第一篇：住房公積金管理中心逾期貸款催收管理辦法

XX市住房公積金管理中心

逾期貸款管理辦法

為加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款管理，防范與化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國人民銀行《貸款通則》、《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)〈住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法〉的通知》及《XX市住房公積金貸款管理辦法》等規(guī)定制定本辦法。

第一條 本辦法所稱逾期貸款是指借款人在約定還款日，未按借款合同約定足額償還的貸款本息。

第二條 逾期貸款管理包括逾期貸款催收、逾期貸款分類與逾期貸款處置等事項(xiàng)。

逾期貸款催收工作堅(jiān)持“雙重催收、專人負(fù)責(zé)、定期報(bào)告”的原則。

“雙重催收”是指受托機(jī)構(gòu)與公積金管理中心共同對借款人進(jìn)行貸后跟蹤管理，隨時(shí)監(jiān)控還款情況、催收借款人按時(shí)償還貸款本息。

專人負(fù)責(zé)是指XX市住房公積金管理中心(以下簡稱市公積金中心)及各縣市區(qū)管理部、分中心(以下簡稱分支機(jī)構(gòu))和公積金金融業(yè)務(wù)受委托銀行(以下簡稱受托銀行)指定專人負(fù)責(zé)逾期貸款的催收管理工作。

定期報(bào)告是指受托銀行按月將逾期貸款人員名單、逾期金額及催收情況報(bào)告給市公積金中心。

第三條 住房公積金逾期貸款催收工作實(shí)行專崗專人、按月報(bào)告的工作制度。受托銀行應(yīng)在每月7號前，將上月逾期貸款情況和逾期貸款催收情況報(bào)送公積金管理中心，市公積金中心職能部門定期對受托銀行催收工作進(jìn)行分析、評估、考核，有效推動催收工作進(jìn)展。

第四條 逾期貸款發(fā)生后，應(yīng)根據(jù)逾期貸款情況進(jìn)行逾期貸款分類。一是定量分類，即根據(jù)借款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進(jìn)行分類;二是定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對定量分類結(jié)果進(jìn)行必要的修正和調(diào)整。

第五條 逾期貸款分類標(biāo)準(zhǔn)。按逾期貸款違約次(期)數(shù)及違約原因分為正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類逾期貸款五類。

（一）正常類。借款人能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素；借款人累計(jì)違約2期（含）以下，并屬于偶然情況。

（二）關(guān)注類。借款人累計(jì)違約3期；盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對還款產(chǎn)生不利影響的因素，如同一借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件，新增其它貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、其它貸款出現(xiàn)不良、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價(jià)值下降、違反國家法律法規(guī)發(fā)放的貸款等可能影響還款能力的因素，應(yīng)予以高度關(guān)注。

（三）次級類。借款人累計(jì)違約4-5期；借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，需要通過對外借款、變賣資產(chǎn)等才能歸還全部貸款本息。

（四）可疑類。借款人累計(jì)違約6期（含）或連續(xù)違約3期以上；借款人無法足額償還貸款本息，即使貸款人、擔(dān)保人已要求借款人處理抵押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

（五）損失類。借款人無力償還貸款，處理抵押物后仍不能清償貸款；借款人死亡、依法宣告失蹤或死亡，在采取一切必要的法律措施之后，貸款本息仍然無法全額收回。

第六條 逾期貸款催收可采取以下方式：

（一）電話、短信等通知；

（二）上門催收；

（三）約見借款人以及所有與該項(xiàng)貸款有關(guān)的責(zé)任主體；

（四）協(xié)調(diào)借款人單位配合；

（五）發(fā)送《逾期貸款催收通知書》；

（六）發(fā)送《律師函》；

（七）法律訴訟；

（八）其他催收方式。

第七條 逾期貸款的催收、管理、監(jiān)管和核銷分別由受托銀行、分支機(jī)構(gòu)、職工貸款科及財(cái)務(wù)科負(fù)責(zé)。第八條

逾期貸款催收與處置程序

（一）逾期貸款發(fā)生后，受委托銀行應(yīng)在當(dāng)月每次扣款后通過電話或短信等方式通知未還款的借款人及時(shí)履行還款義務(wù)；對于月結(jié)后仍未還款的，受委托銀行、分支機(jī)構(gòu)應(yīng)每隔10天向借款人電話或短信催收一次。

（二）借款人累計(jì)違約3期（含）內(nèi)的貸款，在次月15日前，分支機(jī)構(gòu)及受委托銀行對借款人通過電話、短信方式進(jìn)行催收，同時(shí)必須告知借款人違約情況以及違約責(zé)任，了解違約原因，并對催收情況進(jìn)行記錄。

（三）對于逾期4—5期內(nèi)的貸款，分支機(jī)構(gòu)及受委托銀行在電話、短信催收的同時(shí)，向借款人發(fā)送《逾期貸款催收通知書》，貸后管理人員調(diào)查借款人相關(guān)情況，認(rèn)真分析逾期主要原因，根據(jù)不同情況分別采取措施；組織相關(guān)人員和法律顧問約見借款人或上門催收或通知借款人所在單位協(xié)助催收、通知開發(fā)企業(yè)協(xié)助催收或回購，督促落實(shí)可行的還款計(jì)劃。

（四）對累計(jì)違約6期（含）或連續(xù)違約3期以上的貸款，在以上催收方式無效的情況下，由分支機(jī)構(gòu)、受委托銀行和法律顧問配合，按照法律程序申請法律訴訟，進(jìn)行開發(fā)企業(yè)回購、抵押物處置等方式依法收貸。

（五）對確實(shí)形成損失的貸款，由分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》有關(guān)要求整理相關(guān)材料，起草呆賬損失核銷報(bào)告及《住房公積金呆賬核銷申報(bào)及審批表》上報(bào)職工貸款科。職工貸款科應(yīng)及時(shí)對形成的損失類貸款進(jìn)行審核并上報(bào)中心領(lǐng)導(dǎo)，屬實(shí)的按財(cái)政部《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》規(guī)定的程序申請并辦理核銷手續(xù)。

第九條 逾期貸款的催收對象包括借款人、借款人配偶、產(chǎn)權(quán)共有人、保證人、抵押人等所有與該項(xiàng)貸款有關(guān)的責(zé)任主體。

第十條 分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)貸款逾期的催收工作，于每月的8日前查詢上月逾期貸款情況并上報(bào)職工貸款科；及時(shí)統(tǒng)計(jì)逾期借款人名單、逾期期數(shù)進(jìn)行分析、分類;建立逾期貸款臺賬，詳細(xì)記錄所有催收措施及相應(yīng)結(jié)果，保存催收的相關(guān)證據(jù)，對電話和上門催收的應(yīng)進(jìn)行錄音備查；對可疑類貸款建立單筆逾期貸款催收臺賬，并進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤催收。

第十一條 對可疑類逾期貸款，受委托銀行、分支機(jī)構(gòu)除繼續(xù)催收外，應(yīng)及時(shí)將借款人情況、逾期情況、催收記錄及相關(guān)催收證據(jù)情況報(bào)送貸款科備案。

第十二條 經(jīng)綜合判斷確認(rèn)借款人無還款意愿的，委托律師事務(wù)所向借款人出具《律師函》;無效的，依法采取扣劃借款人及配偶公積金賬戶余額的方式償還逾期貸款本息及損失;仍不足以彌補(bǔ)的，委托律師事務(wù)所提起訴訟，處置抵押物、質(zhì)押物或要求保證人履行連帶責(zé)任。

第十三條 法律手段追償?shù)臈l件。對出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)對借款人采取法律手段追償，收回逾期貸款本息及罰息或提前收回全部剩余貸款本息及罰息。

（一）借款人采取欺詐手段隱瞞實(shí)情，提供虛假證明材料，套取住房公積金貸款的；

（二）所低押房屋權(quán)屬人發(fā)生變化且不能履行還款義務(wù)的；

（三）借款人死亡或被宣告死亡而其財(cái)產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行借款合同的。被宣告失蹤，而其財(cái)產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行借款合同的。喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人不繼續(xù)履行借款合同；

（四）借款人涉及重大訴訟案件及其他法律糾紛的，足以影響其償還貸款能力的；

（五）借款人個(gè)人還貸能力出現(xiàn)其他重大變化及其他足以對其償還債務(wù)能力造成不利影響的；

（六）借款人違反合同約定的其他事項(xiàng)的。

第十四條 屬開發(fā)商階段性擔(dān)保且在擔(dān)保期內(nèi)的公積金貸款，按照《開發(fā)商擔(dān)保協(xié)議書》的約定執(zhí)行；屬單位集資建房性質(zhì)發(fā)放的公積金貸款，按照《集資建房住房公積金委托貸款保證擔(dān)保暨合作協(xié)議書》的約定執(zhí)行。

第十五條 法律訴訟費(fèi)、律師費(fèi)墊付審批規(guī)定。公積金中心對借款人采取法律手段提前收回貸款過程中所需墊付的訴訟費(fèi)和律師費(fèi)申請審批流程：分支機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人申請→副主任初審→主任復(fù)審上報(bào)→中心辦公室復(fù)核→分管領(lǐng)導(dǎo)審核→主任審批。墊付費(fèi)用從機(jī)關(guān)辦公經(jīng)費(fèi)中支出，墊付費(fèi)用在逾期貸款本息回收時(shí)一并收回，并轉(zhuǎn)入中心機(jī)關(guān)辦公經(jīng)費(fèi)賬戶進(jìn)行沖抵。

第十六條 受委托銀行未按照本辦法規(guī)定、《XX市住房公積金委托協(xié)議書》以及借款合同約定及時(shí)催收的、提供的逾期人員數(shù)據(jù)信息不準(zhǔn)確的，市公積金中心應(yīng)按照相關(guān)考核辦法條款規(guī)定予以相應(yīng)處理，造成損失的可依法向人民法院提起訴訟。

第十七條 分支機(jī)構(gòu)逾期貸款催收工作實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。在辦理貸款和處理逾期貸款過程中，濫用職權(quán)、不認(rèn)真履行職責(zé)，不按照規(guī)定程序催收，不積極、不主動，造成貸款逾期率高居不下或有重大貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定給予分支機(jī)構(gòu)年度考核一票否決、工作人員不得參于評先，同時(shí)對負(fù)責(zé)人及相關(guān)責(zé)任人作出相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，情況嚴(yán)重的給予行政處分，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

本辦法自頒布之日起施行。

第二篇：寶雞市住房公積金貸款逾期催收管理辦法1

寶雞市住房公積金逾期貸款催收管理辦法

第一條 為加強(qiáng)住房公積金貸款管理，降低貸款逾期率，規(guī)范逾期貸款催收程序，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保住房公積金保值、增值，根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》、《寶雞市住房公積金個(gè)人購房委托貸款實(shí)施細(xì)則》、《寶雞市個(gè)人住房公積金貸款委托協(xié)議書》等規(guī)定，結(jié)合實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條 逾期貸款催收管理辦法堅(jiān)持“雙重催收，依法合規(guī)”的原則。

“雙重催收”是指受托機(jī)構(gòu)與公積金管理中心共同對借款人進(jìn)行貸后跟蹤管理，隨時(shí)監(jiān)控還款情況、催收借款人按時(shí)償還貸款本息。

“依法合規(guī)”是指逾期貸款催收管理工作的各項(xiàng)要求要符合中、省、市的有關(guān)規(guī)定。

第三條 住房公積金逾期貸款催收工作實(shí)行專崗專人、按月報(bào)告的工作制度。受托銀行應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，將逾期貸款情況和逾期貸款催收情況報(bào)送公積金管理中心，中心職能部門定期對催收工作進(jìn)行分析、評估，有效推動催收工作進(jìn)展。

第四條 公積金管理中心可委托第三方進(jìn)行公積金逾期貸款催收工作，并建立考核制度，支付相關(guān)費(fèi)用。

第五條 公積金貸款的分類

（一）、正常類貸款：借款人連續(xù)違約2期（含）以下；

（二）、關(guān)注類貸款：借款人連續(xù)違約3期；

（三）、次級類貸款：借款人連續(xù)違約4-6（含）期；

(四)、可疑類貸款：借款人連續(xù)違約6期以上；

(五)、損失類貸款：借款人無力償還貸款或依法宣告失蹤或死亡，在采取一切必要的法律措施之后，仍然無法收回的貸款本息。

第六條 逾期貸款是指借款人在約定的還款日沒有按照借款合同約定的還款方式及時(shí)足額償還貸款本息。

貸款逾期率是指逾期貸款額占未償還貸款余額的比例； 本辦法逾期貸款額是指借款合同約定到期3期（含）以上、6期（含）以內(nèi)應(yīng)還未還貸款本息額與合同約定到期6期（不含）以上未償還貸款的本金余額之和。

第七條 逾期貸款催收方式(一)、電話、短信催收；

（二）、發(fā)送《寶雞市住房公積金管理中心逾期貸款催收函》或《律師函》（附件1和附件2）;

（三）、直接約見借款人或上門催收;

（四）、依法催收。

第八條 逾期貸款分類管理

一、關(guān)注類貸款

關(guān)注類貸款由受委托機(jī)構(gòu)催收，受托機(jī)構(gòu)須告知借款人違約情況以及違約責(zé)任，了解違約原因，并對催收情況進(jìn)行記錄。

二、次級類貸款

次級類貸款由受委托機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)催收，住房公積金管理中心提供協(xié)助。

1、采取上門催收，發(fā)送《寶雞市住房公積金管理中心逾期貸款催收函》或《律師函》等多種方式進(jìn)行催收。

2、建立催收臺帳，記載逾期貸款拖欠時(shí)間、期數(shù)、金額、原因及催收措施和結(jié)果。

三、可疑類貸款

1、制定處置措施。

2、對已采取催收措施仍不履行還款義務(wù)的借款人，向貸款人所在地人民法院提起訴訟。

四、損失類貸款

對已認(rèn)定的損失類貸款，由公積金管理中心將逾期貸款的本金金額報(bào)送會計(jì)核算部門，按照財(cái)政部《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》（建金管[2006]26號）的有關(guān)規(guī)定，由會計(jì)核算部門按照《住房公積金會計(jì)核算辦法》進(jìn)行核銷。

第九條 法律手段追償?shù)臈l件。對出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)對借款人采取法律手段追償，收回逾期貸款本息及罰息或提前收回全部剩余貸款本息及罰息。

（一）借款人采取欺詐手段隱瞞實(shí)情，提供虛假證明材料，套取住房公積金貸款的；

（二）所低押房屋權(quán)屬人發(fā)生變化且不能履行還款義務(wù)的；

（三）借款人死亡或被宣告死亡而其財(cái)產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行借款合同的。被宣告失蹤，而其財(cái)產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行借款合同的。喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人不繼續(xù)履行借款合同；

（四）借款人涉及重大訴訟案件及其他法律糾紛的，足以影響其償還貸款能力的；

（五）借款人個(gè)人還貸能力出現(xiàn)其他重大變化及其他足以對其償還債務(wù)能力造成不利影響的；

（六）借款人違反合同約定的其他事項(xiàng)的。第十條 其他規(guī)定

一、對發(fā)生的次級類級以上貸款，應(yīng)及時(shí)將借款人信息轉(zhuǎn)入貸款管理系統(tǒng)的黑名單中，不再受理其住房公積金貸款業(yè)務(wù)。

二、屬單位集資建房性質(zhì)發(fā)放的公積金貸款，按照《集資建房住房公積金委托貸款保證擔(dān)保暨合作協(xié)議書》的約定執(zhí)行。

第十一條 本辦法由寶雞市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。第十二條 本辦法自2013年 月 日起施行。

二○一三年十一月十二日

第三篇：個(gè)人住房公積金逾期貸款催收暫行規(guī)定

個(gè)人住房公積金逾期貸款催收暫行規(guī)定

發(fā)布時(shí)間：2008-08-26 12:00:00 【字體大?。捍?中 小】

來源：

為加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保住房公積金保值、增值，特制定逾期貸款催收暫行規(guī)定。

一、逾期貸款的確定

（一）借款人未按合同約定的日期歸還貸款本息，都屬于逾期貸款；

（二）逾期貸款金額的確定

1、連續(xù)逾期6個(gè)月以內(nèi)（不含6個(gè)月）未按合同約定歸還貸款本息，累計(jì)未還金額為逾期金額。

2、連續(xù)逾期6個(gè)月（含6個(gè)月）以上未按合同約定歸還貸款本息，其貸款余額為逾期金額。

二、逾期貸款管理的措施

（一）成立逾期貸款催收小組

為確保公積金貸款本息每月按時(shí)回收，管理中心成立貸款催收小組，歸集貸款管理處負(fù)責(zé)具體逾期催收工作。

（二）貸款管理基礎(chǔ)工作

1、基礎(chǔ)信息登錄—由業(yè)務(wù)受理處負(fù)責(zé)

貸前對借款人基礎(chǔ)信息正確完整地錄入、儲存；加強(qiáng)還貸過程中基礎(chǔ)信息的維護(hù)，及時(shí)做好變更的跟蹤管理工作，完善系統(tǒng)逾期貸款信息管理。

2、建立催收臺帳—由歸集貸款管理處負(fù)責(zé)

對催收行動要予以完整記錄。催收臺帳應(yīng)記錄違約貸款的基本情況，并對催收臺帳定期匯總分析，便于管理中心采取針對性措施保全債權(quán)。

3、報(bào)表—由歸集貸款管理處負(fù)責(zé)

每月10日前向中心分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)送《福州市住房公積金逾期貸款情況表》和《逾期貸款明細(xì)表》（附后）

三、逾期貸款的催收流程

（一）對于逾期1-3期的借款人－－由受托銀行負(fù)責(zé)催收

由受托銀行告知債務(wù)人違約情況、違約責(zé)任，了解違約原因，并對催收情況進(jìn)行記錄。通過催收，對每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)形成初步判斷，采取針對性措施控制逾期率。

（二）對逾期4期的借款人—由管理中心發(fā)放《逾期貸款催收通知書》（附后）

對經(jīng)受托銀行催收后仍未還貸的借款人，由受托銀行實(shí)時(shí)跟蹤，繼續(xù)進(jìn)行催收，并及時(shí)反饋名單和還款信息給管理中心，由管理中心向借款人發(fā)放《逾期貸款催收通知書》。

（三）對于逾期5期的借款人—由管理中心會同受托銀行上門催收

對于拖欠原因不清晰、還款來源不可靠的借款人，管理中心催收人員會同銀行催收小組人員進(jìn)行上門催討。填寫《貸款催收調(diào)查記錄》（附后），視不同情況采取相應(yīng)措施。

（四）對于連續(xù)逾期6期以上（含6期）的借款人—由管理中心按照《逾期貸款糾紛的訴訟程序》（附后）催收。

管理中心在確認(rèn)催收無效的情況下，成立貸款清收小組通過聘請律師發(fā)放律師催繳函，與借款人協(xié)商解決逾期貸款的回收工作，協(xié)商不成的可依法向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

四、對受托銀行逾期貸款率的考核

（一）各受托銀行應(yīng)成立逾期貸款的催收小組，確定負(fù)責(zé)人和組成人員，明確職責(zé)，制定出具體的催收計(jì)劃和方案，報(bào)管理中心備案。

（二）各受托銀行應(yīng)在每月5日前，將上月末《福州市住房公積金逾期貸款情況表》、《逾期貸款明細(xì)表》報(bào)送管理中心歸集貸款管理處。

（三）管理中心將分別與各受托銀行簽定目標(biāo)責(zé)任書，將個(gè)人住房公積金貸款逾期率納入考核指標(biāo)體系（按《住房公積金貸款委托協(xié)議書》辦）

第四篇：淺談逾期貸款催收范文

催收心得淺談

貸款催收是銀行保全資產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要工作。多年來貸款催收手段可謂 “多姿多彩”，下面淺談幾點(diǎn)催收心得。

一、逾期貸款催收注意事項(xiàng)

對逾期未還的銀行貸款可通過各種方式催收。目前我行主要有通過行內(nèi)力量-業(yè)務(wù)部門和資產(chǎn)保全部，如短信催收、電話催收、信函催收、上門催收等，也有通過第三方催收或公安機(jī)關(guān)、法院等機(jī)構(gòu)的力量催收，來實(shí)現(xiàn)我行債權(quán)保全的過程。催收人員在電話催收貸款時(shí)需要注意以下事項(xiàng)。

1.牢記禮貌對待客戶。禮貌是文明的體現(xiàn)，體現(xiàn)一個(gè)人的道德修養(yǎng)。催收人員與債務(wù)人之間沒有利害關(guān)系，催收人員不應(yīng)以不理性或不禮貌的方式來面對債務(wù)人，特別是電話催收人員在任何情況下不要用過激的語言，一定要重視基本禮貌，用積極和信任的方式對話，盡量維護(hù)和保全客戶面子，避免不必要的爭執(zhí)發(fā)生。

2.動態(tài)關(guān)注客戶信息。電話催收，最主要和最有效的路徑就是能聯(lián)系到貸款客戶?？蛻糍J款時(shí)留的聯(lián)系方式如手機(jī)號，可能會被其他人使用，諸如短信等影響到其正常生活，有部分客戶的手機(jī)號不容易聯(lián)系上。一旦聯(lián)系上客戶，要盡量讓客戶多提供幾個(gè)人及公司和家里的聯(lián)系方式如座機(jī)、手機(jī)號碼，催收人員需要在個(gè)人催收系統(tǒng)中及時(shí)修改其聯(lián)系方式。聯(lián)系方式及時(shí)修改不僅關(guān)系到電話催收的效率和效果，還關(guān)系到銀行的聲譽(yù)。

3.堅(jiān)持學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識。銀行催收人員要加強(qiáng)銀行貸款相關(guān)業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。從某種角度上講，掌握一定的銀行貸款業(yè)務(wù)知識諸如金融知識、法律知識、經(jīng)濟(jì)管理知識、商業(yè)貿(mào)易知識、財(cái)政稅收知識等對催款人來說相當(dāng)于增加一種催款技巧。銀行催收人員通過不斷學(xué)習(xí)，及時(shí)掌握銀行貸款相關(guān)業(yè)務(wù)知識，并能很好地運(yùn)用到實(shí)際操作中，才能達(dá)到為客戶提供更好貸后服務(wù)的目的。

4.培育自己的責(zé)任心。責(zé)任心是指對事情能敢于負(fù)責(zé)、主動負(fù)責(zé)的態(tài)度，是能力發(fā)展的催化劑。在催收過程中會遇到各種挑戰(zhàn)和困難諸如客戶態(tài)度傲慢、蠻橫無禮、總找借口等，而催收人員對銀行負(fù)責(zé)任的認(rèn)識和信念，以及承擔(dān)責(zé)任和履行義務(wù)的自覺態(tài)度對能否收回欠款起決定性作用。有責(zé)任心的催收人員一定會通過扮演多種角色，采取各種合法策略有效將每一筆貸款成功收回。

二、銀行逾期貸款催收工作策略

銀行逾期貸款催收工作是門技巧性很強(qiáng)的工作，是需要技巧和策略的。催收人員針對不同的逾期客戶合理合法地運(yùn)用各種技巧將會使催收工作得心應(yīng)手做到事半功倍。在各種催收方式中電話催收具有保障催收人員安全、避免面對面尷尬、方便快捷、成本低、效率高、效果明顯等等優(yōu)勢。而今銀行逾期低風(fēng)險(xiǎn)貸款催收的主要方式也是電話催收。催收人員除了要謹(jǐn)遵催收基本原則，如及時(shí)性原則、合法性原則等，還需要注意采取不同的催收技巧和策略，以達(dá)到最好的催收效果。

1.催收前要做好充分的事前準(zhǔn)備。在進(jìn)行電話催收貸款前，要查看資料完整性，核對債務(wù)人聯(lián)絡(luò)電話及地址，了解債務(wù)人的有關(guān)背景，如戶籍地址、工作情況、學(xué)歷水平、收入水平、性格脾氣、信用能力、往期還款情況、可代償款項(xiàng)親屬情況等有用信息和分析可能遇到的拖欠借口。根據(jù)催收目標(biāo)、催收成本、償付能力、是否影響今后關(guān)系等方面認(rèn)真做出一個(gè)輕重緩急的貨款催收計(jì)劃和破解拖欠借口的相應(yīng)策略，如客戶態(tài)度傲慢、蠻橫無禮，可避其鋒芒，用沉默策略或軟硬兼施策略；如客戶自我意識強(qiáng)、好表現(xiàn)喜歡浮夸，可采取合適話題策略或適度恭維策略等。

2.催收談話內(nèi)容由催收人員主導(dǎo)。良好的溝通是說服貸款客戶按時(shí)還款的有利武器。銀行催收人員進(jìn)行電話催收時(shí)請勿抽煙、吃東西等，溝通時(shí)一定要將你的注意力放在客戶上，盡可能地接近客戶的說話方式、速度以及音量，但要牢記你打電話的目的是什么，牢記打電話的重點(diǎn)是將貸款順利收回。也就是說催收人員要引導(dǎo)客戶沿著自己的思路向前發(fā)展，不要被客戶引到不相關(guān)的話題上，以節(jié)省談話的時(shí)間和提高每通電話的效率。

3.催收談判施壓階段要多措并舉。催收逾期貸款其實(shí)是一場心理戰(zhàn)，任何欠款人都有其弱點(diǎn)，仔細(xì)揣摩就能找出其“軟肋”，從而攻其薄弱之處，達(dá)到收款目的。催收人員在與客戶的溝通交流中要通過一些問題及客戶的回答了解客戶目前資金狀況、有無拖延思想和客戶性格脾氣等情況，針對不同情況采取不同的催收方式和措施。對有誠意還款的客戶，主要為其還款提供幫助；對無誠意還款的客戶要因勢利導(dǎo)，巧妙施壓，要從貸款協(xié)議、合作前景、商譽(yù)影響、法律后果等方面動之以情、曉之以理，以柔中有剛、軟中帶硬、客氣婉轉(zhuǎn)、誠懇友好的態(tài)度來感動客戶，以技巧施壓、精算細(xì)賬、利弊得失等來開導(dǎo)客戶，打消客戶拖延思想。

第五篇：2017新貸款管理辦法待定-岳陽住房公積金管理中心

岳陽市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

(2017送審稿)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（國務(wù)院令第262號）及中國人民銀行《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合我市實(shí)際，制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款的貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理等業(yè)務(wù)的實(shí)施和監(jiān)管。

第三條 本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱貸款），是指以我市住房公積金為資金來源，由岳陽市住房公積金管理中心及其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱管理中心）委托各商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買自住住房的專項(xiàng)貸款。

購買、建造、翻建自住住房的依據(jù)現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章執(zhí)行。

第四條 管理中心負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審批和資金提供，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對象、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助回收和辦理結(jié)算。貸款風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)。

第二章 貸款對象和條件

第五條 凡在本市繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工及其配偶或未婚子女，在湖南省內(nèi)購買自住住房，可向管理中心申請貸款。申請人不在本市工作，在其工作所在地正常繳存住房公積金，在本市范圍（含所轄縣、市、區(qū)）購買首套自住住房，可向管理中心申請異地繳存公積金貸款。

第六條 借款申請人必須具備下列條件：

（一）借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金6個(gè)月以上。

①欠繳三個(gè)月以上（含三個(gè)月）的，在恢復(fù)正常匯繳后方能申請貸款；

②已經(jīng)停繳的，在恢復(fù)正常匯繳滿六個(gè)月后方能申請貸款；

③月匯繳額未達(dá)到當(dāng)年最低匯繳標(biāo)準(zhǔn)的，在達(dá)到當(dāng)年最低匯繳標(biāo)準(zhǔn)后、正常匯繳滿六個(gè)月后方能申請貸款。

④申請貸款前辦理過住房公積金購房貸款的，與本次貸

款購買的住房非同一套的，在結(jié)清上次公積金購房貸款后可以申請貸款;

（二）近12個(gè)月內(nèi)在湖南省范圍合法購買自住住房，已付清20%以上購房款，并提供了相關(guān)合法有效的證明文件。

①住房用地為國有出讓用地的，可以申請貸款； ②住房用地為國有劃撥用地的，其所購住房是經(jīng)濟(jì)適用房等保障性住房的，可以申請貸款，否則不能申請貸款；

③住房用地為集體土地使用權(quán)的，必須是申請人配偶或未婚子女具有農(nóng)村戶口在農(nóng)村自建房的，提供合規(guī)的商品房作抵押，方可申請貸款，否則不能申請貸款。

（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款的能力。在審查借款人及其配偶家庭經(jīng)濟(jì)收入時(shí)，應(yīng)以借款人及其配偶商業(yè)銀行出具的工資流水證明作為其家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要依據(jù)，再以其住房公積金月匯繳金額、匯繳比例來反推收入金額，并以反推結(jié)果作為判斷其收入的輔助依據(jù)。

計(jì)算公式為：個(gè)人月收入=住房公積金月繳額÷（單位匯繳比例＋個(gè)人匯繳比例）。

借款人的月均還款額與家庭其他債務(wù)支出之和，不得超過家庭經(jīng)濟(jì)收入的50%。家庭其他債務(wù)包括借款人及其配偶辦理的商業(yè)銀行貸款、信用卡透支、民間借貸或?yàn)樗颂峁┍ＷC擔(dān)保的視同于擔(dān)保人債務(wù)。

（四）信用記錄良好。

根據(jù)人民銀行征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告，如果借款人及其配偶信用記錄有連續(xù)6次或累計(jì)10次的不良記錄，不能申請貸款。

（五）以本次所購買的自住住房作為抵押。[本章第六條第（二）款第3點(diǎn)規(guī)定的情形除外]。

（六）符合市住房公積金管理委員會和管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限及利率

第七條 貸款額度最高不得超過購房款的80%和市住房公積金管理委員會規(guī)定的最高限額。

（一）第一次申請貸款的（購買首套住房的），購房首付比例不低于20%，貸款額度不超過購房款的80%;

（二）第二次及以上申請貸款的（購買第二套及以上住房的），購房首付比例不低于30%，貸款額度不超過購房款的70%;

（三）職工購買住房時(shí)，可以先提取賬戶內(nèi)住房公積金繳存余額，不足部分再申請貸款，但貸款和提取總額不得超過購房合同及增值稅票上登記的總額;

（四）所購住房為經(jīng)濟(jì)適用房，且住房用地為國有劃撥用地的，貸款額度不超過購房款的70%;

（五）根據(jù)人民銀行提供的個(gè)人信用報(bào)告，確定能否貸

款及貸款額度。

第八條 貸款最長期限為30年，且不得超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定退休年齡的年限。

第九條 貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行（二套房或第二次以上公積金貸款利率上浮10%）。

第四章 貸款程序

第十條 貸款申請。貸款人向管理中心提出貸款申請，填寫貸款申請審批表，并提供下列資料:

（一）借款人及其配偶的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。

（二）借款人的婚姻狀況證明（指結(jié)婚證、離婚證和離婚未再婚證明、喪偶未再婚證明），如不能提供，須填寫婚姻狀況保證書。

借款人及其配偶所在單位提供的在職在崗及其職務(wù)情況證明。

（四）由人民銀行征信系統(tǒng)提供的借款人及其配偶的個(gè)人信用報(bào)告。

（五）購買新房的提供購房合同（協(xié)議）、已付購房款的發(fā)票（收據(jù)）、《不動產(chǎn)登記證明》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》，購買二手房的提供購房合同（協(xié)議）、不動產(chǎn)交易發(fā)票、繳納過戶稅費(fèi)的發(fā)票（收據(jù)）、過戶后的《不動產(chǎn)權(quán)證書》。

（六）借款人及其配偶的銀行代發(fā)工資存折/卡，近12個(gè)月代發(fā)工資記錄。

（七）申請人到房地產(chǎn)登記部門和不動產(chǎn)登記部門開具家庭（含配偶及未婚子女）《房屋套數(shù)證明》和《不動產(chǎn)套數(shù)證明》。

（八）管理中心要求提供的其他材料。

第十一條 貸前調(diào)查、評估。

管理中心受理借款人申請后應(yīng)及時(shí)展開貸款調(diào)查、評估。調(diào)查、評估的內(nèi)容包括：

（一）借款人所提供資料的真實(shí)性、合法性、完整性。

（二）借款人購房行為是否真實(shí)、合法，首期付款是否達(dá)到本辦法第六條的規(guī)定比例。

（三）借款人及其配偶信用記錄是否良好。

（四）借款人是否具備按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人繳存住房公積金情況是否正常。

（六）借款人提供的抵押物是否足額有效。

（七）管理中心認(rèn)定的其他應(yīng)調(diào)查、評估事項(xiàng)。

第十二條 貸款的審查和審批。

貸款審查人對調(diào)查人報(bào)送的借款人資料和調(diào)查意見進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人借款資格及還款來源的真實(shí)性、可靠性，審查貸款抵押物的合法性，審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

貸款審批人對貸款金額、期限、抵押、還款方式進(jìn)行審批。

第十三條 合同簽訂和貸款發(fā)放。

（一）管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、抵押人簽訂《岳陽市住房公積金管理中心個(gè)人住房抵押借款合同》。

（二）借款人到不動產(chǎn)登記中心辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)，到受托銀行辦理借款手續(xù)。

（三）根據(jù)借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和付款指令等將資金劃轉(zhuǎn)到房地產(chǎn)部門設(shè)立的三方監(jiān)管賬戶或借款人個(gè)人賬戶。

第十四條 辦理時(shí)限。

管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或不準(zhǔn)貸款的決定，并通知貸款申請人；準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)自《不動產(chǎn)抵押權(quán)證》送達(dá)中心之日起10個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。

第五章 貸款擔(dān)保

第十五條 借款人（含配偶）必須以其本次購買的自住住房為貸款提供抵押擔(dān)保，借款人（含配偶）即為抵押人：

（一）借款人須按管理中心的要求到不動產(chǎn)登記中心辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)，辦理好的抵押權(quán)證交由管理中心收執(zhí)保管。

（二）抵押期間，借款人無權(quán)處分抵押物，且應(yīng)合理使用、妥善保管抵押物，并負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)，保證抵押物完好無損。

（三）抵押期間，抵押物價(jià)值減少、毀損或滅失時(shí)，借款人應(yīng)立即通知管理中心，并在30日內(nèi)提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。

（四）抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。

第十六條 有下列情形之一的，在辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)后，應(yīng)增加以第三方（不含借款人、借款人配偶）的住房公積金作為借款擔(dān)保。被擔(dān)保借款的額度不得超過第三方的住房公積金當(dāng)前余額與當(dāng)前月匯繳額36倍之和，被擔(dān)保借款未償清之前，擔(dān)保人不得辦理住房公積金提取和貸款手續(xù)。

（一）借款人家庭月收入未達(dá)到月債務(wù)支出2倍的；

（二）借款人及其配偶工作單位、工作崗位以及家庭收入不穩(wěn)定，有出現(xiàn)較大變化的趨勢和可能性的；

（三）借款人、借款人配偶或家庭成員身體健康狀況欠佳，患有重大疾病的；

（四）借款人及其配偶有打牌賭博、拖欠他人債務(wù)、吸毒等情形的；

（五）管理中心認(rèn)定的其他必要情形。

第六章 貸款回收和償還

第十七條 貸款回收采用按月等額本息還款法，計(jì)算公式為：

貸款本金×月利率×（1＋月利率）

貸款月數(shù)

每月還款額=——————————————————（1＋月利率）

貸款月數(shù)

－1 第十八條 借款人可以采取以下方式償還貸款本息：

（一）個(gè)人賬戶還款方式。即借款人授權(quán)給管理中心和受托銀行，根據(jù)合同定期從借款人個(gè)人儲蓄賬戶中扣劃資金償還貸款。

第十九條 借款人可提前歸還貸款。

第七章 借款合同的變更和終止

第二十條 借款合同當(dāng)事人要求變更借款合同，須書面通知其他當(dāng)事人。在未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。經(jīng)管理中心、受托銀行、借款人、擔(dān)保人有關(guān)各方協(xié)商同意變更的，應(yīng)依法簽訂變更合同。

第二十一條 借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十二條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關(guān)的委托扣款協(xié)議等附屬協(xié)議同時(shí)終止。

第八章 抵押物的處分

第二十三條 借款人有下列情形之一的，管理中心有權(quán)依法處置抵押物，以所得款項(xiàng)償清貸款本息和相關(guān)費(fèi)用：

（一）借款人使用虛假材料申請貸款或未按合同約定用途使用借款的。

（二）借款人連續(xù)三個(gè)月（三期）或累計(jì)六個(gè)月（六期）未按時(shí)償還貸款本息的。

（三）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，無合法繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈人的。

（四）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其繼承人、監(jiān)護(hù)人、受遺贈人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)的。

（五）抵押物價(jià)值減少、毀損或滅失時(shí)，借款人未按管理中心的要求重新落實(shí)抵押物的。

（六）借款人有損管理中心相關(guān)權(quán)益的其他行為。

第二十四條 處分抵押物后，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，管理中心有權(quán)向借款人、擔(dān)保人追索；所得款項(xiàng)超過償還貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的部分，應(yīng)予退還。

第九章 附則

第二十五條 管理中心可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則。

第二十六條 本辦法自公布之日起三十日后施行。