第一篇：巴曙松：構(gòu)建普惠金融的發(fā)展環(huán)境是供給側(cè)改革的重要內(nèi)容

巴曙松：構(gòu)建普惠金融的發(fā)展環(huán)境是供給側(cè)改革的重要內(nèi)容

與月刊君同行在這里讀懂宜信月刊君說(shuō)：5月29日，由宜信公司與《哈佛商業(yè)評(píng)論》中文版攜手舉辦的《普惠金融的中國(guó)實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》報(bào)告發(fā)布會(huì)在北京柏悅酒店召開(kāi)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松教授進(jìn)行了主題演講，他認(rèn)為，普惠金融的發(fā)展必須構(gòu)建良好的生態(tài)環(huán)境，這也是供給側(cè)改革的重要組成部分。

巴曙松中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家作為本次報(bào)告的執(zhí)筆顧問(wèn)專(zhuān)家，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松在發(fā)布會(huì)上發(fā)表了兩條重點(diǎn)觀(guān)點(diǎn)：

1、對(duì)普惠金融理解為照顧、優(yōu)惠，甚至白給是錯(cuò)誤的，對(duì)普惠金融的界定就是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，要讓這一部分人群能夠獲得這些金融服務(wù)，而且這個(gè)服務(wù)和產(chǎn)品是多樣化的。

2、構(gòu)建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)從加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和改善消費(fèi)者體驗(yàn)入手，解決普惠金融的理論指導(dǎo)，研究和制定與金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的完整政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境，良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是供給側(cè)改革的重要組成部分。

月刊君給你帶來(lái)了更多的巴曙松觀(guān)點(diǎn)，另外點(diǎn)擊 閱讀原文 還有演講PPT。（以下內(nèi)容根據(jù)巴曙松現(xiàn)場(chǎng)演講整理）— 巴曙松“在2013年11月份發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》里邊，十八屆三中全會(huì)的決定里邊，首次提出來(lái)發(fā)展普惠金融，我到現(xiàn)在都能記得包括唐總在內(nèi)的中國(guó)普惠金融的探索者，看到文件里有這個(gè)詞時(shí)欣喜的感情?！?/p>

大概20多年前，金融界就流行這樣的玩笑話(huà)，說(shuō)“一人在銀行，全家跟著忙”，當(dāng)然這說(shuō)的很不對(duì)。但這說(shuō)明實(shí)際上在傳統(tǒng)的金融、傳統(tǒng)的客戶(hù)覆蓋、傳統(tǒng)的市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)是比較充分的。在這一部分層面的客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈，必須開(kāi)始把客戶(hù)下移，如果仔細(xì)看傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)他的年報(bào)，如果最近四五年里面不提一下普惠金融、小微客戶(hù)、分層客戶(hù)，這個(gè)銀行就不上路。普惠金融一直供給比較缺乏的原因，主要就在于他提供服務(wù)的成本比較高，當(dāng)然還有一個(gè)誤解，就是習(xí)慣于說(shuō)普惠金融就應(yīng)該優(yōu)惠，那就使得他的風(fēng)險(xiǎn)不能被收益覆蓋之后，就很難有可持續(xù)的更大規(guī)模的資金進(jìn)入。在2015年12月31號(hào)發(fā)布的普惠金融規(guī)劃里面，對(duì)普惠金融的界定就是立足機(jī)會(huì)平等的要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本來(lái)為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。第一個(gè)，公平的提供綜合化的金融服務(wù)，所以可能在遙遠(yuǎn)的山區(qū)，他可能需要的金融服務(wù)就是他的孩子給他匯的錢(qián)，一個(gè)短信通知，說(shuō)錢(qián)到帳了。第二個(gè)要提供一些創(chuàng)新性的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新來(lái)降低成本控制風(fēng)險(xiǎn)，把原來(lái)不能納入的這一部分客戶(hù)納入到我們的覆蓋范圍。第三個(gè)金融服務(wù)必須具有可持續(xù)性，需求有可持續(xù)，盈利有可持續(xù)，不可持續(xù)的話(huà)它就很難吸引足夠多的資源來(lái)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，讓更多的人受惠。第四個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)+是一個(gè)非常重要的新動(dòng)力，中國(guó)的這些普惠金融的探索者們很不容易的，我們看到當(dāng)然國(guó)際上這些普惠金融的業(yè)務(wù)也處于調(diào)整期，那是他們，我看到幾個(gè)商業(yè)模式基本上在信用評(píng)級(jí)借助公共信用風(fēng)險(xiǎn)的資源，他很少去做線(xiàn)下的或者其他的探索，但是中國(guó)的這些先行者們，他們自己去積極的探索這些信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，從數(shù)據(jù)積累做起，提升信息的透明度，降低交易的成本來(lái)提高工作的效率。普惠金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的新技術(shù)，降低成本、提高效率、衡量信用、控制風(fēng)險(xiǎn)，不斷拓展金融服務(wù)的邊界，更廣泛地提供綜合化的金融服務(wù)。十八屆三中全會(huì)以來(lái)，中國(guó)的普惠金融在制度和實(shí)踐中都取得了較大進(jìn)展。但是，隨著普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入門(mén)檻不斷降低、互聯(lián)網(wǎng)金融公司爆發(fā)式增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)下行階段信用風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，普惠金融探索過(guò)程中的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始顯現(xiàn)。

— 巴曙松

“我和唐總都在一個(gè)微信群里，我是群主。我有意識(shí)的也加了幾個(gè)從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)起來(lái)的年輕人，他們和我們傳統(tǒng)做銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)常爭(zhēng)論。互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)自己的突破能力，創(chuàng)新能力，做傳統(tǒng)銀行的說(shuō)你做的天花亂墜把錢(qián)能借出去算什么本事，我們做金融機(jī)構(gòu)要做風(fēng)險(xiǎn)控制，借出去還能收回來(lái)才叫本事，在這點(diǎn)上看來(lái)我們找到了共識(shí)，普惠金融發(fā)展的核心是要解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題?！?/p>

在普惠金融利用技術(shù)變革來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新方面，我覺(jué)得有幾個(gè)方面值得努力：第一個(gè)就是利用數(shù)據(jù)處理技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款對(duì)象的一個(gè)信用評(píng)定，來(lái)針對(duì)客戶(hù)群進(jìn)行更加精細(xì)的分層式的劃分，來(lái)推出符合各類(lèi)群體需求和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸產(chǎn)品，使其更符合這個(gè)客戶(hù)群體。前兩天我和某銀行行長(zhǎng)討論這個(gè)問(wèn)題，他說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)確實(shí)有的不錯(cuò)，但是有的評(píng)分也不是很準(zhǔn)確。他說(shuō)有的評(píng)分就根據(jù)上網(wǎng)捆綁的時(shí)間來(lái)定，結(jié)果他在這個(gè)上面用的很少，結(jié)果女兒的評(píng)分都比他的高，他女兒花的錢(qián)都是他的，這個(gè)評(píng)分就不對(duì)，這就說(shuō)明針對(duì)不同的客戶(hù)群怎么精細(xì)的劃分，它是需要做更精細(xì)的功課，所以不能很簡(jiǎn)單化的。其次要有更多的創(chuàng)新流程管控和風(fēng)險(xiǎn)控制的方式，并且把他定義在產(chǎn)品之中。通過(guò)流程去控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)系統(tǒng)去控制風(fēng)險(xiǎn)，要比靠人可靠的多。在1997、1998年，我在中國(guó)銀行當(dāng)副行長(zhǎng)，那個(gè)時(shí)候一個(gè)客戶(hù)匯到另外一個(gè)客戶(hù)的帳上，總不能及時(shí)到帳，所以要給對(duì)方分行匯個(gè)報(bào)單，然后清算。但是不過(guò)怎么去培訓(xùn)，怎么去抓人，總能出現(xiàn)這些事。后來(lái)及時(shí)清算系統(tǒng)，信息及時(shí)到帳，資金及時(shí)到帳出現(xiàn)之后就沒(méi)有人再出這個(gè)問(wèn)題了。第三是針對(duì)客戶(hù)的特征，更多的使用純信用貸款產(chǎn)品，并且將勞動(dòng)技能培訓(xùn)、科技推廣、創(chuàng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)這些服務(wù)和信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)合起來(lái)，這就是唐總說(shuō)的能力培養(yǎng)，在普惠金融中帶動(dòng)的能力培養(yǎng)。我跟格萊珉的幾個(gè)創(chuàng)始人交流，可能他們覺(jué)得我是金融背景反而跟我談金融談的很少，給我解釋半天為什么要讓他把兩個(gè)毛巾分開(kāi)，為什么一定要讓家里修一個(gè)干干凈凈的廁所，養(yǎng)成一個(gè)好的生活能力是普惠金融很重要的一個(gè)原因，我理解成通過(guò)金融來(lái)帶動(dòng)他的能力提升，激發(fā)他對(duì)好的生活品質(zhì)的向往。第四是降低金融服務(wù)可獲得的門(mén)檻，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，特別是在生產(chǎn)性的資金需求方面提供一些優(yōu)化的解決方案。在信用價(jià)值創(chuàng)造方面，你看我們宜信，我們可以看到怎么用技術(shù)手段來(lái)做信用價(jià)值創(chuàng)造，信用的價(jià)值創(chuàng)造和經(jīng)濟(jì)中的交易密切相關(guān)，信用的價(jià)值創(chuàng)造離不開(kāi)信用的維系和有效的管理及征信管理，授信管理，帳戶(hù)控制管理，利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)或者推銷(xiāo)信用支付工具，怎么借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)挖掘、量化、存儲(chǔ)、快速處理這些特點(diǎn)，現(xiàn)代信用體系管理能夠得到一定的提升。面對(duì)中國(guó)現(xiàn)在的信用目前方面面臨的挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)用他巨量的綜合信息先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，全新的數(shù)據(jù)分析的思維方式能夠突破傳統(tǒng)的征信方式的局限，來(lái)倒逼和促使向社會(huì)征信體系的建立和完善。因?yàn)槲覀內(nèi)绻麤](méi)有這個(gè)方面的突破，還是以來(lái)傳統(tǒng)的信用評(píng)估方式，像銀行覺(jué)得最靠譜的還是抵押擔(dān)保，而這個(gè)人群是恰恰沒(méi)有資產(chǎn)可做抵押擔(dān)保，所以就要用到唐總說(shuō)的一個(gè)詞叫新的打法。你就要用一個(gè)技術(shù)在交易中發(fā)現(xiàn)他的信用，信用管理方面大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠擴(kuò)展信用數(shù)據(jù)的邊界，一些非傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)成為非常重要的來(lái)源，能夠覆蓋一些沒(méi)有被傳統(tǒng)的征信記錄系統(tǒng)覆蓋的人群，同時(shí)能夠提供用戶(hù)現(xiàn)在的及時(shí)信息，而不是局限于歷史的信息。數(shù)據(jù)能夠保證信用管理的客觀(guān)性，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)確保了數(shù)據(jù)的真實(shí)和有效。做銀行的人最怕聽(tīng)到說(shuō)“我覺(jué)得”，“我覺(jué)得”這筆貸款給何剛總編沒(méi)問(wèn)題，信心好的時(shí)候覺(jué)得沒(méi)問(wèn)題，過(guò)兩天信心不好“我覺(jué)得”給何總這筆貸款不行，這樣很難保持一貫性。一個(gè)人了解的信息是局部的，我看到的是他敬業(yè)的一面，天天加班編雜志，努力的一面。可能另外一個(gè)人了解他壞的一面，他來(lái)評(píng)的時(shí)候就是堅(jiān)決拒絕，我一評(píng)給他額度很高。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以做到相對(duì)客觀(guān)，同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)能使信用管理的經(jīng)濟(jì)效率更高，一定程度上能解決傳統(tǒng)的信貸信用問(wèn)題，而且解決了人工成本也擴(kuò)展了信用來(lái)源，他的信息真實(shí)、快速、高效、實(shí)時(shí)。普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強(qiáng)、長(zhǎng)尾特征突出的金融服務(wù)方式，需要通過(guò)批量化、高效率、低成本的手段加以實(shí)現(xiàn)，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)方面的技術(shù)革新為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了可以嘗試的解決方案。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有數(shù)據(jù)挖掘、量化存儲(chǔ)、快速處理等特點(diǎn)，為普惠金融的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。— 巴曙松“構(gòu)建普惠金融的生態(tài)環(huán)境是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)從微觀(guān)層面來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品，還需要國(guó)家層面完善頂層設(shè)計(jì)來(lái)解決普惠金融的理論問(wèn)題、監(jiān)管問(wèn)題，市場(chǎng)的協(xié)調(diào)，信用的支持，法規(guī)的協(xié)調(diào)，信用環(huán)境這些問(wèn)題，所以今天來(lái)的媒體朋友盡量報(bào)道這些東西，這樣可以讓決策者能夠看到，你們要把這個(gè)聲音要傳遞出去，重點(diǎn)報(bào)道這個(gè)部分?！?/p>

僅僅讓這些探索者去探索是不成的，我們還要構(gòu)成一個(gè)生態(tài)環(huán)境來(lái)支持他們的探索，降低整個(gè)成本，形成共贏，所以構(gòu)建普惠金融的生態(tài)環(huán)境可以從加強(qiáng)頂層的設(shè)計(jì)，優(yōu)化行業(yè)的環(huán)境和改善消費(fèi)者的體驗(yàn)入手，這是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)從微觀(guān)層面來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品，還需要國(guó)家層面完善頂層設(shè)計(jì)來(lái)解決普惠金融的理論問(wèn)題、監(jiān)管問(wèn)題，市場(chǎng)的協(xié)調(diào)，信用的支持，法規(guī)的協(xié)調(diào)，信用環(huán)境這些問(wèn)題。通過(guò)識(shí)別這些沒(méi)有覆蓋的新金融需求，滿(mǎn)足多層面的金融需求來(lái)提升整個(gè)效率，提高效率也是供給側(cè)改革，所以說(shuō)構(gòu)建普惠金融的發(fā)展環(huán)境也是供給側(cè)改革的重要內(nèi)容。普惠金融作為一種覆蓋面更廣，可獲得性更強(qiáng)，長(zhǎng)位特征突出的金融服務(wù)方式，怎么能夠通過(guò)技術(shù)能夠破解我們傳統(tǒng)金融信用評(píng)估成本高的困局來(lái)提供高效的金融服務(wù)，那就是我們要支持這些普惠金融機(jī)構(gòu)來(lái)用更低的成本更高的效率來(lái)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算支持圖譜的技術(shù)來(lái)衡量識(shí)別控制風(fēng)險(xiǎn)來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品。同時(shí)，當(dāng)然有一些金融實(shí)踐的有效性還需要進(jìn)一步的探索，這就需要整個(gè)生態(tài)環(huán)境的努力。從宏觀(guān)環(huán)境到消費(fèi)者體驗(yàn)要構(gòu)建一個(gè)良性的生態(tài)環(huán)境，從頂層上來(lái)說(shuō)要為這些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展條件，提高他的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從行業(yè)方面要進(jìn)行平臺(tái)的構(gòu)建和數(shù)據(jù)的共享，從消費(fèi)者體驗(yàn)層面要進(jìn)行普惠金融教育和消費(fèi)者保護(hù)這些方面，現(xiàn)在出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)的案例，當(dāng)然有金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，有監(jiān)管的問(wèn)題，消費(fèi)者自己對(duì)金融不了解也是很重要的一個(gè)原因，所以我們的路徑建議就是完善監(jiān)管，從頂層上提供支持，優(yōu)化他的信用環(huán)境，借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來(lái)降低這個(gè)成本，以及針對(duì)經(jīng)濟(jì)下行期、調(diào)整期、轉(zhuǎn)型期的特定狀況來(lái)建立這種完善他的普惠金融的發(fā)展模式，來(lái)改進(jìn)他的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。構(gòu)建普惠金融的生態(tài)環(huán)境可以從加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和改善消費(fèi)者體驗(yàn)入手。普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)理念和產(chǎn)品，還需要國(guó)家完善頂層設(shè)計(jì)，解決普惠金融的理論指導(dǎo)問(wèn)題，研究和制定與金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的完整的政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境。

以上內(nèi)容根據(jù)巴曙松現(xiàn)場(chǎng)演講整理，點(diǎn)擊閱讀原文看巴曙松演講PPT。

文丨月刊君根據(jù)巴曙松演講整理轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)自宜信月刊（yixinyuekan）

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第二篇：2017年普惠金融改革、發(fā)展和服務(wù)情況報(bào)告

XX村鎮(zhèn)銀行

普惠金融改革、發(fā)展和服務(wù)情況

一、銀行基本情況簡(jiǎn)介

二、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，有效延伸金融服務(wù)

截止X，我行市內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)三家，分別是：XX，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)兩家，XX。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)方向是農(nóng)村，我行也把經(jīng)營(yíng)發(fā)展的方向定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并制定了十年內(nèi)把網(wǎng)點(diǎn)覆蓋XX主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃，2011年末，我行在X設(shè)立了第一家支行，X支行也陸續(xù)在2015年下半年開(kāi)始營(yíng)業(yè)，加快分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的步伐，充分利用物理網(wǎng)點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)，讓我行能更好地開(kāi)發(fā)和服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)。截止至2017年9月末，我行小微企業(yè)貸款累計(jì)戶(hù)數(shù)為X戶(hù)、較16年同期X戶(hù)上升X戶(hù)。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融體系完善

促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，我行主要采取的措施有：

（一）積極開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳推廣力度。針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、融資難的困境，我行結(jié)合近年來(lái)區(qū)域小個(gè)農(nóng)企業(yè)蓬勃發(fā)展實(shí)際，在加大有效信貸投放的同時(shí)，高度重視小個(gè)農(nóng)新產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，不斷加大人力、財(cái)力、物力的投入，使得新產(chǎn)品的研發(fā)和應(yīng)用不斷推陳出新，出現(xiàn)了遍地開(kāi)花的喜人現(xiàn)象，結(jié)出了豐碩的成果。主要貸款投放對(duì)象是域內(nèi)的糧食加工企業(yè)、種子化肥批發(fā)零售企業(yè)。

（二）明確提出中小企業(yè)貸款增量不低于上年、增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平的“兩個(gè)不低于”增長(zhǎng)目標(biāo)。

（三)扎實(shí)開(kāi)展“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。認(rèn)真落實(shí)、深入開(kāi)展中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)起的“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，營(yíng)造良好社會(huì)輿論氛圍。在支行信貸部門(mén)懸掛了以貸款品種、服務(wù)形式等內(nèi)容為主題的宣傳版畫(huà)，在一年內(nèi)對(duì)我行服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行持續(xù)宣傳展示；開(kāi)通銀企互合作，為公眾答疑解惑，為小微企業(yè)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的金融咨詢(xún)服務(wù)。

四、信貸業(yè)務(wù)情況

（一）、貸款定位情況

在XX這個(gè)金融服務(wù)區(qū)域內(nèi)，四大國(guó)有商業(yè)銀行根深蒂固，XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行更是后來(lái)居上，農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)做出了明確的市場(chǎng)分割。我行的貸款市場(chǎng)定位是：一是不與四大國(guó)有銀行爭(zhēng)市場(chǎng)。二是我們與農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有交叉，但我們要結(jié)合我們自身特點(diǎn)去金融服務(wù)相對(duì)薄弱的農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)上尋找市場(chǎng)，尋找金融服務(wù)空白區(qū)和金融服務(wù)薄弱區(qū)來(lái)開(kāi)發(fā)自己的市場(chǎng)，培育村鎮(zhèn)銀行自己的客戶(hù)群體。農(nóng)戶(hù)貸款利率低，利息收入少，貸款額度小，成本高，而且農(nóng)民信用意識(shí)差，收貸難，貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所以各行都不愿做農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的金融服務(wù)相對(duì)薄弱。因此，我行制訂了以“服務(wù)三農(nóng)”為定位，以 “服務(wù)三無(wú)”為特色的金融服務(wù)定位。依據(jù)“三農(nóng)”客戶(hù)群的特點(diǎn)，額度小、利率低、盡職難、客戶(hù)散、其他銀行不準(zhǔn)入的特點(diǎn)。定位我行的客戶(hù)群。

（二）、貸款利率情況

我行執(zhí)行的是固定利率，農(nóng)戶(hù)貸款執(zhí)行固定利率X%；公務(wù)員貸款執(zhí)行固定利率X‰；；微小企業(yè)貸款（包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和小企業(yè)流動(dòng)資金貸款）執(zhí)行X‰利率。

（三）、貸款投向

截止2017年，我行貸款余額X億元，共X筆。其中：涉農(nóng)貸款（包括個(gè)體工商戶(hù)、企業(yè)、小微企業(yè)主、農(nóng)戶(hù)）余額為X億元，共X筆，余額占比X%。

我行重點(diǎn)開(kāi)發(fā)了：惠農(nóng)寶系列貸款產(chǎn)品（惠農(nóng)3+1之農(nóng)戶(hù)+公司，惠農(nóng)3+1之農(nóng)戶(hù)+合作社，），先后以“農(nóng)戶(hù)+合作社”農(nóng)戶(hù)貸款。在服務(wù)小微企業(yè)方面，我行結(jié)合XX區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，立足農(nóng)業(yè)百?gòu)?qiáng)縣開(kāi)發(fā)了糧食收儲(chǔ)加工貸款，立足春耕備耕開(kāi)發(fā)了種子化肥經(jīng)營(yíng)貸款。這些貸款產(chǎn)品為這些處于創(chuàng)業(yè)期和成長(zhǎng)期的三農(nóng)企業(yè)提供來(lái)的資金支持，解決了企業(yè)的貸款難問(wèn)題，為處于困境中的小微企業(yè)解決了資金問(wèn)題，助推企業(yè)走上健康發(fā)展的道路。

五、村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中遇到的問(wèn)題

服務(wù)“草根階層”，風(fēng)險(xiǎn)防范成為一個(gè)課題。村鎮(zhèn)銀行把“服務(wù)三農(nóng)”和“服務(wù)小微企業(yè)”做為自己的服務(wù)宗旨。但農(nóng)民的信用意識(shí)差，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)惡意拖欠貸款的情況，過(guò)去一段時(shí)間，一個(gè)社或一個(gè)村很多人聚眾集體不還貸款的事情經(jīng)常發(fā)生，法不責(zé)眾，農(nóng)戶(hù)貸款額度小，依法清收成本過(guò)高，甚至常常出現(xiàn)貸款收不回來(lái)白搭訴訟費(fèi)的情況。而一些小微企業(yè)，由于規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生拖欠貸款就成了難以避免的事，這時(shí)，銀行想抓住依法清收這根救命稻草，但依法清收卻十分脆弱，效果甚微，難以依靠。

六、2017年下一步工作思路

在2016年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上，結(jié)合銀監(jiān)局2017年銀行業(yè)普惠金融工作會(huì)議的有關(guān)要求，在2017年進(jìn)一步提升我行的金融覆蓋率，更加注重扶貧金融工作的開(kāi)展，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)的政策措施，對(duì)于我行存在的問(wèn)題，加大整改力度，力求：

一、化解金融風(fēng)險(xiǎn)：服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)一直是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)原則，在業(yè)務(wù)發(fā)展的逐漸摸索中我們也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)信用程度低下，不珍視信用記錄，抵押擔(dān)保條件不充足等情況使許多金融機(jī)構(gòu)望而卻步，成本大、效率低、風(fēng)險(xiǎn)高，在普惠金融的工作的發(fā)展進(jìn)程中，也不能疏忽風(fēng)險(xiǎn)的存在，要發(fā)展也要防風(fēng)險(xiǎn)是我行的重要課題。開(kāi)拓市場(chǎng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品：截止X，我行貸款余額X億元，共X筆。其中：涉農(nóng)貸款（包括個(gè)體工商戶(hù)、企業(yè)、小微企業(yè)主、農(nóng)戶(hù)）余額為X億元，共X筆，余額占比X%?？梢?jiàn)我行一直秉承“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)微小”的經(jīng)營(yíng)理念，在17年會(huì)繼續(xù)開(kāi)拓市場(chǎng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

二、加大三農(nóng)的服務(wù)力度：在2017年我行成立了三農(nóng)服務(wù)部，會(huì)繼續(xù)加大扶持三農(nóng)的力度，貫徹普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略。在接下類(lèi)的三農(nóng)金融服務(wù)工作中，要注重防范風(fēng)險(xiǎn)，更努力尋求產(chǎn)品、服務(wù)與技術(shù)的創(chuàng)新。

2017年10月10日