第一篇：信用卡額度被下調(diào) 很可能是銀行風(fēng)控盯上你了

理財知識

◎每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

日前，有關(guān)?消費者信用卡額度無故被降?的消息比較火熱，進而引發(fā)外界對信用卡額度調(diào)整背后?秘密?的關(guān)注。

對此，《每日經(jīng)濟新聞》記者近日從多家銀行信用卡中心人士處了解到，針對不同情況，客戶信用卡額度升降屬于正?，F(xiàn)象，只不過，近年來客戶大多習(xí)慣了?只升不降?。

那么，銀行對客戶信用卡額度降低的標(biāo)準(zhǔn)是什么？銀行在降低客戶卡額背后的風(fēng)控措施又是什么？對此，多位銀行信用卡中心專業(yè)人士將為讀者解密個中細(xì)節(jié)。

銀行重點盯防客戶套現(xiàn)

《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪發(fā)現(xiàn)，不同銀行對于銀行信用卡的風(fēng)控措施不盡相同，但都會將宏觀經(jīng)濟環(huán)境作為很重要的參考標(biāo)準(zhǔn)。

某股份行信用卡中心人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀行對客戶信用卡降額很正常，也是出于風(fēng)險考慮，?舉一個例子，前兩年鋼貿(mào)行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，銀行在鋼貿(mào)這塊的業(yè)務(wù)就會有一定的風(fēng)險，銀行就會及時將這塊客戶的信用卡額度降下來。?

除了宏觀經(jīng)濟環(huán)境因素外，商業(yè)銀行還會將是否有套現(xiàn)嫌疑，作為降低客戶信用卡額度的另一個重要參考因素。不過，各家銀行在這一方面存在不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

上述股份行信用卡中心人士表示，如果該行發(fā)現(xiàn)客戶有套現(xiàn)、套積分的嫌疑，如通過虛假POS機進行套現(xiàn)，一旦發(fā)現(xiàn)就會對客戶信用卡進行降額。?套現(xiàn)很難查，銀行并不知道資金的流向，但可以判斷有套現(xiàn)的征兆，比如有一些數(shù)據(jù)，銀行在后端都可以查到。另外，銀行還可以根據(jù)套現(xiàn)客戶刷卡消費的金額對其進行分析，套現(xiàn)的金額從表面數(shù)字上看與正常的消費金額有所不同，如果這種不正常的消費金額有規(guī)律，就不排除客戶有套現(xiàn)嫌疑。?上述股份行信用卡中心人士表示。

據(jù)了解，銀行對客戶消費金額有一套比較有規(guī)律的分析方法。不過，談及具體的數(shù)據(jù)分析方法和標(biāo)準(zhǔn)，上述股份行信用卡中心人士表示反復(fù)對記者強調(diào)要保密，?避免有套現(xiàn)傾向的客戶了解并突破現(xiàn)有的風(fēng)控方法?，因為?銀行調(diào)查信用卡套現(xiàn)取證很難?。

?銀行調(diào)查取證很難，需要花費大量的精力，但銀行對客戶信用卡進行限額也會有條件限制的，如一些集中購買的消費刷卡就很容易能識別是否有套現(xiàn)嫌疑。如果銀行‘誤傷’客戶，客戶可以及時聯(lián)系銀行，銀行核實后會將額度恢復(fù)。?上述股份行信用卡中心人士說道。

一家股份行信用卡業(yè)務(wù)人員則告訴記者，銀行信用卡額度有可能被調(diào)高，也有可能被調(diào)低，只不過客戶已經(jīng)習(xí)慣銀行將其額度調(diào)高，其實銀行業(yè)只會對有風(fēng)險嫌疑的客戶進行調(diào)低額度。?在我國銀行業(yè)體系，可以查詢用戶的用卡行為，銀行通過人行體系也可以查到客戶的借貸、信用卡等業(yè)務(wù)狀況，如查到客戶在其他銀行有相關(guān)不良記錄也會影響這家銀行對客戶額度的調(diào)整。同時，如果監(jiān)管政策要求對信用卡進行收縮，銀行也會根據(jù)政策進行調(diào)整。?

借新還舊隱藏風(fēng)險

某上市行信用卡中心人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀行一般通過幾個環(huán)節(jié)對信用卡進行風(fēng)險控制。其中，一是信審環(huán)節(jié)，也就是在發(fā)卡前做好申請人的審查程序，判斷其是否有償還能力、信用記錄是否良好等。?二是發(fā)卡后的風(fēng)險管理，比如因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支等，銀行會做好止付管理，?止付，就是說持卡人丟了卡，或者銀行發(fā)現(xiàn)該持卡人有惡意透支或者違反信用卡章程等行為，就可以停止支付，這張卡暫時就不能使用了。?前述上市行信用卡中心人士表示，還有就是交易過程中的風(fēng)險防控，即當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)一些可疑交易時會去識別是否有風(fēng)險。比如某人一直在國內(nèi)交易，忽然有一天銀行發(fā)現(xiàn)該人連刷好幾筆國外交易，銀行就會主動打電話跟客戶確認(rèn)是否是本人操作。

總結(jié)來看，降低信用卡額度大致有4種情況：一是銀行認(rèn)為信用卡有套現(xiàn)嫌疑；二是長期逾期不還或逾期金額較大；三是信用卡賬戶異常。這種情況一般都是盜刷，而且是征得持卡人同意后，臨時降額，以防止更大的盜刷損失；四是信用卡激活后長期不用，或者刷卡消費金額及頻率嚴(yán)重低于信用卡額度。?如果銀行判斷持卡人在套現(xiàn)卻不降額，那么銀行的損失會越來越大。?上述股份行信用卡業(yè)務(wù)人員告訴記者，從短時間來看，信用卡套現(xiàn)對銀行造成的損失有限，但從國際經(jīng)驗來看，信用卡套現(xiàn)也可能帶來金融風(fēng)險，一旦業(yè)務(wù)是虛假交易，客戶將資金倒來倒去，就可能在不同銀行之間進行套現(xiàn)，進行借新還舊。長期來看，在金融環(huán)境很好時，這種事情不會產(chǎn)生很大的問題，但在國外，這種借新還舊會加速金融風(fēng)暴的產(chǎn)生。責(zé)任編輯：pm 二元期權(quán)是什么?現(xiàn)下很多人都將金融投資與股票市場還有基金證券聯(lián)系在一起，很少人會注意到二元期權(quán)。其實二元期權(quán)投資在國外早有歷史，被稱為是最為簡易的金融交易之一。如今，隨著金融產(chǎn)品的多樣化和專業(yè)化，國內(nèi)的二元期權(quán)也得到了發(fā)展，從原先的線下交易轉(zhuǎn)為更為便利的線上操作投資。

二元期權(quán)原理解析 二元期權(quán)是什么?二元期權(quán)也稱之為數(shù)字期權(quán)。在此需要把握以下要素：標(biāo)的資產(chǎn)、開收盤價、利潤率、交易時間。其中標(biāo)的資產(chǎn)在二元期權(quán)中指的是可以買進或者賣出的商品。智信二元期權(quán)平臺上，有180多種交易商品，包括商品(金、銀)、股指、貨幣對、指數(shù).....開收盤價是二元期權(quán)的關(guān)鍵，商品收盤價高于開盤價就是價格走勢看漲，反之走跌。收益在二元期權(quán)中規(guī)定中則是固定的，有時候只要預(yù)測準(zhǔn)確就可以獲得高達70%~85%的收益。在智信二元期權(quán)平臺，交易到期時間分為長期、短期，長期可以是一周、一個月，短期可能是一天、一小時甚至是六十秒。

綜合以上要素，二元期權(quán)金融交易原理就是用戶投資商品，預(yù)測在規(guī)定時間內(nèi)的價格走向(看漲或者看跌)是否與自身預(yù)測相符，從而判斷盈虧。

二元期權(quán)優(yōu)勢解析

二元期權(quán)是什么?我們也可以從其優(yōu)勢中獲得對二元期權(quán)的理解。

首先，二元期權(quán)是簡易的金融交易。它不像股票一樣，不僅要看商品價格走勢，還要判斷其漲幅和跌幅來預(yù)測未來的投資方向。在二元期權(quán)中，用戶投資的商品只需要判斷價格走勢，假設(shè)收盤價高于開盤價一分，也算是用戶盈利。而且操作便利，用戶選定標(biāo)的資產(chǎn)，輸入金額，點擊看漲或者看跌就可以等待到期結(jié)果。

其次，二元期權(quán)也叫做固定收益期權(quán)。這是因為二元期權(quán)為用戶提供了預(yù)先的收益和損失的結(jié)構(gòu)模式。二元期權(quán)中不同標(biāo)的資產(chǎn)、不同的交易期限都會造成固定收益和損失的變動。但一般來說，若是預(yù)測準(zhǔn)確，絕對是高收益。

二元期權(quán)是什么?現(xiàn)下很多人都將金融投資與股票市場還有基金證券聯(lián)系在一起，很少人會注意到二元期權(quán)。其實二元期權(quán)投資在國外早有歷史，被稱為是最為簡易的金融交易之一。如今，隨著金融產(chǎn)品的多樣化和專業(yè)化，國內(nèi)的二元期權(quán)也得到了發(fā)展，從原先的線下交易轉(zhuǎn)為更為便利的線上操作投資。

二元期權(quán)原理解析

二元期權(quán)是什么?二元期權(quán)也稱之為數(shù)字期權(quán)。在此需要把握以下要素：標(biāo)的資產(chǎn)、開收盤價、利潤率、交易時間。其中標(biāo)的資產(chǎn)在二元期權(quán)中指的是可以買進或者賣出的商品。智信二元期權(quán)平臺上，有180多種交易商品，包括商品(金、銀)、股指、貨幣對、指數(shù).....開收盤價是二元期權(quán)的關(guān)鍵，商品收盤價高于開盤價就是價格走勢看漲，反之走跌。收益在二元期權(quán)中規(guī)定中則是固定的，有時候只要預(yù)測準(zhǔn)確就可以獲得高達70%~85%的收益。在智信二元期權(quán)平臺，交易到期時間分為長期、短期，長期可以是一周、一個月，短期可能是一天、一小時甚至是六十秒。

綜合以上要素，二元期權(quán)金融交易原理就是用戶投資商品，預(yù)測在規(guī)定時間內(nèi)的價格走向(看漲或者看跌)是否與自身預(yù)測相符，從而判斷盈虧。

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二元期權(quán)原理解析

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