第一篇：堅持把用戶體驗放在首位 解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)痛點(diǎn)

堅持把用戶體驗放在首位 解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)痛點(diǎn)

北京時間2014年11月14日，由獅吼網(wǎng)聯(lián)合中央財經(jīng)大學(xué)科技金融產(chǎn)業(yè)園與中央財經(jīng)大學(xué)科技園共同舉辦，以“對抗、融合、共贏”為主題的“2014互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)秋季高峰論壇”在京舉辦。91金融創(chuàng)始人許澤瑋作為受邀嘉賓，出席論壇并就“91金融的發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合”等話題發(fā)表了主題演講,表示91金融會堅持把消費(fèi)者的用戶服務(wù)體驗放在首要位置，堅守金融服務(wù)的安全、可靠、低風(fēng)險的風(fēng)控原則，不斷開拓創(chuàng)新、前進(jìn)發(fā)展。

許澤瑋在演講中表示，任何一個創(chuàng)業(yè)公司一定要想到你的存在和發(fā)展，到底解決了什么問題?！皩嶋H上解決的問題不一定多偉大，但要有效。91金融平臺上的車險是最低價的，貸款是免費(fèi)的，理財產(chǎn)品不是收益率最高的但卻是不同風(fēng)險偏好下性價比最高的?！痹S澤瑋說到。

互聯(lián)網(wǎng)金融到底解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)哪些方面的痛點(diǎn)？對金融產(chǎn)品的設(shè)計和金融領(lǐng)域的格局帶來了哪些創(chuàng)新變革和正面影響？許澤瑋認(rèn)為，正是基于上述這些問題的討論，才體現(xiàn)出來了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。

以下為許澤瑋演講實錄：

我們是很典型的中國夢的企業(yè)，先拿到錢再創(chuàng)業(yè)

我們公司叫91金融，2011年9月1日做的互聯(lián)網(wǎng)金融，做了三年，通過三輪融資，是這樣一家互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)。我們公司在北上廣深有我們運(yùn)營總部，主要的辦公地點(diǎn)是在北京，我們做的業(yè)務(wù)非常的簡單，連接金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)，我們現(xiàn)在連接的有上百家金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、保險公司和基金公司，現(xiàn)在金融服務(wù)到200多萬人，這些人想要貸款，想要理財，我們幫他們找到適合的金融機(jī)構(gòu)，對消費(fèi)者這邊是免費(fèi)的服務(wù)，從金融機(jī)構(gòu)這邊收手續(xù)費(fèi)，根據(jù)交易的不同或者產(chǎn)品的不同我們收到萬分之幾到百分之幾不同的點(diǎn)位，雖然我們有線下的體驗店，但完整意義來講我們是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

剛剛有兩位創(chuàng)業(yè)者都提到艱苦的一面，我們公司還是很典型的中國夢的企業(yè)，先拿到錢再創(chuàng)業(yè)，過了幾個月開始有收入了，一年后開始盈利了。每個階段都按照我們?nèi)谫Y結(jié)構(gòu)拿到了不同階段的錢，從早期天使級的到VC級的到PE級的融資，這樣的一個創(chuàng)業(yè)過程。你趕上了一個好的時代，正好遇到這一個行業(yè)，投資者在2009年以后，所有的投資者開始日漸成熟，當(dāng)然我們2011年開始創(chuàng)業(yè)了，第一輪投資方式是經(jīng)緯創(chuàng)投，跟他們聊的時候，什么時候給我錢我就做什么時候的事兒，你不給我錢那我就還在公司上班，后來他就給我錢了，把錢打到我賬戶，我開始開公司。很感謝我之前公司的老板，他對我說你公司沒成立，我還照樣給你發(fā)工資。

我們的投資方是非常成熟的，我所在的單位老板也很成熟，知道怎么樣支持一個創(chuàng)業(yè)者。到了A輪的時候是寬帶資本，在他們錢沒到之前，幫我爭取了100多萬政府引導(dǎo)基金，我們的投資方很成熟，知道我先給你好處再談合作。金融行業(yè)在咱們國家是管制行業(yè)，我認(rèn)為跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作更容易方便拿到相應(yīng)的資源，我指的資源是牌照，我覺得我們要選擇傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，我們做的導(dǎo)購業(yè)務(wù)，如果選擇銀行的資本和保險的資本對我們開展業(yè)務(wù)非常不好。所以我們拒絕了所有銀行、保險業(yè)的基金，我們選擇了券商，選擇了第二大券商，前幾名跟我們聊過了，他給我們的價格以及性價比從我的立場最合適。最好的創(chuàng)業(yè)時代，投資環(huán)境非常好，一切都是可以溝通的，可以商量的。

任何一個行業(yè)不能只是一個故事，要解決一個問題

第二個，我們趕上了互聯(lián)網(wǎng)金融比較熱的時候，2011年肯定沒這么熱，2012年這個行業(yè)剛剛開始，2013年的時候開始了，行業(yè)變熱了，2014年很多人進(jìn)來了，我覺得未來這一兩年內(nèi)有更多的人進(jìn)來這個行業(yè)，當(dāng)然行業(yè)里面也會有大浪淘沙的過程，我們堅守把金融導(dǎo)購服務(wù)做到最好，進(jìn)來的人越多，對我們來講越有利。我們的觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會熱，給實體經(jīng)濟(jì)解決了什么問題?任何一個行業(yè)不能只是一個故事，要解決一個問題，你做一個事情拿到投資，你們能夠上市，我覺得一定在實體經(jīng)濟(jì)中解決了一些問題。

從今天來講，實際操作層面來講，解決三個問題，第一個確實在一定程度上提升了交易效率或者降低了交易成本。舉個例子，任何一個人在北京貸款，我們統(tǒng)計過數(shù)字，想貸款和拿到錢，可能要請三次假，一個月的時間，見十個人才能完成這件事兒，這是他自己去跑，他有一定的知識和儲備。第二類是找中介，大家都收到過電話或者短信，我可以幫你貸款，一般收兩個點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，能力比較強(qiáng)的話可以一個點(diǎn)。你拿到的錢該還貸款還要還貸款，我覺得把這事兒搬到網(wǎng)上來，最短的時間內(nèi)給你比較適合的產(chǎn)品，我從金融機(jī)構(gòu)里邊收錢，金融機(jī)構(gòu)一樣困擾，找到用戶也是一個成本，這是貸款。保險理財都是類似，產(chǎn)品特性不一樣，把它搬到網(wǎng)上來，一定程度解決這些問題，最起碼在效率、成本上促進(jìn)了整個金融的交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的數(shù)據(jù)和交易效率的積累，在一定程度上，是基于中小企業(yè)的，因為大家知道一個企業(yè)對公帳號理財?shù)臅r候，一直比個人帳號的收益率低，選擇的范圍少，他的邏輯很簡單，服務(wù)一百萬和服務(wù)一個億的成本一樣。我們那兒的產(chǎn)品每個月都可以進(jìn)行循環(huán)，流動性上都可以滿足中小企業(yè)，我們有跟民生和泰康的，以及基金公司和保險公司合作的產(chǎn)品，為什么我們能干，因為我的效率不夠高的話，我可以湊一百個成本，我們有七個產(chǎn)品，每個都是不同的?；谀愕臄?shù)據(jù)和你的模型，產(chǎn)品可以做一定的創(chuàng)新，我們創(chuàng)造了價值，因此我們分享了這些財富，這些企業(yè)也選擇了更多的回報，對于基金公司而言拿到更多的貨，在這點(diǎn)上基于數(shù)據(jù)和效率創(chuàng)造了很多新的產(chǎn)品。

不是說一定要顛覆掉，我們是合作，這是我們的理念

第三個，大家感受不到在實際生活中慢慢開始顯現(xiàn)的，但卻在一定程度上改變了金融的格局，不是說一定要顛覆掉，我們是合作，這是我們的理念。舉個簡單例子，強(qiáng)大的工商銀行，19萬億的金融資產(chǎn)，中國所有保險公司加在一起才9萬億，加在一起還不如工商銀行的一半，四大行的運(yùn)行效率肯定有一些問題，服務(wù)中小企業(yè)這點(diǎn)做得不到位。

國家想支持金融體制改革，基金公司敢去跟銀行談判了，基金公司最大銷售渠道就是銀行，沒有能力去跟銀行談判，所謂基金管理費(fèi)都被銀行拿走了，沒法撬動的，支持另外一派，典型的互聯(lián)網(wǎng)公司。所以我覺得這個點(diǎn)可以是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之所以被支持的原因，支持這個行業(yè)去發(fā)展，在監(jiān)管政策上可能給大家更寬松的空間，一定時期內(nèi)給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更寬松的時間，當(dāng)然底線不一樣，基于這個邏輯可以改變傳統(tǒng)金融的格局。

站在行業(yè)內(nèi)的角度來講，一二三四名，前三年是沒有動力發(fā)生行業(yè)變革的，它已經(jīng)固守了自己的位置和利益，都非常好，第四名第五名就足夠的動力去改變。它會跟更多新興力量合作，合作的方法就是可以扶持我，把業(yè)務(wù)所有利潤全部讓給我。跟我們合作的銀行，有些分支行跟我們合作的，總行跟我們合作的都是股份制銀行，像北京銀行，有足夠的動力沖一下，天弘基金本來基金公司排在非常靠后的，從規(guī)模上轉(zhuǎn)成了第一名。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給這個行業(yè)帶來了變革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的格局可能發(fā)生改變，這個過程中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如果找到了你的行業(yè)定位，有可能介入整個行業(yè)變數(shù)的過程中，這個過程中你也一定會有一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在過去兩三年之內(nèi)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來一些變化，效率提升，讓老百姓享受到了實惠。第二，讓金融機(jī)構(gòu)賺到了錢，老百姓得到了實惠。第三就是金融格局的改變，老百姓也享受到了實惠。

在金融服務(wù)上幫助用戶更好的配置資產(chǎn)

這三個方面是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠發(fā)展到現(xiàn)在的一個原因，這個市場所有的參與者，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)，包括用戶等等，都在這個過程中發(fā)生了一些改變，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融為什么是這樣的狀況。

我們企業(yè)參與的程度，我認(rèn)為所有過錢的事兒還是應(yīng)該由銀行來完成，我們所有的錢都是托管在銀行的，很多產(chǎn)品是這樣的，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難把公信力超過銀行，該在銀行就在銀行，提供交易服務(wù)，主要定位是金融服務(wù)的平臺，在金融服務(wù)上幫助用戶更好的配置用戶資產(chǎn)。還有就是私人銀行，我們是標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，比如我們的保險，我們車險賣了100萬份，1%的人通過我們買的車險，這些用戶相信我們的平臺，我可能給他推薦其他的產(chǎn)品，我寧愿把保險的利潤全部返給購買我保險的用戶，互聯(lián)網(wǎng)在這里面能帶來這樣的一個變化。

回到今天的主題，任何一個創(chuàng)業(yè)的公司和環(huán)境一定要想到這一點(diǎn)，你這個產(chǎn)品到底解決了哪些問題，實際上解決的問題不一定多偉大，但要有效。100萬份買的車險是最低價的車險，貸款是免費(fèi)的，不同風(fēng)險偏好下最希望得到的理財產(chǎn)品，不一定收益率高，每個人風(fēng)險偏好不同，但你的風(fēng)險偏好可能是最適合的產(chǎn)品，當(dāng)然貸款肯定是越便宜越好，不同產(chǎn)品對于不同人可能有不同的需求，應(yīng)該給他推薦產(chǎn)品。站在金融機(jī)構(gòu)也是一樣，是否能夠幫他找到一個合適的產(chǎn)品，只要你這個產(chǎn)品做得好，一周賣三四億沒問題，這個產(chǎn)品不能在其他平臺上有，或者是收益率、安全性、流動性等不穩(wěn)定因素，我有這個底氣跟他談這個事情，當(dāng)然他給我更好的產(chǎn)品，更多的用戶在我這個平臺上，這是這樣的一個循環(huán)。我們平臺到底解決了哪些問題，對產(chǎn)品的創(chuàng)新和格局帶來了哪些改變，我們是基于這個來找到我們的核心競爭力的。謝謝大家!