第一篇：我國汽車金融公司實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展 未來競(jìng)爭(zhēng)更趨多元化

文/中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽車金融專業(yè)委員會(huì)

—— 《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》發(fā)布

汽車金融公司將在汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融改革創(chuàng)新不斷推進(jìn)的過程中，審時(shí)度勢(shì)、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、提升服務(wù)，在有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者的同時(shí)不斷發(fā)展壯大，逐步成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中高效和專業(yè)的金融力量。

2014年6月，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽車金融專業(yè)委員會(huì)成立，并發(fā)布了《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。該《報(bào)告》指出，十年間，中國汽車金融公司經(jīng)歷了從無到有、由小變大的發(fā)展道路，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，汽車金融公司由最初的3家逐步增加到18家（已營業(yè)17家）?？傎Y產(chǎn)規(guī)模由2005年的60億元增長到2014年第一季度末的2819億元，增長近47倍。截至2013年年末，汽車金融公司整體實(shí)現(xiàn)凈利潤已超過47億元。

其中，汽車金融公司股東方涉及10家國際著名汽車金融公司，13家國內(nèi)外主要汽車生產(chǎn)廠商，6家國內(nèi)外商業(yè)銀行，4家非銀行金融機(jī)構(gòu)及1家鋼鐵企業(yè)。公司屬性包括合資、外資和中資。業(yè)務(wù)覆蓋了除港澳臺(tái)地區(qū)以外的中國所有省、自治區(qū)及直轄市，員工人數(shù)超過5200人。

汽車金融公司作為專業(yè)從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、拉動(dòng)居民消費(fèi)需求、提升金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)方面，正發(fā)揮著越來越重要的作用。不過，我國汽車金融公司未來或面臨競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更趨多元化，信貸風(fēng)險(xiǎn)更趨復(fù)雜等問題，這都將對(duì)汽車金融公司經(jīng)營模式和盈利能力造成較大影響。

業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長

20世紀(jì)90年代，隨著我國汽車工業(yè)的復(fù)蘇，國內(nèi)汽車消費(fèi)開始起步。1998年中國人民銀行[微博]發(fā)布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》，著力推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，許多銀行和保險(xiǎn)公司紛紛涉足汽車金融業(yè)務(wù)。隨著我國加入世界貿(mào)易組織，外資公司可以在國內(nèi)設(shè)立非銀行金融機(jī)構(gòu)從事汽車金融業(yè)務(wù)。2003年10月和 11月，中國銀監(jiān)會(huì)分別發(fā)布《汽車金融公司管理辦法》與《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，為引入國際先進(jìn)的汽車金融管理經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)中國汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，打開了方便之門。我國汽車金融改革和對(duì)外開放的步伐逐步加快。2004年8月，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司的成立，標(biāo)志著我國汽車金融行業(yè)邁向汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化發(fā)展道路。總體來看，我國汽車金融公司經(jīng)過多年發(fā)展，已形成如下特點(diǎn)：

業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，產(chǎn)品種類日益豐富。隨著汽車金融公司的加入，我國的汽車金融市場(chǎng)得到了快速的發(fā)展，2013年零售放款車輛超過157萬臺(tái)。隨著汽車金融行業(yè)的日趨成熟，汽車金融公司的業(yè)務(wù)不斷向產(chǎn)業(yè)鏈縱深發(fā)展。除了針對(duì)新車的汽車經(jīng)銷商庫存批發(fā)融資業(yè)務(wù)和消費(fèi)者零售貸款業(yè)務(wù)外，汽車金融公司還開展了二手車零售貸款、二手車批發(fā)貸款、汽車融資租賃、經(jīng)銷商展示廳建設(shè)貸款、營運(yùn)設(shè)備貸款等特色業(yè)務(wù)。

在促進(jìn)經(jīng)銷商零售渠道發(fā)展的同時(shí)，汽車金融公司還先后引入了O2O電子商務(wù)模式，通過此模式，汽車金融潛在客戶可以登錄汽車金融公司相關(guān)網(wǎng)站進(jìn)行在線申請(qǐng)。當(dāng)提交的個(gè)人基本資料和貸款購車信息經(jīng)汽車金融公司初步審核后，汽車金融公司就會(huì)通過就近的4S店工作人員聯(lián)系客戶，邀請(qǐng)其試乘試駕，并通過汽車金融公司辦理相關(guān)貸款手續(xù)?？梢灶A(yù)見，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)大環(huán)境的影響下，通過線上形式吸引潛在客戶將成為汽車零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

可以預(yù)見，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)大環(huán)境的影響下，通過線上形式吸引潛在客戶將成為汽車零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

公司治理不斷完善，風(fēng)控能力日漸增強(qiáng)。汽車金融公司按照《公司法》和《汽車金融公司管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和公司章程，不斷完善組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營框架，基本形成了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的公司治理架構(gòu)。各公司董事會(huì)和董事大多具備國內(nèi)外多年汽車金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)和管理經(jīng)驗(yàn)，能夠根據(jù)相關(guān)法規(guī)和公司章程履行權(quán)利義務(wù)，有效監(jiān)督管理層經(jīng)營活動(dòng)，并對(duì)公司總體經(jīng)營負(fù)責(zé)。

此外，汽車金融公司依據(jù)安全穩(wěn)健的原則，建立了以信用風(fēng)險(xiǎn)為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，各公司能夠借鑒國內(nèi)外豐富的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，對(duì)公司運(yùn)營中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)警，并不斷完善內(nèi)控機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，確保風(fēng)險(xiǎn)和收益相統(tǒng)一，行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)處于可控水平。

首先，汽車金融公司建立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效防范了信用風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)特性和發(fā)展需要分別建立了批發(fā)貸款和零售貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)。針對(duì)經(jīng)銷商貸款，采用了“單車融資、隨借隨還”的精細(xì)化貸款模式，通過貸前嚴(yán)格審核、貸中及時(shí)評(píng)估分析、貸后強(qiáng)化庫存審計(jì)等嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，有效控制了信用風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)個(gè)人汽車貸款來說，汽車金融公司均采取了貸款車輛抵押方式，并引進(jìn)了國外有關(guān)汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式和專業(yè)的信用評(píng)分系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程信息化管理，有效控制了零售貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，汽車金融公司結(jié)合國家宏觀調(diào)控趨勢(shì)，不斷加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的政策動(dòng)態(tài)指引，以及提高公司貸款結(jié)構(gòu)分布的合理性。

中國銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，汽車金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力一直處于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較好水平，資產(chǎn)質(zhì)量歷年來保持穩(wěn)定。截至2014年第一季度末，汽車金融公司不良貸款率為0.43%，較2013年末下降了2個(gè)百分點(diǎn)，優(yōu)于金融機(jī)構(gòu)行業(yè)平均水平。

其次，實(shí)時(shí)監(jiān)控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融公司做到對(duì)各項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo)的每日監(jiān)控，以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口，并及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。目前，汽車金融公司的主要資金來源包括同業(yè)借款、股東存款、自有資本金、發(fā)行金融債券以及信貸資產(chǎn)證券化，基本形成了多層次、多品種的融資渠道，行業(yè)整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。自2008年以來，汽車金融公司已發(fā)行三單總額43億元的金融債券，并積極參與信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)，拓寬了中長期融資渠道，對(duì)改善資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配情況，加強(qiáng)流動(dòng)性管理起到了積極作用。

最后，控制操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。各家汽車金融公司均非常重視操作風(fēng)險(xiǎn)，制定了較為嚴(yán)格的規(guī)章制度和操作流程。比如，各部門設(shè)置了管理人員，業(yè)務(wù)操作步驟均按業(yè)務(wù)操作手冊(cè)和管理制度執(zhí)行。通過加強(qiáng)人員培訓(xùn)和增加異地現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)頻率，降低異地貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，針對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，汽車金融公司嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定及其他相關(guān)的法律法規(guī)要求，逐步完善和明確相應(yīng)的內(nèi)部控制制度和操作流程，使公司的日常運(yùn)營符合監(jiān)管當(dāng)局的相關(guān)要求。

專業(yè)化程度逐步提升，業(yè)務(wù)特色日趨突出。汽車金融公司擁有穩(wěn)定、忠實(shí)的營銷渠道。汽車金融公司大多與其服務(wù)的品牌汽車廠商同屬一個(gè)汽車集團(tuán)，廠商利用與經(jīng)銷商較為穩(wěn)固的業(yè)務(wù)關(guān)系，取得經(jīng)銷商對(duì)汽車金融公司信貸業(yè)務(wù)的積極配合，從而有利于汽車金融公司構(gòu)建覆蓋面廣、業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密的營銷渠道。同時(shí)，在客戶貸款期間，汽車金融公司與廠商和經(jīng)銷商可實(shí)現(xiàn)信息共享，能有效監(jiān)督貸款客戶的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力，確保貸款安全，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

汽車金融公司還具備成熟、有效的專業(yè)技術(shù)。汽車金融公司以汽車信貸為主業(yè)，擁有汽車領(lǐng)域?qū)I(yè)技術(shù)人員和熟悉汽車市場(chǎng)行情市場(chǎng)的銷售人員，從而能夠較準(zhǔn)確地對(duì)貸款客戶做出專業(yè)化的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在處理抵押品和向保險(xiǎn)公司索賠等方面具有嫻熟的專業(yè)技巧。在系統(tǒng)管理方面，汽車金融公司針對(duì)汽車消費(fèi)的特點(diǎn)，開發(fā)運(yùn)用了先進(jìn)成熟的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，涵蓋了汽車貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、受理、審核、發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，獲得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。

此外，汽車金融公司能提供全面、持續(xù)的金融服務(wù)。汽車金融公司可以為汽車生產(chǎn)、銷售、維修、二手車置換、舊機(jī)動(dòng)車處置等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供資金服務(wù)，便于產(chǎn)業(yè)鏈資源整合、信息共享和金融創(chuàng)新。此外，汽車金融公司和經(jīng)銷商關(guān)系更為密切，因此能夠及時(shí)跟進(jìn)經(jīng)銷商融資需求，持續(xù)為經(jīng)銷商提供金融服務(wù)，并進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、推廣電子商務(wù)銷售渠道。零售貸款方面，汽車金融公司審批速度快、產(chǎn)品類型豐富，針對(duì)不同人群和區(qū)域推出富有特色的產(chǎn)品，滿足了消費(fèi)者便捷、多樣的金融需求。

呈現(xiàn)六方面發(fā)展格局

但不可否認(rèn)的是，目前我國汽車金融公司正面臨著特殊的挑戰(zhàn)。一方面，我國經(jīng)濟(jì)仍處于增長速度的換擋期，部分經(jīng)銷商資金鏈趨緊，信用違約風(fēng)險(xiǎn)加大；另一方面，汽車金融領(lǐng)域非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式不斷增多，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更趨多元化，除商業(yè)銀行、汽車財(cái)務(wù)公司和融資租賃公司外，小額擔(dān)保公司、消費(fèi)金融公司、抵押貸款公司也紛紛開展汽車金融業(yè)務(wù)，經(jīng)銷商違規(guī)操作更隱蔽，信貸風(fēng)險(xiǎn)特征更趨復(fù)雜。這都將對(duì)汽車金融公司經(jīng)營模式和盈利能力造成較大影響。

雖然當(dāng)前汽車金融市場(chǎng)格局正在發(fā)生深刻變化，但隨著汽車集團(tuán)整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)和國際地位的提高,以及汽車金融公司自身綜合實(shí)力的提升,汽車金融公司也迎來了歷史的發(fā)展機(jī)遇。

第一, 我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯著增強(qiáng),對(duì)外開放水平不斷提高,為汽車金融公司提供了廣闊的發(fā)展空間。第二，國家提出加快推進(jìn)金融體制改革,推動(dòng)利率市場(chǎng)化，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為汽車金融公司提供了良好的政策環(huán)境。第三，汽車金融融資渠道穩(wěn)步擴(kuò)大,金融債和資產(chǎn)證券化項(xiàng)目日益增多,為汽車金融公司提供了新動(dòng)力。第四，大型商業(yè)銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)影響下,調(diào)整業(yè)務(wù)布局，收縮汽車金融業(yè)務(wù),為汽車金融公司拓展市場(chǎng)打開了難得的時(shí)間窗口。

從2014年第一季度來看，汽車金融公司總體運(yùn)行平穩(wěn)，繼續(xù)保持了良性的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并呈現(xiàn)出六個(gè)方面的發(fā)展格局，發(fā)展前景可期：

資產(chǎn)規(guī)模增長較快。截至2014年第一季度末，全國已營業(yè)的17家汽車金融公司的總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2819億元，增幅達(dá)到8.4%?？傎J款余額達(dá)到2658億元，增幅為9.8%，其中，批發(fā)貸款余額達(dá)到668億元，零售貸款余額達(dá)到1944億元，較上年末分別增長20.2%和6.9%。新增批發(fā)貸款和零售貸款車輛分別達(dá)到81萬臺(tái)和49萬臺(tái)，同比增長35%和59%,對(duì)汽車市場(chǎng)的促進(jìn)作用繼續(xù)得到增強(qiáng)。

盈利水平不斷提升。截至2014年第一季度末，汽車金融公司實(shí)現(xiàn)年度累計(jì)凈利潤14.5億元，同比增長18.85%，資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別達(dá)到2%和14%。隨著國家溫和經(jīng)濟(jì)刺激政策的相繼出臺(tái)，汽車金融公司整體凈利潤水平將保持穩(wěn)步上升趨勢(shì)。

資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。汽車金融公司根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)，對(duì)單一借款人、單一集團(tuán)客戶和單一股東及其關(guān)聯(lián)人實(shí)行嚴(yán)格的授信比例控制，使得信貸質(zhì)量得到有效控制。截至2014年第一季度末，整體不良貸款余額為11.4億元，不良貸款率為0.43%,較2013年末下降了2個(gè)百分點(diǎn)，優(yōu)于金融機(jī)構(gòu)行業(yè)平均水平。

融資渠道逐步完善。繼上汽通用汽車金融和豐田金融又成功發(fā)行15億元和13億元金融債券后，汽車金融公司的融資渠道得到進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，汽車信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作在監(jiān)管部門的大力支持下，正由試點(diǎn)逐步走向常態(tài)化發(fā)展之路。截至目前，已有上汽通用、大眾、豐田、寶馬[微博]、東風(fēng)日產(chǎn)、福特、廣汽匯理等多家汽車金融公司參與資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。此外，中國人民銀行[微博]、中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的2014年第8號(hào)公告，對(duì)汽車金融公司的機(jī)構(gòu)金融債券發(fā)行條件等做出修訂，有利于鼓勵(lì)更多汽車金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上根據(jù)市場(chǎng)化原則進(jìn)行資本市場(chǎng)融資，獲得中長期資金來源，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)管控不斷增強(qiáng)。汽車金融公司總體運(yùn)行安全、穩(wěn)健，內(nèi)控制度也較為完善，能夠有效管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)庫存融資車輛辦理浮動(dòng)抵押；完善關(guān)聯(lián)客戶復(fù)查制度；對(duì)包括經(jīng)銷商、信貸產(chǎn)品線、汽車品牌、省市地區(qū)建立各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；完善系統(tǒng)災(zāi)備恢復(fù)計(jì)劃；加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)等。截至2014年第一季度末，汽車金融公司貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到197%，撥備覆蓋率達(dá)到303%，資本充足率超過18%，優(yōu)于金融機(jī)構(gòu)行業(yè)的平均水平，符合巴塞爾委員會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的新標(biāo)準(zhǔn)。

創(chuàng)新產(chǎn)品日益豐富。汽車金融公司充分發(fā)揮了專業(yè)特色，在汽車金融領(lǐng)域不斷推陳出新，加快行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)整體水平。例如，針對(duì)偏遠(yuǎn)經(jīng)銷商庫存點(diǎn)管理的定位拍照審計(jì)；基于第三方征信數(shù)據(jù)的零售信貸自動(dòng)化預(yù)審；不斷完善更新零售客戶評(píng)分卡和經(jīng)銷商評(píng)分卡；完善公安部身份核查系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接以及中國人民銀行[微博]網(wǎng)絡(luò)安全加密設(shè)備的部署。針對(duì)各類人群、消費(fèi)偏好、不同地域推出特色金融產(chǎn)品，例如年輕人計(jì)劃、優(yōu)貸計(jì)劃、社保計(jì)劃、玲瓏輕松貸、管家貸、280金融計(jì)劃、便利貸等，為客戶提供一站式靈活多樣化的金融服務(wù)。

“三個(gè)提升”和“兩個(gè)促進(jìn)”應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

當(dāng)前汽車金融公司行業(yè)經(jīng)營環(huán)境變化明顯，發(fā)展面臨一系列挑戰(zhàn)，較為突出的矛盾有：一是進(jìn)一步拓展融資渠道、降低利率水平和多重制約因素并存的矛盾。二是進(jìn)一步加大服務(wù)廠商和經(jīng)銷商力度和部分經(jīng)銷商因其他業(yè)務(wù)拖累經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇的矛盾。三是進(jìn)一步保持自身盈利水平和市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快的矛盾。汽車金融公司在助推汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和促進(jìn)廠商轉(zhuǎn)型升級(jí)中逐步呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)，具體體現(xiàn)為“三個(gè)提升和兩個(gè)促進(jìn)”。

提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。汽車經(jīng)銷商大多為中、小微企業(yè)，受資本實(shí)力所限較難獲得銀行融資，限制了其銷售規(guī)模及盈利能力的快速提升。汽車金融公司應(yīng)通過適度降低授信門檻，有效降低經(jīng)銷商運(yùn)營成本，幫助汽車經(jīng)銷商克服國內(nèi)車市需求放緩、競(jìng)爭(zhēng)加劇等市場(chǎng)變化帶來的不利影響，支持其銷售能力和盈利水平的可持續(xù)發(fā)展。隨著汽車集團(tuán)戰(zhàn)略發(fā)展和國際化進(jìn)程的推進(jìn)，迫切需要汽車金融公司推動(dòng)金融服務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈縱深發(fā)展。汽車金融公司將增強(qiáng)與廠商和經(jīng)銷商的互動(dòng)，提升對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游資金需求的扶持能力，幫助汽車集團(tuán)提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、放大汽車金融產(chǎn)業(yè)協(xié)同效應(yīng)。

提升汽車金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。汽車金融公司應(yīng)依托汽車集團(tuán)和經(jīng)銷商銷售網(wǎng)絡(luò)，在汽車金融領(lǐng)域具有熟悉產(chǎn)業(yè)、信息對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)易控的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，汽車金融公司應(yīng)定位明確、層級(jí)清晰、服務(wù)優(yōu)質(zhì)，在優(yōu)勝劣汰的汽車金融市場(chǎng)，促進(jìn)行業(yè)保持健康發(fā)展。隨著汽車集團(tuán)轉(zhuǎn)型發(fā)展和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策扶持，未來汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將得到進(jìn)一步擴(kuò)大。

提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)的廣泛運(yùn)用，汽車金融公司應(yīng)通過豐富產(chǎn)品種類，提升專業(yè)化、特色化金融服務(wù)來適應(yīng)并引領(lǐng)汽車金融服務(wù)的變革和發(fā)展。汽車金融公司圍繞著汽車產(chǎn)業(yè)鏈的汽車金融服務(wù)已從新車零售貸款和經(jīng)銷商批發(fā)貸款逐步向金融后端服務(wù)延伸，并有效構(gòu)建整車制造廠商、零配件供應(yīng)商、汽車經(jīng)銷商、汽車維修保養(yǎng)商戶、二手車流通商、汽車消費(fèi)者等整個(gè)汽車生產(chǎn)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈上各參與方共同參與的生態(tài)圈，通過金融服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新不斷打造信息流、物流、資金流三流合一，全面提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

促進(jìn)消費(fèi)環(huán)境的健康有序。汽車金融公司應(yīng)積極參與我國社會(huì)信用體系的建設(shè)，不斷完善信用信息服務(wù)體系，加強(qiáng)信用制度建設(shè), 健全失信懲罰機(jī)制，為汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展培育良好的發(fā)展環(huán)境。汽車金融公司行業(yè)協(xié)會(huì)的籌建也將不斷強(qiáng)化行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立科學(xué)消費(fèi)觀，提高信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，營造誠信和諧、健康有序的市場(chǎng)經(jīng)營消費(fèi)環(huán)境，切實(shí)維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的和諧共贏。汽車金融公司經(jīng)過近十年的發(fā)展已逐步摸索出一套比較成熟的市場(chǎng)開發(fā)和客戶管理經(jīng)驗(yàn)，但離不開商業(yè)銀行的資金支持和銀企直連的技術(shù)平臺(tái)，而商業(yè)銀行因?qū)ζ囀袌?chǎng)缺乏了解，在客戶管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面還未形成有效的運(yùn)作模式。這就為雙方合作，重新規(guī)劃在汽車金融市場(chǎng)中的定位提供了有利的契機(jī)。

目前，商業(yè)銀行與汽車金融公司通過入股、參與經(jīng)營、簽訂戰(zhàn)略協(xié)議等方式，與汽車金融公司開展了多層次，多方位的合作，并通過內(nèi)外部合作，實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以達(dá)到雙贏的目的。例如，汽車金融公司作為貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行提供車貸業(yè)務(wù)等服務(wù)。隨著汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新能源汽車不斷推廣，汽車集團(tuán)轉(zhuǎn)型升級(jí)和國際化戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，大型汽車集團(tuán)在行業(yè)和市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將越發(fā)顯現(xiàn)。汽車金融公司作為大型汽車集團(tuán)打通產(chǎn)業(yè)鏈的金融平臺(tái)，在集團(tuán)內(nèi)部的戰(zhàn)略地位和重要性也將進(jìn)一步提升。汽車金融公司通過與商業(yè)銀行的強(qiáng)強(qiáng)合作，將為汽車金融的科學(xué)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)，進(jìn)一步促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的和諧共贏。

展望汽車金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，作為我國金融體系中與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合緊密的專業(yè)化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，汽車金融公司將堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控與創(chuàng)新發(fā)展齊頭并進(jìn)的總體發(fā)展思路，伴隨著各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施完善與制度建設(shè)的深化與落實(shí)，汽車金融公司將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。同時(shí)，汽車金融公司將在汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融改革創(chuàng)新不斷推進(jìn)的過程中，審時(shí)度勢(shì)、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、提升服務(wù)，在有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者的同時(shí)不斷發(fā)展壯大，逐步成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中高效和專業(yè)的金融力量。（責(zé)任編輯：李立群）本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2014年第6期。

第二篇：我國汽車保有量隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人民生活水平不斷提高

2011年我國汽車保有量化進(jìn)程不斷加快，機(jī)動(dòng)車消費(fèi)需求旺盛。截至2011年6月底，全國機(jī)動(dòng)車總保有量達(dá)2.17億輛。其中，汽車9846萬輛，摩托車1.02億輛。

十一城市汽車保有量過百萬。上半年，全國新增機(jī)動(dòng)車1005萬輛。其中，汽車保有量增加760萬輛，高于去年上半年688萬輛的增量。數(shù)據(jù)顯示，北京、深圳、上海、成都、天津等11個(gè)城市汽車保有量超過100萬輛，其中，北京達(dá)到464萬輛。

小汽車成為主要增長點(diǎn)。小汽車作為目前汽車消費(fèi)的熱點(diǎn)，保有量呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢(shì)，在載客汽車保有量和增量?jī)身?xiàng)數(shù)據(jù)中均占較大比例。截至6月底，全國載客汽車保有量為6785萬輛，其中，小汽車6146萬輛，占90.6%。從統(tǒng)計(jì)情況看，上半年小汽車增加651萬輛，占載客汽車增量的97.8%，是載客汽車的主要增長點(diǎn)。

私家車突破7000萬輛。截至6月底，全國私家車保有量達(dá)7206萬輛，占汽車保有量的73.2%，比2010年底上升1.21個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人汽車擁有率不斷提高，反映出隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，人民物質(zhì)生活水平不斷提高，私家車作為群眾出行的交通工具日益普及。

第三篇：我國汽車金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究提綱

我國汽車金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究

1.緒論

1.1 研究背景

1.2 研究意義

2.汽車金融的概述

2.1 汽車金融的定義

2.2 汽車金融的主體

3.我國汽車金融發(fā)展的歷程及現(xiàn)狀

3.1 我國汽車金融發(fā)展的歷程

3.1.1我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

3.1.2 我國汽車金融的發(fā)展

3.2 我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀

3.2.1 我國汽車金融現(xiàn)階段的幾種模式

4.我國汽車金融存在的問題分析

4.1 問題分析

4.1.1

4.1.2 品種單一，業(yè)務(wù)單一 融資渠道欠缺

4.1.3 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)部健全，服務(wù)質(zhì)量難以控制

4.1.4 個(gè)人信用不健全

4.1.5 相關(guān)法律的不完善

4.2 制約我國汽車金融發(fā)展的因素分析

4.2.1

4.2.2

4.2.3

4.2.4

我國發(fā)展汽車金融的優(yōu)勢(shì)分析 我國發(fā)展汽車金融的劣勢(shì)分析 我國發(fā)展汽車金融的機(jī)會(huì)分析 我國發(fā)展汽車金融的威脅分析

5.促進(jìn)我國汽車金融發(fā)展的對(duì)策研究

5.1 完善信用體系

5.1.1

5.1.2 個(gè)人信用立法 建立失信的懲罰機(jī)制

5.2 建立專門的汽車金融機(jī)構(gòu)

5.3 健全汽車消費(fèi)信貸法律制度

5.4 豐富汽車金融的品種和業(yè)務(wù)

5.5 創(chuàng)造良好的汽車消費(fèi)信貸環(huán)境

5.5.1 創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

總結(jié)

參考文獻(xiàn)

致謝

第四篇：小貸公司未來應(yīng)發(fā)展成為金融公司

2012年7月10日，第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會(huì)議在沈陽召開，人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，不太主張搞小貸公司的機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步吸收存款變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司發(fā)展的下一步不是村鎮(zhèn)銀行，而是金融公司，她從三方面分析小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)。

首先是存款公信力，存款在中國是競(jìng)爭(zhēng)格外激烈的市場(chǎng)，可以說是白熱化的市場(chǎng)，這種情況下，國有大銀行是國家的信譽(yù)，股份制銀行的實(shí)力也要比村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)，農(nóng)信社依靠幾十年在農(nóng)村的信譽(yù)，你讓一個(gè)農(nóng)民到新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行存款，如果沒有銀行入股的背景，吸收存款會(huì)更加難。所有村鎮(zhèn)銀行的行長們的苦衷都在吸收存款難。

第二，貸款的掌控能力，做小額信貸借助于你的特殊技術(shù)，人對(duì)人對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)判，這是一種技術(shù)。但是用財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)是另一套技術(shù)。小額信貸是一種特殊的技術(shù)，是一種勞動(dòng)密集型的靠人力評(píng)判的技術(shù)，而大銀行的信貸不是這樣的。

第三，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，作為銀行，現(xiàn)在的世界上銀行業(yè)發(fā)展的非常的快，產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，國有股份制銀行和商業(yè)銀行追趕都感到非常吃力。小貸公司變成村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入到這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)當(dāng)中是非常不容易的。如果想進(jìn)到村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中去，就要老老實(shí)實(shí)當(dāng)一個(gè)社區(qū)銀行，不要指望將來搞全國渠道，中國不缺少全國性的銀行，中國最缺少的是踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

以下是致辭內(nèi)容實(shí)錄：

吳曉靈：

尊敬的陳超英省長，各位來賓，各位女士，各位先生們，新聞界的同志們，大家好!非常高興再次來出席第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇，小額信貸是我們國家一個(gè)方興未艾新的事業(yè)，它關(guān)系到我們眾多小微企業(yè)和一些低收入家庭的生產(chǎn)、生活問題，因而我們認(rèn)真做好這一事業(yè)，對(duì)助推社會(huì)的發(fā)展和促進(jìn)和諧社會(huì)的建立具有十分重大的意義的。

借今天的論壇的機(jī)會(huì)，談一談對(duì)小額信貸的發(fā)展的看法，我的演講題目是《當(dāng)好小微企業(yè)的服務(wù)者，論述小額貸款公司的定位與發(fā)展》。

首先，在政府的推動(dòng)下，小微企業(yè)融資環(huán)境有所改善，政府去年出臺(tái)了微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，為政策拒交扶持小微企業(yè)創(chuàng)造了條件，過去我們政策經(jīng)商說要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，我們可以知道真正困難的是小型企業(yè)和微型企業(yè)，因而我們的政策如果能夠聚焦小型企業(yè)和微型企業(yè)，對(duì)于改善他們的經(jīng)營環(huán)境是非常有好處的。但是，過去我們的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)過于籠統(tǒng)，去年出臺(tái)的小型企業(yè)、微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于所有的優(yōu)惠政策和扶持政策，聚焦微型和小型企業(yè)非常有好處的。小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，現(xiàn)在也有所改善，它的增速高于大中企業(yè)，占比也有所提高。2012年5月，大型企業(yè)的增長率是11.6%，在銀行的貸款增長率是11.6%，中型企業(yè)增長率是14.9%，小微企業(yè)增長是20.8%。2010年以來，貸款月增長幅度，大型企業(yè)是13.9%，中型企業(yè)10.3%，小微企業(yè)是26.2%。當(dāng)然，增速的速度快，并不意味著絕對(duì)量的大，因?yàn)樗幕鶖?shù)比較低。但是從占比來說，小微企業(yè)的占比也在提高。

貸款的占比與2009年相比，大型企業(yè)現(xiàn)在的占比是36.3%，和2009年比下降了8個(gè)百分點(diǎn)。中型企業(yè)現(xiàn)在的占比是35.7%，它的占比增加了3個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)的占比是28%，占比增加了5個(gè)百分點(diǎn)。這一組數(shù)字說明在國家政策的推動(dòng)下，銀行在小微企業(yè)的貸款方面做了很多的努力，小微企業(yè)的融資環(huán)境有所改善。

從資本市場(chǎng)來看，最近證監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于資本市場(chǎng)的一些新的舉措，其中對(duì)于非上市公司的監(jiān)管設(shè)計(jì)會(huì)提升小微企業(yè)的股本融資，在證監(jiān)會(huì)的政策設(shè)計(jì)當(dāng)中，對(duì)非上市的公眾公司可以私募籌資，不設(shè)財(cái)務(wù)門檻。也就是說，當(dāng)證監(jiān)會(huì)開通了新的三板和未來四板市場(chǎng)之后，不是公開上市的，但是超過了200份的公眾的公司，還有沒有超過200份的公司。他們也都可以在這些3板、4板上去私募籌資，這個(gè)籌資不設(shè)財(cái)務(wù)門檻，不管盈利還是不盈利，但是你的財(cái)務(wù)是透明的，為成長中的小微企業(yè)和中型企業(yè)的發(fā)展，提供了融資渠道。定向發(fā)行后，股東累計(jì)不超過200人，或者在12個(gè)月內(nèi)發(fā)行股票累計(jì)融資額在1000萬元的非上市公司可自行發(fā)行事后備案，這對(duì)于小微企業(yè)來講這是非常好的政策。

第二，我想講一下信貸服務(wù)的缺失，仍是小微企業(yè)的困難發(fā)展之一，小微企業(yè)發(fā)展首先要有股本融資，債務(wù)融資仍然是他們的困難。我最近看到了北大國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團(tuán)做的一個(gè)調(diào)研，他們對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營與融資狀況的調(diào)研情況是這樣的。2011年以來，中西部73%的小微具有融資需求，能夠從銀行渠道融得資金的小微企業(yè)，環(huán)渤海地區(qū)的報(bào)告中43%，中西部地區(qū)是37%。面對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營的困境，我們應(yīng)該研究一下小貸公司的定位和發(fā)展空間。

首先，小貸公司這幾年已經(jīng)得到了極大的發(fā)展，到今年5月份，我們國家的小貸公司已經(jīng)有5172家，貸款余額是4700億元，應(yīng)該說在市場(chǎng)當(dāng)中，應(yīng)該發(fā)揮了很重要的拾遺補(bǔ)缺的作用。小貸公司該怎么定位呢?我想首先是小貸公司只有彌補(bǔ)市場(chǎng)服務(wù)空白，才有生存空間。什么是市場(chǎng)空白呢?在監(jiān)管當(dāng)局和政府的一系列的政策引導(dǎo)下，應(yīng)該說近幾年我們的國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、各類金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度。我剛才念的一組數(shù)據(jù)，說明了他們努力的成果。由于成本效益的原因，他們?cè)倥?duì)大銀行，對(duì)于小微企業(yè)的貸款，一般只能做到100萬到300萬元，股份制銀行和商業(yè)銀行能做到100萬元，大型商業(yè)銀行能做到300萬元。一百萬元以下的是服務(wù)最欠缺的，而且小額信貸最主要的一個(gè)特征，就是小額信用放款。我們現(xiàn)在很多的銀行放款的時(shí)候，都要求有抵押和貸款。我們知道銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，如果你不注重一個(gè)企業(yè)的現(xiàn)金流，不注重一個(gè)企業(yè)的地區(qū)還款能力，而把所有風(fēng)險(xiǎn)的化解都寄托在抵押物和擔(dān)保上，我們?cè)O(shè)想一下這樣的銀行和典當(dāng)行有什么區(qū)別?銀行的技術(shù)含量就在于你能夠恰當(dāng)?shù)陌盐漳憧蛻舻默F(xiàn)金流和它的第一還款能力。如果把銀行的還款能力都寄托，如果把客戶的還款能力都寄托在抵押物和擔(dān)保上，你的信貸資產(chǎn)質(zhì)量不可能提高的。作為小額信貸是一項(xiàng)特殊的技術(shù)，它的技術(shù)在于你能夠通過你的識(shí)別，用信用放款的方式給低收入和現(xiàn)在還在起步的企業(yè)，能夠得到貸款融資。因而小額信貸，要補(bǔ)的空白是一百萬元以下的信用放款是你的發(fā)展方向。大家說信用放款難，難才讓你去做。如果不難的話，也不必這樣去做了。