第一篇：中國保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人就下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》答問(節(jié)選)[模版]

中國保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人就下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》答問(節(jié)選)

近日，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號，以下簡稱《通知》）。《通知》的下發(fā)，標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險試點正式啟動。日前，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。

問：農(nóng)村小額人身保險和保險公司以前開辦的農(nóng)村人身保險是什么樣的關(guān)系？

答：農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個概念。二者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險是農(nóng)村人身保險的組成部分；二者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對象、經(jīng)營目標(biāo)、運作管理和政策環(huán)境等方面。

農(nóng)村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)民需求最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險，面向低收入農(nóng)民的保險服務(wù)。它是一種目標(biāo)、機制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于農(nóng)村小額保險范疇。例如，巴西的大眾保險（popular insurance）盡管保費少、保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有采取針對低收入消費者的經(jīng)營模式，使該產(chǎn)品能真正傳遞到低收入消費者手中。因此，國際保險監(jiān)督官協(xié)會并不認為它是小額保險。因為小額保險的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。

農(nóng)村人身保險是在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農(nóng)民、進城務(wù)工農(nóng)民等新的社會群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等，可保風(fēng)險保障需求為對象的商業(yè)保險。在農(nóng)村人身保險推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農(nóng)村市場的細分還不夠，特別是針對農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要針對城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營模式被簡單地復(fù)制到農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村購買人身保險的主要人群還是相對富裕的農(nóng)民，這從起草《通知》前完成的問卷調(diào)查得到了證實。

正因為農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險之間有這種差別，保監(jiān)會特別把小額人身保險作為2008年的一項重點工作。目的就是要通過政策激勵和引導(dǎo)，促使保險公司在產(chǎn)品開發(fā)方面更加貼近低收入農(nóng)民的需求，在經(jīng)營模式上不斷創(chuàng)新，通過成本節(jié)約、風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)模式，真正為低收入農(nóng)民提供保險服務(wù)，發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、安定農(nóng)民生活、積累閑散資金、促進經(jīng)濟發(fā)展的綜合效應(yīng)。

問：農(nóng)村小額人身保險在產(chǎn)品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統(tǒng)保險有什么不同？如何體現(xiàn)為“三農(nóng)服務(wù)”？

答：農(nóng)村低收入人身保險市場與傳統(tǒng)保險市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現(xiàn)金流不穩(wěn)定；二是面臨的風(fēng)險因素和城市不同；三是積蓄有限，對風(fēng)險的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農(nóng)村人際間的紐帶比城市緊密，對一項產(chǎn)品和服務(wù)的評價能迅速擴散，并且不易改變。

考慮到小額保險與傳統(tǒng)保險市場的差異，《通知》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務(wù)于“三農(nóng)”。在產(chǎn)品方面，一是把小額保險保額限定在10000～50000元之間，并要求價格低廉，這樣農(nóng)民才能買得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農(nóng)民理解，并且除外責(zé)任盡量少。在銷售方面力求成本節(jié)約，比如把小額保險附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險，或者以團體承保方式實現(xiàn)規(guī)模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時還可以擴大承保的覆蓋面，既實現(xiàn)了小額保險廣覆蓋的目標(biāo)，又有利于通過大數(shù)法則分散風(fēng)險。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時的賠償或給付，并鼓勵保險公司有效整合與一些合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程，使合作機構(gòu)分擔(dān)一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，增進農(nóng)民對小額保險的信任，使更多的農(nóng)民參與小額人身保險保障。

問：為鼓勵商業(yè)保險公司開辦農(nóng)村小額人身保險，監(jiān)管部門出臺了哪些鼓勵支持政策？

答：服務(wù)低收入群體的農(nóng)村小額人身保險，是一項富有社會效益和經(jīng)濟效益、又極具挑戰(zhàn)性的項目，需要社會各界的關(guān)心和支持。對于這次試點，保監(jiān)會從監(jiān)管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關(guān)小額人身保險的保險監(jiān)管費將得到減免，從而降低保險公司經(jīng)營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，降低保險公司在銷售和培訓(xùn)方面的成本。三是對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，允許保險公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于3.5％的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率，增加公司在產(chǎn)品設(shè)計方面的靈活性。四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當(dāng)保護，增強保險公司對農(nóng)村市場長期經(jīng)營、精耕細作的信心。五是鼓勵保險公司把小額人身保險的銷售和與農(nóng)民日常生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來，以降低管理成本。

當(dāng)然，小額人身保險的長期可持續(xù)發(fā)展需要充分調(diào)動保險公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點過程中，社會各界能結(jié)合實際情況，給小額人身保險的各參與方以必要的政策支持，掃除過時的障礙或不必要的壁壘，實現(xiàn)小額人身保險的持續(xù)健康發(fā)展，努力服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

問：在小額人身保險試點中如何監(jiān)管，以維護低收入農(nóng)民的根本利益？

答：這次農(nóng)村小額人身保險試點，監(jiān)管部門始終把保護低收入農(nóng)民的根本利益放在重要的位置，除了保監(jiān)會已有的監(jiān)管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內(nèi)容。

首先，開展試點的保險公司應(yīng)具備一定的條件，保證服務(wù)的充足性和風(fēng)險控制的有效性?！锻ㄖ芬笤圏c的保險公司，一是總部對農(nóng)村人身保險高度重視，二是在試點縣（區(qū)）擁有健全的機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，三是具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng)，四是試點分支機構(gòu)有積極性。我們希望，開展試點的保險公司在民風(fēng)淳樸的農(nóng)村市場開展業(yè)務(wù)，必須重承諾、講信用，堅持誠信服務(wù)的經(jīng)營理念，避免誤導(dǎo)行為。同時要格外重視依法合規(guī)，完善內(nèi)控制度，做到有法可依、有章可循。

其次，為低收入群體提供小額人身保險，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準(zhǔn)備?！锻ㄖ芬箝_展試點工作的保險公司必須堅持“客戶自愿原則”，不得直接強制或變相強制推廣小額人身保險產(chǎn)品。要堅持從實際出發(fā)，在空間上要梯度開發(fā)，而不是一哄而上；在時間上要循序漸進，而不是一蹴而就。發(fā)展初期要統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)論證、突出重點、做實做真。

再次，試點突出強調(diào)了低收入農(nóng)民對小額人身保險的可獲得性，使低收入農(nóng)民買得起、買得到需要的小額人身保險。《通知》以調(diào)查問卷為基礎(chǔ)，不僅將小額人身保險的保額和保費限制在低收入農(nóng)民能夠接受的合理水平，而且還要求小額人身保險必須可以單獨銷售，避免小額人身保險與其他產(chǎn)品捆綁銷售，使農(nóng)民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵經(jīng)營模式創(chuàng)新為小額人身保險提供能延伸到低收入農(nóng)民的渠道。

問：小額人身保險在可持續(xù)發(fā)展上，有何考慮和具體計劃？

答：曇花一現(xiàn)的運動式發(fā)展只會挫傷農(nóng)民對小額人身保險的信任，損害農(nóng)民的利益。因此，《通知》要求農(nóng)村小額保險堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展。國際經(jīng)驗顯示，小額人身保險可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素，是小額人身保險依然可以獲利。只有這樣，保險公司才有能力持續(xù)投入，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于小額人身保險保額小，保費低，要能盈利就必須通過創(chuàng)新實現(xiàn)成本節(jié)約和穩(wěn)定可觀的參保規(guī)模。所以，《通知》支持和鼓勵保險公司在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，以降低成本，擴大承保規(guī)模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業(yè)績盲目提供獎勵競賽等，降低業(yè)務(wù)推廣費用。前面提到的很多措施也都體現(xiàn)了這個思想。

問：小額人身保險的試點地區(qū)包括四川、甘肅、青海三個地震災(zāi)區(qū)，農(nóng)村小額人身保險對于災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會秩序的穩(wěn)定有什么意義？

答：農(nóng)村小額人身保險在四川、甘肅、青海三地的試點，對災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會秩序的穩(wěn)定具有重要意義。中央政府已經(jīng)出臺了四川等災(zāi)區(qū)的重建方案，農(nóng)村金融機構(gòu)也在考慮為受災(zāi)農(nóng)民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災(zāi)民包括低收入人群積累財富、擺脫貧困，那么，小額人身保險則能夠避免低收入人口積累起來的財富因意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。

實踐證明，小額保險和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機構(gòu)甚至可以成為小額保險的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險試點工作的展開，四川、甘肅、青海等災(zāi)區(qū)的低收入人群對小額保險功能的認識將逐步深入。希望小額保險和小額信貸的有效銜接，能進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，攜手共同為災(zāi)區(qū)廣大低收入農(nóng)民改善生活和防范風(fēng)險起到積極的促進和保障作用。

問：保監(jiān)會下一步是否會考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額人身保險？

答：這次小額人身保險試點工作，先在九個省（區(qū)）展開，等到取得成熟經(jīng)驗后再向全國農(nóng)村推廣?？紤]到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會暫無向城市低收入者開展小額人身保險試點的計劃。當(dāng)然，推廣小額人身保險是一項長期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險業(yè)義不容辭的社會責(zé)任和歷史使命。保監(jiān)會鼓勵具備條件的商業(yè)保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，開展多種形式的創(chuàng)新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業(yè)形象和保險公司品牌。

第二篇：中國保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人就下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》答記者問

中國保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人就下發(fā)

《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》答記者問

http://.cn 2008年06月23日保監(jiān)會網(wǎng)站

近日，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號，以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ返南掳l(fā)標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身試點正式啟動。日前，中國保監(jiān)會陳文輝主席助理就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。

1、《通知》下發(fā)的背景是什么？

近幾年的中央1號文件，都是關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題的。2007年，全國金融工作會提出 “大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，“拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，提高保險服務(wù)水平”。黨的十七大把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，放到了事關(guān)全面建設(shè)小康社會大局和全黨工作重中之重的高度。落實黨中央和國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”的精神，其中一項重點和難點是低收入人口的保障問題。

中國保監(jiān)會積極響應(yīng)黨中央號召，提出保險業(yè)不僅要為發(fā)達地區(qū)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和先富群體服務(wù)，也要為欠發(fā)達地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群眾服務(wù)。十六大以來，人身保險業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴大，為和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)做出了一定的貢獻。同時也要看到，目前我國農(nóng)村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險需求難以得到滿足。為了使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民能夠獲得保險保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧，保監(jiān)會在2007年5月專門成立了農(nóng)村小額保險課題組。課題組成員在總結(jié)國內(nèi)農(nóng)村人身保險實踐的基礎(chǔ)上，借鑒與中國國情相同或相似的發(fā)展中國家的經(jīng)驗和做法，達成了“在中國開展農(nóng)村小額人身保險的時機已基本成熟”的共識，形成了中國農(nóng)村小額保險制度設(shè)計的大致思路。

今年以來，監(jiān)管部門積極推動農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展。為了獲得充分、全面的決策信息，保監(jiān)會一方面積極研究農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策，另一方面組織問卷調(diào)查和實地調(diào)研，在充分論證的基礎(chǔ)上，制定并下發(fā)了該《通知》，在9 個中西部省區(qū)經(jīng)濟相對落后的縣以下農(nóng)村開展試點。

2、通過您剛才提到的問卷調(diào)查，監(jiān)管部門得到了什么結(jié)論和啟示？

這次問卷調(diào)查選取中西部8個省區(qū)的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務(wù)員，也沒有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，通過保險營銷員進行了調(diào)查，為《通知》的制定提供了重要參考。

一是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風(fēng)險行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險的能力較弱。從調(diào)查來看，中西部農(nóng)村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導(dǎo)致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責(zé)任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務(wù)工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

二是價格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農(nóng)民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產(chǎn)品。還有將近12%的人因為保險的服務(wù)差。

三是中西部農(nóng)村對小額人身保險有很強的需求。從調(diào)查來看，45%的家庭最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故，其次是擔(dān)心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對這些風(fēng)險，農(nóng)村家庭把保險作為首選的風(fēng)險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發(fā)生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。

這次調(diào)查，結(jié)合我國今年連續(xù)發(fā)生的自然災(zāi)害，使我們更深刻地認識到發(fā)展農(nóng)村小額保險的必要性和緊迫性。從今年年初發(fā)生的雨雪冰凍災(zāi)害來看，保險賠付很少。這并不是因為災(zāi)害造成的損失不大，而是購買保險的人很少。很多遭災(zāi)的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟。這幾次大的自然災(zāi)害之后，我經(jīng)常思考的就是，如果我們能通過小額保險計劃，使每個農(nóng)村家庭都擁有一份意外險保單，農(nóng)村家庭就不會被災(zāi)害輕易從經(jīng)濟上沖垮，就能穩(wěn)定農(nóng)村的每一個社會細胞。這將是社會主義和諧社會建設(shè)的一個重要進步。這種認識推動我們堅定地積極開展小額人身保險。

3、農(nóng)村小額保險和保險公司以前開辦的農(nóng)村人身保險是什么樣的關(guān)系？

農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個概念。二者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險是農(nóng)村人身保險的組成部分；二者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對象、經(jīng)營目標(biāo)、運作管理和政策環(huán)境等方面。

農(nóng)村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險，面向低收入農(nóng)民的保險服務(wù)。它是一種目標(biāo)、機制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。例如，巴西的大眾保險（popular insurance）盡管保費少，保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有配合針對低收入消費者的經(jīng)營模式，使該產(chǎn)品能真正傳遞到低收入消費者手中。因此，國際保險監(jiān)督官協(xié)會并不認為它是小額保險。因為小額保險的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。

農(nóng)村人身保險是在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農(nóng)民、進城務(wù)工農(nóng)民等新的社會群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風(fēng)險保障需求為對象的商業(yè)保險。在農(nóng)村人身保險推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農(nóng)村市場的細分還不夠，特別是針對農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要針對城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營模式被簡單地復(fù)制到農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村購買人身保險的主要還是相對富裕的農(nóng)民，這從我們起草《通知》前完成的問卷調(diào)查得到了證實。

正因為農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險之間有這種差別，保監(jiān)會特別把小額保險作為2008年的一項重點工作，目的就是要通過政策激勵和引導(dǎo)，促使保險公司在產(chǎn)品開

發(fā)方面更加貼近低收入農(nóng)民的需求，在經(jīng)營模式上不斷創(chuàng)新，通過成本節(jié)約、風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)模式，真正為低收入農(nóng)民提供保險服務(wù)，發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、安定農(nóng)民生活、積累閑散資金、促進經(jīng)濟發(fā)展的綜合效應(yīng)。

4、農(nóng)村小額保險在產(chǎn)品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統(tǒng)保險有什么不同？如何體現(xiàn)為“三農(nóng)服務(wù)”？

農(nóng)村低收入人身保險市場與傳統(tǒng)保險市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現(xiàn)金流不穩(wěn)定；二是面臨的風(fēng)險因素和城市不同；三是積蓄有限，對風(fēng)險的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農(nóng)村人際間的紐帶比城市緊密，對一項產(chǎn)品和服務(wù)的評價能迅速擴散，并且不易改變。

考慮到小額保險與傳統(tǒng)保險市場的差異，《通知》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務(wù)于“三農(nóng)”。在產(chǎn)品方面，一是把小額保險保額限定在10000元到50000元之間，并要求價格低廉，這樣農(nóng)民才能買得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農(nóng)民理解，并且除外責(zé)任盡量少。在銷售方面力求成本節(jié)約，比如把小額保險附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險，或者以團體承保方式實現(xiàn)規(guī)模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時還可以通過擴大承保的覆蓋面，既實現(xiàn)了小額保險廣覆蓋的目標(biāo)，又有利于通過大數(shù)法則分散風(fēng)險。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時的賠償或給付，并鼓勵保險公司有效整合與一些合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程，使合作機構(gòu)分擔(dān)一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，增進農(nóng)民對小額保險的信任，使更多的農(nóng)民參與小額人身保險保障。

5、為鼓勵商業(yè)保險公司開辦農(nóng)村人身小額保險，監(jiān)管部門出臺了哪些鼓勵支持政策？

服務(wù)低收入群體的農(nóng)村小額人身保險，是一項具富有社會效益和經(jīng)濟效益、又極富挑戰(zhàn)性的項目，需要社會各界的關(guān)心和支持。對于這次試點，保監(jiān)會從監(jiān)管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關(guān)小額保險的保險監(jiān)管費將得到減免，從而降低保險公司經(jīng)營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，降低保險公司在銷售和培訓(xùn)方面的成本。三是對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，允許保險公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率，增加公司在產(chǎn)品設(shè)計方面的靈活性。四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當(dāng)保護，增強保險公司對農(nóng)村市場長期經(jīng)營、精耕細作的信心。五是鼓勵保險公司把小額保險的銷售和與農(nóng)民日常生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來，以降低管理成本。

當(dāng)然，小額保險的長期可持續(xù)發(fā)展需要充分調(diào)動保險公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點過程中，社會各界能結(jié)合實際情況，給小額保險的各參與方以必要的政策支持，掃除過時的障礙或不必要的壁壘，實現(xiàn)小額人身保險的持續(xù)健康發(fā)展，努力服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、在小額保險試點中如何監(jiān)管，以維護低收入農(nóng)民的根本利益？

這次農(nóng)村小額人身保險試點，監(jiān)管部門始終把保護低收入農(nóng)民的根本利益放在重要的位置，除了保監(jiān)會已有的監(jiān)管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內(nèi)容。

首先，開展試點的保險公司應(yīng)具備一定的條件，保證服務(wù)的充足性和風(fēng)險控制的有效性?！锻ㄖ芬笤圏c的保險公司一是總部對農(nóng)村人身保險高度重視，二是在試點縣（區(qū)）擁有健全的機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，三是具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng)，四是試點分支機構(gòu)有積極性。我們希望，開展試點的保險公司在民風(fēng)淳樸的農(nóng)村市場開展業(yè)務(wù)，必須重承諾、講信用，堅持誠信服務(wù)的經(jīng)營理念，避免誤導(dǎo)行為。同時要格外重視依法合規(guī)，完善內(nèi)控制度，做到有法可依、有章可循。

其次，為低收入群體提供小額人身保險，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準(zhǔn)備?！锻ㄖ芬箝_展試點工作的保險公司必須堅持“客戶自愿原則”，不得直接強制或變相強制推廣小額人身保險產(chǎn)品。要堅持從實際出發(fā)，在空間上要梯度開發(fā)，而不是一哄而上；在時間上要循序漸進，而不是一蹴而就。發(fā)展初期要統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)論證、突出重點、做實做真。

再次，試點突出強調(diào)了低收入農(nóng)民對小額保險的可獲得性，使低收入農(nóng)民買得起、買得到需要的小額人身保險?！锻ㄖ芬哉{(diào)查問卷為基礎(chǔ)，不僅將小額保險的保額和保費限制在低收入農(nóng)民能夠接受的合理水平，而且還要求小額保險必須可以單獨銷售，避免小額保險與其他產(chǎn)品捆綁銷售，使農(nóng)民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵經(jīng)營模式創(chuàng)新為小額保險提供能延伸到低收入農(nóng)民的渠道。

7、小額人身保險在可持續(xù)發(fā)展上，有何考慮和具體計劃？

曇花一現(xiàn)的運動式發(fā)展只會挫傷農(nóng)民對小額保險的信任，損害農(nóng)民的利益。因此，《通知》要求農(nóng)村小額保險堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展。國際經(jīng)驗顯示，小額保險可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素，是小額保險依然可以獲利。只有這樣，保險公司才有能力持續(xù)投入，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于小額保險保額小，保費低，要能盈利就必須通過創(chuàng)新實現(xiàn)成本節(jié)約和穩(wěn)定可觀的參保規(guī)模。所以，《通知》支持和鼓勵保險公司在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，以降低成本，擴大承保規(guī)模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業(yè)績盲目提供獎勵競賽等等，通過各種途徑降低業(yè)務(wù)推廣費用。前面提到的很多措施也都體現(xiàn)了這個思想。

8、小額保險的試點地區(qū)包括含四川、甘肅、青海三個地震災(zāi)區(qū)，農(nóng)村小額保險對于災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會秩序的穩(wěn)定有什么意義？

農(nóng)村小額人身保險在四川、甘肅、青海三地的試點，對災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會秩序的穩(wěn)定具有重要意義。中央政府已經(jīng)出臺了四川等災(zāi)區(qū)的重建方案，農(nóng)村金融機構(gòu)也在考慮為受災(zāi)農(nóng)民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災(zāi)民包括低收入人群積累財富、擺脫貧困，那么，小額保險則能夠保護低收入人口積累起來的財富免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。

實踐證明，小額保險和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機構(gòu)甚至可以成為小額保險的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險試點工作的展開，四川、甘肅、青海

等災(zāi)區(qū)的低收入人群對小額保險功能的認識將逐步深入。希望小額保險和小額信貸的有效銜接，能進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，攜手共同為災(zāi)區(qū)廣大低收入農(nóng)民改善生活和防范風(fēng)險起到積極的促進和保障作用。

9、保監(jiān)會下一步是否會考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額保險？

這次小額保險試點工作，先在九個?。▍^(qū)）展開，等到取得成熟經(jīng)驗后再向全國農(nóng)村推廣。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會暫無向城市低收入者開展小額保險試點的計劃。當(dāng)然，推廣小額人身保險是一項長期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險業(yè)義不容辭的社會責(zé)任和歷史使命。保監(jiān)會鼓勵具備條件的商業(yè)保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，開展多種形式的創(chuàng)新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業(yè)形象和保險公司品牌。

第三篇：關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點方案》的通知

關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點方案》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號

各壽險公司，山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監(jiān)局：

小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

國際經(jīng)驗表明，在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題。為了更好地規(guī)避風(fēng)險，印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家，根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)引入小額保險業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口保障的一種有效手段，引起了國際保險監(jiān)督官協(xié)會、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度關(guān)注。目前，世界上有一百多個發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務(wù)。

黨的十六大以來，保險業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，為和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極貢獻。同時也必須看到，目前農(nóng)村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險需求難以得到滿足。隨著社會各界對保險業(yè)服務(wù)低收入人群的認識不斷深化，保險業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，對保險服務(wù)低收入人群在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營模式等方面都進行了有益的探索，并積累了一些經(jīng)驗和做法，這些都為我國小額人身保險的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

積極發(fā)展小額人身保險，對于有效服務(wù)“三農(nóng)”、滿足廣大低收入農(nóng)民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。為積極貫徹落實全國保險工作會議精神，促進農(nóng)村小額保險又好又快發(fā)展，我會制定了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，現(xiàn)印發(fā)你們。請具備條件的壽險公司積極參與試點工作。試點公司和試點地區(qū)保監(jiān)局要結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，積極采取措施，搞好宣傳動員，推進農(nóng)村小額人身保險試點。

特此通知。

中國保險監(jiān)督管理委員會 二○○八年六月十七日

農(nóng)村小額人身保險試點方案

為深入貫徹落實全國保險工作會議精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險供給不足問題，擴大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務(wù)和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)的能力，制定本方案。

一、中心任務(wù)

鼓勵符合試點條件的保險公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產(chǎn)品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險業(yè)務(wù)。通過小范圍試點，為全面推廣小額保險積累產(chǎn)品設(shè)計、銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險管控等方面經(jīng)驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。

二、基本思路和原則

試點工作堅持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，采取先試點、再推廣的方式，支持符合條件的保險公司在風(fēng)險可控的前提下，加強小額保險銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營模式創(chuàng)新，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上逐步推廣。為保障試點工作的順利開展，所選試點地區(qū)應(yīng)具有一定代表性，要與國家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)，且當(dāng)?shù)鼐邆浒l(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，當(dāng)?shù)乇ｋU公司有積極性和各項保障能力。

試點工作堅持“鼓勵創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護、持續(xù)發(fā)展”的原則，探索適合低收入市場的經(jīng)營和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應(yīng)堅持審慎監(jiān)管，嚴(yán)把試點準(zhǔn)入條件，維護農(nóng)村市場競爭秩序，給予試點公司必要的政策支持，確保農(nóng)村小額保險持續(xù)、健康發(fā)展。

三、試點資格申請與審核

申請開展小額保險試點的機構(gòu)應(yīng)具備下述條件：一是保險公司總部對發(fā)展農(nóng)村人身保險高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財務(wù)保障；二是保險公司在試點?。▍^(qū)）的縣及縣以下地區(qū)，擁有提供保全和理賠服務(wù)的機構(gòu)，銷售和服務(wù)均有保障；三是保險公司具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng)；四是保險公司在試點?。▍^(qū)）的分支機構(gòu)有積極性，能為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和財務(wù)保障。

符合試點條件的保險公司，應(yīng)向中國保監(jiān)會提出試點申請，并提交試點方案。方案內(nèi)容主要包括：（1）公司小額保險試點的組織領(lǐng)導(dǎo)體系；（2）擬試點的區(qū)域；（3）擬試點的保險產(chǎn)品；（4）擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實可行的風(fēng)險控制措施等。保監(jiān)會將根據(jù)本試 點方案要求，從試點地區(qū)的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風(fēng)險控制的有效性等標(biāo)準(zhǔn)進行試點資格審查。

四、試點產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

（一）產(chǎn)品特點

小額保險試點產(chǎn)品，應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身保險產(chǎn)品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡便；六是主要針對低收入群體銷售。在首批試點過程中，應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯(lián)生保險，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險和死亡風(fēng)險。

（二）業(yè)務(wù)模式

1、對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體方式承保。如果以個險方式承保，保險公司可以只向客戶提供簡單的保險憑證。憑證上包含投保人、被保險人、受益人、保險種類和保險名稱、保險金額、保險期間、每期保費、交費期限、保險責(zé)任及除外責(zé)任、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。同時，將保險條款公開備置于保險公司營業(yè)場所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時查詢。

2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟往來的小額金融機構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出。

3、在風(fēng)險可控的前提下，可探索將保險售后服務(wù)與保險公司合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度。

4、在有條件的試點地區(qū)，試點保險公司可探索通過各種公益組織機構(gòu)、個人，或者農(nóng)民所屬團體機構(gòu)，為農(nóng)民購買小額保險提供保費資助，培育農(nóng)民保險意識，迅速擴大小額保險覆蓋面。

五、鼓勵支持政策

（一）放寬銷售渠道和銷售資格

保險公司可以委托農(nóng)村基層組織或機構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計劃生育協(xié)會，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機構(gòu)等團體或機構(gòu)的工作人員銷售小額保險（以下簡稱“小額保險代理人”）。保險公司應(yīng)對小額保險代理人提供累計不少于30小時的專業(yè)培訓(xùn)，并由保監(jiān) 局授予小額保險代理人資格證書。培訓(xùn)內(nèi)容包括保險基本知識、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、小額保險銷售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險代理人銷售小額保險以外的其他保險產(chǎn)品時，需根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定取得必要的資格。

（二）減免監(jiān)管費

對符合小額保險定義，并在試點地區(qū)銷售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)管費，以降低保險公司經(jīng)營成本。

（三）鼓勵技術(shù)創(chuàng)新

支持保險公司建立統(tǒng)一的電話自動語音服務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專門的小額保險服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費交納等情況，并能及時記錄和處理客戶投訴；支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額保險投保和保全服務(wù)；鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務(wù)，嚴(yán)格控制出單和收費過程中的道德風(fēng)險。

（四）放開預(yù)定利率

對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，保險公司在定價方面，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評估利率不得高于3.5%。

（五）鼓勵供給主體組織形式創(chuàng)新

在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局結(jié)合各地實際情況提出后，報保監(jiān)會批準(zhǔn)實施。

六、保險監(jiān)管要求

（一）管理要求

小額保險應(yīng)可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應(yīng)建立專門針對小額保險的電子化統(tǒng)計平臺，并根據(jù)保險監(jiān)管要求報送相關(guān)數(shù)據(jù)（統(tǒng)計表格另行制定后下發(fā)），包括：小額保險分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

（二）服務(wù)要求

保險公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。

七、步驟和時間

（一）選擇和確定試點地區(qū)

經(jīng)綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省（區(qū)）的縣以下地區(qū)開展試點。首批試點的九個省（區(qū)）保監(jiān)局，要根據(jù)轄區(qū)農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展和試點公司實際情況，與試點公司共同商定符合條件的縣以下鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。

（二）組織試點

6月下旬至10月底，首批確定試點的九個省（區(qū)）在各自試點地區(qū)認真組織試點。參與試點的保險公司應(yīng)高度重視，采取有力措施傳達試點政策，并部署和組織好試點工作。保監(jiān)局負責(zé)組織推動本地區(qū)試點工作，保監(jiān)會試點工作小組對小額保險試點工作進行具體指導(dǎo)。

（三）提交階段性試點工作總結(jié)

2008年底前，保監(jiān)會將對首批試點的情況進行階段性總結(jié)，評估相關(guān)政策的合理性和科學(xué)性、小額保險覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量以及政策實施效果，明確進一步擴大試點或全面推廣的指導(dǎo)意見。

八、總體要求

（一）搞好宣傳動員

各試點?。▍^(qū)）保監(jiān)局要及時主動向本省（區(qū)）黨委、政府匯報相關(guān)政策，在選擇試點鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村時盡量征求地方黨委、政府意見，協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)、工商等部門給予適當(dāng)政策支持。要協(xié)調(diào)試點縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村采取召開動員大會、編發(fā)簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，形成有利于小額保險推廣的輿論氛圍。

各試點保險公司應(yīng)加強小額保險試點專題宣傳，充分利用電視、報刊等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額保險“互助共濟、團結(jié)友愛”的精神，突出小額保險的風(fēng)險保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。要廣泛宣傳小額保險試點工作的目的、必要性和重大意義；宣傳保監(jiān)會的各項重大部署以及試點的進展情況、經(jīng)驗和成效。

（二）完善規(guī)章制度

推廣小額保險是一項富有挑戰(zhàn)而又具有重要社會意義的工作，需要持續(xù)的創(chuàng)新，要努力克服試點中遇到的各種困難和問題。各試點?。▍^(qū)）保監(jiān)局應(yīng)高度重視，密切跟蹤小額保險試點進展情況，不斷完善和更新各項規(guī)章制度，支持小額保險業(yè)務(wù)試點中的創(chuàng)新活動，防范各種潛在的風(fēng)險，切實維護低收入群體的利益，保障小額保險試點工作順利實施。

（三）建立報告制度

各試點?。▍^(qū)）保監(jiān)局要建立規(guī)范的信息交流和反饋制度，及時向保監(jiān)會報送試點做法和經(jīng)驗，并按月報送試點工作進展情況，2008年12月初上報試點工作總結(jié)。保監(jiān)會試點工作小組要及時總結(jié)和組織交流各地開展試點工作的做法和經(jīng)驗。試點保險公司應(yīng)及時向總公司上報試點進展情況，及時總結(jié)經(jīng)驗做法。

（四）注意保持穩(wěn)定

小額保險試點涉及低收入群體的切身利益，情況復(fù)雜，且較為敏感，在試點工作中要注意方式方法。一是堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展，避免運動式推廣，造成對低收入客戶和農(nóng)村市場的傷害。二是切忌盲目追求成績，違背自愿原則強制投保。三是堅持積極穩(wěn)妥的原則，防止保險機構(gòu)在不具備條件的情況下盲目進入和盲目擴大試點范圍。四是要密切關(guān)注損害低收入消費者利益的事件，并及時報告，果斷處理。

九、領(lǐng)導(dǎo)小組

（一）試點領(lǐng)導(dǎo)小組

組 長：陳文輝（保監(jiān)會主席助理）

副組長：梁 濤（保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部 主任）

成 員：蔡基譜（保監(jiān)會辦公廳 副主任）

江先學(xué)（保監(jiān)會財會部 副主任）

方 力（保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部 副主任）

呂 宙（保監(jiān)會中介監(jiān)管部 副主任）

姜 波（保監(jiān)會國際部 副主任）

試點領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)是：研究小額保險試點和實施的重大事項；研究解決試點工作中的相關(guān)政策和制度問題；對試點的實施情況作出評價。

（二）試點工作小組

組 長：方 力（保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部 副主任）

副組長：龔貽生（保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部制度處 處長）

成 員：會機關(guān)相關(guān)部門人員

試點工作小組的主要職責(zé)是：落實試點領(lǐng)導(dǎo)小組確定的各項決定、政策和工作部署；制定實施工作方案、相關(guān)制度、辦法和細則；受試點領(lǐng)導(dǎo)小組委托負責(zé)對外聯(lián)系和協(xié)調(diào)事宜；組織指導(dǎo)相關(guān)?。▍^(qū)）的試點工作；總結(jié)、交流各地試點經(jīng)驗；組織對外宣傳工作等。

（三）保監(jiān)局的組織領(lǐng)導(dǎo)

各試點?。▍^(qū)）保監(jiān)局要成立試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)，人身保險監(jiān)管處及相關(guān)處室人員參加，負責(zé)協(xié)調(diào)落實試點縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，制定試點工作實施方案并具體組織實施。

第四篇：進一步擴大農(nóng)村小額人身保險試點方案的通知

保監(jiān)會關(guān)于進一步擴大農(nóng)村小額

人身保險試點的通知

保監(jiān)發(fā)〔2009〕59號

各壽險公司，各養(yǎng)老險公司，各健康險公司，各保監(jiān)局：

農(nóng)村小額人身保險試點自啟動以來進展順利，在創(chuàng)新產(chǎn)品、探索創(chuàng)新經(jīng)營模式、提高農(nóng)民保險意識、擴大保險覆蓋面、保障農(nóng)村家庭經(jīng)濟安全方面等取得了初步成果。為使更廣大農(nóng)民買得起、買得到保險，享受農(nóng)村小額人身保險保障服務(wù)，現(xiàn)決定按照逐步試點、穩(wěn)妥推進的原則，進一步擴大農(nóng)村小額人身保險試點。現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下。

一、擴大試點范圍。在首批試點的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。同時，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等省、自治區(qū)作為試點區(qū)域。已獲試點資格的保險公司如在上述新增省、自治區(qū)開展試點，可由當(dāng)?shù)胤止境直１O(jiān)會對公司試點資格的批復(fù)文件復(fù)印件及總公司授權(quán)文件，向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局提出申請，由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局根據(jù)保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號文要求統(tǒng)籌確定具體試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

二、擴大試點產(chǎn)品。在首批試點產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，參與試點的保險公司可根據(jù)試點區(qū)域農(nóng)村家庭的需求，結(jié)合自身風(fēng)險管控能力，根據(jù)保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號文確定的小額保險產(chǎn)品特點，開發(fā)和推廣貼近農(nóng)民需求、核保理賠簡便的健康保險、養(yǎng)老保險等各類農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品。

三、積極探索新模式。參與試點的保險公司應(yīng)充分認識小額保險是產(chǎn)品、目標(biāo)和機制的結(jié)合體，高度重視小額保險產(chǎn)品和經(jīng)營模式創(chuàng)新在實現(xiàn)小額保險服務(wù)低收入群體目標(biāo)中的統(tǒng)一性，結(jié)合試點區(qū)域經(jīng)濟文化特點和民俗鄉(xiāng)情，積極探索創(chuàng)新銷售和服務(wù)模式，使更多低收入群體買得起、買得到適合自身需求的保險保障。

四、加強后續(xù)服務(wù)。參與試點的保險公司應(yīng)高度重視服務(wù)在實現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險可持續(xù)發(fā)展中的重要意義，利用宣傳小額保險“團結(jié)互助”精神、走訪調(diào)查已投保農(nóng)民的意見反饋、提供便捷理賠，以及結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c為農(nóng)民提供生產(chǎn)生活的相關(guān)附加服務(wù)等方式，加強與已投保農(nóng)民的聯(lián)系，切實加強和改進服務(wù)工作。

五、積極做好宣傳。參與試點的保險公司和試點地區(qū)保監(jiān)局應(yīng)高度重視宣傳工作，及時發(fā)掘、總結(jié)和宣傳試點過程中取得的成功經(jīng)驗，涌現(xiàn)的感人事跡、優(yōu)秀集體和個人，促進試點經(jīng)驗交流，弘揚服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的奉獻精神和創(chuàng)新精神。

六、加強組織領(lǐng)導(dǎo)。參與試點的保險公司應(yīng)高度重視試點工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和管理考核，形成領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和督辦的合理分工組織體系，明確試點工作的管理和考核，確保試點工作的順利推進。

七、加強指導(dǎo)和監(jiān)管。各試點地區(qū)保監(jiān)局應(yīng)加強對本轄區(qū)內(nèi)試點工作的跟蹤，積極指導(dǎo)試點工作，并加強監(jiān)管，確保試點工作符合試點目標(biāo)要求，有效擴大保險在農(nóng)村的覆蓋面，防止發(fā)生損害消費者利益的行為。

保 監(jiān) 會

二○○九年四月二十一日

第五篇：中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》的通知【保監(jiān)發(fā)〔2013〕40號】

中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理

辦法》的通知

2013-05-02

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保監(jiān)發(fā)〔2013〕40號

各保監(jiān)局，各人壽保險公司、健康保險公司、養(yǎng)老保險公司：

為進一步規(guī)范人身保險電話銷售業(yè)務(wù)，切實維護保險消費者權(quán)益，我會制定了《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》?，F(xiàn)予以印發(fā)，并將有關(guān)事項通知如下，請遵照執(zhí)行。

一、本辦法實施前已經(jīng)開展電話銷售業(yè)務(wù)的人壽保險公司、健康保險公司和養(yǎng)老保險公司（以下簡稱“保險公司”），應(yīng)按照本辦法相關(guān)要求在6個月內(nèi)完成改建。

（一）改建申請

已經(jīng)設(shè)立電話銷售中心的保險公司，應(yīng)根據(jù)本辦法有關(guān)規(guī)定對電話銷售中心進行改建，并向電話銷售中心所在地保監(jiān)局提出改建申請，向呼入地保監(jiān)局報告。改建申請材料應(yīng)包括：

1.改建申請書，應(yīng)明確機構(gòu)名稱、專用號碼、所在地、銷售區(qū)域等；

2.改建報告，應(yīng)說明改建機構(gòu)是否符合本辦法第十一條各項標(biāo)準(zhǔn)；

3.改建機構(gòu)負責(zé)人的簡歷及有關(guān)證明等。

通過與其他機構(gòu)合作開展人身保險電話銷售業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)根據(jù)本辦法相關(guān)規(guī)定對合作機構(gòu)資質(zhì)進行審核，并向合作機構(gòu)呼出地保監(jiān)局備案，向呼入地保監(jiān)局報告。備案材料參見本辦法第十七條。

（二）改建審批和備案

關(guān)于電話銷售中心改建的，保監(jiān)局自收到完整申請材料之日起20個工作日以內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定。批準(zhǔn)改建的，頒發(fā)專屬機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；不予批準(zhǔn)改建的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

關(guān)于保險公司委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)備案的，保監(jiān)局收到備案材料后可視情況對備案項目進行檢查，對不符合有關(guān)條件的及時提出整改意見。

二、為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、提升監(jiān)管效率，各保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)本辦法修訂完善現(xiàn)有關(guān)于人身保險電話銷售業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件。

中國保監(jiān)會

2013年4月25日

人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范人身保險電話銷售業(yè)務(wù)，保護消費者合法權(quán)益，維護良好的市場秩序，鼓勵新興渠道專業(yè)化發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定》、《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》等法律、法規(guī)，制定本辦法。

第二條 人身保險公司（以下簡稱“保險公司”）直接或委托具有保險代理資格的機構(gòu)（以下簡稱“保險代理機構(gòu)”）在中華人民共和國境內(nèi)開展電話銷售業(yè)務(wù)，適用本辦法。

第三條 本辦法所指的電話銷售業(yè)務(wù)，是指保險公司主動呼出或接受客戶呼入，通過電話銷售中心或委托保險代理機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。

第二章 市場準(zhǔn)入

第四條 保險公司應(yīng)設(shè)立電話銷售中心或委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，其他單位和個人不得經(jīng)營或變相經(jīng)營電話銷售業(yè)務(wù)。

保險銷售從業(yè)人員個人不得隨機撥打電話約訪陌生客戶，或者假借公司電話銷售中心名義約訪客戶。

第五條 保險公司開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：

（一）上一及提交申請前連續(xù)兩個季度償付能力均達到充足；

（二）最近2年內(nèi)無受金融監(jiān)管機構(gòu)重大行政處罰的記錄，不存在因涉嫌重大違法違規(guī)行為正在受到中國保監(jiān)會立案調(diào)查的情形；

（三）對擬設(shè)立電話銷售中心的可行性已進行充分論證，包括業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、電話銷售系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃等，并具備電話銷售業(yè)務(wù)管理制度；

（四）有符合任職資格條件的籌建負責(zé)人；

（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第六條 保險公司總公司和省級分公司可以向擬設(shè)地保監(jiān)會派出機構(gòu)（以下簡稱“保監(jiān)局”）申請設(shè)立電話銷售中心。電話銷售中心是保險公司直接經(jīng)營電話銷售業(yè)務(wù)的專屬機構(gòu)。

總公司申請設(shè)立的電話銷售中心，可以在總公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)開展電話銷售業(yè)務(wù)；省級分公司申請設(shè)立的電話銷售中心，可以在省級分公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)開展電話銷售業(yè)務(wù)。

第七條 設(shè)立電話銷售中心，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

（一）設(shè)立申請書，應(yīng)包括機構(gòu)名稱、擬設(shè)立地、銷售區(qū)域等；

（二）償付能力符合條件的說明；

（三）電話銷售中心設(shè)立的可行性論證報告，包括擬設(shè)機構(gòu)3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、電話銷售系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃、電話銷售業(yè)務(wù)管控體系及主要制度等；

（四）受到行政處罰或者立案調(diào)查情況的說明；

（五）擬設(shè)機構(gòu)籌建負責(zé)人的簡歷及相關(guān)證明材料；

（六）中國保監(jiān)會規(guī)定提交的其他材料。

第八條 保險公司申請設(shè)立的電話銷售中心，名稱至少應(yīng)當(dāng)包含“申請人名稱”和“電話銷售中心”兩個要素。

第九條 保險公司電話銷售中心負責(zé)人屬于保險公司高級管理人員，應(yīng)當(dāng)在任職前取得中國保監(jiān)會核準(zhǔn)的任職資格。

保險公司電話銷售中心負責(zé)人應(yīng)當(dāng)具有下列條件：

（一）大學(xué)本科以上學(xué)歷或者學(xué)士以上學(xué)位；

（二）從事金融工作3年以上或者從事經(jīng)濟工作5年以上；

（三）具有1年以上電話銷售業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗或2年以上金融業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗；

（四）《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》規(guī)定的其他條件。

第十條 電話銷售中心所在地保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)自收到完整申請材料之日起30日內(nèi)對設(shè)立申請進行審查。對符合本規(guī)定第五條的，向申請人發(fā)出籌建通知；對不符合本規(guī)定第五條的，作出不予批準(zhǔn)決定，并書面說明理由。

申請人應(yīng)當(dāng)自收到籌建通知之日起6個月內(nèi)完成電話銷售中心的籌建工作，籌建期間不計算在行政許可的期限內(nèi)?；I建期間屆滿未完成籌建工作的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法重新提出設(shè)立申請。籌建機構(gòu)在籌建期間不得從事任何保險經(jīng)營活動。

第十一條 保險公司電話銷售中心開業(yè)應(yīng)當(dāng)符合以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）營業(yè)場所權(quán)屬清晰，安全、消防等設(shè)施符合要求，使用面積、使用期限、功能布局等滿足經(jīng)營需要。營業(yè)場所連續(xù)使用時間原則上不短于兩年；

（二）具備專業(yè)、完備的電話銷售系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)實現(xiàn)電話呼出、電話呼入、錄音質(zhì)檢、實時監(jiān)聽、客戶信息管理、銷售活動管理、號碼禁撥管理等功能；

（三）擬任高級管理人員或者主要負責(zé)人符合任職條件；

（四）籌建期間未開辦保險業(yè)務(wù)；

（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第十二條 保險公司電話銷售中心籌建工作完成后，申請人應(yīng)向擬設(shè)地保監(jiān)局提交開業(yè)驗收報告，并提交以下材料：

（一）籌建工作完成情況報告，其中說明籌建電話銷售中心是否符合本辦法第十一條所規(guī)定的開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

（二）擬任電話銷售中心負責(zé)人的簡歷及有關(guān)證明；

（三）電話銷售系統(tǒng)建設(shè)報告，包括計算機配置、應(yīng)用系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況等；

（四）擬設(shè)機構(gòu)營業(yè)場所所有權(quán)或者使用權(quán)證明；

（五）消防證明或者已采取必要措施確保消防安全的書面承諾；

（六）中國保監(jiān)會規(guī)定提交的其他材料。

第十三條 電話銷售中心所在地保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)自收到完整的開業(yè)驗收報告之日起30日內(nèi)，進行開業(yè)驗收，并作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。驗收合格批準(zhǔn)設(shè)立的，頒發(fā)專屬機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；驗收不合格不予批準(zhǔn)設(shè)立的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

第十四條 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的電話銷售中心，應(yīng)向受話地保監(jiān)局報告，并持批準(zhǔn)文件以及經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可營業(yè)。

第十五條 保險公司委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)對保險代理機構(gòu)資質(zhì)進行審核。擬合作的保險代理機構(gòu)應(yīng)符合下列條件：

（一）配備專業(yè)、完備的電話銷售系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)實現(xiàn)自動撥號、電話呼出、錄音質(zhì)檢、實時監(jiān)聽、客戶信息管理、銷售活動管理、號碼禁撥管理等功能；

（二）建立必要的組織機構(gòu)和完善的電銷業(yè)務(wù)管理制度；

（三）具有合法的運營場所，安全、消防設(shè)施符合要求；

（四）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第十六條 保險公司委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)提前向保險代理機構(gòu)呼出地保監(jiān)局備案，并告知受話地保監(jiān)局。保險代理機構(gòu)呼出地保監(jiān)局視情況對備案項目進行檢查，對不符合有關(guān)條件的及時提出整改意見。

第十七條 保險公司就開展電話銷售代理業(yè)務(wù)申請備案，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

（一）保險公司委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)的項目書，包括擬委托的保險代理機構(gòu)名稱、合作方式、管理模式、銷售區(qū)域、3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析等；

（二）償付能力符合條件的說明；

（三）受到行政處罰或者立案調(diào)查情況的說明

（四）委托代理合同復(fù)印件；

（五）保險代理機構(gòu)資質(zhì)證明，包括經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)場所合法性報告、電話銷售系統(tǒng)建設(shè)報告、電話銷售業(yè)務(wù)運營管理制度等；

（六）中國保監(jiān)會規(guī)定提交的其他材料。

第十八條 保險公司開展電話銷售業(yè)務(wù)，銷售區(qū)域應(yīng)當(dāng)符合保險公司的經(jīng)營區(qū)域。保險公司委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，銷售區(qū)域應(yīng)同時符合保險公司和保險代理機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域。

第十九條 保險公司開展電話銷售的產(chǎn)品范圍限于普通型人身保險產(chǎn)品，但連續(xù)經(jīng)營電話銷售業(yè)務(wù)兩年以上，期間未受到金融監(jiān)管機構(gòu)重大行政處罰的，可以通過電話銷售分紅型人身保險產(chǎn)品。產(chǎn)品選擇應(yīng)充分考慮電話銷售的特殊性，簡明易懂，便于投保。

第二十條 保險公司設(shè)立電話銷售中心開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)置全國統(tǒng)一的專用號碼。保險公司委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)的，應(yīng)對保險代理機構(gòu)進行號碼審查，確保其使用統(tǒng)一的專用號碼。

保險公司和保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)保持電話銷售號碼的穩(wěn)定性，專用號碼使用年限不得少于1年。

第二十一條 保險公司開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)在保險公司及保險代理機構(gòu)官方網(wǎng)站顯著位置開辟信息披露專欄。披露內(nèi)容應(yīng)至少包括：

（一）保險公司及保險代理機構(gòu)用于開展電話銷售業(yè)務(wù)的統(tǒng)一專用號碼；

（二）通過電話銷售的產(chǎn)品信息，包括產(chǎn)品名稱（宣傳名稱）、條款、產(chǎn)品說明書（如有）等；

（三）委托開展電話銷售業(yè)務(wù)的保險代理機構(gòu)名稱、合作期限、銷售區(qū)域等；

（四）消費者投訴維權(quán)途徑。

第二十二條 保險公司電話銷售中心負責(zé)人和營業(yè)場所變更，應(yīng)報電話銷售中心所在地保監(jiān)局批準(zhǔn)；電話銷售中心名稱和電話銷售號碼變更，應(yīng)向機構(gòu)所在地保監(jiān)局備案。

保險公司委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，保險代理機構(gòu)營業(yè)場所、電話號碼發(fā)生變更，應(yīng)向合作項目所在地保監(jiān)局備案。

第二十三條 保險公司撤銷電話銷售中心，應(yīng)參照保險公司撤銷分支機構(gòu)辦理。

保險公司終止委托保險代理機構(gòu)電話銷售的，應(yīng)在終止合作前15個工作日向電話銷售中心所在地保監(jiān)局備案，并提交妥善的后續(xù)業(yè)務(wù)處理方案。

第三章 銷售行為

第二十四條 保險公司開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)建立嚴(yán)格的客戶信息管理制度，遵守個人信息保護相關(guān)法律法規(guī)，通過合法途徑獲取客戶信息，有序開發(fā)、規(guī)范使用現(xiàn)有客戶資源，確?？蛻糍Y料和信息采集、處理、使用的安全性和合法性。

第二十五條 保險公司及保險代理機構(gòu)應(yīng)建立健全電話銷售禁撥管理制度。

（一）應(yīng)通過電話銷售系統(tǒng)對銷售時間進行管理，根據(jù)不同地區(qū)、不同人群的生活習(xí)慣設(shè)置禁止撥打時間。除客戶主動要求外，每日21時至次日9時不得呼出銷售。

（二）應(yīng)通過電話銷售系統(tǒng)建立禁止撥打名單。對于明確拒絕再次接受電話銷售的客戶，應(yīng)錄入禁止撥打名單，并設(shè)定不少于6個月的禁止撥打時限。

（三）應(yīng)建立因禁撥管理不當(dāng)對客戶造成騷擾的責(zé)任追究機制。

第二十六條 保險公司應(yīng)加強對電話銷售人員的培訓(xùn)：

（一）應(yīng)對電話銷售人員統(tǒng)一進行崗前和崗中的培訓(xùn)教育，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)至少包括業(yè)務(wù)知識、法律知識及職業(yè)道德等；

（二）應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，對銷售分紅型人身保險產(chǎn)品的電話銷售人員進行專門培訓(xùn)；

（三）應(yīng)由保險公司總公司統(tǒng)一設(shè)計制作電話銷售人員培訓(xùn)材料，保險代理機構(gòu)、電話銷售中心不得擅自修改培訓(xùn)材料內(nèi)容；

（四）應(yīng)建立健全電話銷售人員銷售資質(zhì)認證體系、銷售品質(zhì)考核制度和培訓(xùn)檔案管理制度。

第二十七條 保險公司應(yīng)加強對電話銷售人員的銷售行為管理，不得允許電話銷售人員規(guī)避電話銷售系統(tǒng)向客戶銷售保險產(chǎn)品。

第二十八條 保險公司應(yīng)針對不同電話銷售模式和保險產(chǎn)品制定規(guī)范的銷售用語。電話銷售人員銷售保險產(chǎn)品須正確使用電話銷售用語，禁止不當(dāng)闡述。

電話銷售用語由保險公司總公司統(tǒng)一制定并存檔備查，保險代理機構(gòu)、電話銷售中心未經(jīng)總公司同意不得更改。

第二十九條 保險公司制定電話銷售用語，應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）電話銷售人員工號、所屬保險公司或代理機構(gòu)名稱；

（二）產(chǎn)品名稱、承保公司名稱、產(chǎn)品信息披露方式、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額、保險期間、繳費期間、退保損失、新型產(chǎn)品保單利益不確定性等；

（三）繳費方式、保單生效時間、投保意愿確認方式、保單形式、保單送達方式等；

（四）猶豫期、客戶服務(wù)電話、保單查詢方式等。

保險公司委托代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，電話銷售用語除包括以上內(nèi)容外，還應(yīng)明確告知保險代理性質(zhì)。

第三十條 保險公司可以通過簽署投保單和電話錄音兩種方式確認投保人的投保意愿。

保險公司通過電話錄音確認投保人投保意愿的，須同時滿足以下條件：

（一）投保人與被保險人為同一人，年屆18周歲至60周歲間；

（二）所售產(chǎn)品應(yīng)為普通型人身保險產(chǎn)品，且免于體檢；

（三）銷售用語應(yīng)包含“您是否同意通過電話錄音確認投保”的內(nèi)容，并取得投保人肯定答復(fù)。

第三十一條 保險公司可以在風(fēng)險可控的前提下使用移動支付設(shè)備、網(wǎng)上銀行、支付平臺等新技術(shù)提升收付費效率。保險公司通過銀行轉(zhuǎn)賬方式或其他電子支付方式收取保險費的，應(yīng)通過書面或電話錄音的方式取得客戶授權(quán)。

保險公司以電話錄音方式確認客戶轉(zhuǎn)賬授權(quán)的，應(yīng)符合以下條件：

（一）客戶明確表示同意通過其名下賬戶支付保險費用；

（二）銷售用語明確告知首期保費支付時間及續(xù)期保費支付時間、頻率等內(nèi)容；

（三）保費扣劃成功后，通過電話或短信等方式通知投保人。

第三十二條 保險公司通過電話銷售保險產(chǎn)品，可以向投保人提供紙質(zhì)保單或電子保單。

保險公司向投保人提供電子保單的，應(yīng)符合以下條件：

（一）通過有效途徑確認投保人收到保單；

（二）在官方網(wǎng)站上設(shè)置保單查詢功能；

（三）在保險期間內(nèi)根據(jù)投保人要求及時提供紙質(zhì)保單。

第三十三條 保險公司應(yīng)建立健全電話銷售質(zhì)量檢測體系，符合以下基本要求：

（一）具備完善的質(zhì)檢制度，應(yīng)包括質(zhì)檢流程、質(zhì)檢標(biāo)準(zhǔn)、對質(zhì)檢發(fā)現(xiàn)問題件的整改處理以及人員責(zé)任追究等內(nèi)容；

（二）配備專職質(zhì)檢人員，質(zhì)檢人員應(yīng)與銷售人員崗位分離；

（三）應(yīng)通過信息系統(tǒng)進行質(zhì)檢，并通過權(quán)限劃分、模塊劃分、系統(tǒng)分離等方式實現(xiàn)質(zhì)檢系統(tǒng)與銷售系統(tǒng)分離；

（四）質(zhì)檢記錄應(yīng)通過質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)生成，保存期限不少于保險期間。

鼓勵保險公司通過技術(shù)手段實現(xiàn)系統(tǒng)信息化質(zhì)檢，如語音識別、關(guān)鍵字、音調(diào)時長等新技術(shù)進行系統(tǒng)化質(zhì)檢。

第三十四條 保險公司通過不同銷售模式開展電話銷售業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進行質(zhì)檢，質(zhì)檢比例不得低于以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）對保險期間在1年以上的成交件錄音按不低于30%的比例在猶豫期內(nèi)全程質(zhì)檢；

（二）對保險期間在1年期以內(nèi)的成交件錄音按不低于20%的比例在保單期限內(nèi)全程質(zhì)檢。

第三十五條 保險公司開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)將電話通話過程全程錄音，并對成交件錄音備份存檔。電話錄音及其它投保文件的保存時限自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年。

保險公司對客戶信息和電話錄音內(nèi)容負有保密義務(wù)，不得用于其他商業(yè)用途。

第三十六條 保險公司應(yīng)加強電話銷售信息數(shù)據(jù)管理工作，確保信息數(shù)據(jù)的安全性、完整性、準(zhǔn)確性和時效性，并做好數(shù)據(jù)備份。

保險公司設(shè)立電話銷售中心開展電話銷售業(yè)務(wù)的，應(yīng)實現(xiàn)電話銷售系統(tǒng)與保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對接。保險公司委托保險代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)的，應(yīng)強化數(shù)據(jù)傳輸管理，確保主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、銷售錄音、客戶信息等數(shù)據(jù)傳送的及時性和安全性。

第三十七條 保險公司直接或委托保險代理機構(gòu)通過電話贈送保險的，參照電話銷售業(yè)務(wù)進行規(guī)范和管理。

電話贈險人員屬于電話銷售人員，電話贈險號碼應(yīng)與電話銷售號碼一致。保險公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的機構(gòu)開展電話贈險業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)對電話贈險業(yè)務(wù)進行抽樣質(zhì)檢，抽檢比例不低于1%。

第三十八條 保險公司電話銷售業(yè)務(wù)涉及投保單、保險合同、轉(zhuǎn)賬授權(quán)書等紙質(zhì)文件遞送的，應(yīng)在投保人同意投保之日起7個工作日內(nèi)送達。如遇客觀原因無法按時送達的，應(yīng)通過電話、短信等方式通知投保人。

第三十九條 保險公司電話銷售業(yè)務(wù)，猶豫期起算日期應(yīng)以確認投保人收悉保單之日或保單生效之日中較晚者為準(zhǔn)。

第四十條 保險公司至少應(yīng)為客戶提供電話和柜面兩個渠道受理保全及理賠申請，鼓勵保險公司探索高效便捷的服務(wù)渠道。保險公司通過電話接受客戶保全及理賠申請的，應(yīng)全程錄音并在保單期限內(nèi)存檔備查。

第四十一條 保險公司應(yīng)建立健全投訴受理和處理制度，至少為客戶提供電話和柜面兩個投訴渠道，并配備必要的人員和設(shè)備。

保險公司委托代理機構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，明確職責(zé)、分工合作，確保妥善處理投訴糾紛事件。

第四十二條 保險公司接到客戶投訴后，應(yīng)于2個工作日內(nèi)向投訴人說明辦理流程，于 10個工作日內(nèi)向投訴人反饋處理結(jié)果。投訴處理過程應(yīng)通過書面記錄、錄音等方式詳細記錄并存檔備查。

投訴事項涉及電話銷售行為的，保險公司應(yīng)在投訴處理過程中調(diào)聽電話銷售錄音。因自身原因不能提供有效電話銷售錄音的，保險公司應(yīng)按照有利于投保人的原則處理客戶訴求。

第四十三條 保險公司應(yīng)根據(jù)電話銷售業(yè)務(wù)流程和特點，改造和完善現(xiàn)有服務(wù)支持體系，確保投保人享有不低于其他渠道的服務(wù)水平。

第四章 監(jiān)督管理

第四十四條 中國保監(jiān)會委托各保監(jiān)局對電話銷售業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。

呼出地保監(jiān)局依法對保險公司在轄內(nèi)設(shè)立電話銷售中心進行審批，對保險公司委托代理機構(gòu)開展電銷業(yè)務(wù)的項目進行備案，并履行日常監(jiān)管職責(zé)。

受話地保監(jiān)局對電話銷售業(yè)務(wù)實行屬地監(jiān)管，依法查處電話銷售業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法違規(guī)行為。

第四十五條 保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》和《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》有關(guān)規(guī)定對保險公司電話銷售中心及其負責(zé)人進行監(jiān)督管理。

第四十六條 保險公司應(yīng)加強對保險代理機構(gòu)及其電話銷售人員的銷售行為管理，并對該機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為依法承擔(dān)責(zé)任。

第四十七條 保險公司及保險代理機構(gòu)存在違反本辦法第二十五條相關(guān)規(guī)定，對客戶構(gòu)成滋擾的，中國保監(jiān)會有權(quán)依據(jù)監(jiān)管需要采取通報、監(jiān)管談話、下發(fā)監(jiān)管函或其他必要的監(jiān)管措施。

第五章 附 則

第四十八條 本辦法自印發(fā)之日起實施，《關(guān)于促進壽險公司電話銷售業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕38號）和《關(guān)于進一步規(guī)范人身保險電話銷售和電話約訪行為的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕99號）同時廢止。

人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問

2013-05-02

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近日，保監(jiān)會出臺了《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。我會有關(guān)部門負責(zé)人就有關(guān)問題答記者問。

問：《辦法》出臺的背景和目的是什么？

答：2010年以來人身保險電話銷售業(yè)務(wù)高速發(fā)展，超過三分之二的人身保險公司開始經(jīng)營這類業(yè)務(wù)。同時，人身保險電話銷售業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、電話擾民、服務(wù)不到位等問題，侵害了消費者的合法權(quán)益。由于電話銷售有別于傳統(tǒng)銷售模式，高度依賴信息技術(shù)設(shè)備，有必要制定專門的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定。為進一步規(guī)范人身保險電話銷售業(yè)務(wù)發(fā)展，打擊銷售誤導(dǎo)，解決電話擾民問題，切實保護消費者合法權(quán)益，保監(jiān)會在梳理現(xiàn)行人身保險電話銷售業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，制定出臺了《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》。

問：《辦法》的主要內(nèi)容是什么？

答：《辦法》以解決銷售誤導(dǎo)、電話擾民、落地服務(wù)不到位等問題為重點，覆蓋了電話銷售流程的主要環(huán)節(jié)。一是加大對銷售誤導(dǎo)問題的監(jiān)管力度。通過規(guī)范電話銷售用語、設(shè)置扣款提示環(huán)節(jié)、強化信息披露和明確質(zhì)檢標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建多層次的銷售行為監(jiān)督體系。二是完善電話擾民問題的制度設(shè)計。禁止在公眾休息時間撥打銷售，明確了最短6個月的禁撥時限。將電話贈險業(yè)務(wù)參照電話銷售業(yè)務(wù)管理，提升了電話贈險的準(zhǔn)入和經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)。三是統(tǒng)一電話銷售業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。明確了電話銷售業(yè)務(wù)保單遞送、保全、投訴等環(huán)節(jié)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以及保單遞送方式和時限、保全申請途徑和方式、投訴處理時限等內(nèi)容，以確保投保人享有不低于其他渠道的服務(wù)水平。

問：《辦法》對電話銷售業(yè)務(wù)監(jiān)管有哪些新舉措？

答：電話銷售業(yè)務(wù)具有跨地域銷售的特點，對現(xiàn)有保險監(jiān)管體系形成一定挑戰(zhàn)。《辦法》從兩個方面強化了人身保險電話銷售業(yè)務(wù)監(jiān)管：一是明確了電話銷售中心的屬性。將電話銷售中心明確為《保險公司管理規(guī)定》所規(guī)定的“專屬機構(gòu)”范疇，將該機構(gòu)負責(zé)人明確為高級管理人員，納入現(xiàn)有保險機構(gòu)監(jiān)管體系。二是明確了電銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管分工。各地保監(jiān)局負責(zé)對電話銷售業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，呼出地保監(jiān)局負責(zé)電話銷售中心批設(shè)及委托代理項目備案等事項，呼入地保監(jiān)局負責(zé)對轄內(nèi)電話銷售業(yè)務(wù)進行檢查，并對違規(guī)行為進行處罰。

問：如何做好《辦法》實施前后的銜接工作？

答：《辦法》自印發(fā)之日起實施，《關(guān)于促進壽險公司電話銷售業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)[2008]38號）和《關(guān)于進一步規(guī)范人身保險電話銷售和電話約訪行為的通知》（保監(jiān)發(fā)[2010]99號）同時廢止。為確保人身保險電話銷售業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，我會擬采取兩項措施：一是給予已經(jīng)開展電話銷售業(yè)務(wù)的人身保險公司6個月的改建期。期間保險公司應(yīng)按照有關(guān)條件進行改建，并報保監(jiān)局審批或備案。改建期間可繼續(xù)經(jīng)營電話銷售業(yè)務(wù)。二是要求各保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)《辦法》修訂完善現(xiàn)有人身保險電話銷售業(yè)務(wù)規(guī)范性文件，以統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管效率。