第一篇：調(diào)查顯示：個(gè)人征信系統(tǒng)社會(huì)關(guān)注程度與期望值不斷提高但運(yùn)行過(guò)程中存在問題不容忽視

調(diào)查顯示：個(gè)人征信系統(tǒng)社會(huì)關(guān)注程度與期望值 不斷提高 但運(yùn)行過(guò)程中存在問題不容忽視

近年來(lái)，隨著我國(guó)征信事業(yè)的逐步發(fā)展，個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用成效正不斷體現(xiàn)、真正起到了為商業(yè)銀行扶優(yōu)限劣、防范風(fēng)險(xiǎn)，為司法部門調(diào)查取證、為交易雙方了解資信狀況、推動(dòng)建立社會(huì)信用體系的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)設(shè)施。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信用的關(guān)注程度較高，對(duì)征信系統(tǒng)有較高期望，征信宣傳覆蓋面需進(jìn)一步擴(kuò)大；但與此同時(shí)在個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用過(guò)程中存在的一些問題可能會(huì)影響到部分公民的切身利益，在當(dāng)前維權(quán)意識(shí)普遍提高的情況下，極易引發(fā)糾紛，甚至涉及法律訴訟，因此急需引起關(guān)注以待進(jìn)一步完善解決。

一、調(diào)查樣本及問卷情況

本次調(diào)查采用問卷調(diào)查與實(shí)地走訪向相結(jié)合方式進(jìn)行，調(diào)查對(duì)象為通化轄區(qū)查詢本人信用報(bào)告的個(gè)人與部分金融機(jī)構(gòu)，共發(fā)放調(diào)查問卷300份，收回有效問卷268份，回收率為89.3%。問卷內(nèi)容包括查詢者年齡、學(xué)歷、職業(yè)等基本情況，還包括查詢者的查詢?cè)?、采集個(gè)人信息是否需要征得本人同意，如何查詢信用報(bào)告、信用報(bào)告對(duì)個(gè)人的重要程度、認(rèn)為哪些信息應(yīng)納入信用報(bào)告等內(nèi)容，調(diào)查顯示：個(gè)人 征信系統(tǒng)使用率大幅上升，社會(huì)公眾對(duì)征信系統(tǒng)關(guān)注程度和期望值不斷提高，但征信宣傳覆蓋層面仍需進(jìn)一步擴(kuò)大，具體表現(xiàn)為：

（一）信用報(bào)告的查詢數(shù)量與關(guān)注程度得到明顯提高 數(shù)據(jù)顯示，2009年全年，通化全轄人民銀行受理本人查詢個(gè)人信用報(bào)告499次，比去年、前年分別增加308與462人次，增幅分別為161.3與1248.6個(gè)百分點(diǎn)。在信用報(bào)告查詢者中，95%的查詢者表示在金融機(jī)構(gòu)受理信貸申請(qǐng)后會(huì)主動(dòng)查詢個(gè)人信用報(bào)告，75%的查詢者表示今后每年至少查詢一次信用報(bào)告；48%的查詢者查詢?cè)蚴恰稗k理信貸業(yè)務(wù)前，想了解本人信用狀況”，80%的查詢者認(rèn)為個(gè)人信用報(bào)告已日益滲透到人們的日常生活與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，并開始以其特有的方式影響著每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為；由此可見：個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢數(shù)量與關(guān)注程度得到明顯提高。

（二）個(gè)人信用狀況較受潛在融資需求人群關(guān)注 調(diào)查顯示，66%的查詢者年齡在30歲～50歲之間。在此范圍內(nèi)，71%的查詢者查詢?cè)蚴恰稗k理購(gòu)房、買車、給他人擔(dān)保過(guò)程等信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，主動(dòng)想了解本人信用狀況”。這主要是因?yàn)榇祟惾巳赫幱谑杖敕€(wěn)定增長(zhǎng)時(shí)期，有購(gòu)買房產(chǎn)、汽車等大額耐用消費(fèi)品或創(chuàng)業(yè)的需要，有較強(qiáng)的潛在的融資需求，因此較關(guān)注個(gè)人信用狀況。

（三）社會(huì)公眾對(duì)非銀行信用信息采集望值較高 調(diào)查顯示，32%的查詢者認(rèn)為應(yīng)將手機(jī)、電話等惡意欠費(fèi)信息納入征信系統(tǒng)，28%的查詢者認(rèn)為應(yīng)將企業(yè)稅費(fèi)繳納、產(chǎn)品質(zhì)量等方面的信息納入征信系統(tǒng)，14%的查詢者認(rèn)為應(yīng)將交通違法方面的信息納入征信系統(tǒng)。這表明社會(huì)公眾對(duì)征信系統(tǒng)寄予很高期望，征信系統(tǒng)應(yīng)適時(shí)擴(kuò)大非銀行信用信息采集范圍。

（四）征信宣傳廣度、深度應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大

在對(duì)通化轄區(qū)從事金融行業(yè)的人員調(diào)查顯示：92%的調(diào)查對(duì)象表示了解征信系統(tǒng)；在非金融企（事）業(yè)單位工作或是從事個(gè)體工商業(yè)的人中，不到35%的查詢?cè)蚴恰巴ㄟ^(guò)征信宣傳活動(dòng)了解到征信報(bào)告后來(lái)查詢”，52%的查詢者表示未參加過(guò)人民銀行組織的征信宣傳活動(dòng)。這反映出金融從業(yè)人員對(duì)征信系統(tǒng)具有較多了解，而無(wú)金融從業(yè)經(jīng)歷的社會(huì)公眾對(duì)征信系統(tǒng)的了解程度還有待于進(jìn)一步提高，人民銀行征信宣傳覆蓋層面仍需進(jìn)一步擴(kuò)大。

二、當(dāng)前個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行與應(yīng)用過(guò)程中存在的問題

（一）個(gè)人信用信息失真、不準(zhǔn)確現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生 受到個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新頻率較低、銀行工作人員操作錯(cuò)誤以及數(shù)據(jù)接口程序設(shè)計(jì)不完善等因素影響，導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中可能出現(xiàn)錯(cuò)誤信息。例如，部分客戶已提前還清貸款，但因數(shù)據(jù)未及時(shí)更新，導(dǎo)致信息失真；又如，有的客戶并沒有發(fā)生某筆貸款，但信用報(bào)告中卻顯示存在。當(dāng)客戶 遇到此類問題時(shí)，到銀行辦理貸款業(yè)務(wù)之時(shí)將會(huì)受到不同程度的影響。

（二）個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新不及時(shí)，降低了查詢結(jié)果的可用性

有時(shí)由于征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)未能及時(shí)更新，導(dǎo)致查詢顯示結(jié)果與實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)間差較大，容易引起異議的發(fā)生，如農(nóng)行客戶王某幾個(gè)月前就還清了本息的借款，到現(xiàn)在查出來(lái)還存在借款未還清的記錄。與此同時(shí)，銀行在受理業(yè)務(wù)時(shí)，還得要求客戶提供還清借款本息的憑據(jù)。一方面，影響了工作效率；另一方面，由于部分客戶不理解，易發(fā)生誤會(huì)。

（三）加強(qiáng)對(duì)基層人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范查詢系統(tǒng)信息 各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)基層行信息管理人員系統(tǒng)管理制度、辦法、規(guī)定貫徹執(zhí)行的培訓(xùn)，使基層行信息管理人員即能按操作規(guī)程進(jìn)行操作，又能熟悉系統(tǒng)管理制度、辦法，并在實(shí)際工作中向社會(huì)公眾做好正確地解釋和嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)辦法，以維護(hù)信貸征信系統(tǒng)在社會(huì)公眾中形象和確保系統(tǒng)的正常、安全運(yùn)行。

（四）個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)尚未被部分公眾知曉 由于個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)時(shí)間不長(zhǎng)，加之部分公眾對(duì)征信還缺乏必要了解，導(dǎo)致知情權(quán)沒有得到充分體現(xiàn)。一旦由于自己的疏忽或系統(tǒng)錯(cuò)誤出現(xiàn)負(fù)面信息，而自己又不知曉，將對(duì)今后繼續(xù)辦理貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生諸多不利影響。例如，通化工 4 行客戶李女士直到前往銀行辦理個(gè)人住房按揭貸款才發(fā)現(xiàn)，自己在江蘇南京還存在一筆貸款，貸款已連續(xù)逾期近20期，結(jié)果被銀行拒貸。

（五）征信法律法規(guī)或制度缺失或滯后

征信系統(tǒng)建設(shè)直接涉及到公民信息隱私安全等問題，必須以法律、法規(guī)作為制度保障，而目前我國(guó)有關(guān)征信的法律、法規(guī)建設(shè)滯后，尚未制定《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等法律、法規(guī)，這使得構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱，影響了基層人民銀行征信管理工作與個(gè)人征信系統(tǒng)的推廣效率。

三、相關(guān)建議

（一）完善工作機(jī)制，切實(shí)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。一是應(yīng)在各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立信息反饋制度，及時(shí)將系統(tǒng)運(yùn)行中出現(xiàn)在的新問題、新情況向其上級(jí)行和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行反饋，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，從而盡快采取有效措施予以解決。二是應(yīng)在各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立有效的內(nèi)部溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制，落實(shí)專人負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)質(zhì)量，在數(shù)據(jù)登錄、數(shù)據(jù)糾錯(cuò)等環(huán)節(jié)確保信貸數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（二）加快個(gè)人征信法規(guī)制度建設(shè)，拓展征信系統(tǒng)應(yīng)用范圍。個(gè)人征信系統(tǒng)在建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)，推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體制和失信懲戒機(jī)制的建立和完善，為商業(yè)銀行防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極的作用。同時(shí)建議有關(guān)部門擇機(jī)制定《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等法律、法 規(guī)，對(duì)征信管理主體及職能、信息披露共享及個(gè)人隱私保護(hù)等兩個(gè)方面內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范。

（三）明確信息提供主體的義務(wù)。各信息提供主體應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確提供客戶信息，快速、有效更正已確認(rèn)的錯(cuò)誤信息，同時(shí)建議規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，口頭告知客戶在征信活動(dòng)中所擁有的權(quán)利，以便有效維護(hù)客戶合法權(quán)益。

（四）明確界定信息采集范圍。借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)信息的采集范圍和提供主體進(jìn)行明確界定，為開展個(gè)人信用信息的搜集、保存、評(píng)級(jí)、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。

（五）賦予人民銀行對(duì)征信的監(jiān)督處罰權(quán)利。允許人民銀行依法監(jiān)督管理各信息提供主體和信息使用主體的行為，對(duì)提供不真實(shí)信息、違規(guī)使用信息等行為進(jìn)行相應(yīng)的處罰，以保證信息的真實(shí)準(zhǔn)確和規(guī)范使用。

第二篇：對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中存在問題的思考

淺議個(gè)人征信系統(tǒng)存在的問題及思考

寧夏財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院羅海環(huán) 摘 要：個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年正式全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行以來(lái)，在推動(dòng)各商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開展和提高銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等方面發(fā)揮了積極的作用，但個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中還存在一些問題。本文通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行的情況、存在的問題，提出個(gè)人初淺的建議。關(guān)鍵詞：征信；數(shù)據(jù)質(zhì)量；告知義務(wù)；信貸市場(chǎng)

一、個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行的基本情況

2004年初人民銀行加快了個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，2006年1月正式全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，截至2008年年末，數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)已達(dá)6.4，其中1.09億人有信貸記錄。個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行被公認(rèn)為不僅有力推動(dòng)了各商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開展，并且提高了銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。目前，銀行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)已將查詢個(gè)人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。

二、個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題

個(gè)人征信系統(tǒng)在規(guī)范信貸行為、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)誠(chéng)信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中還存在一些問題，具體表現(xiàn)為：

第一，信息數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性。一是信息核實(shí)不盡力，如有的銀行未審核信息提供者提供的信息的真實(shí)性就制作信用報(bào)告，有的銀行在報(bào)送個(gè)人信用信息前未盡核實(shí)義務(wù)將已經(jīng)償還貸款的信息作為未償還信息報(bào)送或?qū)⑽窗l(fā)生的貸款信息上報(bào)。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導(dǎo)致不能全面反映信用情況，可能使人對(duì)消費(fèi)者的信用狀況產(chǎn)生重大誤解，造成對(duì)個(gè)人信用權(quán)的侵犯。三是信息更新不及時(shí)，沒有及時(shí)將相關(guān)信息采集到征信系統(tǒng)中，不良信

用數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)法定期不及時(shí)刪除，不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤，難以反映最新信用狀況。

第二，未盡提醒和告知義務(wù)。部分商業(yè)銀行在貸后管理過(guò)程中，對(duì)客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務(wù)。比如，有的銀行系統(tǒng)升級(jí)，自動(dòng)扣款賬號(hào)發(fā)生變化，未妥善銜接，也沒有及時(shí)通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時(shí)通知借款人，自動(dòng)還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時(shí)提醒，導(dǎo)致客戶出現(xiàn)逾期記錄。上述情況發(fā)生，客戶往往會(huì)認(rèn)為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務(wù)而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對(duì)記錄進(jìn)行修改。

第三，信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范。信貸市場(chǎng)的某些不規(guī)范也是造成近年來(lái)征信涉訴案件發(fā)生的原因之一。通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)及時(shí)識(shí)破騙貸企圖的案例已有數(shù)起。例如，某銀行就通過(guò)經(jīng)常核對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)中的客戶社保信息,發(fā)現(xiàn)了多起偽造身份證、虛假單位證明的惡意欺詐事件。這些事件暴露出信貸市場(chǎng)不規(guī)范，銀行貸款發(fā)放審核不嚴(yán)，使不法分子實(shí)施詐騙有了可乘之機(jī)。突出表現(xiàn)在，銀行過(guò)分信賴其他公司對(duì)貸款人資信材料的把關(guān)審核和對(duì)貸款款項(xiàng)用途的監(jiān)督，應(yīng)當(dāng)由銀行相關(guān)人員親自進(jìn)行的家訪、審核和款項(xiàng)用途監(jiān)督往往流于形式。

三、改進(jìn)意見

第一，加強(qiáng)征信資料權(quán)威性、系統(tǒng)性。建立相關(guān)法律制度，使目前分散在工商、質(zhì)檢、海關(guān)、金融等大量征信信息資料收集到人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。從數(shù)量、質(zhì)量上滿足征信體系建設(shè)的需要，政府部門要加大各部門信息和數(shù)據(jù)流動(dòng)、公開，減少信息資源浪費(fèi)。

第二，建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。使個(gè)人及家庭收入狀況透明，增加對(duì)消費(fèi)者信用記錄的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為居民個(gè)人信用記錄采集開辟綠色通道。

第三，高度重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，加快征信法制建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)質(zhì)量是數(shù)據(jù)庫(kù)的生命線，是征信體系建設(shè)成敗的關(guān)鍵。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)有待于進(jìn)一步改進(jìn)完善。有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)《征信法》，制定信用信息征集統(tǒng)一規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)采集的范圍和內(nèi)容，以督促各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。并確立央行征信管理的地位和職責(zé)，賦予其檢查監(jiān)督征信業(yè)的權(quán)利。

第四，建立信息變更及時(shí)告知機(jī)制，充分保障個(gè)人知情權(quán)。各金融機(jī)構(gòu)要提高人性化服務(wù)意識(shí)，盡到提醒和告知服務(wù)，把方案制定得更完善，讓個(gè)人方便獲得告知而且實(shí)際收到告知，同時(shí)也方便反饋信息，建立起良好的聯(lián)系溝通渠道，形成信息及時(shí)告知機(jī)制，充分保障個(gè)人知情權(quán)。

第五，規(guī)范信貸市場(chǎng)，推進(jìn)征信宣傳教育。只有有效的執(zhí)法機(jī)制，法律規(guī)章的效力才能充分發(fā)揮。央行應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)信貸征信市場(chǎng)的監(jiān)管，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，促使各金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格審貸，盡到應(yīng)盡的親自家訪、審核和款項(xiàng)用途監(jiān)督等義務(wù)，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、有序服務(wù)的征信環(huán)境。

第六，推進(jìn)征信宣傳教育。在各高校開設(shè)征信知識(shí)課程，提高大學(xué)生對(duì)征信的認(rèn)知度并積極參與，培養(yǎng)他們遵紀(jì)守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識(shí)，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情，及時(shí)查詢個(gè)人信用記錄等，為征信系統(tǒng)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系。

第七，加強(qiáng)征信隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。征信業(yè)是一個(gè)新型行業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息量的日益膨脹，對(duì)征信從業(yè)人員的綜合性素質(zhì)要求越來(lái)越高，迫切需要高素質(zhì)的復(fù)合型管理人才和業(yè)務(wù)人員。有關(guān)部門應(yīng)增加以征信產(chǎn)品和服務(wù)為主題的各類培訓(xùn)。

第八，積極發(fā)揮政府的作用。要為個(gè)人信用體系的建立完善創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。政府不應(yīng)直接參與個(gè)人信用管理公司的經(jīng)營(yíng)，而是建立起一種規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序。

第九，建立失信懲戒機(jī)制。為了使懲罰機(jī)制能有效地發(fā)揮作用，必須要實(shí)現(xiàn)處罰形式的轉(zhuǎn)變，將法律制裁和道德審判有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，形成合理的失信懲罰機(jī)制。