第一篇：[仟邦觀點]上市銀行調整信貸結構 慎對部分行業(yè)貸款

[仟邦觀點]上市銀行調整信貸結構 慎對部分行業(yè)貸款

在銀行業(yè)不良貸款余額上升的環(huán)境中，上市銀行加快了信貸結構調整的步伐，以進一步優(yōu)化貸款組合。雖然難從已發(fā)生風險的貸款中抽身，但上市銀行已將部分風險頻發(fā)的行業(yè)列入謹慎對待行列，并加快信貸結構調整步伐。

嚴控部分行業(yè)風險“受歐債危機等外部環(huán)境影響，(今年上半年銀行信貸)區(qū)域性和行業(yè)性等風險特征明顯。”平安銀行在2012年半年報中稱。平安銀行明確退出鋼鐵、煤炭、電力、石油石化、化工、建材、電解鋁、鐵合金、電石、焦炭、造紙等行業(yè)的落后產(chǎn)能和工藝。

南京銀行則稱，除房地產(chǎn)、地方融資平臺貸款外，將強化對光伏、船舶、鋼貿(mào)、建筑業(yè)、六大產(chǎn)能過剩等行業(yè)的風險管控。而光大銀行對鋼鐵、煤炭等行業(yè)進行了全面風險排查和摸底調查并嚴格客戶準入。

事實上，今年上半年，銀行已經(jīng)加快信貸結構調整的步伐。盡管今年上半年銀行信貸規(guī)?？刂埔阎鸩椒潘?，但受信貸風險上升影響，銀行更加注重有選擇性地發(fā)放貸款。

租賃和商務服務業(yè)是上市銀行普遍減少放貸的行業(yè)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，華夏銀行、南京銀行、光大銀行等銀行的租賃和商務服務業(yè)貸款余額今年上半年均有所減少。

此外，今年上半年多家上市銀行貸款余額出現(xiàn)減少的行業(yè)還包括教育、房地產(chǎn)業(yè)、公共管理和社會組織行業(yè)，以及電力、煤氣和水的生產(chǎn)和供應業(yè)等行業(yè)。

行業(yè)風險上升以及監(jiān)管提示風險或許是各家上市銀行壓縮部分行業(yè)貸款的主要原因。2012年半年報數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)銀行、招商銀行等銀行的租賃和商務服務業(yè)的不良貸款今年上半年均有所增加。

此外，各家上市銀行對重點支持行業(yè)的側重點不盡相同，建行今年上半年超過30%的貸款投向了基礎設施建設。民生銀行、光大銀行等銀行則加大對民生消費相關行業(yè)等弱周期行業(yè)的支持力度。

加強風險預警目前鋼貿(mào)、光伏、船舶等行業(yè)的貸款風險已經(jīng)顯現(xiàn)。從行業(yè)分類看，今年上半年上市銀行關于制造業(yè)以及批發(fā)零售業(yè)的不良貸款普遍增加，交通運輸、郵政行業(yè)的不良貸款余額亦明顯上升。

為防范不良貸款爆發(fā)的風險，各家上市銀行普遍采取的應對措施是加強風險預警。浦發(fā)銀行針對特別關注類貸款的風險化解建立了提前介入工作機制，推進資產(chǎn)保全關口前移，以提高該類貸款的風險化解成效。

以貿(mào)易金融業(yè)務為例，光大銀行通過加強倉儲機構的管理，對預警信號跟蹤管理日?；?，防范一些強周期行業(yè)的潛在風險。

第二篇：[仟邦資訊]防中小企業(yè)貸款欠息 部分銀行新設貸款催收部門

[仟邦資訊]防中小企業(yè)貸款欠息 部分銀行新設貸款催收部門借款人“人間蒸發(fā)”頻現(xiàn)據(jù)了解，在正常年份，按照貸款合同，理論上只要企業(yè)有一期(一個季度)利息逾期，銀行就有權中止合同宣布貸款提前到期，以便于迅速地清收回款。不過在實際操作中，一般只有在貸款本金出現(xiàn)逾期以后才啟動清收，如果溝通協(xié)調逾期半年以上的，就可能會啟動資產(chǎn)保全，也就是動用法律手段。

但在當前經(jīng)濟失速的市場環(huán)境下，銀行對欠息、逾期的容忍度已明顯收窄，原因就是長三角地區(qū)已有多家銀行遭遇到了“貸款尚未到期但借款人已‘人間蒸發(fā)’的情況”。

“一般來說，我們的流動資金貸款是按季付息，如果只有一期利息逾期，問題還不算大，銀行會啟動催收程序，而如果連著兩期利息逾期，在目前的市場環(huán)境下銀行就要重點介入。”一位股份制銀行支行行長進一步解釋稱，以中小企業(yè)流動資金貸款的一般規(guī)模1000萬元為例，一期所需償付的利息僅為幾萬，如果連相較本金而言占比極低的利息都付不了，企業(yè)償還全部貸款的可能性可能就很低了。

上述受訪人士稱，目前來自企業(yè)無法償還本金的反饋信息可以粗略分為三種：一是暫時性地還不出；二是較積極地表示正在做一單業(yè)務，一旦回款就能還本付息；三是企業(yè)坦然向銀行表態(tài)行業(yè)基本面很糟糕，自己已無力還貸，也有的貸款借款人直接失蹤。

針對最后一種情況以及“人間蒸發(fā)”的極端情形，銀行現(xiàn)在都會立即提前啟動資產(chǎn)保全程序。而新設催收部門的目的也在于此，通過增加人手來辨析借款人到底處于何種情況，以便進行催收。

某銀行支行人士稱，其實支行并不希望問題貸款立刻進入資產(chǎn)保全階段。因為如果在催收階段，支行可以通過與企業(yè)協(xié)商溝通，或借助其他融資渠道的方式來解決本金償還問題，而一旦進入資產(chǎn)保全階段，貸款的處置權就從支行層面剝離，這筆問題貸款也會進入央行征信系統(tǒng)，信貸員和支行的考核都要被扣分、扣利潤。

“目前的規(guī)定是，一旦發(fā)現(xiàn)問題貸款，經(jīng)辦的信貸員必須停止所有工作，全程配合貸款催收和資產(chǎn)保全、拍賣，直到整個程序結束?！币晃皇茉L人士說。

信貸員也動用一切手段幫助企業(yè)償還可能或已經(jīng)拖欠的本金，比如通過優(yōu)化企業(yè)財務報表、優(yōu)化擔保在本行申請獲得新的貸款。更多的做法是幫助企業(yè)到其他銀行融資。“比如在A銀行獲得貸款抵押的房子抵押率是50%，A銀行信貸員會說服企業(yè)主拿出第二套房子按30%左右的抵押率到其他銀行申請新的貸款貸款。這么做是行得通的?！边€有一些信貸員直接把企業(yè)介紹給民間融資機構，用民間資金來填欠款缺口。

在銀行看來，中小企業(yè)的問題貸款資產(chǎn)縮減較快，尤其需要加快速度處置。與此同時，銀行方面希望盡量地采用非訴訟手段來處理問題資產(chǎn)，即通過貸款展期、借新還舊、債務減免、債務主體置換、業(yè)務品種轉換、調整擔保方式、資產(chǎn)重組、處置抵押物、委托有經(jīng)驗的第三方處置、組合打包、通過招標、拍賣方式打包轉讓等。只有在非訴訟手段無法處置時，比如借款人失蹤或故意逃避銀行債務時，才及時采取訴訟處置。