第一篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村金融市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

編者：隨著城市金融的飽和，農(nóng)信社老大地位開(kāi)始削弱，農(nóng)村金融市場(chǎng)陷入郵儲(chǔ)、農(nóng)信、村鎮(zhèn)銀行三分天下的格局 農(nóng)信社自1996年與農(nóng)行脫離行政隸屬關(guān)系后，在縣鄉(xiāng)農(nóng)村金融市場(chǎng)一直扮演著重要角色。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.7萬(wàn)億元，其中農(nóng)信社各項(xiàng)貸款近6萬(wàn)億元，各項(xiàng)存款接近9萬(wàn)億元。隨著城市金融的飽和，農(nóng)信社老大地位開(kāi)始削弱，11.7萬(wàn)億的“蛋糕”不算小，搶食者紛至沓來(lái)，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部縣鄉(xiāng)。

“郵儲(chǔ)行”進(jìn)村

“你們不來(lái)，信用社很牛，服務(wù)態(tài)度很差，你們一來(lái)他們就緊張了”，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱(chēng)“儲(chǔ)蓄行”）浙江分行到麗水開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，市領(lǐng)導(dǎo)直言不諱地表達(dá)了對(duì)王雄飛的歡迎。

王雄飛是郵儲(chǔ)行浙江分行行長(zhǎng)，他告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》，自己去年做的兩件事都跟農(nóng)村有關(guān)：“一是消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，二是開(kāi)設(shè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)”。消除金融服務(wù)空白，使郵儲(chǔ)行的業(yè)務(wù)拓展到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)；而在鋪設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)，不少村子的農(nóng)民要取一次錢(qián)，必須坐車(chē)走上二、三十里的山路才能到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，時(shí)間和-1-

交通成本都很高。結(jié)合當(dāng)時(shí)國(guó)務(wù)院推出的新農(nóng)保政策，王雄飛意識(shí)到，把網(wǎng)點(diǎn)延伸到每一個(gè)村里，對(duì)農(nóng)民，對(duì)郵儲(chǔ)銀行以及政府是三者均有利。

2010年7月，郵儲(chǔ)浙江分行在浙江麗水市景寧畬族自治縣試推行“銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)”。其做法是，選擇行政村中一家商鋪，安裝一臺(tái)電話(huà)POS機(jī)，農(nóng)戶(hù)持“郵儲(chǔ)綠卡”就可以辦理小額現(xiàn)金支取。

這一做法得到了央行的支持。截至2011年10月初，郵儲(chǔ)浙江分行已在全省60個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)設(shè)3970個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，并計(jì)劃在年底增加到8200個(gè)點(diǎn)，3280個(gè)行政村的農(nóng)戶(hù)取小額資金就可以足不出村。

事實(shí)上，這一服務(wù)短期內(nèi)不可能盈利。據(jù)郵儲(chǔ)浙江分行測(cè)算，鋪設(shè)的8200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)點(diǎn)每年的直接成本就要2000多元。

但這些直接到村的網(wǎng)點(diǎn)又非常重要，具有戰(zhàn)略?xún)r(jià)值。郵儲(chǔ)行有了這些直接伸到農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，就能在方便農(nóng)民的同時(shí)，在國(guó)家近年出臺(tái)的一系列惠農(nóng)業(yè)務(wù)中占得先機(jī)。比如各種支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，都要依托銀行卡發(fā)放。借助發(fā)放服務(wù)，銀行卡上的資金會(huì)慢慢沉淀累積，這既培養(yǎng)了客戶(hù)對(duì)郵儲(chǔ)行的忠誠(chéng)度，又可增加銀行的存款額，為進(jìn)一步開(kāi)展其他業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。

外資大行加緊布局

除了郵儲(chǔ)行外，外資銀行近年也開(kāi)始瞄準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前外資銀行進(jìn)入農(nóng)村主要有兩種方式：一是設(shè)立貸款公司，二是全資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。如匯豐在隨州曾都區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，花旗在湖北咸寧市設(shè)貸款公司。其中村鎮(zhèn)銀行是目前外資行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的主要方式。

截至2010年底，外資銀行設(shè)立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有近40家。浙江銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管三處處長(zhǎng)胡曉輝表示，外資銀行向下延伸，靠村鎮(zhèn)銀行去落地，如果政策允許，外資銀行很快就能占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)。

對(duì)這些外資行而言，現(xiàn)在的村鎮(zhèn)10年或20年后就是一座城市，今天的村鎮(zhèn)銀行很可能就會(huì)演變成一個(gè)城市分行。同時(shí)，商業(yè)銀行也將觸角伸進(jìn)了村鎮(zhèn)。11月29日浦發(fā)銀行(600000,股吧)發(fā)布公告稱(chēng)，擬將湖南省作為“批量化、規(guī)模化”發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)，設(shè)立4家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。該行自2008年在四川綿竹建立第一家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，已在蘇浙滬等10省市發(fā)起設(shè)立了13家村鎮(zhèn)銀行，累計(jì)投資額近4.2億元。

民生銀行則在今年5月的公告中表示，又有3家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其村鎮(zhèn)銀行達(dá)到12家。

曾經(jīng)看不上農(nóng)村業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行也加入戰(zhàn)團(tuán)。-3-

建設(shè)銀行和中國(guó)銀行近日均表示，將分別在四川省批量組建10-20家村鎮(zhèn)銀行。此前建設(shè)銀行已經(jīng)成立了湖南桃江等9家村鎮(zhèn)銀行；而中行則與淡馬錫富登金融控股私人有限公司合資設(shè)立了蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行，中行還公開(kāi)宣稱(chēng)，未來(lái)中銀富登將在國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)400家村鎮(zhèn)銀行。

已撤離農(nóng)村市場(chǎng)的國(guó)有大行，近年也開(kāi)始反哺農(nóng)村市場(chǎng)，逐年增加涉農(nóng)信貸。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額13.40萬(wàn)億元，占金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額24.5%，增速比全部貸款增速高9.9個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)信社防守反擊

面對(duì)群雄逐鹿，農(nóng)村金融的老大農(nóng)信社倍感壓力，開(kāi)始主動(dòng)搶奪失地。

“農(nóng)信社在助農(nóng)取款的業(yè)務(wù)方面搶得很厲害，即便虧損也要爭(zhēng)奪這個(gè)市場(chǎng)”郵儲(chǔ)浙江分行的王舸告訴記者。如果農(nóng)信社放棄助農(nóng)取款服務(wù)的業(yè)務(wù)，也就意味著將涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)送給了郵儲(chǔ)銀行。據(jù)悉，目前整個(gè)浙江省農(nóng)信社助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)增至3970個(gè)，與郵儲(chǔ)銀行持平。

溫州銀監(jiān)分局監(jiān)管三處副處長(zhǎng)周游表示，郵儲(chǔ)銀行改制前，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷地位。郵儲(chǔ)銀行改制后，其業(yè)務(wù)向下延伸，加上農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)的下滲，以及村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展，都對(duì)農(nóng)信社造成了沖擊。

同時(shí)農(nóng)信社也積極布局村鎮(zhèn)銀行。上海農(nóng)商行近日表示，計(jì)劃在云南、湖南和山東等地集中設(shè)立30家村鎮(zhèn)銀行。而早在2008年，蘇州銀行（前身是東吳農(nóng)商行）就開(kāi)始異地?cái)U(kuò)張，在蘇北設(shè)立江蘇省第一家村鎮(zhèn)銀行沭陽(yáng)東吳村鎮(zhèn)銀行，隨后蘇州銀行又在泗陽(yáng)、泗洪、宿豫三地發(fā)起設(shè)立了3家村鎮(zhèn)銀行。

同樣在浙江，2009年3月，由溫州甌海農(nóng)村合作銀行作為主發(fā)起人，并聯(lián)合永嘉縣農(nóng)村信用聯(lián)社和21家溫州民企共同發(fā)起成立溫州永嘉縣恒升村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行自2007年3月在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生以來(lái)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行和農(nóng)信社新的擴(kuò)張機(jī)會(huì)和方式。針對(duì)各大行布局村鎮(zhèn)，業(yè)內(nèi)人士指出，覆蓋了大量人口，地域包括2800個(gè)縣，4萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及約40萬(wàn)個(gè)村的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大，孕育著巨大的金融資源，誰(shuí)放棄了農(nóng)村市場(chǎng)，誰(shuí)就放棄了未來(lái)的金融增長(zhǎng)點(diǎn)。

東熱西冷

國(guó)務(wù)院研究室農(nóng)村司權(quán)威人士表示，目前農(nóng)村金融仍呈“東熱西冷”的不平衡格局。

“東部農(nóng)村金融市場(chǎng)目前競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈”。浙江銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管四處處長(zhǎng)劉鐵介紹，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)信社之外，還包括政策性銀行農(nóng)發(fā)行，郵儲(chǔ)行和新生力量村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社等。

其中尤以存款市場(chǎng)為甚。據(jù)山東省農(nóng)村信用聯(lián)合社理事長(zhǎng)宋文瑄介紹，截至9月末，山東農(nóng)信社存款已超過(guò)工行山東分行近1600億元。在該省一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域，國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行都已進(jìn)入；江蘇沭陽(yáng)的小額貸款公司，2008年后如雨后春筍般興起，包括元豐、銀源、恒隆、景順、金冠銀通，以及來(lái)自澳大利亞投資的宿遷市宿豫區(qū)國(guó)際機(jī)遇農(nóng)村小貸公司等。《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，盡管這兩年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展，但是在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白點(diǎn)較多。

如在新疆，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)信社為主，由于地域廣闊，成本較高，其他金融機(jī)構(gòu)較少涉及農(nóng)村市場(chǎng)，“有些地方一個(gè)鎮(zhèn)，除郵儲(chǔ)行外，其他銀行全部撤走了?！毙陆r(nóng)村信用聯(lián)合社主任阿不都稱(chēng)。新疆銀監(jiān)局副局長(zhǎng)劉蘭計(jì)表示，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融資金短缺日益嚴(yán)重。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山表示，東部火熱的原因，主要是國(guó)家政策向小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款傾斜，給扶持農(nóng)村貸款的銀行一定的稅收優(yōu)惠；二是，許多民間資金現(xiàn)在可以參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；三是，東部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，金融服務(wù)需求和盈利空間較大。

但銀行到中西部農(nóng)村市場(chǎng)，存在一個(gè)成本高風(fēng)險(xiǎn)大收益低的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)是趨利的，西部農(nóng)村金融市場(chǎng)不賺錢(qián)，銀行為就不愿意去。

仍然浮躁

另一個(gè)問(wèn)題是，盡管各大行很重視農(nóng)村布點(diǎn)，但很多村鎮(zhèn)銀行仍浮于表面，沒(méi)有真正沉下去，農(nóng)村金融服務(wù)功能沒(méi)有真正有效發(fā)揮。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍停留在中心鎮(zhèn)，離村里的農(nóng)民很遠(yuǎn)。原先定位于服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司，在實(shí)際貸款操作上，仍存在向大企業(yè)和城鎮(zhèn)金融集中的情況，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的軌道。

村鎮(zhèn)銀行籌集資金亦困難重重，由于農(nóng)戶(hù)對(duì)大量涌入的村鎮(zhèn)銀行缺乏了解，認(rèn)可程度不足，客觀上也制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。

更為嚴(yán)重的問(wèn)題是，由于疏于監(jiān)管，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了違規(guī)金融服務(wù)現(xiàn)象，一些地方打著農(nóng)戶(hù)合作的名義進(jìn)行資金借貸的高利貸業(yè)務(wù)，一些地方的農(nóng)戶(hù)被當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)冒名貸款，形成潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

杜曉山認(rèn)為應(yīng)鼓勵(lì)和規(guī)范村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，以建立多層次金融體系：一是央行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大

第二篇：關(guān)于農(nóng)村金融（本站推薦）

關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營(yíng)”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步，特別是“一免兩補(bǔ)”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿(mǎn)足于“年吃年用”，他們更希望通過(guò)增加投入，擴(kuò)大生產(chǎn)，多種經(jīng)營(yíng)，達(dá)到增收致富的目的。但隨之而來(lái)的一些問(wèn)題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問(wèn)題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量還沒(méi)有充分釋放。需要我們各級(jí)政府與金融部門(mén)做大量的工作和努力。

一、正視三個(gè)現(xiàn)實(shí)。

1、融資覆蓋面過(guò)窄，農(nóng)民求貸無(wú)門(mén)的現(xiàn)實(shí)?？创龑?duì)農(nóng)金融支持能力一個(gè)重要指標(biāo)就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實(shí)上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以長(zhǎng)赤片區(qū)為例，年收入在10000元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區(qū)貸款比重占64%的農(nóng)民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現(xiàn)在大部分富裕戶(hù)受到傳統(tǒng)-1-

觀念和經(jīng)營(yíng)規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農(nóng)戶(hù)無(wú)從擔(dān)保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢(shì)群體貸款無(wú)保證；有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在嚴(yán)格貸款條件同時(shí)，普遍實(shí)行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制，層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險(xiǎn)考核責(zé)任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認(rèn)為“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開(kāi)辦了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬(wàn)元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶(hù)授額度不能滿(mǎn)足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無(wú)法實(shí)現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動(dòng)的根本原因。

2、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)，生存狀況堪憂(yōu)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，是一項(xiàng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線(xiàn)淡出。另外，信用社因其政策性強(qiáng)在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過(guò)于嚴(yán)格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場(chǎng)盈利的結(jié)合點(diǎn)，借貸雙方的利益無(wú)保證、利息過(guò)高等“先天不足”。

3、融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實(shí)。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)還習(xí)慣于“買(mǎi)方”市場(chǎng)，不注重也不樂(lè)于開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂(lè)衷于小額貸款（事實(shí)上也只限于小額貸款）。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植種和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)保鮮等金融支持上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，資金導(dǎo)向作用沒(méi)有發(fā)揮。

二、找準(zhǔn)二個(gè)定位

1、信用社應(yīng)突出以政策為保障，強(qiáng)化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔(dān)負(fù)著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟(jì)效益、增強(qiáng)生存能力的問(wèn)題，在利與“益”上不能簡(jiǎn)單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點(diǎn)集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，用服務(wù)得高利潤(rùn)水平，增強(qiáng)發(fā)展能力，在改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)重點(diǎn)制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵(lì)與約束相對(duì)稱(chēng)的信貸營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最大可能地加入支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺(tái)。

2、民間融資應(yīng)突出合理疏導(dǎo)，強(qiáng)化規(guī)范性。在嚴(yán)歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，考慮現(xiàn)有的國(guó)家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿(mǎn)足農(nóng)村融資的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，容許民間借貸在一定時(shí)間一定范圍內(nèi)存在，建立民間借貸管理協(xié)會(huì)，嚴(yán)格監(jiān)管。積極引導(dǎo)正當(dāng)合理的民間金融組織，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開(kāi)化，規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個(gè)體系

1、金融服務(wù)體系。調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對(duì)農(nóng)業(yè)組織調(diào)整的需求，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和種養(yǎng)多元化提供大力支持，如對(duì)大型農(nóng)機(jī)具開(kāi)展抵押貸款、畜牧業(yè)專(zhuān)項(xiàng)長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)等：對(duì)專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)、支柱農(nóng)業(yè)開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。要針對(duì)農(nóng)村發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的需求，得高非農(nóng)業(yè)貸款比重，如對(duì)流通業(yè)經(jīng)濟(jì)組織提供商品抵押貸款；對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金貨款：要針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求，加大對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，重點(diǎn)支持對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)有帶動(dòng)作用的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，商品住宅建設(shè)和綜合配套設(shè)施建設(shè)；要針對(duì)農(nóng)村住房、教育等消費(fèi)需求，增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入。通過(guò)發(fā)放住房消費(fèi)貸款，以拉動(dòng)農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件；通過(guò)發(fā)放助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問(wèn)題。

2、農(nóng)民信用體系。信用體系的建立是保證農(nóng)貸暢通的重要保證，在建設(shè)信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調(diào)好、處理好各方關(guān)系各方關(guān)系和利益，努力構(gòu)建資源共享、評(píng)定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系。一是成立社會(huì)公眾信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立公開(kāi)的社會(huì)信息披露制度。二是建立社會(huì)化的信用等級(jí)評(píng)定制度，廣泛評(píng)估、公布守信狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展趨勢(shì)，全面、準(zhǔn)確、公正地評(píng)定各經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信用等級(jí)，并做好依法公布工作。三是加強(qiáng)信用懲戒制度的建設(shè)。出公安部門(mén)牽頭，聯(lián)合檢察機(jī)關(guān)、法院、工商、稅務(wù)、銀行等部門(mén)建立信用聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)不守信用者的經(jīng)濟(jì)行為予以限制。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整投入越大風(fēng)險(xiǎn)也就越高，如果沒(méi)有一定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，很多農(nóng)民根本不敢涉足。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，可使農(nóng)民在對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)不確定性大降低，另外一個(gè)重要意義還在于，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說(shuō)，這是一個(gè)農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方受益的事情。

4、農(nóng)業(yè)基金體系。設(shè)立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整其金。該其金主要用于發(fā)展在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有比較優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目，以及為在結(jié)構(gòu)調(diào)整中收入受到影響的農(nóng)民提供補(bǔ)貼。這是國(guó)際上一些

國(guó)家通行的做法，也符合WTO的有關(guān)規(guī)則。同

四、抓住一個(gè)根本

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)一個(gè)基村特征就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)的高度融合，也可以說(shuō)沒(méi)有具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢(shì)利性所決定的，為此，解決農(nóng)村融資難根本出路還是在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化.通過(guò)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要重點(diǎn)通過(guò)途徑：一是推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，鼓勵(lì)和培植各種加工企業(yè)，實(shí)現(xiàn)工農(nóng)結(jié)合，互動(dòng)互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實(shí)施“主輔換位”。三是推動(dòng)土地合理流轉(zhuǎn)，提倡土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)。四是推動(dòng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，促進(jìn)集約農(nóng)業(yè)發(fā)展。我們必須要充分認(rèn)識(shí)到，政府在解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題中，絕不能就融資抓融資，而應(yīng)樹(shù)立“大融資”的觀念，加強(qiáng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌、要善于用統(tǒng)籌的方法解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題。

第三篇：農(nóng)村金融淺析

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分,推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有助于改善我國(guó)城鄉(xiāng)差異,縮小貧富差距,提高農(nóng)村居民生活水平。近些年來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展迅速,金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融資產(chǎn)總量都取得了明顯的成效。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模、金融發(fā)展效率和農(nóng)村金融服務(wù)等都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。農(nóng)村金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此,只有解決農(nóng)村金融抑制問(wèn)題,才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的分析，對(duì)比當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的部分農(nóng)村和國(guó)外農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展提出建議和并作出了美好展望。關(guān)鍵字：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村發(fā)展金融結(jié)構(gòu)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概況

所謂農(nóng)村金融，是指貨幣在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發(fā)放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)的總稱(chēng)。農(nóng)村的各類(lèi)銀行是主要的金融機(jī)關(guān)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融，能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其發(fā)展?fàn)顩r的好壞影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度規(guī)模效益和效率等，目前雖然我國(guó)農(nóng)村的合作性商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)都有了較大發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相互間的關(guān)系沒(méi)有理順，沒(méi)有建立起合理的管理體制和良好的運(yùn)行機(jī)制，直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只有進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革完善農(nóng)村的金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制理順，相應(yīng)的各種關(guān)系才能真正發(fā)揮其助推作用。

與以往相比，目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了積極地扶持與發(fā)展，財(cái)政支出政策陸續(xù)出臺(tái)，政策性銀行支農(nóng)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大。在財(cái)政引導(dǎo)下的農(nóng)村金融改革進(jìn)一步展開(kāi)，2009 年 3 月，財(cái)政部頒發(fā)通知，決定開(kāi)展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)，并對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼。與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，近年來(lái)不斷開(kāi)拓支農(nóng)領(lǐng)域，積極地發(fā)揮著其作為政策性銀行的作用。

發(fā)展新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，提高資金利用的效率，有利于滿(mǎn)足不同群體、不同層次的金融需求，成為農(nóng)村金融發(fā)展的有

力推動(dòng)機(jī)。而國(guó)家有關(guān)部門(mén)的各項(xiàng)政策措施與文件的陸續(xù)出臺(tái)更是證明了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐加快，2007 年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截止到2008年年底，全國(guó)經(jīng)過(guò)銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了 89 家，貸款公司 6 家，農(nóng)村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計(jì)貸款39.7 億元。

二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)足發(fā)展和多次改革，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)依然存在著很多的不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供給不足，制約了“三農(nóng)”發(fā)展以及城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的消除，農(nóng)村金融的供給問(wèn)題既表現(xiàn)在總量上，也表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上，而其中以結(jié)構(gòu)問(wèn)題最為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重。我國(guó)正規(guī)的農(nóng)村金融系統(tǒng)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用社等，均為農(nóng)村資金外流的重要渠道。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，使得農(nóng)村資金大量外流；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融一個(gè)典型的“抽水機(jī)”，其只存不貸，存款完全流出農(nóng)村，成為龐大的資金“漏斗”；農(nóng)村信用社存貸差連年增大，也成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

(2)農(nóng)村金融支持服務(wù)功能不完善。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城及城郊，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民得不到有效的金融服務(wù)；農(nóng)村金融服務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上。新興的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、理財(cái)咨詢(xún)等在農(nóng)村未得到普及。

(3)信貸配給嚴(yán)重，導(dǎo)致正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯(cuò)位。造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農(nóng)村利率管制嚴(yán)格。作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上按照20%的浮動(dòng)范圍執(zhí)行，而存款利率嚴(yán)格按照計(jì)劃利率執(zhí)行。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格

變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(5)農(nóng)村信用社作為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，其發(fā)展收到體制上的制約。農(nóng)村

信用社產(chǎn)權(quán)從開(kāi)始就未得到清晰的界定，產(chǎn)權(quán)由國(guó)家控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)政府的依賴(lài)。且有關(guān)部門(mén)規(guī)定，財(cái)政性存款、建筑業(yè)存款等不能存于農(nóng)村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農(nóng)村信用社資金來(lái)源少，制約了其作為新農(nóng)村建設(shè)主力軍的發(fā)揮。

三、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示

為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國(guó)政府常對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策，如：對(duì)農(nóng)業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和開(kāi)發(fā)性貸款，發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。因此，政策性金融是農(nóng)村金融體系必不可少的一部分。同時(shí)，通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，可為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展提供以下啟示：

(1)針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要多元化，以政策性金融為主導(dǎo)，商業(yè)性金融與合作性金融為主體，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存，各部分職能有機(jī)協(xié)作，構(gòu)建適合農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

(2)規(guī)范民間金融行為。農(nóng)村金融制度供給的不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)民轉(zhuǎn)向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優(yōu)勢(shì)，與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)。對(duì)有組織的民間借貸要從法律上予以承認(rèn)和規(guī)范，保護(hù)借貸雙方的權(quán)益，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(3)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分撒和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，應(yīng)建立多層次、多渠道、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障。

四、改進(jìn)和發(fā)展當(dāng)前農(nóng)村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國(guó)雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但相關(guān)政策機(jī)制仍不夠健全，政策體系設(shè)計(jì)也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生金融制度的支持，導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實(shí)，難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局； 商業(yè)性金

融對(duì)農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持 “三農(nóng)” 的政策范圍，真正發(fā)揮作用還需假以時(shí)日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對(duì)性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農(nóng)效果大打折扣。因此，設(shè)計(jì)更為完整的政策機(jī)制和體系已成為推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。

(1)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，吸引各類(lèi)資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的核心是競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的貸款市場(chǎng)基本處于農(nóng)信社“被動(dòng)壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，必須進(jìn)行增量改革。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，增加市場(chǎng)供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

(2)逐步建立完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的根本是競(jìng)爭(zhēng)金融制度。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的層次性和差異性，相應(yīng)的我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展也應(yīng)該是具有層次性和多樣性，因而競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)必須是多層次的。而目前農(nóng)村金融已經(jīng)具備政策性、合作性和多樣性 3 個(gè)層次，但各個(gè)層次內(nèi)部的多樣性是比較差的。故而，我國(guó)完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮政策性金融的宏觀調(diào)控作用，充分利用農(nóng)業(yè)銀行、合作金融的商業(yè)化作用，以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。方向主要是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善貸款，農(nóng)村糧食公共安全體系建設(shè)貸款、農(nóng)村預(yù)警機(jī)制建設(shè)貸款等。商業(yè)性金融應(yīng)該通過(guò)財(cái)政支持，稅收支持等方式引導(dǎo)。

(3)構(gòu)建健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補(bǔ)充，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出，有助于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，還具有資金融通、儲(chǔ)蓄等派生的功能。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個(gè)有力的促進(jìn)因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然條件的影響，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如何降低風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方式也被要求在 WTO 規(guī)則下進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的支農(nóng)政策，被世界貿(mào)易組織界定為可在財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼的工具。美國(guó)、加拿大和日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分，而很多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場(chǎng)運(yùn)行相匹配的管理體制

市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)行離不開(kāi)科學(xué)、高效的市場(chǎng)管理體制。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，已經(jīng)不存在完全自由化的市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)而言尤其如此。市場(chǎng)管理體制包括兩個(gè)方面，一是管理層級(jí)和組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)； 二是法律法規(guī)等市場(chǎng)規(guī)則的建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)體系的建設(shè)還很不完善。宏觀調(diào)控和市場(chǎng)監(jiān)管體系需要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行必要的調(diào)整。從市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)則來(lái)看，除新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行與非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相同的規(guī)則，較少體現(xiàn)角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續(xù)頒布的 6個(gè)“一號(hào)文件”等文件性規(guī)定之外，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定大多分散在金融管理的一般規(guī)范中，很不系統(tǒng)。雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行還存在大量的非市場(chǎng)因素，但在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體要求。目前金融市場(chǎng)建設(shè)的核心任務(wù)是根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，逐步推進(jìn)金融市場(chǎng)建設(shè)，完善金融市場(chǎng)機(jī)制。

(5)健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

一是要建立不同的所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存。鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力。擔(dān)保公司要增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)，通過(guò)品牌建設(shè)增強(qiáng)自身實(shí)力。三是要完善擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制。要針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。

第四篇：如何寫(xiě)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

市場(chǎng)調(diào)研是在調(diào)查的基礎(chǔ)上對(duì)客觀環(huán)境收集數(shù)據(jù)和匯總情報(bào)的分析、判斷，調(diào)研為目標(biāo)服務(wù)，市場(chǎng)調(diào)研就是為了實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)而進(jìn)行的信息收集和數(shù)據(jù)分析。

市場(chǎng)調(diào)研流程的11個(gè)步驟:

1.確定市場(chǎng)調(diào)研的必要性

2.定義問(wèn)題

3.確立調(diào)研目標(biāo)

4.確定調(diào)研設(shè)計(jì)方案

5.確定信息的類(lèi)型和來(lái)源

6.確定收集資料

7.問(wèn)卷設(shè)計(jì)

8.確定抽樣方案及樣本容量

9.收集資料

10.資料分析

11.撰寫(xiě)調(diào)研報(bào)告

第五篇：市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

1.市場(chǎng)調(diào)研目標(biāo)：在價(jià)格不變的條件下，了解酸梅湯及配料的更改對(duì)銷(xiāo)售量的影響。

2.市場(chǎng)調(diào)研的總體范圍：15—35歲人群，男女不限，地點(diǎn)設(shè)在人群密集的濱江道。

3.調(diào)查及搜集信息的方法：?jiǎn)柧碚{(diào)查，分層抽樣(根據(jù)年齡段進(jìn)行分層)，15—

25、25—

35、35—45。

4.開(kāi)展非正式市場(chǎng)調(diào)研：在寶德學(xué)院范圍內(nèi)，對(duì)同學(xué)、老師進(jìn)行簡(jiǎn)單的詢(xún)問(wèn)，得到一個(gè)大致的結(jié)果，對(duì)正式調(diào)研結(jié)果有個(gè)大致的把握（涉及到年齡范圍內(nèi)的各個(gè)年齡段）。

5.抽樣方案的設(shè)計(jì)：如PPT。

6.市場(chǎng)調(diào)研提綱

7.信息與數(shù)據(jù)處理與分析方法：分層抽樣、柱形圖（年齡、產(chǎn)品）。

8.市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告基本內(nèi)容：

前言：封面，標(biāo)題頁(yè)，目錄表

主體：

摘要：對(duì)整個(gè)調(diào)研過(guò)程的重點(diǎn)提煉，包括目標(biāo)、方法、結(jié)果。

調(diào)研目標(biāo)：同上

調(diào)研方法說(shuō)明：酸梅湯這個(gè)產(chǎn)品較為常見(jiàn)，調(diào)查對(duì)象具有普遍性，沒(méi)有

針對(duì)人群，故可選擇較為簡(jiǎn)單的問(wèn)卷方式。

調(diào)研預(yù)測(cè)方法及說(shuō)明：目的是對(duì)真正的調(diào)研結(jié)果有個(gè)大致的了解，因調(diào)

查對(duì)象并沒(méi)有針對(duì)性，所以可以在我們生活的周?chē)巳?/p>

中解決這個(gè)問(wèn)題，寶德學(xué)院師生滿(mǎn)足調(diào)查條件，可以進(jìn)

行詢(xún)問(wèn)，不需要耗費(fèi)過(guò)大的精力。

得出調(diào)研結(jié)論后進(jìn)行分析：

圖表插頁(yè)：柱形圖（以年齡、新舊產(chǎn)品為要素）

調(diào)研結(jié)論成立的條件及說(shuō)明：

調(diào)研結(jié)論：

建議：若消費(fèi)者能夠接受陳皮酸梅，并且銷(xiāo)售量增加，則康師傅的此次更新

是成功的若消費(fèi)者更傾向于老產(chǎn)品，則需從兩個(gè)方面入手1）是否對(duì)產(chǎn)品本質(zhì)

（配料）無(wú)法接受。2）對(duì)包裝能否接受。

結(jié)尾：致答詞

附件：（附調(diào)查問(wèn)卷）

9.市場(chǎng)調(diào)研進(jìn)度安排：為期兩周第一周：準(zhǔn)備工作，做非正式市場(chǎng)調(diào)研，做調(diào)查問(wèn)卷（300張）第二周：第1—2天：?jiǎn)柧淼膮R總與分類(lèi)整理

第3天：計(jì)算數(shù)量并抽樣、統(tǒng)計(jì)結(jié)果

第4—5天：分析結(jié)果

第6天：得出結(jié)論并驗(yàn)證預(yù)測(cè)及建議

第7天：編寫(xiě)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告并與老師進(jìn)行交流

10.市場(chǎng)調(diào)研階段預(yù)算與總預(yù)算：?jiǎn)柧碛∷ⅰ⒊鲂匈M(fèi)用