第一篇：流動性緊張 銀行職員挪用2000萬存款做搭橋資金

流動性緊張 銀行職員挪用2000萬存款做搭橋資金

2011年09月30日01:32中國證券報我要評論(1)

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□本報記者 張朝暉

2000萬元巨額存款不翼而飛！

看到銀行打出的對賬單上存款余額僅1元，老王徹底懵了。

大約20天前，某銀行客戶經(jīng)理小張向老王透露一個信息，銀行需要2000萬元資金用于沖存款規(guī)模。小張?zhí)岢隽朔浅?yōu)厚的條件，資金以活期存款形式存入，期限為20天，除正?；钇诶⑼?，銀行將一次性給予1%的貼息。小張?zhí)岢?，只要資金入賬，銀行可先支付貼息，期滿后，老王可將本金和利息全部收回。老王說，“由于是第一次合作，為防止客戶在拿到貼息后撤資，銀行方面希望能將資金凍結(jié)?！?/p>

老王大概算了一下，按照目前利率水平計算，2000萬元資金所得的活期利息約5556元，加上貼息，老王期滿后將得到總收益約20.56萬元，折合年化收益率在18%左右。

在高額貼息的誘惑下，老王同意小試一把。在去該銀行位于北京的某支行開戶后，老王的2000萬元資金入賬，相應(yīng)返利當場兌現(xiàn)。

就在一切看似按照彼此約定進行的時候，老王卻落入了一個精心策劃的局中。

大約過了10天，偶然機會老王來到該銀行另外一家分行辦理業(yè)務(wù)。在完成打印對賬單的操作后，老王發(fā)現(xiàn)，2000萬元資金在到賬后第二天被分三次提走，分別提取400萬元、600萬元和1000萬元。現(xiàn)在，老王賬戶存款余額僅為開戶時多存的1元。2000萬元資金就這樣從老王的戶頭莫名其妙地消失了。拿著存折，有些手抖的老王迅速撥通小張的電話。面對小張不斷地推諉和抵賴，老王不得不下了最后通牒：如果期滿后，2000萬元資金無法入賬，將報警。面對威脅，小張終于承認，資金確實被挪用了。他承諾，保證資金的安全，將在期滿后將全部資金如數(shù)歸還老王。

小張私下將內(nèi)情向老王和盤托出：資金被用于給某企業(yè)提供搭橋資金了。該企業(yè)為參加項目招標拿到合同，需在招投標時提供一筆擔保金，顯示企業(yè)擁有足夠的支付能力。這家企業(yè)向銀行申請貸款，由于央行多次上調(diào)存款準備金率，目

前銀行流動性異常緊張，資金遲遲不能到位。銀行只好通過這種方式幫助企業(yè)籌集搭橋資金。

“到時候銀行貸款資金到位，將歸還王先生的資金。企業(yè)在拿到合同后，往往獲利巨大，其實給王先生的貼息是由企業(yè)來支付的?！毙埍硎?，他之所以敢于挪用客戶存款，原因在于他能從中得到巨大好處。

另據(jù)一位銀行內(nèi)部人士表示，一般這種擔保金，即使企業(yè)將貼息給到10%都不為過。運作這種交易的“潛規(guī)則”是，企業(yè)負責人找到銀行客戶經(jīng)理，企業(yè)會先提供相應(yīng)資質(zhì)證明，之后銀行客戶經(jīng)理和企業(yè)簽訂協(xié)議，其中明確約定資金用于項目擔保金、到期后付給銀行人員貼息10%等條款。銀行客戶經(jīng)理再去找到適合的“金主”，以更低價格籌集資金，其中的價差會落入銀行內(nèi)部人員腰包。

“這其中蘊藏的風險非常大。萬一到期資金無法順利解凍，銀行人員無法向‘金主’交代。銀行人員瞞天過海的騙局將真相大白。一頂違規(guī)挪用客戶資金的帽子，可能會斷送這位銀行人員的職業(yè)生涯。由于利益巨大，自然會有銀行內(nèi)部人員選擇鋌而走險?！?/p>

有接近監(jiān)管部門人士表示，銀行工作人員可在客戶毫不知情的情況下挪用資金，說明銀行內(nèi)控管理能力弱化。銀行存款安全將面臨很大挑戰(zhàn)。聯(lián)想到近期發(fā)生的數(shù)起案件，無一不折射出銀行內(nèi)控管理機制所存在的問題。

他建議，一方面，有關(guān)部門應(yīng)加大對金融案件查處力度；另一方面，改變銀行一味追求做大做強的粗放式發(fā)展模式，切實苦練內(nèi)功，提高內(nèi)部風險管控能力。

這位人士說，“銀行在經(jīng)歷近十年的‘急行軍’后，是否該冷靜思考一下未來的發(fā)展方

第二篇：渤海銀行職員挪用儲戶千萬存款私自放貸

渤海銀行職員挪用儲戶千萬存款私自放貸

對老百姓來說，把錢存在銀行是最安全的。但隨著近年來中小銀行的大舉擴張，這樣的安全感正不斷受到挑戰(zhàn)?！锻顿Y者報》記者近期就了解到一起發(fā)生在山西的儲戶銀行存款被盜案件。

2010年11月，渤海銀行太原分行幾十位儲戶發(fā)現(xiàn)自己的上千萬存款，在不知情的情況下通過網(wǎng)銀被轉(zhuǎn)走，當?shù)毓矙C關(guān)已經(jīng)立案調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)盜走客戶存款的不是竊賊，而是渤海銀行太原分行的員工。

更令人驚奇的是，這些被盜存款并未進入銀行員工的腰包，而是被放貸給需要資金的人。

正對著太原火車站的迎澤大街，就是太原人心目中的“十里長街”，渤海銀行太原分行(下稱“渤海太分”)就坐落在這條街上。

位居如此“風水寶地”的渤海太分似乎并未沾得多少“風水”，反而麻煩纏身。

數(shù)月前，有消息人士向《投資者報》記者舉報，該行幾十位儲戶的存款被盜?！吧姘附痤~至少在2000萬以上?！迸e報者稱。

此事絕非空穴來風。經(jīng)過前期一番了解后，5月10日，記者奔赴太原調(diào)查，在渤海太分門口，記者看到停有警察用車，并有警察出入。

“的確發(fā)生了存款被盜事件，但案情比較復(fù)雜，不是簡單的存款被盜，現(xiàn)在公安尚未結(jié)案。”渤海太分綜合管理部總經(jīng)理賈軍平坦誠告訴《投資者報》記者。

由于此案正在調(diào)查中，公安機關(guān)方面不能透露過多信息，詳細的案情記者尚無法獲知，僅被告知“目前案情取證進展到最關(guān)鍵的時期?！?/p>

結(jié)合記者對受害者及在太原當?shù)氐恼{(diào)查，案件的大致輪廓基本浮現(xiàn)出來。據(jù)悉，渤海太分員工內(nèi)外勾結(jié)，高息攬儲，然后以客戶名義私開網(wǎng)銀，再利用網(wǎng)銀盜取客戶存款。

但銀行員工并非將盜取的存款據(jù)為己有，而是將其“放貸”給需要資金者。據(jù)了解，此案最后很可能被定性為“非法集資”，有業(yè)內(nèi)人士稱，其影響力不亞于“齊魯銀行案?！?/p>

千萬存款被盜或涉幾十儲戶

“我的存款不見了！”在太原工作的張女士2010年11月15日下午拿存折到渤海銀行取錢時，被告知原來300萬的存款只剩下了十幾元，張女士頓時眼前一黑，差點兒就暈過去了，同行人員趕緊撥打了“110”報警。

“后來反饋的信息是渤海銀行工作人員私開網(wǎng)銀將錢盜走了?！睆埮糠Q。

無獨有偶，在張女士發(fā)現(xiàn)存款被盜的大約2個月后，山西呂梁地區(qū)柳林縣的楊先生因準備過春節(jié)，前往渤海太分取錢時，發(fā)現(xiàn)自己50萬存款不翼而飛。經(jīng)過幾次了解后，楊先生聽到了與張女士同樣的答案：“銀行員工私開網(wǎng)銀，分兩次將存款通過網(wǎng)銀盜走?！?/p>

隨著公安部門的介入，存款被盜案件口子越撕越大?！按蠹s涉及幾十人的存款，金額超過千萬，我估算至少2000多萬了。”前述消息人士對記者表示。

這些被盜存款到哪里去了呢？根據(jù)目前公安機關(guān)的初步調(diào)查情況顯示，有極大可能是被作為“貸款”放出去了，且去向非常復(fù)雜。

正因為“貸款”去處復(fù)雜，張女士和楊先生的討錢路頗為曲折。

自去年11月15日發(fā)現(xiàn)存款被盜后，張女士數(shù)次到銀行討要存款，但一直未果，直到今年3月份，事情才獲得解決?！敖衲?月份銀行終于賠了我300萬及利息?！睆埮靠偹汩L出了一口氣，她告訴記者，那段討錢的日子就是在噩夢中度過的，刻骨銘心。而楊先生在數(shù)次討要無果后，情急之下甚至找到媒體求助。即便如此，春節(jié)前，他仍未能取到錢。

據(jù)記者了解，目前渤海太分尚未對受損客戶全面賠償。

不過，賈軍平表示，對此事總行高度重視，對賠償方案已經(jīng)定下調(diào)子，“要保護客戶的正常資金不受損，正常資金包含了本金和利息。”鑒于涉及客戶過多，金額過大，賠償將分步驟地展開。

銀行雇員高息攬存私自放貸

據(jù)了解，公安機關(guān)介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這并不是普通的“內(nèi)鬼”盜款案件。

通常，銀行員工盜取存款，基本上都是非法據(jù)為己有，而渤海太分存款被盜之后的去向卻頗為復(fù)雜。

記者來到位于太原市新建路148號宇泓大廈采訪市公安局經(jīng)濟犯罪偵查大隊時，一位40歲左右的彭姓工作人員稱，需要太原市公安局的介紹信，而太原市公安局新聞中心則稱需要首先在山西省公安廳開介紹信，公安局才能再開函件。幾經(jīng)周折，《投資者報》記者從側(cè)面了解到，渤海太分存款被盜事件最后很有可能被定性為“非法集資”。

據(jù)賈軍平介紹，此案中，銀行內(nèi)部員工和銀行外的人相互勾結(jié)，由銀行外的人去鼓動他人到渤海太分存款，他們向儲戶承諾高于其他銀行的存款利息，同時也向儲戶隱晦地表達了存款的用途去向。

“但是老百姓金融知識太貧乏，沒意識到承諾高息本身就是違法的，一聽說有高息可圖，不用人鼓動，親戚之間就都開始互相傳，什么姐姐帶妹妹、姑姑帶侄子的，就紛紛到指定銀行存款，至于存款將來的去向根本就沒搞清楚。他們中的很多人就是按正常存款來對待的，一發(fā)現(xiàn)錢沒了才著急?！辟Z軍平告訴《投資者報》記者。

此次受害客戶中，來自呂梁地區(qū)，特別是柳林的相對較多，這個地區(qū)在山西比較富有。在儲戶將錢存到銀行后，“內(nèi)鬼”就通過網(wǎng)銀將存款轉(zhuǎn)到了貸款人賬戶。犯罪嫌疑人向儲戶承諾的高息，就來自非法貸款的收入。而從儲戶到最后貸款人，中間的鏈條不短。相關(guān)人士告訴記者，“聽說僅因為一筆存款，先后就得調(diào)查五六個人，跑天津、西安等地，偵破的任務(wù)很重?！?/p>

熟悉案情的人認為，本案是變相的非法集資，犯罪嫌疑人以吸儲的手段“集資”，再將儲戶資金定向投入某個項目或貸款人，只不過他們是借助銀行的渠道，將非法集資變得合理化。

非法集資，已成為金融部門重點打擊的犯罪活動。日前，在中國銀監(jiān)會召開的第22次委務(wù)(擴大)會上，銀監(jiān)會黨委書記、主席劉明康提出，要配合有關(guān)部門加大對非法金融活動的打擊力度，積極推動將打擊和處置非法集資工作納入中央社會治安綜合治理考評體系，維護金融市場秩序。

渤海太分營業(yè)網(wǎng)點也掛出“打擊非法集資”的大橫幅，不過，賈軍平表示，這個橫幅和案件沒有關(guān)系，而是近期監(jiān)管部門的要求。

但這個案件究竟是“非法集資”還是銀行職員監(jiān)守自盜？還有待司法機關(guān)的進一步調(diào)查定性。

風控漏洞還是銀行默許？

“如果案件最終被判為非法集資，那么銀行就可最大程度地撇開責任，但案件的發(fā)生與銀行內(nèi)控不嚴有很大關(guān)系。”一位不愿意透露姓名的大型商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部門的工作人員表示。

面對央行不斷上調(diào)存款準備金率等緊縮貨幣的措施，銀行吸收存款壓力不斷加大，各銀行都有攬存沖動，不少銀行明里暗里使用各種手段高息攬存。去年5月底，渤海銀行山東分行就被多家媒體曝光高息攬存。去年9月份，銀監(jiān)會發(fā)文公布一批存在違規(guī)攬儲問題的商業(yè)銀行機構(gòu)和個人，其中渤海銀行也在被罰之列。

據(jù)張女士和楊先生回憶，他們大概就是在去年6、7月份將錢存到渤海太分的?！凹幢闶欠欠Y款，在攬存壓力下，銀行睜一只眼閉一只眼，也間接為犯罪提供了溫床?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱?！皟?nèi)控相對嚴格的銀行會采取異地審核或上級行審核的措施?！?/p>

據(jù)調(diào)查，在此案件中，渤海銀行的最大風控漏洞在于網(wǎng)銀安全。與前期報道的非法“釣魚”網(wǎng)站不同，這起案件竟是銀行員工有辦法私自為客戶開立網(wǎng)銀！而通常開辦網(wǎng)銀必須要確認是客戶本人，且在現(xiàn)場才能開辦。

賈軍平對有關(guān)犯罪嫌疑人私開網(wǎng)銀一事的回答比較含糊，并稱不能簡單說是私開網(wǎng)銀，犯罪嫌疑人與一些儲戶此前也是有溝通、協(xié)商好的。

“我一點都不知道開了網(wǎng)銀，還是公安說是渤海員工私開了網(wǎng)銀，將錢轉(zhuǎn)走的?！睆埮亢蜅钕壬鷪苑Q自己對開網(wǎng)銀之事毫不知情。

“相對于內(nèi)部集體勾結(jié)犯案，我更傾向于推測是銀行內(nèi)控設(shè)計有問題，權(quán)限過于寬松，沒有嚴格的審核制度，造成有人鉆了漏洞?！鼻笆龃笮蜕虡I(yè)銀行人士如此說。他還警示，有不少中小銀行內(nèi)控較弱，給犯罪分子留下了很多可乘之機。如果不加強管理，將來勢必還會曝出驚天大案。

對于渤海銀行內(nèi)控的問題，記者向渤海銀行發(fā)出了采訪提綱。截至發(fā)稿時，銀行方面沒有給出合理解釋。

“屋漏偏逢連陰雨”，用這句話來形容渤海銀行近年發(fā)展的情況頗為貼切。

在成立的5年多時間里，渤海銀行多有不順。高層的人事變動，造成下屬員工人心不穩(wěn)，流動性很大。

在異地擴張過程中，因違規(guī)經(jīng)營，其不斷遭到監(jiān)管處罰。首先是去年渤海北京分行房貸方面涉及違規(guī)放貸，成為遭查處的反面典型，北京分行的房貸業(yè)務(wù)在去年3月也被臨時叫停。一時之間，渤海北分信貸部門員工無所適從。

幾個月后，渤海銀行濟南分行又曝違規(guī)攬儲，從而遭到處罰。

現(xiàn)如今，渤海太分再曝上千萬存款被盜大案。前有齊魯銀行先例，渤海太分此案一發(fā)，渤海銀行總行對此高度緊張，渤海銀行董事長劉寶鳳親赴渤海太分過問此事。渤海太分賈軍平向《投資者報》記者表示：“保證不會誘發(fā)不穩(wěn)定因素；保證維護正常金融秩序，保證客戶正常利益?！?/p>