第一篇：代償后追償處置制度

擔(dān)保公司代償后追償處置制度

為了有效地防范和控制風(fēng)險，保護(hù)公司利益，一旦發(fā)生擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還，由公司代償后，公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人追索債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，特制定本處置制度。

一、建立代償報告制度

當(dāng)銀行等主債權(quán)人提出代償要求的當(dāng)日內(nèi)，市場部和擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報告；2個工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向執(zhí)行董事報告；3個工作日內(nèi)，市場部應(yīng)會同擔(dān)保部制定代償方案，經(jīng)擔(dān)保評審委員會審查和總經(jīng)理審定后報執(zhí)行董事審批（必要時經(jīng)股東會審批），代償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：

1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人擔(dān)保的基本情況；

2、被擔(dān)保人及其擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)行情況；

3、形成被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還的主要原因；

4、公司與銀行等主債權(quán)人追償被擔(dān)保人債權(quán)的主要措施與效果；

5、代償?shù)姆梢罁?jù)及金額、時間、方式；

6、代償期間保全擔(dān)保債權(quán)的應(yīng)急方案。

二、提出追償方案

在發(fā)生代償后的當(dāng)日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報告，在發(fā)生代償?shù)?個工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向董事長報告；風(fēng)控部應(yīng)會同擔(dān)保部制定出追償方案，經(jīng)擔(dān)保評審委員會和總經(jīng)理審定后報執(zhí)行董事或股東會審批，追償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：

1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人擔(dān)保及代償情況；

2、與被擔(dān)保人簽訂的《委托擔(dān)保協(xié)議》的主要約定事項(xiàng)及抵押、質(zhì)押、保證反擔(dān)保情況；

3、反擔(dān)保債權(quán)情況；

4、被擔(dān)保人及反擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及債權(quán)情況；

5、抵（質(zhì)）押物狀況及其變現(xiàn)能力；

6、追償?shù)呢?zé)任人、時間、方式及其預(yù)期效果。

三、代償后追償程序和方式：

1、在發(fā)生代償后的1個工作日內(nèi)，風(fēng)控部和擔(dān)保部提出實(shí)施追償方案，并向被擔(dān)保人和反擔(dān)保人發(fā)出擔(dān)保代償追償通知書，并附代償?shù)南嚓P(guān)原始憑證復(fù)印件；

2、在發(fā)生代償后的2個工作日內(nèi)，公司決策機(jī)構(gòu)即批準(zhǔn)實(shí)施風(fēng)控部提出的追償方案；

3、在發(fā)生代償后的3個工作日內(nèi)，公司向法律顧問單位預(yù)告擔(dān)保代償情況和追償方案；

4、在發(fā)生代償后的7個工作日內(nèi)，公司應(yīng)進(jìn)入依法訴訟程序或與被擔(dān)保人（或反擔(dān)保人）協(xié)調(diào)擔(dān)保債權(quán)債務(wù)處置辦法；

5、在發(fā)生代償后的10個工作日內(nèi)，公司應(yīng)取得工商、稅務(wù)、政法等相關(guān)部門和貸款銀行等單位的聯(lián)系，爭取他們的支持和幫助；

6、追償?shù)姆绞桨ǎ阂婪ㄆ鹪V、申請財產(chǎn)保全、申請支付令、申請強(qiáng)制執(zhí)行、申請破產(chǎn)還債；以物抵債；委托追討；債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等。

四、追償工作責(zé)任制：

1、業(yè)務(wù)經(jīng)理為代償項(xiàng)目追償?shù)牡谝回?zé)任人，對追償工作負(fù)主要責(zé)任，市場部所有成員協(xié)助部門經(jīng)理追償，對追償工作負(fù)次要責(zé)任；

2、風(fēng)控部為追償工作的執(zhí)行部門，對追償工作負(fù)主要責(zé)任；市場部為追償工作的協(xié)調(diào)監(jiān)管部門，對追償工作負(fù)次要責(zé)任；

3、公司風(fēng)險控制委員會每位成員負(fù)一定的責(zé)任；

4、對追償工作有突出貢獻(xiàn)的部門和個人，公司應(yīng)給予獎勵，因工作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員的責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

五、附則

本制度自董事會通過后實(shí)施。

第二篇：風(fēng)險預(yù)警及處置與代償和追償制度

融資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險預(yù)警及預(yù)警處置、代償及追償制度

一、風(fēng)險預(yù)警

1、在擔(dān)保業(yè)務(wù)操作監(jiān)管中，發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人受到外部環(huán)境政策變化，或者出現(xiàn)內(nèi)部不利情況等風(fēng)險因素的影響，自身或關(guān)聯(lián)方的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、反擔(dān)保措施等發(fā)生變化，或者因突發(fā)事件的影響，導(dǎo)致還款違約概率偏大，或發(fā)生擔(dān)保貸款逾期以及引起代償后果，對相關(guān)情況及時報告披露，并采取措施進(jìn)行處置，以達(dá)到化解風(fēng)險、減少損失的目的。

2、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險因素預(yù)警 1）經(jīng)營管理層面的風(fēng)險預(yù)警

? 被擔(dān)保人企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場及其市場地位發(fā)生重大變化對企業(yè)生產(chǎn)、營銷、發(fā)展產(chǎn)生不利影響；

? 被擔(dān)保人企業(yè)或項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制進(jìn)行調(diào)整，以及對外投資對企業(yè)經(jīng)營管理帶來不利影響；

? 貸款建設(shè)項(xiàng)目停建、建設(shè)拖延或進(jìn)行建設(shè)方案的重大調(diào)整對企業(yè)資金、其他生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生不利影響； ? 其他被擔(dān)保人非正常的經(jīng)營管理活動及不利情況。2）財務(wù)狀況變化預(yù)警

? 被擔(dān)保人未按合同規(guī)定用途使用貸款，將流動資金貸款用于進(jìn)行股本投資、固定資產(chǎn)投資等，對企業(yè)資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生不利影響； ? 被擔(dān)保人企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)、比率與上期、同期、貸款申請時期發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化顯示企業(yè)財務(wù)狀況不良或惡化；

? 被擔(dān)保人企業(yè)購貨合同執(zhí)行困難、企業(yè)產(chǎn)品周轉(zhuǎn)積壓、應(yīng)收賬款延長增多、欠款負(fù)債增加、或有負(fù)債增大、應(yīng)繳未繳款增多等顯示企業(yè)現(xiàn)金、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)狀況不良或惡化；

? 被擔(dān)保人其他非正常的財務(wù)指標(biāo)及資產(chǎn)周轉(zhuǎn)不利情況變化。3）反擔(dān)保措施變化預(yù)警

? 抵（質(zhì)）押物發(fā)生形態(tài)變化、失修、拆遷、毀損及價值大幅變動對其反擔(dān)保能力產(chǎn)生不利影響；

? 抵（質(zhì)）押物出租、轉(zhuǎn)租、贈予、被法院查封；對其處置權(quán)益產(chǎn)生不利影響；

? 不能按照評審會決議要求的過程控制操作，在實(shí)際操作中設(shè)定的過程控制存在缺陷、不被執(zhí)行而對被擔(dān)保債權(quán)產(chǎn)生較大風(fēng)險隱患；

? 其他反擔(dān)保條件不能落實(shí)或不能被有效執(zhí)行而對反擔(dān)保債權(quán)產(chǎn)生一定安全隱患的不利情況。4）還款情況預(yù)警

? 被擔(dān)保人不能按期償還已到期貸款本息、付息或還本拖延、或多次申請實(shí)施新的授信轉(zhuǎn)貸等顯示現(xiàn)金周轉(zhuǎn)狀況不良或惡化； ? 被擔(dān)保人不能支付其他債權(quán)人已到期債務(wù)、經(jīng)常申請延期支付并引起糾紛、債期不能相互匹配等顯示現(xiàn)金周轉(zhuǎn)狀況不良或惡化； ? 被擔(dān)保人拖欠營運(yùn)費(fèi)用（如房租等）、管理費(fèi)用（如工資等）支付并引起糾紛、不能按時交納應(yīng)付稅金或其他應(yīng)繳款等顯示現(xiàn)金州周轉(zhuǎn)狀況不良或惡化；

? 被擔(dān)保人其他信用透支或顯示現(xiàn)金支付困難情況。5）道德風(fēng)險預(yù)警

? 被擔(dān)保人非保密原因拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件及關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營管理、財務(wù)活動有關(guān)的重要信息；

? 被擔(dān)保人隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵(質(zhì))押品真實(shí)情況；

? 被擔(dān)保人的競爭者、供應(yīng)商或其他客戶對被擔(dān)保人具有負(fù)面評價；

? 被擔(dān)保人有賭博、涉毒、重大偷（漏）稅等違法或違反社會公德的行為； 6）突發(fā)性事件預(yù)警

? 被擔(dān)保人企業(yè)或其關(guān)聯(lián)企業(yè)、上下游客戶遭受因自然及不可抗拒力引起的災(zāi)害，如戰(zhàn)爭、地震、洪災(zāi)、冰雪、雷擊等，而對企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)、材料供應(yīng)、債務(wù)支付等產(chǎn)生不利影響； ? 被擔(dān)保人企業(yè)或其關(guān)聯(lián)企業(yè)、上下游客戶因?yàn)槿藶橐蛩匕l(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)損失的意外事件（如生產(chǎn)事故、火災(zāi)等），或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、違法經(jīng)營行為、刑事訴訟，發(fā)生大額財產(chǎn)變化，對企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生不利影響； ? 被擔(dān)保人關(guān)鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員失蹤或無法聯(lián)系；社會公眾或媒體對被擔(dān)保人品質(zhì)、行為、產(chǎn)品質(zhì)量反映不良或有危害行為發(fā)生的突然性事件傳聞；

二、預(yù)警處置

1、在發(fā)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)存在著風(fēng)險因素或獲悉有突發(fā)事件后，應(yīng)本著快速反應(yīng)、及時披露、行動協(xié)調(diào)、依法處置的原則，通過及時、穩(wěn)妥的應(yīng)急處置，達(dá)到：

? 提前判斷或及時報告風(fēng)險因素、突發(fā)事件對企業(yè)經(jīng)營、還款可能性的影響，向公司評委會及董事長專項(xiàng)匯報；

? 跟進(jìn)關(guān)注，采取主動、積極的措施維護(hù)被擔(dān)保債權(quán)的安全； ? 加快處置，減少對我司債權(quán)可能造成的經(jīng)濟(jì)損失以及對我司發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)面影響。

2、根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險的各項(xiàng)情況，公司可具體采取處置措施如：

? 簽訂還款計劃。如被擔(dān)保人系因臨時性因素而出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，其反擔(dān)保措施足值、有效，可考慮簽訂還款計劃。? 增加抵（質(zhì)）押物、反擔(dān)保人。經(jīng)與被擔(dān)保人協(xié)商，增加經(jīng)運(yùn)營公司認(rèn)可的由被擔(dān)保人（或第三人）提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保、保證擔(dān)保，簽訂擔(dān)保合同并辦理相應(yīng)的抵（質(zhì)）押登記。? 一攬子解決方案。為避免損失，可與對方磋商解決方案，如用保證金沖減代償本金、利息、全部或部分以資抵債、幫助企業(yè)尋找新的資金支持等。?

三、代償及追償

通過采取項(xiàng)目預(yù)警、幫助企業(yè)尋找新的資金支持及給企業(yè)施加壓力等措施，項(xiàng)目到期后借款人仍沒有不能按期歸還貸款的，我司應(yīng)按照《保證合同》約定，在規(guī)定的時間內(nèi)履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)我司的擔(dān)保信譽(yù)。

為有效地防范和控制風(fēng)險，保護(hù)我司利益，一旦發(fā)生擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還，由我司代償后，我司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人追索債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

（一）代償方案及審批：

當(dāng)銀行等主債權(quán)人提出代償要求（或收到《代償通知單》）的當(dāng)日內(nèi)，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部及總經(jīng)理組成項(xiàng)目處置小組；兩個工作日內(nèi)，向董事長及董事會報告；具體代償金額、時間及代償方案須經(jīng)擔(dān)保評審委員會審查和董事長及董事會審批。

代償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：

1、我司為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人提供擔(dān)保的基本情況。

2、被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還的主要原因。

3、代償?shù)慕痤~、時間、方式。

4、代償前已采取和準(zhǔn)備采取的各項(xiàng)應(yīng)急措施。

5、追償后可能形成的損失

6、其他需要說明的事項(xiàng)。

（二）追償方案及審批：

經(jīng)董事長或董事會審批后確定代償?shù)捻?xiàng)目，由項(xiàng)目處置小組兩日內(nèi)提出追償方案，由總經(jīng)理向董事長及董事會報告；追償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：

1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人擔(dān)保及代償情況。

2、與被擔(dān)保人簽訂的《委托擔(dān)保合同》的主要約定事項(xiàng)及抵押、質(zhì)押、保證反擔(dān)保情況。

3、被擔(dān)保人及反擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及債權(quán)情況。

4、抵（質(zhì)）押物狀況及其可能變現(xiàn)情況。

5、擬聘請律師（視案情復(fù)雜程度而定）進(jìn)行立案、訴訟保全、起訴和執(zhí)行等。

（三）追償方案的執(zhí)行措施 執(zhí)行措施包括： ? 立案

? 采取財產(chǎn)保全措施。通過對工商部門、國土房管部門的查詢以及其他方式，獲取被擔(dān)保人以及為被擔(dān)保人提供保證擔(dān)保的第三人的財產(chǎn)信息，采取訴前或訴訟財產(chǎn)保全措施，凍結(jié)、查封其財產(chǎn)，迫使被擔(dān)保人增加擔(dān)保措施或其他運(yùn)營公司可接受的方式進(jìn)行處理。? 處置抵押物、質(zhì)押物等。

? 與客戶簽訂分期還款協(xié)議、債轉(zhuǎn)股等其他方式。? 限制實(shí)際控制人出入境等。

（四）追償工作責(zé)任

1、風(fēng)控部為追償工作的執(zhí)行部門，對追償工作負(fù)主要責(zé)任；業(yè)務(wù)部為追償工作的協(xié)調(diào)監(jiān)管部門。

2、對追償工作有突出貢獻(xiàn)的部門和個人，公司應(yīng)給予獎勵；因工作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員的責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第三篇：代償、追償業(yè)務(wù)分析報告

代償、追償業(yè)務(wù)分析報告

信用擔(dān)保行業(yè)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，已經(jīng)成為一個初具規(guī)模的朝陽產(chǎn)業(yè)。目前，伴隨著行業(yè)發(fā)展的東風(fēng)，眾多擔(dān)保機(jī)構(gòu)正迅速成長，但與此同時，信保項(xiàng)目風(fēng)險也逐漸顯露。擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)越來越多的代償責(zé)任，并在補(bǔ)償銀行等金融、非金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險上扮演著越來越重要的角色。隨著代償項(xiàng)目的增多，追償工作日益顯現(xiàn)其必要性和緊迫性。追償工作的順利開展有利于保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的良性化，有利于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)增信?？梢姡龊米穬敼ぷ魇直匾?。

一、追償方法選擇的重要性

做好追償工作，首先要選擇正確的追償方法。追償方法的選擇，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，針對代償業(yè)務(wù)中遇到的各種情況，結(jié)合項(xiàng)目的不同特點(diǎn)，在眾多的追索方法中選出最優(yōu)、最有效的債權(quán)實(shí)現(xiàn)方法。

代償項(xiàng)目的情況是復(fù)雜多樣的，有的債務(wù)人隱匿財產(chǎn)或消失無蹤；有的債務(wù)人財產(chǎn)有限，且難以變現(xiàn)；有的項(xiàng)目因行業(yè)滑坡致使反擔(dān)保物不值一文。這些復(fù)雜的項(xiàng)目情況給追償工作帶來了眾多障礙，也促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須相機(jī)選擇不同的追償方法。對具體代償項(xiàng)目而言，選擇正確的追償方法將指導(dǎo)追償工作的順利開展，節(jié)省追償開支，縮短追償時間，促進(jìn)項(xiàng)目損失最小化；從擔(dān)保機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，追償方法的正確選擇是促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)快速發(fā)展的前提，是維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)流動性的保障，也是保持擔(dān)保機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的關(guān)鍵。如果方法選擇錯誤，追償工作將無法進(jìn)行到底，中途調(diào)整追償方法，既增加了追償開支又耗費(fèi)了大量人力，還可能最終導(dǎo)致項(xiàng)目遭受重大損失，使追償工作事倍功半。因此，正確選擇追償方法對挽回項(xiàng)目損失致關(guān)重要。

二、追償方法選擇時的注意事項(xiàng)

追償方法的正確選擇建立在擔(dān)保機(jī)構(gòu)對項(xiàng)目情況充分了解與準(zhǔn)確把握的基礎(chǔ)上。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)提前分析追償工作中可能遇到的各種障礙，結(jié)合項(xiàng)目特點(diǎn)并充分考慮以下事項(xiàng)，選擇出最佳的追償方法。

一）深入企業(yè)了解情況。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的追償人員應(yīng)盡可能多地深入債務(wù)企業(yè)，與企業(yè)負(fù)責(zé)人及相關(guān)人員保持定期接觸和良好關(guān)系，給債務(wù)企業(yè)造成一定道義上的壓力。更重要的是，經(jīng)常深入現(xiàn)場可以充分了解企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況，掌握企業(yè)財務(wù)危機(jī)的性質(zhì)與程度，發(fā)現(xiàn)解決問題的思路，以便更好地選擇追償方法。

二）客觀評價追償方法的可行性。擔(dān)保公司代償后，債務(wù)企業(yè)往往會主動提出一些解決方案，這里不乏有企業(yè)為躲避責(zé)任而刻意編造以達(dá)拖延還款時間目的的方案。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量客觀地評價這些解決方案，并在綜合比較后擇優(yōu)而用。

三）同時考慮債權(quán)實(shí)現(xiàn)金額與實(shí)現(xiàn)概率兩個因素。即在對各種追償方法進(jìn)行比較分析時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能單純依據(jù)債權(quán)回收金額多少來評判追償方法的好壞，而應(yīng)綜合考慮債權(quán)回收金額和實(shí)現(xiàn)概率兩個參數(shù)，選擇最佳的追償方法。

四）追償工作是一項(xiàng)同時需要高度責(zé)任心、創(chuàng)新精神、堅韌性和務(wù)實(shí)態(tài)度的綜合性工作。因此，追償方法的選擇切忌過于寬松，使追償人員失去必要的工作壓力，直接降低工作效率；又要防止方案過于理想化，延誤解決問題的有利時機(jī)。

三、幾種典型追償方法的適用分析

選擇追償方法可謂見仁見智，但對于一定條件下的代償項(xiàng)目而言，總有一種追償方法是成本最低、效率最高的。下面，我將集中介紹幾種典型的追償方法，并逐一分析其適用條件，希望能為今后的追償工作提供一些借鑒。

一）協(xié)議還款法

所謂“協(xié)議還款法”，即指擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債務(wù)企業(yè)通過友好協(xié)商、平等談判，就債務(wù)履行期限、方式、數(shù)額、違約事宜等內(nèi)容在雙方都能接受的條件下，達(dá)成債務(wù)履行協(xié)議或由債務(wù)企業(yè)單方出具債務(wù)履行計劃，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)清理目的的非訴追償方法。

協(xié)議還款法主要適用于銀行借款到期或即將到期時，因回款不及時或產(chǎn)品市場行情暫時低迷等原因?qū)е缕髽I(yè)短時間內(nèi)無力償還債務(wù)，但有還款誠意且有未來償債實(shí)力的代償項(xiàng)目。我們公司曾發(fā)生過類似的代償項(xiàng)目。

協(xié)議還款法的好處很多。首先，經(jīng)友好協(xié)商達(dá)成還款協(xié)議能在不傷彼此和氣的情況下解決問題，避免產(chǎn)生“借款成朋友、欠債變敵人”的局面；第二，還款協(xié)議的達(dá)成也說明企業(yè)有良好的還款意愿，這樣做維持了企業(yè)的信用度，對企業(yè)將來再尋求融資影響極??；第三，擔(dān)保機(jī)構(gòu)允許企業(yè)按計劃分期還款，給予企業(yè)重振旗鼓、東山再起的機(jī)會，這也符合擔(dān)保業(yè)扶持中小企業(yè)的國家政策。值得注意的是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇適用協(xié)議還款法時，千萬要提防企業(yè)借分期還款之名惡意拖延時間，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)。

二）文書公證法

文書公證法，是指依《中華人民共和國公證暫行條例》[1]之規(guī)定，將含有“公證條款”的債權(quán)文書到當(dāng)?shù)毓C機(jī)關(guān)申請辦理公證，當(dāng)債務(wù)企業(yè)不按約定還款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只要取得《執(zhí)行文書》、而無須提起訴訟即可向有管轄權(quán)的人民法院直接申請強(qiáng)制執(zhí)行的方法。上面所說的“公證條款”是指在債權(quán)文書中約定“企業(yè)不按約定還款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有權(quán)向當(dāng)?shù)毓C機(jī)關(guān)申請《執(zhí)行證書》”?！皞鶛?quán)文書”是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款企業(yè)簽訂的《委托擔(dān)保合同》或發(fā)生代償后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債務(wù)企業(yè)達(dá)成的《還款協(xié)議書》。

債權(quán)文書公證法適用于貸款數(shù)額大、風(fēng)險性強(qiáng)、反擔(dān)保措施信用成份較高的擔(dān)保項(xiàng)目。例如一個經(jīng)貿(mào)類企業(yè)申請一年期流動資金貸款800萬元，只有價值不足500萬元的鋼材和法定代表人個人連帶作為反擔(dān)保。這類企業(yè)的反擔(dān)保措施信用比重往往很大，一旦出現(xiàn)逾期將沒有資產(chǎn)可供執(zhí)行。因此，為避免日后項(xiàng)目出現(xiàn)損失，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將《委托擔(dān)保合同》預(yù)先辦理公證，以便以縮短追償時間、降低追償成本的方式挽回項(xiàng)目損失。另外，債權(quán)文書公證法還適用于代償后能夠達(dá)成《還款協(xié)議》，但債務(wù)企業(yè)違約可能性大的項(xiàng)目。采用此方法，一來對債務(wù)企業(yè)惡意拖欠是個限制；二來也為企業(yè)違約情況下?lián)C(jī)構(gòu)迅速追償提供條件。

采用文書公證法確認(rèn)債權(quán)，能合法、有效地避開繁冗、拖沓的訴訟程序，達(dá)到以最小的成本投入獲取最大收益的目的。但是，債權(quán)文書公證法也有其弊端。它增加了企業(yè)融資費(fèi)用、提高了擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保門檻；代償后《還款協(xié)議》辦理公證的做法因公證費(fèi)將由擔(dān)保機(jī)構(gòu)墊付，因而預(yù)先增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出。

三）申請仲裁法

申請仲裁法，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款企業(yè)按代償發(fā)生前簽訂的《委托擔(dān)保合同》或代償發(fā)生后達(dá)成的《還款協(xié)議》，自愿將爭議提交約定的仲裁機(jī)構(gòu)，仲裁機(jī)構(gòu)以第三者身份在對擔(dān)保代償糾紛的事實(shí)和雙方權(quán)利義務(wù)進(jìn)行調(diào)解或裁決后，下達(dá)仲裁調(diào)解書或裁決書，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以持上述文書到有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行的方法。選用仲裁方法進(jìn)行追償必須具備兩個前提條件：

1、《委托擔(dān)保合同》或《還款協(xié)議》中訂有仲裁條款或雙方單獨(dú)達(dá)成了仲裁協(xié)議；

2、明確約定爭議向“某某仲裁委員會”申請仲裁。簡單說就是仲裁協(xié)議已經(jīng)存在且仲裁機(jī)構(gòu)明確、單一。

申請仲裁好處有很多。第一，同訴訟的兩審終審制相比，仲裁的一裁終局制度更有利于債務(wù)雙方迅速解決糾紛；第二，仲裁實(shí)行不公開審理制，有極強(qiáng)的保密性，對企業(yè)商業(yè)信譽(yù)影響極小；第三，仲裁的受理和裁判時限都遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于訴訟，大大提高了追償效率。當(dāng)然，任何事務(wù)都有它的兩面性，仲裁也是一樣。比如仲裁的一裁終局制度雖避免了債務(wù)企業(yè)借上訴拖延時間，但這種制度也剝奪了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對不利裁決的上訴權(quán)；再如，仲裁機(jī)構(gòu)只享有對糾紛的裁判權(quán)，相應(yīng)的財產(chǎn)保全和強(qiáng)制執(zhí)行程序還需向人民法院申請，這就存在著兩個機(jī)構(gòu)相互協(xié)調(diào)與配合的問題，銜接得不好可能給追償工作帶來重大不利后果。

四）支付令法

支付令法，即根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》[2]有關(guān)督促程序的規(guī)定，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向債務(wù)企業(yè)所在地的基層人民法院[3]提出給付金錢債務(wù)的申請，人民法院通過書面審查認(rèn)為符合條件的，向債務(wù)企業(yè)下達(dá)限期履行債務(wù)的法律文書，以此確定糾紛雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的方法。

支付令法適用于債務(wù)關(guān)系明晰、沒有重大爭議，債務(wù)人明確且能夠?qū)崿F(xiàn)送達(dá)的代償項(xiàng)目。相反，如果債務(wù)企業(yè)已被吊銷或企業(yè)發(fā)生改制、重組后，新的企業(yè)法人不承認(rèn)原有債務(wù)關(guān)系的項(xiàng)目則不能適用支付令程序。申請支付令方法確認(rèn)債權(quán)時間最短，只要債務(wù)企業(yè)在十五日內(nèi)不提出異議或異議不成立，支付令即生效，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就可以直接申請強(qiáng)制執(zhí)行。申請支付令的費(fèi)用也最低，每件交費(fèi)100元即實(shí)現(xiàn)確權(quán)。

五）訴訟追償法

訴訟就是民間俗稱的打官司。選用訴訟法進(jìn)行追償，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行保證責(zé)任代償后，以債務(wù)企業(yè)為被告，向有管轄權(quán)的人民法院申請以訴訟方式解決擔(dān)保債務(wù)糾紛的方法。

訴訟法適用于有多方當(dāng)事人、債務(wù)關(guān)系較為復(fù)雜、債務(wù)企業(yè)發(fā)生重大變化或惡意拖欠等代償項(xiàng)目。訴訟追償法耗費(fèi)的人力、財力和給債務(wù)企業(yè)帶來的破壞性影響均高于其他方法，往往是在無法適用其他方法的情況下才選用的。訴訟法當(dāng)然也有它可取之處。例如，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以在起訴債務(wù)企業(yè)之前，先向有管轄權(quán)的人民法院申請凍結(jié)企業(yè)賬戶、查封固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，在企業(yè)來不及轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的情況下打企業(yè)個措手不急，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)在執(zhí)行階段提供了債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保障。

結(jié)論

以上各種追償方法雖各有適用條件，但可互為后備方案，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在靈活選用時除應(yīng)結(jié)合代償項(xiàng)目的實(shí)際情況，還應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門的職能健全度與司法認(rèn)知度。因?yàn)?，有些地方法院基于工作量與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不對等的考慮，對支付令的申請和訴前財產(chǎn)保全申請不予受理；還有些地方法院根本不承認(rèn)公證的債權(quán)文書具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，這些都阻礙了即定方案的實(shí)施。因此，各種因素考慮充分，方法選擇切實(shí)可行，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的追償工作才能事半功倍。

第四篇：擔(dān)保業(yè)務(wù)代償與追償管理辦法

擔(dān)保業(yè)務(wù)代償與追償管理辦法

第一條

代償時，本公司按照與貸款銀行合作協(xié)議嚴(yán)格履行保證責(zé)任。在實(shí)際代償之前，有關(guān)責(zé)任部門、責(zé)任人員應(yīng)充分開展風(fēng)險化解工作。第二條

償項(xiàng)目風(fēng)險處置原則

一、取銀行支持原則。涉險項(xiàng)目無論是否處于逾期或代償階段，均應(yīng)加強(qiáng)與銀行的信息溝通，爭取銀行支持和理解，充分利用銀行優(yōu)勢化解風(fēng)險，如提前收貸、凍結(jié)結(jié)算賬戶、先行提起訴訟。

二、剛?cè)嵯酀?jì)原則。根據(jù)客戶經(jīng)營情況、配合程度、風(fēng)險嚴(yán)重程度采取相應(yīng)措施，訴訟手段追償和非訴訟手段追償相結(jié)合。

三、效率和效益相統(tǒng)一原則。以降低擔(dān)保代償損失為宗旨，注重追償成本與收益分析。一般以專門人員追償、訴訟代理為主，但對債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜、法律爭議較多、回收難度大的項(xiàng)目，可以采取外聘律師風(fēng)險代理。

四、靈活應(yīng)變、反應(yīng)迅速原則。形成定期、不定期風(fēng)險報告制度，上下信息暢通、快速決策，一把鑰匙開一把鎖，注重捕捉化解風(fēng)險的有力時機(jī)。

五、保密原則。涉險項(xiàng)目資料建立嚴(yán)密保管制度，有關(guān)信息不張揚(yáng)，不外泄，不傳播。第三條

事故分析及風(fēng)險處置調(diào)查

一、涉險項(xiàng)目，無論項(xiàng)目是否處于逾期催收、代償、非訴訟追償、訴訟追償?shù)入A段，項(xiàng)理均為第一責(zé)任人，須認(rèn)真負(fù)責(zé)，按風(fēng)險管理、債務(wù)追償?shù)戎鞴懿块T部署，配合、落實(shí)、推進(jìn)風(fēng)險化解工作。

二、處置調(diào)查內(nèi)容包括：

（一）托保證、反擔(dān)保等法律文件。核查所簽合同是否完整、方式是否正確、法律文件的簽署是否符合國家的相關(guān)法律規(guī)定證抵（質(zhì)）押登記是否在有限期內(nèi)。如發(fā)現(xiàn)法律文件存在無效或效力不足的情形，檢查人員應(yīng)立即報告。

（二）評估客戶以及抵（質(zhì)）押物。通過查閱項(xiàng)目評審報告、保后檢查報告、財務(wù)報表等客戶檔案資料，了解客戶歷史關(guān)系、信用狀況、掌握其經(jīng)營及財務(wù)狀況的基本情況。咨詢專業(yè)評估人員，了解抵（質(zhì)）押物的有關(guān)情況，包括所有人、抵（質(zhì)）押的處置變現(xiàn)的限制條件、變現(xiàn)市場價值等。

（三）實(shí)地核查。根據(jù)資料反映情況進(jìn)行實(shí)地深入查房，進(jìn)一步了解：

1、經(jīng)營狀況。取得客戶對有關(guān)財務(wù)報表的解釋，并注意掌握客戶主要資產(chǎn)和負(fù)債的明細(xì)結(jié)構(gòu)及權(quán)屬狀況。

2、產(chǎn)生問題及不良貸款形成的原因。

3、掌握企業(yè)（或保證人）更多的財產(chǎn)線索及其權(quán)屬情況

4、償還債務(wù)的態(tài)度及方案

三、調(diào)查方式和調(diào)查渠道

1、快速反應(yīng)，靈活機(jī)動，爭取多與企業(yè)實(shí)際控制人面談，保持暢通聯(lián)系，掌握其心理狀態(tài)。

2、在進(jìn)行企業(yè)調(diào)查的同時，應(yīng)加強(qiáng)外部調(diào)查，包括主管部門以及關(guān)聯(lián)企業(yè)、業(yè)務(wù)上下游企業(yè)等其他外部信息來源。

四、逐級上報。業(yè)務(wù)部門項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)處置調(diào)查情況，擬定書面風(fēng)險報告，上報公司主管領(lǐng)導(dǎo)。

第四條

風(fēng)險處置措施

一、上門催收。勤催早催，做好細(xì)致耐心的說服工作，曉以利害，爭取債務(wù)人理解配合，主動履行義務(wù)。

二、行使預(yù)授權(quán)。對于已做公證預(yù)先授權(quán)委托的項(xiàng)目，如爭取委托人配合的，可利用委托書直接變賣處置抵押物，以多的款項(xiàng)清償債務(wù)。

三、法律追索。通過采取仲裁、依法起訴、強(qiáng)制執(zhí)行等方法，依靠法律手段保護(hù)和收回債權(quán)。

四、以物抵債。通過協(xié)商或法律追訴，取得客戶的財產(chǎn)所有權(quán)。

五、其他。如催討追索、債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資產(chǎn)置換等。第五條 擔(dān)保代償程序

一、項(xiàng)目逾期至6個月屆滿，或本公司與銀行協(xié)商同意提前代償?shù)?，啟動?dān)保代償程序。

二、支付擔(dān)保代償款流程如下：

（一）銀行出具要求履行保證責(zé)任的書面通知，注明項(xiàng)目逾期本金、利息、代償款收款賬號以及本公司風(fēng)險分擔(dān)金額。

（二）財務(wù)部門測算、核對代償金額，本公司內(nèi)部完成擔(dān)保代償審批流程。

（三）公司履行正式代償義務(wù)，須在支付款項(xiàng)后3個工作日內(nèi)收到銀行出具的解除本公司保證責(zé)任證明。第六條 法律追償

一、采取訴訟（仲裁）追償方式的，應(yīng)在論證訴訟（仲裁）可行性的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人（擔(dān)保人）的財產(chǎn)狀況，合理確定訴訟時機(jī)、方式和標(biāo)的。并按照生效法律文書在規(guī)定時間內(nèi)要求借款人和擔(dān)保人履行或申請執(zhí)行。

二、借款人、反擔(dān)保人等直接或間接債務(wù)人都是訴訟對象，一并起訴。出現(xiàn)以下情形的一般應(yīng)予以起訴：

（一）借款人、反擔(dān)保人拒不履行還款義務(wù)、拒絕簽收催收通知，有可能導(dǎo)致訴訟時效喪失或保證人因保證期間屆滿而免責(zé)；

（二）借款人（反擔(dān)保人）推卸責(zé)任，惡意拖欠；

（三）借款人（反擔(dān)保人）涉及其他重大訴訟，本公司債權(quán)收到重大威脅；

（四）借款人（反擔(dān)保人）已進(jìn)入破產(chǎn)清算或借改制、重組等有懸空逃廢債務(wù)行為；

（五）經(jīng)直接催收無實(shí)質(zhì)效果的。

三、在起訴過程中，根據(jù)處置調(diào)查所獲知的財產(chǎn)線索，一般應(yīng)優(yōu)先選擇易于變現(xiàn)、產(chǎn)權(quán)明晰且沒有法律糾紛的財產(chǎn)予以保全。

四、選擇立案起訴方式外，還可以根據(jù)實(shí)際情況采取申請支付令、強(qiáng)制執(zhí)行公證、行使代位權(quán)等方式保護(hù)本公司權(quán)益。

第七條 債務(wù)追償日常管理

一、追償人員應(yīng)注意監(jiān)控催收、訴訟、保證、申請執(zhí)行等各種時限，注重法律時效管理，及時主張權(quán)利。

二、風(fēng)險主管部門要加強(qiáng)代償項(xiàng)目檔案管理，專人負(fù)責(zé)，對重要合同、生效法律文書等文件借閱、取出要有統(tǒng)一登記、審批制度。

三、債務(wù)追償主辦人員要及時建立工作臺賬，詳細(xì)記錄工作進(jìn)展及各階段采取的措施。

四、風(fēng)險項(xiàng)目處理完畢的，由風(fēng)險主管部門擬定項(xiàng)目結(jié)案報告并上報公司領(lǐng)導(dǎo)。

第五篇：擔(dān)保公司代償處置辦法

*************有限公司 事后追償和處置制度

第一章 機(jī)構(gòu)設(shè)置和職責(zé)分工

第一條

為強(qiáng)化公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險處置力度，提高對風(fēng)險項(xiàng)目控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔(dān)保風(fēng)險損失，公司成立風(fēng)險處置委員會。

第二條

公司風(fēng)險處置委員會由執(zhí)行董事、總經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險部經(jīng)理、法律顧問組成。根據(jù)風(fēng)險處置項(xiàng)目的不同情況，委員會具體人員組成由總經(jīng)理確定。

風(fēng)險處置委員會的日常工作由風(fēng)險控制部承擔(dān)。第三條

風(fēng)險處置委員會職責(zé)具體如下：

（一）決定風(fēng)險項(xiàng)目（關(guān)注類以上風(fēng)險）處置預(yù)案；

（二）決定風(fēng)險項(xiàng)目催收、代償、追償操作方案和調(diào)整方案；

（三）決定風(fēng)險處置過程中的其他應(yīng)急措施；

（四）決定追償中止（終止）、報請損失、核銷等相關(guān)事宜；

（五）確定風(fēng)險處置相關(guān)人員的工作調(diào)度安排；

（六）決定有關(guān)風(fēng)險處置工作的獎懲措施。

第四條

風(fēng)險處置會議由風(fēng)險處置委員會主任委員（總經(jīng)理）負(fù)責(zé)召集。參加人員包括風(fēng)險處置委員會全體委員，必要時請公司董事及項(xiàng)目經(jīng)理等相關(guān)人員參加。

風(fēng)險處置會議決議經(jīng)參會人員三分之二以上表決通過，報總經(jīng)理批準(zhǔn)后執(zhí)行?？偨?jīng)理為風(fēng)險處置決議的審批人。

為提高風(fēng)險處置工作效率，對代償額10萬元以下的風(fēng)險項(xiàng)目，其風(fēng)險處置預(yù)案、追償方案，可采用簡化程序，由風(fēng)險管理部審核后直接報總經(jīng)理審批。

風(fēng)險處置會議由風(fēng)險控制部記錄并負(fù)責(zé)落實(shí)會議精神。第五條

參會人員及其他相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行會議議定事項(xiàng)，不得向風(fēng)險項(xiàng)目單位和相關(guān)單位、個人泄漏會議秘密和其他不利于公司實(shí)施風(fēng)險處置的信息；除非會議要求，不得向無關(guān)人員和單位透漏風(fēng)險處置信息。

第六條

相關(guān)人員職責(zé)分工如下：

（一）風(fēng)險項(xiàng)目代償前的相關(guān)風(fēng)險化解、風(fēng)險處置工作，以項(xiàng)目經(jīng)理A、B角為主完成，風(fēng)險控制部主審；

（二）代償后的追償及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。但與債務(wù)人的日常聯(lián)系、督促還款工作，仍由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)；

（三）有代償項(xiàng)目或逾期項(xiàng)目達(dá)兩戶的A角應(yīng)暫停開展新?lián)I(yè)務(wù)。上述項(xiàng)目的B角應(yīng)優(yōu)先保證風(fēng)險項(xiàng)目的處置工作；

（四）上述人員開展業(yè)務(wù)的限制由風(fēng)險處置委員會根據(jù)追償進(jìn)展等情況決定解除。

第二章 擔(dān)保逾期

第七條

在貸款到期前一個月內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須實(shí)地調(diào)查一次，提前通知被擔(dān)保人做好還款準(zhǔn)備，督促被擔(dān)保人盡早準(zhǔn)備還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保人是否具備還款能力和還款意愿。

第八條 如果確認(rèn)被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應(yīng)立即進(jìn)入風(fēng)險處置程序。由業(yè)務(wù)部牽頭、項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)在兩日內(nèi)草擬制訂出下列方案：

（一）風(fēng)險化解方案。采取一切積極、必要和有效補(bǔ)救措施督促被擔(dān)保人按時歸還擔(dān)保貸款；

（二）風(fēng)險處置方案。對可能發(fā)生的逾期、代償?shù)蕊L(fēng)險提出應(yīng)對處置建議，并做好對抵、質(zhì)押物進(jìn)行處理和訴訟的準(zhǔn)備。

上述方案經(jīng)風(fēng)險控制部審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織實(shí)施，項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。

第九條

在擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生逾期后，應(yīng)在三日內(nèi)向被擔(dān)保人發(fā)出不定期催告書面通知，督促被擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本息。

第三章 擔(dān)保代償

第十條

擔(dān)保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，在規(guī)定的時間內(nèi)履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)公司的擔(dān)保信譽(yù)。但貸款銀行應(yīng)向公司提供下列文件以供代償前的核查：

（一）借款合同；

（二）借款借據(jù)；

（三）保證合同；

（以上三項(xiàng)可提供加蓋貸款銀行公章的復(fù)印件）

（四）借款人沒有還款的證明文件；

（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執(zhí)）；

（六）借款人賬戶內(nèi)存款余額和到期前十日的收到情況；

（七）通知擔(dān)保公司代為償還借款的公函。

第十一條 公司收到貸款銀行要求代償?shù)耐ㄖ?，?yīng)按下列程序進(jìn)行審查批準(zhǔn)：

（一）項(xiàng)目經(jīng)理受理

項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對擔(dān)保逾期項(xiàng)目進(jìn)行初步審查，并提出初審意見，主要內(nèi)容應(yīng)包括：

1、借款到期未歸還的事實(shí)是否真實(shí)，借款人所欠本金與利息數(shù)額是否準(zhǔn)確；

2、重新評價項(xiàng)目可行性；

3、借款使用情況，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，如銀行貸款資金全部及時到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金額保證金等措施；

4、項(xiàng)目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，用擔(dān)保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；

5、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；

6、借款人未還款的原因分析；

7、借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況；

8、反擔(dān)保措施及現(xiàn)狀；

9、代償與追償?shù)慕ㄗh；

10、其他需要說明的事項(xiàng)。

(二)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查、報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后，將報告及相關(guān)資料移交風(fēng)險控制部。

(三)風(fēng)險控制部審查

風(fēng)險控制部根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)理報送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償?shù)蕊L(fēng)險管理工作。

l、風(fēng)險管理部就下列方面提出意見：

(1)初審意見中事實(shí)陳述的真實(shí)性與客觀性；

(2)初審意見中分析、評價與論證的充分性和客觀性；(3)初審意見中建議可行性；(4)其他需要說明的事項(xiàng)。

2、法律顧問就下列方面提出明確法律意見：(1)重新評價借款與擔(dān)保的合法性；(2)判斷是否符合代償條件；(3)判斷是否具有免責(zé)事由；(4)提出追償方案

(四)風(fēng)險控制部審查后，報公司總經(jīng)理簽署審批意見后，報風(fēng)險處置委員會研究。

(五)公司執(zhí)行董事審批。

第十二條 公司總經(jīng)理審批同意后，由項(xiàng)目經(jīng)理A角負(fù)責(zé)辦理具體代償手續(xù)。

第十三條 公司代償后，須立即書面通知被擔(dān)保企業(yè)，由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)送達(dá)追償通知并取得被擔(dān)保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時代貸款銀行送達(dá)債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移通知函。

若被擔(dān)保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆?wù)確認(rèn)文件的，應(yīng)采用公證送達(dá)等方式。

第四章 代償項(xiàng)目的追償

第十四條 代償項(xiàng)目的管理

(一)代償后的追償及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)，該項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。

(二)發(fā)生代償后，要對被擔(dān)保企業(yè)不能按時還本付息的實(shí)際原因進(jìn)行調(diào)查，分析被擔(dān)保企業(yè)財務(wù)狀況和預(yù)期狀況，重新檢查反擔(dān)保措施。根據(jù)代償項(xiàng)目的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，每個代償項(xiàng)目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，對癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。

（三）建立代償項(xiàng)目風(fēng)險報告制度，及時監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險轉(zhuǎn)移的情況，定期反映代償項(xiàng)目的動態(tài)情況。

第十五條 代償項(xiàng)目的追償

代償項(xiàng)目追償應(yīng)堅持“及時快捷、認(rèn)真高效、抓住要害、寬嚴(yán)并濟(jì)”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償項(xiàng)目的實(shí)際情況，考慮從以下方式中組合：

(一)與被擔(dān)保人重新制訂還款計劃并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。(二)向反擔(dān)保人追索.被擔(dān)保人在履行期限內(nèi)未向公司償付款項(xiàng)的，公司即應(yīng)向反擔(dān)保人主張反擔(dān)保債權(quán),并送達(dá)書面通知。

(三)轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。如債務(wù)人有其他效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè),應(yīng)設(shè)法將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè),使公司的債權(quán)先得到保全，以后再選擇機(jī)會進(jìn)行處理。

(四)變更反擔(dān)保，增加抵押物價值。

(五)經(jīng)評估后若確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價值的，可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方式來保障公司的利益。但持有的股應(yīng)盡可能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，回收現(xiàn)金。

(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價值的、容易變現(xiàn)的。

（七)行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)商以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)商不成的，可向人民法院提起訴訟。

（八）行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應(yīng)受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價款之一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣或變賣質(zhì)物，公司可自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請法院執(zhí)行。

(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段?？紤]到起訴程序復(fù)雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權(quán)衡以下情形后方可實(shí)施：

1、債務(wù)人主觀有意逃廢債務(wù)；

2、債務(wù)人有多重逾期債務(wù)或潛在逾期債務(wù)，面臨多個債權(quán)人爭奪有限資產(chǎn)的局面；

3、債務(wù)有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn)；

4、債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。

第十六條 代償項(xiàng)目的訴訟

(一)申請支付令

被擔(dān)保企業(yè)承認(rèn)欠款事實(shí)并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還款責(zé)任與數(shù)額提出任何異議，公司可以向人民法院申請支付令，待支付令異議期期滿后，直接申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

(二)財產(chǎn)保全

被擔(dān)保企或反擔(dān)保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、被隱匿、被轉(zhuǎn)移或被多個債權(quán)人分割等情況的，公司應(yīng)在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財產(chǎn)保全。

項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險控制部應(yīng)積極查找可保全的財產(chǎn)線索，盡可能地選擇流動性強(qiáng)、保值性好，易變現(xiàn)處理的財產(chǎn)，由法律事務(wù)部申請人民法院予以查封、扣押或凍結(jié)。

(三)起訴、審理與裁判

項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險控制部進(jìn)行必要的調(diào)查取證后，由法律事務(wù)部撰寫起訴狀，準(zhǔn)備證據(jù)材料與證據(jù)清單，向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

法律顧問應(yīng)在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結(jié)案。結(jié)案后，應(yīng)作出結(jié)案報告，報公司領(lǐng)導(dǎo)審閱。自立案之日起三個月未結(jié)案的，應(yīng)提出訴訟進(jìn)展報告。

（四）執(zhí)行

裁判文書生效后，被告未在指定期限內(nèi)履行裁判文書確定的義務(wù)的，公司應(yīng)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財產(chǎn)折價進(jìn)行協(xié)商或執(zhí)行和解的，由法律顧問提出具體方案，報公司風(fēng)險處置委員會、總經(jīng)理審批。

第五章 擔(dān)保損失

第十七條 擔(dān)保損失的確認(rèn)及審批程序：

（一）風(fēng)險控制部出具資產(chǎn)損失報告，法律顧問對報損項(xiàng)目出具法律意見；

（二）公司總經(jīng)理審批；

（三）公司風(fēng)險處置委員會審批；

（四）公司董事審批。

第十八條 報損項(xiàng)目的后續(xù)工作

項(xiàng)目經(jīng)理A、B角及風(fēng)險管理部要關(guān)注項(xiàng)目企業(yè)的后續(xù)發(fā)展情況，注意保持追償債務(wù)的法律時效。一旦出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，要及時采取相應(yīng)的追償措施。

第六章

信用記錄

第十九條

風(fēng)險管理部應(yīng)登記受保企業(yè)不良信用記錄，對發(fā)生過欠息、逾期、代償及損失等不良信用行為的企業(yè)建立信用檔案。

第七章 附 則

第二十條 本制度由公司風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)解釋和修改。第二十一條 本制度自頒布之日起實(shí)施。