第一篇：浙商銀行信貸員跑路 部分小銀行淪為高利貸平臺(tái)

浙商銀行信貸員跑路 部分小銀行淪為

高利貸平臺(tái)

http://.cn2011年11月07日 01:17第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)微博

王波

2000多萬(wàn)元就這樣沒(méi)了??

當(dāng)南京一家擔(dān)保公司老總何某癱坐在躺椅里回憶起自己如何“中招”時(shí)，吐出的不但是懊悔和無(wú)助還有滿(mǎn)嘴酒氣。

圈走何某巨款的蔡磊，曾是浙商銀行南京分行秦淮支行的信貸員，目前已經(jīng)不知所終?！兜谝回?cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)(微博)》記者上周從權(quán)威渠道證實(shí)，蔡磊是一名隱匿于銀行體系內(nèi)的高利貸操盤(pán)手，初步調(diào)查顯示，其涉及金額達(dá)到了以?xún)|計(jì)的規(guī)模。

為了織就這張地下資金網(wǎng)絡(luò)，蔡磊游走銀行體系和灰色金融之間，這引發(fā)了業(yè)內(nèi)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控的反思。

蔡磊案背后是一個(gè)令人擔(dān)憂(yōu)的現(xiàn)象：部分銀行內(nèi)部人員利用自己的信息和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，和外面的各種擔(dān)保公司、投資公司聯(lián)手搞墊資牟取暴利。而一些拓展新市場(chǎng)的銀行急于做量，對(duì)員工的“小動(dòng)作”睜只眼閉只眼。

以淚洗面的債主

何某告訴本報(bào)記者，蔡磊應(yīng)是在國(guó)慶長(zhǎng)假期間消失的，“10月17日，接到過(guò)他從泰國(guó)打來(lái)的一個(gè)電話(huà)，這也是他這一個(gè)多月來(lái)唯一給我的電話(huà)，說(shuō)對(duì)不起大哥，實(shí)在是沒(méi)辦法，轉(zhuǎn)不動(dòng)了，如果能轉(zhuǎn)得動(dòng)，我不會(huì)做這樣的事?！?/p>

據(jù)何某回憶，他第一次見(jiàn)到蔡磊時(shí)，感覺(jué)對(duì)方是個(gè)年輕有為的信貸經(jīng)理，毫不避諱說(shuō)父親和幾個(gè)朋友經(jīng)營(yíng)著一家汽車(chē)4S店，他自己和溫州的朋友合開(kāi)了一家擔(dān)保公司，專(zhuān)門(mén)幫企業(yè)做墊還資金的短期業(yè)務(wù)。

一名溫州籍債主對(duì)本報(bào)記者介紹，如果小企業(yè)一筆貸款快到期了，手頭騰不出資金，一般都喜歡用蔡磊的資金來(lái)墊一下，業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為“過(guò)橋”，前兩年日息一般在千分之五，今年要到千分之八到九。

何某說(shuō)，今年3月份和5月份，蔡磊兩次向其融過(guò)數(shù)百萬(wàn)元，用于其經(jīng)手客戶(hù)的貸款墊還，半個(gè)月左右新貸款批下來(lái)，很快就還了，日息千分之八。

但用何某的話(huà)來(lái)說(shuō)，7月份開(kāi)始，“有點(diǎn)結(jié)結(jié)巴巴了”，本息還款不正常，國(guó)慶節(jié)后，人就聯(lián)系不上了。

蔡磊所在的支行一負(fù)責(zé)人對(duì)當(dāng)?shù)孛襟w說(shuō)，他已于9月30日辭職。之前不知道他外面有這么多的民間融資。

何某一聲嘆息，他的妻子則在一旁直抹淚。

她告訴本報(bào)記者，結(jié)婚二十年來(lái)，這一個(gè)多月來(lái)是最難熬的。從千萬(wàn)資產(chǎn)一夜之間變成窮光蛋，老公在家天天以淚洗面，經(jīng)常喝得酩酊大醉。

苦主不止他們一家。

當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，有債主為了給蔡磊融資，把在西安多年打拼買(mǎi)來(lái)的幾套門(mén)面全部抵押，放棄了幾百萬(wàn)元租金，“知道出事后，他老婆心臟病發(fā)作，如今還在住院?！?/p>

談及蔡磊的騰挪路徑，知情者對(duì)媒體舉例稱(chēng)，如果一人通過(guò)銀行抵押房產(chǎn)來(lái)貸款，但這套房子還有200萬(wàn)元的按揭未還，那么蔡磊就拿出200萬(wàn)元給他，一個(gè)月不到時(shí)間，貸款下來(lái)后，就能賺足利息。

曾經(jīng)的金童玉女

在當(dāng)?shù)孛襟w的報(bào)道中，“80后”的蔡磊曾頭頂“金融天才”的光環(huán)。

“他大約是2002年考到我們支行來(lái)的，先從客戶(hù)經(jīng)理做起，小伙子人聰明，很活絡(luò)，嘴也甜?！币患覈?guó)有銀行的老員工告訴本報(bào)記者，蔡磊剛工作時(shí)，自己手把手地教他，從點(diǎn)鈔開(kāi)始學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)。

“蔡磊應(yīng)是2006年左右離開(kāi)我們行的，到一家新成立的銀行，此后又輾轉(zhuǎn)多家銀行?！边@名老員工說(shuō)，蔡磊的妻子也姓蔡，是剛工作時(shí)認(rèn)識(shí)的，“現(xiàn)還在我們行?！?/p>

據(jù)其介紹，蔡妻最近一直在休假，聯(lián)系不上。夫婦倆有一個(gè)8個(gè)月大的女兒。

本報(bào)記者與蔡妻所在的某國(guó)有銀行洪武支行負(fù)責(zé)人聯(lián)系時(shí)，被告知其已休假有一段時(shí)間了。

本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在該支行二樓偌大的理財(cái)中心區(qū)，見(jiàn)不到幾個(gè)人，蔡妻在這里擁有一個(gè)接待大客戶(hù)的小間，但現(xiàn)在大門(mén)緊閉。

當(dāng)一名工作人員被問(wèn)及蔡妻時(shí)，一路快跑離開(kāi)了。

記者從相關(guān)渠道了解到，蔡妻名包名表經(jīng)常換，擁有多輛跑車(chē)，其所在的理財(cái)中心主要客戶(hù)對(duì)象為100萬(wàn)美元以上的高端客戶(hù)。

該行保衛(wèi)部門(mén)通知說(shuō)，對(duì)來(lái)找蔡妻的人一概拒進(jìn)，統(tǒng)一回答“休長(zhǎng)假了”。

“他們夫妻倆形式上已經(jīng)離婚，但仍不時(shí)有債主找到單位來(lái)，她丈夫的個(gè)人行為與我們行沒(méi)有關(guān)系?！痹撔邢嚓P(guān)人士說(shuō)。

“小蔡在南京的浙江及溫州商人的圈子里影響很大。”上述溫州籍的債主說(shuō)。

說(shuō)到蔡磊操盤(pán)的貸款墊還業(yè)務(wù)，該債主表示，因?yàn)橛玫臅r(shí)間較短，并且他本人就在銀行內(nèi)部，一直配合得很好，“他知道貸款很快能貸下來(lái)，不然他也不敢墊的，企業(yè)也愿意跟他合作?！?/p>

但現(xiàn)實(shí)情況是，在今年整體銀根收緊的背景下，蔡磊的騰挪難以為繼。

上述債主稱(chēng)，墊的錢(qián)有去無(wú)回，蔡磊的資金都來(lái)自高息攬取，資金鏈一斷就完蛋?！坝袔资f(wàn)溫州人在南京做生意。”江蘇浙江商會(huì)的一名負(fù)責(zé)人說(shuō)，前幾年，看到這生意有暴利可圖，都愿意把錢(qián)投進(jìn)來(lái)，參與的人越來(lái)越多，做的墊還業(yè)務(wù)也越來(lái)越大。

南京一家擔(dān)保公司的老總告訴本報(bào)記者：“連我們擔(dān)保公司有時(shí)應(yīng)個(gè)急什么的都找他，他有時(shí)一天動(dòng)用幾個(gè)億的流水資金都是家常便飯?，F(xiàn)在搞得這么大，如果錢(qián)回不來(lái)，是要出人命的?！?/p>

危機(jī)四伏的個(gè)案

當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道稱(chēng)，此前蔡磊運(yùn)作大額資金走賬是通過(guò)自己的網(wǎng)銀，但所在銀行有監(jiān)控。為此，他曾頻繁跳槽于多家銀行。

這個(gè)令人擔(dān)憂(yōu)的跡象已經(jīng)引起監(jiān)管部門(mén)的重視。

監(jiān)管部門(mén)對(duì)蘇南某市一家銀行的突擊檢查顯示，圍繞銀行考核衍生的員工與客戶(hù)間資金相互倒騰的非正常往來(lái)事件頻發(fā)。

例如，銀行員工利用與客戶(hù)建立的熟人關(guān)系，考核時(shí)用個(gè)人賬戶(hù)歸集客戶(hù)資金，完成任務(wù)，平時(shí)客戶(hù)有臨時(shí)需要，他也可以用賬上調(diào)劑的閑錢(qián)幫客戶(hù)墊資融資，甚至利用自己賬戶(hù)“代客理財(cái)”。

檢查中發(fā)現(xiàn)，一家大銀行的柜面人員，半年左右的時(shí)間用個(gè)人賬戶(hù)違規(guī)與多個(gè)企業(yè)及個(gè)人頻繁發(fā)生資金往來(lái)，累計(jì)金額逾億元。

相關(guān)人士告訴本報(bào)記者，現(xiàn)在一些中小型銀行過(guò)度擴(kuò)張、盲目貪大，經(jīng)營(yíng)行為短期化傾向嚴(yán)重，從而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一名長(zhǎng)期從事金融監(jiān)管的權(quán)威人士則表示，一些小銀行受暴利驅(qū)使，已和擔(dān)保機(jī)構(gòu)“合作”密切，淪為完全的高利貸平臺(tái)。正規(guī)銀行體系與全社會(huì)泛濫的貨幣暗流之間沒(méi)有嚴(yán)密的防火墻，甚至你中有我，我中有你，此案即十分典型。

“賺了錢(qián)他們拿提成，出了問(wèn)題拍屁股走人，哪能這樣辦銀行?！彼f(shuō)，對(duì)南京的這起案件，監(jiān)管部門(mén)將密切關(guān)注。

第二篇：2020銀行信貸員年終工作總結(jié)

想做一名優(yōu)秀的銀行信貸員并不容易，但并不是不能做到，這就需要多總結(jié)工作上的不足不斷地完善自我。如今年末了，銀行信貸員也該寫(xiě)年終總結(jié)了。小編在這里給大家?guī)?lái)2020銀行信貸員年終工作總結(jié)5篇，希望大家喜歡!

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)1

這一年，__支行的信貸工作在行領(lǐng)導(dǎo)和信貸處的統(tǒng)一安排部署下，全行上下齊心協(xié)力，以加快發(fā)展為主題，以擴(kuò)增存貸規(guī)模、提高資產(chǎn)質(zhì)量為核心，以加強(qiáng)信貸管理為重點(diǎn)，以各項(xiàng)信貸制度的落實(shí)為基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)了一季度的“__和二季度的“__”等競(jìng)賽活動(dòng)，__支行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)，截止_月末，支行各項(xiàng)存款余額_萬(wàn)元，較年初增加_萬(wàn)元;各項(xiàng)貸款余額_萬(wàn)元，較年初增加_萬(wàn)元，存貸比例_%;不良貸款余額_萬(wàn)元，較年初下降_萬(wàn)元;辦理銀行承兌匯票金額_萬(wàn)元;辦理貼現(xiàn)金額_萬(wàn)元;利息收入_萬(wàn)元，一年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)_萬(wàn)元，全面完成上級(jí)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，信貸管理也逐步向規(guī)范化、制度化邁進(jìn)。

一、各項(xiàng)指標(biāo)完成認(rèn)真執(zhí)行政策，嚴(yán)格按照規(guī)范化管理要求，切實(shí)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作，確保各項(xiàng)指標(biāo)完成。

一年來(lái)，我行認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解總行會(huì)議和文件精神，適時(shí)分析形勢(shì)，認(rèn)真執(zhí)行政策，從嚴(yán)監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，不僅提高了信貸管理水平而且為保證完成全年各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)責(zé)任考核指標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在貸款投放上，支行狠抓貸款投放風(fēng)險(xiǎn)管理，采取的具體措施是：

⑴嚴(yán)格執(zhí)行總行下達(dá)的《信貸風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，對(duì)授信行為進(jìn)行規(guī)范。嚴(yán)密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)，對(duì)信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，確保信貸調(diào)查材料真實(shí)有效。

⑵嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制管理體系，全面實(shí)行審貸分離，規(guī)范了貸審會(huì)，實(shí)行了貸審例會(huì)制，嚴(yán)格按照貸審會(huì)議事規(guī)程召開(kāi)會(huì)議，明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人職責(zé)。

(3)扎實(shí)細(xì)致地開(kāi)展貸后檢查工作，定期和不定期地對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和抵押物狀況進(jìn)行檢查和分析，認(rèn)真填報(bào)貸后管理表。

(4)切實(shí)做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，制定了五級(jí)分類(lèi)的具體操作實(shí)施細(xì)則，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)一分類(lèi)，從而提高了信貸管理的質(zhì)量。

(5)對(duì)流動(dòng)資金貸款、貼現(xiàn)貸款，承兌匯票在上報(bào)審批過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行總行要求的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的統(tǒng)一格式，切實(shí)從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(6)積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)一例違規(guī)現(xiàn)象，信貸工作得到肯定和好評(píng)。

二、搶占市場(chǎng)份額

通過(guò)信貸杠桿作用，搶占市場(chǎng)份額，壯大資金實(shí)力，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

這一年，我支行繼續(xù)圍繞開(kāi)拓信貸業(yè)務(wù)、開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)、積極組織存款等方面做文章，切實(shí)做好大戶(hù)的回訪(fǎng)工作，密切關(guān)注并掌握貸款單位的資金運(yùn)行狀況和經(jīng)營(yíng)情況;大力組織存款，積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)，挖掘客戶(hù)。

1、這一年，我行信貸資金重點(diǎn)投放于優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大中型項(xiàng)目，繼續(xù)重點(diǎn)扶持信用好、經(jīng)營(yíng)好、效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如__有限公司、__有限公司、__有限公司等，把這部份貸款投入作為我行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、搶占市場(chǎng)份額、維持持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施，信貸結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。而且，通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，信貸資金正確的投放，使我行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)不斷增加。既降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又取得了良好的社會(huì)效益。

2、這一年，我行堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展多元化，加快票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，重點(diǎn)增加對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的信貸投放量，不僅降低了貸款總體風(fēng)險(xiǎn)度，而且?guī)?lái)了豐厚的利息收入，隨著相對(duì)獨(dú)立核算的實(shí)行，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，今年_月份實(shí)現(xiàn)利息收入_萬(wàn)元，超過(guò)去年全年收息水平，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)_萬(wàn)元，有效地壯大了資金實(shí)力，增強(qiáng)了發(fā)展后勁，呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭。

三、開(kāi)拓業(yè)務(wù)空間

加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)空間，加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。

1、這一年，我行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了一定的突破，特別在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面也取得了一定的成效。我行還特別注重加強(qiáng)銀企合作，協(xié)調(diào)處理好銀企關(guān)系。根據(jù)形式發(fā)展和工作實(shí)際的需要，積極開(kāi)展調(diào)查研究，與企業(yè)互通信息，加強(qiáng)理解與配合，共同協(xié)商解決問(wèn)題的途徑，加大對(duì)企業(yè)的支持力度，構(gòu)筑新型銀企關(guān)系。_月份，我行與市汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司舉辦了銀企聯(lián)誼活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)，加強(qiáng)了銀企之間的溝通與了解，建立了深層銀企合作關(guān)系。

2、這一年，我行進(jìn)一步提高對(duì)信貸營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)，不斷推進(jìn)文明信用工程建設(shè)，最大限度地?fù)屨际袌?chǎng)份額，建立穩(wěn)固的客戶(hù)群體，加大對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)、居民銀行信貸員工作總結(jié)個(gè)人的營(yíng)銷(xiāo)力度，選擇信用好、還貸能力強(qiáng)的個(gè)體企業(yè)和城鎮(zhèn)居民做為我行信貸營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)象，把信貸營(yíng)銷(xiāo)與綠色文明信用生態(tài)工程相結(jié)合，通過(guò)一系列的社會(huì)文明信用創(chuàng)建活動(dòng)，打造我行獨(dú)特的信貸營(yíng)銷(xiāo)品牌。

四、完善的內(nèi)部管理機(jī)制

建立完善的內(nèi)部管理機(jī)制，業(yè)務(wù)操作有條不紊，提高辦事效率，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

我行在不斷加強(qiáng)和改善日常信貸工作的同時(shí)，還注重加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，以便能在業(yè)務(wù)操作中得心應(yīng)手，提高工作質(zhì)量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項(xiàng)結(jié)轉(zhuǎn)工作，實(shí)行一戶(hù)一檔，建立完整系統(tǒng)的客戶(hù)信息檔案，以便于及時(shí)查閱和調(diào)用。對(duì)于信貸臺(tái)帳和報(bào)表，能夠完整、準(zhǔn)確地反映數(shù)據(jù)，及時(shí)上報(bào)各項(xiàng)報(bào)表，做好信貸登記工作，及時(shí)提供信息。在搞好管理的同時(shí)，我行還不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)手段，積極開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，樹(shù)立“窗口”形象，以服務(wù)留住儲(chǔ)戶(hù)、以熱情吸引存款，始終以客戶(hù)就是上帝的理念精神，更好地為客戶(hù)服務(wù)，提高我行的對(duì)外形象，并以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、下一年工作思路

1、立足當(dāng)前，抓好各項(xiàng)階段性工作，在這一年打下的基礎(chǔ)上，下一年全面啟動(dòng)。

下一年，我們要做好信貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安排和落實(shí)，對(duì)于這一年已有意向的項(xiàng)目，下一年力爭(zhēng)做好、做實(shí)，例如要做好__的商品房按揭工作，做好大戶(hù)回訪(fǎng)工作，加強(qiáng)貸款企業(yè)的資金回籠款統(tǒng)計(jì)工作，鞏固老客戶(hù)，發(fā)展新客戶(hù)，全面開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)工作，努力完成信貸業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)。

2、做好企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。

認(rèn)真調(diào)查核實(shí)企業(yè)情況，開(kāi)展企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會(huì)有關(guān)文件和總行信用等級(jí)評(píng)定與管理辦法的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照總行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算辦法，確保客觀、公正、準(zhǔn)確地評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況和信譽(yù)程度，為我行衡量開(kāi)戶(hù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、實(shí)行信貸準(zhǔn)入機(jī)制建立基本依據(jù)。

3、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)管理。

進(jìn)一步加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強(qiáng)信貸檔案完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性和保密性的管理，建立健全信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬、授信臺(tái)賬、抵質(zhì)押品臺(tái)賬和不良貸款監(jiān)管臺(tái)賬。確立支行經(jīng)營(yíng)和管理目標(biāo)的最佳組合，確保支行資產(chǎn)質(zhì)量始終保持穩(wěn)定狀態(tài)。

這一年各項(xiàng)工作雖然取得了一定的成績(jī)，但距行領(lǐng)導(dǎo)要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業(yè)務(wù)規(guī)范化管理工作有待進(jìn)一步加強(qiáng)，要將制度規(guī)定全面落實(shí)到業(yè)務(wù)工作的各個(gè)崗位各個(gè)環(huán)節(jié)中去;二是業(yè)務(wù)開(kāi)拓范圍還需不斷擴(kuò)大，涉及的領(lǐng)域要更廣，更深，以促進(jìn)業(yè)務(wù)快速持續(xù)發(fā)展。以上問(wèn)題將是我行以后工作完善和改進(jìn)的重點(diǎn)，今后，我們將嚴(yán)格加強(qiáng)管理，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，在行領(lǐng)導(dǎo)和信貸處的正確指導(dǎo)下不斷改進(jìn)，不斷提高，努力做好下一年各項(xiàng)工作任務(wù)。

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)2

伴隨著20__年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開(kāi)始對(duì)業(yè)務(wù)技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨(dú)自分析授信業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺?；仡欉@一年的工作，在銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，積極主動(dòng)地履行工作職責(zé)，及時(shí)總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個(gè)人的工作任務(wù)，在思想覺(jué)悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將這一年的經(jīng)歷與體會(huì)總結(jié)如下：

一、問(wèn)渠那得清如許，為有源頭活水來(lái)

人無(wú)論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，在思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。

面對(duì)信貸員這個(gè)崗位，開(kāi)始我還有些不自信。實(shí)地了解客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶(hù)的貸款用途、還款意愿，分析客戶(hù)的還款能力等等，這些對(duì)于只參加過(guò)幾天培訓(xùn)的我來(lái)說(shuō)，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯(cuò)誤，把錢(qián)放出去還不上怎么辦?于是經(jīng)常打電話(huà)給鄂爾多斯總行在培訓(xùn)期間的師傅請(qǐng)教。與他們交流心中的疑惑，在得到細(xì)心的答復(fù)后，自己思考總結(jié)。在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，讓我對(duì)信貸工作有了新的認(rèn)識(shí)，也增加了自己的信心。

同時(shí)，我深深感覺(jué)到自己在這方面的不足，只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不夠的，還需要理論知識(shí)的補(bǔ)充，于是我積極利用工余時(shí)間加強(qiáng)金融理論及業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己。對(duì)行里提供的各種培訓(xùn)，積極參加，對(duì)行里下發(fā)的各種學(xué)習(xí)資料能夠融會(huì)貫通，學(xué)以致用，業(yè)余時(shí)間，翻看金融書(shū)籍，參考成功信貸案例。

通過(guò)實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，我漸漸地掌握了貸款業(yè)務(wù)和操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語(yǔ)言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本職某進(jìn)取，辛勤澆灌信貸花

我熱愛(ài)我的本職工作，能夠認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù)，把國(guó)家的金融政策靈活體現(xiàn)在工作中。認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給的各項(xiàng)任務(wù)，積極主動(dòng)地開(kāi)展業(yè)務(wù)，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來(lái)了喜人的成績(jī)。

1、團(tuán)結(jié)守紀(jì)，為提高經(jīng)營(yíng)效益盡心盡力。一年來(lái)，我與同事們團(tuán)結(jié)一致，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動(dòng)地做好本職工作。

2、強(qiáng)化意識(shí)，積極主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強(qiáng)化自己貸款營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí)，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶(hù)，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動(dòng)做好貸戶(hù)的市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于那些有市場(chǎng)、講信用的個(gè)體工商戶(hù)給予信貸支持。

3、堅(jiān)持信貸原則，做好信貸調(diào)查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來(lái)，堅(jiān)持對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性;從庫(kù)存的檢查、往來(lái)賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察;從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷(xiāo)量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒(méi)有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對(duì)待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。

4、強(qiáng)化管理，努力清收各項(xiàng)貸款。催收到期貸款，詳實(shí)調(diào)查客戶(hù)當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)情況，了解客戶(hù)20__的收入情況，確保我行到期貸款的及時(shí)收回。

三、路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下求索

一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績(jī)的取得，離不開(kāi)行領(lǐng)導(dǎo)的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過(guò)一年的磨礪與鍛煉，自己學(xué)會(huì)了很多知識(shí)以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠(yuǎn)，我也將上下求索。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開(kāi)拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體職工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我行經(jīng)營(yíng)效益的提高，為完成將來(lái)一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)3

我是__支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶(hù)達(dá)__位，成功放款__筆，發(fā)放貸款達(dá)__萬(wàn)元，而且所有貸款均屬于正常類(lèi)貸款。自在信貸路上從零開(kāi)始的艱辛跋涉。我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)體會(huì);

面對(duì)信貸員這個(gè)崗位，開(kāi)始我還真有些膽怯。從__年參加工作以來(lái)，需要三天兩頭跑到客戶(hù)家中，實(shí)地了解客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶(hù)的貸款用途、還款意愿，分析客戶(hù)的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的我來(lái)說(shuō)，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢(qián)放出去還不上怎么辦?有時(shí)打起了退堂鼓，覺(jué)得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說(shuō)：“還沒(méi)干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的?！鳖I(lǐng)導(dǎo)的耐心開(kāi)導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開(kāi)始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開(kāi)始學(xué)起。

通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。

通過(guò)支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶(hù)開(kāi)始上門(mén)咨詢(xún)，我也迎來(lái)了第一位貸款客戶(hù)。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車(chē)來(lái)到了__村。這位客戶(hù)是個(gè)農(nóng)戶(hù)，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。在客戶(hù)家，我作了自我介紹后，便開(kāi)始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢(xún)問(wèn)。由于是第一次與客戶(hù)進(jìn)行“營(yíng)銷(xiāo)”交流，加上對(duì)__行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問(wèn)了不到20分鐘，客戶(hù)突然說(shuō)：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙?jiàn)狀，趕忙解釋?zhuān)蛇@位農(nóng)戶(hù)就是不再配合了。無(wú)奈，我與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷(xiāo)就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來(lái)覆去地回憶剛才的場(chǎng)景，又問(wèn)同事的感受是什么。經(jīng)過(guò)分析，我找到了答案：?jiǎn)栴}不在客戶(hù)，完全是自己根本不會(huì)跟客戶(hù)交流，不懂對(duì)方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

捫心自問(wèn)，如果總是這樣不善于與客戶(hù)交流溝通，以后誰(shuí)還敢來(lái)找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶(hù)們聊天，練習(xí)介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪(fǎng)友，介紹銀行小額信貸，把他們當(dāng)成練習(xí)對(duì)象。功夫不負(fù)有心人?，F(xiàn)在我自認(rèn)為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路

銀行小額貸款如何融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成了支行信貸工作的重要突破點(diǎn)。我們調(diào)查得知：。

開(kāi)發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶(hù)，深入了解掌握農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過(guò)親戚找到幾戶(hù)農(nóng)戶(hù)，與同事一起實(shí)地去了解情況。時(shí)間一長(zhǎng)，漸漸地習(xí)慣了這種工作。

一年的工作業(yè)績(jī)雖然不理想，但我深感自己的工作離不開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我的關(guān)心和支持;同時(shí)，更感激一直默默無(wú)聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭(zhēng)起做一名合格的__銀行信貸員。

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)4

二月份我從__銀行調(diào)入__銀行，至今已有九個(gè)月了，回顧這九個(gè)月來(lái)的工作，我在支行領(lǐng)導(dǎo)及各位同事的支持與幫助下，嚴(yán)格要求自己，緊跟支行領(lǐng)導(dǎo)班子的步伐，按照支行的要求，圍繞支行工作重點(diǎn)，較好地完成了自己的本職工作。通過(guò)近一年來(lái)的學(xué)習(xí)與工作，工作模式上有了新的突破，工作方式有了較大的改變，歲首年終，我靜心回顧這一年的工作生活，收獲頗豐?，F(xiàn)將一年來(lái)的工作情況總結(jié)如下：

本人原先在__銀行從事信貸工作，在信貸方面積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但__銀行跟__銀行所面對(duì)的客戶(hù)群體是不同的，__銀行主要針對(duì)的客戶(hù)群是中小企業(yè)及個(gè)人，因此在貸款調(diào)查審查方面與__銀行存在著一定的差異，所以在這近一年來(lái)，我努力學(xué)習(xí)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，向書(shū)本學(xué)習(xí)、向同事學(xué)習(xí)，白天時(shí)間走訪(fǎng)企業(yè)，了解市場(chǎng)，拓展業(yè)務(wù)，晚上跟雙休日加班加點(diǎn)，撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告，熟悉各種總分行文件，積級(jí)參加支行的各種培訓(xùn)，并學(xué)習(xí)各種業(yè)務(wù)知識(shí)，而且報(bào)考了明年的中級(jí)會(huì)計(jì)資格考試，用業(yè)余時(shí)間來(lái)努力提高自己的綜合素質(zhì)，所以這樣下來(lái)感覺(jué)自己近一年來(lái)還是有了不少的進(jìn)步。經(jīng)過(guò)不斷學(xué)習(xí)、不斷積累，學(xué)到了不少信貸工作經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)能夠比較從容地處理日常工作中的各類(lèi)問(wèn)題，在綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力和文言語(yǔ)表達(dá)能力等方面，經(jīng)過(guò)近一年的鍛煉都有了很大的提高。能夠以正確的態(tài)度對(duì)待支行下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)，熱愛(ài)本職工作，爭(zhēng)取工作的主動(dòng)性，具備較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)心，責(zé)任心，努力提高工作效率和工作質(zhì)量。并自我強(qiáng)化工作意識(shí)，注意加快工作節(jié)奏，提高工作效率。

近一年來(lái)，我在學(xué)習(xí)和工作中逐步成長(zhǎng)、成熟，但也存在一些問(wèn)題和不足，主要表現(xiàn)在：第一，工作有急躁情緒，有時(shí)工作急于求成，反而影響了工作的進(jìn)度和質(zhì)量;第二，有些工作還不夠過(guò)細(xì)，一些工作協(xié)調(diào)的不是十分到位。在新的一年里，自己決心認(rèn)真提高業(yè)務(wù)、工作水平，為支行跨越式發(fā)展，貢獻(xiàn)自己應(yīng)該貢獻(xiàn)的力量。我想我應(yīng)努力做到加強(qiáng)學(xué)習(xí)，拓寬知識(shí)面。努力學(xué)習(xí)信貸專(zhuān)業(yè)知識(shí)和相關(guān)法律常識(shí)。加強(qiáng)對(duì)各行各業(yè)發(fā)展脈絡(luò)、走向的了解，正確把握發(fā)展跟風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，遵守支行內(nèi)部規(guī)章制度，維護(hù)支行利益，積極為支行創(chuàng)造更高價(jià)值，力爭(zhēng)取得更大的成績(jī)。

2020銀行信貸員年終工作總結(jié)5

時(shí)間悄然走過(guò)，在_信用社工作的日子已經(jīng)差不多三個(gè)月了，作為農(nóng)村信一名小額信貸員感觸甚多，就這段時(shí)間所思所想談?wù)勛约旱狞c(diǎn)點(diǎn)體會(huì)。

首先談?wù)勎覀€(gè)人的工作態(tài)度，這份工作是我大學(xué)畢業(yè)后的第一份工作，因此我視其如寶，這次又能有幸的調(diào)到_信用社做客戶(hù)經(jīng)理，真的從心里感到高興。在這幾年工作里，常常聽(tīng)到很多人說(shuō)這份工作太辛苦、太勞累，說(shuō)工資太低，而我不這樣想，這份工作，它解決了我的生活保障，給予了我事業(yè)的方向，讓我明確的知道了未來(lái)的舞臺(tái)在何方。

在工作過(guò)程中，我一直用“二度、二力、二心”的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自己。二度：配合度，積極度;二力：專(zhuān)業(yè)力，執(zhí)行力;二心：責(zé)任心、分享心。通過(guò)對(duì)以往工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行分析、研究、概括、集中，并上升到理論的高度來(lái)認(rèn)識(shí)。

一、察言觀色，準(zhǔn)

因?yàn)槲覀兪亲鲂庞觅J款，如果你第一步看錯(cuò)了，以后收貸款的時(shí)候說(shuō)再多的好話(huà)，恐怕都很難達(dá)到你預(yù)期的效果。收款最怕的就是這種有錢(qián)但不愿意還的人，而不是實(shí)在沒(méi)有錢(qián)沒(méi)有辦法還的人。

二、客戶(hù)質(zhì)量，精

我們要透徹的明白“20%的客戶(hù)，創(chuàng)造80%的收入，業(yè)務(wù)單位，客戶(hù)唯上帝”的精髓大道，把握貸款風(fēng)險(xiǎn)可控可制的基礎(chǔ)上，大力挖掘發(fā)展優(yōu)質(zhì)、優(yōu)良客戶(hù)，盤(pán)活維護(hù)老客戶(hù)，讓服務(wù)成為我們農(nóng)信社的一個(gè)外在品牌優(yōu)勢(shì)。

三、管人管賬，細(xì)

隨著市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，經(jīng)濟(jì)的繁榮，貸款客戶(hù)的增多，一個(gè)合格的客戶(hù)經(jīng)理要具備的業(yè)務(wù)知識(shí)和綜合素質(zhì)的要求都提高了很多。要懂的精細(xì)管理客戶(hù)資料，了解客戶(hù)的實(shí)際需求和資金動(dòng)向。要合理分配工作時(shí)間，做到“適時(shí)干實(shí)事、實(shí)跡出實(shí)效”。管賬，要做到實(shí)時(shí)檢測(cè)，按時(shí)下賬上賬，做到“賬實(shí)相符，帳帳相等“。

四、做人做事、陽(yáng)光率直

“言正，身正，行方正;腦清，手清，人自清”，我很喜歡這句話(huà)，自己覺(jué)得很有道理，每個(gè)人都有自己為人處世的原則和標(biāo)準(zhǔn)，如果堅(jiān)持的原則符合自然道義的趨勢(shì)，或許會(huì)讓你走的更遠(yuǎn)更舒服一點(diǎn)。信貸這個(gè)崗位，恰恰就需要這方面的規(guī)章制度去約束人陰暗面的行為和想法，合規(guī)審貸、放貸、管貸是我們每個(gè)信貸員的職責(zé)和義務(wù)。

五、往后專(zhuān)業(yè)知識(shí)、工作能力和具體工作

1、在領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)下，明確了工作的程序和方向，做到心中有想法，腦中有構(gòu)思，手中有辦法，落實(shí)有行動(dòng)，提高了工作能力，在具體的工作中形成了一個(gè)清晰的工作思路。在做小額信貸員后，我本著“把工作做好、做實(shí)、做出效”這樣一個(gè)目標(biāo)，開(kāi)拓創(chuàng)新意識(shí)，積極圓滿(mǎn)的完成領(lǐng)導(dǎo)分配的各項(xiàng)工作，在余限的時(shí)間里，加強(qiáng)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)工作，為下一步工作打好基礎(chǔ)。明確努力方向，提出改進(jìn)措施。

2、認(rèn)真、按時(shí)、高效地做好領(lǐng)導(dǎo)交辦的具體工作。為了工作的順利進(jìn)行及與信用社之間的工作協(xié)調(diào)，除了做好本職工作，還要積極配合信用社其他同事做好工作。

3、工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。熱愛(ài)自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真地對(duì)待工作的每個(gè)細(xì)節(jié)，熱心為農(nóng)民服務(wù)，認(rèn)真遵守勞動(dòng)紀(jì)律，保證按時(shí)出勤，堅(jiān)守崗位。

總結(jié)了這三個(gè)月來(lái)的工作，盡管有了一定的進(jìn)步，但在很多方面還存在著不足。比如有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，貸款專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)還是很欠缺，業(yè)務(wù)類(lèi)客戶(hù)資料太少，這有待于在今后的工作中加以改進(jìn)。在以后的日子里，我將認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)政策規(guī)章制度，努力使工作效率全面進(jìn)入一個(gè)新水平，為信用社的發(fā)展做出更大更多的貢獻(xiàn)。

第三篇：匯小貸分析銀行如何應(yīng)對(duì)地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)

2009年以來(lái)，地方政府融資平臺(tái)迅速發(fā)展，無(wú)論是融資平臺(tái)數(shù)量還是融資平臺(tái)貸款規(guī)模都達(dá)到了空前的高度，為我國(guó)擺脫金融危機(jī)的影響發(fā)揮了主要的作用，與此同時(shí)地方融資平臺(tái)也遭受到了一定的置疑，主要集中在融資平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)方面，很多學(xué)者都認(rèn)為應(yīng)該對(duì)其嚴(yán)格控制。筆者認(rèn)為，盡管地方融資平臺(tái)存在各種問(wèn)題，但事實(shí)上還是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)步快速發(fā)展、促進(jìn)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)起到了積極的引導(dǎo)作 用。

如何理性看待和應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，無(wú)疑顯得十分迫切和必要。

一、地方政府融資平臺(tái)概述地方政府融資平臺(tái)由來(lái)已久。上個(gè)世紀(jì)9O年代，為了給市政建設(shè)融資，一些地方政府建立了專(zhuān)業(yè)性投資管理公司等平臺(tái)，整合優(yōu)質(zhì)資源和專(zhuān)項(xiàng)資金，吸引信貸資金和民間資金投入重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融危機(jī)爆發(fā)后，平臺(tái)貸款成為了地方拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要投資方式，從而迅速膨脹，據(jù)中金公司研究報(bào)告預(yù)計(jì)，2009年末地方政府融資平臺(tái)貸款余額(不含票據(jù))為7．2萬(wàn)億元，其中2009年新增貸款額約3萬(wàn)億元。

目前，地方融資平臺(tái)從平臺(tái)企業(yè)類(lèi)型來(lái)劃分，主要有省級(jí)的投融資平臺(tái)、城市投資建設(shè)公司、交通運(yùn)輸類(lèi)政府投融資平臺(tái)、各類(lèi)開(kāi)發(fā)區(qū)、園區(qū)政府投融資平臺(tái)、國(guó)有資產(chǎn)管理公司、土地儲(chǔ)備中心類(lèi)公司、財(cái)政部門(mén)設(shè)立的稅費(fèi)中心以及其他類(lèi)型政府投融資平臺(tái)。從運(yùn)作方式看，地方融資平臺(tái)貸款種類(lèi)繁多，尤其以土地質(zhì)押、土地增值預(yù)期向銀行融資，并通過(guò)對(duì)儲(chǔ)備土地的整治、出讓償還銀行貸款這一模式最為典型。從資產(chǎn)質(zhì)量看，由于貸款以期限長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款居多，目前還未進(jìn)入還本高峰期，因而不良貸款率處于較低水平。

二、地方政府融資平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)(一)宏觀經(jīng)濟(jì)方面1．政策性風(fēng)險(xiǎn)。2009年初，為應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)的影響，防止經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的波動(dòng)，國(guó)家實(shí)行積極財(cái)政政策和適度寬松貨幣政策，尤其是一些縣級(jí)政府紛紛成立了融資平臺(tái)，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款；而眾多的商業(yè)銀行在政策的鼓勵(lì)下，以及業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益考核的驅(qū)使下，大舉進(jìn)入該領(lǐng)域。在地方政府和銀行的積極聯(lián)姻下，地方融資平臺(tái)迅速發(fā)展，負(fù)債總計(jì)從2008年的1萬(wàn)多億元上升到2009年中的近10萬(wàn)億。但隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，國(guó)內(nèi)通貨膨脹日益嚴(yán)重，再加上融資平臺(tái)貸款的急劇膨脹，國(guó)家開(kāi)始采取治理地方融資平臺(tái)的行動(dòng)。短短一年不到的時(shí)間，形勢(shì)就發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。

2．法律風(fēng)險(xiǎn)。地方政府不具備法律許可的貸款資格和擔(dān)保資格。2006年國(guó)家財(cái)政部等五部委聯(lián)合發(fā)文明確規(guī)定，各106I現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)級(jí)地方政府和政府部門(mén)在《擔(dān)保法》規(guī)定之外的任何擔(dān)保行為均屬于嚴(yán)重違規(guī)行為，其擔(dān)保責(zé)任無(wú)效。另外，國(guó)家也明文規(guī)定不允許將醫(yī)院、學(xué)校等公益性資產(chǎn)作為償債的保證。這表明，地方政府或相關(guān)部門(mén)對(duì)融資平臺(tái)貸款 出具的“還款承諾書(shū)”并不具備法律效力。

3．政府信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面是隨著國(guó)家房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的深化，地方政府土地轉(zhuǎn)讓收益大幅下滑，在客觀上導(dǎo)致財(cái)政收入不穩(wěn)定，存在無(wú)力償還地方融資平臺(tái)到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)現(xiàn)象在一些償債能力脆弱的縣鄉(xiāng)級(jí)地方融資平臺(tái)尤為突出。

另外由于平臺(tái)貸款期限普遍較長(zhǎng)，有的甚至可能跨越幾屆政府任期。由于缺乏硬性約束，一些地方政府存在因換屆而導(dǎo)致無(wú)意愿歸還貸款，“新官不理舊賬”的情況屢見(jiàn)不鮮。

(二)地方融資平臺(tái)方面

1．資本金來(lái)源不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。部分地方融資平臺(tái)存在注冊(cè)資本不實(shí)和“墊資”的現(xiàn)象。例如有

一些通過(guò)與銀行、信托合作，推出“銀信政”信托理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y于地方融資平臺(tái)的股權(quán)，所籌資金一般被用作項(xiàng)目資本金，然后向銀行融資，再贖買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品；也有以流動(dòng)資金搭橋貸款充當(dāng)項(xiàng) 目資本金 ；另外，還有通過(guò)高估實(shí)物出資或出具虛假注冊(cè)資金證明等手段虛假出資，等等，致使資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際比例過(guò)高。

2．項(xiàng)目現(xiàn)金流不足風(fēng)險(xiǎn)。不管是城市廣場(chǎng)、道路、環(huán)境整治等周期長(zhǎng)，現(xiàn)金流低的市政基礎(chǔ)設(shè)施，還是路橋、地鐵、污水處理等，具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流的項(xiàng)目，由于許多都是公益性的項(xiàng)目，同時(shí)貸款資金規(guī)模很大，如果外部環(huán)境一旦發(fā)生變化，就會(huì)導(dǎo)致還款來(lái)源的不確定性。

3．公司治理結(jié)構(gòu)不健全風(fēng)險(xiǎn)。地方融資平臺(tái)政企不分現(xiàn)象比較普遍。公司法定代表人和主要人員往往是政府有關(guān)部門(mén)人員兼職或政府有關(guān)部門(mén)指派，責(zé)任主體十分模糊，貸款是平臺(tái)公司，資金使用者是項(xiàng) 目建設(shè)單位，項(xiàng)目的受益者是政府，還款來(lái)源主要依賴(lài)于項(xiàng) 目附屬的土地使用權(quán) 出讓收入或地方財(cái)政補(bǔ)貼收入，地方融資平臺(tái)在職能定位、財(cái)務(wù)收支和債權(quán)債務(wù)方面缺乏獨(dú)立性和自主性。如果一旦實(shí)施破產(chǎn)，銀行很難行使追索權(quán)，平臺(tái)貸款將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

(三)商業(yè)銀行方面

在商業(yè)銀行方面，首先，有些人仍然在思想認(rèn)識(shí)上還存在一些誤區(qū)。認(rèn)為將貸款貸給國(guó)有企業(yè)和政府，個(gè)人可以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的嫌疑，另外，地方融資平臺(tái)項(xiàng) 目普遍存在著期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的特點(diǎn)，從而使一些銀行對(duì)有政府背景的企業(yè)和項(xiàng) 目非常熱衷 ；其次，對(duì)于地方融資平臺(tái)貸款來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行無(wú)法掌控其資金的來(lái)源、運(yùn)用，再加上，很多地方政府的資產(chǎn)負(fù)債表不公開(kāi)、不透明；同時(shí)，有些商業(yè)銀行還存在在項(xiàng)目資本金未核實(shí)、項(xiàng) 目未完成立項(xiàng)審批或多個(gè)項(xiàng)目打包的情況下就放 出貸款，為貸后管理埋下隱患，風(fēng) 險(xiǎn)控制方面存在問(wèn)題，因此，存在一定程度的總量聚集風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行對(duì)策

首先，做好制度方面的安排，把好行業(yè)信貸政策和區(qū)域準(zhǔn)入政策關(guān)。

針對(duì)地方融資平臺(tái)涉及范圍廣、融資需求大、風(fēng)險(xiǎn)暴露緩慢的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)恪守“三性”(流動(dòng)性 安全性、營(yíng)利性)的原則，對(duì)其貸款制定行業(yè)信貸政策和區(qū)域準(zhǔn)入政策。

在行業(yè)準(zhǔn)入方面。應(yīng)明確支持行業(yè)不 良貸款率較低、項(xiàng)目現(xiàn)金流有保證的領(lǐng)域，另外對(duì)于政府主導(dǎo)、政府信用擔(dān)保、項(xiàng) 目本身具有一定現(xiàn)金流的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，應(yīng)謹(jǐn)慎處理 ；在區(qū)域選擇方面。應(yīng)該采用重點(diǎn)加強(qiáng)支持經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)的制度，制定出人均GDP、市縣級(jí)財(cái)政收入和近三年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等指標(biāo)門(mén)檻，規(guī)定符合條件的才予以準(zhǔn)入。

其次，分類(lèi)指導(dǎo)，把好項(xiàng) 目、客戶(hù)、產(chǎn)品審查關(guān)。

在項(xiàng) 目選擇方面，商業(yè)銀行要重點(diǎn)選擇對(duì)行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響的項(xiàng)目、中央和省級(jí)預(yù)算內(nèi)投資額較大或比例較高的項(xiàng) 目。如省級(jí)重點(diǎn)水利項(xiàng)目，珠三角區(qū)域的城際軌道交通項(xiàng) 目、污水管網(wǎng)項(xiàng)目、地鐵項(xiàng)目、網(wǎng)絡(luò)化交通基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等。

在客戶(hù)選擇方面，商業(yè)銀行要重點(diǎn)支持資產(chǎn)實(shí)力比較強(qiáng)、政府重視程度高、法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)健全、項(xiàng) 目運(yùn)作規(guī)范、業(yè)務(wù)主管部門(mén)專(zhuān)門(mén)設(shè)立的融資平臺(tái)企業(yè)。對(duì)一個(gè)城市在同一城建領(lǐng)域有多個(gè)投融資企業(yè)的，僅可優(yōu)選其中實(shí)力最強(qiáng)的融資企業(yè)建立信貸關(guān)系。

在融資品種方面，應(yīng)該積極進(jìn)行創(chuàng)新。要提供從貸款到債券和票據(jù)、從單純資金投入到全面財(cái)務(wù)顧問(wèn)的金融服務(wù)，包括探索多元化的結(jié)構(gòu)融資方案、資產(chǎn)證券化、商業(yè)銀行直投業(yè)務(wù)等方式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有節(jié)制地滿(mǎn)足地方融資平臺(tái)資金缺口的需求。

最后，加強(qiáng)精細(xì)管理，把好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)地方融資平臺(tái)還款來(lái)源作合理分析，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)分析和評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控性 ；第二，作為商業(yè)銀行應(yīng)該積極引導(dǎo)政府建立償債機(jī)制，明確約定政府償債資金的來(lái)源、用途及具體還貸安排，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低；第三，在平臺(tái)貸款發(fā)放之后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資金流向的監(jiān)控，確保項(xiàng) 目貸款 用到實(shí)處，不被挪用。第四，對(duì)于一些新增的平臺(tái)貸款，銀行要盡量爭(zhēng)取通過(guò)銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁辦理打捆貸款業(yè)務(wù)；第五，要對(duì)對(duì)項(xiàng)目貸款重新開(kāi)包梳理，區(qū)別對(duì)待，實(shí)行名單制管理，落實(shí)專(zhuān)門(mén)的貸后管理團(tuán)隊(duì)，確保管理要求落實(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)防范措施落實(shí)到位。

總之，作為商業(yè)銀行的一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，地方融資平臺(tái)貸款從 目前來(lái)看確實(shí)存在著一定的聚集風(fēng)險(xiǎn)，但是如果能夠做到客觀分析、科學(xué)對(duì)待，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等舉措，使其能夠健康發(fā)展，還是能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮出自己的作用。

第四篇：電商流水貸助力小微電商解決融資難題廣發(fā)銀行杭州分行搭建小企業(yè)移動(dòng)金融平臺(tái)

電商流水貸助力小微電商解決融資難題 廣發(fā)銀行杭州分行搭建小企業(yè)移動(dòng)金融平臺(tái)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的快速發(fā)展，杭州天貓商戶(hù)何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越紅火了，問(wèn)題也是接踵而至：由于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)電商不久，何女士缺乏足夠的抵押物，此時(shí)又想融資擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)該怎么辦呢？正在何女士一籌莫展之際，廣發(fā)銀行杭州分行推出的“電商流水貸”產(chǎn)品使得融資難題迎刃而解。在廣發(fā)銀行的幫助下，何女士順利拿到100萬(wàn)元信用貸款額度，這也使得她對(duì)新一年的經(jīng)營(yíng)情況變得更有信心。

獨(dú)辟蹊徑助力小微電商企業(yè)發(fā)展

所謂的“電商流水貸”業(yè)務(wù)，實(shí)際上是廣發(fā)銀行杭州分行為幫助小微電商解決融資難、擔(dān)保難等問(wèn)題，創(chuàng)新傳統(tǒng)授信產(chǎn)品，減少審查要求，為小微電商量身定制的授信產(chǎn)品。據(jù)廣發(fā)銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“與原來(lái)按照貸款期限收費(fèi)的模式相比，企業(yè)可以根據(jù)資金使用與周轉(zhuǎn)情況隨時(shí)還款，隨時(shí)借款，且借款按照實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息?！?/p>

浙江是一個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度集中的省份，特別是杭州，由于阿里巴巴的存在，電商氛圍顯得尤為濃厚。包括何女士在內(nèi)的不少小微電商企業(yè)主均表示，事實(shí)上，最近幾年電商的經(jīng)營(yíng)狀況都是十分不錯(cuò)的，年均銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)20%是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。小微企業(yè)主想借著這個(gè)好的發(fā)展勢(shì)頭擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，可融資難儼然成為了橫在眾多小微企業(yè)主面前的一道難題。何女士告訴記者，“過(guò)去我們?nèi)谫Y，第一個(gè)想到的肯定是銀行，畢竟銀行的貸款利率還是比較低的。可通過(guò)銀行貸款一般都是要看抵押物的，像我們這種經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)電商的很少能夠拿出相應(yīng)的抵押物。而如果通過(guò)民間借貸，利率又太高了，這使得我感到十分為難?！?/p>

事實(shí)上，廣發(fā)銀行杭州分行很早就意識(shí)到了浙江小微電商比較集中的這一特征。根據(jù)他們的現(xiàn)實(shí)需求，2014年，廣發(fā)杭州分行針對(duì)浙江本土以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)，打破傳統(tǒng)思維，深入市場(chǎng)研究，結(jié)合電商客群與傳統(tǒng)客群的差異性和新特點(diǎn)，成功開(kāi)發(fā)出“日用消費(fèi)類(lèi)電商客群的流水貸產(chǎn)品專(zhuān)案”。據(jù)介紹，電商流水貸業(yè)務(wù)最高放款額度可達(dá)300萬(wàn)元，是一種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用貸款，對(duì)于眾多小微電商企業(yè)主而言，只要符合系電商平臺(tái)經(jīng)營(yíng)主體、連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利即可。

多方位搭建小企業(yè)移動(dòng)金融平臺(tái)

自2002年我國(guó)頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》至今，始自政策導(dǎo)向的銀行業(yè)支持中小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)走過(guò)了12個(gè)年頭。在這個(gè)過(guò)程中，銀行由被動(dòng)到主動(dòng)，由理解到深入，已經(jīng)形成了一系列與國(guó)際先進(jìn)模式接軌的創(chuàng)新服務(wù)體系，不少銀行將發(fā)展小微金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的突破口。但是，這樣的路徑選擇也意味著銀行要改變?cè)械臉I(yè)務(wù)、組織架構(gòu)和運(yùn)作模式。目前，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)已經(jīng)進(jìn)入新階段，其商業(yè)模式也面臨著調(diào)整和突破。

以廣發(fā)銀行杭州分行為例，其正是抓住了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)日新月異的特點(diǎn)，加大了對(duì)小企業(yè)手機(jī)銀行、捷算通卡和好快先生等小企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的搭建。其中，小企業(yè)捷算通卡是為小微企業(yè)客戶(hù)量身定制的對(duì)公單位結(jié)算卡，客戶(hù)持卡憑密碼即可辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、賬戶(hù)管理等業(yè)務(wù)；小企業(yè)手機(jī)銀行作為小微企業(yè)的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)公私賬戶(hù)統(tǒng)一管理、移動(dòng)審批、在線(xiàn)融資、電子回單、智能提醒等功能；而好快先生是廣發(fā)銀行推出的小企業(yè)貸前準(zhǔn)入營(yíng)銷(xiāo)工具與移動(dòng)訪(fǎng)廠工具，它作為小企業(yè)全流程系統(tǒng)平臺(tái)的重要組成部分，通過(guò)引入貸前準(zhǔn)入營(yíng)銷(xiāo)工具、移動(dòng)訪(fǎng)廠工具，改善、優(yōu)化小企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)現(xiàn)涵蓋貸前、貸中、貸后的全流程系統(tǒng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于規(guī)范客戶(hù)經(jīng)理授信環(huán)節(jié)操作和管理、提升信貸業(yè)務(wù)效率具有重要意義。

廣發(fā)銀行一直致力于“建設(shè)中國(guó)最高效的中小企業(yè)合作銀行”，因此無(wú)論是戰(zhàn)略布局還是政策導(dǎo)向，廣發(fā)銀行對(duì)小微企業(yè)的扶持力度都極為明顯。尤其在浙江地區(qū)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)集聚，廣發(fā)銀行更是投入了較多的信貸資源和政策傾斜，包括：設(shè)立小微專(zhuān)營(yíng)支行，配備專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)項(xiàng)信貸額度，設(shè)有獨(dú)立審批流程等等，以幫扶本土實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。