第一篇：財(cái)經(jīng)新聞郵儲(chǔ)發(fā)力小額貸款尋生存之機(jī)

財(cái)經(jīng)新聞郵儲(chǔ)發(fā)力小額貸款尋生存之機(jī)

---中國(guó)百姓金融網(wǎng)

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行 小額貸款 小微企業(yè)貸款

在這個(gè)堪稱中國(guó)金融體制行之改革的關(guān)鍵元年，中國(guó)的小微企業(yè)一邊融資難叫苦連天，銀行一邊繼續(xù)著嫌貧愛(ài)富“傍大款”，于是一場(chǎng)關(guān)于銀行間的金融改革似乎已箭在弦上。

事實(shí)上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”)早于2007年成立之時(shí)，便是離弦而射，直指靶心—致力于小微企業(yè)，把小額貸款作為核心戰(zhàn)略目標(biāo)。這一堅(jiān)持，便是五年。

“小企業(yè)貸款是永恒的，如果把中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比作是一個(gè)金字塔，那么小微企業(yè)就是這個(gè)金字塔基，這是一個(gè)龐大的群體，我們只要專注于服務(wù)好這個(gè)群體，郵儲(chǔ)一定會(huì)走的很遠(yuǎn)，很好。”郵儲(chǔ)銀行廣東分行發(fā)展規(guī)劃部主任吉奉剛?cè)缡窍驎r(shí)代周報(bào)記者表示。如今的郵儲(chǔ)銀行，小微企業(yè)信貸已經(jīng)做到了8000億元，超過(guò)4萬(wàn)億元的資產(chǎn)規(guī)模，逾38000個(gè)覆蓋城鄉(xiāng)的分支機(jī)構(gòu)，擁有5億人的龐大客戶群，不良率始終控制在1%以內(nèi)，如此閃亮的“成績(jī)單”足以令國(guó)內(nèi)同行艷羨不已。

毫無(wú)疑問(wèn)，只要嗅到了商機(jī)，就肯定會(huì)有同行者的競(jìng)爭(zhēng)。于是中小企業(yè)信貸便成為各大銀行主攻的重點(diǎn)，不僅四大行紛紛聲稱要大力拓展小額信貸，連民生銀行、廣發(fā)銀行等同樣不甘落后，小貸公司更仿佛在一夜間冒出了5000家以上。至此，一場(chǎng)銀行間的“小貸大戰(zhàn)”拉開(kāi)了序幕。

郵儲(chǔ)銀行小貸領(lǐng)航

郵儲(chǔ)銀行將自己定位于“服務(wù)城鄉(xiāng)、服務(wù)社區(qū)、支持?三農(nóng)?”的大型現(xiàn)代化零售商業(yè)銀行，這其中既有無(wú)奈的歷史原因，也是其主動(dòng)選擇的結(jié)果。

郵儲(chǔ)銀行廣東分行行長(zhǎng)邵智寶在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)坦承，與四大銀行以及各城商行相比，他們是集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市地區(qū)的重點(diǎn)市場(chǎng)，精挑細(xì)選、重點(diǎn)培育，而且都起步得比較早，所以郵儲(chǔ)從一開(kāi)始就定位于小額貸款，在各大銀行逐鹿之地，小額貸款才是郵儲(chǔ)的生存之機(jī)。

于是，自2007年在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制上揭牌以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行就依托其網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、零售客戶儲(chǔ)備多等優(yōu)勢(shì)，將觸角延伸至中國(guó)廣袤的農(nóng)村。邵智寶滿含笑意地說(shuō)：“我們現(xiàn)在做的比農(nóng)行更像農(nóng)行，比民生銀行更加民生。很顯然，在中國(guó)廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)，郵儲(chǔ)銀行找到了一條雙贏之道?！?/p>

據(jù)吉奉剛介紹，郵儲(chǔ)銀行之所以能在農(nóng)村小額信貸這塊取得成功，主要是由于信貸數(shù)額比較小，通常在數(shù)千元到數(shù)萬(wàn)元之間；其次是不需要抵押，質(zhì)押，因?yàn)樾☆~信貸的借款人主要是農(nóng)戶，借款人未必能夠提供合格的抵押物，質(zhì)押品。在貸款額度很小時(shí)，一般也不需要第三方提供擔(dān)保。再者就是貸款對(duì)象為有生產(chǎn)能力且有還款能力的農(nóng)戶，小額信貸畢竟不是扶貧資金，也不以解決客戶日常消費(fèi)為目的，它是為幫助借款人發(fā)展生產(chǎn)，脫貧致富而投放的貸款。

如今的郵儲(chǔ)銀行，小微企業(yè)信貸已經(jīng)做到了8000億元，超過(guò)4萬(wàn)億元的資產(chǎn)規(guī)模，逾38000個(gè)覆蓋城鄉(xiāng)的分支機(jī)構(gòu)，擁有5億人的龐大客戶群，不良率始終控制在1%以內(nèi)。2012年上半年，廣東分行僅以小額貸款為主的短期性經(jīng)營(yíng)貸款凈增17.64億元，占廣東銀行業(yè)新增額的15.8%，凈增額居銀行業(yè)第一位。

大銀行轉(zhuǎn)投小額信貸

對(duì)于貸款額度動(dòng)不動(dòng)就高達(dá)上億的大銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的貸款使得那些大銀行的支持，總是雷聲大雨點(diǎn)小，然而這次卻不竟然，各大銀行對(duì)于小額貸款的支持似乎是雷雨同步。

隨著央行出臺(tái)扶持小微企業(yè)的相關(guān)政策和考核指標(biāo)，各大銀行開(kāi)始探索，推出扶持小微企業(yè)的相關(guān)信貸產(chǎn)品。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查，作為廣東省5家試點(diǎn)分行之一的建行中山分行，已于今年4月份推出小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品“信用貸”，這是一款無(wú)需抵押擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。

據(jù)建行中山分行中小企業(yè)客戶部工作人員王先生透露，4月份推出的“信用貸”產(chǎn)品是一款專門針對(duì)小微企業(yè)信用貸款的新產(chǎn)品，具有無(wú)需抵押，無(wú)需擔(dān)保，流程簡(jiǎn)單，審批快捷的特點(diǎn)，最高貸款金額可達(dá)1000萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限為9個(gè)月。

緊隨其后的工行同樣也加緊對(duì)小額信貸的補(bǔ)短，工行為中小企業(yè)設(shè)計(jì)了“財(cái)智融通”系列融資產(chǎn)品，著眼于中小企業(yè)未來(lái)收益權(quán)、債項(xiàng)權(quán)等賬面低流動(dòng)性資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，在中小企業(yè)生產(chǎn)周期當(dāng)中的不同階段，分別提供“工商物業(yè)貸”、“大宗商品貸”。而據(jù)番禺區(qū)祈福新村的工行工作人員介紹，工行推出的一系列產(chǎn)品，由于無(wú)需擔(dān)保，三五天即可放款等特點(diǎn)，受到了企業(yè)青睞，僅短短幾個(gè)月就放貸近6億元，支持了近400家小微企業(yè)。

面對(duì)如此強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，邵智寶笑言確實(shí)感到了壓力，但是還不會(huì)威脅到郵儲(chǔ)銀行在小微貸款領(lǐng)域的主力軍地位。因?yàn)楣ぁ⑥r(nóng)、建、交四大銀行畢竟是做大額放貸出身，讓其突然轉(zhuǎn)變做小額信貸，說(shuō)實(shí)話這種角色定位一時(shí)間會(huì)很難轉(zhuǎn)變，他們定位的小額信貸額度依然會(huì)使那些小微企業(yè)望塵莫及。

而在各大銀行爭(zhēng)做小額信貸的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的定位也正在發(fā)生變化。邵智寶透露，下階段，郵儲(chǔ)銀行不僅要從事小企業(yè)信貸工作，也要為小企業(yè)提供結(jié)算、外匯、理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。作為市場(chǎng)主體，在貸款之外，小微企業(yè)有多方面的金融需求，如生產(chǎn)和銷售的快捷結(jié)算需求、財(cái)富保值增值的需求、代發(fā)工資的需求……小企業(yè)急切需要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為其提供綜合服務(wù)方案，以降低成本，促使企業(yè)更高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

“郵儲(chǔ)銀行應(yīng)成為信貸市場(chǎng)的零售商銀行，要與各大商行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)才是我們生存之道，其實(shí)我們就是草根金融機(jī)構(gòu)，趴在地上，深植基層，緊貼草皮，服務(wù)草根?！编]吉奉詼諧比喻道。

第二篇：推動(dòng)小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)郵儲(chǔ)銀行發(fā)力“小企業(yè)特色支行”

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推動(dòng)小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)郵儲(chǔ)銀行發(fā)力“小企業(yè)特色支行” 推動(dòng)小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)郵儲(chǔ)銀行發(fā)力“小企業(yè)特色支行”

截至2013年底，郵儲(chǔ)行已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1500多萬(wàn)筆、金額超過(guò)1.8萬(wàn)億元。2014年郵儲(chǔ)銀行要以小企業(yè)特色支行建設(shè)為抓手，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大量身定制，全面提高對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)能力

郵儲(chǔ)銀行自2007年成立以來(lái)，一直堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的定位，逐步確立了自己在小微服務(wù)部分領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。截至2013年底，郵儲(chǔ)銀行已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1500多萬(wàn)筆、金額超過(guò)1.8萬(wàn)億元，貸款余額5375億元，在全行各項(xiàng)貸款余額中占比近50%。

成績(jī)的取得，受益于該行2013年以來(lái)實(shí)施的以“特色支行”為抓手的“強(qiáng)支行”戰(zhàn)略。其中，小企業(yè)特色支行作為郵儲(chǔ)銀行特色支行建設(shè)的“名片”和“亮點(diǎn)”，更是在為小微客戶提供特色、優(yōu)質(zhì)、全面服務(wù)方面取得了階段性突破。

特色支行服務(wù)取得階段性突破

郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)在全行2013年年中工作會(huì)議上指出，“要集中精力，集中優(yōu)勢(shì)資源辦好特色支行，開(kāi)發(fā)重點(diǎn)行業(yè)、特色行業(yè)、特色市場(chǎng)，推動(dòng)批量開(kāi)發(fā)、批零聯(lián)動(dòng)，建成一批‘信貸+結(jié)算’的特色支行”。

2013年8月，郵儲(chǔ)銀行公布了第一批10家總行級(jí)小企業(yè)特色支行名單，拉開(kāi)了特色支行建設(shè)的大幕。通過(guò)4個(gè)月的建設(shè)推動(dòng)，截至2013年底，10家總行級(jí)小企業(yè)特色支行深耕石材、家具、泵及電機(jī)、中藥材、機(jī)械制造、紡織、高科技、花炮等8個(gè)特色行業(yè)，建設(shè)期間，累計(jì)為超過(guò)1200戶新增小企業(yè)客戶提供6.78億元信貸支持。其中，68.59%的信貸資源投向特色支行目標(biāo)行業(yè)，69.34%的特色行業(yè)小企業(yè)客戶來(lái)自政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、核心企業(yè)的推介，大力解決了客戶在結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨?，在為小企業(yè)客戶提供批量化綜合金融服務(wù)方面取得了階段性突破。

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2014年初，呂家進(jìn)再度明確，“要以小企業(yè)特色支行建設(shè)為抓手，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大量身定制，全面提高對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)能力”。

3年打造600家小企業(yè)特色支行

“用3年時(shí)間建立600家小企業(yè)特色支行，為區(qū)域特色行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈、園區(qū)小企業(yè)提供量身定制的金融服務(wù)，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極踐行普惠金融理念?！边@是2014年2月，郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)邵智寶在多家分行實(shí)地調(diào)研后，提出的郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)特色支行發(fā)展思路。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮介紹，“在一些行業(yè)比較集中、形成產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行已全面啟動(dòng)小企業(yè)特色支行的建設(shè)工作，目前確立了181家總行級(jí)小企業(yè)特色支行，目標(biāo)行業(yè)包括農(nóng)副批發(fā)、布匹紡織、高新科技等在內(nèi)的30個(gè)行業(yè)大類、64個(gè)細(xì)分行業(yè)小類。這些小企業(yè)特色支行將成為郵儲(chǔ)銀行未來(lái)2～3年服務(wù)小微企業(yè)最為重要的業(yè)務(wù)渠道?！?/p>

“特別是，郵儲(chǔ)銀行在特色支行建設(shè)方面，充分發(fā)揮自身在‘普惠金融’方面的優(yōu)勢(shì)，利用支行網(wǎng)點(diǎn)深入金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的特點(diǎn)，在甘肅、寧夏、青海、新疆等西部分行，深入挖掘當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，發(fā)揮與其他商業(yè)銀行的互補(bǔ)作用。”劉存亮說(shuō)。

立足特色行業(yè)破解小微融資難題

近年來(lái)，我國(guó)商品交易市場(chǎng)、物流園區(qū)、工業(yè)園區(qū)等商圈的數(shù)量和規(guī)模快速增長(zhǎng)，對(duì)于一直高舉“普惠金融”大旗，以服務(wù)小微為己任的郵儲(chǔ)銀行而言，無(wú)疑是實(shí)質(zhì)性利好。

據(jù)了解，目前郵儲(chǔ)銀行福建分行、廣東分行、北京分行下設(shè)的總行級(jí)小企業(yè)石材特色行業(yè)支行，依托石材商圈、協(xié)會(huì)的群式、片式開(kāi)發(fā)，已初具規(guī)模。其中，福建泉州南安濱海特色支行2013年8～12月新增小企業(yè)信貸超過(guò)2.47億元。福建分行積極投入資源，在濱海支行打造了全新的石材客戶俱樂(lè)部，在為石材行業(yè)小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的同時(shí)，提供信息交流、業(yè)務(wù)撮合的客戶綜合服務(wù)平臺(tái)。

“特”的同時(shí)不忘做“優(yōu)”做“全”

郵儲(chǔ)銀行在突出“特色”的同時(shí)，并未忘記“優(yōu)”與“全”。

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2013年，針對(duì)小企業(yè)客戶普遍缺乏抵押物的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行以客戶為中心，研發(fā)了弱擔(dān)保類互惠貸產(chǎn)品，客戶僅需繳納部分保證金、承擔(dān)連帶保證責(zé)任，即可獲得單筆最高500萬(wàn)元的融資支持?；セ葙J產(chǎn)品已在郵儲(chǔ)銀行北京、河北、福建、廣東多家分行轄內(nèi)小企業(yè)特色支行實(shí)現(xiàn)放款落地，不到6個(gè)月的時(shí)間，為近150戶小企業(yè)客戶，提供了超過(guò)3.65億元的融資支持。

此外，針對(duì)存量小企業(yè)客戶，2013年郵儲(chǔ)銀行對(duì)“商易通”結(jié)算服務(wù)進(jìn)行了全面升級(jí)，在全行小企業(yè)特色支行優(yōu)先推動(dòng)針對(duì)小企業(yè)客戶的“商易通”轉(zhuǎn)賬結(jié)算手續(xù)費(fèi)減免活動(dòng)，減免幅度最高可達(dá)100%，極大地提高了客戶滿意度，客戶體驗(yàn)大幅上升。據(jù)悉，目前郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)啟動(dòng)針對(duì)小企業(yè)客戶綜合金融服務(wù)產(chǎn)品手冊(cè)的編寫工作，這部集合了郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)金融部、個(gè)人金融部、電子銀行部、公司業(yè)務(wù)部等多個(gè)部門現(xiàn)有產(chǎn)品的“綜合寶典”，將使郵儲(chǔ)銀行依托特色支行為小企業(yè)客戶提供更全面的服務(wù)成為可能。

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