第一篇：總結(jié)不良貸款經(jīng)驗,防范不良貸款發(fā)生

總結(jié)不良貸款經(jīng)驗，防范不良貸款發(fā)生 ——不良貸款/問題貸款案例分析

主要內(nèi)容：

一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

三、不良貸款/問題貸款案例分析

四、不良貸款/問題貸款的防范

五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)

一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀

今年以來，分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底，已成功回收不良貸款本金合計8531.7萬元，存量不良貸款清收工作開展順利。

目前全行不良貸款余額4662.79萬元，不良貸款率降至0.16%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。但自第二季度以來，逾期貸款有所回升，截止8月底，共有3076.75萬元貸款跨月逾期，逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍然較大。

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

（一）不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問題。

制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執(zhí)行力不足問題。

（二）每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。

三、不良貸款/問題貸款案例分析

（一）東莞市xx針織服裝有限公司

1、情況介紹

東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的一家服裝生產(chǎn)企業(yè)，主營業(yè)務(wù)為生產(chǎn)男女毛衫，自身擁有廠房、機(jī)器設(shè)備。

授信時總資產(chǎn)約一億元，年主營業(yè)務(wù)收入約兩億元，采購生產(chǎn)方式包括自行接單生產(chǎn)、來料加工，銷售方式主要銷售給香港中介公司轉(zhuǎn)美國市場。

我行以原材料、成品質(zhì)押、零星機(jī)器設(shè)備抵押、股東保證的擔(dān)保方式，給予借款人使用人民幣1000萬元開票額度。在我行介入前，借款人已在他行以房地產(chǎn)抵押、核心機(jī)器設(shè)備抵押等方式融資4000萬元。

某日，個別供應(yīng)商上門催收貨款未果，開始圍堵廠區(qū)，借款人實際控制人全家隨即逃匿，企業(yè)陷入停產(chǎn)狀態(tài)。根據(jù)目前了解，借款人受香港中介公司拖欠貨款影響，導(dǎo)致資金鏈斷裂。

2、經(jīng)驗教訓(xùn)

（1）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入

借款人屬勞動密集型行業(yè)，行業(yè)競爭充分、無自身品牌，并且我行介入前核心資產(chǎn)已在他行抵押融資。

因此，在此重申客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：符合“雙優(yōu)、雙主”的要求；爭取核心條件，成為主要合作銀行。（2）深入了解客戶，重點監(jiān)控資金鏈情況

借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，但客戶經(jīng)理在介入時并未對客戶的財務(wù)狀況特別是現(xiàn)金流狀況進(jìn)行深入的了解。

因此，無論是在貸前還是貸后，熟悉客戶都應(yīng)作為一門重要的功課常抓不懈。同時，在整個授信過程中，要充分關(guān)注企業(yè)的收入支出情況、應(yīng)收應(yīng)付集中度和賬齡結(jié)構(gòu)，對于可能影響企業(yè)資金鏈狀況的風(fēng)險信號保持高度警惕。

（3）審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)

借款人屬于服裝行業(yè)，由于其行業(yè)特征，往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產(chǎn)，如

此一來，代加工的原材料與自身所備原材料難以區(qū)分，出質(zhì)人對部分存貨極可能無所有權(quán)，極容易造成質(zhì)押無效。

因此，應(yīng)審慎辦理代加工企業(yè)的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。

（二）東莞市xx化建有限公司

1、情況介紹

東莞市xx化建公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的環(huán)保產(chǎn)品處理企業(yè)，主要從事工業(yè)廢品處理和環(huán)境服務(wù)。我行于2009年介入該客戶。因增資擴(kuò)產(chǎn)需要，2010年該客戶引入深圳一家公司入股，并且該公司成為第一大股東。

借款人目前在我行共有4500萬元授信，主要擔(dān)保條件為全體股東保證，以及省內(nèi)異地的一塊土地抵押，抵押率為40%。

今年，借款人授信額度到期續(xù)作，在簽訂合同時，大股東拒簽保證合同，隨即發(fā)現(xiàn)借款人內(nèi)部股東在經(jīng)營管理方面存在意見分歧，從而導(dǎo)致授信逾期。

2、經(jīng)驗教訓(xùn)

（1）做好日常貸后管理工作，特別是做好風(fēng)險預(yù)警工作，及時補(bǔ)充風(fēng)險化解措施

本案中，借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)已于2010年9月發(fā)生實質(zhì)性變化，但當(dāng)時的經(jīng)辦單位A在日常貸后管理工作并未意識到這是一個重大的風(fēng)險預(yù)警信號，并且也沒有追加大股東保證，從而貽誤了風(fēng)險化解時機(jī)。今年3月，該客戶移交由經(jīng)營單位B經(jīng)辦，但B單位也一直未對其股東間的分歧予以足夠重視，最終影響了借款人的授信續(xù)作。

要求各經(jīng)營單位務(wù)必重視日常的貸后管理工作，特別是發(fā)現(xiàn)不利于我行授信回收的情況時，必須按照風(fēng)險預(yù)警管理辦法及時提起預(yù)警，重大風(fēng)險需由經(jīng)營單位一把手直接向行領(lǐng)導(dǎo)報告，并且聯(lián)合分行信貸管理部及時制定有效的風(fēng)險化解方案。

（2）不宜采用異地抵押物作擔(dān)保。

本案中，抵押物處于省內(nèi)異地，一方面較難合理地評估其實際價值，另一方面對異地抵押物處理便利程度與當(dāng)?shù)氐恼哂泻軓?qiáng)關(guān)系，因此，下階段我行將進(jìn)一步加強(qiáng)異地抵押物管控，謹(jǐn)慎開展異地抵押物擔(dān)保授信。

（三）xx個人貸款

1、情況介紹

借款人xx在東莞經(jīng)營一家廣告公司，其于2010年7月以購買某處別墅為名向我行申請別墅按揭貸款，該別墅總價1680萬元，借款金額1058萬元，抵押率約60%。

借款發(fā)放三個月后，貸款即發(fā)生逾期，我行信管人員上門了解抵押物狀態(tài)發(fā)現(xiàn)，抵押物評估價值水分較大，實際市價約800萬元。

我行追加了借款人經(jīng)營的廣告公司、其母親及姐姐連帶責(zé)任保證。之后上門與借款人及擔(dān)保人商談還款事宜，但借款人及擔(dān)保人較為抗拒，我行遂于2011年4月向法院提起訴訟。

2、經(jīng)驗教訓(xùn)

（1）重視抵押物價格評估、充分考慮抵押物變現(xiàn)能力。

雖然抵押物的評估價值是經(jīng)我行認(rèn)可的評估公司進(jìn)行評估，但其評估人員的素質(zhì)良莠不齊，其評估報告質(zhì)量也可能受到客戶、客戶經(jīng)理影響干預(yù)。

分行一方面要求相關(guān)部門加強(qiáng)評估公司的考核管理以及加強(qiáng)實地調(diào)查，另一方面要求各經(jīng)營單位重視抵押物的價格評估，客觀了解抵押物自身價值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已經(jīng)存在租賃合同等情況。

（2）充分了解客戶，重視第一還款來源，不盲目迷信擔(dān)保條件。

據(jù)了解，該客戶由他人介紹給經(jīng)辦客戶經(jīng)理，經(jīng)辦客戶經(jīng)理只是了解辦理房產(chǎn)過戶的二手房中介公司，對客戶只是合同面簽時見過。由此來看，經(jīng)辦人員過于迷信房產(chǎn)抵押，對于借款人的背景、收入、工作情況均不甚了解，只是表面執(zhí)行了面談、面簽制度，未能在工作中實際落實，導(dǎo)致貸款清收中我行較為被動。

（四）xx電子有限公司

1、情況介紹

xx電子為臺資企業(yè)，主要生產(chǎn)液晶顯示器背光膜組和電源成品，主要下游為深圳關(guān)聯(lián)公司。借款人于2008年6月獲得我行人民幣7000萬元綜合授信額度，授信條件為借款人提供評估價值約一億元人民幣的土地及地上房產(chǎn)作為抵押。

由于金融海嘯的影響，借款人深圳關(guān)聯(lián)公司（下游企業(yè)）的美國客戶倒閉，導(dǎo)致深圳關(guān)聯(lián)公司拖欠供應(yīng)商貨款，包括借款人貨款2億元，從而引起借款人拖欠其上游主要供應(yīng)商貨款，部分供應(yīng)商從2009年11月開始向法院提起訴訟，并查封了我行的抵押物。

2010年2月，我行查詢到借款人提供的抵押物已被法院查封，遂停止了借款人額度使用，并追加借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)提供連帶責(zé)任保證。借款人尚未到期的授信到期后紛紛發(fā)生逾期，我行向法院提起訴訟，之后借款人向法院申請進(jìn)入破產(chǎn)程序。

2、經(jīng)驗教訓(xùn)

（1）審慎辦理臺資、港資企業(yè)授信業(yè)務(wù)

東莞存在大量的臺資、港資企業(yè)，這些企業(yè)大多數(shù)為外資企業(yè)在內(nèi)地的一個加工機(jī)構(gòu)，在東莞無核心資產(chǎn)、無自有品牌、無本地高管人員，所使用的廠房與機(jī)器設(shè)備大多為租用。

該類企業(yè)在發(fā)生金融危機(jī)或業(yè)績下滑時，極容易棄業(yè)務(wù)而逃匿，從實際情況來看，外資企業(yè)的違約概率也要高于本地民營企業(yè)，因此，要審慎介入臺資、港資等企業(yè)。

（2）關(guān)注抵押物的法律狀態(tài)

我行的授信抵押條件，均采取最高額抵押。按照法律規(guī)定，最高額抵押的抵押物一旦被查封，抵押物擔(dān)保的主債權(quán)即確定，通俗點說，抵押物被查封之后我行所發(fā)放的授信不能包含在最高額抵押的擔(dān)保范圍。

本案中，經(jīng)辦經(jīng)營單位在查詢抵押物狀態(tài)時流于形式，導(dǎo)致在他人查封抵押物的情況下，我行仍繼續(xù)使用授信額度，使查封后的授信面臨脫保的風(fēng)險。因此各經(jīng)營單位在日常開展業(yè)務(wù)過程中，需嚴(yán)格按照分行的制度要求，執(zhí)行抵押物法律狀態(tài)查詢制度。

（五）東莞市xx發(fā)展有限公司

1、情況介紹

借款人原本從事批發(fā)紡織品業(yè)務(wù)，后經(jīng)營物業(yè)租賃，在某鎮(zhèn)有約2000萬元的商鋪出租，月租金收入約20萬元。

我行給予借款人1800萬元授信，擔(dān)保條件主要包括上述2000萬元商鋪抵押以及一幢價值500萬元的別墅抵押，抵押率70%。

2010年1月，抵押給我行的部分商鋪（約1/3）發(fā)生了火災(zāi),雖無人員傷亡,但是給借款人人帶來較為嚴(yán)重的影響。借款人因處理火災(zāi)事宜，被牽涉了大部分精力，并耗費了大量資金，無暇顧及其他業(yè)務(wù)，造成借款人貿(mào)易生意急劇萎縮，企業(yè)資金鏈緊張。

2、經(jīng)驗教訓(xùn)——關(guān)注民營企業(yè)實際控制人的經(jīng)營決策能力 東莞民營企業(yè)眾多，民營企業(yè)在我行客戶群中占有很大一部分。我行在與民營企業(yè)的授信合作中，談判地位較高，授信收益較好；但部分民營企業(yè)未能形成良好的企業(yè)文化、財務(wù)管理不規(guī)范、抗風(fēng)險能力較弱，企業(yè)經(jīng)營狀況往往依賴于企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的個人能力，若企業(yè)實際控制人出現(xiàn)變故或決策錯誤，則企業(yè)未來的發(fā)展趨勢則不甚明朗。

本案中，從清收人員日常與實際控制人接觸了解到，該實際控制人分析決策能力較差，經(jīng)營團(tuán)隊管理松散，處理突發(fā)事故時無所適從，從而導(dǎo)致個別突發(fā)事故影響企業(yè)的全盤經(jīng)營。

四、不良貸款/問題貸款的防范

（一）授信主體的選擇——選擇正確的行業(yè)面、正確的客戶

堅持選擇“雙優(yōu)雙主”，符合環(huán)保、符合維護(hù)社會穩(wěn)定，具有“閃光點”的企業(yè)；選擇配合度高、可知資產(chǎn)明顯大于可知負(fù)債的客戶；切實做到“了解你的客戶，了解你客戶的業(yè)務(wù)”；重視第一還款來源，限制介入第一還款來源有問題的企業(yè)。

（二）堅持適度授信原則，審慎介入，循序漸進(jìn)

各經(jīng)營單位應(yīng)根據(jù)客戶的實際經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、還款來源、擔(dān)保條件等一系列因素，結(jié)合監(jiān)

管部門提出的測算要求，對給予客戶的授信額度進(jìn)行合理的設(shè)定，避免出現(xiàn)授信金額過大出現(xiàn)信貸資金閑置、挪用的情況。

（三）重視擔(dān)保條件的選擇，爭取足額有效的擔(dān)保措施，原則上不接受異地抵押物。

部分經(jīng)營單位在擔(dān)保方案設(shè)計上，并未從分行實際處理抵（質(zhì)）押物的角度出發(fā)考慮，導(dǎo)致?lián)７绞脚c授信方案嚴(yán)重不匹配，在實際操作中又未能按授信方案落實相應(yīng)的回籠、監(jiān)控、還款等運作要求，導(dǎo)致授信條件形同虛設(shè)，帶來風(fēng)險隱患。

（四）不盲目迷信擔(dān)保條件，熟悉了解各種擔(dān)保條件實際價值。擔(dān)保條件僅作為第二還款來源看待，不能取代第一還款，強(qiáng)擔(dān)保條件不代表可以降低授信的門檻。各種擔(dān)保條件都不是絕對安全的，客戶經(jīng)理必須定期檢查其狀態(tài)，動態(tài)評估其實際價值。

1、存貨質(zhì)押擔(dān)保

對于存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)，要特別注意貨物權(quán)屬的確定以及質(zhì)押貨物品種的選擇。

2、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保

對于應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，要深刻理解“只有有效應(yīng)收賬款，才是有效的擔(dān)保條件”。

3、抵押擔(dān)保

最高額抵押應(yīng)按總分行要求查詢抵押物狀態(tài)，承諾抵押的抵押物，要核實抵押人是否為真正的權(quán)屬人。

4、保證擔(dān)保

保證擔(dān)保要嚴(yán)格落實核保制度，簽名必須為保證人簽名，原則上，要取得保證人配偶對保證合同的確認(rèn)，核實保證人名下實際資產(chǎn)、是否能夠辦理查封等等。

五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)

銀行是經(jīng)營風(fēng)險的，難以保證不出現(xiàn)不良貸款，經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)要全程盡職盡責(zé)。

（一）貸前調(diào)查真實合規(guī)、杜絕弄虛造假

在做好行業(yè)選擇、客戶選擇的基礎(chǔ)上、深入了解客戶的真實狀況的前提下審慎介入、爭取較有效的擔(dān)保措施，做到收益與風(fēng)險相匹配，做到反映客戶的真實情況。

（二）在貸前調(diào)查及貸后檢查過程中，多收集財產(chǎn)線索，保管好相關(guān)書面資料

多收集財產(chǎn)線索，一方面能夠更清楚了解借款人的資產(chǎn)實力，另一方面，若貸款進(jìn)入清收階段，通過查封其財產(chǎn)，能夠很好地約束借款人的還款意愿，并可通過資產(chǎn)變現(xiàn)的方式實現(xiàn)貸款清收。

（三）按照核保制度，做好核保工作

合同簽署的真實性是擔(dān)保有效性的基本前提；通過核保環(huán)節(jié)，可發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人甚至是借款人股東的內(nèi)部矛盾以及真實的控股關(guān)系；通過核保，真實了解抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀。

（四）每月堅持調(diào)查走訪企業(yè)，并留下工作記錄

有否書面工作記錄是貸后管理工作是否盡職免責(zé)的主要依據(jù)。

（五）客戶出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，第一時間報告 風(fēng)險預(yù)警信號不等于授信出現(xiàn)風(fēng)險，不等于授信需要下調(diào)級次；授信客戶只要出現(xiàn)影響其正常經(jīng)營的不確定性因素，均要進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警；凡是出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，均要定期進(jìn)行跟蹤，并書面反映。

對于出現(xiàn)影響借款人正常經(jīng)營的重大不利信號，經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人應(yīng)及時向分行行長、風(fēng)險主管匯報。

風(fēng)險預(yù)警信號的及時處理，是防止授信轉(zhuǎn)不良的關(guān)鍵。

第二篇：打包處置不良貸款經(jīng)驗

打包處置不良貸款經(jīng)驗

首先，選定擬打包處置不良貸款的范圍，在此基礎(chǔ)上成立調(diào)查小組，對擬打包處置的不良貸款進(jìn)行盡職調(diào)查。按五級分類形態(tài)分為可疑或損失類不良貸款，符合以下六大標(biāo)準(zhǔn)的不良貸款可被納入處置范圍：借款人、擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營停止，已無償債能力的貸款；借款人、擔(dān)保人經(jīng)營狀況差，短期內(nèi)無償還能力的貸款；借款人、擔(dān)保人資產(chǎn)狀況復(fù)雜，清理難度大的貸款；借款人、擔(dān)保人外逃、下落不明的貸款；超訴訟時效貸款；其他可處置的貸款。可由聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)組成兩個工作組：不良貸款盡職調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)小組、不良貸款處置定價小組，兩個小組共同負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)服務(wù)、分工落實等工作。

盡職調(diào)查的內(nèi)容有：第一，不良貸款的債權(quán)及其從權(quán)利的合法性審查，重點審查催收函件及其回執(zhí)等主張權(quán)利的證明材料；第二，對債務(wù)人主體資格的調(diào)查，重點調(diào)查債務(wù)人是否被注銷、吊銷、破產(chǎn)、重組、合并、關(guān)閉、停業(yè)等；第三，債務(wù)人的履約能力調(diào)查，重點調(diào)查了債務(wù)人的家庭財產(chǎn)、債務(wù)人的經(jīng)營現(xiàn)狀及還款意愿等方面。

其次，委托有資質(zhì)的資產(chǎn)評估事務(wù)所對擬處置不良貸款進(jìn)行評估，由資產(chǎn)處置定價小組確定拍賣底價，然后提交不良資產(chǎn)管理委員會審議通過。確定資產(chǎn)處置定價小組的以下原則：定價原則——轉(zhuǎn)讓債權(quán)的定價堅持獨立性、客觀性、合理性及市場化的原則，形成科學(xué)的評估標(biāo)準(zhǔn)，盡量做到能被交易各方認(rèn)可和接受；回避原則——不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓堅持回避原則，下列人員應(yīng)進(jìn)行回避：與擬轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)的債務(wù)人、關(guān)聯(lián)責(zé)任人或買受意向人有親屬或其他利害關(guān)系的，擬轉(zhuǎn)讓不良貸款的貸款責(zé)任人或與其他有利害關(guān)系的，其他可能直接或間接影響定價結(jié)果的；保密原則——嚴(yán)禁打包處置前、打包損失部分核銷后向外界泄露處置的有關(guān)內(nèi)容，以免造成打包處置工作的被動。

最后，公開拍賣，轉(zhuǎn)讓差額部分按照規(guī)定申報核銷。努力做到評估價格合理、拍賣過程無瑕疵，確保整個打包處置過程的合規(guī)合法。根據(jù)需要可設(shè)立專職清收機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)核銷后管理。由此確保了訴訟的時效。要克服“一核了之”的錯誤觀念，按照“賬銷、案存、權(quán)在”的原則，落實清收或管理人員的責(zé)任。定期外核和催收、定期監(jiān)測已核銷貸款單位動態(tài)，按規(guī)定定期催收貸款，防止已核銷貸款喪失訴訟時效。

運用此種方法，截至今年5月底，該縣級聯(lián)社不良貸款余額10576.68萬元，較年初下

第三篇：不良貸款處置的經(jīng)驗

不良貸款處置經(jīng)驗

農(nóng)村信用社不良貸款形成的主要原因是多年來形成的不良信用風(fēng)氣的影響，這種不良風(fēng)氣就像“瘟疫”一樣在社會上“傳播”、形成不少貸戶惡意逃債、賴賬的發(fā)生。要想解決不良貸款清收難的問題，我們只有從在社會上樹立良好的信用風(fēng)氣入手，樹立講文明、守信用的模范貸戶，使社會上人人講信用，爭做講文明守信用的模范。讓那些賴賬戶、逃債戶像過街的老鼠人人喊打。只有樹立這種良好的信用風(fēng)氣的“大氣候”，才能更好的解決不良貸款清收難的問題。隨著農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款的不斷深入，清收盤活難度不斷加大，困難不斷增多，不良貸款余額占比下降緩慢，制約了信貸資金的高效使用，限制了農(nóng)村信用社的支持力度和發(fā)展。為使信貸資金正常循環(huán)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，就必須認(rèn)真分析不良貸款形成的原因，找到“癥狀”所在，針對清收盤活難點，尋找化解良法，除去侵蝕在農(nóng)村信用社肌體上的不良病源，使農(nóng)村信用社健康發(fā)展，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持，共創(chuàng)誠信文明的和諧社會。

一、弄懂不良貸款產(chǎn)生的原因。我縣信用社不良貸款形成原因有以下幾點：歷史遺留因素：是信用社與農(nóng)行脫鉤后，大部分政策性貸款，如：政府指令性貸款、本由財政負(fù)擔(dān)的資金等由信用社來承擔(dān)形成的不良貸款；信貸管理因素：一是以前信用社風(fēng)險意識不強(qiáng)，目前大量不良貸款的產(chǎn)生和金融維權(quán)難皆是幾年前管理不到位，貸款審批制度和“三查”制度沒有落到實處的集中暴露；二是信貸約束機(jī)制不健全，管理不規(guī)范，個別信貸人員素質(zhì)低下，違規(guī)放貸形成不良貸款；社會環(huán)境因素：一是社會信用制度薄弱造成貸戶信用觀念談薄，甚至惡意拖欠貸款、逃廢信用社債務(wù)；二是體制變革、吊銷執(zhí)照等因素造成企業(yè)無法償貸造成不良貸款的產(chǎn)生；政策性因素：一方面政府部門承擔(dān)著承辦公用事業(yè)的責(zé)任。由于財政收入少，需要資金時，政府部門沒有借款資格，政府部門采取了以干部個人名義借款，政府部門使用的現(xiàn)象，但貸政府部門無力償還，形成不良貸款；另一方面政府干預(yù)貸款，政府為完成即定的任務(wù)和目標(biāo)，干預(yù)信用社信貸資金投放，使信用社發(fā)放了一些不合規(guī)貸款，導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。

二、改進(jìn)清收方法。

集中清收。近年來，我們一線信貸人員盡管非常盡職，他們說破了嘴，磨破了腿還是效果不佳，這是不良信用風(fēng)氣在作怪。我們可以采取集中人員清收的辦法，利用人與人之間免費“宣傳車”，制造強(qiáng)大的清收聲勢，讓那些賴賬、逃債戶在社會輿論的壓力下而主動歸還貸款

依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。在目前存在不良信用風(fēng)氣大氣候下，對那些惡意逃債、賴賬戶，只有依法清收、殺一敬百，才能收到較好的效果。依法清收也是對信貸人員工作質(zhì)量的考驗，從而堵塞違規(guī)、違法放貸的漏洞。我們要積極配合公安、司法機(jī)關(guān)搞好依法清收工作。張榜清收；對于那些賴賬戶，我們可以在其所住地采取張榜的方式，出他們不守信用的丑，讓他們感到賴賬讓周圍的人看不起，制造他們心里的壓力，以促使他們歸還欠款。逐步在社會上形成講信用光榮，賴賬可恥的風(fēng)氣。

三、強(qiáng)化責(zé)任和激勵機(jī)制。

將不良貸款清收工作納入年終工作目標(biāo)綜合考評，對協(xié)助清收工作實行問責(zé)制，明確協(xié)助清收工作目標(biāo)、階段任務(wù)，嚴(yán)格按照目標(biāo)任務(wù)分階段進(jìn)行考核。對沒有按期完成不良貸款協(xié)助清收任務(wù)的，給予通報批評，并追究有關(guān)的責(zé)任；對協(xié)助清收過程中出現(xiàn)的肆意阻擾、消極應(yīng)付、弄虛作假、打擊報復(fù)等行為，要堅嚴(yán)懲；對完成或超額完成協(xié)助清收任務(wù)的部門或單位，由各聯(lián)社對收回不良貸款進(jìn)行統(tǒng)一給予獎勵。

第四篇：清收不良貸款總結(jié)材料（定稿）

寧鄉(xiāng)農(nóng)商銀行流沙河支行清收不良貸款

總結(jié)材料

2013年以來，寧鄉(xiāng)農(nóng)商銀行流沙河支行在總行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以 “繼續(xù)推動不良貸款持續(xù)下降，有效提升風(fēng)險管理水平”為工作目標(biāo)，大力推進(jìn)不良貸款清收工作，成效比較明顯。至2013年末，我支行總計收回表外不良貸款本金221.11萬元，表外利息8.36萬元，完成全年任務(wù)的104%，收回表內(nèi)不良貸款本金226.5萬元，全行排名第五位。

一、清收措施

（一）成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。要想實現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收，必須做到機(jī)構(gòu)、人員、措施三到位，組建專門的清收機(jī)構(gòu)?？傂星迨战M入住流沙河支行以后，我們成立了以行長傅家寧同志任組長，副行長歐鵬輝同志、清收組組長丁文平同志任副組長，客戶經(jīng)理和其他清收組成員任主要成員的清收工作小組。落實專職專員，實行專業(yè)清收，實施專項考核，明確清收計劃，考核任務(wù)完成情況，落實獎罰措施，利用可調(diào)動的一切關(guān)系，積極清收不良貸款，專業(yè)處置化解資產(chǎn)風(fēng)險。

（二）摸清底子，完善手續(xù)?？蛻艚?jīng)理根據(jù)實際情況對不良貸款逐一進(jìn)行分類，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠(yuǎn)、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展資產(chǎn)保全工作，采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。

（三）依法起訴，強(qiáng)制收貸。經(jīng)過客戶經(jīng)理和清收組的排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書、書寫情況說明等手段，切實做到先保全后起訴。

二、清收難點

（一）信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”。許多欠貸戶正是因為生活在此環(huán)境下，則存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。

（二）缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、皮革廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風(fēng)險能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使鄉(xiāng)鎮(zhèn)小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。

三、清收辦法

(一)對不同時期形成的不良貸款，還款確有困難、一次難以還清的，根據(jù)上級有關(guān)政策和流沙河支行相關(guān)規(guī)定，可采取“分期劃段、區(qū)別對象、利息適當(dāng)優(yōu)惠、一次性了斷”的辦法予以盤活。

(二)區(qū)別情況，推行分類清收措施。一是對有償還能力而惡意拖欠貸款的借款人，嚴(yán)格執(zhí)行加罰息制度，增加其失信成本；二是對有償還能力而拒不還貸，蓄意逃脫債務(wù)的借款人或拒不履行擔(dān)保責(zé)任的保證人，依法起訴，采取強(qiáng)制手段收回貸款本息；三是對生產(chǎn)經(jīng)營不正常，信用較差，經(jīng)營虧損嚴(yán)重，潛在風(fēng)險高的借款人，停止發(fā)放新貸款。

(三)建立獎懲機(jī)制，激勵清收工作。一是根據(jù)總行的相關(guān)規(guī)定和文件，對參與清收工作的人員，凡以現(xiàn)金方式收回不良貸款本息的，予以相應(yīng)獎勵，以充分調(diào)動清收不良貸款積極性；二是實行信貸傾斜政策。對積極組織清收不良貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組，流沙河支行在信貸資金安排上優(yōu)先考慮，盡量滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”生產(chǎn)資金需求。

2013年我行雖然順利實現(xiàn)不良貸款清收任務(wù)，但與其他兄弟行相比，還存在一定差距。對此，我們有比較清醒的認(rèn)識。今年，我們將繼續(xù)發(fā)揚求真務(wù)實、攻堅克難的工作作風(fēng)，樹立迎難趕上的決心，繼續(xù)加大不良貸款清收力度，采取更加積極有效的措施，努力完成今年各項工作目標(biāo)任務(wù)。

第五篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動，看準(zhǔn)了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對象情況采?。?/p>

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱蟪辍?/p>

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。