第一篇：中國網(wǎng)絡(luò)購物不會對傳統(tǒng)零售業(yè)構(gòu)成嚴重挑戰(zhàn)

中國網(wǎng)絡(luò)購物不會對傳統(tǒng)零售業(yè)構(gòu)成嚴重挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，同時也改變了人們的購物方式，網(wǎng)上商城的建立和發(fā)展和電子商務(wù)的普及使得網(wǎng)上購物成為可能，人們足不出戶就可以通過鼠標點擊獲得物美價廉的商品。這一特點使他擁有足以匹敵傳統(tǒng)零售業(yè)的優(yōu)勢，近年來獲得了飛速的發(fā)展。而傳統(tǒng)零售業(yè)也感受到了它的威力。

網(wǎng)上購物市場的發(fā)展迅猛得益于網(wǎng)民數(shù)和網(wǎng)購人數(shù)的急劇增長，2010 年我國網(wǎng)民總數(shù)達到

4.57 億，網(wǎng)絡(luò)購物人數(shù)達到1.61 億，同比增加48.6﹪。上網(wǎng)購物已成為主流消費人群的消費習慣，成為主流消費方式之一，網(wǎng)絡(luò)購物交易總額達到5131 億元，同比增長97﹪，約占我國社會消費零售總額的3.2﹪。預(yù)計2011 年網(wǎng)絡(luò)購物交易總額將超過1 萬億。網(wǎng)絡(luò)購物正成為我國消費零售的重要組成部分。而網(wǎng)購安全性的提高和人們對網(wǎng)上購物的認可度提高也極大地提高了消費者網(wǎng)上購物的熱情。傳統(tǒng)零售業(yè)面臨電子商務(wù)的直接競爭。

我認為網(wǎng)上購物不會對傳統(tǒng)零售店構(gòu)成嚴重挑戰(zhàn)，主要是雖然網(wǎng)上購物的交易額逐年提高，但占社會消費零售總額的比例仍然很低，尚不足以構(gòu)成對傳統(tǒng)零售業(yè)的沖擊；其次，逛街購物仍然是消費者最為鐘情的主流消費方式，網(wǎng)上購物作為新興事物，其購買的安全性和虛擬性制約了它取代傳統(tǒng)零售業(yè)的能力，人們對網(wǎng)上購物方式的認可仍然有待提高。第三，網(wǎng)絡(luò)購物依賴于電子商務(wù)企業(yè)在現(xiàn)實社會中建立物流配送體系而它離不開傳統(tǒng)零售商店，而傳統(tǒng)零售業(yè)與電子商務(wù)的優(yōu)勢互補將改變傳統(tǒng)零售業(yè)的發(fā)展趨勢。預(yù)計

第二篇：淺議網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響與挑戰(zhàn)

目 錄

一 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義、功能及優(yōu)勢分析 ?????????????3

（一）網(wǎng)上銀行的概念和分類 ???????????????3

（二）現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的功能 ???????????????3

（三）網(wǎng)上銀行特殊優(yōu)勢分析 ???????????????3 二

傳統(tǒng)銀行核心功能對網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要作用 ????????5 三

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響 ????????????????6 四

目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風險 ???????????????10

（一）系統(tǒng)風險 ?????????????????????10

（二）操作風險 ?????????????????????10

（三）信用風險 ?????????????????????10

（四）信息不對稱風險 ??????????????????10

（五）法律風險 ?????????????????????11 五

關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)銀行風險防范對策 ??????????????11

摘 要

網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點，實現(xiàn)遠程服務(wù)、以彌補其網(wǎng)點少、規(guī)模小之不足，在今后相當長的一段時期內(nèi)，金融競爭歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)淺議網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)線：國內(nèi)與國外（中資與外資）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行）。由此，中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競爭。本文主要從網(wǎng)絡(luò)銀行的功能，傳統(tǒng)銀行核心功能對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的全面影響等方面來分析目前網(wǎng)絡(luò)銀行在運轉(zhuǎn)中的具體趨勢。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；傳統(tǒng)銀行；挑戰(zhàn)；影響；風險防范；網(wǎng)絡(luò)金融；

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義、功能及優(yōu)勢分析

（一）網(wǎng)上銀行的概念和分類

1998年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對網(wǎng)上銀行的定義是：“網(wǎng)上銀行是直對那些通過電子通道，提供零售與小額支付產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬單支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)”。2000年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會又發(fā)布新的《電子銀行集團活動白皮書》，對網(wǎng)上銀行的定義補充為：“網(wǎng)上銀行是利用電子手段為消費者提供竟然服務(wù)的銀行，這種服務(wù)包括零售業(yè)務(wù)，也包括批發(fā)和大額業(yè)務(wù)?！卑凑赵摱x，網(wǎng)上銀行具備了以傳統(tǒng)銀行更加對等了業(yè)務(wù)職能，有了一定的獨立地位。網(wǎng)上銀行主要分為兩類：一類是純網(wǎng)上銀行（Internet-Only Bank），指沒有或只有極少的分支機構(gòu)和自動柜員機（ATM），僅利用網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的銀行機構(gòu)；另一類是復(fù)合網(wǎng)上銀行，即鼠標加水泥石式的網(wǎng)上銀行（Click-Mortar Bank），是指擁有實體分支機構(gòu)，由傳統(tǒng)銀行發(fā)起的網(wǎng)上銀行，是一個網(wǎng)上業(yè)務(wù)和營業(yè)網(wǎng)點、自助設(shè)備等相互支持的綜合服務(wù)體系。

（二）現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的功能

從業(yè)務(wù)上看，網(wǎng)上銀行只具有兩大類功能：

1．延伸出的虛擬柜臺業(yè)務(wù)。覆蓋傳統(tǒng)銀行可以不設(shè)計現(xiàn)金、實物及實物核驗的全部柜臺業(yè)務(wù)，主要有：（1）信息查詢類服務(wù)；（2）轉(zhuǎn)賬存取、支付類服務(wù)；（3）一般的咨詢類業(yè)務(wù)；(4)部分不涉及事實核驗的金融交叉類業(yè)務(wù)（如銀證轉(zhuǎn)賬、基金購買等）；（5）小額按揭、質(zhì)押貸款、信用透支等網(wǎng)上可控制風險的資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。這一類業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行已能夠從本質(zhì)上加以“克隆”。在安全性得到充分保證，電子簽名法律效力被完全認可的前提下，傳統(tǒng)銀行的這些業(yè)務(wù)將隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及逐漸被網(wǎng)上銀行代替。

2.對復(fù)雜業(yè)務(wù)的輔助辦理。設(shè)計現(xiàn)金、實物、事實核驗的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行還不能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行。但是一些對這類業(yè)務(wù)實施了流程優(yōu)化，使客戶盡可能地預(yù)先完成其中的部分流程，從而大大 傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，甚至實現(xiàn)一些業(yè)務(wù)品種的“一站式”完成。這類業(yè)務(wù)主要有：（1）申請服務(wù)，包括賬戶開戶、空白支票申領(lǐng)、國際收支申報、信用證開證申請；（2）資產(chǎn)類服務(wù)；（3）預(yù)約類服務(wù)；（4）現(xiàn)金與實物類服務(wù)，如現(xiàn)金預(yù)約存取、保管箱業(yè)務(wù)等。

（三）網(wǎng)上銀行特殊優(yōu)勢分析

1．高效便捷的3A自動服務(wù)。網(wǎng)上銀行運作的基本策略是前后臺業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理一體化，為銀行客戶提供了任何時間、任何地點、任何方式均可得到的便捷靈活的服務(wù)，即Anytime、Anywhere、Anystyle的3A服務(wù)。而且，目前銀行先進的計算機系統(tǒng)能夠同時對大量的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行集中處理，所以網(wǎng)上銀行能夠免去或減少傳統(tǒng)銀行無法克服的序時排隊、重復(fù)溝通等低效因素，大大提高客戶辦理業(yè)務(wù)的效率。

2．平均成本較低且持續(xù)遞減。網(wǎng)上銀行建設(shè)的“沉沒成本”（Snuk-cost,SC）是固定的，且不需要支付大量的日常費用。從下圖可以看出，網(wǎng)上銀行每筆新增業(yè)務(wù)（或每個新增客戶）的邊際成本（MC）幾乎可以忽略不計，使每筆業(yè)務(wù)的平均成本（AC）隨著業(yè)務(wù)量的增長保持遞減，總成本曲線（TC）則增長十分緩慢。因此，網(wǎng)上銀行達到一定的使用規(guī)模后即產(chǎn)生相對傳統(tǒng)銀行的明顯成本優(yōu)勢并保持增強。據(jù)國外調(diào)查統(tǒng)計，實體銀行網(wǎng)點每一筆交易所需的費用為1.07美元，電話銀行為0.45美元，ATM自助銀行為0.27美元，而網(wǎng)上銀行每筆交易的成本僅為0.01美元。

3．對客戶的鎖定效應(yīng)較強。熟悉一個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的學(xué)習成本是很高的，有的客戶還出于安全性的要求購買數(shù)字證書等成本較高的耐用物理設(shè)備，當客戶的這些“轉(zhuǎn)移成本”（Switching Cost）高到一定程度時，便會產(chǎn)生“鎖定”（Lockln）效應(yīng)。這種效應(yīng)使創(chuàng)新能力較強的網(wǎng)上銀行能夠獲得一定得“特殊獎勵”，即使在難以獲得專利保護的情況下，與傳統(tǒng)銀行的大多數(shù)產(chǎn)品相比，也不會產(chǎn)生過度競爭。

4．有利于品牌形象和質(zhì)量標準的確立。網(wǎng)上銀行與客戶長時間的圖形界面交互過程，能夠獲得向客戶展示圖形形象的充分機會，并且提供的服務(wù)比營業(yè)網(wǎng)點更標準、更規(guī)范，避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)滿意度的差異，更可以避免傳統(tǒng)銀行在工作質(zhì)量上的大量可控因素。

二、傳統(tǒng)銀行核心功能對網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要作用

純網(wǎng)上銀行存在的問題充分說明傳統(tǒng)銀行仍具有不可代替的核心優(yōu)勢和功能，對網(wǎng)上銀行發(fā)展起到強有力的基礎(chǔ)支撐作用，在銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中具有明確的定位和重要的價值，一些重要核心功能在網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中不但不應(yīng)該退化，反而應(yīng)當不斷加強。

（一）以基礎(chǔ)貨幣和長期累積的信用保障支付。不少觀點認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子貨幣的發(fā)展，貨幣發(fā)行流通與管理不再是國家壟斷的特權(quán)，商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)和其他企業(yè)均可以根據(jù)市場需要發(fā)行和管理自己的電子貨幣，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的消亡。事實上，一些企業(yè)發(fā)型的電子貨幣嚴格說過是一種企業(yè)負債，所依托僅僅是商業(yè)信用；純網(wǎng)上銀行所發(fā)行電子貨幣則因為與基礎(chǔ)貨幣之間轉(zhuǎn)換的障礙很多，導(dǎo)致其償付能力、貨幣價值、安全性、流動性等都較低；不需要為樹立信譽而付出巨大成本。憂郁電子貨幣的本職是競爭性的信用貨幣，終將出現(xiàn)與鑄造貨幣相反的“良幣驅(qū)逐劣幣”效應(yīng)，前兩者發(fā)行的電子貨幣由于信用比較低，將無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的要求。

（二）以非標準化和風險化內(nèi)部的方式融通資金。傳統(tǒng)銀行管理風險的特殊性主要體現(xiàn)在兩個方面：一是傳統(tǒng)銀行管理風險的工具主要是非標準化的，即銀行發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要設(shè)計的，都是與借款人獨特的未來現(xiàn)金流相對應(yīng)的；同時發(fā)放貸款時候的信息依據(jù)和調(diào)查、審查、發(fā)放、回收過程，也都是非標準化的。二是傳統(tǒng)銀行在管理風險的過程中對風險進行了內(nèi)部化。商業(yè)銀行將所管理的金融風險直接轉(zhuǎn)換成自身所承擔的風險，然后再以各種具體手段去管理這些風險。這兩個核心特征決定了銀行信用的稀缺性和社會普遍接受性，使商業(yè)銀行區(qū)別于其他非銀行金融安排，這是純網(wǎng)上銀行無法完全替代傳統(tǒng)銀行的歌本原因。因為世界上不存在普遍的信譽機制，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使金融市場的參與者獲取信息的數(shù)量和及時性大為提高，但識別信息性和真?zhèn)蔚哪芰s難以同步提高甚至可能弱化。單純利用網(wǎng)上的信息作為風險管理的依據(jù)，信息深度和準確性都不夠，甚至出現(xiàn)大量惡意欺騙和誤導(dǎo)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會2003年7月公布的對電子銀行業(yè)務(wù)的風險管理原則認為：“通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，可以大大改變甚至增加傳銀行業(yè)務(wù)風險”，說明網(wǎng)上銀行的發(fā)展對風險管理的要求不是降低而是提高了，傳統(tǒng)銀行的風險管理做法不可能由于網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)而消亡，兩者只有相互結(jié)合才能使風險管理更有效率。

（三）以多元渠道強化對盈利模式的控制權(quán)。純網(wǎng)上銀行所有交易成本上的優(yōu)勢，可以提供有利于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率條件，但傳統(tǒng)銀行的信貸活動具有創(chuàng)造派生存款的能力，并對貸款難的客戶有相當?shù)拇婵钜髾?quán)，總而可以獲得較高的存款“乘數(shù)”，加上傳統(tǒng)銀行，特別是傳統(tǒng)銀行所具有的信用更高、風險更低、綜合服務(wù)能力更強、替代辦理方式和增值服務(wù)更多等特殊優(yōu)勢，從而能彌補其存款利率上的不足。此外，純網(wǎng)上銀行相當一部分利潤因為經(jīng)營渠道單一，將被轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)銀行。如出網(wǎng)上銀行的客戶使其銀行存取款需要在其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行的ATM機上辦理，從而必須向其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付費用，這從本質(zhì)上與傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)上銀行降低經(jīng)營成本是一樣的，只是方向的不同。但純網(wǎng)上銀行的模式削弱了對利潤的調(diào)劑和控制權(quán)，容易受到傳統(tǒng)銀行有關(guān)的競爭限制。當傳統(tǒng)銀行完成低效機構(gòu)網(wǎng)點收縮，并將可被網(wǎng)上銀行代替的業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上辦理以后，復(fù)合網(wǎng)上銀行的盈利能力完全可以高于純網(wǎng)上銀行。

（四）以主動客戶管理掌握核心發(fā)展資源。企業(yè)的發(fā)展不可能單純依靠技術(shù)和產(chǎn)品的優(yōu)越，即使以微軟公司為代表的技術(shù)領(lǐng)先型企業(yè)，也必須依靠市場營銷和客戶管理體系來強化競爭力。對商業(yè)銀行而言，首先是風險管理、銷售服務(wù)以及產(chǎn)品設(shè)計都必須掌握足夠充分的客戶信息，特別是風險客戶的信息，才能夠精算風險成本，增強競爭能力。所以傳統(tǒng)銀行掌控的大量企業(yè)和個人的私密性商業(yè)信息，特別是各類企業(yè)的財務(wù)報告、財務(wù)報表等，都屬于寶貴的信息資源，其開發(fā)和積累需要長期二艱辛的努力，是商業(yè)銀行競爭的重要源泉。其次，日趨激烈的競爭要求銀行必須及時主動的了解客戶需求和市場獲利機會，網(wǎng)上銀行在客戶管理上的虛擬性和被動性卻決定了其在這一方面存在難以克服的缺陷，只能借助傳統(tǒng)銀行提供的客戶調(diào)查、售前售后服務(wù)和客戶關(guān)系維護等作為重要支持。事實表明，傳統(tǒng)銀行的客戶管理人員在心理分析、處理挫折、關(guān)系銷售、感情維系等方面的獨特有事不可能被網(wǎng)上銀行代替，在客戶管理方面上銀行只能處于工具和平臺的地位。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的來臨，網(wǎng)上銀行等新金融技術(shù)手段使金融資金的運行效率大幅提升，傳統(tǒng)銀行能被網(wǎng)上銀行實現(xiàn)和代替的功能也越來越多，又面臨著技術(shù)性“脫媒”的危險。一些純網(wǎng)上銀行認為，隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善，所有銀行業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上進行，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。一些大型科技公司則看到商業(yè)銀行日益依賴第三方來履行關(guān)鍵的電子銀行職能，意圖利用自己的科技優(yōu)勢進入銀行服務(wù)領(lǐng)域。但仔細分析就可以發(fā)現(xiàn)，情況并不像這些純網(wǎng)上銀行和科技公司預(yù)期的那樣“樂觀”。西方國家的不少純網(wǎng)上銀行今年來發(fā)展陷入困境，一部分被迫追求與傳統(tǒng)銀行合并。調(diào)查顯示，當前運營情況不錯的基本上都是復(fù)合網(wǎng)上銀行，脫離傳統(tǒng)銀行的純網(wǎng)上銀行存在不少的問題：

（1）資金運轉(zhuǎn)困難，綜合經(jīng)營成本高昂。高科技的運行使純網(wǎng)上銀行的交易成本較低，1999年在美國開辦的一家純網(wǎng)上銀行所需的成本為100萬美元，美國一家名為Front的技術(shù)服務(wù)公司甚至宣稱，它能以5萬美元的低廉收費，在3個月內(nèi)為幾乎任何銀行建立一個“網(wǎng)上分支機構(gòu)。但由于市場準入門檻很低，所采用的技術(shù)容易被模仿或代替，幾乎所有純網(wǎng)上銀行都難以實現(xiàn)有效的差異化，通常只能進行價格競爭，致使轉(zhuǎn)賬、電子支付等大部分交易服務(wù)難以收費或收費很低，而存款利息不得不大大高出市場水平，使其融資成本很高。同時，純網(wǎng)上銀行很難將所獲得的資金通過電子手段運用到發(fā)放貸款這類高收益資產(chǎn)上，通常只能投資于國債、政府基金或其他保守型資產(chǎn)，資金營運十分低效，加上營銷成本、風險成本都非常高昂，所以從實際情況看，純網(wǎng)上銀行的綜合經(jīng)營成本并沒有預(yù)期的那樣具有優(yōu)勢。

（2）目標市場定位不明確，業(yè)務(wù)品種無法適應(yīng)客戶的需求。純網(wǎng)上銀行不能有效地為顧客提供涉及資金、實物及大額信貸等重要放賣弄的服務(wù)，無法適應(yīng)現(xiàn)金偏好較長時期內(nèi)仍將存在和多渠道個性化理財需求不斷增長的形式，如上純網(wǎng)上銀行受經(jīng)營規(guī)模和資金實力因素限制，爭奪對安全性、流動性偏好很大的傳統(tǒng)銀行呵護，特別是核心客戶的能力也就十分有限。而對風險偏好較大的基金、證券等行業(yè)的客戶，網(wǎng)上銀行能夠提供的收益又顯然不具有特別的吸引力。

（3）難以得到簡介收益，獲利渠道較為單一。網(wǎng)上銀行的收益包括直接收益和間接性收益兩部分，其中大部分收益是間接的。純網(wǎng)上銀行不可避免地會在成間接收益的大量浪費或流失；復(fù)合網(wǎng)上銀行則可以采取產(chǎn)品捆綁和價格調(diào)劑等多種策略，在保證競爭力的同時，使收益分散體現(xiàn)在不同性質(zhì)類型的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)之中，依靠綜合服務(wù)而獲得廣泛利潤來源。

（4）操作風險向客戶轉(zhuǎn)移，道德風險大幅度增加。純網(wǎng)上銀行只能提供自助的服務(wù)方式，其目標客戶限于能運用電腦和互聯(lián)網(wǎng)的人群，但這些客戶與傳統(tǒng)銀行內(nèi)控嚴密、經(jīng)過職業(yè)訓(xùn)練的員工相比，產(chǎn)生無上詐騙網(wǎng)站、輸入錯誤等操作風險的可能性仍然會大大增加，二他們當中的絕大多數(shù)往往并沒有真正認識到并愿意承受這種風險。同時，純網(wǎng)上銀行實物資產(chǎn)和人員極少，對客戶喪失了“實體擔?！钡男睦锇凳荆瑓s往往掌握著比傳統(tǒng)銀行搞得很多的人均負債（存款），產(chǎn)生道德風險的可能性和一旦產(chǎn)生道德風險的破壞性遠高于傳統(tǒng)銀行。這兩類風險如果發(fā)生，很容易被宣傳放大而產(chǎn)生信任危機，嚴重的甚至可能對整個純網(wǎng)上銀行造成致命打擊。

但綜上所述，并不影響到網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)。隨著信息的不斷擴展，網(wǎng)上銀行開始直逼傳統(tǒng)銀行。對傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種全新的新型產(chǎn)業(yè)給客戶帶來各種方便的服務(wù)。這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能夠上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)，在未來不太長的時期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的只要經(jīng)營手段，這將是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法給予和媲美的。

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點：

（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機構(gòu)，代表實力象征的辦公高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只需要在國內(nèi)擁有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可以為全國提供金融服務(wù)。

（二）改變傳統(tǒng)銀行的營銷方式。在信息社會，網(wǎng)絡(luò)尋找客戶群的最便利的途徑。網(wǎng)絡(luò)銀行運營網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通使交易的效率大大提高，是銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè)務(wù)；量大大的提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點促銷方式不得不徹底改變。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設(shè)點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務(wù)經(jīng)營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務(wù)所取代。

（四）調(diào)整傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略。是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足客戶日益多樣性的量身定做的個人金融服務(wù)，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系的方式，壓縮銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，投資構(gòu)建先進網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。

（五）引起銀行競爭格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行曾在支付中級中介而業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對的壟斷地位，當前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。電子商務(wù)的發(fā)展不會因為銀行網(wǎng)上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機構(gòu)，包括工廠廠商和非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場。比如早在1994年微軟就曾投標收購專長于家庭財務(wù)軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告；銀行在支付業(yè)務(wù)中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。世界各國的銀行都在情形地一是到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進入銀行更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復(fù)雜化。

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢明顯，一是能夠極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務(wù)開展不受時間低于限制，可最大限度地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運作只需要上網(wǎng)“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進入英特網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。世界銀行100強中，已有577家提供了在線金融服務(wù)。美國的銀行網(wǎng)上客戶從1998年底的97萬戶增至現(xiàn)在的300多萬戶，年增長率在80%以上，我國從1998年中國銀行開發(fā)我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行至今，現(xiàn)已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁。其中，開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的機構(gòu)已達50余家，客戶數(shù)超過40萬。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)已經(jīng)是各國銀行業(yè)共同的戰(zhàn)略性選擇。

目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步，應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網(wǎng)絡(luò)金融問題的專門人才，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質(zhì)環(huán)境。

同時，各商業(yè)銀行要積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進技術(shù)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務(wù)手段和服務(wù)方式，最大限度的投入到網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)中。

四、目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風險

（一）系統(tǒng)風險

（1）操作系統(tǒng)風險。操作系統(tǒng)是作為計算機資源的直接管理者,它直接和硬件打交道并為用戶提供接口,是計算機系統(tǒng)能夠正常、安全運行的基礎(chǔ)。Windows操作系統(tǒng)存在許多安全漏洞,UNIX操作系統(tǒng)是一個開放的系統(tǒng),源代碼已公開。根據(jù)美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全評價標準《Common Criteria for IT Security Evaluation(簡稱CC標準)》,微軟的Windows操作系統(tǒng)、大部分的UNIX操作系統(tǒng)其安全性僅達到C2級安全,而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級別應(yīng)至少達到B級。

(2)應(yīng)用系統(tǒng)風險。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計存在漏洞。目前,網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件存在以下安全漏洞:無效參數(shù)、失效的訪問控制、失效的賬戶、跨站點腳本漏洞、緩沖溢出、命令注入漏洞、錯誤處理問題、密碼系統(tǒng)的非安全利用、遠程管理漏洞、網(wǎng)絡(luò)及應(yīng)用軟件服務(wù)器錯誤配置。

在設(shè)計過程中,只重視“計算機如何完成任務(wù)”方面的設(shè)計,對運行過程中的程序控制或檢查考慮不全面,系統(tǒng)沒有為審計留下接口,難以進行實時審計。

(3)數(shù)據(jù)存儲風險。數(shù)據(jù)存取、保密、硬盤損壞導(dǎo)致的風險。(4)數(shù)據(jù)傳輸風險。數(shù)據(jù)傳輸過程中被竊取、修改等風險。

（二）操作風險

網(wǎng)絡(luò)銀行操作風險是指由于網(wǎng)絡(luò)銀行中的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,以及外部事件而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行直接或間接損失的風險。產(chǎn)生操作風險的原因有以下幾點:(1)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風險意識淡薄。(2)組織機構(gòu)職責不清。(3)內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行不力。(4)沒有適合的網(wǎng)絡(luò)銀行稽核審計部門。

（三）信用風險

網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風險主要表現(xiàn)為客戶在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進行支付時惡意透支,或使用偽造的信用卡來欺騙銀行。

（四）信息不對稱風險

信息不對稱表現(xiàn)在兩個方面,一方面是由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法得到足夠客戶信息,另一方面是由于客戶無法得到有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的足夠信息。信息不對稱使得網(wǎng)上客戶更容易隱蔽他們的信息和行動,做出對自己有利而對網(wǎng)絡(luò)銀行不利的行為,也使得客戶不能正確評價網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)劣。

（五）法律風險

我國對網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上交易缺乏相應(yīng)的法規(guī)。如:如何征收與管理網(wǎng)上稅收、數(shù)字簽名是否具有法律效力、交易的跨國界問題、知識產(chǎn)權(quán)問題、電子合同問題、電子貨幣問題、電子轉(zhuǎn)賬問題。

五、關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)銀行風險防范對策

（一）系統(tǒng)風險的防范

(1)物理安全。主要指對計算機設(shè)備場地、計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、密鑰等關(guān)鍵設(shè)備的安全防衛(wèi)措施。為了防止電磁泄露,要對電源線和信號線加裝濾波器,減少傳輸阻抗和導(dǎo)線間的交叉耦合,同時對輻射進行防護。(2)應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)。安全操作系統(tǒng)不僅可以防范黑客利用操作系統(tǒng)平臺本身的漏洞來攻擊網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng),而且它還可以在一定程度上屏蔽掉應(yīng)用軟件系統(tǒng)的某些安全漏洞。美國先后開發(fā)了各種級別的安全操作系統(tǒng),其中作為商用的有Data General公司的DG UX B1/B2安全操作系統(tǒng),HP公司的HPUX CMW B1級安全操作系統(tǒng)等。國內(nèi)各大科研機構(gòu)及公司也研制出高安全級別的操作系統(tǒng),如:中科院信息安全工程研究中心研制的SECLINUX安全操作系統(tǒng)、中軟總公司研制的COSIX LINUX系統(tǒng)。目前,中國建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)建立在安全操作系統(tǒng)平臺之上,該系統(tǒng)基于HP9000硬件平臺,采用HP公司的B1級安全操作系統(tǒng)。

(3)數(shù)據(jù)通信加密技術(shù)的應(yīng)用。對傳輸中的數(shù)據(jù)流進行加密,按實現(xiàn)加密的通信層次可分為鏈路加密、節(jié)點加密、端到端加密。在鏈路數(shù)較多以及對流量分析要求不高的情況下,適合采用“端到端加密”方式。在對流量分析要求較高的情況下,可采用“鏈路加密”與“端到端加密”相結(jié)合的方式:用“鏈路加密”對報文的報頭進行加密,防止進行流量分析,再用“端到端加密”對傳送的報文進行加密保護。對數(shù)據(jù)進行加密的算法主要有DES和RSA兩種。DES屬于私鑰加密體制(又稱對稱加密體制),它的優(yōu)點是加、解密速度快,算法容易實現(xiàn),安全性好,缺點是密鑰管理不方便。RSA屬于公鑰加密體制(又稱非對稱加密體制),它的優(yōu)點是安全性好,網(wǎng)絡(luò)中容易實現(xiàn)密鑰管理。因此可以采用將DES和RSA相結(jié)合的綜合加密體制:用DES算法對數(shù)據(jù)進行加密,用RSA算法對密鑰進行加密。

(4)應(yīng)用系統(tǒng)安全。應(yīng)用系統(tǒng)安全主要包括對交易雙方的身份確認和對交易的確認。在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認證依靠數(shù)字簽名機制和登錄密碼雙重檢驗,將來還可以通過自動指紋認證系統(tǒng)進行身份認證。數(shù)字簽名還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。公鑰基礎(chǔ)設(shè)施——PKI(Public Key Infrastructure)是解決大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中信任和加密問題的很好的解決方案。同時采用安全電子交易協(xié)議,目前主要的協(xié)議標準有:安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)、安全套接層協(xié)議(SSL)、安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)、安全電子交易協(xié)議(SET),其中SET涵蓋了信用卡的交易協(xié)定、信息保密、資料完整及數(shù)據(jù)認證、數(shù)字簽名等,已經(jīng)成為事實上的工業(yè)標準。加強應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)過程的審計,應(yīng)用系統(tǒng)運行過程中的實時審計。

(5)應(yīng)用數(shù)據(jù)庫安全技術(shù)。應(yīng)用存取控制技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、硬盤分區(qū)防護技術(shù)、數(shù)據(jù)庫的安全審計技術(shù)、故障恢復(fù)技術(shù)等。

(6)應(yīng)用防火墻安全技術(shù)。建立綜合計算機病毒檢測技術(shù)、代理服務(wù)技術(shù)和包過濾技術(shù)的第四代防火墻,提供DES加密、支持鏈路加密或虛擬專網(wǎng)、病毒掃描等安全服務(wù),并具有實時報告、實時監(jiān)控、記錄非法登錄、統(tǒng)計分析等功能。設(shè)置放火墻時要截止所有從135到142的TCP和UDP連接,改變默認配置端口,拒絕PING 信息包,通過設(shè)置ACCESS LIST 的過濾規(guī)則來實現(xiàn)包過濾功能。采用防火墻雙機冷備份策略。進行入侵檢測和定期漏洞掃描。

（二）操作風險的防范

操作風險主要來自銀行內(nèi)部,應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制制度,建立科學(xué)的操作規(guī)范,嚴格內(nèi)部制約機制,將不相容職務(wù)如管理員與經(jīng)辦員分離、程序員與操作員分離、制作者與執(zhí)行者分離,對主管和操作員實行IC卡身份鑒別,并同時加口令,任何進入系統(tǒng)的操作必須有日志記載。建立操作風險管理中心,對員工進行防范操作風險的技術(shù)培訓(xùn),監(jiān)督各項操作風險管理制度的執(zhí)行情況,對網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風險進行評估,并采取相應(yīng)措施。建立操作風險應(yīng)急反應(yīng)中心,對業(yè)務(wù)的影響因素進行研究,識別出可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)中止的情況,系統(tǒng)的備份及定期測試公司的災(zāi)難應(yīng)急計劃,對出現(xiàn)的安全問題提供技術(shù)支援和解決方案。使用保險來抵補那些“低頻率、高危害”的操作風險。建立操作風險審計中心,對全部的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)實時監(jiān)控、網(wǎng)絡(luò)掃描,并利用審計記錄,對業(yè)務(wù)操作人員和計算機系統(tǒng)管理人員進行稽核。來自外部的操作風險,尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行金融欺詐方面,不但要對個人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)進行監(jiān)控,還要加強對登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強監(jiān)控,通過數(shù)據(jù)挖掘軟件對可疑資金交易進行分析,防范利用網(wǎng)絡(luò)進行非法資金交易。

（三）信用風險的防范

建立全國性的用戶信用管理信息系統(tǒng),將用戶劃分為不同的信用等級,針對不同等級的用戶采取不同的管理措施。應(yīng)共享客戶資料信息庫,與其他商業(yè)銀行、保險公司等非銀行金融機構(gòu)、世界各銀行等金融機構(gòu)合作,及時將客戶的守信情況和違約情況記錄入庫。

（四）信息不對稱風險的防范

建立信息披露制度,強化信息披露的質(zhì)量。應(yīng)定期發(fā)布經(jīng)注冊會計師審計的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的公允信息,披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行風險的大小和網(wǎng)絡(luò)銀行為了規(guī)避風險而采取的措施以及消費者權(quán)益保護的信息。建立社會監(jiān)管體系,網(wǎng)絡(luò)銀行之間進行相互監(jiān)督。

（五）法律風險的防范

應(yīng)充分利用和執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,應(yīng)充分利用《合同法》、《會計法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等法律擬訂網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)協(xié)議,制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定,應(yīng)充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī),如《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》等,充分利用中國金融認證中心在認證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認證的合理性。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管,為可能的糾紛或訴訟過程做好證據(jù)準備。建立網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管體系,制定網(wǎng)絡(luò)銀行的外部懲罰措施以及網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出機制。建立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運營法律體系,如建立《電子銀行法》、《電子簽名法》、《電子資金劃撥法》等法律法規(guī),同時對已有法律法規(guī)進行充實、修改。完善網(wǎng)絡(luò)銀行配套法律法規(guī)建設(shè),主要有稅收征管法、國際稅收法、電子商務(wù)法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費者權(quán)益保護法、反不正當競爭法等相關(guān)法律法規(guī)。加強與國際立法、司法實踐的交流與合作,加大打擊網(wǎng)上洗錢、網(wǎng)上盜竊等電子犯罪的力度。

參考文獻

[1] 周建松：《現(xiàn)代貨幣銀行學(xué)》，杭州，浙江大學(xué)出版社，2004 [2] 黃達.:《金融學(xué)》，北京，中國人民大學(xué)出版社，2003 [3] 周建松：《貨幣金融學(xué)概論》，北京，中國金融出版社，2006 [4] 王光遠：會計歷史與理論研究[M].福州：福建教育出版社，2005 [5] 國家統(tǒng)計局.中國國民經(jīng)濟核算體系（2002）[M].北京：中國統(tǒng)計出版社，2003

主要相關(guān)網(wǎng)站

中華財會網(wǎng)（http://004km.cnET.Channel.Web/）百度搜索網(wǎng)（http://004km.cn/）等

第三篇：網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)及發(fā)展趨勢培訓(xùn)需求

網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)及發(fā)展趨勢培訓(xùn)需求

一、如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮

互聯(lián)網(wǎng)金融大潮何以風起云涌？

互聯(lián)網(wǎng)金融給金融業(yè)帶來的沖擊

各路大軍吹響互聯(lián)網(wǎng)金融的集結(jié)號

哪些大鱷在布局互聯(lián)網(wǎng)金融？

寶寶們觸動了誰的神經(jīng)?

1、驚醒了躺著掙錢的睡獅

2、屌絲們的投資理財神器？

3、中小微企業(yè)的福音？

4、面對互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)，裁判們?nèi)绾畏磻?yīng)？

令人膛目結(jié)舌的互聯(lián)網(wǎng)金融案例

1、瘋狂的余額寶

2、微信錢包的逆襲

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展路徑

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

六、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)及應(yīng)對

六、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)鏈招商暢談

第四篇：只上傳網(wǎng)站中國網(wǎng)絡(luò)約車服務(wù)新規(guī)對汽車租賃公司構(gòu)成長期正面影響資料

中國網(wǎng)絡(luò)約車服務(wù)新規(guī)對汽車租賃公司構(gòu)成長期正面影響

中國對網(wǎng)絡(luò)約車服務(wù)的新規(guī)將在長期內(nèi)對國內(nèi)汽車租賃公司構(gòu)成正面影響。標普全球評級認為，這種正面影響將惠及部分中國轎車租賃公司。

2016年7月28日，中國交通運輸部發(fā)布出租汽車服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車服務(wù)行業(yè)的最新管理規(guī)定。上述規(guī)定要求所有運營車輛和司機均需獲得營運資格，并且推動實行合理的定價機制。由于地方和省級政府根據(jù)這一規(guī)定制定實施細則，因此各地區(qū)間可能存在差異。

標普全球評級信用分析師呂嵐表示，監(jiān)管框架改善最終會令中國大型汽車租賃公司受益。這是因為網(wǎng)絡(luò)約車服務(wù)提供商大部分采取輕資產(chǎn)戰(zhàn)略，可能租賃更多的注冊車輛來維護市場地位。

在過去12個月里，汽車租賃公司為接入網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車平臺的司機租賃了更多的車輛，并提供專車服務(wù)。這種關(guān)系通常是長期性的，并且有助于汽車租賃公司提高汽車租賃率和穩(wěn)定每輛車的日均租賃收入，從而改善經(jīng)營效率。

標普全球評級認為，通過子公司或關(guān)聯(lián)公司涉足汽車服務(wù)業(yè)務(wù)的大型汽車租賃公司也將從獲得監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)約車市場增長中受益。中國政府鼓勵創(chuàng)新的汽車服務(wù)作為傳統(tǒng)出租汽車行業(yè)的補充。合理的定價機制將長期令所有市場參與者受益。

附《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》

網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為更好地滿足社會公眾多樣化出行需求，促進出租汽車行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)行為，保障運營安全和乘客合法權(quán)益，根據(jù)國家有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 從事網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車（以下簡稱網(wǎng)約車）經(jīng)營服務(wù)，應(yīng)當遵守本辦法。

本辦法所稱網(wǎng)約車經(jīng)營服務(wù)，是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托構(gòu)建服務(wù)平臺，整合供需信息，使用符合條件的車輛和駕駛員，提供非巡游的預(yù)約出租汽車服務(wù)的經(jīng)營活動。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營者（以下稱網(wǎng)約車平臺公司），是指構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，從事網(wǎng)約車經(jīng)營服務(wù)的企業(yè)法人。

第三條 堅持優(yōu)先發(fā)展城市公共交通、適度發(fā)展出租汽車，按照高品質(zhì)服務(wù)、差異化經(jīng)營的原則，有序發(fā)展網(wǎng)約車。

網(wǎng)約車運價實行市場調(diào)節(jié)價，城市人民政府認為有必要實行政府指導(dǎo)價的除外。

第四條 國務(wù)院交通運輸主管部門負責指導(dǎo)全國網(wǎng)約車管理工作。

各省、自治區(qū)人民政府交通運輸主管部門在本級人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，負責指導(dǎo)本行政區(qū)域內(nèi)網(wǎng)約車管理工作。

直轄市、設(shè)區(qū)的市級或者縣級交通運輸主管部門或人民政府指定的其他出租汽車行政主管部門（以下稱出租汽車行政主管部門）在本級人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，負責具體實施網(wǎng)約車管理。

其他有關(guān)部門依據(jù)法定職責，對網(wǎng)約車實施相關(guān)監(jiān)督管理。

第二章 網(wǎng)約車平臺公司

第五條 申請從事網(wǎng)約車經(jīng)營的，應(yīng)當具備線上線下服務(wù)能力，符合下列條件：

（一）具有企業(yè)法人資格；

（二）具備開展網(wǎng)約車經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)平臺和與擬開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息數(shù)據(jù)交互及處理能力，具備供交通、通信、公安、稅務(wù)、網(wǎng)信等相關(guān)監(jiān)管部門依法調(diào)取查詢相關(guān)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的條件，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺數(shù)據(jù)庫接入出租汽車行政主管部門監(jiān)管平臺，服務(wù)器設(shè)置在中國內(nèi)地，有符合規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度和安全保護技術(shù)措施；

（三）使用電子支付的，應(yīng)當與銀行、非銀行支付機構(gòu)簽訂提供支付結(jié)算服務(wù)的協(xié)議；

（四）有健全的經(jīng)營管理制度、安全生產(chǎn)管理制度和服務(wù)質(zhì)量保障制度；

（五）在服務(wù)所在地有相應(yīng)服務(wù)機構(gòu)及服務(wù)能力；

（六）法律法規(guī)規(guī)定的其他條件。

外商投資網(wǎng)約車經(jīng)營的，除符合上述條件外，還應(yīng)當符合外商投資相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。

第六條 申請從事網(wǎng)約車經(jīng)營的，應(yīng)當根據(jù)經(jīng)營區(qū)域向相應(yīng)的出租汽車行政主管部門提出申請，并提交以下材料：

（一）網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營申請表（見附件）；

（二）投資人、負責人身份、資信證明及其復(fù)印件，經(jīng)辦人的身份證明及其復(fù)印件和委托書；

（三）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，屬于分支機構(gòu)的還應(yīng)當提交營業(yè)執(zhí)照，外商投資企業(yè)還應(yīng)當提供外商投資企業(yè)批準證書；

（四）服務(wù)所在地辦公場所、負責人員和管理人員等信息；

（五）具備互聯(lián)網(wǎng)平臺和信息數(shù)據(jù)交互及處理能力的證明材料，具備供交通、通信、公安、稅務(wù)、網(wǎng)信等相關(guān)監(jiān)管部門依法調(diào)取查詢相關(guān)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息條件的證明材料，數(shù)據(jù)庫接入情況說明，服務(wù)器設(shè)置在中國內(nèi)地的情況說明，依法建立并落實網(wǎng)絡(luò)安全管理制度和安全保護技術(shù)措施的證明材料；

（六）使用電子支付的，應(yīng)當提供與銀行、非銀行支付機構(gòu)簽訂的支付結(jié)算服務(wù)協(xié)議；

（七）經(jīng)營管理制度、安全生產(chǎn)管理制度和服務(wù)質(zhì)量保障制度文本；

（八）法律法規(guī)要求提供的其他材料。

首次從事網(wǎng)約車經(jīng)營的，應(yīng)當向企業(yè)注冊地相應(yīng)出租汽車行政主管部門提出申請，前款第（五）、第（六）項有關(guān)線上服務(wù)能力材料由網(wǎng)約車平臺公司注冊地省級交通運輸主管部門商同級通信、公安、稅務(wù)、網(wǎng)信、人民銀行等部門審核認定，并提供相應(yīng)認定結(jié)果，認定結(jié)果全國有效。網(wǎng)約車平臺公司在注冊地以外申請從事網(wǎng)約車經(jīng)營的，應(yīng)當提交前款第（五）、第（六）項有關(guān)線上服務(wù)能力認定結(jié)果。

其他線下服務(wù)能力材料，由受理申請的出租汽車行政主管部門進行審核。

第七條 出租汽車行政主管部門應(yīng)當自受理之日起20日內(nèi)作出許可或者不予許可的決定。20日內(nèi)不能作出決定的，經(jīng)實施機關(guān)負責人批準，可以延長10日，并應(yīng)當將延長期限的理由告知申請人。

第八條 出租汽車行政主管部門對于網(wǎng)約車經(jīng)營申請作出行政許可決定的，應(yīng)當明確經(jīng)營范圍、經(jīng)營區(qū)域、經(jīng)營期限等，并發(fā)放《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營許可證》。

第九條 出租汽車行政主管部門對不符合規(guī)定條件的申請作出不予行政許可決定的，應(yīng)當向申請人出具《不予行政許可決定書》。

第十條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當在取得相應(yīng)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營許可證》并向企業(yè)注冊地省級通信主管部門申請互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案后，方可開展相關(guān)業(yè)務(wù)。備案內(nèi)容包括經(jīng)營者真實身份信息、接入信息、出租汽車行政主管部門核發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營許可證》等。涉及經(jīng)營電信業(yè)務(wù)的，還應(yīng)當符合電信管理的相關(guān)規(guī)定。

網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當自網(wǎng)絡(luò)正式聯(lián)通之日起30日內(nèi)，到網(wǎng)約車平臺公司管理運營機構(gòu)所在地的省級人民政府公安機關(guān)指定的受理機關(guān)辦理備案手續(xù)。

第十一條 網(wǎng)約車平臺公司暫?；蛘呓K止運營的，應(yīng)當提前30日向服務(wù)所在地出租汽車行政主管部門書面報告，說明有關(guān)情況，通告提供服務(wù)的車輛所有人和駕駛員，并向社會公告。終止經(jīng)營的，應(yīng)當將相應(yīng)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營許可證》交回原許可機關(guān)。

第三章 網(wǎng)約車車輛和駕駛員

第十二條 擬從事網(wǎng)約車經(jīng)營的車輛，應(yīng)當符合以下條件：

（一）7座及以下乘用車；

（二）安裝具有行駛記錄功能的車輛衛(wèi)星定位裝置、應(yīng)急報警裝置；

（三）車輛技術(shù)性能符合運營安全相關(guān)標準要求。

車輛的具體標準和營運要求，由相應(yīng)的出租汽車行政主管部門，按照高品質(zhì)服務(wù)、差異化經(jīng)營的發(fā)展原則，結(jié)合本地實際情況確定。

第十三條 服務(wù)所在地出租汽車行政主管部門依車輛所有人或者網(wǎng)約車平臺公司申請，按第十二條規(guī)定的條件審核后，對符合條件并登記為預(yù)約出租客運的車輛，發(fā)放《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運輸證》。

城市人民政府對網(wǎng)約車發(fā)放《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運輸證》另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第十四條 從事網(wǎng)約車服務(wù)的駕駛員，應(yīng)當符合以下條件：

（一）取得相應(yīng)準駕車型機動車駕駛證并具有3年以上駕駛經(jīng)歷；

（二）無交通肇事犯罪、危險駕駛犯罪記錄，無吸毒記錄，無飲酒后駕駛記錄，最近連續(xù)3個記分周期內(nèi)沒有記滿12分記錄；

（三）無暴力犯罪記錄；

（四）城市人民政府規(guī)定的其他條件。

第十五條 服務(wù)所在地設(shè)區(qū)的市級出租汽車行政主管部門依駕駛員或者網(wǎng)約車平臺公司申請，按第十四條規(guī)定的條件核查并按規(guī)定考核后，為符合條件且考核合格的駕駛員，發(fā)放《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車駕駛員證》。

第四章 網(wǎng)約車經(jīng)營行為

第十六條 網(wǎng)約車平臺公司承擔承運人責任，應(yīng)當保證運營安全，保障乘客合法權(quán)益。

第十七條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當保證提供服務(wù)車輛具備合法營運資質(zhì)，技術(shù)狀況良好，安全性能可靠，具有營運車輛相關(guān)保險，保證線上提供服務(wù)的車輛與線下實際提供服務(wù)的車輛一致，并將車輛相關(guān)信息向服務(wù)所在地出租汽車行政主管部門報備。

第十八條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當保證提供服務(wù)的駕駛員具有合法從業(yè)資格，按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，根據(jù)工作時長、服務(wù)頻次等特點，與駕駛員簽訂多種形式的勞動合同或者協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當維護和保障駕駛員合法權(quán)益，開展有關(guān)法律法規(guī)、職業(yè)道德、服務(wù)規(guī)范、安全運營等方面的崗前培訓(xùn)和日常教育，保證線上提供服務(wù)的駕駛員與線下實際提供服務(wù)的駕駛員一致，并將駕駛員相關(guān)信息向服務(wù)所在地出租汽車行政主管部門報備。

網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當記錄駕駛員、約車人在其服務(wù)平臺發(fā)布的信息內(nèi)容、用戶注冊信息、身份認證信息、訂單日志、上網(wǎng)日志、網(wǎng)上交易日志、行駛軌跡日志等數(shù)據(jù)并備份。

第十九條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當公布確定符合國家有關(guān)規(guī)定的計程計價方式，明確服務(wù)項目和質(zhì)量承諾，建立服務(wù)評價體系和乘客投訴處理制度，如實采集與記錄駕駛員服務(wù)信息。在提供網(wǎng)約車服務(wù)時，提供駕駛員姓名、照片、手機號碼和服務(wù)評價結(jié)果，以及車輛牌照等信息。

第二十條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當合理確定網(wǎng)約車運價，實行明碼標價，并向乘客提供相應(yīng)的出租汽車發(fā)票。

第二十一條 網(wǎng)約車平臺公司不得妨礙市場公平競爭，不得侵害乘客合法權(quán)益和社會公共利益。

網(wǎng)約車平臺公司不得有為排擠競爭對手或者獨占市場，以低于成本的價格運營擾亂正常市場秩序，損害國家利益或者其他經(jīng)營者合法權(quán)益等不正當價格行為，不得有價格違法行為。

第二十二條 網(wǎng)約車應(yīng)當在許可的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)從事經(jīng)營活動，超出許可的經(jīng)營區(qū)域的，起訖點一端應(yīng)當在許可的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)。

第二十三條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當依法納稅，為乘客購買承運人責任險等相關(guān)保險，充分保障乘客權(quán)益。

第二十四條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當加強安全管理，落實運營、網(wǎng)絡(luò)等安全防范措施，嚴格數(shù)據(jù)安全保護和管理，提高安全防范和抗風險能力，支持配合有關(guān)部門開展相關(guān)工作。

第二十五條 網(wǎng)約車平臺公司和駕駛員提供經(jīng)營服務(wù)應(yīng)當符合國家有關(guān)運營服務(wù)標準，不得途中甩客或者故意繞道行駛，不得違規(guī)收費，不得對舉報、投訴其服務(wù)質(zhì)量或者對其服務(wù)作出不滿意評價的乘客實施報復(fù)行為。

第二十六條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當通過其服務(wù)平臺以顯著方式將駕駛員、約車人和乘客等個人信息的采集和使用的目的、方式和范圍進行告知。未經(jīng)信息主體明示同意，網(wǎng)約車平臺公司不得使用前述個人信息用于開展其他業(yè)務(wù)。

網(wǎng)約車平臺公司采集駕駛員、約車人和乘客的個人信息，不得超越提供網(wǎng)約車業(yè)務(wù)所必需的范圍。

除配合國家機關(guān)依法行使監(jiān)督檢查權(quán)或者刑事偵查權(quán)外，網(wǎng)約車平臺公司不得向任何第三方提供駕駛員、約車人和乘客的姓名、聯(lián)系方式、家庭住址、銀行賬戶或者支付賬戶、地理位置、出行線路等個人信息，不得泄露地理坐標、地理標志物等涉及國家安全的敏感信息。發(fā)生信息泄露后，網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當及時向相關(guān)主管部門報告，并采取及時有效的補救措施。

第二十七條 網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當遵守國家網(wǎng)絡(luò)和信息安全有關(guān)規(guī)定，所采集的個人信息和生成的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，應(yīng)當在中國內(nèi)地存儲和使用，保存期限不少于2年，除法律法規(guī)另有規(guī)定外，上述信息和數(shù)據(jù)不得外流。

網(wǎng)約車平臺公司不得利用其服務(wù)平臺發(fā)布法律法規(guī)禁止傳播的信息，不得為企業(yè)、個人及其他團體、組織發(fā)布有害信息提供便利，并采取有效措施過濾阻斷有害信息傳播。發(fā)現(xiàn)他人利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺傳播有害信息的，應(yīng)當立即停止傳輸，保存有關(guān)記錄，并向國家有關(guān)機關(guān)報告。

網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當依照法律規(guī)定，為公安機關(guān)依法開展國家安全工作，防范、調(diào)查違法犯罪活動提供必要的技術(shù)支持與協(xié)助。

第二十八條 任何企業(yè)和個人不得向未取得合法資質(zhì)的車輛、駕駛員提供信息對接開展網(wǎng)約車經(jīng)營服務(wù)。不得以私人小客車合乘名義提供網(wǎng)約車經(jīng)營服務(wù)。

網(wǎng)約車車輛和駕駛員不得通過未取得經(jīng)營許可的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺提供運營服務(wù)。

第五章 監(jiān)督檢查

第二十九條 出租汽車行政主管部門應(yīng)當建設(shè)和完善政府監(jiān)管平臺，實現(xiàn)與網(wǎng)約車平臺信息共享。共享信息應(yīng)當包括車輛和駕駛員基本信息、服務(wù)質(zhì)量以及乘客評價信息等。

出租汽車行政主管部門應(yīng)當加強對網(wǎng)約車市場監(jiān)管，加強對網(wǎng)約車平臺公司、車輛和駕駛員的資質(zhì)審查與證件核發(fā)管理。

出租汽車行政主管部門應(yīng)當定期組織開展網(wǎng)約車服務(wù)質(zhì)量測評，并及時向社會公布本地區(qū)網(wǎng)約車平臺公司基本信息、服務(wù)質(zhì)量測評結(jié)果、乘客投訴處理情況等信息。

出租汽車行政主管、公安等部門有權(quán)根據(jù)管理需要依法調(diào)取查閱管轄范圍內(nèi)網(wǎng)約車平臺公司的登記、運營和交易等相關(guān)數(shù)據(jù)信息。

第三十條 通信主管部門和公安、網(wǎng)信部門應(yīng)當按照各自職責，對網(wǎng)約車平臺公司非法收集、存儲、處理和利用有關(guān)個人信息、違反互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)有關(guān)規(guī)定、危害網(wǎng)絡(luò)和信息安全、應(yīng)用網(wǎng)約車服務(wù)平臺發(fā)布有害信息或者為企業(yè)、個人及其他團體組織發(fā)布有害信息提供便利的行為，依法進行查處，并配合出租汽車行政主管部門對認定存在違法違規(guī)行為的網(wǎng)約車平臺公司進行依法處置。

公安機關(guān)、網(wǎng)信部門應(yīng)當按照各自職責監(jiān)督檢查網(wǎng)絡(luò)安全管理制度和安全保護技術(shù)措施的落實情況，防范、查處有關(guān)違法犯罪活動。

第三十一條 發(fā)展改革、價格、通信、公安、人力資源社會保障、商務(wù)、人民銀行、稅務(wù)、工商、質(zhì)檢、網(wǎng)信等部門按照各自職責，對網(wǎng)約車經(jīng)營行為實施相關(guān)監(jiān)督檢查，并對違法行為依法處理。

第三十二條 各有關(guān)部門應(yīng)當按照職責建立網(wǎng)約車平臺公司和駕駛員信用記錄，并納入全國信用信息共享平臺。同時將網(wǎng)約車平臺公司行政許可和行政處罰等信用信息在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上予以公示。

第三十三條 出租汽車行業(yè)協(xié)會組織應(yīng)當建立網(wǎng)約車平臺公司和駕駛員不良記錄名單制度，加強行業(yè)自律。

第六章 法律責任

第三十四條 違反本規(guī)定，有下列行為之一的，由縣級以上出租汽車行政主管部門責令改正，予以警告，并處以10000元以上30000元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）未取得經(jīng)營許可，擅自從事或者變相從事網(wǎng)約車經(jīng)營活動的；

（二）偽造、變造或者使用偽造、變造、失效的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運輸證》《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車駕駛員證》從事網(wǎng)約車經(jīng)營活動的。

第三十五條 網(wǎng)約車平臺公司違反本規(guī)定，有下列行為之一的，由縣級以上出租汽車行政主管部門和價格主管部門按照職責責令改正，對每次違法行為處以5000元以上10000元以下罰款；情節(jié)嚴重的，處以10000元以上30000元以下罰款：

（一）提供服務(wù)車輛未取得《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運輸證》,或者線上提供服務(wù)車輛與線下實際提供服務(wù)車輛不一致的；

（二）提供服務(wù)駕駛員未取得《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車駕駛員證》，或者線上提供服務(wù)駕駛員與線下實際提供服務(wù)駕駛員不一致的；

（三）未按照規(guī)定保證車輛技術(shù)狀況良好的；

（四）起訖點均不在許可的經(jīng)營區(qū)域從事網(wǎng)約車經(jīng)營活動的；

（五）未按照規(guī)定將提供服務(wù)的車輛、駕駛員相關(guān)信息向服務(wù)所在地出租汽車行政主管部門報備的；

（六）未按照規(guī)定制定服務(wù)質(zhì)量標準、建立并落實投訴舉報制度的；

（七）未按照規(guī)定提供共享信息，或者不配合出租汽車行政主管部門調(diào)取查閱相關(guān)數(shù)據(jù)信息的；

（八）未履行管理責任，出現(xiàn)甩客、故意繞道、違規(guī)收費等嚴重違反國家相關(guān)運營服務(wù)標準行為的。

網(wǎng)約車平臺公司不再具備線上線下服務(wù)能力或者有嚴重違法行為的，由縣級以上出租汽車行政主管部門依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定責令停業(yè)整頓、吊銷相關(guān)許可證件。

第三十六條 網(wǎng)約車駕駛員違反本規(guī)定，有下列情形之一的，由縣級以上出租汽車行政主管部門和價格主管部門按照職責責令改正，對每次違法行為處以50元以上200元以下罰款：

（一）未按照規(guī)定攜帶《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運輸證》、《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車駕駛員證》的；

（二）途中甩客或者故意繞道行駛的；

（三）違規(guī)收費的；

（四）對舉報、投訴其服務(wù)質(zhì)量或者對其服務(wù)作出不滿意評價的乘客實施報復(fù)行為的。

網(wǎng)約車駕駛員不再具備從業(yè)條件或者有嚴重違法行為的，由縣級以上出租汽車行政主管部門依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定撤銷或者吊銷從業(yè)資格證件。

對網(wǎng)約車駕駛員的行政處罰信息計入駕駛員和網(wǎng)約車平臺公司信用記錄。

第三十七條 網(wǎng)約車平臺公司違反本規(guī)定第十、十八、二十六、二十七條有關(guān)規(guī)定的，由網(wǎng)信部門、公安機關(guān)和通信主管部門按各自職責依照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定給予處罰；給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責任。

網(wǎng)約車平臺公司及網(wǎng)約車駕駛員違法使用或者泄露約車人、乘客個人信息的，由公安、網(wǎng)信等部門依照各自職責處以2000元以上10000元以下罰款；給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責任。

網(wǎng)約車平臺公司拒不履行或者拒不按要求為公安機關(guān)依法開展國家安全工作，防范、調(diào)查違法犯罪活動提供技術(shù)支持與協(xié)助的，由公安機關(guān)依法予以處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第七章 附 則

第三十八條 私人小客車合乘，也稱為拼車、順風車，按城市人民政府有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十九條 網(wǎng)約車行駛里程達到60萬千米時強制報廢。行駛里程未達到60萬千米但使用年限達到8年時，退出網(wǎng)約車經(jīng)營。

小、微型非營運載客汽車登記為預(yù)約出租客運的，按照網(wǎng)約車報廢標準報廢。其他小、微型營運載客汽車登記為預(yù)約出租客運的，按照該類型營運載客汽車報廢標準和網(wǎng)約車報廢標準中先行達到的標準報廢。

省、自治區(qū)、直轄市人民政府有關(guān)部門要結(jié)合本地實際情況，制定網(wǎng)約車報廢標準的具體規(guī)定，并報國務(wù)院商務(wù)、公安、交通運輸?shù)炔块T備案。

第四十條 本辦法自2016年11月1日起實施。各地可根據(jù)本辦法結(jié)合本地實際制定具體實施細則。

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