第一篇：郵儲(chǔ)銀行冒簽違規(guī)放貸事情經(jīng)過說明

關(guān)于蘭州郵政儲(chǔ)蓄不實(shí)起訴甘肅世通網(wǎng)絡(luò)科技

有限公司原法人貸款未還的說明

蘭州市高級(jí)人民法院：

本人王志剛，為甘肅世通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以后簡稱我公司）法人，也是實(shí)際控制人，現(xiàn)將中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司蘭州市分行無故將我公司原法人謝延霞起訴貴院，要求承擔(dān)由（社會(huì)人士）黃昆偽造法人簽名伙同金建萍（郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸主管），無視法人必須面簽，及貸款存折必須當(dāng)面發(fā)放貸款人，開戶必須本人親自開立本人等行業(yè)制度要求，違規(guī)發(fā)放及冒領(lǐng)貸款的事實(shí)責(zé)任及中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司蘭州市分行業(yè)務(wù)流程管理失誤造成的貸款無法追回的事情經(jīng)過，向貴院做以詳細(xì)陳述。以便貴院能詳實(shí)的了解事情的經(jīng)過，做出公正的判決：

2008年12月我公司（原法人代表：謝延霞）與蘭州鑫遠(yuǎn)計(jì)算機(jī)工程有限公司（法人代表：鄒磊）、蘭州海納商貿(mào)有限公司（法人代表：吳建設(shè)）三個(gè)公司因經(jīng)營需要，想在銀行貸款。通過本人介紹認(rèn)識(shí)社會(huì)人士黃昆，黃自稱與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司蘭州市分行（以下簡稱：郵政銀行）的金建萍關(guān)系很好，經(jīng)常幫別人做貸款，郵政那邊的關(guān)系他來打點(diǎn)不用我們管，并且告訴我們郵政有種三方公司聯(lián)保無抵押貸款業(yè)務(wù)，由他來銜接只要資料齊全一周內(nèi)可以放款。我們?nèi)疽蚪?jīng)營需要，就在黃的銜接下按其從郵政銀行拿到的貸款所需資料清單開始提供資料。主要準(zhǔn)備的資料有公司的所有證照、公司的銀行對(duì)賬單、公司的對(duì)外業(yè)務(wù)合同等多項(xiàng)可證明公司正常存續(xù)經(jīng)營的材料。（在我們?nèi)景匆髮⑺栀Y料提供后，黃說需要郵政上會(huì)進(jìn)行審批，在等了一周后黃說郵政忙還沒上會(huì)還要等，我公司認(rèn)為實(shí)際情況和黃原來承諾的有出入，覺得該款不貸可以。同時(shí)因?yàn)闃I(yè)務(wù)需要，開始變更法人，并向工商部門遞交了法人變更材料，將公司 1

原法人代表：謝延霞變更為本人，同時(shí)告知黃昆款貸不下來就算了，黃說在去做做郵政的工作爭取盡快上會(huì)，在四天后告訴我們郵政的貸款審批會(huì)通過了，需要我們各公司法人同時(shí)去郵政銀行簽署《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》等相關(guān)協(xié)議，我當(dāng)時(shí)向黃昆提出把需要簽署的協(xié)議給我們一份樣本，我們先看下合同的約定條款是否有異議的地方，黃說郵政銀行不允許把合同帶出來。合同上都是制式條款。只需要三個(gè)公司法人同時(shí)去郵政銀行在合同上簽字就可以了。(在此之前我們?nèi)魏稳藳]有見過合同，也沒有任何人給我們講過合同條款)。當(dāng)時(shí)我們?nèi)痉ㄈ艘驗(yàn)楣ぷ髟?，無法同時(shí)到場簽字，我告訴黃，黃說他去找金建萍協(xié)調(diào)，半天后告訴我們已經(jīng)協(xié)調(diào)好可以分別到郵政銀行簽署相關(guān)的協(xié)議。該種貸款要求我們?nèi)齻€(gè)法人共同到場，出示身份證原件和本人核準(zhǔn)無誤后并共同同意簽訂《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》后才能與我們?nèi)痉謩e簽訂《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》然后才能放貸款。我公司原法人代表謝延霞和蘭州海納商貿(mào)有限公司法人代表吳建設(shè)分別到郵政銀行去簽署協(xié)議時(shí)郵政銀行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金建萍稱為了方便我們辦理貸款手續(xù)，讓我公司原法人代表謝延霞和蘭州海納商貿(mào)有限公司法人代表吳建設(shè)先在《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》、《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》、《小額貸款（手工）借據(jù)》一次性把簽字都簽好。然后金建萍分別告訴我公司原法人謝延霞和蘭州海納商貿(mào)有限公司法人代表吳建設(shè)，說等蘭州鑫遠(yuǎn)計(jì)算機(jī)工程有限公司法人代表鄒磊來后將上述簽署的合同簽署后，再將發(fā)放貸款，到時(shí)候通知我們法人過來領(lǐng)款。在謝延霞和吳建設(shè)簽署文件辦理完上述手續(xù)后的第二天，我陪同鄒磊及其父親和黃昆一起到郵政銀行簽署協(xié)議，到郵政銀行樓下后，黃說上去人多不方便，讓我在樓下等由他帶鄒磊及其父親簽署協(xié)議，在上去20分鐘左右，鄒磊和其父親下樓來，告訴我因認(rèn)為所要簽署的合同條款和前期黃說的內(nèi)容不符，因此不能簽署協(xié)議，款不貸了。我當(dāng)即表示同意，鄒磊和其父親走后5分鐘左右黃下來，告訴我因?yàn)猷u磊不簽署《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》、《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合

同》因此三方無法成立聯(lián)保責(zé)任，所以郵政銀行無法發(fā)放貸款，我明確告訴黃，款不貸了。黃說上去給金建萍說一聲就走，大概有20份鐘左右黃下來說給金已經(jīng)說了款不貸了，說我們簽署的文件過幾天來領(lǐng)取。直到2009年元月下旬，當(dāng)時(shí)與我們同時(shí)辦理該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的一位朋友告訴我們說我們?nèi)夜镜馁J款已經(jīng)發(fā)放下來了，當(dāng)時(shí)我們很納悶，我們有一家的《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》、《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》沒有簽署，僅我們兩家所簽署的協(xié)議怎么會(huì)生效，款是如何發(fā)放的，為什么金建萍沒有給我們通知讓我們來領(lǐng)取。因沒有金的電話我聯(lián)系黃昆，問貸款的資料什么時(shí)候退還，黃還以金建萍太忙推脫，我告訴黃我當(dāng)天必須要拿到退還資料，黃說馬上聯(lián)系。后告知我第二天早上到郵政取東西，次日一早，我到郵政銀行。黃還未到，我正準(zhǔn)備上樓找金建萍詢問此事，黃電話讓我等會(huì)說他馬上就到。黃到后還說金在開會(huì)，說下午再說。我明確告訴黃說我必須第一時(shí)間要取到所有資料，黃無法，告訴我款確實(shí)已經(jīng)發(fā)放，那天他在鄒磊和其父親走后到向金要到應(yīng)鄒磊簽署的文件他進(jìn)行了冒簽，金建萍在鄒磊沒有在場也任何委托文件的情況下認(rèn)可了該簽字的有效性，款也放到我們?nèi)齻€(gè)法人個(gè)人賬戶后他一起領(lǐng)取，（賬戶由他拿我們?nèi)坏纳矸葑C復(fù)印件，在金的協(xié)調(diào)下在柜臺(tái)開立）并將三十萬貸款以更高的利息向東部市場的個(gè)體商戶進(jìn)行短期拆解（其中有所知的有才子服飾的蘇云管等，和蘭新市場的一個(gè)電器老板），同時(shí)將該老板抵押給他的萬國商廈的購房協(xié)議（黃給我們出具的證明上由提到，金建萍簽字認(rèn)可）出示給我看，并說這個(gè)錢由他來還，讓我不要告訴我們?nèi)镜姆ㄈ?，我在聽完事?shí)經(jīng)過后明確告訴他，我必須第一時(shí)間告訴所有的公司。隨后我電話三公司的法人及相關(guān)聯(lián)系人，并明確說明此事的經(jīng)過。在大家對(duì)事情溝通后我們決定先找金建萍了解此事后在進(jìn)行報(bào)案，在我們找到金建萍后金建萍告訴我們郵政銀行已給我們?nèi)齻€(gè)公司法人賬戶上發(fā)放貸款，然后在沒有通知我們?nèi)齻€(gè)公司任何人的情況下，也沒有遵守郵政銀行規(guī)定發(fā)放有貸款的存折時(shí)，必須由貸款公司法人親自持身份證領(lǐng)取如有配偶的必須和配偶一起簽字領(lǐng)取，雙方一

起到場領(lǐng)款的規(guī)定，將有30萬貸款的三個(gè)存折全部交由黃昆全領(lǐng)走，但我們從未給黃昆辦理過委托代理手續(xù)。我們在了解清楚事情的全部過程后，要求立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但金建萍卻阻止我們報(bào)案，并承諾此款由她負(fù)責(zé)向黃昆追回，與我們沒有任何關(guān)系該事情給領(lǐng)導(dǎo)（后我們從其他渠道了解到該領(lǐng)導(dǎo)叫方磊，已此事被降職調(diào)離原崗位）也匯報(bào)過。同時(shí)向我們出示了黃昆于2009年1月3日給她寫的還款承諾書復(fù)印件。并在該承諾書上簽字證明該復(fù)印件的真是有效性（已向法院提供）。在承諾書中所涉及的抵押物萬國商廈的抵押合同為黃昆在高息放款時(shí)借款人抵押給他的。我們考慮到黃昆在承諾書中以明確寫明該三十萬貸款和我們?nèi)齻€(gè)法人沒有任何關(guān)系，且又有金建萍的簽字認(rèn)可，和對(duì)我們的反復(fù)說這個(gè)事我們要報(bào)案他和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)都會(huì)收到單位的責(zé)任處分。我們本著與我們沒有責(zé)任的情況下，暫時(shí)就沒有去報(bào)案，但我們要求將我們簽過字的合同退還，金說只有黃還完款才能退還，請我們能多諒解。在隨后的時(shí)間里我們分別不間斷的問過金建萍和黃昆的還款情況，金建萍說一直在還，并說黃先將蘭州鑫遠(yuǎn)計(jì)算機(jī)工程有限公司法人鄒磊名下的款已還清，蘭州海納商貿(mào)有限公司法人吳建設(shè)名下和甘肅世通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司法人代表謝延霞的貸款償還了一部分，黃也說在還，我還問黃存折在那，黃說給金建萍了由金建萍保管。直到2010年2月中旬郵政銀行金建萍電話我們說黃昆聯(lián)系不到看我們是否能幫著聯(lián)系，我們告知也無法聯(lián)系，隨后郵政銀行律師李濟(jì)宏律師聯(lián)系我們說要讓我們償還黃剩余未還款，我們明確表明該事情我們沒有任何還款的責(zé)任和義務(wù)的態(tài)度后。李濟(jì)宏律師短信告訴我們說要起訴我們蘭州海納商貿(mào)有限公司法人吳建設(shè)我公司法人，并在短信里說因?yàn)槲覀円恢痹谶€款，所以證明款是我們借的。在我們言辭指正事實(shí)真實(shí)性后。在2010年3月28日以個(gè)人訴訟的方式將我公司法人謝延霞及海納公司法人吳建設(shè)起訴到貴院。之后又因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)三方聯(lián)保協(xié)議的鄒磊簽名為冒簽，為混淆合同責(zé)任關(guān)系又主動(dòng)將對(duì)吳建設(shè)的起訴撤訴，而達(dá)到脫離該糾紛的事實(shí)將甘肅世通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司法人起訴審理的目的。

在城關(guān)法院在就此糾紛在2010年6月9日正式開庭后，由于我們出具了由金建萍簽字證實(shí)的黃昆的的還款承諾書。法官認(rèn)為事實(shí)明確，并告知郵政銀行訴訟代理人，郵政銀行訴訟代理人在和郵政銀行溝通后當(dāng)庭撤訴貴法院同時(shí)出具了民事裁定書。在該事情撤訴后我們認(rèn)為該事情已經(jīng)了結(jié)。但在2010年8月6日我們又接到城關(guān)法院的通知告訴我們郵政銀行對(duì)我法人又就此事進(jìn)行了訴訟。

以上是該案件的事實(shí)經(jīng)過：在此我就本案提出以下幾點(diǎn)質(zhì)疑供貴院在審理過程中，做以對(duì)事情的公允性的評(píng)判參考：

一、郵政銀行向法院提供的《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》及相關(guān)所有文件中鄒磊的簽字是虛假的，當(dāng)時(shí)我們在與郵政銀行協(xié)商貸款事宜時(shí)，因鄒磊不同意在該聯(lián)保協(xié)議文件上簽字，所以郵政銀行就不同意給我們辦理貸款。但是現(xiàn)在郵政銀行向法院出具的《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》等全套材料中卻有了鄒磊的簽名，該簽名明顯是有人故意冒簽，而在我們簽署《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》依據(jù)條款上是以三方共同簽署《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》合法有效該協(xié)議才成立合法有效的。由于《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》里的鄒磊簽名系黃昆冒簽，因此郵政所提供的所有相關(guān)我們簽署的協(xié)議應(yīng)為無效協(xié)議。我們不應(yīng)承擔(dān)協(xié)議所約定的責(zé)權(quán)義務(wù)。

二、因?yàn)樵撡J款發(fā)放在個(gè)人存折帳戶，存折沒有給到貸款人的手里應(yīng)視為借貸雙方未最終履行完畢雙方約定的協(xié)議內(nèi)容，因此該協(xié)議應(yīng)視為未履行完畢協(xié)議，即無效協(xié)議。而郵政銀行員工金建萍無視郵政銀行規(guī)定發(fā)放有貸款的存折時(shí)，必須由貸款公司法人親自持身份證領(lǐng)取如有配偶的必須和配偶一起簽字領(lǐng)取的規(guī)定，在黃昆沒有我們?nèi)齻€(gè)公司任何公司和法人的授權(quán)情況下，將存有款項(xiàng)的存折全部交給黃昆，而且事前事后沒有對(duì)我們?nèi)魏喂具M(jìn)行告知。而郵政銀行在起訴書上只字不提該細(xì)節(jié)，我們認(rèn)為是郵政銀行有意回避該企業(yè)應(yīng)管理不善而造成不必要的損失的過失細(xì)節(jié)，以達(dá)到將該責(zé)任和損失推卸到我們公司法人身上的目的。試問任何人或單位在銀行填寫資料、協(xié)議后

銀行卻將唯一可以取款的卡或存折在填寫資料和當(dāng)事人不知情的情況下交與不相關(guān)的第三方，能視為將卡或存折內(nèi)的資金給予填寫資料或協(xié)議的單位或個(gè)人嗎。

三、我公司法人在簽署《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》時(shí)鄒磊并未簽署《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，按該項(xiàng)業(yè)務(wù)貸款規(guī)定，就不能簽署《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》，而金建萍卻以方便我們貸款為由，讓我們在《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》上簽字，因此該協(xié)議的是否具備有效性。

四、鄒磊未簽署任何協(xié)議也沒有去設(shè)立任何存，誰設(shè)立的，一直在誰手中。如果說誰設(shè)立了存折就一定把錢給了誰，該問題又如何解釋。

五、在《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》第6條第1款明確規(guī)定：“保證方式為連帶責(zé)任保證，任一聯(lián)保小組成員向甲方借款均由連保小組的所有成員提供連帶責(zé)任保證”。那么在該協(xié)議中組成的聯(lián)保小組成員是三公司法人謝延霞、吳建設(shè)和鄒磊三人，若按此協(xié)議條款約定應(yīng)起訴我們?nèi)斯餐瑸楸桓?，但是郵政銀行為什么不起訴鄒磊，而只起訴甘肅世通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司法人代表謝延霞和蘭州海納商貿(mào)有限責(zé)任公司吳建設(shè)兩人？此行為純屬是故意回避此案中的鄒磊冒簽和企業(yè)管理失誤事實(shí)。

六、我們無論在和郵政銀行的律師還是業(yè)務(wù)主管人在就此事的溝通上，還是在郵政銀行的起訴書里都一直在強(qiáng)調(diào)把款放到了我們名下的的存折上，而且有還款事實(shí)。但通過金建平給黃昆于2009年1月22日寫的還鄒磊名下10萬元貸款的收條，和由金建萍簽字認(rèn)定的黃昆的承諾書都足以證明，款是黃昆拿的，還也是黃昆還的。如果是我們拿錢黃昆有什么理由去還款

特別說明

1、在我們上訴到中級(jí)人民法院后，在開庭審理過程中，郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄒磊簽字一事的說明上，提供了偽證，當(dāng)庭說鄒是當(dāng)著金建萍的面簽署文件的，但又說當(dāng)時(shí)的監(jiān)

控丟失了無法調(diào)取。

2、我們在調(diào)查事情的經(jīng)過時(shí)在側(cè)面了解到在此事發(fā)生后，由于我們同時(shí)舉報(bào)了金融辦及相關(guān)媒體，郵政銀行調(diào)集大量員工連夜加班，進(jìn)行抽換單據(jù)，改換單據(jù)日期，補(bǔ)打身份核查等一系列造價(jià)行為，將我們的相關(guān)單據(jù)及其他類似的不合規(guī)貸款的手續(xù)進(jìn)行合規(guī)造假，以應(yīng)付檢查。

以上所述均為事實(shí)，如有任何不實(shí)之處，愿承擔(dān)法律責(zé)任。在此也懇請法院注重事實(shí)，主持公道公正判決。

證明公司：

甘肅世通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（章）

法人代表：

第二篇：郵儲(chǔ)銀行信用卡說明

郵儲(chǔ)銀行信用卡說明

1、同業(yè)最低。普卡無年費(fèi)、無異地費(fèi)

2、小額免償人性服務(wù)（欠款金額在5元以下，當(dāng)期視為全額還款，計(jì)收利息）

3、一元積一分、永久有效，金卡生日雙倍積分；積分兌換

4、最長50天的消費(fèi)免息期服務(wù)

5、特色分期服務(wù)（賬單分期、交易分期）

6、密碼在線設(shè)置（登錄網(wǎng)上銀行設(shè)置或撥打客服熱線4008895580）

7、交易短信實(shí)時(shí)提醒（金卡免費(fèi)；普卡500元以上免費(fèi)，提供3元包月服務(wù)）

8、使用范圍廣：郵儲(chǔ)信用卡為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，可在國內(nèi)、外所有銀聯(lián)商務(wù)中使用。

9、還款方式多：遍布全國的3.7萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；提供關(guān)聯(lián)還款服務(wù)；提供ATM、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬還款。

感謝對(duì)郵儲(chǔ)銀行的支持！

第三篇：郵儲(chǔ)銀行違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制的構(gòu)建

郵儲(chǔ)銀行違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制的構(gòu)建

違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的控制是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營與管理過程中的重點(diǎn)。在現(xiàn)階段，郵儲(chǔ)銀行的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制主要包括以下幾種方式：行內(nèi)業(yè)務(wù)條線、區(qū)域檢查中心、外部監(jiān)管單位的檢查，包括現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查和專項(xiàng)檢查；會(huì)計(jì)核算稽核中心的事后稽核；定期召開風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，由各個(gè)部門提出風(fēng)險(xiǎn)議題，統(tǒng)一組織討論；不定期組織的，主題各異的，全行性開展的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)。

一、現(xiàn)行違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制的弊端

現(xiàn)行的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制較為傳統(tǒng)和簡單，同時(shí)存在一定的弊端。

1.發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)性。風(fēng)險(xiǎn)固有而存在，但現(xiàn)行機(jī)制下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)往往以違規(guī)事實(shí)為依據(jù)，通過發(fā)現(xiàn)違規(guī)事實(shí)從而發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，總是提示已經(jīng)造成一定負(fù)面效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)還未產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)盲然不覺。換言之，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)與解決存在著較大的被動(dòng)性。

2.判斷風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)性。目前在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷上，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，不同的檢查主體對(duì)業(yè)務(wù)的了解程度不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一，導(dǎo)致在不同主體的判定下，對(duì)是否為風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定不一致，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響程度的定性不統(tǒng)一。

3.報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性?，F(xiàn)行機(jī)制下，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告者與發(fā)現(xiàn)者均為后臺(tái)人員，作為直接接觸違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的直接執(zhí)行人員，反而缺乏直接發(fā)現(xiàn)與報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力和機(jī)制。

二、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制的完善與發(fā)展

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基本要求。（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中，管理部門需要識(shí)別不確定性的存在，即不確定一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是否將會(huì)發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，或它發(fā)生時(shí)的精確影響。管理部門首先應(yīng)對(duì)一系統(tǒng)列的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷與定義，直接執(zhí)行人員、主管部門、監(jiān)管部門三者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)趨于統(tǒng)一。（2）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的聯(lián)系性。構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的事件通常不是孤立發(fā)生的。一個(gè)事件會(huì)波及另一個(gè)事件，它們總是并存發(fā)生的。在風(fēng)險(xiǎn)事件的識(shí)別中，管理層應(yīng)當(dāng)明白一個(gè)事件怎樣與另外的事件相關(guān)聯(lián)。通過評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)事件之間的關(guān)系，來決定管理者的著力點(diǎn)應(yīng)著重于何處。同時(shí)，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)事件歸納起來分類是必要而有用的。通過在行內(nèi)至下而上地歸集匯總風(fēng)險(xiǎn)事件，有助于逐步理解了風(fēng)險(xiǎn)事件之間的關(guān)系，獲得用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)信息。通過對(duì)同類風(fēng)險(xiǎn)事件的歸類，有助于管理部門更好地確定機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的雙面性。某個(gè)事件的發(fā)生總是有消極的影響或積極的影響，或者二者兼而有之。產(chǎn)生消極影響的事件代表風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的消極影響是指某個(gè)事件將要發(fā)生并對(duì)完成目標(biāo)有不利影響。它要求管理部門做出評(píng)估并反饋。產(chǎn)生積極影響的事件代表機(jī)遇，或削弱風(fēng)險(xiǎn)的消極影響。機(jī)遇是指某個(gè)事件將要發(fā)生，并有可能對(duì)預(yù)定目標(biāo)和創(chuàng)新價(jià)值產(chǎn)生積極作用。機(jī)遇事件能促進(jìn)管理部門策略或目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的進(jìn)程，因此管理行為應(yīng)與機(jī)遇相適應(yīng)。管理部門不應(yīng)只識(shí)別消極影響的事件，而應(yīng)同時(shí)對(duì)產(chǎn)生積極影響的事件產(chǎn)生回應(yīng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基本方法。（1）風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)的功能完善。明晰風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)的目標(biāo)。提倡風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)以收集企業(yè)整體對(duì)事件清單的知識(shí)為目標(biāo)，同時(shí)引入職能不同的部門代表作為討論主體。會(huì)議的結(jié)果好壞通常取決于參加者的層次是否多樣化，因?yàn)閷哟蔚亩鄻踊瘺Q定了會(huì)議中所能得到信息的廣度，也在一定程度上決定了討論的深度。在會(huì)議開始之前，會(huì)議組織者應(yīng)促進(jìn)各討論主體對(duì)所討論議題充分地進(jìn)行內(nèi)部溝通，并且使各討論主體找出最有效的方式以表達(dá)本單位的想法；在研討會(huì)的開始，建立討論的基本規(guī)則；認(rèn)可參加者不同的風(fēng)格和人格類型，考慮怎么優(yōu)化他們的貢獻(xiàn)；確認(rèn)要關(guān)注哪些目標(biāo)，哪類目標(biāo)，哪類事件；受邀請的會(huì)議參加者數(shù)量控制在15人之內(nèi)；實(shí)際地確定預(yù)期結(jié)果，以確定討論會(huì)所欲達(dá)到的目標(biāo)。會(huì)議議程至少應(yīng)包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：①介紹。解釋會(huì)議背景和各個(gè)參加者被邀請的理由，解釋基本規(guī)則。②解釋會(huì)議流程。明確會(huì)議流程，對(duì)每個(gè)目標(biāo)，將提示從以下因素討論相關(guān)事件及他們的相互作用：外部、內(nèi)部、經(jīng)濟(jì)、基礎(chǔ)設(shè)施、自然環(huán)境、人員、政治、進(jìn)程、社會(huì)、技術(shù)；解釋會(huì)議流程制定的原因。③探索目標(biāo)。確認(rèn)會(huì)議討論的目標(biāo)事件，并確定目標(biāo)事件的關(guān)聯(lián)事件；確認(rèn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上，確認(rèn)內(nèi)部機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)容忍程度和公眾輿論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可接受程度；討論影響目標(biāo)事件的潛在內(nèi)外部因素；確定哪些事件代表風(fēng)險(xiǎn)，哪些事件代表機(jī)會(huì)；考慮多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素如何影響目標(biāo)事件，以及各風(fēng)險(xiǎn)因素之間的相互關(guān)系。④下階段和結(jié)束。發(fā)布研討會(huì)結(jié)果，要求所有參加者在48 小時(shí)之內(nèi)明確下一步行動(dòng)計(jì)劃。（2）圖表分析法。用圖表來列示有代表性的業(yè)務(wù)流程，以使參與者更好地理解輸入元素、參與者、輸出和所負(fù)責(zé)任之間的內(nèi)在關(guān)系。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，參與者就能迅速辨別風(fēng)險(xiǎn)并考慮問題處理的方式。在流程分析中，不僅應(yīng)通過圖表表示過程，還應(yīng)明確描述過程中的各關(guān)鍵步驟及其潛在風(fēng)險(xiǎn)。（3）最重要事件指示器。最重要事件顯示器，也叫最重要風(fēng)險(xiǎn)顯示器，是洞察潛在風(fēng)險(xiǎn)事件的一種定性或定量分析方法。由特定機(jī)構(gòu)將重要的風(fēng)險(xiǎn)事件收集整理，優(yōu)化排序，最重要風(fēng)險(xiǎn)顯示器必須及時(shí)供給那些依靠信息的管理者，可以是每日、每周、每月，甚至是隨時(shí)。（4）損失事件數(shù)據(jù)追蹤。持續(xù)監(jiān)測已發(fā)生損失事件的相關(guān)數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行運(yùn)用，有助于預(yù)測將來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，并量化其伴生的損失。將所收集的數(shù)據(jù)整理成損失事件數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫需包含標(biāo)準(zhǔn)的事件信息，并能及時(shí)將信息反饋給管理者。在建立損失事件數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，結(jié)合對(duì)已發(fā)生事件的認(rèn)識(shí)，結(jié)構(gòu)性的知識(shí)，以及對(duì)損失事件相互關(guān)系的了解，有助于開發(fā)預(yù)測模型以辨認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事件。數(shù)據(jù)追蹤和預(yù)測模型的開發(fā)可考慮在簽訂合同的基礎(chǔ)上外包至第三方服務(wù)提供者。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的輔助與補(bǔ)充，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能更好地確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的影響，并能更好地幫助企業(yè)的管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出反饋與處理。

1.同時(shí)關(guān)注內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)與追加風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)和追加的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)來說是某些行為缺失造成的風(fēng)險(xiǎn)，管理部門可以通過采取措施改變風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性或影響；追加風(fēng)險(xiǎn)是管理部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出反饋之后又產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估首先針對(duì)的是內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)反饋已完成，管理部門就開始考慮追加風(fēng)險(xiǎn)。

2.關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的可能性與影響。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估包括兩個(gè)方面：可能性和影響。可能性意味著事件發(fā)生的可能，而影響意味著它的后果?？赡苄院陀绊懕黄毡閼?yīng)用于各個(gè)方面，“可能性”意味著事件在性質(zhì)方面發(fā)生的可能，比如高、低，或其他評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，“可能”意味著一種量上的標(biāo)準(zhǔn)，比如百分比、發(fā)生概率或其他數(shù)量上的尺度。

3.合理配置企業(yè)資源。如何確定與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行合理的企業(yè)資源分配是困難且富有挑戰(zhàn)性的。低發(fā)生率和潛在影響小的風(fēng)險(xiǎn)通常不被更進(jìn)一步的考慮；另一方面，具有高發(fā)生率和重要意義的潛在風(fēng)險(xiǎn)需要受到更多的關(guān)注；而介于這兩個(gè)極端之間的情形的風(fēng)險(xiǎn)通常更加難以確認(rèn)和評(píng)估，謹(jǐn)慎小心的分析是十分重要的。

（三）其他注意事項(xiàng)

1.在任何制度下發(fā)生，應(yīng)伴隨有唯一的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)判別標(biāo)準(zhǔn)。該判別標(biāo)準(zhǔn)不僅包括是否違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)判斷，還應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的判斷。

2.在系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，系統(tǒng)自身應(yīng)有良好的邏輯判斷，對(duì)一些關(guān)鍵參數(shù)應(yīng)有系統(tǒng)設(shè)置與監(jiān)控。良好的系統(tǒng)不僅應(yīng)能幫助直接操作人員遵循規(guī)章制度進(jìn)行操作，還應(yīng)能及時(shí)向管理者與監(jiān)控者反饋違規(guī)信息：哪些環(huán)節(jié)的差錯(cuò)沖擊較多較頻繁，從而使管理者能及時(shí)收集直接操作人員的行為偏好，并對(duì)直接操作人員的行為進(jìn)行規(guī)范。

3.并非所有的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)都具有消極作用，部分違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的存在也能提示管理者與規(guī)章制定者，規(guī)章制度本身存在問題。管理者與規(guī)章制定者應(yīng)及時(shí)通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)處理這些積極的信息，使規(guī)章制度本身更具規(guī)范性與可操作性。

（作者單位：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行福建省分行）