第一篇：中國保監(jiān)會關(guān)于承運(yùn)人是否可以作為貨物運(yùn)輸保險合同中的被保險人

篇一：承運(yùn)人能否作為貨運(yùn)險的被保險人 承運(yùn)人能否作為貨運(yùn)險的被保險人（外兩篇）中國保險報 2011-01-06 1．貨損可能得不到保險公司的賠償。

例如，由于承運(yùn)人超高違章裝載造成汽車傾覆，致使貨物損失，根據(jù)1981年及1997年人保“陸上、公路貨物運(yùn)輸保險條款”，以貨主為被保險人的，屬于“保險責(zé)任”范圍。因?yàn)閷ζ鋪碇v是屬于“意外事故”，貨物能得到足額賠付，保險公司賠付后向承運(yùn)人追償；但如果是以承運(yùn)人為被保險人的，就得不到賠償，因?yàn)椴粯?gòu)成意外事故，是被保險人可以預(yù)料和控制的，是其“故意行為或過失”造成的，屬于保險責(zé)任免除的范圍。2．貨物有可能得不到足額賠償?shù)谋Ｕ稀?/p>

由于承運(yùn)人只對貨主依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任有保險利益，因此，發(fā)生同樣的保險事故，如是以貨主為被保險人的，只要是保險事故，包括洪水、暴風(fēng)等不可抗力的自然災(zāi)害造成貨損，就能得到保險人足額賠付。但如是以承運(yùn)人為被保險人的，保險公司就應(yīng)該只負(fù)責(zé)承運(yùn)人根據(jù)法律法規(guī)或運(yùn)輸協(xié)議中規(guī)定的其應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，例如，由于洪水等不可抗力造成貨物損失，承運(yùn)人是免責(zé)的，保險公司也就不負(fù)賠償責(zé)任，因?yàn)樽鳛楸槐ｋU人的承運(yùn)人無損失；由于承運(yùn)人非故意行為造成的貨損，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)或運(yùn)輸協(xié)議，承運(yùn)人可以享受責(zé)任限制，保險公司也應(yīng)僅賠付其應(yīng)賠付的金額，這樣，對于貨物損失本身就得不到足額賠償保障。3.對保險公司追償工作帶來不利的影響。

《保險法》和保險條款都賦予了保險人行使代位求償?shù)臋?quán)力。但是，以承運(yùn)人為被保險人的貨物運(yùn)輸險合同，在某些案件或是說在某種程度上是對保險人行使代位求償權(quán)的否定。例如，由于司機(jī)采取措施不利，造成追尾致使貨物損壞，這種情況就不屬于除外責(zé)任，保險公司賠付后卻無法向作為被保險人的承運(yùn)人追償，這也損害了保險公司的合法權(quán)益。保險人同意以承運(yùn)人為被保險人的運(yùn)輸保險，如何規(guī)避風(fēng)險： 1．應(yīng)要求承運(yùn)人將其全部運(yùn)輸貨物在本公司投保。

保險公司往往是考慮到承運(yùn)人所宣稱的具有很大規(guī)模的運(yùn)輸量才同意承保此種保險，所以應(yīng)要求承運(yùn)人將其全部運(yùn)輸貨物在本公司投保。

并要求其在發(fā)運(yùn)貨物前向保險公司申報，以避免其只選擇風(fēng)險大的貨物投?；虺鲭U后投保而產(chǎn)生道德風(fēng)險。同時，隨時關(guān)注其投保的運(yùn)輸量是否與其宣稱的一樣，如有很大差距，應(yīng)隨時終止保險合同。

2．費(fèi)率要高于以貨主為被保險人的水平。

或同時根據(jù)每個運(yùn)輸工具承運(yùn)貨物的平均價值約定每次事故的絕對免賠額，如5萬人民幣；或約定保險公司與承運(yùn)人共同承擔(dān)貨物損失的賠付金額，約定各自承擔(dān)根據(jù)運(yùn)輸協(xié)議/憑證或法律規(guī)定的承運(yùn)人對貨物應(yīng)承擔(dān)的賠付金額的比例，如保險人承擔(dān)60%，承運(yùn)人承擔(dān)40%等。這樣，就能規(guī)避和減輕由于無法追償而造成的保險公司的損失。3．建議在保險協(xié)議中約定保險公司應(yīng)將合理的賠款直接劃付貨主。

因此，應(yīng)在保險合同中約定：在實(shí)際理賠操作中應(yīng)按照責(zé)任險的理賠程序和方式進(jìn)行。首先應(yīng)索要貨主向承運(yùn)人提出索賠的書面文件，這是責(zé)任險被保險人向保險人提出索賠的基礎(chǔ)。另外，要求承運(yùn)人提供運(yùn)輸協(xié)議，審核協(xié)議中承運(yùn)雙方是否訂有承運(yùn)人免責(zé)或責(zé)任限制的約定，保險公司應(yīng)僅賠付法律規(guī)定承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)的賠償金額，或根據(jù)運(yùn)輸協(xié)議或憑證中承運(yùn)雙方訂立的關(guān)于承運(yùn)人免責(zé)或責(zé)任限制的約定進(jìn)行賠償。否則，如果按正常的運(yùn)輸險理賠方式，將全部損失額賠付給作為被保險人的承運(yùn)人，而其會根據(jù)免責(zé)及責(zé)任限制的規(guī)定賠付貨主，這樣就構(gòu)成了承運(yùn)人的不當(dāng)?shù)美?，違反了保險的基本原則，同時，道德風(fēng)險巨大。從這點(diǎn)上說，這也是承運(yùn)人不能作為運(yùn)輸險被保險人的理由之一，即使按此種方式承保，卻不能按照正常的運(yùn)輸險理賠程序和方式賠付，而必須要采用責(zé)任險的程序和方式進(jìn)行，以避免被保險人不當(dāng)?shù)美?，這本身就是矛盾和不正常的。因此，建議在保險協(xié)議中約定保險公司應(yīng)將合理的賠款直接劃付貨主。

試析承運(yùn)人作為其運(yùn)輸貨物之貨物運(yùn)輸險 被保險人的保險利益

來源： 作者： 時間：2010/11/29 被保險人在投保時應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益作為判定一份保險合同是否有效的依據(jù)，早被立法和司法實(shí)踐加以認(rèn)同，我國保險法第十二條規(guī)定 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。同時保險法第十二條又規(guī)定，保險利益是指投

被保險人在投保時應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益作為判定一份保險合同是否有效的依據(jù)，早被立法和司法實(shí)踐加以認(rèn)同，我國保險法第十二條規(guī)定“ 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”。同時保險法第十二條又規(guī)定，“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。但對何謂法律上承認(rèn)的利益？在同一保險標(biāo)的上是否存在不同的保險利益？在存在一種保險利益的被保險人投保另一保險利益相對應(yīng)險種時的保險合同效力如何認(rèn)定？對這些問題的各種觀點(diǎn)不一，有認(rèn)為被保險人只要存在法律上的某種聯(lián)系（不管是依據(jù)所有權(quán)還是合同），即存在保險利益。有的觀點(diǎn)將合同法關(guān)于委托合同中隱名代理的規(guī)定加以適用，認(rèn)為只要事后真正有保險利益的人追認(rèn)亦可接受。我們認(rèn)為即使被保險人對保險標(biāo)的有保險利益，但如果其投保的并非該保險利益相對應(yīng)的險種，該保險合同亦應(yīng)不產(chǎn)生法律效力?，F(xiàn)結(jié)合一案例分析說明。

案例：甲企業(yè)為生產(chǎn)需要，從瑞士進(jìn)口一批精密儀器，物流公司乙是該批的多式聯(lián)運(yùn)全程承運(yùn)人，貨物到上?？诎逗?，乙公司以自己為被保險人為該批貨物向保險公司投保從上海到湖南的陸路貨物運(yùn)輸綜合險，貨物在運(yùn)輸途中，箱子遭撬竊毀壞，造成設(shè)備修復(fù)損失近伍佰萬元。現(xiàn)乙公司作為被保險人，以自己的名義提起訴訟要求保險公司賠償該損失。本案中，作為承運(yùn)人的乙公司，是否具有貨物險的保險利益，是其能否向保險公司索賠的關(guān)鍵。

首先，我們分析一下何謂貨物運(yùn)輸險，貨物運(yùn)輸險是由投保人與保險人約定以各種運(yùn)輸貨物作為保險標(biāo)的，承保運(yùn)輸過程中可能遭受各種自然災(zāi)害或意外事故的損失由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU。（李玉泉主編《保險合同與保險索賠理賠》第641頁）其屬于財產(chǎn)保險的范疇。目前設(shè)置的險種主要有水、陸路貨物運(yùn)輸保險、海洋運(yùn)輸貨物保險、航空貨物運(yùn)輸保險、郵包險等四種。其中涉及本案的陸路貨物運(yùn)輸保險有基本險和綜合險。除貨物運(yùn)輸險外，與貨物運(yùn)輸有關(guān)的保險還有承運(yùn)人責(zé)任險。

其次，我們來分析一下，承運(yùn)人與運(yùn)載貨物（保險標(biāo)的）是否存在保險法規(guī)定的法律上承認(rèn)的利益及何種利益。我國合同法第二百八十八條規(guī)定，運(yùn)輸合同是承運(yùn)人將旅客或者貨物從起運(yùn)地點(diǎn)運(yùn)輸?shù)郊s定地點(diǎn)，旅客、托運(yùn)人或者收貨人支付票款或者運(yùn)輸費(fèi)用的合同。該法第三百一十一條 規(guī)定，承運(yùn)人對運(yùn)輸過程中貨物的毀損、滅失承擔(dān)損害賠償責(zé)任。按照該法律規(guī)定，承運(yùn)人對其承運(yùn)的貨物具有妥善謹(jǐn)慎地裝載、搬移、積載、運(yùn)輸、保管、照料和卸載的義務(wù)，而在這些義務(wù)沒有完全履行并造成貨主損失時，承運(yùn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?？梢哉f這種賠償責(zé)任是法律上承認(rèn)的一種風(fēng)險，貨物毀損和滅失的發(fā)生與否關(guān)系到承運(yùn)人的利益或不利益。從這里我們可以得出，承運(yùn)人基于運(yùn)輸合同而產(chǎn)生了對運(yùn)載貨物的妥善保管，保證完好的交付給收貨人的法律責(zé)任。

盡管承運(yùn)人存在將貨物完好的交付給收貨人的法律責(zé)任，并存在未能交付的情況下賠償收貨人的風(fēng)險，但并不能從中得出其作為被保險人投保貨物運(yùn)輸險的可保利益。我們認(rèn)為，貨物運(yùn)輸險作為財產(chǎn)險，其以貨物財產(chǎn)本身作為投保標(biāo)的，貨物的毀損或滅失直接產(chǎn)生損失的是貨物所有人，即托運(yùn)人或收貨人（在發(fā)生貨物買賣轉(zhuǎn)讓的情況下），也就是說貨物所有人因?qū)ω浳锏臍p或滅失承擔(dān)風(fēng)險而具有了保險利益。作為處于非貨物所有人地位的承運(yùn)人，在貨物的毀損或滅失當(dāng)時其并未產(chǎn)生任何直接損失，其只產(chǎn)生了貨主因此來要求其承擔(dān)違約責(zé)任的可能。而只有損失并不一定導(dǎo)致承運(yùn)人賠償，因?yàn)槌羞\(yùn)人同樣有如不可抗力、托運(yùn)人自身過錯等免責(zé)事由。這里，承運(yùn)人如果想轉(zhuǎn)嫁該種可能發(fā)生的違約責(zé)任或風(fēng)險的話，承運(yùn)人可以投保以其賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的承運(yùn)人責(zé)任險?！侗ｋU法》第五十條第二款規(guī)定責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?！柏?zé)任保險，是一種以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險，由于被保險人的過失、疏忽等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約，應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，由保險人負(fù)責(zé)賠償”我們承認(rèn)在同一標(biāo)的物上，基于不同的風(fēng)險角度，存在著享有不同保險利益的多個主體。但是財產(chǎn)保險合同是補(bǔ)償合同，其對社會起到的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?，如果允許在同一險種和同一保險標(biāo)的下，同時存在兩個以上具有保險利益的主體，則一旦出險，損失是既定的，保險人要根據(jù)該損失分別賠償給兩個或多個被保險人，勢必有一方從中獲得收益，顯然違背了保險最基本的補(bǔ)償損失的原則。

同時，如果允許承運(yùn)人投保以貨物本身為保險標(biāo)的貨物運(yùn)輸險，而我國保監(jiān)局批準(zhǔn)的貨物運(yùn)輸險保險條款中對貨物遭受盜竊或整件提貨不著的損失保險人也需要賠償，這樣很有可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險，從而達(dá)不到保險設(shè)定的用意。再次，按照我國保險法第四十五條規(guī)定，“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”。如果允許承運(yùn)人投保以貨物本身為保險標(biāo)的貨物運(yùn)輸險，勢必造成被保險人和實(shí)際責(zé)任人竟合的情況發(fā)生，從而剝奪了法律賦予保險人在貨物運(yùn)輸險下向?qū)嶋H責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。加上貨物運(yùn)輸險的投保費(fèi)率大大低于承運(yùn)人責(zé)任險，而且在承保條件上承運(yùn)人責(zé)任險要相對嚴(yán)格的多。如果認(rèn)同承運(yùn)人投保貨物運(yùn)輸險的可保利益的話，承運(yùn)人責(zé)任險這一險種即無存在的必要。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，貨物出險是事實(shí)，貨物所有人受損也是事實(shí)，保險公司只要履行一次賠付不超過其保險價值即可，不用苛求投保時是承運(yùn)人還是貨主，就是承運(yùn)人在保單上被列為被保險人，貨主在出險后也可以基于合同法有關(guān)隱名代理的規(guī)定認(rèn)可其代為投保的權(quán)利。我們認(rèn)為，合同法第四百零三條關(guān)于委托合同中隱名代理的規(guī)定的立法針對的是具有一定特殊篇二：保險資考試卷三(含答案)模擬試卷三

一、單選題（每小題1分，共計(jì)90題）

1.人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度，但是，從總體上說風(fēng)險是不可能徹底消除的。這一原理所體現(xiàn)的風(fēng)險特征是（c）a、發(fā)展性 b、普遍性c、客觀性d、不確定性

2.中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定可保風(fēng)險的條件之一是風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的對象同時遭受損失，該條件的含義是（a）

a、要求損失的發(fā)生去有分散性 b、要求損失的發(fā)生去有一致性 c、要求損失的發(fā)生去有一貫性 d、要求損失的發(fā)生去有積累性 3.現(xiàn)代人壽保險經(jīng)營中，采用的保險費(fèi)率形式是（b）a、自然費(fèi)率 b、均衡費(fèi)率 c、主管費(fèi)率d、客觀費(fèi)率 4.厘定保險費(fèi)率的合理性原則要求（d）a、保險公司收支相抵后，不能產(chǎn)生利潤結(jié)余 b、保險公司收支相抵后，全部結(jié)余歸投保人 c、保險公司收支相抵后，可以獲得超額利潤

d、保險公司收支相抵后，不能獲得過高的營業(yè)利潤 5.某企業(yè)以固定資產(chǎn)1000萬元的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，向甲保險公司投保了500萬元的財產(chǎn)損失保險，與此同時，改企業(yè)以同樣的固定資產(chǎn)向乙保險公司投保1000萬元財產(chǎn)損失保險，該企業(yè)的這一保險方式屬于(d)a.原保險 b.再保險 c.共同保險 d.重復(fù)保險

6.在各種合同形態(tài)中,合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利,承擔(dān)義務(wù)的合同叫做(b)a.有償合同 b.雙務(wù)合同 c.射性合同 d.附和合同

7.某一定值保險合同的保險金額為100萬元，在發(fā)生保險事故導(dǎo)致全損時，該保險保的的市場價值為80萬元，對此保險公司的賠付金額是（d）a、64萬元b.80萬元 c.90萬元 d.100萬元

8.投保人向保險人提出購買保險申請的證明文件通常是（c）a、保險單 b.保險憑證c.投保單d.風(fēng)險調(diào)查表 9.張某投保一年期家財險10萬，在保險期限內(nèi)不幸發(fā)生火災(zāi)致使保險財產(chǎn)全部被焚毀，保險人賠償10萬元后該保單終止，該保單終止的原因?qū)儆冢╟）

a、因期限屆滿而終止 b.協(xié)議終止 c.因義務(wù)履行而終止 d.因解除而終止

10.按照保險合同的通常規(guī)定，由于正常維修、保養(yǎng)引起的費(fèi)用及間接損失，保險人對此不承擔(dān)責(zé)任，這種責(zé)任免除屬于（c）

a.損失原因免除 b.費(fèi)用免除c.損失免除 d.維修免除

11.保險合同訂立前、訂立時及在有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是，盡自己所自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述被稱為（b）a.保證 b.告知c.說明 d.陳述 12.某保險合同采用免賠賠償方法，規(guī)定免賠額為100元，如果被保險人的實(shí)際損失為40元，則保險人支付給被保險人的賠償金額為(b)a 100元 b 0元 c 40元 d 60元

13.某人購買了10萬元的終身保險,.在保險期間，不幸在一次交通事故中身亡,按照有關(guān)交通管理部門裁定，肇事司機(jī)因該賠付其家屬五萬元,事后該被保險人的丈夫持保單向保險公司索賠,保險公司對該案件的正確處理方式是(a)a.賠償10萬元 b.先賠償10萬元然后再向肇事司機(jī)追償5萬元 c.賠償5萬元d.不賠,因?yàn)椴粚儆诒ｋU責(zé)任 14.某投保人以價值6萬元的財產(chǎn)向a、b兩家保險公司投?；馂?zāi)保險,a保險公司承包4萬,b保險公司承保6萬元。如果發(fā)生實(shí)際損失5萬元，以責(zé)任限額賠償方式，a保險公司司應(yīng)賠付的金額為（a）

a 2.22萬 b 2.5萬元 c 4萬元 d 5萬元

15.人身意外傷害保險的被保險人因打獵時不慎摔成重傷,而無法行走,只能臥倒在濕地上等待救護(hù),結(jié)果由于著涼而感冒發(fā)燒,后又發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死，被保險人死亡的近因是（a）

a意外傷害 b.著涼 c.感冒 b.肺炎

16.在人身意外傷害保險中，某日天降大雨伴有炸雷，炸雷擊斷某住戶門前的大樹，大壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致被保險人傷殘。對該被保險人的傷殘賠償，正確處理方式是（c）a 不予承擔(dān)賠償責(zé)任 b 承擔(dān)部分賠償責(zé)任 c承擔(dān)全部賠償責(zé)任 d承擔(dān)比例賠償責(zé)任

17.目前，我國保險銷售從業(yè)人員主要分為兩類，一類是保險公司從事保險銷售人員，另一類是指（b）

a 保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)或保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中從事保險銷售的人員 b 專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人和兼業(yè)保險公估人 c 專職保險公估人和兼職保險公估人 d 專業(yè)保險代理人和個人保險代理人 在壽險核保，壽險公司指定的醫(yī)療對被保險人進(jìn)行體檢后，所出具的報告是（c）a 代理人提供的風(fēng)險分析報告 b投保人填寫的詢問回答書 c 醫(yī)生提供的體檢報告 d 投保人提供的保單 在保險承保環(huán)節(jié)中，簽單員繕制保單的同時，還要開具一種“通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員符合。該“通知書”是（d）a “簽單通知書” b “承保通知書” c “復(fù)核通知書” d “交納保費(fèi)通知書” 一定社會的職業(yè)道德總是由一定社會的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)體制決定并反過來為之服務(wù)的，這說明職業(yè)道德具有明顯的（a）

a 時代性特點(diǎn)b 實(shí)踐化特點(diǎn)c 具體化特點(diǎn) d 職業(yè)性特點(diǎn) 21 根據(jù)我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，銷售者賠償消費(fèi)者或其他受害人因商品缺陷造成的人身財產(chǎn)損害后，對屬于生產(chǎn)者責(zé)任的，其可以行使的權(quán)利是（a）a向消費(fèi)者協(xié)會追償 b 向其同業(yè)協(xié)會追償 c 向工商管理部門追償d 向生產(chǎn)者追償 當(dāng)保險標(biāo)的之間的地理位置上相毗連，具有不可分割性時，當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，風(fēng)險單位劃分方法是（a）

a 按地段劃分風(fēng)險單位 b 按標(biāo)的劃分風(fēng)險單位

c 按事故發(fā)生的時間劃分風(fēng)險單位d 按投保單位劃分風(fēng)險單位 23 根據(jù)我國保險法的規(guī)定，對屬于保險責(zé)任但賠償或給付保險金的數(shù)額不能確定的索賠，保險人履行賠償或給付義務(wù)的最長時限是（a）a60日 b30日 c 20日 d 10日 如果壽險合同的被保險人在寬限期內(nèi)出險，保險人在理賠計(jì)算時，應(yīng)扣除的款項(xiàng)是（c）a 被保險人的債權(quán)人提出的償債金額b 投保人的預(yù)交保險費(fèi) c 投保人欠繳的保險費(fèi)d 保險未滿期保險金 發(fā)生保險事故后，如果索賠申請人不能親自到保險公司辦理，而是委托他人代為辦理，則受托人必須提交的文件是（d）

a 申請人填寫的《出險通知書》 b 申請人填寫的《索賠申請書》

c 申請人簽署的《出險通知授權(quán)委托書》 d 申請人簽署的《理賠授權(quán)委托書》 在客戶服務(wù)中，財產(chǎn)保險公司應(yīng)客房要求，收集中長期氣象，災(zāi)害預(yù)報及實(shí)時的天氣預(yù)報信息，協(xié)助客戶做好災(zāi)害防御工作的服務(wù)內(nèi)容屬于（b）a 定損服務(wù) b 特殊服務(wù) c 售前服務(wù) d 售中服務(wù)

27．在下列組織中．其設(shè)立無需辦理法人登記而具有法人資格的是(c)a、企業(yè)法人 b、自然人自愿組建的事業(yè)單位c、具備法人條件的事業(yè)單位 d、個人合伙

28.某企業(yè)分別向甲、乙兩個保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，其中，向甲保險公司購買的保險金額為1000萬元，向乙保險公司購買的保險金額為600萬元。在保險期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成企業(yè)全部毀損，損失發(fā)生時該企業(yè)的保險價值為800萬元，那么按照我國規(guī)定甲、乙兩個保險公司的賠款分別是（b）。

a、400萬元 400萬元 b、500萬元 300萬元 c、400萬元 300萬元 d、800萬元 600萬元

29.某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險基本險，固定資產(chǎn)金額為70萬元，在保險期內(nèi)由于遭到洪水，固定資產(chǎn)全部損失，出險時固定資產(chǎn)的保險價值為100萬元，保險人對該損失的賠款是（c）。a.0萬b.49萬c.70萬 d.100萬 30.某人投保普通家庭財產(chǎn)保險，其中房屋及其室內(nèi)裝潢的保險金額為5萬元。在保修期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成其房屋及其室內(nèi)裝潢部分損失9500元，并且有500元的殘值，出險時房屋及其室內(nèi)裝潢的價值為10萬元。如果不考慮其他因素，保險公司的賠償金額為（b）a.4250元b.4500元 c.4750元d.5000元

31.李某投保了家庭財產(chǎn)兩全保險，保修期限5年，已經(jīng)交納保險儲金5000元。李某因搬家到外地而退保，那么保險公司的處理方式是（c）a.不必退保，責(zé)任在外地繼續(xù)有效到期滿 b.不退換保險儲金，責(zé)任終止

c.從保險儲金中扣除應(yīng)收保費(fèi)，余額退還，責(zé)任終止 d.退還4500元，責(zé)任終止

32.王某向甲保險公司投保普通家庭財產(chǎn)保險，保險金額為5萬元，其中房屋及其室內(nèi)裝潢的保險金額為3萬，向乙保險公司投保了家庭財產(chǎn)兩全保險，保險金額為5萬元，其中房屋及其室內(nèi)裝潢的保險金額為2萬元。在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，造成其房屋及其室內(nèi)裝潢部分損失2萬元。其中出險時房屋及其室內(nèi)裝潢的價值為10萬元。那么甲保險公司應(yīng)該賠償?shù)慕痤~是（b）

a.4000元b.6000元 c.10000元d.20000元

33.王某向甲公司投保了保險金額為1萬元的家庭財產(chǎn)保險，其愛人的單位為每一位職工向乙公司投保了保險金額為3萬元的家庭財產(chǎn)保險。在保險期間內(nèi)，王家發(fā)生火災(zāi)，造成損失2萬元，根據(jù)我國保險法規(guī)定，甲保險公司應(yīng)該賠償（a）a.0.5萬 b.1萬 c.1.5萬 d.2萬

34.根據(jù)我國機(jī)動車保險條款規(guī)定，附加險中屬于車輛損失和全車盜搶險的共同附加險是（c）

a．無過錯損失補(bǔ)償險b.新增加設(shè)備損失險

c.全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險d.交通事故精神損害賠償險

35.通常，國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險規(guī)定，被保險人從獲悉保險貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過一 定時間不向保險人申請賠償，不提供必要的單證，則視為自愿放棄權(quán)益。這一時限是（d）a.30天 b.60天c.90天 d.180天

36.當(dāng)國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，按貨價確定保險金額的，保險人的賠償依據(jù)是（a）

a．根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價計(jì)算賠償 b.按照保險金額賠償?shù)载泝r為限 c.按照保險金額賠償?shù)詫?shí)際損失為限 d.按照實(shí)際損失和貨價的比例賠償

37.通常，國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險規(guī)定，貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或者有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由承運(yùn)人負(fù)責(zé)賠償全部責(zé)任時，被保險人正確的做法（a）a、首先向承運(yùn)人索賠 b、首先向保險人索賠 c、首先向發(fā)貨人索賠 d、首先向代理人索賠 38.在商業(yè)活動中，作為權(quán)利人的一方當(dāng)事人要求保險人將另一方當(dāng)事人作為被保險人，其承擔(dān)由于

被保證人的信用風(fēng)險而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險是（a）

a、一般商業(yè)信用保險b、個人商業(yè)信用保險c、長期商業(yè)信用保險d、出口商業(yè)信用保險 39.在牲畜保險中，根據(jù)不同牲畜的飼養(yǎng)風(fēng)險確定不同的承保責(zé)任，一般牲畜保險的保險責(zé)任主要是（b）

a、以與人為因素密切相關(guān)的風(fēng)險為主

b、以幾種主要的傳染病，再加上部分自然災(zāi)害和意外事故為主 c、以自然災(zāi)害和與人為因素密切相關(guān)的意外事故為主 d、以自然災(zāi)害和意外事故為主

40.一種分散種植業(yè)風(fēng)險并能在災(zāi)后及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，且發(fā)揮出越來越大作用的風(fēng)險管理手段是（c）

a、先進(jìn)的種植技術(shù) b、準(zhǔn)確地氣象預(yù)報

c、合理的種植業(yè)保險安排 d、及時的銀行短期貸款

41.從保險期限的特殊性來看，影響人身保險經(jīng)營的外界因素包括（d）等 a、費(fèi)率、管理水平及保險公司對未來預(yù)測的偏差 b、利率、員工素質(zhì)及保險公司對未來預(yù)測的偏差 c、費(fèi)率、產(chǎn)品質(zhì)量及保險公司對未來預(yù)測的偏差 d、利率、通貨膨脹及保險公司對未來預(yù)測的偏差 42.在分紅保險中，定價的精算假設(shè)一般比較保守，就死亡率因素來看，‘保守’表現(xiàn)為（a）a、增大預(yù)定死亡率b、減小預(yù)定死亡率 c、增大實(shí)際死亡率 d、減小實(shí)際死亡率 43.由于人壽保險合同均為長期合同，如果保險人解除合同的權(quán)利不加以限制，則保險人有可能濫用這一權(quán)利。規(guī)定保險人在一定期限內(nèi)行使其解除合同權(quán)利的好處是（c）a、減少或避免被保險人和投保人之間的糾紛 b、減少或避免保險人和受益人之間的糾紛 c、減少或避免保險人和投保人之間的糾紛 d、減少或避免受益人和投保人之間的糾紛 44.在人壽保險定價中，從保險費(fèi)率計(jì)算的一般原理來看，人壽保險保費(fèi)的變化規(guī)律是（c）a、逐年遞減 b、保持不變c、逐年遞增d、逐月遞減

45.分紅保險除提供合同規(guī)定的各種保障外，保單持有人還享有的權(quán)利是（a）a、享受保險人的經(jīng)營成果b、承擔(dān)保險人的經(jīng)營虧損 c、參與保險人的經(jīng)營過程d、影響保險人的經(jīng)營決策

46.在投資連結(jié)保險中，保險公司計(jì)算單獨(dú)投資賬戶價值考慮的因素包括（c）a、投資單位數(shù)和投資賬戶資產(chǎn) b、投資單位數(shù)和投資賬戶負(fù)債 c、投資單位數(shù)和投資單位價格 d、投資單位數(shù)和投資賬戶權(quán)益 47.在團(tuán)體人壽保險中，被保險人的保險金額通常是依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)制定，雇主或雇員均無權(quán)予以增減。其主要目的是（c）

a、防止道德風(fēng)險發(fā)生 b、保證公平合理結(jié)果 c、消除逆選擇的行為 d、簡化承保理賠手續(xù)

48.王某，男35歲，現(xiàn)投保5年期定期壽險一份，保險金額為10萬元，假設(shè)死亡給付發(fā)生在期末，35歲的死亡率為0.0010，王某35歲那年的自然保費(fèi)是98元，則利率為（b）a、1% b、2% c、4%d、8% 49.在人壽保險的定價假設(shè)中，平均保額的計(jì)算可以劃分為幾個區(qū)間段，實(shí)務(wù)中一般每段的保額上限下限的2~2.5倍，因此，這一段的平均保額可能表示為（a）a、保額下限的1.5~1.75倍b、保額下限的2.5~2.75倍 c、保額下限的3.5~3.75倍 d、保額下限的4.5~4.75倍

50.在分紅保險中，當(dāng)采用固定死亡率時，其不列入分紅保險賬戶的收支項(xiàng)目包括（c）a、傭金支出 b、附加保費(fèi)收入 c、死亡保費(fèi)收入d、管理費(fèi)用支出 51.根據(jù)我國反不正當(dāng)競爭法的規(guī)定，監(jiān)督檢查不正當(dāng)競爭行為的國家機(jī)關(guān)工作人員徇私舞弊，對明知有違反本法規(guī)定的構(gòu)成犯罪的經(jīng)營者，故意包庇不使他承擔(dān)責(zé)任，追究其（a）。a、刑事責(zé)任 b、民事責(zé)任 c、行政責(zé)任 d、直接責(zé)任52.在人壽保險定價假設(shè)中，利率假設(shè)的實(shí)質(zhì)是（c）

a、保戶未來的一種收益b、保戶現(xiàn)在的一種收益 c、保戶過去的一種收益d、保戶未來的一種支出

53.在我國，投資連結(jié)保險產(chǎn)品可以收取多項(xiàng)費(fèi)用，其中，投保人承擔(dān)的保單風(fēng)險保額的保障成本稱為（a）

a、保單管理費(fèi) b、資產(chǎn)管理費(fèi) c、風(fēng)險保險費(fèi)d、保險手續(xù)費(fèi) 54.在人的成年時期，其死亡率的變化規(guī)律是（a）a、隨年齡增長而升高 b、隨年齡增長而降低

c、隨年齡增長而不變 d、隨年齡增長而不規(guī)則變化 55.2009年丁某投保終身壽險，交費(fèi)期限為二十年，約定每年5月21日交納當(dāng)年度保費(fèi)。2012年9月5日丁某不幸遭遇意外事故，當(dāng)年度保費(fèi)還沒有交納，保險公司對該案正確的處理方式是（c）

a、不承擔(dān)給付保險金責(zé)任，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值 b、承擔(dān)給付保險金責(zé)任，但要補(bǔ)繳當(dāng)期保費(fèi)及利息 c、承擔(dān)部分給付保險金責(zé)任 d、雙方協(xié)商給付金額的比例

56.投資連結(jié)保險的交費(fèi)機(jī)制有兩種，其中一種方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加一個特殊規(guī)定，即（a）

a、保險費(fèi)附加b、保險費(fèi)限額 c、保險費(fèi)假期 d、保險費(fèi)扣除

57.人壽保險費(fèi)率有不同的形式。其中，反應(yīng)被保險人當(dāng)年死亡率的費(fèi)率形式是（a）a、自然費(fèi)率 b、均衡費(fèi)率 c、年度費(fèi)率 d、期間費(fèi)率

58.在人身意外傷害保險費(fèi)率厘定過程中，保險金額損失率的作用是（b）a、確定純費(fèi)率的基礎(chǔ) b、確定附加費(fèi)率的基礎(chǔ)

c、確定管理費(fèi)用的基礎(chǔ) d、確定理賠費(fèi)用高的基礎(chǔ)

59.人身意外傷害保險實(shí)務(wù)中，被保險人的殘疾程度百分比的表示方式是（a）a、在保費(fèi)收據(jù)中列舉 b、在保險合同中列舉 c、在宣傳材料中列舉 d、在保險法規(guī)中列舉 60.王某投保人身意外傷害保險一份，保險期限為2001年1月1日至2002年1月1日，且合同規(guī)定的責(zé)任期限為180天，假如王某于2001年10月1日遭受意外傷害事故，并與2002年2月1日被鑒定為中度傷殘，則保險人對此事故的正確處理意見是（b）a、承擔(dān)保險責(zé)任 b、不承擔(dān)保險責(zé)任

c、部分承擔(dān)保險責(zé)任 d、有條件承擔(dān)保險責(zé)任 61.王某投保人身意外傷害保險一份，保險期限為2001年1月1日至2002年1月1日，且合同規(guī)定的責(zé)任期限為180天。假如王某于2001年2月1日遭受意外傷害事故，在事故發(fā)生后180天內(nèi)均未發(fā)現(xiàn)造成殘疾的跡象，但是于2001年9月舊傷復(fù)發(fā)，并于2001年10月1日被鑒定為中度傷殘，則保險人對此事故的正確處理意見是（b）a、承擔(dān)保險責(zé)任 b、不承擔(dān)保險責(zé)任

c、部分承擔(dān)保險責(zé)任 d、有條件 承擔(dān)保險責(zé)任

62.2012年4月5日李先生為本人投保了一年期的人身意外傷害保險及附加意外傷害醫(yī)療保險，保險金額分別為100萬元、10萬元。2012年8月7日、2012年12月4日分別因工傷事故致殘，經(jīng)有關(guān)部門鑒定，李先生的兩次事故的致殘程度分別為40%和100%，保險公司兩次給付的殘疾保險金分別為（c）

a、40萬 100萬 b、50萬 110萬c、40萬 60萬 d、44萬 66萬

63.健康保險中都規(guī)定有免賠額條款，其中，單一免賠額扣除的對象是（b）a、每團(tuán)體配額款 b、每次事故賠款c、每年賠款總額 d、每個被保險人每年賠款 64.在收入保障保險中，部分殘疾給付的計(jì)算公式是（b）a、部分殘疾給付=全部殘疾給付x（殘疾前的收入—?dú)埣埠蟮氖杖耄﹛殘疾前的收入 b、部分殘疾給付=全部殘疾給付x（殘疾前的收入—?dú)埣埠蟮氖杖耄?殘疾前的收入 c、部分殘疾給付=全部殘疾給付x（殘疾前的收入—?dú)埣埠蟮氖杖耄﹛殘疾后的收入 d、部分殘疾給付=全部殘疾給付x（殘疾前的收入—?dú)埣埠蟮氖杖耄?殘疾后的收入 65.在健康保險實(shí)務(wù)中，保險人對初次投保健康保險的被保險人都要規(guī)定一個等待期（或觀察期）。如果被保險人在篇三：2014新華保險考試題題庫含答案 2014新華保險考試題題庫含答案 ·

1、某公眾責(zé)任保險保單規(guī)定的每次事故賠償限額是100萬元，累計(jì)責(zé)任限額是1000萬元，免賠額為1萬元。如果一次公眾責(zé)任事故導(dǎo)致受害人財產(chǎn)損失56萬元，人身損失35萬元，且依法全部由被保險人賠償。則保險人承擔(dān)的保險賠款金額是（）。a.89萬元 b.90萬元 c.91萬元 d.100萬元 答案：b ·

2、保險代理從業(yè)人員在遇到某些特殊情況需要超越代理權(quán)限時，要經(jīng)過（）的許可。a.保監(jiān)會 b.所屬機(jī)構(gòu) c.行業(yè)協(xié)會 d.投保人 答案：b ·

3、顧客在購買商品時遭到售貨員的呵斥，該行為侵犯了消費(fèi)者的（）。a.名譽(yù)權(quán) b.人身安全 c.選擇權(quán) d.人格權(quán) 答案：d ·

4、保險公司通過保險中介機(jī)構(gòu)、依法取得資格證書的保險代理從業(yè)人員等中介銷售保險產(chǎn)品的方式稱為（）。a.直接銷售渠道銷售方式 b.主觀銷售渠道銷售方式 c.間接銷售渠道銷售方式 d.客觀銷售渠道銷售方式 答案：c ·

5、在團(tuán)體人壽保險中，參考上年度團(tuán)體的理賠記錄（或經(jīng)驗(yàn)）來制定下年度保險費(fèi)率的方法稱為（）。a.估計(jì)費(fèi)率法 b.精算費(fèi)率法 c.統(tǒng)計(jì)費(fèi)率法 d.經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法 答案：d ·

6、在風(fēng)險管理中，通常將損失分為四類具體的形式，分別為（）。a.間接損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和財產(chǎn)損失 b.實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和精神損失 c.實(shí)質(zhì)損失、間接損失、精神損失和財產(chǎn)損失 d.實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失 答案：d ·

7、貨物在運(yùn)輸過程中頻繁易手，必然會引起貨運(yùn)險的被保險人的不斷變化這所體現(xiàn)的貨物運(yùn)輸保險的主要特征是（）。a.承保標(biāo)的具有流動性 b.保障對象具有多變性 c.承保的風(fēng)險具有綜合性

d.保險合同變更具有自由性答案：b ·

8、保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向投保人明確提示保險合同中的條款不包括（）。a.保險期限 b.免除責(zé)任 c.現(xiàn)金價值 d.猶豫期 答案：a ·

9、投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證在保險期限內(nèi)在家中不放置危險物品，從保證形式看，該保證屬于（）。a.確認(rèn)保證 b.承諾保證 c.明示保證 d.默示保證 答案：b ·

10、關(guān)于保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德下列說法中正確的是（）。a.誠實(shí)信用是保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德的靈魂 b.守法遵規(guī)、專業(yè)勝任是基礎(chǔ) c.誠實(shí)信用是核心

d.守法遵規(guī)、專業(yè)勝任是核心 答案：c ·

11、國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險，國內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險，屬于財產(chǎn)損失保險中的（）。a.運(yùn)輸工具保險

b.利潤損失保險c.貨物運(yùn)輸保險 d.特殊風(fēng)險保險 答案：c ·

12、不得擔(dān)任保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的董事長、執(zhí)行董事承高級管理人員的情形，下列說法中正確的是（）。

a.未經(jīng)股東會或者股東大會同意，保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的董事及高級管理人員不得在存在潛在利益沖突的機(jī)構(gòu)中兼任職務(wù)

b.保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)任免董事長、執(zhí)行董事及高級管理人員，應(yīng)當(dāng)自決定做出之日起7日內(nèi)，書面報告中國保監(jiān)會

c.因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的可以擔(dān)任保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的董事長、執(zhí)行董事及高級管理人員

d.擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的可以擔(dān)任保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的董事長、執(zhí)行董事及高級管理人員答案：a ·

13、《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對（）應(yīng)當(dāng)具有保險利益。” a.保險標(biāo)的 b.受益人 c.保險人 d.被保險人 答案：d ·

14、當(dāng)顧客發(fā)現(xiàn)商品有質(zhì)量問題時，首先應(yīng)該交涉的對象是（）。a.售貨商店 b.工商局

c.中國消費(fèi)者協(xié)會d.生產(chǎn)廠家 答案：a ·

15、“售出商品概不退換”的規(guī)定侵犯了消費(fèi)者的（）。a.自主知情權(quán) b.公平交易權(quán) c.知悉真情權(quán) d.依法求償權(quán) 答案：b ·

16、根據(jù)《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)將監(jiān)管規(guī)定》，保險營銷員從事保險營銷活動時，不得有的行為包括（）等。

a.對保險產(chǎn)品的紅利、盈余分配或者未來不確定收益作出超出合同保證的承諾 b.向客戶說明萬能保險等新型保險產(chǎn)品的費(fèi)用扣除情況 c.向客戶明確說明保險合同中責(zé)任免除 d.向客戶出示展業(yè)證 答案：a ·

17、運(yùn)輸中的貨物面臨的風(fēng)險大小及出險幾率的高低主要取決于（）。a.托運(yùn)人 b.被保險人 c.保險人 d.承運(yùn)人 答案：d ·

18、個人貸款抵押房屋保險保險費(fèi)率的形式為（）。a.年費(fèi)率