第一篇：房互網(wǎng)侯宇翔：2018互金領(lǐng)域或?qū)⒂瓉砗弦?guī)發(fā)展年

房互網(wǎng)侯宇翔：2018互金領(lǐng)域?qū)⒂瓉砗弦?guī)發(fā)展年

房互網(wǎng)聯(lián)席CEO侯宇翔

在烏鎮(zhèn)舉辦的第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會場外，房互網(wǎng)聯(lián)席CEO侯宇翔接受了網(wǎng)易科技的獨家專訪。侯宇翔認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，2018年應(yīng)該會是一個合規(guī)發(fā)展年，但從整體上來說的話，在監(jiān)管的高壓狀態(tài)下，市場不再是一個劣幣驅(qū)逐良幣的情況了?！安辉偈歉鶕?jù)潛規(guī)則，比誰的膽子大這種模式來發(fā)展了。”

此外，他相信明年也是這一行業(yè)的快速發(fā)展年，從房互網(wǎng)目前發(fā)展情況來看，市場還有百倍尚待發(fā)掘的空間。此外，大數(shù)據(jù)和AI為代表的新技術(shù)的應(yīng)用也將迎來突破?！耙驗樗旧淼某杀疽埠茫墒於纫埠?，進(jìn)步非常非?？?。”

以下內(nèi)容根據(jù)網(wǎng)易科技現(xiàn)場與侯宇翔對話整理：

網(wǎng)易科技：請大致介紹一下房互網(wǎng)的情況。

侯宇翔：房互網(wǎng)是小額融資的這么一個公司。所謂的小額并不是相對信貸的小額，而是相對不動產(chǎn)金融的小額。一般來說不動產(chǎn)金融，大家想到的可能是房地產(chǎn)融資，但是我們房互網(wǎng)不是，我們客戶90%都是小微企業(yè)主。我們創(chuàng)造了一套從線下到線上的標(biāo)準(zhǔn)化的流程，為金融機(jī)構(gòu)做這種標(biāo)準(zhǔn)化的獲客、風(fēng)控以及最終的風(fēng)控措施落實的服務(wù)。在這兩年多一點的時間，房互網(wǎng)拓展了十個城市，協(xié)助小微企業(yè)主完成融資額200億。

網(wǎng)易科技：一個是風(fēng)控怎么去做，第二是你們的資產(chǎn)方是怎么來的。

侯宇翔：第一個問題是說，房互網(wǎng)解決了行業(yè)中的哪些痛點，解決的方式是否是經(jīng)濟(jì)的，模式是否是合理的。我們現(xiàn)在解決的這個痛點，對于小微企業(yè)主來說，都已經(jīng)說過很多很多次了，大家在各種場合說，融資難、融資貴、融資慢。具體的體現(xiàn)就是，我們有98%的企業(yè)是小微企業(yè)，他們的GDP占整個中國的GDP也超過了50%。但是在中國的主流融資渠道——也就是銀行，他們占的額度應(yīng)該是在24%左右，這是最新的一個數(shù)據(jù)，這是不成比例的。

造成這塊的原因是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為這些小微企業(yè)，第一信息高度不對稱，就是他們的信息不知道是真是假；第二，經(jīng)營的不穩(wěn)定性比較強(qiáng)，因為它規(guī)模小，抗風(fēng)險能力比較差；第三，銀行的整個運(yùn)營成本就是做一筆貸款的手續(xù)成本，因此它的借款額相對來說是比較高。從成本考慮就導(dǎo)致了目前這種現(xiàn)象：一個小微企業(yè)主，如果他想獲得融資的話，要么他能從銀行借來年化（百分之）

5、6或者7這種量級成本的資金；如果一旦被銀行拒絕，他就直接面臨著高利貸，(利率在百分之)30以上、40以上了，這是不合理的，沒有進(jìn)行風(fēng)險定價。房互網(wǎng)做的是什么事呢?我們就是用金融科技，把這部分的借款人，把他進(jìn)行風(fēng)險定價，并且標(biāo)準(zhǔn)化。在沒有損失任何風(fēng)控的前提下，讓這些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)知道，我們將這些相對優(yōu)質(zhì)的客戶有效篩出來了。剛才說的這一系列操作成本是非常低的，而且在我們特定目標(biāo)人群下，房互網(wǎng)采用的這種風(fēng)控措施，能讓他的信息不對稱性以及經(jīng)營波動的影響降到最低，同時還有一定的風(fēng)險補(bǔ)償，雙方達(dá)成了一個共贏。

網(wǎng)易科技：大概的年化利率是多少?

侯宇翔：我們現(xiàn)在根據(jù)不同借款人的資質(zhì)，從年化8點多到年化10幾的都有，是風(fēng)險定價的結(jié)果。另外一個問題就是我們怎么來獲得這個資產(chǎn)端。獲得資產(chǎn)端我們有線上有線下各種渠道。線上現(xiàn)在我們跟京東、百度這些大的合作方進(jìn)行戰(zhàn)略合作，我們作為他們的服務(wù)商，因為他們要落地，想把他們的這些客戶、生態(tài)服務(wù)好的話，他們就需要房互網(wǎng)這種在細(xì)分領(lǐng)域的金融服務(wù)商，我們現(xiàn)在是給他們做服務(wù)，相當(dāng)于大家共同服務(wù)一批客戶。

還有一些是線上流量的投放，再有一些是線下的渠道，線下的渠道就是一些特定的經(jīng)營場景中，會獲得這些有需求的客戶，我們來服務(wù)這些客戶，大概是這樣。

網(wǎng)易科技：肯定很多公司在想到這個痛點，會想給他們提供服務(wù)。那房互網(wǎng)，你們有什么樣的核心競爭力，能夠更好的服務(wù)到這些客戶?

侯宇翔：第一點就是房互網(wǎng)的風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用和風(fēng)控理念，跟傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有本質(zhì)的差別。打一個比較形象的比喻，之前是個老中醫(yī)，我什么病都會看，我水平比較高，依靠我個人的經(jīng)驗，會做出很多的判斷，做出一個調(diào)查報告、上報等等，這是之前的一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的做法，包括小貸、銀行都是這么做的。而我們是流水線工人，我不看所有的病，我只看一種病，這種病我把它研究到最深，把它細(xì)分成十個步驟，每個步驟我會用一批人來重復(fù)去做。

這兩種模式會有兩個對比，第一種模式它是沒辦法系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、進(jìn)而自動化的，因為看得東西太多了，重點太多了；同時他的服務(wù)的目標(biāo)群體是特別廣的。而第二種是什么呢?是把人均的效率提高了十倍，就像流水線一樣。我們因為足夠細(xì)分、足夠標(biāo)準(zhǔn)，能讓我們對搜集到的數(shù)據(jù)的處理、風(fēng)險的判斷都實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，人的參與會越來越少。通過將線下的這些數(shù)據(jù)，利用AI技術(shù)導(dǎo)入到線上，這個成本也會越來越低。

這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)更低成本、降低了人為道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的一種模型。之前因為道德風(fēng)險、操作風(fēng)險、無法標(biāo)準(zhǔn)化而不被認(rèn)可，做一筆200萬的貸款，可能跟做一個2億貸款的難度是沒有任何區(qū)別的，我們把它用金融科技做了一個有針對性的優(yōu)化。

第二個問題，壁壘其實是房互網(wǎng)整體模式的變化。我們不再靠物理網(wǎng)點來進(jìn)行獲客，房互網(wǎng)是用線上和線下的流量來導(dǎo)流、來轉(zhuǎn)化，這塊其實是技術(shù)的革新。我們知道傳統(tǒng)金融的獲客就是這兒開一個網(wǎng)點、那兒開一個網(wǎng)點就有業(yè)務(wù)。而我們呢，無論是多大的城市我們只有一個店，而且不是門面的那種店，是在寫字樓里面，通過我們專屬的App，還有我們的微信公眾號，自動進(jìn)行初步篩選、溝通，然后客戶才到店這么個流程。

網(wǎng)易科技：有沒有一些壞賬?

侯宇翔： 舉個例子，房互網(wǎng)跟信托公司進(jìn)行合作，信托公司也會把握所有資料的真實性，以及最終的處理。我們跟信托公司合作的這一百多億的流水里面，真正需要我們進(jìn)行貸后介入的只有兩千多萬，這個比例是非常低的。而且我們?nèi)ソ槿氩皇钦f這一筆資金損失了，因為他有抵押、有足夠的征信，只是說這筆資金的流動性出問題了，他需要更長的時間來還款而已。所以說整個的逾期率、不良率是非常非常低的，是千分之幾。

網(wǎng)易科技：未來的一個規(guī)劃，就是未來除了做這個不動產(chǎn)的貸款，未來是不是也會慢慢的變成其他品類的一些貸款?

侯宇翔：會的。我們房互網(wǎng)的規(guī)劃是為小微企業(yè)主打造一個綜合的融資服務(wù)平臺，乃至后來是金融服務(wù)平臺，這是要一步一步的，可能第一步先要是綜合的融資服務(wù)平臺。我們的方向或者我們的渠道一定是說，直接服務(wù)于小微企業(yè)主，并且利用金融OMO的模式，把線下的這種數(shù)據(jù)、風(fēng)控模式，全部逐漸遷移到線上，來提高人效，降低操作風(fēng)險、道德風(fēng)險，以這種模式來走我們的路。

先在細(xì)分領(lǐng)域里面做到足夠強(qiáng)，足夠大，因為我們現(xiàn)在雖然有幾百個億的經(jīng)驗，但是相對整個市場來說還是太小太小了，這個市場的份額特別大，光是北京一地，一年不能說上萬億，但是幾千億是有了。所以說我們先要變成足夠的強(qiáng)，在全國范圍內(nèi)為大家提供這種圍繞著不動產(chǎn)金融，不一定是抵押貸，也有可能是信貸，提供綜合性的金融服務(wù)，然后再拓展門類。我們以后將實現(xiàn)線下的數(shù)據(jù)自動導(dǎo)到線上智能化處理，為我們的客戶提供一整套的融資方案，而且是復(fù)雜的、因人而異的個性化融資方案，不再十分簡單。

網(wǎng)易科技：剛才您提到未來的規(guī)劃的問題，可以再繼續(xù)說一下。

侯宇翔：房互網(wǎng)的方向就是先做一個細(xì)分領(lǐng)域，就是不動產(chǎn)金融，圍繞著不動產(chǎn)金融的人群，給他們做一套符合他們風(fēng)險定價的產(chǎn)品體系。然后我們要做到足夠的智能化，現(xiàn)在因為AI技術(shù)的大發(fā)展，我們也在逐步應(yīng)用，它能降低非常多的線上數(shù)據(jù)導(dǎo)入的成本，然后能避免很多很多的操作失誤。因為我們不斷地扎實業(yè)務(wù)，其實現(xiàn)在已經(jīng)成為一個比較專業(yè)的、服務(wù)于這個領(lǐng)域的風(fēng)控專家。然后房互網(wǎng)會規(guī)?；@種模式是可以快速復(fù)制的?，F(xiàn)在我們審批是全國集中審批，也就是說我們各地的報單都是拿到北京一個集中審批中心，大部分都是風(fēng)控模型處理掉，少部分人員參與就可以非?？斓赝瓿傻?。

網(wǎng)易科技：這個風(fēng)控模型有什么特別之處嗎?能夠很好的去控制風(fēng)險嗎?

侯宇翔：房互網(wǎng)的風(fēng)控模型主要有兩方面比較特殊。第一方面就是，之前大家關(guān)注到的數(shù)據(jù)維度是沒有我們多的。因為現(xiàn)在能搜集到的數(shù)據(jù)維度較之前多了很多，包括第三方的數(shù)據(jù)，包括我們把傳統(tǒng)的一些風(fēng)控理念，比如小貸公司的、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的，將它們量化加入到模型里面。以前是沒有人這么做的，房互網(wǎng)是第一個。

第二個是實用，特別的實用，它是一個自我成長的風(fēng)控體系。我們會根據(jù)我們貸后的反饋數(shù)據(jù)不斷進(jìn)行系統(tǒng)的完善，我們做的量越大，這個模型就會越完善。

網(wǎng)易科技：其實大家都覺得創(chuàng)業(yè)是一個成長性非?？欤彩菈毫νΥ蟮氖虑?。2017年你自己感覺是怎么樣的?

侯宇翔：感覺時間飛逝，回想我們2017年跨年的時候，到現(xiàn)在好像一眨眼就過去了，但是每一天都是非常非常的充實。新技術(shù)的應(yīng)用，感覺是有突破的。我以前是做傳統(tǒng)金融的，之前可能都是概念性的一些場景，包括這種自動化的審批，包括這種信貸工廠的模式，包括AI技術(shù)的應(yīng)用，現(xiàn)在真真切切地在改變著我們整個的流程，降低著成本。第二個就是感覺這個行業(yè)的發(fā)展超乎我的想象。如果是整個金融的話，我覺得是精彩紛呈，創(chuàng)新是非常的多。

網(wǎng)易科技：你覺得2018年在這個領(lǐng)域這塊，會有什么樣的變化，包括現(xiàn)在也有很多政策的問題，包括很多不確定性。

侯宇翔： 2018年我覺得是一個合規(guī)發(fā)展年，整體上來說的話，會是一個在監(jiān)管的高壓狀態(tài)下，不再是一個劣幣驅(qū)逐良幣的情況了。因為同樣是一個業(yè)務(wù)，往往不合規(guī)的人會獲得更多的競爭優(yōu)勢，而像我們這種合規(guī)發(fā)展的，有的時候反而會比較麻煩。所以說我們房互網(wǎng)是非常歡迎現(xiàn)在這種監(jiān)管的落地的，因為大家都有了規(guī)則，不再是根據(jù)潛規(guī)則，比誰的膽子大這種模式來發(fā)展了。

第二個，我覺得會是一個快速發(fā)展年。為什么呢?相對我們需要解決痛點的這個市場來講，我們現(xiàn)在做的規(guī)模實在太少太少了，可以說看得到的市場是百倍的空間，而我們房互網(wǎng)的模式相比來說是先進(jìn)的，我們是有信心實現(xiàn)快速發(fā)展的。

第三個就是，我覺得現(xiàn)在這種大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)為代表的新技術(shù)的應(yīng)用，會有突破。因為它本身的成本也好，成熟度也好，進(jìn)步非常非?？臁?/p>

第二篇：互金備案或延期 涌泉金服深耕供應(yīng)鏈金融踐行合規(guī)發(fā)展不延期

互金備案或延期 涌泉金服深耕供應(yīng)鏈金融踐行合規(guī)發(fā)

展不延期

2018年6月底所有平臺完成備案，隨著備案截止日期日漸迫近，有消息傳出網(wǎng)貸備案可能不再設(shè)立期限。這一結(jié)果雖說出乎意料，卻又在情理之中。此前，選擇良性退出的平臺不在少數(shù)，而堅持走下去的平臺一方面對自身平臺格外自信，另一方面持續(xù)看好合規(guī)后的行業(yè)前景，其中就包括中國領(lǐng)先的供應(yīng)鏈金融平臺涌泉金服。

涌泉金服CEO張椿表示，網(wǎng)貸備案延期是配合全國正在布局防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的整體工作做出的適時調(diào)整，不代表監(jiān)管政策方向的任何改變和放松，切勿抱有松口氣的想法，而是要充分利用備案前的這段時間，在平臺合規(guī)、合法建設(shè)上加大整改力度，按照最新的政策要求，積極做好網(wǎng)貸平臺備案的各項迎檢準(zhǔn)備工作。

圖為：涌泉金服合規(guī)資質(zhì)

網(wǎng)貸備案或延期，合規(guī)仍是立行之本 自2017年P(guān)2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》中的工作部署后，各大網(wǎng)貸平臺均以備案工作為第一優(yōu)先級，有些P2P平臺正在申請ICP經(jīng)營許可證，有些忙著做國家信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)三級認(rèn)證，還有的在銀行存管方面做最后的沖刺。

盡管網(wǎng)貸備案延期，但合規(guī)仍在進(jìn)行。2017年9月22日，時任央行副行長的易綱在中國普惠金融國際論壇上表示：“凡是搞金融都要持牌經(jīng)營，都要納入監(jiān)管”。2017年底，時任央行行長周小川也曾公開發(fā)言：“要堅持金融是特許經(jīng)營行業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營”。2018年5月29日，易綱出席2018金融街論壇年會時再次強(qiáng)調(diào)：“要加強(qiáng)依法金融監(jiān)管，全面實施金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的持牌經(jīng)營……”

對于已經(jīng)做好整改工作的平臺基本沒有影響，而對于尚未準(zhǔn)備好備案的平臺來講，有了更充裕的準(zhǔn)備時間，不失為一次好機(jī)會。而對投資人而講，無論備案是否延期，選擇網(wǎng)貸平臺的邏輯沒有改變，合規(guī)性高、資產(chǎn)穩(wěn)定、風(fēng)控實力強(qiáng)的平臺始終是投資人的首選。

“盡管網(wǎng)貸備案有可能延期，但合規(guī)對任何一家互金平臺而言，仍是立行之本。”涌泉金服CEO張椿解讀說，“如果把平臺比作向前行進(jìn)的車，那么合規(guī)就是汽車的發(fā)動機(jī)，只有發(fā)動機(jī)不出故障，汽車的底盤才不會散架?！?/p>

做實普惠，涌泉金服堅持走合規(guī)發(fā)展路線不動搖

由網(wǎng)貸行業(yè)管理辦法、備案指引、存管指引以及信息披露指引等監(jiān)管條例搭建的行業(yè)合規(guī)的監(jiān)管體系,從資產(chǎn)合規(guī)、資金安全和信息安全等方面對平臺進(jìn)行了全面規(guī)范。而涌泉金服自上線以來,始終堅守普惠初心，堅持走合規(guī)發(fā)展路線不動搖，一步一腳印，不斷取得重大成果，各項指標(biāo)均符合備案要求，有望成為北京市首批待備案的互金平臺。據(jù)了解，涌泉金服成立于2015年8月，是一家集大數(shù)據(jù)應(yīng)用、供應(yīng)鏈金融、投資理財于一體的綜合性科技金融服務(wù)平臺，注冊資金5000萬元，總部位于中國北京中關(guān)村西城區(qū)德勝科技園-康華偉業(yè)國家級科技企業(yè)孵化器內(nèi)。

自成立以來，涌泉金服就專注供應(yīng)鏈金融，資產(chǎn)來自于大型龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈上中小企業(yè)借款，有應(yīng)收賬款質(zhì)押、核心企業(yè)擔(dān)保和合規(guī)運(yùn)營體系三大保障手段，嚴(yán)格控制企業(yè)單筆借在100萬以內(nèi)，個人借款在20萬以內(nèi)，堅持“小額分散”原則，更符合互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求。

2017年5月05日，涌泉金服按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的要求，加快落實合規(guī)備案，成立以CEO張椿為組長的“合規(guī)備案工作組”。

2017年5月25日，中審亞太會計師事務(wù)所已順利完成對涌泉金服的合規(guī)審查。

2017年6月8日，東易律師事務(wù)所已順利完成對涌泉金服的合規(guī)審查。

圖為：涌泉金服上線恒豐銀行資金存管系統(tǒng) 2017年7月8日，涌泉金服攜手全國性股份制商業(yè)銀行-恒豐銀行上線資金存管系統(tǒng)。千金經(jīng)手過，不沾一文錢。平臺資金均在存管銀行系統(tǒng)中運(yùn)行，用戶資金和平臺資金完全隔離，資金交易由用戶授權(quán)銀行操作執(zhí)行，用戶享受銀行級資金安全服務(wù)。

圖為：涌泉金服獲得公安部頒發(fā)的三級信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)備案證明

2017年10月19日，涌泉金服正式通過國家“信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)”測評，獲得公安部核準(zhǔn)頒發(fā)的等級保護(hù)三級備案證書，成為少數(shù)獲此資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。從公開信息得知，公安部信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)共分為五級，級別越高越安全?，F(xiàn)有的評測標(biāo)準(zhǔn)上，非銀行機(jī)構(gòu)的最高評級就是三級。這標(biāo)志著涌泉金服的信息系統(tǒng)安全獲得權(quán)威認(rèn)可，平臺安全更進(jìn)一步，也成為其實力和資質(zhì)的有力證明。

圖為：涌泉金服首批接入國家電子合同備案平臺

2017年11月，涌泉金服攜手國家電子合同備案平臺，正式上線第三方電子合同存證。接入國家電子合同備案平臺的互金平臺，上線電子合同存證后，涌泉金服配備完全符合國家規(guī)定的完善的實名認(rèn)證和電子簽章技術(shù)，從而保證平臺上簽署的電子合同合法合規(guī)，法律效力能夠與紙質(zhì)合同相媲美。這不僅將消除投資人對于平臺投資的安全性顧慮，更是從技術(shù)層面和法律層面實現(xiàn)了用戶權(quán)益的保障。

從成立合規(guī)備案工作組到接受中審亞太會計師事務(wù)所及東易律師事務(wù)所合規(guī)審查，從接入恒豐銀行上線資金存管系統(tǒng)到獲得公安部核準(zhǔn)頒發(fā)的等級保護(hù)三級備案證書，再到接入國家電子合同備案平臺上線第三方電子合同存證，涌泉金服積極擁抱監(jiān)管政策，自律自強(qiáng)，在合規(guī)的道路上穩(wěn)步前行，積極踐行普惠金融，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，幫助中小企業(yè)實現(xiàn)更高效低成本的融資，為大眾投資者提供“安全、穩(wěn)定、便捷”的金融消費(fèi)產(chǎn)品夯實了基礎(chǔ)。

涌泉金服CEO張椿認(rèn)為，互金行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展與規(guī)范化的監(jiān)管環(huán)境是相生相伴、密不可分的。隨著政府監(jiān)管的層層推進(jìn)，各項互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策逐步落地，亂象叢生的互金行業(yè)一定會迎來暖陽。在此期間，涌泉金服一步一腳印，不斷取得重大成果，在網(wǎng)貸合規(guī)發(fā)展中處于領(lǐng)先地位，未來發(fā)展空間巨大。