第一篇：阿里巴巴的風(fēng)控相比較傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控有何區(qū)別？會更有優(yōu)勢嗎？

阿里巴巴的風(fēng)控相比較傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控有何區(qū)別？會更有

優(yōu)勢嗎？

【陳宏的回答(56票)】: 逐點回答：

1.銀行有征信系統(tǒng)，有所有有過授信關(guān)系企業(yè)的報表，違約記錄，巴塞爾II下內(nèi)部評級法就是利用大量的數(shù)據(jù)擬合出違約概率，違約損失率，然后計算預(yù)期損失。這個做法，國內(nèi)相對落后一些，但這跟數(shù)據(jù)積累較晚有關(guān)系，尤其是違約數(shù)據(jù)不足，導(dǎo)致模型建立存在困難，但國外的機構(gòu)如J.P.MORGAN的模型已經(jīng)發(fā)展的非常成熟。這部分?jǐn)?shù)據(jù)我不清楚銀行是否有宣傳的必要，沒有任何可見的好處，以現(xiàn)在這個輿論環(huán)境，估計攻擊銀行為什么可以占有那么多客戶信息的搞不好更多。

2.所有的資金資料、買賣交易數(shù)據(jù)，銀行要比阿里多得多。銀行一年下來光貿(mào)易融資的量就多大？為什么銀行總是對宏觀經(jīng)濟特別先知先覺，就是他們大量占有這些數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在的經(jīng)濟活動主要還是發(fā)生在銀行，阿里還是側(cè)重在零售端，B2B的量跟整個經(jīng)濟活動的總量也沒法比。而且從美國的情況看，我寧可相信阿里現(xiàn)在零售的發(fā)達更多的是國內(nèi)線下零售的落后導(dǎo)致的。家庭資料一般會有，申請信用卡你要填親屬吧？辦貸款銀行會查你的關(guān)聯(lián)方吧？一圈下來家庭資料什么的銀行就掌握了。目前我不清楚電商要通過什么途徑來掌握這些數(shù)字。

3.阿里的大數(shù)據(jù)風(fēng)控不知道想要表達什么，不予置評。但阿里從來不是一個把合規(guī)風(fēng)控放在基因里的公司，別的不說，阿里小貸今年的校園招聘廣告還在說將來要把業(yè)務(wù)范圍拓展至全國，從現(xiàn)在的規(guī)定看，必然是違法的，而且跨區(qū)域經(jīng)營從來都是各地小貸主管部門的忌諱。風(fēng)險控制絕不是大數(shù)據(jù)這么輕輕松松的幾個字，內(nèi)部控制流程才是關(guān)鍵，一個人，一個系統(tǒng)都可能犯錯，怎么通過交叉控制來降低犯錯的可能性和危害性，這才是風(fēng)險控制的根本。阿里店小二前兩年被抓了一堆的事兒沒人記得了？阿里的內(nèi)部控制比銀行強？別鬧了。銀行業(yè)控制風(fēng)險的意識是在每個人骨子里的，我個人認(rèn)為阿里是沒有可能做到，做到的話在互聯(lián)網(wǎng)這個行業(yè)阿里也就不用混了。

高紅冰不是原來信息產(chǎn)業(yè)部的？阿里就沒個金融背景的人來談?wù)劷鹑诘娘L(fēng)險么？ 【陳鐳的回答(42票)】: 我還記得2005年的時候，阿里巴巴和我們銀行討論給商戶貸款的事宜。

說實話，當(dāng)時阿里巴巴還沒有那么強大，在討論的時候，我們原來以為阿里巴巴會拿出一個方案討論，可是會議開始時，我們發(fā)現(xiàn)阿里巴巴什么方案也沒有，他們覺得給商戶貸款應(yīng)該行得通，但無處著手。我們提出了一些從銀行角度識別風(fēng)險的問題，雖然阿里巴巴給予了回答，但很勉強，也不能自圓其說，但是有一點我覺得非?？孔V，那就是阿里巴巴是從商戶的行為上來看風(fēng)險。

盡管沒有方案，我們還是針對商戶行為監(jiān)控的提出了一些方案和措施，并形成了一個方案報總行，我們認(rèn)為可以嘗試做5億額度，但比較遺憾的是，總行沒有同意，由此這事也就擱淺了。

從這件事上我們看出，阿里巴巴風(fēng)險控制體系與銀行不一樣。銀行在判斷風(fēng)險時，更關(guān)注靜態(tài)時點的風(fēng)險，以及對未來風(fēng)險預(yù)判；而阿里巴巴更關(guān)注動態(tài)風(fēng)險，是動態(tài)風(fēng)險的把握，與銀行的風(fēng)險控制接口對不上。

所以在給總行匯報的時候我說，如果我們不能接受動態(tài)行為監(jiān)控模型，那在未來的發(fā)展中是要付出代價的。

后來事實也證明了我說的話，金融海嘯后，很多企業(yè)倒閉，而且都是在沒有任何征兆的情況下突然倒閉，不良貸款一度差點到了失控狀態(tài)。

所以，銀行應(yīng)該放下身段，放下這個規(guī)定那個規(guī)定，謙虛謹(jǐn)慎地去學(xué)習(xí)新知識?！撅w熊道人的回答(37票)】: ——正想睡覺，發(fā)現(xiàn)被邀?？吹綐巧蠋缀跏且贿叺沟幕卮穑m然是銀行從業(yè)，但也想說幾句客觀話?！y行是有大數(shù)據(jù)，這一點沒錯，但銀行的數(shù)據(jù)以客戶身份信息、資產(chǎn)信息、資金流信息為主，相比阿里缺少的是基于真實貿(mào)易背景的交易信息流，現(xiàn)在很多行在做的供應(yīng)鏈融資（面向企業(yè)）也僅限于票據(jù)，無法詳盡到商戶、商品、數(shù)量。

——以企業(yè)客戶為點，與其交互的上下游企業(yè)或個人客戶，可以構(gòu)成一個網(wǎng)絡(luò)，資金流加貿(mào)易流，才是完整的。多家行在推自己的電商平臺，包括B2C、B2B都是想獲取完整的商務(wù)信息。

——我們一方面必須承認(rèn)銀行線下風(fēng)險團隊的強大，盡調(diào)和審查面面俱到，但這是靜態(tài)的，只有動態(tài)的貿(mào)易流才反映實際風(fēng)險狀態(tài)。從我接觸的情況來看，已經(jīng)有銀行在大力推進個人、企業(yè)客戶數(shù)據(jù)的歸集、梳理、挖掘項目，稍微好一些的銀行也不過兩三年。有數(shù)據(jù)是一回事，全不全是另一回事，會不會用、是否用好又是一個問題。

——所以銀行當(dāng)自勉，現(xiàn)在已不是靠體量贏市場的年代，受本人眼界的限制，我暫時還是認(rèn)為，銀行從來沒把大數(shù)據(jù)用好，現(xiàn)在起步了而已。

——回頭再說阿里、支付寶，它的大數(shù)據(jù)也沒幾年，但在使用效率上的確遠超銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)公司的基因，沒什么可說的。

——至于依靠大數(shù)據(jù)做風(fēng)險分析，一般都是基于大數(shù)原則，定規(guī)則，篩異常，聽著很平常，但是把系統(tǒng)做成實時的、事中的，這需要本事了。支付寶在這一塊是出彩的，其還有個專門的部門CTU在運維，欺詐攔截和應(yīng)急響應(yīng)的效率是可以的，起碼在技術(shù)指標(biāo)上比銀行強。

——所以，任何比較都得設(shè)定范圍和對象，純粹比較風(fēng)險控制，銀行甩支付寶好幾條街的，因為風(fēng)險是銀行的基因；比較大數(shù)據(jù)在風(fēng)險上的作用和成效，拋開銀行的一些資本交易模型不談（信用卡的數(shù)據(jù)以營銷為主），支付寶在利用大數(shù)據(jù)（客戶行為和交易）防風(fēng)險上，比銀行強。

——面向未來，定位和融合是趨勢，銀行的優(yōu)勢本就不在海量小眾客戶這一塊，小微企業(yè)也是剛剛重視，看銀行何去何從了。

——OK，我也不是很懂，學(xué)習(xí)為主。睡了?！厩雉岬幕卮?12票)】: 對消費者行為進行識別，實現(xiàn)風(fēng)險控制，這是一個應(yīng)有方向，比如我平時從不轉(zhuǎn)賬，有一天突然向一個陌生賬號打款10萬元，在這個請求被發(fā)出后，被處理前，客服就可以打電話確認(rèn)是否本人操作，這個國內(nèi)還沒有做到的，而國外已經(jīng)有成熟模式。

但是，一個宣傳自己的貨幣基金產(chǎn)品“比銀行利息高10倍”“今年給自己加薪7%”的沒節(jié)操公司，想要掌握用戶行為，想要引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，我只能說，你沒這資格，沒這威信，還是不要利用大數(shù)據(jù)概念炒作自己了。正面回答問題

1、傳統(tǒng)銀行，乃至整個傳統(tǒng)金融，一直以來都投入大量成本到對海量數(shù)據(jù)的深度挖掘中。但是就像你反感理財經(jīng)理給你打電話，反感淘寶給你“猜你喜歡”一樣，未經(jīng)用戶明確授權(quán)的數(shù)據(jù)挖掘是否觸犯用戶隱私存在法律爭議，所以銀行不會宣傳自己有做數(shù)據(jù)挖掘。大數(shù)據(jù)的前景在于預(yù)測，嚴(yán)格地說，每一個個體都是大數(shù)據(jù)的貢獻者，但是大數(shù)據(jù)不會關(guān)注任何一個個體，說用大數(shù)據(jù)來幫用戶做風(fēng)控，你是不懂大數(shù)據(jù)還是欺負(fù)網(wǎng)民不懂大數(shù)據(jù)？

2、有。這些資料是銀行的絕密資產(chǎn)，是有價值的，受法律保護

3、如果說，實名認(rèn)證能解決99%的問題，你揪著那1%的問題說，還是有漏洞嘛，你不是100%安全的，然后就要推翻這個實名認(rèn)證，那OK，請給出你的解決方案，給公眾評估。高紅冰有嗎？沒有，他甚至不能解決自身支付寶層出不窮的漏洞和詐騙，全都在靠保險賠償，可以說先進，但是不要恬不知恥說自己比銀行更優(yōu)秀、風(fēng)控更好。支付寶賠付的前提條件是什么？實名認(rèn)證！【知乎用戶的回答(1票)】: 風(fēng)控包括很多內(nèi)容，market risk, credit risk, operational risk, liquidity risk等等，不好一概而論，operational這部分銀行比較有優(yōu)勢，因為一直在做，credit risk等主要看數(shù)據(jù)多少和建模能力，這點還真不好說將來誰強誰弱?！局跤脩舻幕卮?1票)】: 有聽說過amazon宣傳他的風(fēng)控比富國銀行還要先進么？ 【知乎用戶的回答(0票)】: 總體來說，銀行的風(fēng)控更詳細、更完整、更嚴(yán)格！互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果要和傳統(tǒng)銀行比風(fēng)控措施，那是拍馬也趕不上。

但這并不是說互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就沒有優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控措施雖然完整、嚴(yán)格，但是并非沒有缺點，那就是成本過高。國家一直提倡支持中小企業(yè)、小額信貸之類的東東，之所以一直沒啥效果就是因為成本太高。這個道理很簡單，想一下就明白了。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是阿里在這方面是具有天然的優(yōu)勢。【張潮勛的回答(0票)】: 目前沒有優(yōu)勢，但是未來可期。小微金融和虛擬信用卡是第一步，先做零售和淘系商家融資，然后學(xué)習(xí)銀行風(fēng)控體系，迭代算法挖掘用戶數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來和合理的激勵制度從銀行業(yè)挖人，和政策不斷博弈，甚至可以短期利益輸送謀求長期政策空間，慢慢擴大地盤。你可以說馬云炒作，但是回頭看五年前，他還沒有炒作的資本?！就鮽サ幕卮?0票)】: 銀行也是趨利避害，銀行越來越多，競爭激烈的環(huán)境下，風(fēng)險與利潤誰占主角？國有銀行控制著整個大的宏觀市場，民企銀行在細分市場生存，在電商與民營銀行可達到利潤共存，提供服務(wù)并搶占市場分額，電商通過銀行進行風(fēng)險控制，銀行通過電商獲取貿(mào)易信息，控風(fēng)險，長利潤?；ダ糙A?！緃urri的回答(0票)】: 傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控相比較阿里巴巴就是個渣！

你知道阿里巴巴在安裝他家軟件的時候就在客戶電腦里裝了根證書嗎？

看這里：網(wǎng)上流傳的所謂「支付寶偷偷添加根證書，將造成安全隱患」的說法是否正確？

包括手機，裝了手機淘寶或者支付寶，時時刻刻都在運行！你想干啥？只要動動鼠標(biāo)鍵盤，劃動一下手機屏幕，所有東西都在他家數(shù)據(jù)庫里?！究祵毜幕卮?0票)】: 插一段關(guān)于大數(shù)據(jù)的內(nèi)容，來自《財經(jīng)》：立規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融 王登峰說，增利寶在“6·20”錢荒時，仍處在凈申購的狀態(tài)。因為增利寶完全是一個純散戶形態(tài)的基金，多數(shù)客戶的賬戶金額在1萬元以下，這與其他的貨幣基金有著顯著的不同。機構(gòu)資金緊張時，散戶的資金并不緊張，二者資金的供求狀態(tài)完全不同。散戶的資金面相對獨立而且比較平穩(wěn)，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，散戶在月初、特別是每月5日左右申購明顯增多，這可能是因為工資到賬的原因，而每月20日以后贖回多，這是為了還信用卡，這些都與生活密切相關(guān)。

以上就是余額寶背后的天弘基金利用支付寶的大數(shù)據(jù)算出來的東西。至于阿里小貸給商戶快速放款，我覺得也和大數(shù)據(jù)沒有任何關(guān)系，就是用有限的幾個變量對商戶在淘寶的店鋪做了一個估值，然后貸款就放出去了?！綛lackTomb的回答(0票)】: 簡單來說，目前的風(fēng)控和信用評價主要是流程性的，用大數(shù)據(jù)來做評價還處于探索階段。至于銀行和互聯(lián)網(wǎng)在評價方面的實踐，不用分析，大家都能看到?！局跤脩舻幕卮?2票)】: 阿里巴巴是一個媒體公關(guān)高手，這位副總裁一句話就把銀行幾十年的風(fēng)控努力和數(shù)據(jù)分析給抹殺了。真當(dāng)銀行慈善機構(gòu)??？他當(dāng)真，我們可不能當(dāng)真。1.風(fēng)控對于銀行是命脈

銀行的信用卡，即貸記卡，每一筆消費都相當(dāng)于個人向銀行進行了貸款，都會有逾期不還的風(fēng)險。這樣累計起來，風(fēng)險大吧？風(fēng)控絕對重要——在發(fā)卡和開卡的時候，銀行的風(fēng)控工作就開始了。后續(xù)還有客戶信用卡安全保障（防盜刷、判斷是否本人使用）等工作。

信用卡還是小業(yè)務(wù)，不良貸款、高壞賬，可是會讓銀行破產(chǎn)的。風(fēng)控對于銀行就是命脈。再看阿里巴巴，你能從阿里貸款嗎？（阿里小金除外，那是個金融機構(gòu)。）你的每筆消費，實際上都是現(xiàn)金白銀（或者從銀行信用卡里出）。阿里/支付寶僅僅是一個平臺，而這位副總裁所講述的風(fēng)險，即客戶支付寶賬戶被盜用，導(dǎo)致阿里要賠付和失信于用戶的風(fēng)險。2.大數(shù)據(jù)就是個忽悠

真正善于使用大數(shù)據(jù)的，早已在悶聲發(fā)財，只有剛剛發(fā)現(xiàn)自己手里有金山卻一直沒有發(fā)掘的人才驚嘆“大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來”，生怕別人知道自己落后了——還不知道怎么用呢。阿里巴巴手里的數(shù)據(jù)，是賣家買家的交易信息，偏向于消費習(xí)慣；而銀行手里的數(shù)據(jù)，才是全面的儲戶/貸款的金融信息和個人信用信息。前面那位朋友總結(jié)的很好：阿里有的，銀行都有；銀行有的，阿里做夢都想要。

哪種更重要，很難講。阿里的數(shù)據(jù)，是進攻性的，因為可以誘導(dǎo)客戶消費，提升體驗；銀行用好數(shù)據(jù)，是防御性的，保護好自己，也是保護好客戶的財產(chǎn)。

還有，這些交易數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)，可都是個人隱私??！用別人隱私賺錢的時候，能低調(diào)點嗎？ 3.聲明

本人非金融專業(yè)，上述回答純屬個人看法。（翻譯一下：上面都是我胡扯的。）【馬重的回答(4票)】: 作為銀行從業(yè)人員，利益相關(guān)者，說一句，銀行的風(fēng)險控制很嚴(yán)格，大數(shù)據(jù)這種東西，阿里巴巴跟銀行，電信比，那不是扯淡嗎？

哎，為毛我感覺阿里巴巴現(xiàn)在越來越愛吹牛逼了，雖說大學(xué)學(xué)的電子商務(wù)，對這塊也很感興趣，但是覺得馬云越來越不靠譜，哪里都能看到他。還是覺得騰訊低調(diào)，每次在新聞上看到的都是大手筆，據(jù)說馬上要入股小米，馬云呢？吹牛逼。原文地址:知乎

第二篇：風(fēng)控：十年銀行風(fēng)控接地氣的揭示一些經(jīng)驗

【干貨】風(fēng)控：十年銀行風(fēng)控接地氣的揭示一些經(jīng)驗

很多人想從事風(fēng)險管理，覺得這個工作不用低三下四做營銷，不用應(yīng)酬，喝酒。更多的是技術(shù)與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩(wěn)定。權(quán)力大，對業(yè)務(wù)有生殺大權(quán)。其實這些多多少少有些誤解。

任何企業(yè)都是要盈利，一把手都是高度重視市場與銷售，對于銀行就是公司部。所以有志向做一把手行長的年輕人不妨以此為起點。我們?nèi)宋沫h(huán)境就是出問題前沒有人重視，一出了問題就救火。事后諸葛亮。

風(fēng)險管理包括信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，操作風(fēng)險三大塊。而目前利率工具，信用工具，例如互換，信用衍生品，利率衍生品應(yīng)用比較少。操作風(fēng)險銀行這一塊剛剛起步，工總行做了些?，F(xiàn)在損失數(shù)據(jù)還是不全不完善。談不上廣泛應(yīng)用。

各種行業(yè)分析，Var蒙特卡羅模擬，情景分析有，但意義不大。所以風(fēng)險管理變成了打雜。操作風(fēng)險管理變成了稽核檢查，信用風(fēng)險管理變成了信貸審批。

前臺部門，一切都是為了把業(yè)務(wù)做成，其他部門都要支持，風(fēng)險管理搞什么呢？說難聽點就是擦屁股。問題客戶通通移交給風(fēng)險管理部去做。救死扶傷。類似老軍醫(yī)，包治各種疑難雜癥。準(zhǔn)備各種訴訟材料，參加法院審理，執(zhí)行，是主要工作。所以為什么風(fēng)險管理部有很多律師出身的。市場部是和好客戶打交道，都和諧。風(fēng)險部則是和不那么好的客戶打交道，工作的復(fù)雜決定了需要更高的交際能力和應(yīng)酬能力。所謂霸氣與匪氣。

1、銀行的主要風(fēng)險還是信用風(fēng)險，其中貸款風(fēng)險是主要內(nèi)容

銀行要給一個客戶做貸款，一般前提是該客戶在銀行有較長時間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水，更重要的是日常企業(yè)財務(wù)到銀行對公柜臺儲蓄柜臺辦理各種業(yè)務(wù)透漏出來的一些信息，客戶經(jīng)理會和企業(yè)財務(wù)聊，從而獲知企業(yè)的運作情況以及資金需求，傳統(tǒng)上一般不和陌生客戶打交道。

當(dāng)企業(yè)符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動向客戶營銷信貸產(chǎn)品或客戶主動申請貸款。借款人通過貸款銀行進行日常結(jié)算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發(fā)現(xiàn)一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業(yè)日常的打交道聊天，走訪獲知），例如近期借款人貸款1000萬購買100 臺汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續(xù)續(xù)會有汽車銷售收入進賬，比如一周進展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。如果一個月內(nèi)沒有任何進賬，那么銀行就會很緊張?。?/p>

還有借款人繳稅、水電費支付都是通過銀行代扣代繳、工資通過銀行代發(fā)。銀行通過觀察其支付是否中斷、是否明顯減少等，來判斷企業(yè)經(jīng)營是否發(fā)生重大變故。

分析賬戶交易流水本身就是一種本事，流水又和銀行系統(tǒng)參數(shù)息息相關(guān)。這一點和沒有結(jié)算業(yè)務(wù)的貸款公司不同，他們沒有結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，雖然貸款公司可以索取客戶的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同銀行的流水格式參數(shù)千差萬別，貸款公司又如何識別真?zhèn)危? 就算是真的，又如何識別有效信息？而且銀行系統(tǒng)時不時的更新升級，很多同樣一個科目又有各種入賬方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。

所謂銀行信貸風(fēng)控，就是對每一個細節(jié)深入細致的熟悉，而不是空洞的FRM之類的理論。所以要到銀行作風(fēng)控，首先你要熟悉銀行的結(jié)算系統(tǒng)，對公要熟悉，對私也要熟悉。

不少互聯(lián)網(wǎng)公司也有辦法，通過一些互聯(lián)網(wǎng)信息，類似人肉搜索方式做風(fēng)險控制，運用大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘，機器學(xué)習(xí)，反欺詐等計算，批量化操作。這是一個有意義的嘗試，互聯(lián)網(wǎng)公司目前都是燒錢期，成熟的商業(yè)模式會如何，還未得而知。大數(shù)據(jù)固然重要，而作為銀行人，往往我們要關(guān)心的是小數(shù)據(jù)，與手里的客戶相關(guān)的小數(shù)據(jù)。

結(jié)算數(shù)據(jù)類似于抽樣，從客戶成千上萬的變量中抽取最能代表客戶風(fēng)險狀況的東西——現(xiàn)金流信息。有時候做好了現(xiàn)金流分析，已經(jīng)能夠判斷風(fēng)險80%, 當(dāng)然客戶的一些社交網(wǎng)絡(luò)信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有時候的確很重要，權(quán)當(dāng)一種預(yù)警信息吧。

對于那些小微貸款，客戶處于社會底層，不在金融體系里，賬戶都沒有，更別說結(jié)算，那么只能用互聯(lián)網(wǎng)抓瞎，權(quán)作一種聊勝于無。對于銀行來說，直接放棄這些客戶是比較保險的做法。

擔(dān)保方面的熟悉。第一還款來源前面已經(jīng)談過了。下面說說第二還款來源。

抵押物：要熟悉各種抵押物，房產(chǎn)，房產(chǎn)有幾種類型，各有什么政策風(fēng)險？抵押登記如何辦理？他項權(quán)證也有假的哦，我親歷過，房管局和借款人串通起來騙貸幾個億??！股權(quán)質(zhì)押如何辦理，政府哪個部分受理？出了風(fēng)險如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？

所以銀行風(fēng)險控制，就是這些細枝末節(jié)的東西，一個小細節(jié)失控，就是幾個億的漏洞??！

2、技術(shù)與管理。做了十年風(fēng)險管理，說說自己的體會。

年少時，認(rèn)為要專業(yè)，VBASASCFAFRM風(fēng)險案例模型研究一大堆，其實到了后來發(fā)現(xiàn)，做好還是要團隊，要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業(yè)的知識，可以補救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質(zhì)出了問題，再強大的風(fēng)險控制體系，都無濟于事。人防物防技防?，F(xiàn)在過于偏重技術(shù)，例如用大數(shù)據(jù)建模篩選信貸客戶，用行為模型做貸后管理。其實銀行里面，更多的強調(diào)人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。

例如前段時間炒得沸沸揚揚的，某P2P公司，業(yè)務(wù)員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機構(gòu)最擔(dān)心的事情，一般傳統(tǒng)金融機構(gòu)這一塊做的比較好，員工流動性小，歸屬感強，比較在意自己的長遠職業(yè)規(guī)劃。

目前很多新型金融機構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，對技術(shù)的重視程度太高，技術(shù)其實是雙刃劍，一個金融機構(gòu)過于重視技術(shù)，人品風(fēng)險就比較大，人沒了人情味，沒了感情，對單位沒了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴(yán)重。固然，新型互聯(lián)網(wǎng)金融，短期內(nèi)可以發(fā)展很大，但是一旦大了，必然面臨銀行一樣的成長煩惱，如何管理人員，如何樹立價值觀。

人員、業(yè)務(wù)管理不好，本身就是巨大風(fēng)險。這時候，一個機構(gòu)的風(fēng)險往往不來自于外部，而是內(nèi)外勾結(jié)。員工流動性極大的機構(gòu)，比如風(fēng)險極高。

到了一定位置，什么樣背景的風(fēng)控總監(jiān)都有，有的來自政府，人民銀行，銀監(jiān)局，有的來自律師，有的就是行內(nèi)的，如公司部老總調(diào)任風(fēng)險部老總，風(fēng)險部老總調(diào)任支行行長，這種調(diào)任很普通，沒有什么特別的理由，因為必須定期輪崗。

所以年輕的時候，更多的要去歷練，多崗位歷練，不要一開始就定位，就是風(fēng)險控制，這樣很局限，風(fēng)險控制要跳出理論框框，不懂業(yè)務(wù)能做風(fēng)險控制嗎？不懂業(yè)務(wù)細節(jié)，連風(fēng)險在哪里都不知道，何談風(fēng)險控制？

不懂管理能做風(fēng)控嗎？風(fēng)控措施要執(zhí)行，如何激勵下屬去執(zhí)行？

到了更高層面，一個副行長既要分管個金部，公司部、風(fēng)險部等等。

誰說你就不能到這個層面呢？

職業(yè)可以從行業(yè)分，專業(yè)分：風(fēng)險控制、銷售、財務(wù)、法務(wù)、辦公室

也可以分為：研究類、決策類、執(zhí)行類、協(xié)調(diào)、領(lǐng)導(dǎo)

風(fēng)控知識，我相信，一年半載就都知道了，但是做好卻不容易，很多事情到了風(fēng)控這里，就是硬骨頭，有的人領(lǐng)導(dǎo)能力強，善于協(xié)調(diào)地方政府、協(xié)調(diào)上下級，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協(xié)調(diào)不下來。

為啥干銀行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好關(guān)系，對于風(fēng)險控制有多么重要??！

做了那么多調(diào)查研究，模型數(shù)據(jù)分析，最后應(yīng)該是一頁A4紙，上面列出要找誰，解決什么問題，到此為止，切入正題，約出來吃飯，喝酒，酒場搞定問題即可。

模型也好，分析也罷，都是know why，要解決問題，要know who。

為啥銷售也能作風(fēng)控，就是他不需要知道前面的細節(jié)，只要解決掉A4紙上面的問題即可。

找到目標(biāo)關(guān)鍵人物，投其所好，吃喝玩樂，吹拉彈唱，搞定這個人，又是另外一種本事

跳出風(fēng)控看風(fēng)控，你會看到另外一個世界。

舉個例子，一筆抵押貸款, 抵押資產(chǎn)是商業(yè)房產(chǎn)，但是歷經(jīng)幾任行長都沒能徹底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且勝訴。但是至今無法執(zhí)行。其中故事可以寫幾本書。

大家都以為房地產(chǎn)抵押最保險而且銀行最多的貸款也是房產(chǎn)抵押貸款，風(fēng)控處置流程知識大家都知道。但是具體如何操作，真的要靠交際能力，和人民銀行銀監(jiān)局地方政府（甚至消防隊這種部門）法院媒體地痞流氓方方面面搞好。你處置了這個房產(chǎn)，舉報紀(jì)委來查你處置流程，雖然是真金不怕火煉，但是搞得行內(nèi)行外沸沸揚揚，搞得你聲名狼藉一身騷，就這樣一個最簡單的最安全的房產(chǎn)抵押例子，都有這么復(fù)雜，更不要說什么擔(dān)保公司擔(dān)保汽車抵押股權(quán)質(zhì)押人保貨押乃至信用類。這個FRM教材不會寫。在銀行有很多這樣的陳年老帳，風(fēng)控都不愿意碰。而真正有魄力啃下這些硬骨頭的往往是非科班出身的，退伍兵，銷售出身之類的，腦子靈活下手夠狠。賴賬的很多都是狡詐之徒，學(xué)歷往往不高，大學(xué)出來的風(fēng)控人員按常理出牌反而畏首畏尾，所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆。

在中國做風(fēng)險管理，大部分時間消磨在這種人際關(guān)系上。做得好的，爭取到政府領(lǐng)導(dǎo)的支持，在政府公檢法司、宣傳、紀(jì)檢監(jiān)察的強大攻勢下，很多壞賬及時化解。

所謂妥善處理，就是擺平方方面面的關(guān)系。一個方面沒有照顧到，留下尾巴，就為更大的風(fēng)險埋下伏筆。關(guān)系處理不好，就是矛盾，遲早要產(chǎn)生風(fēng)險。風(fēng)險也是人與人之間的博弈，斗智斗勇。

3、風(fēng)險管理本質(zhì)上還是管人

現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達了，企業(yè)上了ERP，銀行上了信貸管理系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網(wǎng)上手機上申請，銀行也用大數(shù)據(jù)建模型管理貸款。從原始社會的打架，到現(xiàn)代黑客戰(zhàn)，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業(yè)之間沒有合作與感情，那么很難說風(fēng)險管理就很強大。要讓企業(yè)認(rèn)為這個銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得長期打交道的，而不是冷冰冰的數(shù)據(jù)與模型。一旦大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測到企業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業(yè)。這種大數(shù)據(jù)征信，防范了一時的風(fēng)險，但是傷害了企業(yè)。

4、趨勢對風(fēng)控的影響

未來是不是銀行都要變成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司？我感覺傳統(tǒng)的銀行，人海戰(zhàn)術(shù)，社區(qū)金融，身邊的銀行，小區(qū)銀行，這種方式還是有生存空間的。

隔壁王二狗要貸點款，填一堆報表，該網(wǎng)點客戶經(jīng)理到網(wǎng)上去錄入一大堆數(shù)據(jù)，電腦自動到滿世界去搜索一下王二狗的活動（微博發(fā)言、qq記錄、大眾點評，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)庫看看他幾點起床、在哪里吃飯，在哪里活動，有沒有出入不良場所，心跳多少，脈搏多少，健康幾何），再用數(shù)據(jù)挖掘，機器學(xué)習(xí)技術(shù)，給王二狗畫一個像？一分鐘后，機器說，能批多少多少？

這種模式很快，速度快，效率高，機器學(xué)習(xí)，就是人給機器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機器才能認(rèn)識一個人，王二狗人品如何，鄰居說了不算，機器說了算，而且機器可以積累經(jīng)驗，增長智慧。

一個審批人的經(jīng)驗增長速度遠遠趕不上機器學(xué)習(xí)智慧的積累程度。人與人之間的隔閡越來越深了。

無信任不金融，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融準(zhǔn)入門檻，但信任門檻永遠在那里。金融的發(fā)展基礎(chǔ)，是建立在“信任”之上，信任的門檻永遠擺在那里，金融機構(gòu)只有通過服務(wù)的方式取得客戶信任，才有機會開展金融。至于該如何獲取信任，絕不僅僅是技術(shù)。

5、對政策法規(guī)要相當(dāng)熟悉

做風(fēng)險的很多時候要和法律打交道，而法律法規(guī)經(jīng)常變化，有時候一個不經(jīng)意的變化，就會導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)翻新。例如，2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，核心是企業(yè)間直接融資渠道的逐步合法化、廢除四倍利率上限標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擔(dān)保的合法。大家可能不會太在意這個東西，但是，這個卻極大的影響征信模式。這個司法解釋，明確了企業(yè)借貸的合法性，而目前悲催的是企業(yè)之間的借貸未入人行征信而且技術(shù)上也不可能納入！！

依靠征信系統(tǒng)的銀行將無法掌握企業(yè)的實際負(fù)債情況。而且企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人的個人借貸行為有可能需要企業(yè)承擔(dān)責(zé)任，這一部分在企業(yè)的財務(wù)報表里無法反映，會增加銀行授信調(diào)查工作的難度。

6、對政府辦事流程要相當(dāng)熟悉

公安、國土、房管、工商、稅務(wù)、保險、證券、社保、郵政、金融、電信等部門。

7、要在銀行干，必須懂得社交

很多人會說不善社交，于是躲在銀行后勤做風(fēng)險，而支行的風(fēng)控要和客戶打交道，就躲到分行去做風(fēng)控，分行要和客戶打交道，就躲到總行去做風(fēng)險模型，做科學(xué)家，做博士后，做課題。就好像本科找不到工作就讀研，研究生找不到工作就讀博。其實呢，要學(xué)習(xí)，提升自己的能力，領(lǐng)導(dǎo)能力，營銷能力，交際能力。

銀行工作就這些，無論哪個層次的風(fēng)險管理，都是，社交第一。風(fēng)險管理，有的時候是很強調(diào)及時性。過時的信息沒意義。體現(xiàn)著資料上的，都是歷史信息，什么企業(yè)審貸資料。要像情報人員一樣去了解信息，而很多諜報人員，都是社交高手。千萬不要迷信技術(shù)。你說審查技術(shù)高，是神仙，掐指一算，運籌帷幄，決勝千里？NO，不會的。

你再牛逼，能比銀行副總牛嗎，老總的社交圈子廣，國內(nèi)國外到處飛，其實國內(nèi)的商業(yè)圈子還是比較小，誰誰誰干了什么事，只有圈內(nèi)人知道，再牛逼的信貸調(diào)查審查畢竟還在一個公司基層，你的社交圈子決定了你看到的都是文本資料，靜態(tài)資料。而重要的風(fēng)險點，往往是從社交場合上觀察打探到的。

富人圈里傳出來，某某某又在哪里投了個啥項目，失敗了。層次不一樣，看到的東西絕對不一樣。

所以千萬不要局限自己，自作牢籠，坐井觀天。銀行的一切工作，無非就是風(fēng)險和營銷。很不對等的是，客戶經(jīng)理以及審批人員，都在基層，而決定企業(yè)風(fēng)險的是企業(yè)高管。由于這種生活社交的不對等，決定了我們的審批審查了解的信息都十分滯后。

而審貸委員會的成員，稍稍能和企業(yè)老板一起出現(xiàn)在一些社交場合，所以你會發(fā)現(xiàn)，有時候委員會會說一些新的信息，而這些信息審查人員是不了解的。有時候，行長說能放的貸款，審查人員是不會理解的。

不要窩在辦公室，埋頭在一堆堆企業(yè)申報的材料里，做各種復(fù)雜的財務(wù)模型，搞來搞去，沾沾自喜，以為自己好高明，發(fā)現(xiàn)了什么風(fēng)險點。套用我以前老板說的，像個兔子在草叢里面打滾。PAPER WORK。沒用的。站的高，才能看得遠。所以有的時候，市場部老總調(diào)任風(fēng)險總監(jiān)，而不是風(fēng)險經(jīng)理提拔為風(fēng)險老總。因為層次在那里決定了他的視野和高度已經(jīng)遠遠超越了一個風(fēng)險經(jīng)理對風(fēng)險的理解。