第一篇：四款愛情保險大PK 風(fēng)險保障模式需提升[定稿]

四款愛情保險大PK 風(fēng)險保障模式需提升

保險引入互聯(lián)網(wǎng)元素后，各種包裝花樣推陳出新。嫁接節(jié)日營銷，不少保險公司開始推出保障愛情的戀愛保險。繼長安責(zé)任、中國人壽、太平財險后，近日安心保險也推出愛情保險，與以往返還現(xiàn)金和玫瑰不同，安心保險承諾購買保險三年后到十年內(nèi)與保單里所填寫對象登記結(jié)婚，就可領(lǐng)取南非鉆石。如此大膽的創(chuàng)新，也讓市場對愛情保險充滿期待。

場景化仍屬意外險范疇

愛情保險早已有之，以往的 愛情保險并非旨在保障婚姻的美滿和長久，而只是夫妻雙方從經(jīng)濟層面履行對另一方的責(zé)任。國內(nèi)市場上的“愛情保險”基本為“聯(lián)合壽險”形式，有定期型壽險和終身型壽險兩種形式。但新型的“愛情保險”則打破常規(guī)，不僅能夠獲得萬朵玫瑰、鉆石等，還能得到意外保障。

北京商報記者在市場上選取了四款“愛情保險”進行對比發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品均為互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，但由于其本質(zhì)是意外險場景化，依然被認為屬于意外險范疇。以安心保險公司承保的“戀愛保險（鉆石版·克拉之戀）”、長安責(zé)任保險承保的“長安愛情保險”、中國人壽承保的“戀愛保險”以及太平財險的“結(jié)婚險”四款產(chǎn)品為例，這四款產(chǎn)品均顯示人身意外傷害保險條款，如“結(jié)婚險”全稱實則為無憂個人人身意外傷害保險條款；“長安愛情保險”實則為長安個人意外身故保險。其贈送的玫瑰或者現(xiàn)金等均為附加條款。

從定價上來看，以上四款產(chǎn)品價格不盡相同，安心、長安責(zé)任為399元一份，太平、國壽為299元一份。對此，慧擇網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計師曹文瑾認為，目前來看，營銷的因素大過保險實質(zhì)。

營銷噱頭花樣繁多

依據(jù)條款，安心保險的“戀愛保險”承諾自保單生效之日起三年后到十年內(nèi)與保單里所填寫對象登記結(jié)婚，就可以憑借結(jié)婚證領(lǐng)取一顆切割成心形的南非鉆石；“長安愛情保險”則在被保險人與指定心上人結(jié)婚日期需在第三年保險期間屆滿之日后，登記結(jié)婚后即可申領(lǐng)婚姻津貼；太平財險“結(jié)婚險”也是投保人與指定被保人結(jié)婚，憑結(jié)婚證領(lǐng)取現(xiàn)金。太平客服表示，這是太平和去哪兒網(wǎng)合作的一款保險產(chǎn)品，只能在去哪兒網(wǎng)保險商城上購買，不能在太平保險的銷售平臺上購買。“保單的咨詢可以找去哪兒網(wǎng)的客服，后續(xù)的理賠、出險報案找太平這邊?！?/p>

以上四款產(chǎn)品美其名曰為愛情保險，其本質(zhì)卻各不相同。曹文瑾指出，結(jié)婚險實則是在售賣意外險，產(chǎn)品中包括身故、殘疾10萬元保額，是消費型保險的一種損失補償。而國壽及長安責(zé)任附加的萬元保障，對用戶已經(jīng)不具備吸引力。因此，此類保險既有創(chuàng)新也有噱頭，關(guān)鍵就是需要迎合大家的痛點及熱點。安心保險產(chǎn)品負責(zé)人介紹，戀愛保險鉆石版的推出經(jīng)過了充分的市場調(diào)研，試圖緩解年輕人“畢業(yè)分”、“婚不起”的社會壓力。以鉆石作為賠付，正是考慮到年輕情侶的剛性需求，希望消費者通過購買戀愛保險得到“結(jié)婚承諾、安全感”等精神慰藉的同時也能得到最大的物質(zhì)保障，以促進感情長久穩(wěn)定和諧。

風(fēng)險保障模式單一

“這種小額險種帶來的保費收入很有限，傳統(tǒng)保險公司是看不上的?！卑残谋ｋU總裁鐘誠直言，“但是作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，我們將投入很大精力去開發(fā)這種創(chuàng)新型險種。”鐘誠說，“我們的理念是圍繞衣食住行去挖掘消費者身邊的風(fēng)險，提醒他有風(fēng)險，并且開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品來對沖風(fēng)險，予以保障。因為是創(chuàng)新型險種，為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)人群和對象，所以才需要以網(wǎng)民習(xí)慣的方式命名和傳播，更接地氣?！钡仨毘姓J的是，這款產(chǎn)品確確實實在保障婚姻愛情本身，鐘誠坦言，“我們開發(fā)創(chuàng)新型險種的目的只有一個，就是將風(fēng)險細分，設(shè)計出更加碎片化的保險產(chǎn)品，使之更契合消費者切切實實的風(fēng)險需求?！?/p>

不過記者發(fā)現(xiàn)，這類保險與國外的“愛情保險”有不少差別。據(jù)曹文瑾介紹，國外（比如日本、英國）也有夫妻婚姻險保障，但其是為養(yǎng)老金準(zhǔn)備的，而且期限是20年，20年后夫妻雙方還沒有分開，就能獲得一筆錢用于養(yǎng)老。目前來看，跟國外的風(fēng)險保障模式相比還是比較單一的，沒有跳出傳統(tǒng)的風(fēng)險保障模式范疇，只是進行了營銷上的包裝。但出現(xiàn)這類產(chǎn)品說明現(xiàn)在的保險公司放下了西裝革履開始嘗試更多的可能性，尤其在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品越來越場景化的情況下，希望透過此類產(chǎn)品能夠更好地來引導(dǎo)人們對保險的認知，改變大家對以往保險負面的看法。

第二篇：保險加把鎖,轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險,保障理財安全

保險加把鎖，轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，保障理財安全

現(xiàn)實生活中，你面臨著各種各樣的風(fēng)險威脅以及各式各樣的隱形財富殺手。

比如失業(yè)，你的收入會有損失。比如通貨膨脹，你的財富會縮水。比如遭遇理財陷阱，你的錢會不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災(zāi)，你的房子或是財產(chǎn)可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌癥，你可能要面臨高額的醫(yī)療費用，甚至有可能拖垮整個家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因為意外事故造成了死亡或是終生殘疾，從此你就不能再為這個家做任何經(jīng)濟貢獻，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧，另一半陷入經(jīng)濟困境。

上面列舉的風(fēng)險，只是你所面臨的經(jīng)濟風(fēng)險的一部分，這些風(fēng)險是每個人都有可能遇到的。而這些風(fēng)險一旦發(fā)生，輕則造成財富縮水，重則對家庭造成不同程度的財務(wù)影響。而當(dāng)家庭發(fā)生這些風(fēng)險時，一定要有外來的經(jīng)濟補償，以渡難關(guān)。這時候，聰明的理財者會在資產(chǎn)配置中加上一道保險鎖，即通過配置保險，來轉(zhuǎn)嫁家庭的財務(wù)風(fēng)險，保障理財?shù)陌踩?/p>

保險可以令你有一種安全感

理財是理一生的財，如果沒有保險規(guī)劃，財務(wù)的安全性就打上了問號。這就是保險的價值所在。

一般而言，最常見的風(fēng)險可以分為人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險。保險涉及財產(chǎn)和人，針對財務(wù)上不確定性和無法預(yù)期的經(jīng)濟損失提供保障。雖然保險產(chǎn)品種類繁多，但它們都有一個共同的特征，那就是保險可以令你有一種安全感。

當(dāng)然，保險并不是應(yīng)對風(fēng)險的唯一辦法。風(fēng)險管理作為財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，有四種常見的風(fēng)險管理技巧：風(fēng)險規(guī)避、降低風(fēng)險、風(fēng)險承擔(dān)以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移。而處理風(fēng)險最常用的方法就是把風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即通過保險，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。不同生命階段的保險需求

人從出生到死亡，會經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個時期。其中，青年期、中年期和老年期是進行理財規(guī)劃的3個重要時期。

在著名理財專家劉彥斌看來，青年時期的保險重點是以保障型保險為主，比如定期壽險、重大疾病保險、意外傷害保險、房屋貸款保險；然后是為孩子投保儲蓄型的教育保險等。

中年時期的保險重點是以保障型保險和儲蓄型保險并重，包括定期壽險、重大疾病保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險；適當(dāng)購買投資型保險，比如投資連結(jié)保險、變額年金保險等。

老年時期的保險重點是終身壽險，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險。

人一生中可能碰到的風(fēng)險及其防范 失業(yè)：帶來經(jīng)濟損失。個人可重新找工作或是領(lǐng)取失業(yè)保險金。車禍：造成經(jīng)濟損失。

個人可購買車險或意外險來彌補損失。退休：造成收入降低或是無計劃生活開支。

個人可增加儲蓄、投資或是業(yè)余工作來彌補收入，或是投保退休與養(yǎng)老保險。

疾病：造成收入損失或災(zāi)難性的住院開支。個人可增強健康行為或是投保健康險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。殘疾：造成收入損失、開支增加。

個人應(yīng)加強家庭安全防范措施，比如增加儲蓄和投資來應(yīng)對，投保殘疾險或意外險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

死亡：造成收入損失，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧。個人可提前做好遺產(chǎn)規(guī)劃或是投保人壽保險。財產(chǎn)損失：帶來的經(jīng)濟沖擊是財產(chǎn)毀損的修補成本。個人應(yīng)對財產(chǎn)修補，做維護安全計劃，比如家財險或是房屋保險等。

第三篇：“保險+期貨”——農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險管理的創(chuàng)新模式 100分

“保險+期貨”——農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險管理的創(chuàng)新模式

100分

1（單選題）以玉米品種為例，在美國收入保護險中預(yù)期價格的數(shù)據(jù)來源是（）。

A 2月份所有交易日，CBOT 12月玉米期貨合約每日收盤均價 B 10月份所有交易日，CBOT 12月玉米期貨合約每日收盤均價 C 2月份所有交易日，CBOT 12月玉米期貨合約每日結(jié)算均價 D 10月份所有交易日，CBOT 12月玉米期貨合約每日結(jié)算均價

答案 A

2（單選題）美國收入保護險最終擔(dān)保的收入=審核通過的單產(chǎn)量x保險責(zé)任水平x預(yù)期價格或是收割價格中的較低者。

A 正確 B 錯誤

答案 B

3（單選題）下面關(guān)于“保險+期貨”的模式簡述是否正確：利用期權(quán)的再保險功能，打造農(nóng)民買價格保險保收益—保險公司購買期權(quán)對沖風(fēng)險—期貨公司風(fēng)險管理子公司在期貨交易所場內(nèi)復(fù)制期權(quán)覆蓋風(fēng)險的閉環(huán)，將保險公司的風(fēng)險覆蓋對沖掉，解除保險公司后顧之憂。

A 正確 B 錯誤

答案 A

4（單選題）以美國玉米收入保護險為例，如果秋季價格上漲，假設(shè)：農(nóng)場實際玉米歷史平均產(chǎn)量（APH）200蒲式耳/英畝，保險責(zé)任水平80%，預(yù)期價格$5.70；如果玉米期貨價格在秋收上漲到$6.00，此時農(nóng)民實際在現(xiàn)貨市場售糧的價格為$6.20，投保農(nóng)戶實際單產(chǎn)僅為150蒲式耳/英畝，則保險公司實際每英畝保險賠償為（）。

A $60 B $30 C $57 D 免賠

答案 A

第四篇：普惠金融視角下農(nóng)村“小額保險+小額信貸”模式風(fēng)險防控研究

普惠金融視角下農(nóng)村“小額保險＋小額信貸”模式風(fēng)險防控研究

摘要：小額信貸是21世紀(jì)的一種新的 農(nóng)村金融市場,農(nóng)民支付一定數(shù)額的貸款和規(guī)定性金融服務(wù),它必須與一個國家扶貧政策的背景相符合,它的存在和發(fā)展完善農(nóng)村金融市場。為了社會穩(wěn)定做出了重要貢獻。目前,主要通過農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式在中國的小額信貸,以幫助農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展,農(nóng)村信用社解決資金短缺問題。在農(nóng)村小額保險風(fēng)險模型下的金融視角的分析和提出的策略包括小額信貸,并提出了防范普惠金融視角下農(nóng)村小額保險小額貸款模式風(fēng)險的策略。關(guān)鍵詞：小額信貸；小額保險；普惠金融

研究思路：本文從小額信貸與小額保險的發(fā)展現(xiàn)狀入手，闡述了小額信貸與普惠金融的關(guān)系，分析了普惠金融下的農(nóng)村小額信貸供需關(guān)系及其失衡原因，再次對農(nóng)村小額信貸可持 續(xù)發(fā)展性及其影響因素進行了歸納，最后結(jié)合我國實際情況提出創(chuàng)建措施及建 議供有關(guān)部門參考。１選題背景

由于富人和大的企業(yè)擁有更多的金融服務(wù)機會，構(gòu)建普惠金融體系的重大使 命就是通過小額信貸或微型金融這樣新的渠道方式來為那些傳統(tǒng)金融服務(wù)顧及 不到的貧困弱勢人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)。我國小額信貸的引進是與我國扶貧攻 堅的歷史任務(wù)密不可分，信貸扶貧一直以來是我國政府采取的一種重要扶貧形 式。自１９８６年我國開展開發(fā)式扶貧以來，一直致力于通過發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟來實現(xiàn) 幫助區(qū)域貧困人口脫貧。但由于監(jiān)督不到位，無法使扶貧資金發(fā)揮應(yīng)有效用，弱 化扶貧效果。同時，國外的小額信貸業(yè)務(wù)尤其是孟加拉格萊珉銀行的相關(guān)成功經(jīng) 驗說明，以小額信貸的形式不僅可把資本直接輸送到貧困人群，而且可以變“輸 血為造血”，有助于借款群體實現(xiàn)脫貧致富。這些實效引起了我國相關(guān)部門和專 家的關(guān)注，并開始嘗試開展小額信貸工作，推動小額信貸在扶貧攻堅戰(zhàn)中成為一 種直接而有效的工具。自我國改革開放后，我國經(jīng)濟已經(jīng)經(jīng)過數(shù)十年的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟面貌也 發(fā)生了翻天覆地的變革，很多農(nóng)村早已脫貧，其中不少農(nóng)村地區(qū)特別是東部沿海 地區(qū)的農(nóng)村正向小康邁進。但不可忽視的是，盡管我國的城鎮(zhèn)化水平自２０世紀(jì) ９０年代以來發(fā)展迅速，農(nóng)村人口仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，我國農(nóng)村貧困人口的絕 對數(shù)仍然是一個大數(shù)目。目前，我國的扶貧方式主要分為“救助式扶貧”和“開發(fā)式扶貧”，前者主 要是分款到戶、補貼到人，后者主要是通過特定的項目，充分利用當(dāng)?shù)刭Y源來進 行自我發(fā)展。通常我們把“救助式扶貧”比喻為“輸血”，而把“開發(fā)式扶貧” 比喻為“造血”。如何向農(nóng)村人口提供金融服務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必須要解決的 問題，一直以來也是各國政府所面臨的難題與挑戰(zhàn)。發(fā)展農(nóng)村小額信貸為解決這 一問題提供了全新的思路。小額信貸是以農(nóng)村為區(qū)域建立的一種目標(biāo)完全不同于 傳統(tǒng)銀行宗旨的金融制度，它是在特定的制度和條件下，直接向目標(biāo)群體提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款以及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式。

2、“小額保險+小額信貸”模式基本特征

這些年來我國小額信貸的發(fā)展，經(jīng)歷了從學(xué)習(xí)、借鑒、吸收等個三個過程。從時間上看，我國小額信貸發(fā)展大致包含四個階段。第一階段為１９８１年到１９９３ 年，主要是項目小額信貸試驗階段。第二階段為１９９３年到１９９６年，是項目小額 信貸與非政府組織操作并行的試驗階段。第三個階段為１９９６年到２０００年，主要 是因為政府已經(jīng)意識到小額信貸對扶貧的重要意義，于是開始實施運用小額信貸 方式來進行扶貧，并在全國多數(shù)地區(qū)大力推廣運用，成為一項重要措施。第四個 階段是２０００年以后，主要通過農(nóng)村信用合作社及民間的各類小額信貸組織，以 機構(gòu)運作模式開展小額信貸。經(jīng)歷了上述四階段的發(fā)展，我國出現(xiàn)了非政府組織 專業(yè)小額信貸、政府組織的小額信貸和正規(guī)金融機構(gòu)運作的小額信貸多元化發(fā)展 新格局。小額信貸的理念也發(fā)生了深刻的變化，過去總是認為小額信貸就是

3、研究目的及意義

3.1研究目的：當(dāng)前我國還沒有對普惠金融做出規(guī)范的相關(guān)金融法律法規(guī)，農(nóng)村金融機構(gòu)匱乏，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不足，城鄉(xiāng)金融資源的配置及其不平衡，造成農(nóng)村弱勢群體金 融需求無法得到積極響應(yīng)與滿足，在這種環(huán)境下，只有通過優(yōu)勢互補和業(yè)務(wù)競爭 等措施，打破農(nóng)村信用社在目前農(nóng)村小額信貸方面的一家獨大的局面，實現(xiàn)規(guī)范 化發(fā)展小額信貸，以達到真正滿足基礎(chǔ)個體的多元化金融服務(wù)，為建設(shè)符合“三 農(nóng)”特點的全面、廣泛、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系真正起到“補充”和“激勵”作 用，達到構(gòu)筑普惠金融的目標(biāo)。3.2研究的意義：隨著小額信貸業(yè)務(wù)不斷拓展,信貸資金逐漸增多,規(guī)模逐步擴大,民間團體和國際非政府組織多形式滲入,小額信貸出現(xiàn)了業(yè)務(wù)管理混亂,信貸監(jiān)管不利,信貸程序不規(guī)范,風(fēng)險防控手段落后等現(xiàn)象,進而導(dǎo)致小額信貸風(fēng)險隨之加大。為防范和分散信貸風(fēng)險,確保小額信貸能夠可持續(xù)發(fā)展。4普惠金融相關(guān)理論

普惠金融：是指一個能全方位行之有效的為社會所有人，尤其是為那些貧困以 及低收入人口提供金融服務(wù)的體系，其內(nèi)涵包括如下三個層面：首先，普惠金融 是一種理念。只有每個人都有機會獲得金融服務(wù)，才能讓他們有機會參與到經(jīng)濟 發(fā)展中來，并實現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會、和諧世界。二是為了讓所有人都獲 得金融服務(wù)的機會，就必須進行金融體系創(chuàng)新，其包括制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和機 構(gòu)創(chuàng)新。三是由于大型企業(yè)和富裕的人己經(jīng)獲得了金融服務(wù)機會，因此構(gòu)筑普惠 金融體系的首要目的就是要把被傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)忽視的貧困人口納入服務(wù)范 圍中來，這也需要小額信貸和微型金融提供相應(yīng)服務(wù)于那些貧困人群和小微企 業(yè)。普惠金融不僅包含了小額信貸和微型金融扶貧的功能，而且還超越了一般金 融機構(gòu)的服務(wù)范圍，強調(diào)建立一個完整體系，不再忽略邊緣化那些有一定扶貧性 質(zhì)的金融機構(gòu)。而且，普惠金融體系提出金融機構(gòu)需將弱勢群體、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)納 入服務(wù)對象中，并使其獲得公平的服務(wù)權(quán)益，因此普惠金融體系原則上是一種和 諧金融的表現(xiàn)，其理念是為了滿足所有人都能平等地享受金融服務(wù)，本質(zhì)上即獲 得公平的信貸機會和融資渠道使用權(quán)。但普惠金融體系并不是就等同于扶貧貸 款，扶貧貸款雖提供具有貼補性質(zhì)的貸款利率，由于實施效果不理想等原因，導(dǎo) 致貸款的還款率低；而普惠金融更強調(diào)運營上的可持續(xù)，也就是在給貧困群體提 供金融服務(wù)的同時還需要維持自身財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展，提供的金融產(chǎn)品除了常 規(guī)存貸款業(yè)務(wù)外，還包括保險和理財?shù)取亩叩牟町惪梢缘贸?，普惠金融體系 旨在針對弱勢對象日益增多的各種金融信貸需求，提供其平等享受金融服務(wù)權(quán)益 的機會，這也是目前傳統(tǒng)金融體系所不能及的。

普惠金融與小額信貸的關(guān)系： 普惠金融與小額信貸的產(chǎn)生是出于一個相同目的，即為弱勢群體提供相關(guān)信 貸服務(wù)和其他金融服務(wù)，從而使得他們抓住獲取收入的機會以便積累資產(chǎn)財富并 減少在危機和困難下的風(fēng)險，提高社會地位及收入水平。其中小額信貸主張客戶 的針對性，即針對貧困者，強調(diào)扶貧甚至于某些情況下帶有慈善的性質(zhì)，目的在于解決弱勢群體和貧困者的資金方面需求，比較少考慮機構(gòu)自身的可持續(xù)性發(fā)展，又或太過于依仗機構(gòu)外部注入資金，當(dāng)供給斷鏈時便很難繼續(xù)堅持信貸業(yè)務(wù)。伴隨小額信貸漸漸向微型金融發(fā)展，當(dāng)金融機構(gòu)不僅僅提供小額信貸金融服務(wù)時，便演變成了普惠金融。普惠金融注重貸款的還款率，注重金融機構(gòu)的可持續(xù) 性發(fā)展，注重金融服務(wù)的覆蓋面，注重發(fā)揮金融功能和完善金融體系。

普惠金融與小額保險實物關(guān)系：小額保險是依據(jù)公認的保險原理運營的，由各那些被正規(guī)金融忽略或排斥在外的農(nóng)村地區(qū)和貧困 種不同的市場主體為低收入人群應(yīng)對風(fēng)險而提供的群體。小額保險包括公認的保險原理、服務(wù)低收入一步拓展和延伸，這一理念認同的是只有將包括窮 人群和多種主體提供三大要素，具有保費低廉、條款人為對象的金融服務(wù)有機融于微觀、中觀和宏觀三 通俗易懂、手續(xù)簡單等特點。鑒于小額保險在解決低收入群體保量幫助貧困群體降低貧困程度甚至脫貧，因而向貧 障方面的積極作用，世界銀行、國際勞工組織、國際困及低收入人群提供全方位金融服務(wù)的普惠金融體保險監(jiān)督官協(xié)會、國際小額保險中心等組織和一些系的建立就成為理想目標(biāo)。普惠金融體系這一偉大 保險機構(gòu)都在積極推動小額保險的發(fā)展。構(gòu)想的提出，使得為低收入群體提供金融服務(wù)進入 保險公司出于成本與收益的考慮，在傳統(tǒng)保險了一個新的階段，即從分散的微型金融機構(gòu)和金融 市場上的目標(biāo)客戶主要是城市人群中的中高收入階產(chǎn)品向建立全面的具有包容性的金融體系轉(zhuǎn)變，把 層，低收入人群的保險需求往往被忽略或排斥在保小型化和邊緣化的微型金融機構(gòu)和產(chǎn)品納入到正規(guī) 險體系之外。5風(fēng)險的防范措施 5.1建立風(fēng)險補償機制。

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實力，同時又可以減輕農(nóng)業(yè)負擔(dān)。再比如建立農(nóng)戶貸款保險機制。農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險是無法防范的，農(nóng)民目前的弱勢問題不能完全推向市場和完全由農(nóng)村信用社承擔(dān)，應(yīng)建立農(nóng)戶貸款的風(fēng)險基金保障制度和農(nóng)戶貸款擔(dān)保機制。5.2健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作。

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調(diào)查，掌握第一手資料。對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收，對農(nóng)戶評信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進行公示，接受群眾監(jiān)督。在發(fā)放貸款證過程中，應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶手中，嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶代表代送，以防止丟失、涂改、亂收費等現(xiàn)象 5.3加強農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，把不良貸款風(fēng)險降到最低

不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險，加強對不良貸款的清收力度。嚴(yán)格規(guī)范貸款操作，對貸款“三查”制度落實不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為，加大處罰力度，對在貸款運營過程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴(yán)加查處，追究有關(guān)人員的責(zé)任，對造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實行嚴(yán)格的“問責(zé)制”，追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任，最終使農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)狀況從根本上得到改觀。