第一篇：授信補(bǔ)充協(xié)議-招商銀行

附件3

授信補(bǔ)充協(xié)議

（商業(yè)承兌匯票承兌人保貼業(yè)務(wù)專用）

授信編號(hào)：

授信人：招商銀行股份有限公司（下稱“甲方”）

授信申請(qǐng)人：（下稱“乙方”）

保證人：（下稱“丙方”）

抵/質(zhì)押人：（下稱“丁方”）

鑒于：

1．甲方和乙方于 年 月 日簽署了編號(hào)為 的《授信協(xié)議》（下稱“授信協(xié)議”），根據(jù)《授信協(xié)議》，甲方向乙方提供 幣 萬元整（含等值其他幣種）的授信額度，供乙方用于貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌、保函、法人賬戶透支、國內(nèi)保理等授信業(yè)務(wù)；

2．丙方作為保證人，于 年 月 日向甲方出具了編號(hào)為 《最高額不可撤銷擔(dān)保書》，承諾對(duì)乙方在《授信協(xié)議》項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)不可撤銷連帶保證責(zé)任；及/或

3．丁方作為抵押/質(zhì)押擔(dān)保人，于 年 月 日向甲方出具了編號(hào)為 的《最高額抵押合同》/《授信質(zhì)押合同》，承諾以抵押物/質(zhì)物對(duì)乙方在《授信協(xié)議》項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

現(xiàn)乙方向甲方申請(qǐng)?jiān)谏鲜鍪谛蓬~度內(nèi)敘做商業(yè)承兌匯票承兌人保貼業(yè)務(wù)，各方經(jīng)協(xié)商，就相關(guān)事宜達(dá)成一致意見，特訂立本協(xié)議。

第1條 經(jīng)乙方申請(qǐng)，甲方同意乙方在上述授信額度內(nèi)敘做商業(yè)承兌匯票承兌人保貼業(yè)務(wù)。商業(yè)承兌匯票承兌人保貼業(yè)務(wù)是指甲方對(duì)于由乙方承兌或由乙方承兌并付息的商業(yè)承兌匯票給予貼現(xiàn)或出具《辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)通知書》，允許持票人向招商銀行任一分支機(jī)構(gòu)（以下稱“其他貼現(xiàn)受理行”）辦理貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)。由乙方承兌的商業(yè)承兌匯票的合法持票人（以下稱“貼現(xiàn)申請(qǐng)人”）可持該商業(yè)承兌匯票向甲方或其他貼現(xiàn)受理行申請(qǐng)貼現(xiàn)。

鑒于甲方為乙方提供商業(yè)承兌匯票承兌人保貼服務(wù)是其他貼現(xiàn)受理行接受持票人申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)的前提條件，其他貼現(xiàn)受理行辦理了貼現(xiàn)后有權(quán)將所貼現(xiàn)匯票轉(zhuǎn)讓給甲方，甲方有義務(wù)接受轉(zhuǎn)讓，對(duì)于甲方從其他貼現(xiàn)受理行受讓的商業(yè)承兌匯票，乙方承諾于到期日無條件支付票款，各方對(duì)此無異議。

第2條 本協(xié)議所述的商業(yè)承兌匯票，既包括紙質(zhì)商業(yè)承兌匯票，也包括電子商業(yè)承兌匯票（以下簡(jiǎn)稱“電子商票”）；既包括貼現(xiàn)申請(qǐng)人付息商業(yè)承兌匯票，也包括買方付息商業(yè)承兌匯票。

本協(xié)議所指的買方付息商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指甲方對(duì)由乙方簽發(fā)并承兌的商業(yè)承兌匯票辦理貼現(xiàn)時(shí)，貼現(xiàn)利息由乙方支付的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

本協(xié)議中“電子商票”是指以電子介質(zhì)為載體，在招商銀行網(wǎng)上票據(jù)系統(tǒng)產(chǎn)生，并在開通招商銀行“企業(yè)銀行”的客戶與相關(guān)的招商銀行分支機(jī)構(gòu)之間使用的可流通轉(zhuǎn)讓的電子商業(yè)承兌匯票。電子商票無紙質(zhì)形式，電子商票的狀態(tài)和內(nèi)容以招商銀行網(wǎng)上票據(jù)系統(tǒng)中記載的為準(zhǔn)，持票人可以通過招商銀行網(wǎng)上票據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行查詢并進(jìn)行操作處理。

第3條 授信期間，乙方須在甲方開立商業(yè)承兌匯票保證金賬戶（賬號(hào):）,并在每筆票據(jù)承兌前，將相當(dāng)于每筆票據(jù)金額 ％的資金存入該保證金賬戶，作為其承兌并經(jīng)甲方承諾保貼的商業(yè)承兌匯票的付款保證金。

第4條 乙方應(yīng)于每筆商業(yè)承兌匯票到期前 日將應(yīng)付票款足額交存于其開設(shè)于甲方的保證金賬戶，以備到期支付票款。

第5條 授信額度的使用

在授信期間內(nèi)，授信額度可循環(huán)使用。貼現(xiàn)申請(qǐng)人可持乙方承兌的商業(yè)承兌匯票直接向甲方申請(qǐng)貼現(xiàn)，也可以向其他貼現(xiàn)受理行申請(qǐng)貼現(xiàn)。貼現(xiàn)申請(qǐng)人向其他貼現(xiàn)受理行申請(qǐng)貼現(xiàn)的，應(yīng)出示甲方出具的《辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)通知書》。甲方或其他貼現(xiàn)受理行有權(quán)對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人進(jìn)行資格審查，有權(quán)要求乙方進(jìn)行審核確認(rèn)，并自行決定是否辦理貼現(xiàn)，同意辦理貼現(xiàn)的，與貼現(xiàn)申請(qǐng)人、乙方另簽《商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)合作協(xié)議》，確定雙方的權(quán)利和義務(wù)。

如貼現(xiàn)申請(qǐng)人有多家且位于不同地區(qū)的，各貼現(xiàn)申請(qǐng)人向當(dāng)?shù)卣猩蹄y行分支機(jī)構(gòu)（即其他貼現(xiàn)受理行）申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)時(shí)，應(yīng)分別簽署《商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)合作協(xié)議》，相關(guān)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)均納入授信額度，受本協(xié)議約束。其他貼現(xiàn)受理行辦理貼現(xiàn)后，有權(quán)按招商銀行有關(guān)規(guī)定向甲方背書轉(zhuǎn)讓其已辦理貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票。甲方辦理貼現(xiàn)或從其他貼現(xiàn)受理行受讓商業(yè)承兌匯票后，持票要求乙方付款時(shí)，乙方應(yīng)無條件及時(shí)足額向甲方支付應(yīng)付票款，乙方對(duì)此無異議。

授信額度內(nèi)每筆電子商票的開立、貼現(xiàn)申請(qǐng)以甲方網(wǎng)上票據(jù)系統(tǒng)中保存的業(yè)務(wù)信息、或據(jù)此填制或打印的客戶對(duì)賬單等業(yè)務(wù)記錄為準(zhǔn)。甲方的業(yè)務(wù)記錄是本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。乙方對(duì)甲方業(yè)務(wù)記錄的準(zhǔn)確性、真實(shí)性及合法性予以確認(rèn)，除非出現(xiàn)明顯錯(cuò)誤，乙方放棄任何異議。

每筆電子商票或紙質(zhì)商業(yè)承兌匯票的期限最長為 個(gè)月，承兌日應(yīng)當(dāng)發(fā)生在授信期間內(nèi)，但票據(jù)到期日可以晚于授信期間到期日。

第6條 授信額度內(nèi)經(jīng)甲方保貼的商業(yè)承兌匯票基礎(chǔ)合同發(fā)生糾紛的，均由乙方與有關(guān)當(dāng)事人自行協(xié)調(diào)解決；每筆票據(jù)到期前，乙方仍須按本協(xié)議第3條、第4條規(guī)定及時(shí)足額交存保證金及票款。

第7條 在授信額度內(nèi)，甲方就乙方承兌的商業(yè)匯票辦理了貼現(xiàn)或從其他貼現(xiàn)受理行受讓了乙方承兌的商業(yè)匯票的，如該商業(yè)承兌匯票到期日前乙方未能足額交付票款時(shí)，甲方有權(quán)從乙方在甲方開立的任何存款賬戶上扣款以作支付。因乙方不足交付及其賬戶余額不足扣收而致甲方墊付的款項(xiàng)，由甲方按《支付結(jié)算辦法》有關(guān)規(guī)定按墊款金額日萬分之 向乙方計(jì)收罰息。

第8條 乙方不能履行本協(xié)議規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，則甲方有權(quán)依據(jù)《最高額不可撤銷擔(dān)保書》追究保證人的連帶責(zé)任，或依照法律及《最高額抵押合同》/《授信質(zhì)押合同》約定處分抵押物或質(zhì)物以優(yōu)先受償。

第9條 丙方及/或丁方知悉并確認(rèn)甲乙雙方根據(jù)本協(xié)議規(guī)定在授信額度內(nèi)敘做商業(yè)承兌匯票承兌人保貼業(yè)務(wù)所形成的乙方對(duì)甲方的債務(wù)納入其擔(dān)保范圍，并承諾仍按照原《最高額不可撤銷擔(dān)保書》及/或《最高額抵押合同》及/或《授信質(zhì)押合同》約定對(duì)乙方上述債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任（若《最高額抵押合同》/《授信質(zhì)押合同》系乙方與甲方簽訂的，則乙方亦作本條前述承諾）。若原抵、質(zhì)押已辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)的，丁方還將配合甲方對(duì)本補(bǔ)充協(xié)議辦理赴抵/質(zhì)押登記機(jī)關(guān)的登記/備案手續(xù)。

第10條 本協(xié)議構(gòu)成《授信協(xié)議》的組成部分，與《授信協(xié)議》具有同等法律效力；本補(bǔ)充協(xié)議未約定事項(xiàng)，依照《授信協(xié)議》內(nèi)容執(zhí)行，本補(bǔ)充協(xié) 議與《授信協(xié)議》約定不一致的，以本協(xié)議為準(zhǔn)。

第11條 本協(xié)議自各方有權(quán)簽字人簽字/蓋名章并加蓋公章之日起生效，至《授信協(xié)議》及本協(xié)議項(xiàng)下乙方所欠甲方的一切債務(wù)全額清償后自動(dòng)失效。

若實(shí)際授信中無丙方或丁方，則本協(xié)議在甲方、乙方（在信用授信或乙方提供抵、質(zhì)押情形下）或在甲方、乙方及實(shí)有的其他當(dāng)事方根據(jù)本條上款規(guī)定簽章后生效。

第12條 本協(xié)議一式 份，各方各執(zhí)甲方（公章）：

有權(quán)簽字人（簽字/蓋名章）： 年 月 日

乙方（公章）：

有權(quán)簽字人（簽字/蓋名章）： 年 月 日

丙方（公章）：

有權(quán)簽字人（簽字/蓋名章）： 年 月 日

丁方（公章）：

有權(quán)簽字人（簽字/蓋名章）： 年 月 日

份，具同等法律效力。

第二篇：招商銀行申報(bào)授信提供紙質(zhì)資料

以下復(fù)印件均需加蓋企業(yè)公章，騎縫處均需加蓋企業(yè)公章 紙質(zhì)資料提供一式兩套

授信所需紙質(zhì)資料

1、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照

正、副本復(fù)印件

2、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證

正本復(fù)印件

3、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）

正本復(fù)印件

4、法人身份證

復(fù)印件（二代為正反面）

5、總經(jīng)理身份證

復(fù)印件（二代為正反面）

6、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證

復(fù)印件（二代為正反面）

7、法人代表身份證明書

8、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告

9、經(jīng)年檢的貸款卡

10、審計(jì)報(bào)告（連續(xù)3個(gè)）

11、近期財(cái)務(wù)報(bào)表以及重點(diǎn)科目的明細(xì)。

11、授信申請(qǐng)、企業(yè)簡(jiǎn)歷

12、法人代表和核心管理人員（董事長、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)經(jīng)理）的個(gè)人簡(jiǎn)歷

13、職能部門組織結(jié)構(gòu)（最好用樹狀圖表示）

14、企業(yè)發(fā)展歷史及業(yè)務(wù)概況，股本投入和變動(dòng)情況、發(fā)展歷史、公司治理結(jié)構(gòu)、關(guān)鍵管理人員情況、管理水平和信用狀況等

15、產(chǎn)品的生產(chǎn)或銷售規(guī)模，列出前5～10位的主要原材料供應(yīng)商和產(chǎn)品銷售對(duì)象

16、在各家銀行融資情況（開始借貸時(shí)間、金額、擔(dān)保方式、利率）、對(duì)外擔(dān)保明細(xì)、企業(yè)資質(zhì)證書

18、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況

19、申請(qǐng)人主要業(yè)績(jī)

20、擔(dān)保人資料（擔(dān)保單位提供的資料同借款單位一樣）

法定代表人證明書

招商銀行股份有限公司太原分行：

閻宏剛 先生現(xiàn)任我單位執(zhí)行董事職務(wù)，為我單位法定代表人，特此證明。

有效日期： 簽發(fā)日期： 單位（蓋章）：

附：代表人性別： 年齡：

身份證件號(hào)碼：

說明：

1、法定代表人為企業(yè)事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體的主要行政負(fù)責(zé)人

2、內(nèi)容必須填寫真實(shí)、清楚，涂改無效，不得轉(zhuǎn)讓、買賣。

3、將此證明書提交對(duì)方作為合同附件

名章使用授權(quán)書

致招商銀行太原分行：

授權(quán)人 系被授權(quán)人（單位全稱）法定代表人/負(fù)責(zé)人/法定代表人的授權(quán)代理人，現(xiàn)授權(quán)人授予被授權(quán)人在與貴行簽署/出具法律性文件時(shí)，有權(quán)加蓋授權(quán)人名章，代表授權(quán)人親筆簽名，授權(quán)人承諾對(duì)文件內(nèi)容充分理解并予以確認(rèn)。

本授權(quán)有效期：自 年 月 日起至 年 月 日止。

名章樣式：

授權(quán)人簽字： 被授權(quán)人（公章）

年 月 日

第三篇：招商銀行境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信操作規(guī)程

招商銀行境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信操作規(guī)程（第三版）

第一章總則

第一條 為規(guī)范境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)，提高審查效率，保證授信調(diào)查和審查質(zhì)量，控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《招商銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信管理辦法（第三版）》，特制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)的綜合授信額度的評(píng)定。

第二章報(bào)批程序及所需材料

第三條 對(duì)境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)（總部）的授信，原則上由金融機(jī)構(gòu)總部所在地分行（含深圳管理部、下同）（以下簡(jiǎn)稱申報(bào)行）收集資料并評(píng)審后，報(bào)總行同業(yè)銀行部初審?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)對(duì)總行同業(yè)銀行部的初審結(jié)果進(jìn)行復(fù)審，并按權(quán)限報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制（審貸）委員會(huì)審批。

對(duì)注冊(cè)地?zé)o我行分支機(jī)構(gòu)的境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)（總部），可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，由相關(guān)分行進(jìn)行申報(bào)。

第四條 申報(bào)行上報(bào)總行的授信業(yè)務(wù)資料。

（一）授信對(duì)象基本情況資料：

1.公司章程復(fù)印件；

2.營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

3.金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件；

4.中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)或中國證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)公司成立的批文；

5.近3年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期（3個(gè)月內(nèi)）財(cái)務(wù)報(bào)表（審計(jì)報(bào)告必須完整）；

6.證券公司凈資本計(jì)算表；

7.貸款卡記錄明細(xì)。

（二）保證及抵質(zhì)押情況（如有）：

1.保證人（出質(zhì)人）公司章程復(fù)印件；

2.保證人（出質(zhì)人）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

3.保證人（出質(zhì)人）近3年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期（3個(gè)月內(nèi)）財(cái)務(wù)報(bào)表；

4.抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)清單；

5.抵質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告；

6.貸款卡記錄明細(xì)。

（三）申報(bào)行調(diào)查審批資料：

1.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信額度審批表（見附1）；

2.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)定量指標(biāo)評(píng)分(券商/非券商類)表（見附2）；

3.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)定性指標(biāo)評(píng)分表（見附3）；

4.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信調(diào)查分析報(bào)告（見附4）；

5.申報(bào)行各級(jí)審批意見；

6.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)主要監(jiān)控指標(biāo)計(jì)算表(證券公司類／財(cái)務(wù)公司類／信托投資公司類／金融租賃公司類)（見附5）；

7.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)客戶綜合授信審批資料清單（境內(nèi)機(jī)構(gòu)）（見附件6）。

第五條 上報(bào)授信資料基本規(guī)范要求。

（一）完整性要求：各類授信審批資料必須按要求上報(bào)，不能缺少，如果收集確有困難，需書面說明。

（二）規(guī)范性要求：授信調(diào)查分析報(bào)告、授信額度審批表的內(nèi)容要嚴(yán)格按統(tǒng)一格式提示的要求撰寫填報(bào)，逐項(xiàng)說明和分析。

（三）準(zhǔn)確性要求：申報(bào)行必須保證上報(bào)的所有授信審批資料的準(zhǔn)確性。申報(bào)行要對(duì)受評(píng)機(jī)構(gòu)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)，對(duì)一些重大項(xiàng)目和有疑點(diǎn)的問題要進(jìn)行考察并在授信調(diào)查分析報(bào)告中進(jìn)行闡述和分析。對(duì)受評(píng)機(jī)構(gòu)提供的復(fù)印件，要求加蓋企業(yè)公章，核對(duì)原件。

第六條 申報(bào)行上報(bào)總行同業(yè)銀行部的授信審批資料不完整、不符合要求，授信調(diào)查報(bào)告或授信審批表未按規(guī)范要求填報(bào)的，總行同業(yè)銀行部應(yīng)要求申報(bào)行補(bǔ)齊資料或重新填報(bào)后再進(jìn)行審查。

第七條 對(duì)已有授信業(yè)務(wù)關(guān)系的授信對(duì)象，可沿用部分原有檔案資料，并在《招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)客戶授信審批資料清單》備注欄注明。原有資料內(nèi)容發(fā)生變化，如執(zhí)照變更、新的會(huì)計(jì)報(bào)表等，則需提供新的資料。

第八條 申報(bào)行須對(duì)受評(píng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查分析，說明本行與該機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來情況、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿瓦^去一年授信執(zhí)行情況等，撰寫授信調(diào)查分析報(bào)告，填制《招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信額度審批表》，經(jīng)申報(bào)行有權(quán)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，連同第六條所規(guī)定的其他授信業(yè)務(wù)資料，報(bào)總行同業(yè)銀行部。

第九條 總行同業(yè)銀行部評(píng)審人員收到申報(bào)行上報(bào)資料后，對(duì)受評(píng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況及綜合實(shí)力進(jìn)行審核分析，在《招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信額度審批表》上簽署評(píng)審意見，由業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人復(fù)核，部門評(píng)審小組和總經(jīng)理審批。對(duì)初審不符合授信條件的，向申報(bào)行作出書面答復(fù)；對(duì)于初審符合授信條件的，將《招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信額度審批表》（見附1）連同其他相關(guān)資料一并報(bào)送總行風(fēng)險(xiǎn)控制部，由總行風(fēng)險(xiǎn)控制部復(fù)審后，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)控制（審貸）委員會(huì)審批。

第十條 總行同業(yè)銀行部對(duì)申報(bào)行上報(bào)的材料，在所需文件齊備的情況下，原則上5個(gè)工作日內(nèi)完成審核工作，并將評(píng)審?fù)ㄟ^者的材料報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)控制部。總行同業(yè)銀行部收到終審結(jié)果后，應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果通知申報(bào)行及總行相關(guān)部（室）。

第十一條 申報(bào)行對(duì)總行評(píng)審額度有復(fù)議要求的，應(yīng)按上述報(bào)批程序上報(bào)復(fù)議，復(fù)議的授信業(yè)務(wù)上報(bào)的審批資料包括復(fù)議報(bào)告及申報(bào)行各級(jí)復(fù)議意見和相關(guān)補(bǔ)充資料。

第三章評(píng)審方式

第十二條 對(duì)尚未有授信額度的金融機(jī)構(gòu)，若因業(yè)務(wù)發(fā)展需要授信，或已授信后需要調(diào)整授信額度，我行采取“隨報(bào)隨評(píng)”的方式進(jìn)行評(píng)審。

第十三條 我行對(duì)境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)的授信額度原則上一年評(píng)審一次，額度有效期為一年。每年額度到期前30天，申報(bào)行須向總行同業(yè)銀行部申報(bào)當(dāng)年需繼續(xù)使用原有授信額度或調(diào)整授信額度的金融機(jī)構(gòu)初評(píng)意見?？傂型瑯I(yè)銀行部在申報(bào)行上報(bào)的授信申請(qǐng)基礎(chǔ)上，對(duì)境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)的授信情況進(jìn)行評(píng)審。

第十四條對(duì)額度即將到期、但尚未獲得報(bào)審資料的非銀行金融機(jī)構(gòu)，申報(bào)行認(rèn)為有必要維持授信額度的，應(yīng)在額度到期前向總行同業(yè)銀行部提交《招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信額度展期審批表（境內(nèi)機(jī)構(gòu)）》（見附7），總行同業(yè)銀行部可根據(jù)業(yè)務(wù)需要予以展期，展期額度不得超過該受評(píng)機(jī)構(gòu)的原有額度，展期期限最長不超過6個(gè)月，展期到期后不得續(xù)期。

第十五條 對(duì)授信額度到期未重新核定授信額度的境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)，視同在新的中無授信額度。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及額度確定

第十六條 我行在向境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)核定授信額度時(shí)，須對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果確定對(duì)受評(píng)金融機(jī)構(gòu)的授信風(fēng)險(xiǎn)限額。

第十七條 境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)分為A、B、C、D、E，被我行評(píng)為E級(jí)的金融機(jī)構(gòu)不予授信。

第十八條 境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)采取定量指標(biāo)與定性指標(biāo)相結(jié)合的方式，計(jì)算出該機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)總得分（百分制），依據(jù)該得分確定信用等級(jí)。

（一）定量指標(biāo)占60分，具體指標(biāo)設(shè)置及最高分值為：資本資產(chǎn)實(shí)力20分、資產(chǎn)質(zhì)量10分、經(jīng)營水平10分、盈利能力15分、資產(chǎn)流動(dòng)性5分。

根據(jù)上述分指標(biāo)選取該機(jī)構(gòu)上一財(cái)務(wù)報(bào)表的相關(guān)指標(biāo)，分別按照《招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)定量指標(biāo)評(píng)分表》，計(jì)算各分指標(biāo)分值，合計(jì)得出該機(jī)構(gòu)定量指標(biāo)實(shí)際總得分。

（二）定性指標(biāo)占40分，具體指標(biāo)設(shè)置及最高分值為：所有者權(quán)益結(jié)構(gòu)10分、內(nèi)部管理架構(gòu)及管理水平15分、往來情況10分，資信狀況5分。

分別按照《招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)定性指標(biāo)評(píng)分表》，計(jì)算各分指標(biāo)分值，合計(jì)得出該機(jī)構(gòu)定性指標(biāo)實(shí)際總得分。

（三）評(píng)級(jí)得分。

受評(píng)機(jī)構(gòu)的實(shí)際總得分=定量指標(biāo)實(shí)際總得分+定性指標(biāo)實(shí)際總得分。

第二十條 被授信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定后，可根據(jù)《非銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)限額表》確定該機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)限額。

注：C=受評(píng)機(jī)構(gòu)上所有者權(quán)益，各信用等級(jí)系數(shù)為最高系數(shù)。

第二十一條 我行審定授予受評(píng)機(jī)構(gòu)的綜合授信額度，不得高于該機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)限額。

第五章 附 則

第二十二條 本規(guī)程由總行同業(yè)銀行部負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第二十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起施行。

附：1.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信額度審批表

2.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)定量指標(biāo)評(píng)分表（券商類/非券商類）

3.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)定性指標(biāo)評(píng)分表

4.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信調(diào)查分析報(bào)告

5.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信業(yè)務(wù)主要監(jiān)控指標(biāo)計(jì)算表（證券公司/財(cái)務(wù)公司/信托投資公司/金融租賃公司）

6.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)客戶授信審批資料清單

7.招商銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)綜合授信額度展期審批表（境內(nèi)機(jī)構(gòu)）

第四篇：招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”自助貸款授信合同

編號(hào)：年字第號(hào)

授信人：招商銀行（以下簡(jiǎn)稱甲方）地址：

法定代表人/主要負(fù)責(zé)人：職務(wù)：

授信申請(qǐng)人：（以下簡(jiǎn)稱乙方）

地址：

法定代表人：職務(wù)：

經(jīng)乙方申請(qǐng)，甲方同意向

乙方提供總額人民幣萬元的網(wǎng)上自助貸款授信額度?，F(xiàn)甲方與乙方按照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)充分協(xié)商，就下列條款達(dá)成一致，特訂立本合同。

第1條授信額度

甲方向乙方提供人民幣萬元整的網(wǎng)上自助貸款授信額度。此授信額度是指甲方提供乙方通過甲方“一網(wǎng)通”中的網(wǎng)上“企業(yè)銀行”系統(tǒng)自助提取流動(dòng)資金貸款的最高限額。

第2條授信期間

授信期間為年，即從年月日起到年月日止。乙方應(yīng)在該期間內(nèi)通過網(wǎng)上向甲方提出額度使用申請(qǐng)，甲方不受理乙方超過授信期間到期日提出的額度使用申請(qǐng)。

第3條授信額度的使用

3.1在授信期間內(nèi)，乙方可循環(huán)使用授信額度，但必須逐筆通過網(wǎng)上申請(qǐng)使用。乙方以數(shù)字證書方式產(chǎn)生的數(shù)字簽名作為辦理支取貸款以及通過網(wǎng)上歸還貸款的有效簽章，乙方授予甲方在其有關(guān)結(jié)算賬戶中扣收貸款本息的權(quán)利和根據(jù)借款金額填制借款憑證和還款憑證的權(quán)利。

3.2授信額度內(nèi)每筆貸款的實(shí)際發(fā)生和歸還以甲方在“企業(yè)銀行”系統(tǒng)中保存的業(yè)務(wù)記錄或甲方據(jù)此填制或打印的借款借據(jù)、客戶對(duì)賬單等業(yè)務(wù)記錄為準(zhǔn)。甲方的業(yè)務(wù)記錄是本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。乙方對(duì)甲方業(yè)務(wù)記錄的準(zhǔn)確性、真實(shí)性及合法性予以確認(rèn)，并且放棄任何異議。

3.3每筆網(wǎng)上自助貸款的期限最長為6個(gè)月，并且網(wǎng)上不辦理展期。貸款到期日可以晚于授信期間到期日。

第4條貸款利率

授信額度內(nèi)貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮/上浮執(zhí)行

第5條貸款用途

此授信額度內(nèi)貸款只能用于。未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得挪作他用。

第6條擔(dān)保條款

6.1本協(xié)議項(xiàng)下乙方所欠甲方的一切債務(wù)由公司作為連帶責(zé)任保證人，該公司須向甲方出具最高額不可撤銷擔(dān)保書，及/或

6.2本協(xié)議項(xiàng)下乙方所欠甲方的一切債務(wù)由公司以其所有或依法有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)作抵（質(zhì)）押，雙方另行簽訂擔(dān)保合同。

第7條乙方的權(quán)利和義務(wù)

7.1乙方享有如下權(quán)利：

7.1.1有權(quán)要求甲方按本合同規(guī)定的條件提供授信額度內(nèi)貸款；

7.1.2有權(quán)按本合同約定使用授信額度；

7.1.3有權(quán)要求甲方對(duì)乙方所提供的生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)、賬戶等情況保密，但法律另有規(guī)定的除外。

7.2.1應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供甲方要求提供的文件資料，以及所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，并配合甲方的調(diào)查、審查和檢查；

7.2.2應(yīng)當(dāng)接受甲方對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；

7.2.3應(yīng)當(dāng)按約定用途使用貸款；

7.2.4應(yīng)當(dāng)按本合同的約定按時(shí)足額償還貸款本息；

7.2.5乙方發(fā)生下列情況，應(yīng)立即向甲方通報(bào)，并積極配合甲方落實(shí)好本合同項(xiàng)下貸款本息及一切相關(guān)費(fèi)用安全償還的保障措施：

7.2.5.1發(fā)生重大財(cái)務(wù)虧損、資產(chǎn)損失或其他財(cái)務(wù)危機(jī)；

7.2.5.2為第三方利益或保護(hù)第三方免遭損失而提供貸款或提供保證擔(dān)保，或以自有財(cái)產(chǎn)（權(quán)利）提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保；

7.2.5.3發(fā)生合并（兼并）、分立、重組、合資（合作）、產(chǎn)（股）權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造等變更事項(xiàng)；

7.2.5.4發(fā)生停業(yè)、被吊銷或注銷營業(yè)執(zhí)照、申請(qǐng)或被申請(qǐng)破產(chǎn)、解散等情形；

7.2.5.5其控股股東及其他關(guān)聯(lián)公司經(jīng)營或財(cái)務(wù)方面出現(xiàn)重大危機(jī)，影響其正常運(yùn)作的；

7.2.5.6與其控股股東及其他關(guān)聯(lián)公司之間發(fā)生重大關(guān)聯(lián)交易，影響其正常經(jīng)營的；

7.2.5.7發(fā)生對(duì)其經(jīng)營或財(cái)產(chǎn)狀況產(chǎn)生重大不利后果的任何訴訟、仲裁或刑事、行政處罰；

7.2.5.8發(fā)生其他可能影響其償債能力的重大事項(xiàng)。

7.2.6甲方要求乙方對(duì)記載貸款發(fā)生記錄情況的對(duì)賬單簽署簽收回執(zhí)的，乙方有義務(wù)予以配合。

第8條甲方的權(quán)利和義務(wù)

8.1甲方享有如下權(quán)利：

8.1.1有權(quán)要求乙方按期歸還本合同項(xiàng)下貸款本息；

8.1.2有權(quán)要求乙方提供與授信額度使用有關(guān)的資料；

8.1.3有權(quán)了解乙方的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)活動(dòng)；

8.1.4有權(quán)監(jiān)督乙方按本合同約定的用途使用貸款；

8.1.5有權(quán)直接從乙方賬戶上劃收本合同項(xiàng)下貸款本息；

8.1.6乙方未能履行本合同規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，甲方有權(quán)停止提供授信額度內(nèi)乙方尚未使用的貸

第五篇：招商銀行

招行信用卡的現(xiàn)狀與發(fā)展規(guī)劃

二，招商銀行信用卡 1.行業(yè)領(lǐng)跑，不斷進(jìn)取

2002年，招商銀行實(shí)現(xiàn)了信用卡的一體化、專業(yè)化服務(wù)，是中國信用卡市場(chǎng)的先行者。自同年12月發(fā)行國內(nèi)首張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的“一卡雙幣”信用卡至今，取得了一系列令人矚目的成績(jī)。

招商銀行信用卡中心采取全國集中化運(yùn)作，是國內(nèi)首家真正意義上完全按照國際標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立運(yùn)作的信用卡中心，真正實(shí)現(xiàn)了信用卡的一體化、專業(yè)化服務(wù)。在刷新一個(gè)個(gè)信用卡記錄的同時(shí)，招商銀行信用卡秉承“因您而變”的服務(wù)理念和創(chuàng)新精神，積極開拓市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)聯(lián)盟，深化市場(chǎng)細(xì)分，信用卡功能和服務(wù)日益豐富和完善，是中國最具創(chuàng)新力的股份制商業(yè)銀行之一。自2002年底信用卡業(yè)務(wù)開辦以來，率先推出“刷卡買機(jī)票，送百萬航意險(xiǎn)”，首家推出“境外消費(fèi)，人民幣還款”業(yè)務(wù)，領(lǐng)先同業(yè)開展了信用卡免息分期付款業(yè)務(wù)，并在業(yè)內(nèi)率先推出“短信交易提醒”和“失卡萬全保障”等等功能創(chuàng)新措施。此外，全國首創(chuàng)的積分永久有效制、國際24小時(shí)道路救援服務(wù)等已逐漸成為國內(nèi)信用卡行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，招商銀行信用卡打造了百余項(xiàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，堅(jiān)持推進(jìn)異業(yè)合作模式，陸續(xù)與[1]百貨業(yè)、旅游業(yè)和體育消費(fèi)業(yè)等不同生活領(lǐng)域的翹楚企業(yè)開展合作，為持卡人提供雙重意義上的產(chǎn)品和功能服務(wù)。2006年4月，招商銀行在發(fā)卡量上占據(jù)行業(yè)的最大市場(chǎng)份額，并正式宣布以實(shí)際行動(dòng)打造“五星級(jí)信用卡”；2007年9月，招商銀行又率先提出了“五重安全”的信用卡服務(wù)理念，鞏固了在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)品牌地位。

2.攜眾行業(yè)翹楚

招商銀行信用卡搭建的覆蓋全國的365天、24小時(shí)不間斷的客戶服務(wù)中心，早在2004中國呼叫中心運(yùn)營與客戶關(guān)系管理大會(huì)上就被評(píng)為“中國最佳呼叫中心”，是國內(nèi)金融行業(yè)的唯一獲獎(jiǎng)單位。2005年2月，招商銀行信用卡中心正式通過《全國呼叫中心運(yùn)營績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》認(rèn)證，成為國內(nèi)第一家“五星級(jí)客戶服務(wù)中心”。2007年9月11日，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心在美國加利弗尼亞州舉辦的全球最大規(guī)模的“2007呼叫中心展會(huì)（ACCE）”上，代表中國企業(yè)的呼叫中心獲得“2007年全球最佳呼叫中心”的全球大獎(jiǎng)。2007年10月19日，在云南省麗江市舉辦的“中國呼叫中心產(chǎn)業(yè)十年回顧與展望高峰論壇”上，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心又獲得了CCCS客戶聯(lián)絡(luò)中心標(biāo)準(zhǔn)五星鉆石級(jí)認(rèn)證，成為國內(nèi)首批獲得CCCS標(biāo)準(zhǔn)最高級(jí)別認(rèn)證的企業(yè)。招商銀行信用卡得到業(yè)內(nèi)肯定的同時(shí)也深受廣大用戶喜愛，連年獲得眾多民眾廣泛參與評(píng)選的獎(jiǎng)項(xiàng)。2004年和2005年連獲《人民日?qǐng)?bào)》授予的“中國呼叫中心第一品牌”和 “中國呼叫中心行業(yè)最具影響力品牌”。依據(jù)胡潤財(cái)富調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)中國千萬富翁品牌傾向調(diào)查，招商銀行信用卡榮獲2004“最受青睞的銀行信用卡”，以及2005、2006、2007和2008最受青睞的“人民幣理財(cái)銀行”和“銀行信用卡”。在由和訊網(wǎng)主辦的大型網(wǎng)絡(luò)評(píng)選——“財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜”中，招商銀行獲得2005“優(yōu)質(zhì)服務(wù)銀行”、“最受歡迎信用卡”、“最佳信用卡營銷案例”及“最佳網(wǎng)上銀行”四項(xiàng)大獎(jiǎng)，并榮獲“2006及2007中國信用卡最佳用戶體驗(yàn)獎(jiǎng)”。

3.“和”的品牌精神

在招商銀行信用卡的成長歷程中，逐漸提煉出「和」的品牌精神，這是一個(gè)可以長期發(fā)展不斷延伸的理念。「和」是和諧社會(huì)，政通人和；「和」意味著在一起；「和」是共贏，是分享。招商銀行和眾多的合作伙伴一起打造中國信用卡的領(lǐng)先品牌，攜手贏得千萬用戶的信任和喜愛，讓持卡人第一時(shí)間分享全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。「和」是參與。VISA奧運(yùn)信用卡發(fā)行讓更多人一同參與2008的全球盛宴，有機(jī)會(huì)分享喜悅與榮耀，實(shí)現(xiàn)“世界一家”的夢(mèng)想。「和」是互助、是和諧一家，是倡導(dǎo)回饋社會(huì)。

4.慈善舉動(dòng)

作為中國最具創(chuàng)新力的股份制商業(yè)銀行之一，招商銀行在不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，更是以積極的企業(yè)責(zé)任感和社會(huì)使命感投身慈善事業(yè)。面對(duì)2008年5月12日汶川大地震，招商銀行信用卡中心第一時(shí)間與中國青基會(huì)發(fā)起“希望工程緊急救災(zāi)勸募行動(dòng)”，集合千萬持卡人的力量共已捐建四所向陽抗震希望小學(xué)，第一所向陽抗震希望小學(xué)于6月10日在四川綿竹啟用，另外三所也于7月1日在四川廣元落成。招商銀行于2007年3月和中國青少年發(fā)展基金會(huì)成立了“希望工程-招商銀行專項(xiàng)體育慈善基金”，并向公眾承諾“每發(fā)行一張信用卡，招商銀行將向慈善基金捐款1元錢；每成功完成一筆信用卡消費(fèi)交易，招商銀行將向慈善基金捐款1分錢。”截至2008年6月1日，歷時(shí)15個(gè)月的“希望工程-招商銀行專項(xiàng)體育慈善基金”共募集善款人民幣18,668,265.38元。其中1500萬元已為超過1000所希望小學(xué)構(gòu)建快樂體育園地，并有過千人次前往希望小學(xué)進(jìn)行體育支教，還和中國青少年發(fā)展基金會(huì)共同主辦全國希望小學(xué)運(yùn)動(dòng)會(huì)。北京奧運(yùn)即將開幕，招行還將帶著孩子們的夢(mèng)想組建“希望小學(xué)2008加油團(tuán)”親赴奧運(yùn)場(chǎng)館，為中國加油，為體育夢(mèng)想加油。招商銀行偕同持卡人從募集資金到捐贈(zèng)體育器材，從組織支教到主辦運(yùn)動(dòng)會(huì)、實(shí)地觀看奧運(yùn)會(huì)，一步步地實(shí)現(xiàn)著希望小學(xué)孩子們的體育夢(mèng)想。

5.突出成就

截至2008年9月，招商銀行信用卡發(fā)卡已突破2500萬，在國內(nèi)國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場(chǎng)上居領(lǐng)先地位，且消費(fèi)金額自2008年來，累計(jì)已突破1400億元，市場(chǎng)占有率領(lǐng)先同業(yè)。招商銀行信用卡被業(yè)內(nèi)專家譽(yù)為國際信用卡發(fā)展史上的一個(gè)奇跡，日前已被哈佛大學(xué)商學(xué)院編寫成MBA教學(xué)案例。

一． 招商銀行信用卡發(fā)展及現(xiàn)狀

今天，招商銀行發(fā)布的信用卡業(yè)務(wù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，憑借科學(xué)的系統(tǒng)支持和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺(tái)，招商銀行信用卡的呆賬率保持在低于1%的良好狀況，大大低于國際同業(yè)4%—6%的平均水平。據(jù)了解，2002年12月，招行在國內(nèi)率先推出一卡雙幣國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡，目前累計(jì)發(fā)卡1000多萬張，占據(jù)國內(nèi)雙幣種信用卡市場(chǎng)超過三分之一的份額，成為國內(nèi)最大的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡發(fā)卡行。

在卡量增長的同時(shí)，招商銀行信用卡盈利水平保持一路領(lǐng)先，目前，招行信用卡40%的收入都來自持卡人的循環(huán)透支息，這不僅打破了5—8年開始盈利的國際慣例，更在發(fā)卡第三年末實(shí)現(xiàn)了當(dāng)年盈虧兩平。在消費(fèi)方面，招商銀行信用卡的卡均消費(fèi)相當(dāng)活躍，每卡平均月消費(fèi)金額近1200元人民幣，不僅領(lǐng)先于國內(nèi)同業(yè)，而且達(dá)到了國外成熟市場(chǎng)的平均水平。

2，招商銀行信用卡發(fā)展策略及未來趨勢(shì)

（一）信用卡市場(chǎng)調(diào)研

市場(chǎng)營銷的核心是滿足客戶需求。這要求銀行不僅要了解目標(biāo)客戶現(xiàn)時(shí)需求 ,更需要通

過市場(chǎng)調(diào)研去掌握客戶的潛在需求和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì) ,利用自身的優(yōu)勢(shì) ,不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品去引導(dǎo)市場(chǎng)。招商銀行非常注重信用卡市場(chǎng)調(diào)研工作。自 2001 年 12月招商銀行信用卡中心在上?；I備開始 ,就在臺(tái)灣顧問公司和第三方市場(chǎng)調(diào)查公司的幫助下 ,對(duì)國內(nèi)的信用卡市場(chǎng)和消費(fèi)者的需求做了詳細(xì)調(diào)查。六年多來 ,招商銀行累計(jì)發(fā)行了二十余種信用卡產(chǎn)品 ,每種產(chǎn)品開發(fā)之前 ,都進(jìn)行詳盡的市場(chǎng)調(diào)查。不僅如此 ,招商銀行的市場(chǎng)調(diào)查形成制度化 ,每年都要對(duì)品牌、客戶滿意度等一系列指標(biāo)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查 ,為經(jīng)營決策提供依據(jù)。

比如 ,針對(duì)信用卡年費(fèi)定價(jià)問題 ,招商銀行開展了大規(guī)模的市場(chǎng)調(diào)查與專家論證?？紤]到信用卡產(chǎn)品的特殊性 ,定價(jià)范疇除了年費(fèi)以外 ,還包括預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、滯納金、掛失費(fèi)等方面 ,而其中最重要的是年費(fèi)和預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果 ,同時(shí)結(jié)合競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的定價(jià)情況 ,招商銀行信用卡金卡年費(fèi)最終定格為 300 元/ 年 ,普卡定格為 150 元/ 年 ,預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)是交易金額的 3 %(2004 年推出刷卡 6 次免次年年費(fèi))。這些價(jià)格水平較當(dāng)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手略高 ,因?yàn)槭袌?chǎng)調(diào)查表明 ,招行信用卡產(chǎn)品功能與服務(wù)品質(zhì)優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 ,目標(biāo)客戶當(dāng)時(shí)能夠接受這樣的定價(jià)。從市場(chǎng)反映看 ,招行信用卡定價(jià)策略是較為成功的。二，信用卡的營銷策略組合

市場(chǎng)調(diào)查顯示，安全，服務(wù)和創(chuàng)新是消費(fèi)者最關(guān)心的要素，因此招行的信用卡營銷基本策略分別是：以年費(fèi)優(yōu)惠，消費(fèi)積分，現(xiàn)金回饋為主的價(jià)格策略；向持卡人提供附加增值值服務(wù)為主的服務(wù)策略;以關(guān)注客戶差異性需求、準(zhǔn)確市場(chǎng)定位為主的市場(chǎng)細(xì)分策略;以品牌、廣告、促銷活動(dòng)為主的推廣策略。這些策略無處不體現(xiàn)安全、服務(wù)和創(chuàng)新這些最基本的元素。(一)價(jià)格策略

價(jià)格策略是國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡營銷最基本的策略?？蛻粲糜谫徺I信用卡服務(wù)的價(jià)格構(gòu)成包括年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、透支利息、資金沉淀及掛失補(bǔ)卡費(fèi)等。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈 ,國內(nèi)發(fā)卡行紛紛以降低甚至免除各種手續(xù)費(fèi)來爭(zhēng)奪客源 ,最典型的是免費(fèi)辦卡、豁免年費(fèi)、免費(fèi)轉(zhuǎn)賬等。為鼓勵(lì)消費(fèi)者的長期消費(fèi)行為 ,各銀行又推出低透支息和優(yōu)惠積分計(jì)劃 ,以此增加持卡消費(fèi)量和消費(fèi)額 ,提高傭金收入。與此不同的是 ,招商銀行綜合捆綁運(yùn)用了抵免年費(fèi)、禮品饋贈(zèng)、刷卡抽獎(jiǎng)、消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)、特別推廣期優(yōu)惠和現(xiàn)金回饋等五、六種營銷手段。捆綁營銷策略效果表明 ,開卡送年費(fèi)、消費(fèi)抵年費(fèi)加快了發(fā)卡進(jìn)度;消費(fèi)積分能夠鼓勵(lì)客戶的長期消費(fèi)行為 ,發(fā)卡行借此提升持卡消費(fèi)量和消費(fèi)額 ,從而增加商戶手續(xù)費(fèi)收入;現(xiàn)金回饋對(duì)持卡人來說效果直接、吸引力大 ,有力地提高了消費(fèi)者剩余水平。(二)服務(wù)策略

完善銀行卡基本服務(wù)和提供高附加值的服務(wù)是發(fā)卡行吸引和穩(wěn)定客戶的重要手段。基本的服務(wù)手段包括附帶購物折扣、免費(fèi)購物及旅游保障、飛行里程積分、長途電話費(fèi)折扣、全球緊急支援服務(wù)、道路救援等。2005 年 3 月 , 招商銀行推出國內(nèi)最高端的信用卡產(chǎn)品———招商銀行白金信用卡。該卡提供國際航線商務(wù)艙買一贈(zèng)

一、亞太地區(qū)及國內(nèi)主要機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、全球高爾夫假期、五星級(jí)酒店特惠驚喜、名店名品優(yōu)惠、24 小時(shí)道路救援等多項(xiàng)服務(wù)功能。招商銀行信用卡服務(wù)的完善使持卡人體會(huì)到方便快捷的消費(fèi)感受 ,獲得諸多優(yōu)惠和安全保障 ,體現(xiàn)了銀行對(duì)持卡人的全面關(guān)懷。這種人性化服務(wù)創(chuàng)新策略較之價(jià)格策略 ,更能引起客戶的好感 ,受到市場(chǎng)青睞。同年 ,招商銀行信用卡中心正式通過《全國呼叫中心運(yùn)營績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》認(rèn)證 ,成為國內(nèi)第一家“五星級(jí)客戶服務(wù)中心”。這種金融服務(wù)策略會(huì)給客戶帶來高附加值的期望 ,提高顧客的心理成本。

(三)市場(chǎng)細(xì)分策略

市場(chǎng)差異化戰(zhàn)略包括市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇 ,即市場(chǎng)目標(biāo)化。市場(chǎng)細(xì)分的目的是確定目標(biāo)族群 ,企業(yè)通過對(duì)不同顧客群體需求間差異的辨別和描述來確定自己提供產(chǎn)品或服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。個(gè)性化在消費(fèi)市場(chǎng)已是大勢(shì)所趨 ,信用卡必須高度關(guān)注不同消費(fèi)群體的個(gè)性化需求 ,準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶的消費(fèi)特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。招行信用卡實(shí)行差異化政策。即根據(jù)不同

地區(qū)、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、消費(fèi)水準(zhǔn)及市場(chǎng)征信情況等制訂不同的經(jīng)營策略。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查及綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、人口數(shù)量、受理環(huán)境、在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)與競(jìng)爭(zhēng)力等各種因素 ,招商銀行把信用卡市場(chǎng)細(xì)分為四個(gè)層次(見表一)。

信用卡市場(chǎng)細(xì)分層次

市場(chǎng)劃分 第一類市場(chǎng) 第二類市場(chǎng) 第三類市場(chǎng) 第四類市場(chǎng) 市場(chǎng)成熟度 非常高 相對(duì)較高 經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá) 經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)

城市類型 中心城市 重點(diǎn)城市 省會(huì)城市 城鎮(zhèn)，農(nóng)村

舉例

北京，上海，深圳，廣州

南京，杭州，天津，蘇州

成都，長沙等 西安，蘭州等

細(xì)分市場(chǎng)之后 ,招行對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)采取了分別對(duì)待、逐步進(jìn)入的方針。對(duì)于一類市場(chǎng) ,在發(fā)卡當(dāng)年立即進(jìn)入 ,爭(zhēng)取市場(chǎng)份額;對(duì)于二類市場(chǎng) ,在發(fā)卡一到兩年后介入;對(duì)于三類市場(chǎng) ,在發(fā)卡三年后進(jìn)入。待用卡環(huán)境改善后進(jìn)入第四類市場(chǎng)。除了按地域進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分以外 ,招商銀行根據(jù)客戶的年齡、性別、收入、消費(fèi)行為等特征 ,進(jìn)行了再次市場(chǎng)細(xì)分 ,如白金信用卡、學(xué)生、時(shí)尚活躍年輕人群、公務(wù)/ 商旅人士、有車族和女性客群等。

(四)推廣策略

市場(chǎng)細(xì)分策略的實(shí)施決定銀行卡營銷推廣方式必須進(jìn)行個(gè)性化創(chuàng)新。招商銀行在銀行卡推廣中有別于嚴(yán)謹(jǐn)、刻板的卡面形象設(shè)計(jì) ,追求時(shí)尚的審美情趣 ,關(guān)注消費(fèi)者的情感體驗(yàn) ,如招商銀行在 2004 年第一季度推出的 VISA MINI 信用卡 ,卡面設(shè)計(jì)定位美觀、獨(dú)特;2006 年 2 月推出的 MSN 珍藏版迷你信用卡 ,品牌形象追求新穎、出眾。全行充分利用一切可以利用的資源 ,盡可能多地進(jìn)行活動(dòng)推廣;利用廣告迅速傳遞活動(dòng)信息 ,加深品牌認(rèn)知度;利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行大規(guī)模、低成本的活動(dòng)宣傳;利用活動(dòng)形式 ,通過與媒體及客戶的溝通和互動(dòng) ,加深目標(biāo)族群對(duì)信用卡產(chǎn)品的印象;通過內(nèi)部溝通管道 ,緊扣目標(biāo)群(既有持卡人及新戶),直效溝通活動(dòng)信息。市場(chǎng)調(diào)查表明 ,招商銀行信用卡已經(jīng)成為“消費(fèi)者最經(jīng)常使用的信用卡”、“最喜愛的信用卡”,在消費(fèi)者心目中初步形成了年輕、時(shí)尚、有活力、創(chuàng)新、優(yōu)惠多、服務(wù)好、親切的品牌印象。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新

創(chuàng)新是招商銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力之所在。招商銀行信用卡市場(chǎng)定位“以創(chuàng)新和服務(wù)著稱的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者” 這個(gè)定位延續(xù)了母品牌“因您而變”的核心思想?！耙蚰?即以消費(fèi)者為中心 ,了解消費(fèi)者 ,服務(wù)消費(fèi)者的品牌態(tài)度“變”;,即在洞察消費(fèi)者的基礎(chǔ)上 ,為適應(yīng)和滿足消費(fèi)者的需求進(jìn)行不斷創(chuàng)新。招商銀行的信用卡業(yè)務(wù) ,創(chuàng)造了諸多第一 : 2002 年 12月 ,招商銀行在國內(nèi)率先推出了第一張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的國際信用卡;與中國國際航空公司、攜程旅行網(wǎng)、百盛集團(tuán)和貝塔斯曼集團(tuán)合作 ,分別推出了國內(nèi)第一張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的航空聯(lián)名信用卡 ,第一張旅行聯(lián)名信用卡 ,第一張購物聯(lián)名信用卡和第一張書友聯(lián)名信用卡;2004 年 3月 ,針對(duì)年輕客戶合設(shè)計(jì)群體講求個(gè)性、追求時(shí)尚的特點(diǎn) ,在國內(nèi)率先發(fā)行了比普通信用卡小 43 % 的 VISA MINI 信用卡;2004 年 4月 ,為滿足企事業(yè)單位加強(qiáng)差旅費(fèi)支出管理的需要 ,推出了招商銀行公務(wù)卡;2005 年 3 月 ,為更好地服務(wù)高端人士 ,針對(duì)超高端客戶于推出了白金信用卡;2005 年 ,繼續(xù)以聯(lián)名卡推廣為產(chǎn)品擴(kuò)張方式 ,圍繞奧運(yùn)主題概念 ,聯(lián)手全球奧運(yùn)伙伴發(fā)行了三星 VISA 奧運(yùn)聯(lián)名卡;為培育未來的信用卡族群 ,發(fā)行了大學(xué)生信用卡;為更好地經(jīng)營女性客戶 ,與著名的《瑞麗》雜志合作推出了瑞麗女性卡等。

(五)加強(qiáng)對(duì)打折的操作管理

西方一家百貨商店經(jīng)理曾言道 :“準(zhǔn)備一次大減價(jià) ,就象準(zhǔn)備一次戰(zhàn)役?！笔紫?,要提前做好廣告 ,將大減價(jià)信息廣泛地傳播;其次 ,要提前將充足的商品陳列在柜臺(tái)上;其三 ,聘用足

夠的職工進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)服務(wù);其四 ,為了避免過于擁擠 ,可將促銷活動(dòng)的期限提前通知廣大消費(fèi)者 ,并在活動(dòng)期間加強(qiáng)人流量的控制;其五 ,要協(xié)同好與廠商的關(guān)系 ,一些零售店打折的成功在于與廠商各負(fù)擔(dān)一部分折扣;其六 ,減少失竊。不少商家在大減價(jià)中都發(fā)生了混亂 ,偷竊時(shí)常發(fā)生。

(六)進(jìn)行打折的效果評(píng)估

在決定進(jìn)行打折活動(dòng)時(shí) ,必須事先分析能否達(dá)到目標(biāo)。預(yù)測(cè)打幾折 ,銷售多少商品 ,這些商品的利潤是多少 ,是否會(huì)對(duì)商店形象造成傷害。打折完成后 ,應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)與評(píng)估 ,為以后的打折活動(dòng)提供經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。

五、品牌參與問題如何設(shè)計(jì)

首先我們應(yīng)該清楚一點(diǎn) ,所有的大型賣場(chǎng)在進(jìn)行打折返卷促銷活動(dòng)時(shí) ,折扣部分一般是由參與滿額返卷活動(dòng)的廠商來承擔(dān) ,當(dāng)然也有少數(shù)商家會(huì)幫助廠商承擔(dān)部分折扣。品牌參與和商家打折返卷的定位是密切相關(guān)的 ,假設(shè)某商場(chǎng)在春節(jié)前告知消費(fèi)者在本商場(chǎng)“買滿 200 送 200 購物卷”,那么送購物卷的起點(diǎn)就是 200 元 ,顯然我們?cè)诳紤]品牌參與時(shí)就不能考慮商品價(jià)格在 200 元左右的品牌 ,原因很簡(jiǎn)單 :這類商品本身價(jià)格就很低 ,還要承擔(dān)商場(chǎng)的高額場(chǎng)地租用費(fèi) ,如果此時(shí)還要它們承擔(dān)折扣(代購卷 200 元)的全部或者部分的話 ,勢(shì)必會(huì)將這類低利潤的品牌嚇跑。因此一般參與打折返卷的品牌其商品價(jià)格都超出 300 元 ,這樣才會(huì)有足夠的利潤空間。另外 ,參加促銷活動(dòng)的品牌的價(jià)格需求彈性應(yīng)大于 1 ,該信息可以從日常經(jīng)營的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中提取。滿足上述條件后 ,那些在本有較多產(chǎn)品積壓或急需資金周轉(zhuǎn)的廠商是上場(chǎng)的首要選擇 ,因?yàn)榇祟惼放票容^樂于參加促銷活動(dòng) ,能夠承擔(dān)較多的折扣。而對(duì)于本銷售業(yè)績(jī)較好的品牌商場(chǎng)與廠商合作時(shí)可能會(huì)考慮給廠商一定的渠道除了分行、網(wǎng)絡(luò)及直銷通路以外 ,招商銀行以現(xiàn)有客戶、其他合作單位客戶數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ) ,采取數(shù)據(jù)庫營銷、加辦聯(lián)名卡、附屬卡、客戶推薦客戶、普卡升金卡、委托合作單位協(xié)助銷售等多種方式 ,探索多種發(fā)卡渠道。與此同時(shí) ,招商銀行圍繞市場(chǎng)熱點(diǎn) ,結(jié)合信用卡增長情況 ,按照分階段營銷重點(diǎn) ,開展了多種形式的促銷宣傳活動(dòng)。持之以恒的營銷渠道創(chuàng)新 ,不僅推動(dòng)了招商銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模高速增長 ,也促使招商銀行信用卡卡均交易量一直保持市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。相比較而言 ,國內(nèi)部分銀行信用卡產(chǎn)品的營銷策略就凸現(xiàn)了明顯的不足。首先 ,市場(chǎng)調(diào)研薄弱 ,缺乏對(duì)目標(biāo)客戶深入的綜合性分析。這使其無法充分把握客戶需求的發(fā)展趨勢(shì) ,一些細(xì)分產(chǎn)品的吸引力無法長期保持;其次 ,市場(chǎng)細(xì)分不足 ,市場(chǎng)營銷拘泥于傳統(tǒng)手段 ,營銷的渠道單一 ,媒介選擇不盡合理 ,這無法樹立良好品牌形象、形成強(qiáng)大品牌競(jìng)爭(zhēng)力 ,不利于在未來更高層次的競(jìng)爭(zhēng)中生存、發(fā)展;再次 ,市場(chǎng)推廣策略存在缺陷 ,仍由內(nèi)而外、主觀的、實(shí)力宣揚(yáng)式的宣傳方式 ,這種方式已不適應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境 ,客戶對(duì)信用卡產(chǎn)品缺乏基本認(rèn)知 ,激活率低;此外 ,信用卡市場(chǎng)定位模糊 ,與市場(chǎng)容量、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)總量不相匹配 ,導(dǎo)致低投入產(chǎn)出比。我國其他商業(yè)銀行應(yīng)向招商銀行學(xué)習(xí),結(jié)合自身特點(diǎn) ,建立切實(shí)符合自身發(fā)展的信用卡營銷戰(zhàn)略。在產(chǎn)品開發(fā)上 ,信用卡產(chǎn)品先天的同質(zhì)化特點(diǎn)決定了發(fā)卡行必須在市場(chǎng)細(xì)分、營銷手段等方面不斷創(chuàng)新 ,以此創(chuàng)造和凸現(xiàn)產(chǎn)品的特色優(yōu)勢(shì);在推廣策略上 ,不僅要發(fā)掘高價(jià)值客戶 ,更要把重點(diǎn)放在提高現(xiàn)有客戶的品牌忠誠度上;在信用卡品牌策略上 ,要有明確而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位 ,以便于消費(fèi)者對(duì)信用卡產(chǎn)品的快速識(shí)別、選擇和使用;在硬件設(shè)施上 ,信用卡業(yè)務(wù)要成為銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù) ,需要加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度 ,增加 POS、ATM、COM等終端設(shè)備的投放量 ,大力開發(fā)特約商戶 ,加快軟件開發(fā)、更新速度 ,不斷擴(kuò)充信用卡業(yè)務(wù)功能。

招商銀行信用卡發(fā)展中瓶頸及分析 1.招行信用卡盈利存疑

《證券市場(chǎng)周刊》調(diào)查發(fā)現(xiàn)：招行信用卡1/3為睡眠卡，流通卡卡均收入約137元，如果以全部發(fā)卡量計(jì)算，將攤薄到約88元。而粗略估算，招行每張卡初始成本在120元以上。

截至2008年6月30日，招行信用卡已累計(jì)發(fā)行2382萬張，業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為300萬張可實(shí)現(xiàn)盈利，國際上有發(fā)行100萬張即實(shí)現(xiàn)盈利的例子。但招行信用卡真的盈利了嗎? 招行模式

信用卡的收入主要有三個(gè)：年費(fèi)、商戶傭金及其它手續(xù)費(fèi)和利息收入。國外信用卡發(fā)展初期年費(fèi)收入達(dá)到總收入40%甚至50%，而招行采取了大量減免年費(fèi)的方式，創(chuàng)造了獨(dú)特的“招行模式”。

其實(shí)，所謂的“招行模式”是典型的MBNA(美信銀行)和臺(tái)灣模式的混種，其主要做法就是放棄收取固定的年費(fèi)收入，而通過與商業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，借助商業(yè)聯(lián)名卡企業(yè)做好服務(wù)，所以更多表現(xiàn)為追求發(fā)卡數(shù)量。因此，招行模式也被稱為“MBNA模式”。

招行2007年年報(bào)顯示，截至2007年底累計(jì)發(fā)卡量為2068萬張，但流通卡只有1441萬張，流通率為70%，有近1/3的卡處于休眠或無效狀態(tài)。根據(jù)資料，2004年，招行信用卡發(fā)卡量約222萬張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達(dá)到500萬張、1000萬張、2068萬張，年均增速超過100%。

而2008年中報(bào)顯示，招行在發(fā)卡速度上明顯減慢。截止到2008年6月底，招行累計(jì)發(fā)卡2382萬張，半年僅新增了314萬張。這表明招行為了達(dá)到市場(chǎng)占有率采取不惜一切代價(jià)的“跑馬圈地”的發(fā)展模式宣告終結(jié)。

但中報(bào)數(shù)據(jù)同時(shí)表明，模式轉(zhuǎn)變似乎對(duì)于提高收益并無幫助。這突出表現(xiàn)在活卡率(或稱流通率)的顯著減少。2007年底，招行的流通卡數(shù)為1441萬張，活卡率為70%，而到上半年為止，它的流通卡數(shù)為1543萬張，活卡率降為65%，僅半年時(shí)間，在發(fā)卡量增加了15%的基礎(chǔ)上，招行的活卡率卻下降了7.14%，由于活卡是銀行獲取收入和盈利的基礎(chǔ)，活卡率下降會(huì)直接帶來招行信用卡業(yè)務(wù)收入下降。

分析招行2006年、2007年年報(bào)和2008年中報(bào)，招行年費(fèi)收入與信用卡非利息收入的比值一直呈下降趨勢(shì)，分別為8%、6.8%和3.7%。尤其是2007年年費(fèi)收入在達(dá)到了高點(diǎn)1.03億元后，在發(fā)卡量增加314萬張的情況下，年費(fèi)收入不增反降——年費(fèi)收入在2008年中期為4000萬元，即使乘以2，全年也不過8000萬。不健康的收入結(jié)構(gòu)

招行的商戶回傭近三年來也是呈現(xiàn)了一降再降的局面。為了讓所發(fā)行的信用卡“激活”使用，銀行指望從特約商戶得到較的高回傭比例，但是多年來由于銀行與銀行之間、銀行與銀聯(lián)之間、銀聯(lián)和銀行與商家在進(jìn)行著某種價(jià)格博弈，從2005年起，酒店和餐飲業(yè)的回傭從3%下降至2.2%，零售業(yè)則從0.8%下降至0.5%。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示：中國目前的商戶回傭率與歐美相比整整低了30％~50％。

以招行信用卡近三年的商戶傭金收入變化及卡均傭金收入狀況為例，從2006年到2008年中期，招行的傭金收入分別為3.76億元、6.55億元、4.36億元，傭金收入與全部非利息收入的比值分別為50%、43%和39%，卡均傭金收入為52.8元、45.45元和28.25元(簡(jiǎn)單估算2008年全年為56元)。

如果進(jìn)一步分析招行信用卡非利息收入的結(jié)構(gòu)，2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95億元，其中商戶回傭手續(xù)費(fèi)數(shù)額最大，為4.36億元，占比接近40%。其次是分期手續(xù)費(fèi)收入2.04億元，這也是增長最快的業(yè)務(wù)；逾期手續(xù)費(fèi)收入1.54億元，而信用卡年費(fèi)收入僅為人民幣0.4億元，預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)收入也僅為0.89億元，其它增值業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入為1.72億元。

招行信用中心總經(jīng)理仲躋偉也對(duì)傭金收入并不滿意，“國際市場(chǎng)上信用卡的商戶傭金收入一般占到信用卡總收入的55%-60%，平均手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率達(dá)到1.5%，但國內(nèi)平均手續(xù)費(fèi)率卻只有0.5%?！卑凑丈虘粝M(fèi)手續(xù)費(fèi)現(xiàn)在的分配比例，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的比例進(jìn)行分配，費(fèi)率下降損失最大的還是發(fā)卡行，而招行是國內(nèi)發(fā)行信用卡最多的銀行。據(jù)了解，因?yàn)橘M(fèi)率低，目前招行信用卡在商戶POS機(jī)上的每筆消費(fèi)都會(huì)令招行虧千分之四。

招行循環(huán)利息收入也是杯水車薪。盡管信用卡循環(huán)利息年利率高達(dá)18%，但從麥肯錫統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明，在中國大約僅有14%的持卡者使用循環(huán)信用，雖然招行公布的數(shù)字略高為25%，但仍屬于較低的比例，屈指可數(shù)的循環(huán)信用使用者和在免息期前定時(shí)還錢的貸款者，自然直接決定了信用卡靠循環(huán)利息盈利的模式雖然存在，卻因?yàn)橐?guī)模過小無力支撐盈利。因?yàn)槟壳鞍ㄕ行性趦?nèi)的各家發(fā)卡銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的利息收入部分都不予以公開，在此無法做更細(xì)致的分析。

根據(jù)中報(bào)，截至2008年6月30日，招行信用卡應(yīng)收賬款總額251億元，而信用卡計(jì)息余額占比由上年末的37%提高至39%，按此計(jì)算，招行上半年信用卡循環(huán)信用余額為98億元，以日息萬分之

五、平均透支期一個(gè)月計(jì)算，招行月透支利率可達(dá)1.5%，則獲取的透支利息收入為1.47億元，與招行上半年241億元的凈利息收入相比，基本可以忽略。

2006年，招行信用卡的收入構(gòu)成中，1/3是利息收入，1/3是POS機(jī)消費(fèi)手續(xù)費(fèi)收入，1/3是中間收入，而到了2008年年中，收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本變化，先前被寄予厚望的利息收入占比下滑到12%，已不能成為支撐信用卡收入的一角。雖然傭金收入占比為35%，但與國際水平50%以上比例相去甚遠(yuǎn)。

“這個(gè)收入結(jié)構(gòu)是不健康的，它無法支撐招行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)盈利?！敝佘Q偉坦言。從上面招行的數(shù)據(jù)中不難算出，在非利息收入中，每張流通卡為招行帶來的收入是71元，商戶傭金收入以56元計(jì)算，即使再算上微乎其微的利息收入(活卡卡均9.5元)，招行活卡卡均收入約為137元，尚處于一個(gè)很低的水平。

業(yè)內(nèi)人士分析指出：招行在2005年宣布實(shí)現(xiàn)信用卡盈利，但未提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)材料，也未說明按照國際通用會(huì)計(jì)方法是否也達(dá)到了盈虧平衡。成本風(fēng)險(xiǎn)核算

“MBNA模式在中國很難成功盈利，主要原因是中國沒有信用卡文化，很多企業(yè)對(duì)信用卡服務(wù)也不了解所致?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士指出。

招行在2005年公布發(fā)卡量突破500萬張并形成盈利，目前這一數(shù)量已經(jīng)突破2000多萬張，而招行卻仍未公開其信用卡中心獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算。

一位股份制銀行信用卡中心資深人士表示：“在中國，如果一家銀行的卡戶不能超過300萬、活卡率低于70%、年單卡平均消費(fèi)額少于5000元，那么根本不可能盈虧平衡。目前

國內(nèi)應(yīng)該沒有一個(gè)銀行能達(dá)到盈利的水平。不過不同銀行有不同的算法，如果很多成本不記入信用卡中心成本，那是有可能持平或盈利的。”

信用卡業(yè)務(wù)是靠規(guī)模效應(yīng)來實(shí)現(xiàn)盈利的金融產(chǎn)品，在其發(fā)展之初，需要投入巨大的資金來建設(shè)和維持一個(gè)信用卡中心的正常運(yùn)作，按投入排列依次是系統(tǒng)成本、人力成本、廣告宣傳、營銷投入、催收成本等，還有信貸資金及風(fēng)險(xiǎn)資金成本，建設(shè)和維持一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)動(dòng)輒就是上億元甚至幾億元，如果根據(jù)所投入的人力、物力、財(cái)力成本按發(fā)卡量平攤到每張卡，其成本有多少?

從招行內(nèi)部了解到，在兩三年前，招行的信用卡成本大概為“發(fā)100萬張卡，要投入1億元”，相當(dāng)于每發(fā)行一張卡，招行所耗費(fèi)的成本在100元左右。不過，隨著信用卡領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，信用卡的的進(jìn)入門檻也被抬高。一些信用卡領(lǐng)域的后來者，最高的成本可達(dá)150元—180元。招行由于進(jìn)入較早，保守估算它的卡均成本至少在120元以上。

“跑馬圈地”式發(fā)展給招行留下了不能帶來收入的睡眠卡，它們同樣需要招行付出和活卡幾乎一樣的成本，這成為招行一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)。根據(jù)中報(bào)，招行目前的睡眠卡約為839萬張，即使以目前銀行普通信用卡每張卡成本100元計(jì)算，招行為此付出的成本就達(dá)到8億元，約占到招行上半年信用卡非利息收入的77%，也就是說，招行在活卡上每收入10塊錢，就要拿出7塊多去維持不能產(chǎn)生任何收入的信用卡的費(fèi)用。

另一方面，在收入下降、成本趨高的同時(shí)，信用卡的還款風(fēng)險(xiǎn)也陡然升高。據(jù)深圳當(dāng)?shù)氐囊徽餍殴菊{(diào)查統(tǒng)計(jì)，2008年二季度信用卡壞賬率高達(dá)15.7%，而一季度這一數(shù)據(jù)為11.3%，環(huán)比上升了約40%，上半年平均壞賬率高達(dá)13.5%；而在去年一季度，這個(gè)數(shù)字還為個(gè)位數(shù)4.98%，今年同比去年增長了一倍多，表明深圳地區(qū)信用卡還款狀況已明顯惡化。

據(jù)了解，目前招行的信用卡發(fā)卡量40%左右集中在深圳、上海、北京地區(qū)，其中深圳約占20%左右，因此，深圳地區(qū)信用卡壞賬率的升高必然會(huì)對(duì)招行信用卡業(yè)務(wù)整體不良率產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。

這在招行2008年中報(bào)中已經(jīng)初露端倪。據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.74%，同比上升了0.82個(gè)百分點(diǎn)，增幅高達(dá)42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過6億元，占招行不良貸款總額約7%。