第一篇：保險(xiǎn)業(yè)新國十條解讀：建立巨災(zāi)保險(xiǎn) 明確養(yǎng)老保障大全

保險(xiǎn)業(yè)新國十條解讀：建立巨災(zāi)保險(xiǎn) 明確養(yǎng)老保障

保險(xiǎn)業(yè)新國十條解讀：建立巨災(zāi)保險(xiǎn) 明確養(yǎng)老保障 8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號(hào))，被保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)稱為“新國十條”。

“新國十條”是原“國十條”的升級(jí)迭代版。在國務(wù)院2006年發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(即“國十條”)八年之后，再次以“頂層設(shè)計(jì)”的形式，全面勾畫保險(xiǎn)業(yè)未來轉(zhuǎn)型升級(jí)新藍(lán)圖。

中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，“新國十條”明確現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中的地位。保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。在我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、發(fā)揮市場(chǎng)配置資源決定性作用的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)的定位具有鮮明的時(shí)代特征。

“最關(guān)鍵的是，不能就事論事地談保險(xiǎn)發(fā)展問題，而應(yīng)當(dāng)把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)副總裁王和認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在我國全面深化改革的大背景下，特別是在實(shí)現(xiàn)國家治理體系和能力現(xiàn)代化背景下，去理解“新國十條”。

財(cái)政支持巨災(zāi)保險(xiǎn)

“新國十條”正式確立保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，到2020年，基本建立保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。屆時(shí)，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。

具體來說，保險(xiǎn)將發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用，成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。

一位財(cái)險(xiǎn)人士表示，“新國十條”是從政策和制度層面，將保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)管理更加細(xì)化，保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)與成熟市場(chǎng)保險(xiǎn)發(fā)揮的作用相吻合。保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)，發(fā)掘經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中保險(xiǎn)的需求，還需要政府的引導(dǎo)和投入，比如巨災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等保障和改善民生的領(lǐng)域。

備受關(guān)注的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在此次“新國十條”中正式落地，并要求逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

如果說三中全會(huì)《決定》明確“要不要建”巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的問題，而“新國十條”就著眼于解決“怎么建”的問題，即以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。同時(shí)，還解決財(cái)政支持和建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金這兩個(gè)尤為關(guān)鍵的瓶頸問題。

目前，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)于今年6月率先落地，而云南地震保險(xiǎn)方案出臺(tái)的時(shí)間卻一再推遲，主要原因就是地方財(cái)政資金配套困難。對(duì)此，王和表示，試點(diǎn)工作面臨許多基礎(chǔ)性的難題，這些難題不是地方政府“一己之力”能夠解決的，而“新國十條”恰恰回答并解決這些問題。下一步要兩手抓，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，抓巨災(zāi)保險(xiǎn)立法；當(dāng)前看，抓巨災(zāi)保險(xiǎn)基金平臺(tái)建設(shè)，通過中央基金統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決試點(diǎn)中面臨的困難和問題。

養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)不等于養(yǎng)老地產(chǎn)

同樣是為服務(wù)民生，“新國十條”賦予保險(xiǎn)是“社會(huì)保障體系重要支柱”的名分，并清晰界定保險(xiǎn)扮演的三個(gè)角色，分別是個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。

“新國十條”明確提出保險(xiǎn)業(yè)要“投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展”，并首次明確要求加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)的用地保障。王和認(rèn)為，這是最容易誤讀的地方，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)不等于養(yǎng)老地產(chǎn)。養(yǎng)老地產(chǎn)是養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的一部分，甚至只是一小部分。保險(xiǎn)業(yè)也切不可只是把眼睛盯著在養(yǎng)老地產(chǎn)，這樣可能走偏，不僅與“新國十條”的初衷相悖，而且也會(huì)錯(cuò)失機(jī)會(huì)。

王和進(jìn)一步表示，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)站在社會(huì)管理的高度去觀察、思考和解決我國的老齡化問題，要從推動(dòng)我國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的視野去看自身的作用和發(fā)展。首先，要關(guān)注社區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，社區(qū)無疑是我國養(yǎng)老的重要基礎(chǔ)，因此，通過與保險(xiǎn)的結(jié)合，探索創(chuàng)新社區(qū)養(yǎng)老資源建設(shè)的新模式大有可為。其次，要關(guān)注利用保險(xiǎn)的資金和信用兩大優(yōu)勢(shì)，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)協(xié)同和融合，如探索通過養(yǎng)老地產(chǎn)證券化(REITS)產(chǎn)品，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成一種深度融合。

此外，“新國十條”還提出要發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用。強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法保障的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。

上述財(cái)險(xiǎn)人士表示，在目前責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)所占的份額非常小，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展略為緩慢。在保險(xiǎn)發(fā)揮其相應(yīng)作用的同時(shí)，也應(yīng)該明確政府與保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)功能的劃分，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展離不開健全的法制環(huán)境和配套的財(cái)政支持。

國務(wù)院13日發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(即保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”)提出，在保證安全性、收益性前提下，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，提高保險(xiǎn)資金配置效率。研究制定保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金相關(guān)政策。鼓勵(lì)設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，允許專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)。探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。探索發(fā)展債券信用保險(xiǎn)。積極培育另類投資市場(chǎng)。

支持城鎮(zhèn)化和棚改

在“拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)”方面，《意見》提出，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在保證安全性、收益性前提下，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，提高保險(xiǎn)資金配置效率。鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金利用債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國家重大工程。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過投資企業(yè)股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，在合理管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持。研究制定保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金相關(guān)政策。

分析人士認(rèn)為，《意見》在鼓勵(lì)險(xiǎn)資投資方面的表述體現(xiàn)了政策的延續(xù)性，也是對(duì)8月9日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議“通過保險(xiǎn)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)”表述的細(xì)化，對(duì)保險(xiǎn)資金在城鎮(zhèn)化等領(lǐng)域可發(fā)揮的作用予以前所未有的強(qiáng)調(diào)。在保險(xiǎn)資金為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供支持以及投資VC方面，政策明確了支持的態(tài)度和方向，后續(xù)出臺(tái)更多配套細(xì)則可期。

保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，《意見》對(duì)保險(xiǎn)資金的作用進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，說明保險(xiǎn)業(yè)的在國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中的地位得到充分肯定。在保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)向十萬億元邁進(jìn)的過程中，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的重要性凸顯?！兑庖姟吩谠瓌t上為保險(xiǎn)資金營造了多維度投資空間，相關(guān)的支持政策將進(jìn)一步改善市場(chǎng)環(huán)境。

險(xiǎn)資運(yùn)用左右逢源

《意見》提出，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展。進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)投資者作用，為股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。鼓勵(lì)設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，允許專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)。探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。探索發(fā)展債券信用保險(xiǎn)。積極培育另類投資市場(chǎng)。

《意見》提出，拓展保險(xiǎn)資金境外投資范圍。某保險(xiǎn)公司資管部門人士表示，保監(jiān)會(huì)2月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司境外投資余額合計(jì)不高于公司上季末總資產(chǎn)的15%。實(shí)際上，大型保險(xiǎn)公司在這一大類資產(chǎn)配置方面較比例上限還有很大距離。目前多家保險(xiǎn)公司正在積極研究和推動(dòng)境外投資相關(guān)工作。

在保險(xiǎn)行業(yè)的改革開放方面，《意見》提出，繼續(xù)深化保險(xiǎn)公司改革，加快建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)。深入推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制改革。規(guī)范保險(xiǎn)公司并購重組。支持符合條件的保險(xiǎn)公司在境內(nèi)外上市。鼓勵(lì)中資保險(xiǎn)公司嘗試“走出去”。支持中資保險(xiǎn)公司通過國際資本市場(chǎng)籌集資金，多種渠道進(jìn)入海外市場(chǎng)。

養(yǎng)老業(yè)務(wù)前景廣闊

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，《意見》提出，到2020年，基本建成與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來說，養(yǎng)老、醫(yī)療相關(guān)領(lǐng)域的改革有望為保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用創(chuàng)造空間?！兑庖姟诽岢?，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力拓展企業(yè)年金等業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

《意見》提出，創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。為不同群體提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老保障。支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)用地保障。鼓勵(lì)符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等投資興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)。

保險(xiǎn)公司人士表示，目前保險(xiǎn)公司可用資金的大部分為壽險(xiǎn)資金。在壽險(xiǎn)資金中，長(zhǎng)期資金約占一半，另有約25%的中期資金?？梢姡ｋU(xiǎn)資金與養(yǎng)老地產(chǎn)的投資周期匹配度較高。多家保險(xiǎn)公司正在著力拓展養(yǎng)老地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，將在多元化的同時(shí)提升險(xiǎn)資的運(yùn)用效率和價(jià)值。

針對(duì)保險(xiǎn)的稅收政策，《意見》提出，研究完善加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收政策。完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策。適時(shí)開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策。

某大型保險(xiǎn)股份公司高管對(duì)記者表示，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適時(shí)開展將對(duì)保險(xiǎn)公司構(gòu)成利好。在試點(diǎn)推行過程中，消費(fèi)者可以在稅前列支保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力將明顯增強(qiáng)，從而拉動(dòng)個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的需求。

第二篇：sf2014年保險(xiǎn)業(yè)新國十條解讀學(xué)習(xí)4頁

XX支公司關(guān)于新國十條、思考2015年的發(fā)展策略

“新國十條”明確將保險(xiǎn)業(yè)定位于“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，以一種全新現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的角色定位融入新時(shí)期的國家發(fā)展戰(zhàn)略中。這不能不說是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最大的認(rèn)可！

一、地位升了：保險(xiǎn)業(yè)站上了頂端

自2006年《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(又稱“國十條”)后，國務(wù)院再次以頂層設(shè)計(jì)的形式，明確保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中地位。

二、目標(biāo)明了：保險(xiǎn)深度要在2020年達(dá)到5% 到2020年，要使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，“保險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)管理手段可以理解，還將成為政府的財(cái)富管理手段，這意味著什么？這句話的含義很多，很有大的想象空間。”

首先新“國十條”明確提出對(duì)具有社會(huì)公益性、關(guān)系國計(jì)民生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要?jiǎng)?chuàng)造低成本的政策環(huán)境。而以往則是高成本的政策環(huán)境，比如部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在地方實(shí)施會(huì)遭遇展業(yè)困難，但如今在國家支持下，比如稅收政策支持或信息共享等方面，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。第二以往制約行業(yè)發(fā)展的諸多問題，比如投資、管理能力較低，企業(yè)缺乏自主權(quán)等，在過去幾年內(nèi)這些都是保險(xiǎn)業(yè)改革的重點(diǎn)，經(jīng)過這幾年改革，改革效力在未來幾年會(huì)不斷釋放。

巨災(zāi)保險(xiǎn)最“務(wù)實(shí)”

新“國十條”中明確提出，要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。包括研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索對(duì)臺(tái)風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式。制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫。

業(yè)內(nèi)人士表示，“新國十條”在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的布局，將顯著解決巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展一直遇到的缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持兩大問題。

資料：國內(nèi)首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)已于今年7月在深圳正式啟動(dòng)，云南的地震保險(xiǎn)也進(jìn)入頂層制度設(shè)計(jì)階段。另外，四川擬推的第一個(gè)險(xiǎn)種已確定為城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)。

個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)2015年啟動(dòng)試點(diǎn)

“新國十條”中另一個(gè)引人關(guān)注的點(diǎn)是業(yè)內(nèi)呼吁多年的個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)終于落地，首次提出試點(diǎn)實(shí)施的時(shí)間表，預(yù)計(jì)2015年將啟動(dòng)。

長(zhǎng)期以來，個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策一直處于“只聞樓梯響，不見人下來”的局面，而7月9日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議之后，個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就呼聲再起，而“新國十條”終于帶來了政策的春風(fēng)。

據(jù)了解，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)提出實(shí)施個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)已有十年，其中上海作為首個(gè)試點(diǎn)率先實(shí)施的呼聲最高，試點(diǎn)方案已經(jīng)成型，曾多次上報(bào)各部委，一直未落地。2013年前后，由于人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革的開啟，上海試點(diǎn)再成熱點(diǎn)。此外，保監(jiān)會(huì)還曾配合人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革向各保險(xiǎn)公司就《上海稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革試點(diǎn)實(shí)施辦法》征求意見。

《意見》在完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策下，顯示要研究完善加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收政策。其中包括完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策；適時(shí)開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策；落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策；結(jié)合完善企業(yè)研發(fā)費(fèi)用所得稅加計(jì)扣除政策，統(tǒng)籌研究科技研發(fā)保險(xiǎn)費(fèi)用支出稅前扣除政策問題。

保險(xiǎn)資金“松綁”：投資持續(xù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)資金是優(yōu)質(zhì)長(zhǎng)期資金?！兑庖姟诽岢?，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在保證安全性、收益性前提下，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，提高保險(xiǎn)資金配置效率。

鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金利用債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國家重大工程；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過投資企業(yè)股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，在合理管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持；研究制定保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金相關(guān)政策。

《意見》中關(guān)于投資方面的另一大亮點(diǎn)，是明確提出要促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。其中，包括進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)投資者作用，為股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持；鼓勵(lì)設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，允許專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金；穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)；探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品；探索發(fā)展債券信用保險(xiǎn)；積極培育另類投資市場(chǎng)。

新舊國十條有啥差別

中國社科院金融研究所保險(xiǎn)研究室主任、研究員郭金龍說，“新國十條”與“國十條”最明顯的區(qū)別就是，定位明確了，地位就相應(yīng)提高了。文件明確提出完善經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理功能，同時(shí)“具有社會(huì)公益性、關(guān)系國計(jì)民生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的提法，也會(huì)使得保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展得到優(yōu)化，使得公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)得到提高。

第三篇：大家保：解讀保險(xiǎn)新國十條

大家保：解讀保險(xiǎn)新國十條

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：““新國十條”最大的意義在于保險(xiǎn)地位的上升和明確了保險(xiǎn)的地位，對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和發(fā)揮市場(chǎng)配置資源決定性作用，保險(xiǎn)業(yè)是推手。但與此同時(shí)，業(yè)界亦希望相關(guān)配套具體措施的落地?！倍辔粯I(yè)界人士分析這次保險(xiǎn)業(yè)的新國十條藍(lán)圖的敲定是在傳遞鮮明的信號(hào)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不再是狹義概念上的保險(xiǎn)，而將會(huì)以一種全新的定位與方式融入服務(wù)國計(jì)民生和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大格局中。

其中，責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種將會(huì)成為新“國十條”單列條款。李克強(qiáng)說：“老百姓有安全感，社會(huì)才有安定感，國家才能穩(wěn)定發(fā)展?！笔堑?，政府必須要讓老百姓有安全感，水能載舟亦能覆舟，政府和老百姓是相輔相成的，誰都離不開誰。

人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和表示：“時(shí)隔8年，國務(wù)院再次以“頂層設(shè)計(jì)”的形式，推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。“新國十條”的最大意義在于從國家層面解決保險(xiǎn)的定位問題，作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)制度，將其納入“兩個(gè)現(xiàn)代化”建設(shè)，與全面深化改革的各項(xiàng)任務(wù)融合與互動(dòng)。為了更好地發(fā)揮作用，明確了一系列行業(yè)發(fā)展面臨的體制機(jī)制問題?！?/p>

這次的國十條，在運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)一項(xiàng)中，涉及到積極探索推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)；以與公眾利益密切相關(guān)的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等為重點(diǎn)，開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)；鼓勵(lì)發(fā)展治安保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)和我們生活息息相關(guān)，我們不僅僅要關(guān)注它，還要支持有關(guān)它的改革，這樣才能促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步發(fā)展，也推動(dòng)國家整體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)。

第四篇：十八屆三中全會(huì)解讀七 改革稅制 建立現(xiàn)代財(cái)政制度 明確事權(quán)

十八屆三中全會(huì)解讀七 改革稅制 建立現(xiàn)代財(cái)政制度 明確事權(quán)

【報(bào)告摘要】

必須切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，深化行政體制改革，創(chuàng)新行政管理方式，增強(qiáng)政府公信力和執(zhí)行力，建設(shè)法治政府和服務(wù)型政府。要健全宏觀調(diào)控體系，全面正確履行政府職能，優(yōu)化政府組織結(jié)構(gòu)，提高科學(xué)管理水平。

必須完善立法、明確事權(quán)、改革稅制、穩(wěn)定稅負(fù)、透明預(yù)算、提高效率，建立現(xiàn)代財(cái)政制度，發(fā)揮中央和地方兩個(gè)積極性。要改進(jìn)預(yù)算管理制度，完善稅收制度，建立事權(quán)和支出責(zé)任相適應(yīng)的制度。【報(bào)告解讀】

[變化]

此次全會(huì)將財(cái)稅問題單獨(dú)放在一段，而不是像金融、企業(yè)改革等只是提了幾句，擺在了非常重要的位置，超出了過去歷屆全會(huì)?？茖W(xué)的財(cái)稅體制是優(yōu)化資源配置、維護(hù)市場(chǎng)統(tǒng)一、促進(jìn)社會(huì)公平、實(shí)現(xiàn)國家長(zhǎng)治久安的制度保障。

[亮點(diǎn)]

其一，在財(cái)政的重要性上，擺在了很重要的位置，從治理國家的角度來考量，是一個(gè)新提法。

其二，公報(bào)提到了要建立科學(xué)的財(cái)稅體制。這一方面要反映中國實(shí)際情況；一方面還要反映國際通行做法。其三，提到了建立現(xiàn)代財(cái)政制度，權(quán)力和責(zé)任要進(jìn)行明確，并要有法制保障。

其四，全會(huì)講到要做到事權(quán)與支出責(zé)任相適應(yīng)。當(dāng)前不少事權(quán)集中在地方政府，民生改革、教育改革、城鄉(xiāng)一體化改革等任務(wù)繁重。但同時(shí)卻沒有相匹配的財(cái)權(quán)，一些基層政府甚至絕大多數(shù)財(cái)力都是靠轉(zhuǎn)移支付。為此，現(xiàn)在就是要厘清事權(quán)和財(cái)權(quán)，做到有事做就有錢來保障。

[改革稅制與政府職能轉(zhuǎn)變的關(guān)系] [分析及意義]

經(jīng)濟(jì)體制改革是全面深化改革的重點(diǎn)，而經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問題就是政府與市場(chǎng)的關(guān)系，也就是行政體制改革要解決的問題。

今年3月新一屆政府履新以來，做的第一件大事就是通過行政審批制度改革，撬動(dòng)行政體制改革，促進(jìn)政府

職能轉(zhuǎn)變。截至目前，已分四批取消、下放了300多項(xiàng)行政審批事項(xiàng)。

在行政審批權(quán)下放的同時(shí)，政府監(jiān)管、社會(huì)組織如何“配套”，才能規(guī)避“一收就死、一放就亂”困局，達(dá)到行政體制改革的理想狀態(tài)—政府的歸政府，市場(chǎng)的歸市場(chǎng)？

三中全會(huì)公報(bào)對(duì)此做出了全面部署，要求在加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系的同時(shí)，建設(shè)法治政府和服務(wù)型政府，特別強(qiáng)調(diào)要加快轉(zhuǎn)變政府職能，而且提出科學(xué)的宏觀調(diào)控和有效的政府治理，而宏觀調(diào)控和政府治理，都是市場(chǎng)體系的兩個(gè)最重要的“支點(diǎn)”。

[綜合分析]

財(cái)政問題，實(shí)質(zhì)是公共資源配置體系與機(jī)制的問題。財(cái)稅改革密切聯(lián)系戰(zhàn)略和全局。在我國經(jīng)濟(jì)仍具黃金發(fā)展期特征的同時(shí)，要看到伴隨而來的矛盾所帶來的挑戰(zhàn)和壓力。一方面，在財(cái)政方面，省以下體制一直未進(jìn)入真正的分稅制狀態(tài)，基層財(cái)政困難、大量隱性負(fù)債和短期行為明顯的“土地財(cái)政”偏頗，引起廣泛詬病，為化解矛盾、真正轉(zhuǎn)變和優(yōu)化政府職能，服務(wù)又好又快發(fā)展，強(qiáng)調(diào)財(cái)政體制的扁平化、縣級(jí)財(cái)力保障、地方稅體系建設(shè)、轉(zhuǎn)移支付改進(jìn)、預(yù)算的透明、規(guī)范和民主化、法治化都勢(shì)在必行。

另一方面，現(xiàn)實(shí)生活正在呼喚新的一輪價(jià)、稅、財(cái)配套改革。在我國一般商品價(jià)格已由市場(chǎng)決定的情況下，當(dāng)前，資源產(chǎn)品價(jià)格、不動(dòng)產(chǎn)價(jià)格等方面仍存在著嚴(yán)重的比價(jià)關(guān)系不能理順、價(jià)格形成機(jī)制扭曲問題，愈益形成對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，最突出的例子是社會(huì)再生產(chǎn)“命脈”層面“從煤到電”的配置機(jī)制扭曲，比價(jià)關(guān)系不能反映資源的稀缺性，不能有效形成產(chǎn)業(yè)上、中、下游全程各相關(guān)主體的節(jié)電、節(jié)能、降耗、低碳發(fā)展的內(nèi)在激勵(lì)。

除此之外，從資源開發(fā)到社會(huì)總產(chǎn)品分配中的重要制度——地方稅體系和地方政府陽光融資制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，省以下財(cái)政分稅制遲遲不能落實(shí)，成為政府職能轉(zhuǎn)換、行為優(yōu)化方面的明顯障礙，基層財(cái)政困難、地方大量隱性負(fù)債、過度依賴“土地財(cái)政”等為人們所詬病的問題，都與此有關(guān)。

第五篇：借“新國十”保險(xiǎn)政策 發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)

學(xué)習(xí)貫徹新國十條有獎(jiǎng)?wù)魑?/p>

借“新國十”保險(xiǎn)政策 發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)

------為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航

中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吉安中心支公司 孫火平

內(nèi)容摘要：現(xiàn)在是風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展并存的時(shí)代，我國農(nóng)村中不特定的自然災(zāi)害和交易風(fēng)險(xiǎn)、人口老齡化等社會(huì)問題嚴(yán)重阻礙了是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，勢(shì)必大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)、創(chuàng)新保險(xiǎn)新產(chǎn)品，全面推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)信用體系和商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)體系建設(shè)。堅(jiān)持以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，通過在廣大農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和教育，積極應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活中的風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)服務(wù)功能融入國計(jì)民生和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老、巨災(zāi)基金、信用、保險(xiǎn)服務(wù)

一、新國十條的出臺(tái)背景及歷程

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與我們的工作和生活息息相關(guān)，政府在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中充分意識(shí)到保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，未來國家發(fā)展和社會(huì)治理將更加重視保險(xiǎn)的作用。中國保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)有望在促進(jìn)政府轉(zhuǎn)變職能、為改善民生提供支撐、做經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要推力。

2014年年初，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波就表示，正與國務(wù)院溝通，爭(zhēng)取促成國務(wù)院發(fā)布《加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》，7月初《意見》獲得國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過； 今年8月13日下午，中國政府網(wǎng)全文刊發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號(hào)）（簡(jiǎn)稱若干意見），俗稱新“國十條”。保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”是國務(wù)院首次以‘頂層設(shè)計(jì)’的形式，明確保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中地位，將極大推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其推動(dòng)現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

二、新國十條對(duì)三農(nóng)保險(xiǎn)的影響和意義

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》確立了加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，該意見第五條明確提出大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式：“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入的原則，鼓勵(lì)農(nóng)民和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自愿參保，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度……。健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制；拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)廣度和深度。各地根據(jù)自身實(shí)際，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”?！靶聡畻l”對(duì)三農(nóng)保險(xiǎn)的影響：

（一）將開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，今后對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)民心里將更有“底”，不再受“靠天吃飯”影響；

（二）探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)、創(chuàng)新三農(nóng)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，增添風(fēng)

學(xué)習(xí)貫徹新國十條有獎(jiǎng)?wù)魑?/p>

險(xiǎn)管理工具；農(nóng)民將可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)民朋友購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇將更多，例如：將發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃、探索對(duì)失獨(dú)老人保障的新模式、發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)等；其中“減稅養(yǎng)老”是投保人領(lǐng)取養(yǎng)老金之日再繳稅，這是一種幅度較大的稅收優(yōu)惠政策；

（三）將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。對(duì)農(nóng)民而言，政府更多購買醫(yī)療服務(wù)，也意味著農(nóng)民醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)和水平將有望提高。這對(duì)于大病的救治尤其有益。

（四）將保險(xiǎn)資金運(yùn)用到農(nóng)村，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和鄉(xiāng)村教育建設(shè)，改善農(nóng)村的精神面貌。

北京經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱坦言：““新國十條”最大的意義在于保險(xiǎn)地位的上升和明確了保險(xiǎn)的地位，對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和發(fā)揮市場(chǎng)配置資源決定性作用，保險(xiǎn)業(yè)是推手。但與此同時(shí)，業(yè)界亦希望相關(guān)配套具體措施的落地?！倍辔粯I(yè)界人士分析這次保險(xiǎn)業(yè)的新國十條藍(lán)圖的敲定是在傳遞鮮明的信號(hào)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不再是狹義概念上的保險(xiǎn)，而將會(huì)以一種全新的定位與方式融入服務(wù)國計(jì)民生和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大格局中。其中，責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種將會(huì)成為新“國十條”單列條款。

由此可知，新國十條為進(jìn)一步建立和完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了重要的思想支柱和發(fā)展方向，促進(jìn)了我國構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系。

三、發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的原因和目的

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)源于十四世紀(jì)中葉，幾百年來成為世界上經(jīng)久不衰的金融支柱行業(yè)，并且在國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)服務(wù)和社會(huì)文明等方面發(fā)揮著積極的作用。新中國保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但投保容易理賠難、特定災(zāi)害無險(xiǎn)可保、投保意識(shí)淡薄等等阻礙著中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。特別是三農(nóng)保險(xiǎn)還屬于保險(xiǎn)中的初級(jí)階段，至今為止我國農(nóng)村除了國家農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面較廣，其他三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品未進(jìn)農(nóng)村或覆蓋面極少。究其原因，由于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較低、保險(xiǎn)功能和作用發(fā)揮不充分，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路任重而道遠(yuǎn)。

黨中央批示：經(jīng)濟(jì)越發(fā)展、社會(huì)越進(jìn)步、保險(xiǎn)越重要，如今自然災(zāi)害管理、人口老齡化、環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外等問題相繼出現(xiàn)，也是新國十條中已經(jīng)提及的社會(huì)發(fā)展過程需面臨的問題，國家和人民都希望借力于保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行有效的解決。

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的逐步提高和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，農(nóng)民群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)，保險(xiǎn)的作用更加突出，發(fā)展的基礎(chǔ)和條件日趨成熟。加快現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展成為促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的必然要求。

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四、現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的目標(biāo)

李克強(qiáng)總理說“老百姓有安全感，社會(huì)才有安定感，國家才能穩(wěn)定發(fā)展?！毙隆皣畻l”提出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)：到2020年，我國保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%；保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。這是對(duì)全國保險(xiǎn)業(yè)的總體目標(biāo)，對(duì)于三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)從宏觀上認(rèn)為是：

（一）要不斷滿足農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)需求；

（二）必須樹立為最廣大農(nóng)民群眾而發(fā)展的理念，著眼于保障農(nóng)民的生存需要和財(cái)產(chǎn)安全、提高農(nóng)民的生活品質(zhì)、促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域；

（三）讓廣大農(nóng)民群眾有安全感。

五、推進(jìn)現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的具體意見

（一）、完善現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的扶持政策。

首先，建立保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。加快建設(shè)以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司治理和內(nèi)控監(jiān)管，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理，提，加快建設(shè)第二代償付能力監(jiān)管制度，積極推進(jìn)監(jiān)管信息化建設(shè)。其次，完善和加快現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展稅收優(yōu)惠政策。對(duì)個(gè)稅遞延保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的開展三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)給予保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策，對(duì)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)費(fèi)用從稅收總予以扣除。再次，加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和建康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)用地保障。鄉(xiāng)政府及村集體通力協(xié)助為農(nóng)民投保及理賠所需的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)用地的審批，方便農(nóng)民就近享受三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)，感受近距離的安全感。最后，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。對(duì)于農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)等施行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，提高農(nóng)村參保覆蓋力度，促進(jìn)社會(huì)主義和諧農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展。

（二）、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革，帶動(dòng)三農(nóng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展。

首先，深化三農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)率改革，提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，保險(xiǎn)業(yè)營銷員管理制度改革。之前保險(xiǎn)行業(yè)營銷員參差不齊，就業(yè)門檻低下、考核監(jiān)管不嚴(yán)，當(dāng)時(shí)為推動(dòng)保險(xiǎn)規(guī)模發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)營銷員沒有嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)警惕性極高。社會(huì)新聞報(bào)道保險(xiǎn)業(yè)中存在許多“銷售誤導(dǎo)”、“投保易理賠難”的事情。為樹立行業(yè)誠實(shí)形象問題，加快建立科學(xué)、專業(yè)的營銷員考核制度和培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高保險(xiǎn)營銷員的保險(xiǎn)服務(wù)水平。再次，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員信用檔案制度、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系和失信懲戒機(jī)制。第四，鼓勵(lì)對(duì)外開放，引進(jìn)國外保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展三農(nóng)保險(xiǎn)，促進(jìn)三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的良性發(fā)展。最后，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理機(jī)制。以客戶需求為導(dǎo)向，關(guān)注客戶需求、改善客戶界面、提升客戶體驗(yàn)。例如：農(nóng)民投保告知事項(xiàng)須用通俗易懂的語言、保險(xiǎn)產(chǎn)品與理賠服務(wù)一鍵查詢服務(wù)等。

（三）、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和教育，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

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將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，在農(nóng)村舉行保險(xiǎn)知識(shí)有獎(jiǎng)問答活動(dòng)，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，在全國農(nóng)村形成學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的氛圍。積極推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主辦“保險(xiǎn)愛心傳遞”和資助農(nóng)村弱勢(shì)群體等公益活動(dòng)，使農(nóng)民了解保險(xiǎn)服務(wù)功能，完善鄉(xiāng)村治理體系。

（四）、創(chuàng)新三農(nóng)保險(xiǎn)新產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展走上快車道。

開展客群需求分析，是創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、渠道應(yīng)用的重要輸入。切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。大力推進(jìn)條款通俗化和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，減少同質(zhì)低效競(jìng)爭(zhēng)。推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)質(zhì)量，努力降低經(jīng)營成本，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、誠信規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

未來保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)把與農(nóng)民利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。積極探索推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)?？傊?，要把商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的重要支柱。例如，開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制。

（五）、發(fā)揮保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的監(jiān)管和協(xié)調(diào)作用，營造 一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主要在于良好的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)秩序，未來商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將依賴于市場(chǎng)的培育和市場(chǎng)秩序的形成而取得良好發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)性自律組織，是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自愿結(jié)成的非營利性社會(huì)法人社團(tuán)，是政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司內(nèi)控和社會(huì)監(jiān)管“四位一體”的現(xiàn)代化保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部。首先，采用各種方式，多形式、多渠道地宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)形象、展現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)精神風(fēng)貌、宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)功能和作用；其次，圍繞三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，化解行業(yè)內(nèi)、會(huì)員公司間發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)、人員流動(dòng)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)民保戶之間等矛盾，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)行業(yè)與社會(huì)其他行業(yè)間的關(guān)系，從而營造一個(gè)良好和和諧的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。

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（六）、改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管方式，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

圍繞“發(fā)展、創(chuàng)新、誠信、和諧”四大主題加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處置流程和制度，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力。強(qiáng)化責(zé)任追究，增強(qiáng)市場(chǎng)約束，防止風(fēng)險(xiǎn)積累。加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，防范風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞。健全保險(xiǎn)保障基金管理制度和運(yùn)行機(jī)制。充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的作用。充分利用保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)資源，加強(qiáng)基層保險(xiǎn)監(jiān)管工作，提高監(jiān)管法制化水平。

六、加強(qiáng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)控保險(xiǎn)欺詐。

（一）、加強(qiáng)完善保險(xiǎn)核保工作機(jī)制，建立客戶的區(qū)分等級(jí)制度。社會(huì)的發(fā)展促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，但保險(xiǎn)市場(chǎng)良莠不齊，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶質(zhì)量下降和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。甚至部分小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)壯大后，后期保險(xiǎn)服務(wù)跟不上，致使保險(xiǎn)客戶滿意度下降，損害了保險(xiǎn)行業(yè)良好的社會(huì)形象。所以，保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)必須建立嚴(yán)格的客戶區(qū)分等級(jí)制度，盡管三農(nóng)保險(xiǎn)處于起步階段，但在保險(xiǎn)銷售過程中尚需嚴(yán)格核保，防止不良客戶致使保險(xiǎn)公司財(cái)物的重大損失。

（二）、完善保險(xiǎn)法規(guī)體系，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制化。2009年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》沒有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)寫入法條，新國十條已提出大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，但需推動(dòng)三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展走上法制化軌道，在處理三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)生的問題時(shí)有法可依。

（三）、努力開展保險(xiǎn)糾紛調(diào)解工作，建立公安、鄉(xiāng)政府、保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等部門工作合作機(jī)制。為迅速解決三農(nóng)保險(xiǎn)事故引起的矛盾糾紛，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心。同時(shí)重視保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)化解糾紛橋梁作用，促進(jìn)三農(nóng)保險(xiǎn)有序發(fā)展。

（四）、注重承保細(xì)節(jié)，將保險(xiǎn)免責(zé)告知義務(wù)固定化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任范圍的格式條款眾多，對(duì)于投保人來說并不知曉，在處理保險(xiǎn)訴訟過程中，如果保險(xiǎn)人無證據(jù)證明已盡到保險(xiǎn)法第17條明確提示說明義務(wù)，則格式免責(zé)條款對(duì)于投保人不生效，從而導(dǎo)致非保險(xiǎn)責(zé)任卻要賠償?shù)陌讣l(fā)生。為使投保人在投保前知道保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)及免除條款內(nèi)容，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：①投保單投保人聲明處簽字或簽章；或啟用電子版簽字；②免賠條款除了用“黑粗體字”標(biāo)注，并提示投保人閱讀后在免責(zé)條款后留一處簽字；或單獨(dú)免責(zé)條款簽字。③將3G視頻運(yùn)用到對(duì)免責(zé)條款提示和說明上；④錄音電話回訪，向投保人履行提示說明義務(wù)；⑤網(wǎng)銷模式，保存閱讀免責(zé)條款客戶手動(dòng)點(diǎn)選界面；⑥遞送保單服務(wù)中留存客戶簽收保單憑證。以此防范保險(xiǎn)訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

（五）、保障保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)合理的調(diào)查權(quán)、復(fù)核申請(qǐng)權(quán)，讓保險(xiǎn)事故返璞歸真。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)服務(wù)功能的重要體現(xiàn)之一，工作中要做到實(shí)事求是，堅(jiān)持損失補(bǔ)償為原則。這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于保險(xiǎn)事故的調(diào)查，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能調(diào)查的權(quán)限范圍極其有限。例如新干人民法院審理一起機(jī)動(dòng)車撞黃牛的交通事故賠償案件，黃牛當(dāng)場(chǎng)沒有死，后報(bào)了交警并認(rèn)定事故責(zé)任，但在損失認(rèn)定黃牛已死亡，結(jié)果只是根據(jù)當(dāng)事人自述黃牛死亡。當(dāng)保險(xiǎn)公司去調(diào)查黃牛去向時(shí)，被告知牛已賤賣，其他的不予

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配合。兩級(jí)法院根據(jù)交警事故認(rèn)定內(nèi)容支持原告訴訟請(qǐng)求(價(jià)格另議)。車險(xiǎn)的交通事故案件，保險(xiǎn)公司對(duì)于事故責(zé)任無能為力，當(dāng)事人利益最小化為原則，故意承認(rèn)全責(zé)或放棄復(fù)核申請(qǐng)權(quán)，最終受損的就是保險(xiǎn)公司。

新國十條，在運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)和社會(huì)管理職能，極力打造保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)，保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。