第一篇：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)移動(dòng)端消費(fèi)金融戰(zhàn)略布局

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)移動(dòng)端消費(fèi)金融戰(zhàn)略布局

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)戰(zhàn)略布局始末

在經(jīng)過爆發(fā)式的增長(zhǎng)后，2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)變的更加激烈，再加上8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的出臺(tái)，不少平臺(tái)開始布局其發(fā)展戰(zhàn)略。目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)仍然處于快速成長(zhǎng)期，不少平臺(tái)在品牌的宣傳和推廣付出了巨大的精力和金錢，并且經(jīng)過幾年的發(fā)展，平臺(tái)已經(jīng)具有了一定公信力。因此平臺(tái)戰(zhàn)略布局的初期，大多以滿足監(jiān)管要求為主，如加強(qiáng)平臺(tái)的信息披露，積極對(duì)接銀行資金存管等。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，連帶著對(duì)實(shí)體的中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)也受到影響，加之監(jiān)管細(xì)則中對(duì)“小額”做出了明確的規(guī)定，這讓很多的平臺(tái)對(duì)原先的資產(chǎn)端做大幅度的調(diào)整，尤其是對(duì)接企業(yè)借款人的網(wǎng)貸平臺(tái)，受到的影響最為嚴(yán)重。此外開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)資金必須通過銀行存管，并且獲得在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)許可證，如果平臺(tái)無法滿足上述的要求，則面臨停業(yè)、轉(zhuǎn)型等監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，正因?yàn)槿绱撕芏嗟钠脚_(tái)加快了戰(zhàn)略調(diào)整的步伐，開始嘗試和培育新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，作為公司未來新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

從戰(zhàn)略布局的角度來說，一些平臺(tái)戰(zhàn)略布局的眼光并未局限在P2P網(wǎng)貸行業(yè)。目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)戰(zhàn)略布局的方向多為向綜合理財(cái)類平臺(tái)轉(zhuǎn)型，例如陸金所、積木盒子、人人貸從去年開始已經(jīng)開始向綜合理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)型，目前銷售的產(chǎn)品涵蓋了基金類、P2P網(wǎng)貸等理財(cái)產(chǎn)品。在監(jiān)管細(xì)則正式出臺(tái)后，紅嶺創(chuàng)投也開始向綜合類理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)型，在其官網(wǎng)除了P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品以外，還可以買到基金產(chǎn)品、資管類產(chǎn)品，此外紅嶺創(chuàng)投還提供保險(xiǎn)在線銷售服務(wù)。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)重點(diǎn)戰(zhàn)略布局方向——移動(dòng)端消費(fèi)金融領(lǐng)域

智能手機(jī)的普及以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，已經(jīng)改變了人們的傳統(tǒng)理財(cái)和投資習(xí)慣。從便捷性上來說，移動(dòng)端更方便人們?cè)陂e暇的時(shí)間進(jìn)行投資理財(cái)以及貸款，并且可以查看資金投資情況、投資資金的回款情況，借款資金到期還款日，到期還款金額等情況。隨著通信技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)端的功能也在不斷的完善。移動(dòng)金融作為未來的發(fā)展趨勢(shì)，是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)戰(zhàn)略布局中重要的發(fā)展方向。

現(xiàn)在不論理財(cái)還是借款的主力都在向80后、90后轉(zhuǎn)移，相比與老一輩的人，這一輩的人更能接受新鮮的事物。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行購(gòu)物、支付、理財(cái)，甚至通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借款，雖然是新鮮的事物，但仍然能很快的被這些人所接受。而且現(xiàn)在生活節(jié)奏較快，年輕人更多的追求生活的高效、便捷，這也使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛重視移動(dòng)端的戰(zhàn)略布局。

隨著人們消費(fèi)理念的改變以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)近年來不斷的增長(zhǎng)，根據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)顯示，到2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)將有望超過3萬億元。未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模大，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)又滿足監(jiān)管細(xì)則關(guān)于“小額”的要求，因此消費(fèi)金融領(lǐng)域成為眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)戰(zhàn)略布局的重要領(lǐng)域。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向移動(dòng)端消費(fèi)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略布局主要集中在線小額信貸產(chǎn)品和消費(fèi)分期產(chǎn)品。典型的案例包括錢牛牛（原錢升錢）、付融寶、美利金融，其中錢牛牛（原錢升錢）和付融寶兩家平臺(tái)均布局移動(dòng)端的在線小額信貸產(chǎn)品，美利金融則宣布將專注于消費(fèi)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)，其中包括移動(dòng)端的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

（三）移動(dòng)端——消費(fèi)金融戰(zhàn)略布局案例分析

1、小額在線信貸

P2P網(wǎng)貸是以互聯(lián)網(wǎng)為依托開展的借貸業(yè)務(wù)，與在線小額信貸具有相同的特征，都是以互聯(lián)網(wǎng)為依托。目前我國(guó)民間個(gè)人征信開閘在即，大數(shù)據(jù)征信、分布式征信正在推動(dòng)征信領(lǐng)域的變革，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)入大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域，如騰訊、阿里等；分布式征信機(jī)構(gòu)也開始介入個(gè)人征信領(lǐng)域，如蜜蜂數(shù)據(jù)。個(gè)人征信體系的完善為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開展在線個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。

移動(dòng)端在線小額信貸業(yè)務(wù)從借款人申請(qǐng)到審批通過、放款、再到借款人還款，不需要借款人提交紙質(zhì)材料也不需要進(jìn)行面簽，全部通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在線完成，貸款耗時(shí)較短，效率較高。其流程圖如下圖所示：

圖1.在線信貸流程圖

錢牛牛（原錢升錢）是專注于移動(dòng)端的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，其推出的移動(dòng)端在線小額信貸產(chǎn)品為“貸上錢”，同屬于移動(dòng)端產(chǎn)品，錢牛牛在移動(dòng)端的開發(fā)和宣傳上具有一定的優(yōu)勢(shì)。“貸上錢”的借款額度在500-2000元之間，借款期限為7-30天，如果借款人審核不通過，則3個(gè)月以后才能再次申請(qǐng)，對(duì)借款人的審核較為嚴(yán)格。錢牛牛信貸風(fēng)控系統(tǒng)是與騰訊云合作開發(fā)的元方智能風(fēng)控系統(tǒng)。

付融寶于去年開始布局個(gè)人消費(fèi)項(xiàng)目，其風(fēng)控體系為聯(lián)合FICO共同打造，相繼推出麥芽貸、車優(yōu)貸、零用貸等多場(chǎng)景小貸產(chǎn)品，其中在線小額信貸產(chǎn)品為“麥芽貸”?！胞溠抠J”提供麥芽極速小貸和麥芽信用分期兩種借款模式：極速小貸借款額度為1000-6000元，借款期限為10-45天；信用分期借款額度為3000-10000元，借款期限3-12月不等。依據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的信貸決策結(jié)果，借款人可在一定的信用額度內(nèi)進(jìn)行借款，只要還款無逾期，循環(huán)借款后，系統(tǒng)會(huì)逐步提升借款額度，但是若借款沒有還清，則不能再次借款。

通過對(duì)比上述兩家平臺(tái)在小額信貸領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局，我們可以發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開展小額貸款業(yè)務(wù)的定位非常的明確，為借款人提供貸款金額較小、期限較短的借款產(chǎn)品，與銀行的在線小額信貸正好形成互補(bǔ)。開展個(gè)人在線小額貸款業(yè)務(wù)最主要的是對(duì)個(gè)人信用的評(píng)分，這直接關(guān)系到借款人的借款額度和借款期限，因此開展在線個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)在風(fēng)控體系的建立上多與征信機(jī)構(gòu)合作。與征信機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)在于，征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源更為的廣泛，風(fēng)控建模專業(yè)度更高，平臺(tái)可以通過社交、網(wǎng)購(gòu)、水電煤、電信等數(shù)據(jù)對(duì)借款人的信用水平做出更為準(zhǔn)確的評(píng)估。

2、消費(fèi)分期

對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說，消費(fèi)分期業(yè)務(wù)是其對(duì)資產(chǎn)端的深耕，平臺(tái)既可以與線下的商場(chǎng)、（手機(jī)、電腦）零售商店合作，也可以與線上的電商平臺(tái)合作開展分期消費(fèi)服務(wù)，雖然電商巨頭已經(jīng)紛紛介入消費(fèi)分期市場(chǎng)，但是仍然存在很多小型電商平臺(tái)和垂直領(lǐng)域電商還沒有提供消費(fèi)分期服務(wù)，未來仍然存在較大的市場(chǎng)空間。

移動(dòng)端的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)與PC端消費(fèi)分期平臺(tái)相同，都是針對(duì)有分期購(gòu)物需求的消費(fèi)者（學(xué)生、有買房買車需求的白領(lǐng)、家里有小孩子的年輕父母等等），消費(fèi)者選定商品以后，在移動(dòng)端（微信、APP）提交分期申請(qǐng)，進(jìn)行分期簽約，訂單審核通過后，商家安排物流發(fā)貨。具體流程如下圖所示：

圖2.分期消費(fèi)金融流程圖

早在2015年8月美利金融便開始布局移動(dòng)端的消費(fèi)金融市場(chǎng)，“有用分期”便是其移動(dòng)端的O2O消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品。目前“有用分期”主要提供手機(jī)消費(fèi)分期服務(wù)，其合作的對(duì)象為線下3C 零售門店。今年7月，美利金融在其官網(wǎng)宣布進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，將更多的資源集中在消費(fèi)金融領(lǐng)域，并且停止線上P2P理財(cái)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，將專注于消費(fèi)金融領(lǐng)域資產(chǎn)端的拓展。

（四）總結(jié)

我國(guó)的消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域眾多，包括汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域、3C數(shù)碼分期消費(fèi)金融、電商消費(fèi)金融領(lǐng)域、旅游消費(fèi)分期領(lǐng)域等等，在消費(fèi)分期的垂直細(xì)分領(lǐng)域，消費(fèi)金融的潛力還沒有被完全的釋放。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)軍不同的消費(fèi)細(xì)分領(lǐng)域。雖然P2P網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)在進(jìn)軍消費(fèi)金融市場(chǎng)，已經(jīng)失去了先發(fā)的優(yōu)勢(shì)，但是移動(dòng)端消費(fèi)金融市場(chǎng)各參與者之間競(jìng)爭(zhēng)力差距較小，迎頭趕上完全有可能。

第二篇：從電子銀行渠道整合看工行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)戰(zhàn)略

小編記得曾經(jīng)在朋友圈里看到一篇名為《工商銀行倆大伽結(jié)婚啦》的文章，抱著滿滿的八卦之心點(diǎn)開一看，竟是工行個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行雙渠道整合了!作為常年混跡于金融圈子的小編，迅速察覺到了工行電子銀行戰(zhàn)略布局中的一絲不尋常。于是經(jīng)過一番深度挖掘，果然有新發(fā)現(xiàn)：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的腥風(fēng)血雨，工行竟然舉棋若定、不疾不徐地暗暗布下一盤平臺(tái)戰(zhàn)略的大棋！個(gè)中乾坤，且聽小編娓娓道來。

客戶至上，破渠道溝壑，升級(jí)服務(wù)總動(dòng)員

2014年以前，工行電子銀行做渠道那是“蠻拼的”，從上個(gè)世紀(jì)末的電話銀行開始，逐步推出了網(wǎng)上銀行、短信銀行、手機(jī)銀行至微信銀行，將所有線上渠道“一網(wǎng)打盡”。經(jīng)過十幾年的迅猛發(fā)展，工商銀行擁有了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行“雙億級(jí)”的客戶群，2014年工行網(wǎng)上銀行交易量突破400萬億，在國(guó)內(nèi)確立了產(chǎn)品功能最豐富、客戶數(shù)最多、市場(chǎng)份額最大和經(jīng)營(yíng)效益最好的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。作為電子銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的樹立者，地位不可撼動(dòng)。然而，工行也清醒地意識(shí)到，電子銀行多渠道服務(wù)固然能滿足客戶的差異化需求，但在如今追求簡(jiǎn)約、極致的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以渠道劃分客戶顯然不是踐行真正的“以客戶為中心”。于是，在這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”滿天飛的2014年，宇宙行悄然拉開了渠道整合大幕。

為此，小編親身體驗(yàn)了工行電子銀行渠道整合的流程，感覺比較容易操作：登錄個(gè)人網(wǎng)銀或手機(jī)銀行時(shí)，點(diǎn)擊“我要升級(jí)服務(wù)”的提示，就可以完成個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的渠道整合，實(shí)現(xiàn)四項(xiàng)“統(tǒng)一”，即統(tǒng)一的用戶名和密碼、統(tǒng)一的注冊(cè)賬戶列表、統(tǒng)一的安全認(rèn)證工具和統(tǒng)一的電子銀行服務(wù)。而新客戶僅需一次注冊(cè)，就可享受雙渠道服務(wù)，這更無疑是便利客戶、節(jié)約柜面成本的大好事。不得不承認(rèn)，工行通過電子銀行渠道整合，確實(shí)提升了用戶體驗(yàn)，全面升級(jí)了服務(wù)。

渠道功成之時(shí)，平臺(tái)戰(zhàn)略隱現(xiàn)

然而，敏銳的小編看到，工行電子銀行渠道整合大功告成，并不是結(jié)束，而是開端，其背后隱隱透出的是工行互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)戰(zhàn)略。

何為平臺(tái)？這個(gè)被互聯(lián)網(wǎng)公司頻繁掛在嘴上的詞，其實(shí)至今也沒有確切的定義。小編這樣理解：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，平臺(tái)是資源的優(yōu)化整合，是創(chuàng)造價(jià)值的聚合體；而平臺(tái)思維的特征是開放、共享、共贏，頗有“自渡渡人，自利利他”的佛學(xué)意味；平臺(tái)要具備“渠道、產(chǎn)品、機(jī)制”三個(gè)要素，通過搭建共贏的生態(tài)圈，以透明、高效、降低成本、體驗(yàn)佳來滿足客戶，并為合作伙伴創(chuàng)造價(jià)值。因此，平臺(tái)模式是這個(gè)時(shí)代最有潛力的商業(yè)模式之一。那么，工行是否具備了推進(jìn)平臺(tái)戰(zhàn)略的要素呢？分析如下：

1、渠道。電子銀行渠道整合大功告成，工行渠道優(yōu)勢(shì)毋庸置疑，此處不贅述。

2、產(chǎn)品。再好的平臺(tái)也是因好產(chǎn)品才能留住客戶，比如Apple Store固然火爆，但根源是Iphone、Ipad非常給力。這一點(diǎn)工行更不成問題，因?yàn)樽鳛樽畲蟮膰?guó)有銀行，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、商業(yè)信譽(yù)以及各方參與者價(jià)值聚合方面的優(yōu)勢(shì)是一般互聯(lián)網(wǎng)公司不能比擬的，而且去年伊始，工行更加快了支付、投資、融資三大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線建設(shè)。

3、機(jī)制。如果之前對(duì)工行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)戰(zhàn)略還有少許疑問的話，那么近幾個(gè)月來工行頻頻動(dòng)作，重拳出擊，則彰顯了其高層發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心和野心。據(jù)了解，2014年秋，工行召開了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷動(dòng)員大會(huì)，“全行上下都動(dòng)起來了”，內(nèi)部人士如是說。

平臺(tái)，是獲客留客的平臺(tái)，是利己利他的平臺(tái)。平臺(tái)中每個(gè)產(chǎn)品越發(fā)傾向于通過一個(gè)個(gè)場(chǎng)景來滿足客戶的真實(shí)需求，平臺(tái)中的每個(gè)參與者都在資源吸聚重組中獲益。我們看到，工行暗自經(jīng)營(yíng)的這一棋局，脈絡(luò)清晰，出手果斷，平臺(tái)戰(zhàn)略隱現(xiàn)。

E-ICBC: 3大平臺(tái)、3大產(chǎn)品線、3.0時(shí)代

不知是有意還是巧合，或許恰好印證了幾何學(xué)里三角形最穩(wěn)固的理論，這三個(gè)“3”，清晰描繪了工行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的格局。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司主打“小微牌”不同，工行的平臺(tái)戰(zhàn)略是全方位的，十分符合這家國(guó)有大銀行的資源稟賦和自身定位。

3大平臺(tái)：2014年，工行先后成功推出融e購(gòu)電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)服務(wù)平臺(tái)和融e行直銷銀行，分別劍指電商、金融興趣社交和低門檻簡(jiǎn)約型金融服務(wù)。

3大產(chǎn)品線：依然是2014年，工行確立了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的支付、融資、投資理財(cái)三大產(chǎn)品線。

3.0時(shí)代：據(jù)悉，2015年工行將重磅推出“電子銀行3.0”這一金融服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)充分展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)開放共享的理念，業(yè)務(wù)展現(xiàn)形式更具電商特色，無論是否工行客戶均能免登錄瀏覽產(chǎn)品信息、購(gòu)買產(chǎn)品或辦理業(yè)務(wù)，并深入融合了智能化、社區(qū)化、個(gè)性化等特點(diǎn)。

由此可見，3大平臺(tái)為骨骼、3大產(chǎn)品線為經(jīng)絡(luò)、電子銀行3.0為肌理，互融互利，相映成輝，E-ICBC生態(tài)圈的構(gòu)建思路完整清晰。

點(diǎn)評(píng)：善謀實(shí)干，行遠(yuǎn)乃成

對(duì)于此輪互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場(chǎng)上工行的表現(xiàn)，可以用“謀”與“實(shí)”二字概括。謀者，善謀行遠(yuǎn)，看似閑敲棋子的工行，其實(shí)從開篇布局到謀勢(shì)成局都有清晰的戰(zhàn)略意圖，有條不紊，氣定神閑；實(shí)者，實(shí)干乃成，工行不炒概念、不玩噱頭，穩(wěn)扎穩(wěn)打、腳踏實(shí)地的貫徹平臺(tái)戰(zhàn)略，一切交由市場(chǎng)定論。無論未來如何，市場(chǎng)都需要這種樸素實(shí)效的事業(yè)作風(fēng)，因?yàn)橹挥羞@樣，才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融真正普惠到每一個(gè)客戶。為此，真心為工行點(diǎn)個(gè)贊。

第三篇：電商流水貸助力小微電商解決融資難題廣發(fā)銀行杭州分行搭建小企業(yè)移動(dòng)金融平臺(tái)

電商流水貸助力小微電商解決融資難題 廣發(fā)銀行杭州分行搭建小企業(yè)移動(dòng)金融平臺(tái)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的快速發(fā)展，杭州天貓商戶何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越紅火了，問題也是接踵而至：由于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)電商不久，何女士缺乏足夠的抵押物，此時(shí)又想融資擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)該怎么辦呢？正在何女士一籌莫展之際，廣發(fā)銀行杭州分行推出的“電商流水貸”產(chǎn)品使得融資難題迎刃而解。在廣發(fā)銀行的幫助下，何女士順利拿到100萬元信用貸款額度，這也使得她對(duì)新一年的經(jīng)營(yíng)情況變得更有信心。

獨(dú)辟蹊徑助力小微電商企業(yè)發(fā)展

所謂的“電商流水貸”業(yè)務(wù)，實(shí)際上是廣發(fā)銀行杭州分行為幫助小微電商解決融資難、擔(dān)保難等問題，創(chuàng)新傳統(tǒng)授信產(chǎn)品，減少審查要求，為小微電商量身定制的授信產(chǎn)品。據(jù)廣發(fā)銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“與原來按照貸款期限收費(fèi)的模式相比，企業(yè)可以根據(jù)資金使用與周轉(zhuǎn)情況隨時(shí)還款，隨時(shí)借款，且借款按照實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息?！?/p>

浙江是一個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度集中的省份，特別是杭州，由于阿里巴巴的存在，電商氛圍顯得尤為濃厚。包括何女士在內(nèi)的不少小微電商企業(yè)主均表示，事實(shí)上，最近幾年電商的經(jīng)營(yíng)狀況都是十分不錯(cuò)的，年均銷售收入增長(zhǎng)20%是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。小微企業(yè)主想借著這個(gè)好的發(fā)展勢(shì)頭擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，可融資難儼然成為了橫在眾多小微企業(yè)主面前的一道難題。何女士告訴記者，“過去我們?nèi)谫Y，第一個(gè)想到的肯定是銀行，畢竟銀行的貸款利率還是比較低的。可通過銀行貸款一般都是要看抵押物的，像我們這種經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)電商的很少能夠拿出相應(yīng)的抵押物。而如果通過民間借貸，利率又太高了，這使得我感到十分為難?！?/p>

事實(shí)上，廣發(fā)銀行杭州分行很早就意識(shí)到了浙江小微電商比較集中的這一特征。根據(jù)他們的現(xiàn)實(shí)需求，2014年，廣發(fā)杭州分行針對(duì)浙江本土以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)，打破傳統(tǒng)思維，深入市場(chǎng)研究，結(jié)合電商客群與傳統(tǒng)客群的差異性和新特點(diǎn)，成功開發(fā)出“日用消費(fèi)類電商客群的流水貸產(chǎn)品專案”。據(jù)介紹，電商流水貸業(yè)務(wù)最高放款額度可達(dá)300萬元，是一種無抵押、無擔(dān)保、純信用貸款，對(duì)于眾多小微電商企業(yè)主而言，只要符合系電商平臺(tái)經(jīng)營(yíng)主體、連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利即可。

多方位搭建小企業(yè)移動(dòng)金融平臺(tái)

自2002年我國(guó)頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》至今，始自政策導(dǎo)向的銀行業(yè)支持中小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)走過了12個(gè)年頭。在這個(gè)過程中，銀行由被動(dòng)到主動(dòng)，由理解到深入，已經(jīng)形成了一系列與國(guó)際先進(jìn)模式接軌的創(chuàng)新服務(wù)體系，不少銀行將發(fā)展小微金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的突破口。但是，這樣的路徑選擇也意味著銀行要改變?cè)械臉I(yè)務(wù)、組織架構(gòu)和運(yùn)作模式。目前，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)已經(jīng)進(jìn)入新階段，其商業(yè)模式也面臨著調(diào)整和突破。

以廣發(fā)銀行杭州分行為例，其正是抓住了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)日新月異的特點(diǎn)，加大了對(duì)小企業(yè)手機(jī)銀行、捷算通卡和好快先生等小企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的搭建。其中，小企業(yè)捷算通卡是為小微企業(yè)客戶量身定制的對(duì)公單位結(jié)算卡，客戶持卡憑密碼即可辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、賬戶管理等業(yè)務(wù)；小企業(yè)手機(jī)銀行作為小微企業(yè)的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)公私賬戶統(tǒng)一管理、移動(dòng)審批、在線融資、電子回單、智能提醒等功能；而好快先生是廣發(fā)銀行推出的小企業(yè)貸前準(zhǔn)入營(yíng)銷工具與移動(dòng)訪廠工具，它作為小企業(yè)全流程系統(tǒng)平臺(tái)的重要組成部分，通過引入貸前準(zhǔn)入營(yíng)銷工具、移動(dòng)訪廠工具，改善、優(yōu)化小企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)現(xiàn)涵蓋貸前、貸中、貸后的全流程系統(tǒng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于規(guī)范客戶經(jīng)理授信環(huán)節(jié)操作和管理、提升信貸業(yè)務(wù)效率具有重要意義。

廣發(fā)銀行一直致力于“建設(shè)中國(guó)最高效的中小企業(yè)合作銀行”，因此無論是戰(zhàn)略布局還是政策導(dǎo)向，廣發(fā)銀行對(duì)小微企業(yè)的扶持力度都極為明顯。尤其在浙江地區(qū)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)集聚，廣發(fā)銀行更是投入了較多的信貸資源和政策傾斜，包括：設(shè)立小微專營(yíng)支行，配備專職團(tuán)隊(duì)和專項(xiàng)信貸額度，設(shè)有獨(dú)立審批流程等等，以幫扶本土實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。