第一篇：北京農(nóng)商行李行簡歷

李行簡歷

李保旭，男，漢族，1963年出生，研究生學(xué)歷，高級工程師。1987年參加工作，歷任中國工商銀行北京分行計算中心干部、經(jīng)理、主任助理、信息技術(shù)部總經(jīng)理等職務(wù)。

2010年加入北京農(nóng)商銀行，現(xiàn)任行長助理兼首席信息官，分管信息技術(shù)部、電子銀行部、會計營運部和業(yè)務(wù)處理監(jiān)督中心，期間，使得全行科技管理、制度流程、基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)架構(gòu)、應(yīng)用體系得到全面提升；組織推動電子產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化電子銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；成功助推中國唯一的網(wǎng)銀推廣設(shè)備：首臺網(wǎng)絡(luò)銀行自助服務(wù)機的誕生，其已布局全國100多家銀行的16萬個網(wǎng)銀自助終端，全面提速中國銀行社區(qū)化的城鄉(xiāng)進(jìn)程；加快建設(shè)會計集約化運營平臺，會計營運服務(wù)和保障作用得以進(jìn)一步發(fā)揮。李保旭專注領(lǐng)域27年，為中國銀行業(yè)信息化建設(shè)、金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，做出了卓越貢獻(xiàn)。

第二篇：2013年北京農(nóng)商銀行應(yīng)聘經(jīng)驗

2013年 北京農(nóng)商銀行應(yīng)聘經(jīng)驗

我參加的是北京農(nóng)商銀行2013年第一次校園招聘，在四月份報名，四月中旬筆試，四月底一面，五月初二面。接下來我就說說我的經(jīng)驗，希望能對以后的面試者有所幫助！

筆試

今年的筆試地點在清華，人數(shù)超過三千。考試時間是80分鐘，一共100道題（這個有點記憶模糊，但是作答時間很緊這個印象很深）。筆試內(nèi)容主要和公務(wù)員考試內(nèi)容相類似，常識沒有政治題，很生活，重在平時積累。最后有四篇英文閱讀，難度也不是很大（我的同學(xué)說有的根本也沒看完閱讀，時間不允許）。

筆試我的建議就是注重做自己拿手的，先得分再說。今年也沒有銀行、金融的專業(yè)題，對于各專業(yè)的學(xué)生還是很公平的。

一面

得到一面的通知還有段小插曲，收到通知后要求短信、郵件同時確認(rèn)同意去面試，但是我的郵箱是雅虎郵箱，真趕上雅虎退出中國市場，郵箱轉(zhuǎn)為阿里云郵箱，趕上頭一天郵箱轉(zhuǎn)移，根本上不了郵箱，我只是短信回復(fù)了，當(dāng)時把我急的。最后好在短信回復(fù)也算數(shù)，得以順利面試。

可以去面試，我還是相當(dāng)興奮地，想認(rèn)真準(zhǔn)備一下，就上網(wǎng)找了一些資料來看，但是最后發(fā)現(xiàn)我準(zhǔn)備的有點偏離了。接下來詳細(xì)說說：

面試的人很多，據(jù)說有兩千（只要筆試過了，都能進(jìn)面試）。流程是簽到、資格審查-分組-面試。

重點是一定要著正裝，男生西服領(lǐng)帶皮鞋，女孩可以求個出彩穿西服裙，深色最佳。一面以無領(lǐng)導(dǎo)小組討論的形式進(jìn)行，一組面試時間是一小時。怎樣準(zhǔn)備可以到網(wǎng)上找找復(fù)習(xí)資料?？脊偃?，我那組一男兩女，主考官是女的。討論完時間允許，考官也會隨機問一些問題，比如能接受的工資水平什么的?？此坪芎唵?，其中玄機很多。

二面

得到二面通知時沒有短信提示，只有郵件通知，建議還是及時關(guān)注郵箱為好。

二面時據(jù)說還有一千人，能到這一步的，各個都是精英了。二面采取個人單獨面試形式。因為我排在上午面試的最后了，面試時間相當(dāng)緊湊（考官急著吃飯），自我介紹-根據(jù)自我介紹內(nèi)容進(jìn)行簡單提問-銀行服務(wù)期等問題，也就三分鐘左右

重點還是著正裝。

體檢

在體檢通知前有一個性格測試，是郵件。當(dāng)天發(fā)的郵件當(dāng)天就要求做完回復(fù)回去，建議經(jīng)常關(guān)注郵箱。

收到體檢通知，已經(jīng)是二面之后十多天了，本來想著沒戲了準(zhǔn)備考別的吧，沒想到真的收到了體檢通知，這一路艱辛也算是終于修得正果了。

體檢通知是郵件通知，體檢結(jié)果要自己到醫(yī)院取，然后交回到農(nóng)商行。

希望我的經(jīng)驗對大家有幫助，祝大家成功！

第三篇：農(nóng)商公司簡介模版

四川宏華源森織造印染有限責(zé)任公司簡介

一、基本情況

四川宏華源森織造印染有限責(zé)任公司是2002年6月11日購四川廣益化纖織造印染有限公司，在四川省廣漢市工商行政管理局于2002年6月11日注冊成立，注冊號5106812801731，企業(yè)類型為私營有限責(zé)任公司，公司注冊資本人民幣1000萬元（肖偉持股200萬元，占20%，肖建洪持股300萬元，占30%，張忠華持股500萬元，占50%）。公司地址：廣漢市南昌路，占地71775平方米，建筑物34250平方米。公司法定代表人：肖偉。經(jīng)營范圍：生產(chǎn)、加工、銷售：紡紗、織布、印染布；經(jīng)營本企業(yè)自產(chǎn)產(chǎn)品及技術(shù)的出口業(yè)務(wù)；經(jīng)營本企業(yè)生產(chǎn)科研所需的原輔材料、儀器儀表、機械設(shè)備、零配件及技術(shù)的進(jìn)口業(yè)務(wù)（國家限定公司經(jīng)營和國家禁止進(jìn)出口的商品及技術(shù)除外）；經(jīng)營進(jìn)料加工和“三來一補”業(yè)務(wù)。公司位于川西平原廣漢市南昌路，地處寶成鐵路、成綿高速公路、川陜大件路側(cè)，南距成都38公里，北距德陽20公里，交通極為便利。公司擁有從日本、意大利、德國、瑞士、香港等地成套引進(jìn)的設(shè)備。公司產(chǎn)品以布、印染布為主。公司織造布年生產(chǎn)能力1000萬米，印染年生產(chǎn)能力3000萬米，為省內(nèi)外加工產(chǎn)品提供了優(yōu)越的條件。公司生產(chǎn)的產(chǎn)品，種類繁多，規(guī)格齊全。公司總資產(chǎn)7525萬元。公司現(xiàn)有員工400余人：管理人員28人，財務(wù)人員4人，營銷人員7人，生產(chǎn)人員300余人。人員中高級技術(shù)人員52人，熟練技術(shù)工人276人。公司管理人員品德好，工作經(jīng)驗豐富，經(jīng)營管理能力強；各項管理制度健全，建立了符合《公司 1

法》的章程。

二、生產(chǎn)工藝

1、織造工藝：織造：整經(jīng)→漿紗→穿筘→上軸→織布→后整理。

2、印染：⑴、翻布→縫頭→燒布→煮練→絲光→定型→染色→后整理→成品。⑵、翻布→縫頭→煮練→定型→燒毛→絲光→染色→后整理→成品

三、公司的經(jīng)營理念，人才戰(zhàn)略。

公司始終堅持以人為本，工作中把員工個人能力的發(fā)揮同各種必要的激勵手段結(jié)合起來，真正把員工的整體素質(zhì)全面發(fā)展看成是企業(yè)的最大財富，把企業(yè)的發(fā)展建立在每個員工個人能力充分發(fā)揮的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)“員工與企業(yè)的共同發(fā)展”。同時讓員工自身也要有更強的培訓(xùn)意識，加強員工其本身知識水平及勞動技能提高，使員工之間相互影響和感染，確保員工隊伍整體素質(zhì)的提高。多層次、全方位的員工素質(zhì)教育培訓(xùn)活動，我們圍繞公司的生產(chǎn)經(jīng)營實際情況，確立有針對性、實用性和實效性的員工培訓(xùn)方法；調(diào)動和發(fā)揮車間、科室的培訓(xùn)積極性和作用，建立條快分工協(xié)作的培訓(xùn)體系；建立、完善各項培訓(xùn)管理制度，進(jìn)一步規(guī)范培訓(xùn)管理；充分挖掘和利用培訓(xùn)資源，扎實有效地開展各項培訓(xùn)工作。市場經(jīng)濟最大的特點上競爭，適者生存，優(yōu)勝劣汰。實踐證明，高素質(zhì)、高技能的人才隊伍是企業(yè)的立足之本，而素質(zhì)和技能的提高就在于職工的培訓(xùn)力度和員工自身的學(xué)習(xí)態(tài)度上，因此我們的員工培訓(xùn)工作，不僅限于提高員工的素質(zhì)和技能上，還從思想上使其認(rèn)識到培訓(xùn)工作對自身的價值，讓其自學(xué)地容身一起

員工培訓(xùn)工作中去，最終達(dá)到培訓(xùn)工作的目的。公司把企業(yè)的文化建設(shè)是列入一個系統(tǒng)的工程，公司自2002年6月成立以來，就注重企業(yè)文化建設(shè)，以“以人為本、從嚴(yán)求實、至誠至善”等形成了企業(yè)的獨特文化和全體員工認(rèn)同的統(tǒng)一價值觀為行為準(zhǔn)則，以文化的力量激勵員工，推動企業(yè)的長治久安的健康發(fā)展，做到“產(chǎn)品一流，企業(yè)發(fā)展，員工富裕”，以“求實、創(chuàng)新、高效、進(jìn)取”的精神，建設(shè)企業(yè)文化發(fā)展，壯大企業(yè)文化，使企業(yè)不斷與時俱進(jìn)，開創(chuàng)企業(yè)文化建設(shè)的新局面而不懈努力奮斗。

四、技術(shù)狀況

公司專門成立有技術(shù)研發(fā)小組，不斷探索技術(shù)更新，追求技術(shù)進(jìn)步，從多層次、多技術(shù)的研究來滿足不同客戶的需要。我國傳統(tǒng)的染色方法不僅耗能大，排污重，而且產(chǎn)品檔次低，生產(chǎn)效益差，技術(shù)含量和附加值不高的印染行業(yè)市場空間將逐漸變小。我國的印染產(chǎn)品已經(jīng)越來越不能滿足市場的需求，我們研發(fā)新技術(shù)的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家，我們的技術(shù)理念還只處在發(fā)達(dá)國家的中期水平，而發(fā)達(dá)國家不斷的在新工藝、新技術(shù)領(lǐng)域有著更新的嘗試和突破，我們必須有效推進(jìn)染整新技術(shù)發(fā)展方向調(diào)整，切實解決技術(shù)和產(chǎn)品檔次落后的問題，確實吸收先進(jìn)的思路、經(jīng)驗，技術(shù)等，以高質(zhì)量、高附加值的產(chǎn)品，增強企業(yè)競爭力。

五、公司業(yè)績。

公司年年盈利，年年被評為廣漢市納稅大富，優(yōu)秀民營企業(yè)，被確認(rèn)為德陽市市市級重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

六、銷售市場

生產(chǎn)經(jīng)營10余年來，已在國內(nèi)建立了一定的銷售網(wǎng)絡(luò)和良好的市場信譽。公司產(chǎn)品主要銷往省外廣東、湖北、河南等地，并通過出口公司出口到馬來西亞、韓國、越南、印度，土爾其等國家。目前產(chǎn)品銷售市場省內(nèi)市場占10%，省外市場占70%，出口占20%。

七、未來規(guī)劃。

要把企業(yè)做強做大，必須提高企業(yè)生產(chǎn)力，加大產(chǎn)品配套。公司將對現(xiàn)有的織造、印染進(jìn)行產(chǎn)、質(zhì)量升級，將籌建紡織基地，把企業(yè)做成紡紗、織布、印染為一體的產(chǎn)業(yè)鏈集團企業(yè)，提高市場競爭力，使公司立于不敗之地。

公司自成立至今，始終堅持“以人為本、管理創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)品一流、誠信求實”的管理理念及“嚴(yán)、細(xì)、實、恒”的工作作風(fēng)，在以肖偉總經(jīng)理為核心的領(lǐng)導(dǎo)集體的帶動下，公司員工團結(jié)協(xié)作，眾志成城，齊頭并進(jìn)，推動著公司持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

四川宏華源森織造印染有限責(zé)任公司

2013年6月22日

第四篇：農(nóng)商企業(yè)文化

重業(yè)銀行成立于2008年6月，是繼上海、北京之后全國第三家、中部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行，下轄43家支行、1763個營業(yè)網(wǎng)點，從業(yè)人員1.3萬余人。于2010年12月在香港H股主板上市，成為全國首家上市農(nóng)商行、首家境外上市地方銀行、西部首家上市銀行。同年，成功發(fā)起設(shè)立江蘇張家港華信、四川大竹隆源、云南大理海東3家村鎮(zhèn)銀行。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行秉承“根植地方、服務(wù)大眾”的經(jīng)營理念，踐行“誠信、協(xié)作、創(chuàng)新、發(fā)展”的核心價值觀，致力于服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，成為服務(wù)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和長江上游地區(qū)金融中心建設(shè)的重要金融力量。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行被評為2011年中上市公司500強；2011年中國大學(xué)生最佳地方性銀行雇主（第4位）；2011重慶企業(yè)100強（第13位），2011重慶服務(wù)業(yè)企業(yè)100強（第5位）......重慶農(nóng)村商業(yè)銀行正駛進(jìn)跨越式發(fā)展快車道，努力打造“中國最具競爭力的區(qū)域性商業(yè)銀行”。將重點實施“三個三”發(fā)展戰(zhàn)略----

第一，開放化的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略：鞏固縣城、拓展主城和擴張市外“三管齊下”，全面推進(jìn)。

第二，差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略：抓好零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、中間業(yè)務(wù)三大目標(biāo)市場。

第三，現(xiàn)代化的管理提升戰(zhàn)略：強化公司治理和風(fēng)險管理、人力資源和企業(yè)文化、信息科技支撐三大基礎(chǔ)工程。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的明天一定會更加燦爛，更加美好！

企業(yè)文化：

我們的標(biāo)志

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行標(biāo)志以英文名稱首字母“C”為設(shè)計元素，“C”代表“China”中國、“Chongqing”重慶、“Commercial”商業(yè)，“C”可以作為重慶農(nóng)商行的專屬符號。

標(biāo)志整體是一枚圓形方孔錢，代表了銀行、金融等行業(yè)特征。中國古錢幣意象傳承了中華民族的深沉文化，象征重慶農(nóng)商行富于文化底蘊和人文精神。

標(biāo)志由毛筆筆觸一氣呵成，中心的三角形頗具中國畫特征，意象地表達(dá)了重慶長江、山城的獨特地域風(fēng)貌，飄逸流暢的筆法造就了祖國的俊美山河，山勢挺拔象征穩(wěn)健經(jīng)營，春水東流象征長足發(fā)展，圖形整體不閉合的狀態(tài)寓意企業(yè)的未來不可限量。

紅色象征激情，寓意重慶人果敢熱情的實干精神，熱火朝天的奮斗場面。中國紅代表喜慶、吉祥，預(yù)示重慶農(nóng)村商業(yè)銀行美好的發(fā)展前景。

我們的愿景：成為具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行

經(jīng)過50多年的發(fā)展歷程，新成立的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為我市目前資產(chǎn)規(guī)模最大、機構(gòu)人員最多、服務(wù)地域最廣的地方金融機構(gòu)，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益等各項經(jīng)營指標(biāo)在西部同業(yè)中處于先進(jìn)水平，已經(jīng)進(jìn)入了歷史上發(fā)展最好的時期。站在新的發(fā)展起點上，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行要抓住機遇，解放思想，深化改革，加快發(fā)展，力爭盡快建設(shè)成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造力，主要包括四個方面含義：一是創(chuàng)造客戶價值；二是創(chuàng)造股東價值；三是創(chuàng)造員工價值；四是創(chuàng)造社會價值。

我們的使命：服務(wù)客戶 回報股東 成就員工 奉獻(xiàn)社會

服務(wù)客戶——我們的宗旨始終是服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)縣域經(jīng)濟。

回報股東——我們的重要使命是通過追求利潤最大化和保障股東權(quán)益，使股東投資得到優(yōu)良的回報。

成就員工——我們把員工當(dāng)作企業(yè)最寶貴的財富，為員工實現(xiàn)自身價值提供良好的平臺，促進(jìn)員工與企業(yè)共生共榮，分享成功。

奉獻(xiàn)社會——我們要切實履行好企業(yè)的社會公民責(zé)任，為社會繁榮發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

我們的核心價值觀：誠信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展

信用是金，合作共贏 百年基業(yè)，誠信為本

一人可能走得快，團隊才能走得遠(yuǎn) 在溝通中化解分歧，在交流中凝聚共識 沒有永遠(yuǎn)的競爭，只有永遠(yuǎn)的合作 人無我有，人有我新，人新我優(yōu)，人優(yōu)我變

我們的企業(yè)精神：求實 進(jìn)取

艱苦奮斗，求真務(wù)實；自強不息，勇爭第一 腳踏實地，從小做起 說實話，辦實事，求實效 多干事，干實事，干成事，干好事

真誠守信才能無愧于心，務(wù)實進(jìn)取才能取得進(jìn)步 想在前面，做到全面；多想一點，多做一點 多想爭優(yōu)之方，多說鼓勁之話，多做創(chuàng)業(yè)之事

我們的經(jīng)營理念：效益與規(guī)模并重 質(zhì)量與速度并重 內(nèi)控與發(fā)展并重

發(fā)展是質(zhì)量、效益、規(guī)模的有機統(tǒng)一

不僅做大、更要做強；不僅求快，更要求好

絕不以犧牲質(zhì)量與效益為代價去換取規(guī)模與速度的暫時提高

業(yè)務(wù)發(fā)展，內(nèi)控優(yōu)先

風(fēng)險為本，質(zhì)量第一

合規(guī)創(chuàng)造價值，合規(guī)提升效率，合規(guī)人人有責(zé)

開拓業(yè)務(wù)與強化內(nèi)控并舉，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范并重

我們的工作作風(fēng)：明 快 實 嚴(yán)

明——目標(biāo)明確、責(zé)任明確、管理明晰、透明公平； 快——市場反應(yīng)快、服務(wù)效率快、信息傳達(dá)快； 實——踏實、務(wù)實、實干、實效；

嚴(yán)——作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)，制度嚴(yán)密，管理嚴(yán)格，嚴(yán)于律己。

我們的溝通口號：根植地方 服務(wù)大眾

以服務(wù)三農(nóng)為基石；以繁榮城鄉(xiāng)為己任 打造經(jīng)營有特色的社區(qū)型零售銀行 根植地方，服務(wù)城鄉(xiāng)；情系大眾，共興農(nóng)商

第五篇：-新形勢下如何做好農(nóng)商卻行信貸風(fēng)險防控(定稿)

新形勢下如何做好農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險防控

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內(nèi)容摘要：農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商銀行以后，信貸風(fēng)險控制壓力大，不良貸款余額呈總體上升趨勢，不良率偏高，不良貸款前清后溢，反彈壓力較大，貸款損失準(zhǔn)備面臨一定的缺口。形成這一局面的主要原因是歷史風(fēng)險未徹底化解，發(fā)展定位存在一定的偏差，內(nèi)部管理水平仍然不高，外部風(fēng)險隱患有增無減。要抓好農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險控制，必須加快存量風(fēng)險化解，狠抓增量風(fēng)險控制，切實提高內(nèi)部管理水平，加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 管控

近幾年以來，在各級地方政府和監(jiān)管部門的支持下，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革已基本接近尾聲，正式跨入“銀行時代”，新組建的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步增強了服務(wù)地方經(jīng)濟的能力，自身業(yè)務(wù)規(guī)模也步入了一個快速發(fā)展的時期，經(jīng)營效益持續(xù)好轉(zhuǎn)。但是，在經(jīng)營效益穩(wěn)步增長的同時，新組建的農(nóng)商銀行不良貸款持續(xù)反彈，信貸風(fēng)險防控壓力不斷加大。如何主動適應(yīng)新常態(tài)、抓好信貸風(fēng)險防控這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是確保農(nóng)商銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的重中之重。本文將以某市現(xiàn)有的2家農(nóng)商銀行（城區(qū)1家，縣域1家）為樣本，就當(dāng)前農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀、問題成因、化解舉措做一些探討。

一、當(dāng)前農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險主要突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）不良貸款余額呈總體上升趨勢，不良率偏高。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行貸款總額為109.71億元，不良貸款總額為3.64億元，不良貸款余額較開業(yè)初期上升了1.49億元。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行不良貸款率3.31%，是2016年3月末全國商業(yè)銀行平均不良貸款率（1.75%）的1.89倍，高出全國商業(yè)銀行不良貸款率1.56個百分點。

（二）不良貸款前清后溢，反彈壓力較大。2016年3月末，兩家農(nóng)商銀行累計收回不良貸款0.57億元，但是不良貸款余額仍然較年初上升1.83億元，前清后溢的問題較為突出。此外，正常貸款里的關(guān)注類貸款余額高位運行，存在一定的風(fēng)險隱患，2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行關(guān)注類貸款余額達(dá)到2.48億元，占貸款總額的2.26%，后期貸款 形態(tài)下遷的壓力較大。

（三）撥備覆蓋率有缺口，損失準(zhǔn)備有差距。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商行撥備覆蓋率為143.75%，低于監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)值6.25個百分點，低于同期全國商業(yè)銀行撥備覆蓋率31.55個百分點。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為5.24億元,要達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)值，相差0.22億元。

二、當(dāng)前農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險的主要成因

當(dāng)前，農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險之所以會出現(xiàn)上述幾個方 的問題，主要有以下幾個方面的原因：

（一）歷史風(fēng)險未徹底化解。60多年來，農(nóng)村信用社始終堅持扎根于農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，承擔(dān)了信貸支農(nóng)的重要任務(wù)，而農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險特征導(dǎo)致農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險大幅高于其他國有商業(yè)銀行，這部分風(fēng)險日積月累就成為了制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的“歷史包袱”，這些歷史包袱的消化，長期以來都是靠農(nóng)村信用社自身十分有限的盈利。近幾年，各級各部門為推動農(nóng)村信用社完成產(chǎn)權(quán)改革，出臺了一些措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，包括土地置換不良貸款、現(xiàn)金購買不良貸款等兩種形式，但由于地方財力薄弱，政府扶持力度十分有限。以兩家樣本農(nóng)商銀行為例：啟動產(chǎn)權(quán)改革以前，兩家機構(gòu)的前身共有不良貸款約為9.97億元（以改革方案鎖定數(shù)據(jù)為依據(jù)，包括隱形不良貸款），2011年以來，地方政府相繼出臺了支持農(nóng)村信用社組建農(nóng)商 銀行的政策，以土地或現(xiàn)金形式置換（購買）不良貸款的金額為3.99億元，占不良貸款總額的40.02%。其余部分均為農(nóng)村信用社自身消化，在自身消化的過程中，有一部分采用重新確認(rèn)債權(quán)債務(wù)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)檎Ｐ螒B(tài)的貸款，其風(fēng)險未能徹底化解，而是轉(zhuǎn)移到了新組建的農(nóng)商銀行，這部分貸款是農(nóng)商銀行不良貸款反彈的重要因素。

（二）發(fā)展定位存在一定的偏差。一是盲目求快。新組建的農(nóng)商銀行，股金結(jié)構(gòu)較改革前的縣級聯(lián)社有了質(zhì)的變化，股東對利潤最大化的追求十分明顯，地方政府對農(nóng)商銀行的財稅貢獻(xiàn)度期望值更高，加上部分未徹底消化的歷史包袱需要依靠自身盈利來解決，因此，新組建的農(nóng)商銀行對發(fā)展速度的追求更為強烈，新增貸款的營銷上，急于求成、盲目擴張的現(xiàn)象有抬頭的趨勢，而規(guī)模高速擴張的后果，必然是風(fēng)險隱患的累積。二是盲目求大。農(nóng)商銀行開業(yè)以后，最大單戶貸款的額度較改革以前普遍翻了3倍以上，加之商業(yè)化、市場化取向的影響，在貸款投向上出現(xiàn)“棄小攀大”的傾向，追大戶、壘大戶的情況較改革以前更多，集中度風(fēng)險大幅攀升。在信貸管理水平未實現(xiàn)質(zhì)的飛躍、仍然沿用老辦法的情況下，這些大額貸款的風(fēng)險的控制是農(nóng)商銀行面臨的重要難題，歷經(jīng)2-3年的發(fā)展，部分大額貸款的風(fēng)險逐步爆發(fā)，成為左右農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險控制的重要因素。

（三）內(nèi)部管理水平仍然不高。一是信貸人才培養(yǎng)力度有欠缺。80年代-90年代進(jìn)入農(nóng)村信用社的老信貸員，大多 是本地人本地工作，吃在農(nóng)村、住在農(nóng)村、工作在農(nóng)村，熟悉農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律和當(dāng)?shù)貙嶋H情況，是支撐農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、防控信貸風(fēng)險的根基。隨著這批人逐漸退出歷史舞臺，新招的年輕員工安心扎根農(nóng)村一線的少，急于進(jìn)城工作的多，或者在農(nóng)村工作，也是每天在城市和鄉(xiāng)村來回跑，造成農(nóng)商銀行與農(nóng)民群眾溝通聯(lián)系不足，掌握情況不多，部分信貸工作脫離實際，極不利于信貸風(fēng)險控制。二是信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級緩慢。目前，農(nóng)商銀行使用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍然是10年以前的舊系統(tǒng)，系統(tǒng)在數(shù)據(jù)采集、綜合分析、風(fēng)險防控等方面存在較多的缺陷，防控信貸風(fēng)險的技術(shù)手段仍然較為落后。三是管理理念仍需更新。農(nóng)商銀行開業(yè)以后，信貸管理大多沿用過去的“經(jīng)驗”和“方法”，過去信貸管理過程中的一些陋習(xí)又帶到了新的農(nóng)商銀行，不規(guī)范的操作行為下隱藏的信貸風(fēng)險成為“定時炸彈”，問責(zé)機制不健全，對違規(guī)操作行為的管制難形成震懾，沒有真正解決“穿新鞋、走老路”的問題。

（四）外部風(fēng)險隱患有增無減。目前，農(nóng)商銀行面臨的外部環(huán)境較以前更為復(fù)雜：一是實體經(jīng)濟增速大幅減緩。受國家宏觀調(diào)控的影響，一大批實體經(jīng)濟利潤空間下降，面臨十分艱難的轉(zhuǎn)型升級。后段，在“L形”經(jīng)濟增長的常態(tài)下，可能會有更多的信貸風(fēng)險隱患逐步顯現(xiàn)，制約農(nóng)商銀行信貸質(zhì)量的提升。二是民間融資和非法集資活動破壞金融生態(tài)環(huán)境。近幾年以來，民間融資平臺如同雨后春筍，出現(xiàn)爆炸式 增長，同時，由于民間融資平臺的監(jiān)管缺失，導(dǎo)致有一些不法分子利用各種形式的手段，以民間融資的名義，開展非法集資活動，“崩盤、跑路”的問題時有發(fā)生，這對當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)極不為利，影響農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。三是誠信環(huán)境建設(shè)力度不夠。近幾年，在產(chǎn)權(quán)改革的過程中，地方政府用資產(chǎn)或現(xiàn)金的方式置換了農(nóng)村信用社的一部分不良貸款，這部分不良貸款額度小、覆蓋廣，但是由于置換以后清收力度不夠，很多欠款戶拖欠這些貸款后，越發(fā)覺得“心安理得”，甚至認(rèn)為貸款不用還了，導(dǎo)致外部誠信環(huán)境仍然不佳，影響農(nóng)商銀行正常貸款管理。

三、新形勢下農(nóng)商銀行防控信貸風(fēng)險的建議

結(jié)合兩家樣本農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管控的現(xiàn)狀和當(dāng)前實際，就新形勢下農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險防控提出以下幾個方面的建議：

（一）加快存量風(fēng)險化解。對于存量信貸風(fēng)險，主要采取以下幾個方面的措施進(jìn)行化解。一是加大清收力度。農(nóng)商銀行要把清收作為化解不良貸款的第一手段，改進(jìn)不良貸款清收方式，組織專班人馬，成立清收機構(gòu)，出臺獎懲措施，調(diào)動清收積極性，采取交叉清收、司法訴訟等手段，加大對存量不良貸款的清收力度，保持不良貸款清收的高壓態(tài)勢，確保不良貸款清收取得實質(zhì)成效。二是提升自身消化不良貸款的能力。要切實加強財務(wù)管理，做好增收節(jié)支，提升利潤空間，同時要加強與股東的溝通，逐步降低股東的利益訴求 期望值，適當(dāng)下調(diào)分紅比率，騰出空間消化一部分歷史包袱。三是要積極探索不良貸款處置的新途徑。通過采取打包處置、資產(chǎn)證券化等市場手段，創(chuàng)新不良貸款處置途徑，消化不良貸款。

（二）狠抓增量風(fēng)險控制。要控制好新增貸款風(fēng)險，必須從以下幾個方面著手：一是要堅持準(zhǔn)確定位，立足“做小、做優(yōu)”。農(nóng)商銀行要堅持更名不改姓的思路，始終把服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)作為宗旨，在貸款投向上要堅決摒棄“貪大求洋”的傾向，要立足“做小、做優(yōu)”，堅決反對盲目壘大戶的現(xiàn)象，把貸款投放的重點放在“三農(nóng)”和小微這兩個重點領(lǐng)域。二是要掌握信貸資源，提前識別風(fēng)險。掌握信貸資源即就是要全面做好客戶信息采集和評級授信工作，確保在客戶選擇上掌握主動權(quán)，提前規(guī)避風(fēng)險。在農(nóng)村，要全面推動信息采集全覆蓋，組織人員深入村組，采集轄區(qū)客戶基本信息，在此基礎(chǔ)上抓好評級授信工作，建好《信貸區(qū)域客戶基本情況臺賬》《信貸區(qū)域產(chǎn)業(yè)基本情況臺賬》《信貸區(qū)域評級授信臺賬》，通過建立上述三本臺賬，全面掌握區(qū)域客戶信息資源，確?？蛻粼诋a(chǎn)生信貸需求以前就已獲得農(nóng)商銀行授信，為信貸風(fēng)險規(guī)避打好基礎(chǔ)。在城區(qū)，要瞄準(zhǔn)公職人員和商戶這兩大精英群體，全面開展信息采集和評級授信，大力推廣公職人員福祥便民卡、福祥貸記卡等拳頭產(chǎn)品，并以此為依托，發(fā)揮網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，逐步向社區(qū)滲透，與城區(qū)其他國有商業(yè)銀行展開“錯位競爭”，鞏固拓展“小而優(yōu)” 的業(yè)務(wù)陣地，逐步淘汰一批風(fēng)險偏高的大額貸款。

（三）切實提高內(nèi)部管理水平。農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險控制要實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，重中之重中是提升內(nèi)部管理水平，在這一方面，必須把握以下幾個要點：一是加強信貸從業(yè)人員隊伍建設(shè)。要進(jìn)一步完善信貸員管理機制，鼓勵信貸從業(yè)人員扎根基層，對在基層一線工作時間長，業(yè)績突出的信貸人員，要切實提高其待遇。二是要加強系統(tǒng)改造。要結(jié)合客戶需求、行業(yè)特征、管理需要，進(jìn)一步加強信貸管理系統(tǒng)的升級改造，使新一代信貸系統(tǒng)具備強大的信息采集、綜合分析、風(fēng)險防控功能，提升信貸風(fēng)險防控的技術(shù)水平。三是要建立健全問責(zé)機制。要強化崗位責(zé)任，針對貸前、中、后三個環(huán)節(jié)，出臺嚴(yán)格的責(zé)任管理辦法，對未盡職行為嚴(yán)肅問責(zé)。對盡職以后，仍形成風(fēng)險的，要予以免責(zé)，合理保護信貸員營銷貸款的積極性。四是要強化質(zhì)量管理考核機制。要以貸款本金到期收回率和貸款利息按期收回率兩大核心要素為基礎(chǔ)，建立收回率考核機制，實施“實時監(jiān)測、按季考核、年終兌現(xiàn)”的動態(tài)考核辦法，對達(dá)不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，采取暫?；蛉∠嚓P(guān)信貸權(quán)限、暫停崗位職務(wù)等措施，限期整改；對年末達(dá)不到考核要求的，除落實上述措施外，考核還要與崗位職務(wù)掛鉤，屬于信貸崗位的，取消信貸客戶經(jīng)理資格，單位不達(dá)標(biāo)的，對負(fù)責(zé)人實行免職處理。五是要建立陽光辦貸機制，接受公開監(jiān)督。農(nóng)商銀行要將信貸管理的全流程實行公開化、透明化管理，要將信貸廉政紀(jì)律、限時辦結(jié)制度、信貸客戶 經(jīng)理形象和聯(lián)系方式、公開監(jiān)督舉報電話等要素在全轄公開張貼，接受公眾監(jiān)督，對公眾舉報屬實的信貸違規(guī)行為，一經(jīng)查實，必須要從嚴(yán)從重的處理。

（四）加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險防控息息相關(guān)，需要各級政府部門以及農(nóng)商銀行自身共同努力、齊抓共管才能有成效，當(dāng)前，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)要從以下幾個方面著手：一是規(guī)范民間融資行為。要完善法律法規(guī)政策，比如“對借貸雙方關(guān)系人進(jìn)行更準(zhǔn)確詳細(xì)的界定、因借貸行業(yè)的不同制定不同的民間借貸明細(xì)準(zhǔn)則，高風(fēng)險、高污染行業(yè)的借貸利率進(jìn)行適當(dāng)提高而且實施限額制度”這一系列的明細(xì)規(guī)定等均亟需法律上的支持。二是要加強公眾教育，加大宣傳力度。通過電視、報刊和網(wǎng)絡(luò)等諸多方式，發(fā)布公益廣告，營造良好輿論氛圍，讓社會公眾充分認(rèn)識到非法集資的危害性，樹立正確的投融資觀念，提高公眾抵御非法集資的能力，消除非法集資等非法金融活動生存的空間。三是要加強監(jiān)管力度。由地方政府建立專門的組織機構(gòu)，并建立風(fēng)險可控、監(jiān)督有效、約束力強的管理機制。強化對小額貸款公司、擔(dān)保公司、寄賣行、典當(dāng)行、投資公司的監(jiān)管，進(jìn)一步完善針對性的監(jiān)管措施，查堵漏洞，不給其打“擦邊球”的機會，促其依法按規(guī)經(jīng)營。四是嚴(yán)厲打擊非法集資。地方政府建立打擊非法集資目標(biāo)責(zé)任制，切實加強監(jiān)測預(yù)警，強化信息收集和溝通，建立完善群眾舉報、新聞監(jiān)督和定期排查三位一體的防范預(yù)警體系。及時進(jìn)行風(fēng) 險排查和風(fēng)險提示，建立事件報告制度。加強對有關(guān)機構(gòu)和個人涉嫌非法集資活動的監(jiān)管，按照監(jiān)管和市場準(zhǔn)入、行業(yè)管理掛鉤的原則，對需要經(jīng)過行業(yè)特殊許可的機構(gòu)，由特許部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任；無需經(jīng)過行業(yè)特殊許可的機構(gòu)，由一般市場準(zhǔn)入部門和行業(yè)主管、監(jiān)管部門承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)。五是加強表外不良的管理。農(nóng)村金融機構(gòu)要對核銷的呆賬貸款來一次全面清理，對不符合核銷條件的嚴(yán)格問責(zé)。要切實提高對表外不良貸款管理工作的思想認(rèn)識，按照“形銷實不銷”的原則，建立表外不良貸款臺賬，將表外不良貸款的管理責(zé)任落實到相應(yīng)的信貸員，并將這項工作納入績效考核體系和信貸員等級管理體系，堵住表外不良貸款管理的漏洞。有條件的地方可以嘗試建立表外不良貸款專門清收管理機構(gòu)，抽調(diào)專職人員，完善表外不良貸款檔案管理，建立表外不良貸款清收獎勵的長效機制，調(diào)動表外不良貸款清收的積極性，確保表外不良貸款長期“有人管理、管出成效”，對欠債人員保持高壓態(tài)勢，避免信用環(huán)境惡化。

總的來講，農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險防控是一件任重而道遠(yuǎn)的任務(wù)，不僅關(guān)系到農(nóng)商銀行的自身發(fā)展，更關(guān)系到地方經(jīng)濟的發(fā)展，關(guān)系到社會誠信環(huán)境建設(shè)，需要各級各部門的大力支持以及農(nóng)商銀行自身主動作為，才能取得實實在在的成效。

數(shù)據(jù)來源：1.《湖南省11市農(nóng)村信用社統(tǒng)計資料（2016 年3月）》2.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官方網(wǎng)站《商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機構(gòu)類情況表（法人）》