第一篇：三農(nóng)貸款如何申請

三農(nóng)貸款如何申請

農(nóng)業(yè)貸款是我國銀行貸款的一個重要組成部分，是農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸幣資金的信用活動形式。其中承包戶、專業(yè)戶貸款主要是貸給農(nóng)村中的各種承包戶、專業(yè)戶及其相互組織的各種經(jīng)濟聯(lián)合體。個體農(nóng)戶可以申請貸款，通過以下幾種方式申請：

1、郵儲銀行小額貸款

郵政銀行農(nóng)民小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯(lián)保，最高可貸款5萬元。

2、農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款

農(nóng)行的小額貸款是農(nóng)行對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)行的農(nóng)戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式申請。

3、信用社個人小額信用貸款

農(nóng)村信用社都有針對農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內(nèi)可以信用貸款。農(nóng)村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。

農(nóng)戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審

核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農(nóng)戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬元以內(nèi)，具體額度因地而異。

4、信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯(lián)保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

農(nóng)戶小額貸款時有哪些注意事項？

按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；農(nóng)機具貸款；圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。農(nóng)戶在申請貸款時應注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內(nèi)進行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務員或教師。

農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員申請貸款時應具備哪些條件？

農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負債情況、綜合還款能力和經(jīng)營效益等情況合理確定。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產(chǎn)的70%。農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專業(yè)合作社成員經(jīng)營項目超出其所屬農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的條件：

經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務場所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務等活動，自有資金比例原則上不低于30%；具有健全的組織機構(gòu)和財務管理制度，能夠按時向農(nóng)村信用社報送有關(guān)材料；在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；銀行規(guī)定的其他條件。

社員貸款的條件：

年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人；戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）在銀行的服務轄區(qū)內(nèi)；有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開立存款賬戶；銀行規(guī)定的其他條件。

農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔保方式，農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔?！被蚱渌麚７绞?。需要注意的是，《擔保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等不得抵押。

家庭農(nóng)場能貸款嗎？

單戶專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場貸款額度為1000萬元，除了滿足購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費用，貸款期限最長可達5年。

家庭農(nóng)場貸款有哪些抵押或擔保形式？

針對農(nóng)村地區(qū)擔保難的問題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔保、專業(yè)合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

但是，家庭農(nóng)場通過流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶口的家庭農(nóng)場經(jīng)營戶、家庭農(nóng)場經(jīng)營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。那么，什么是農(nóng)業(yè)小微企業(yè)呢？

按照我國大中小微企業(yè)劃分標準，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，營業(yè)收入處于50萬到500萬之間的為小型企業(yè)，營業(yè)低于50萬的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各級農(nóng)村信用聯(lián)社申請貸款。我國銀監(jiān)部門規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國家對小微企業(yè)的金融支持政策。

農(nóng)業(yè)小微企業(yè)如何申請貸款？

農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應首先向企業(yè)所在地的金融機構(gòu)提出書面借款申請，金融機構(gòu)在收到企業(yè)的申請后，會對企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營范圍、財務狀況、信用等級、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見并答復企業(yè)，對于同意受理的貸款，金融機構(gòu)將會要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務會計報告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)基本資料，在此基礎(chǔ)上，將組織貸款調(diào)查評估、進行貸款審查、審議與審批，對于審批通過的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據(jù)企業(yè)用款進度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機構(gòu)會根據(jù)有關(guān)規(guī)定進行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。

最后，小七為需要貸款的朋友附上申請貸款流程，以便防止東跑西跑的白忙活。

申請流程

1、受理借款申請

借款人按照貸款規(guī)定的要求，向所在地開戶銀行提出書面借款申請，并附有關(guān)資料。如有擔保人的，包括擔保人的有關(guān)資料。

2、貸款審查 開戶銀行受理貸款申請后，對借款進行可行性全面審查，包括填列借款戶基本情況登記簿，或個人貸款基本情況登記簿和借款戶財務統(tǒng)計分析表等所列項目。

3、貸款審批

對經(jīng)過審查評估符合貸款條件的借款申請，按照貸款審批權(quán)限規(guī)定進行貸款決策，并辦理貸款審批手續(xù)。

4、簽訂借款合同

對經(jīng)審查批準的貸款，借款雙方按照《借款合同條例》和有關(guān)規(guī)定簽訂書面借款合同。

5、貸款發(fā)放

根據(jù)借貸雙方簽訂的借款合同和生產(chǎn)經(jīng)營、建設(shè)的合理資金需要，辦理借貸手續(xù)。

6、建立貸款登記簿

7、建立貸款檔案

按借款人分別設(shè)立，檔案上要記載借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款發(fā)放、信用制裁、貸款檢查及經(jīng)濟活動分析等情況。

8、貸款監(jiān)督檢查

貸款放出后，對借款人在貸款政策和借款合同的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，對違反政策和違約行為要及時糾正處理。

9、按期收回貸款

要堅持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書面通知借款人準備歸還借款本息的資金。借款人因正當理由不能按期償還的貸款，可以在到期前申請延期歸還，經(jīng)銀行審查同意后，按約定的期限收回。

10、非正常占用貸款的處理

既要進行監(jiān)測考核，又要采取相應有效措施，區(qū)別不同情況予以處理。

第二篇：三農(nóng)貸款存在問題

(一)隨著國家惠農(nóng)政策的逐步落實和新農(nóng)村建設(shè)工作的推進，農(nóng)村合作銀行按照黨中央文件要求，也進一步加大了對社會主義新農(nóng)村建設(shè)和三農(nóng)發(fā)展的信貸資金投入力度。但是由于長期以來，農(nóng)村社會信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風險居高不下，也使農(nóng)村合作銀行期積聚的金融風險逐步暴露。而由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險尤為突出，其已嚴重地束縛了農(nóng)村合作銀行的改革與發(fā)展。如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經(jīng)濟和三農(nóng)發(fā)展，已成為目前各級農(nóng)村合作銀行工作的重中之重。

一、目前農(nóng)村合作銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題 農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民期盼農(nóng)村合作銀行小額農(nóng)貸向大額農(nóng)貸轉(zhuǎn)向，進一步加大信貸投入力度，并在貸款期限、利率、方式等方面放寬條件，取得貸款更靈活更快捷更方便。由于黨中央、國務院的惠農(nóng)政策的實施，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)熱情高漲，資金需求不斷增大，以筆者所在的丹江口市為例，該市合作銀行2010年對全市三農(nóng) 貸款需求進行調(diào)查顯示：服務區(qū)內(nèi)共需三農(nóng) 貸款25億元，而該僅放貸8.7億元。農(nóng)村金融部門目前的服務還遠遠難以滿足農(nóng)村貸款戶的需要。

（一）、資金流失制約支農(nóng)實力。目前農(nóng)村合作銀行雖然加強了硬件設(shè)施建設(shè)，開展了優(yōu)質(zhì)服務，但目前農(nóng)村合作銀行與一些商業(yè)銀行相比還有一定差距，國家下?lián)艿纳孓r(nóng)資金、城市低保資金等無法在信用社開戶，大多數(shù)外出打工、經(jīng)商、辦廠的農(nóng)民匯款結(jié)算由郵政部門或商業(yè)銀行辦理，農(nóng)村合作銀行失去了大部分存款源頭。

（二）、服務滯后阻礙信貸投入。農(nóng)村各類專業(yè)大戶、個體工商戶、民營企業(yè)等是農(nóng)村合作銀行信貸支持的主要對象。貸款對象自身缺陷和金融服務的不適應，制約有效投入。為防范風險，農(nóng)村合作銀行制訂了嚴密的信貸風險防控措施，提高了貸款門檻。同時，大額貸款審批程序繁瑣，缺乏對優(yōu)質(zhì)黃金客戶貸款優(yōu)惠政策，對貸款戶的有效抵（質(zhì)）押物、證件條件苛刻等，阻礙有效投入。

（三）改革宣傳力度不足，認識不到位。信用社在向農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變，特別是對改革的指導思想、方法、步驟、內(nèi)容等實質(zhì)性政策，宣傳不夠廣泛深入，使地方政府和廣大群眾對信用社改革產(chǎn)生了一些片面的認識，存在四怕思想：即一怕政策變，二怕人員換，三怕走基金會老路，四怕?lián)L險。在農(nóng)村合作銀行內(nèi)部許多員工不了解這次國家花錢買機制的目的和思路，認為金融改革是國家的事情，與自己關(guān)系不大，信用社自成立以來改來改去不會有什么大的變動，還是走老路，不會改出什么名堂來。這些錯誤的觀點的片面的認識，對農(nóng)村合作銀行增資擴股、明晰產(chǎn)權(quán)、完善內(nèi)部管理體制都造成了很大的阻礙。

二、實現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的對策

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)民收入的逐步增加，使農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村社會發(fā)展中的作用越來越大，已發(fā)展成為農(nóng)村金融的主力軍。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村合作銀行生存環(huán)境、發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化，只有進一步提高管理水平，才能實現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的再發(fā)展。在管理中求生存，在管理中求效益，在管理中求發(fā)展。

（一）延長貸款期限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不再停留在春種秋收的耕作模式，隨著生產(chǎn)與市場對接暢銷的精優(yōu)產(chǎn)品的農(nóng)村種養(yǎng)加銷專業(yè)大戶、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)莊經(jīng)濟等興起，生產(chǎn)周期長，農(nóng)村合作銀行傳統(tǒng)的春放秋收冬不貸信貸運作方式已不能適應農(nóng)民日益增長的中長期貸款需求。

（二）降低貸款利率。目前，人民銀行允許農(nóng)村合作銀行貸款利率上浮。筆者對丹江口市50戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，10%的農(nóng)戶無所謂，20%的農(nóng)戶可以接受，70%農(nóng)戶希望適當上浮。

（三）加快貸款速度。目前丹江口市農(nóng)村合作銀行下面的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)支行的信貸員一般只有3至6人，要負責一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)千家農(nóng)戶貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放，工作難度大。一些農(nóng)村專業(yè)大戶因證件不齊，不能提供完整的貸款資料，又無抵（質(zhì)）押物和擔保人而無法辦理貸款。

（四）放松貸款限制。據(jù)丹江口市統(tǒng)計局統(tǒng)計，該市長年進城務工和經(jīng)商農(nóng)民的人數(shù)達到7000多人，外出務工農(nóng)民工達8萬多人。隨著農(nóng)民外出人數(shù)不斷增多，金融服務空白和需求矛盾日漸突出。一些農(nóng)民外出辦廠、開公司，因戶籍、證件及抵押物不足等原因，難以在異地金融機構(gòu)辦理貸款，而又由于不在本地經(jīng)營又很難在本地金融機構(gòu)取得貸款。

三、服務農(nóng)村大三農(nóng)的政策及思考

如何把握農(nóng)村金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持方向，有效配置農(nóng)村合作銀行信貸資源，需要地方黨政、有關(guān)部門和社會各方為農(nóng)村合作銀行營造良好的發(fā)展環(huán)境。同時，也需要農(nóng)村合作銀行不斷研究探索支農(nóng)對策，創(chuàng)新管理服務機制。

（一）拓展資金籌集渠道，緩解農(nóng)業(yè)中長期貸款供求矛盾。目前，農(nóng)村合作銀行資金來源主要是自身存款和人行再貸款，期限短、成本高，使用周期短。因此，農(nóng)村合作銀行要開拓存款市場，開發(fā)存款品種，拓展籌資渠道。一是人行要幫助農(nóng)村合作銀行解決涉農(nóng)資金開戶問題。如財政預算外、社保、農(nóng)業(yè)、水利、林業(yè)、國土、民政、移民等部門的涉農(nóng)專項資金數(shù)額大、成本低，具有一定的穩(wěn)定性和周轉(zhuǎn)性，應歸口農(nóng)村合作銀行集中管理。二是拓展代理業(yè)務面。如為勞動保障部門代理發(fā)放城市低保資金，為民政部門代理發(fā)放農(nóng)村優(yōu)撫資金，為財政部門代發(fā)工資。三是國家和各級聯(lián)社要盡快創(chuàng)造條件，幫助農(nóng)村合作銀行大力發(fā)展業(yè)務。農(nóng)村合作銀行要用以貸引存的方法，捕捉市場信息，從源頭上吸引外出打工、經(jīng)商、辦廠的黃金客戶資金回流農(nóng)村合作銀行。

（二）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸品種，為農(nóng)村提供多功能信貸服務。面對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣級金融同業(yè)的特點，農(nóng)村合作銀行要搶抓機遇，創(chuàng)新信貸品牌。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)觀念。農(nóng)村合作銀行要從小三農(nóng)小額農(nóng)貸扶持一般農(nóng)戶，逐步轉(zhuǎn)到大三農(nóng)大額支持種養(yǎng)大戶、民營企業(yè)方向上來。二是優(yōu)化投向投量。農(nóng)業(yè)貸款主要用于種植、養(yǎng)殖、加工、運銷上，按照農(nóng)業(yè)項目、市場銷售、個人誠信等綜合考核因素，確定貸款投量和期限。三是增強金融扶助的安全性。對100萬元以上農(nóng)業(yè)開發(fā)項目和民營企業(yè)的貸款實行金融整合扶持，制定貸款開戶、投量、期限、利率和管理辦法，防止因一戶多貸，信息閉塞，管理混亂而出現(xiàn)的信貸風險。四是對農(nóng)村專業(yè)大戶、民企進行普查，擬定黃金客戶條件，評定信用等級，授信貸款額度。

（三）營造外部信用環(huán)境，發(fā)揮保險擔保在農(nóng)業(yè)貸款中的補償作用。近年來，各級對農(nóng)村合作銀行工作十分重視，但仍有一些實際問題需社會各方支持解決。一是運用法律和經(jīng)濟手段，嚴厲打擊非法六合彩活動，讓存款、貸款資金回流信用社。二是政府有關(guān)部門要對農(nóng)村貸款大戶予以優(yōu)惠政策，降低或減免貸款戶抵押物評估、過戶、公證、處置等環(huán)節(jié)費用過高問題。三是推行農(nóng)業(yè)保險試點工作。對重點民企、股份制企業(yè)實行財政擔?；蛸N息辦法，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險、財政擔保在貸款中的補償作用。四是幫助農(nóng)村合作銀行盤活不良貸款，繼續(xù)清收國家公職人員拖欠貸款，打擊逃廢債行為，努力幫助信用社盤活信貸資金。

（四）建立長效監(jiān)督機制，防范貸款責任人道德風險和貸款風險。農(nóng)村合作銀行要完善抵押、擔保、分散風險的監(jiān)督約束機制。在投放大額農(nóng)貸，特別是在投放中長期農(nóng)業(yè)貸款時，防止見大眼開，一哄而上，盲目同商業(yè)銀行爭客戶，防止重放輕管傾向，運用現(xiàn)代管理手段，加強對貸款的全程監(jiān)控，做好調(diào)查、審查、發(fā)放、監(jiān)測、清收各環(huán)節(jié)工作。正確處理營銷貸款與加強貸款管理的關(guān)系，既解決農(nóng)民貸款難問題，又防范貸款責任人道德風險和貸款風險。

（五）綜合使用支農(nóng)資金，培植農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金后勁。國家和地方財政每年對農(nóng)業(yè)開發(fā)項目有一定數(shù)額的扶持資金，而農(nóng)村合作銀行對這些開發(fā)項目也投放了一定數(shù)量的貸款。對這些資金可由政府、財政、農(nóng)村合作銀行及涉農(nóng)單位、鄉(xiāng)鎮(zhèn)共同商討，溝通信息，并到農(nóng)村合作銀行開戶結(jié)算，捆綁使用，由審計等職能部門參與監(jiān)督，防止支農(nóng)資金被擠占、挪用，提高支農(nóng)資金的綜合使用效益。

（二）【摘要】我國農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”歷程中，發(fā)的著重要的作用。但是，由于各地經(jīng)濟發(fā)展的差異及各地農(nóng)村信用社自身發(fā)展的特點，使得農(nóng)信社服務“三農(nóng)”改革中面臨著一些問題。本文首先分析了我國當前農(nóng)村信用服務“三農(nóng)”的改革中存在的問題，繼而提出了進一步深化農(nóng)村信用社更好服務“三農(nóng)”的對策建議，最后對這一問題進行了總結(jié)．以期對我國農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”的改革中提供一點理論支持。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 服務三農(nóng) 存在問題 改革與對策

無論從歷史責任、政治使命還是發(fā)展空間來看，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，服務“三農(nóng)”，建設(shè)社會主義新農(nóng)村必將是其工作的重中之重。但是實際情況又是怎樣的呢？筆者通過近幾年來對部分農(nóng)村信用聯(lián)社進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”的實踐中存在許多不盡人意之處。由于各地方具體的政策，措施的差異，大量的農(nóng)村信用社資金用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，還有各地農(nóng)民的需求不同也使得農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”不夠充分。再有，農(nóng)村信用社出于為自身利益考慮，在資金的投放上，把本該用于扶持“三農(nóng)”的資金用于見效快，收益高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中。

綜上所述，問題具體可以歸納于以下三個方面：

1、農(nóng)村資金外流嚴重，導致扶持“三農(nóng)”信貸資金供應不足

具體表現(xiàn)在：一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道，郵政儲蓄由于其業(yè)務單

一、力量集中，攬儲優(yōu)勢更為明顯，給農(nóng)信社吸收存款帶來了巨大壓力；二是隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革，各商業(yè)銀行貸款管遍實行扁平式管理，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，成為實際意義上的大儲蓄，資金大部分上存，造成縣域資金的外流；三是縣域經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、信用環(huán)境落后，使部分經(jīng)營業(yè)主抽走資金到外地投資。

2、大量資金外流，加上貸款農(nóng)戶自身的條件因素而無法獲得貸款。

大量資金源源不斷進入股市，加劇資金外流。隨著各種投資理財產(chǎn)品的熱銷，股票和基金投資已成為分流本地區(qū)資金的重要渠道，農(nóng)村信用社資金來源減少，加上金融機構(gòu)好多的貸款條件限制，使農(nóng)信社可貸資金相應減少，影響農(nóng)信社對三農(nóng)的支持力度，貸款增幅下降。

3、農(nóng)村信用社對于農(nóng)戶小額信用貸款的實施態(tài)度消極，不能完全適應農(nóng)戶的需求。

“三農(nóng)”領(lǐng)域自身存在一系列障礙，生產(chǎn)周期長，對自然資源依賴性強，易受災害。糧豬型生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和自給自足的生產(chǎn)模式很難改觀，商品化程度低，再加上近年的外出務工潮影響，務農(nóng)隊伍多是老弱病殘婦，文化水平低，觀念陳舊，經(jīng)營效益差。諸如此類因素，導致農(nóng)村信用社部分貸款，到期無法保證收回，經(jīng)營風險增大，基于此，農(nóng)信社對“三農(nóng)”貸款積極性不高，造成農(nóng)戶貸款難也就在情理之中。

針對上述問題，建議采取下列措施：

1.國家要制定扶持政策，提高農(nóng)村信用社支農(nóng)積極性，避免信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。我國作為農(nóng)業(yè)大國，國家對農(nóng)村信用社應實施必要的財稅扶持：貧困地區(qū)信用社免交營業(yè)稅；欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社由縣聯(lián)社盈、虧相抵后統(tǒng)一交納所得稅；對直接用于支農(nóng)的貸款利息收入減免營業(yè)稅。同時，地方政府應當根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，積極正確地引導農(nóng)民發(fā)展適合本地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造良好的農(nóng)業(yè)環(huán)境。信用社作為地方金融機構(gòu)，地方政府應把幫助信用社組織存款、清收不良貸款、增資擴股等納入工作重點，以引起地方政府對信用社工作的支持和重視。

2.應建立和完善農(nóng)戶貸款擔保公司，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險。

這樣，一旦發(fā)生借貸糾紛就可從多方面多渠道地進行救濟，降低農(nóng)村信用社的信貸風險，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性，同時也可以有效解決農(nóng)民貸款難的問題，更好地為支持“三農(nóng)”服務。

3.建立小額信用貸款風險補償制度。

農(nóng)戶小額信用貸款有三個質(zhì)的規(guī)定性：一是針對農(nóng)戶，二是額度小，三是信用放款。從這一貸款的規(guī)定性來看，本身帶有防范風險的要素。但目前小額農(nóng)貸的對象主要是支持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，服務弱質(zhì)區(qū)域——農(nóng)村，扶助弱質(zhì)群體——農(nóng)民，這客觀上決定了小額信用貸款最少會面臨市場風險、管理風險、道德風險等三個方面的風險。作為一項國家信貸支農(nóng)的新舉措在全國廣泛推行，國家未能就小額信用貸款風險補償問題及時制定一些相應的政策配套措施，給農(nóng)村信用社推廣該項業(yè)務留下了后顧之憂，而農(nóng)村信用社本身又面臨著沉重的歷史包袱，對發(fā)放小額信用貸款缺乏動力支持。因此，應盡快建立小額信用貸款風險補償制度，從而促進國家信貸支農(nóng)舉措的有效落實。

農(nóng)村信用社改革的基本目標除了解決農(nóng)村信用社以上問題外，更重要的目標還是要為“三農(nóng)”提供金融服務,農(nóng)村信用社改革必須以此作為基本約束條件。農(nóng)村信用社的改革的兩個指導性文件《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》、《國務院辦公廳關(guān)于進一步深化農(nóng)村信用社改革試點的意見》明確規(guī)定：深化信用社改革應遵循以下原則，一是按照市場經(jīng)濟規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險(“四自”)的市場主體；二是按照為三農(nóng)服務的經(jīng)營方向，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平；三是按照因地制宜、分類指導原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟發(fā)展、管理水平相適應的組織形式和運行機制；四是按照權(quán)責利相結(jié)合原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確信用社監(jiān)督管理體制，落實對信用社的風險防范和處置責任。兩個文件著重指出：不論采取何種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式，都要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵和約束相結(jié)合的經(jīng)營機制；都要堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營方向，其信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。

因此，我認為在深化農(nóng)村信用社改革中應當盡快制定一部完整的合作金融法律作為配套措施。對農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、法人治理結(jié)構(gòu)、組織形式、行為規(guī)范、權(quán)利和義務及其社會各方面的民事關(guān)系以法律的形式確定下來，明確農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，明確保護入股社員（股東）的合法權(quán)益，明確規(guī)范農(nóng)村信用社法人治理制度，明確各級管理部門的權(quán)利和義務，約束農(nóng)村信用社經(jīng)營行為，防止超經(jīng)濟權(quán)利過度介入影響農(nóng)村信用社經(jīng)營管理，保障農(nóng)村信用社合法權(quán)益不受侵犯。更好地規(guī)范經(jīng)營管理行為，提高綜合競爭能力以及適應我國農(nóng)村合作金融對外交流的需求。

深化農(nóng)村信用社改革，改進農(nóng)村金融服務，關(guān)系到農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。中國農(nóng)信社在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進。使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐、扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

第三篇：三農(nóng)貸款取得的成效

（一）今年10月初被總行列為全國農(nóng)行8個面向“三農(nóng)”金融服務試點分行之一，兩個月以來，廣西分行圍繞出制度、出案例、出經(jīng)驗、出成果的試點工作目標，扎實推進試點工作并取得突出成效。

試點工作的核心內(nèi)容就是建立和完善農(nóng)行服務“三農(nóng)”信貸業(yè)務管理和內(nèi)部經(jīng)營管理的基本制度辦法，為全國農(nóng)行總結(jié)出具有推廣價值的發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務的經(jīng)驗，為農(nóng)行全面推開面向“三農(nóng)”金融服務做好制度上的準備。因此，農(nóng)行廣西分行及時出臺《服務“三農(nóng)”試點實施方案》，并組織精兵強將，由一名行領(lǐng)導牽頭，抽調(diào)專業(yè)人員封閉編寫有關(guān)定價管理、內(nèi)控管理、績效管理、資源配置、人力資源管理等方面20多個制度辦法。這些制度辦法的制定，為再造一套農(nóng)行廣西分行面向“三農(nóng)”的制度體系和運行機制打下了堅實基礎(chǔ)。

在涉農(nóng)行業(yè)調(diào)研方面，農(nóng)行廣西分行結(jié)合廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實際，成立了4個調(diào)研課題組對廣西的糖業(yè)、蠶繭、木薯、藤編等四大行業(yè)進行調(diào)研，分析四大行業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、金融需求，提出了信貸支持的建議和金融服務措施，為下一步為“三農(nóng)”提供金融服務找到了方向和對策。

面向農(nóng)村、農(nóng)民的金融產(chǎn)品少和貸款難等突出問題，是農(nóng)行廣西分行試點工作中致力解決的重要方面。試點工作展開后，該行推出了“公司＋農(nóng)戶”模式貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，支持農(nóng)民發(fā)展家庭種養(yǎng)業(yè)，除了給都安瑤族自治縣騰王編織公司、廣西嘉聯(lián)絲綢有限公司等發(fā)放貸款共500萬元，用于收購蠶繭、發(fā)展桑葉基地或賒銷給農(nóng)民以外，還通過聯(lián)保方式給宜州市三灣村、恒山村的甘蔗、桑蠶養(yǎng)殖戶貸款53萬元；由農(nóng)行與制糖企業(yè)、蔗農(nóng)三方共同簽訂合作協(xié)議，向農(nóng)民發(fā)放甘蔗種植貸款；針對農(nóng)民的金融需求，嘗試推出只具有身份識別功能、不加載金融功能的服務“三農(nóng)”連心卡，讓從事種植、養(yǎng)殖、運輸和服務“三農(nóng)”業(yè)務的高端客戶到農(nóng)行辦理存款、貸款、理財?shù)葮I(yè)務時，憑卡享受VIP式服務，等等。今年頭11個月，農(nóng)行廣西分行已累計發(fā)放涉農(nóng)貸款49.06億元，涉農(nóng)貸款余額181.21億元；累計發(fā)放縣域貸款172.49億元，縣域貸款余額507.69億元（占總貸款余額的56.50%），比年初增加46.53億元，同比多增15.32億元。同時，該行還與全區(qū)40多家糖廠簽訂或意向簽訂新榨季兌付甘蔗款協(xié)議，預計整個榨季代兌付甘蔗款41.06億元；擬提供授信約100億元，用于支持新榨季蔗糖生產(chǎn)和儲備。

真心實意為“三農(nóng)”，一心一意謀發(fā)展。農(nóng)行廣西分行不僅想方設(shè)法加大對“三農(nóng)”的信貸投入，還不斷加大資金投入，完善服務功能，優(yōu)化縣域網(wǎng)點布局，切實增強縣支行的經(jīng)營活力。該行對農(nóng)村支行陳舊、內(nèi)部設(shè)置不合理的營業(yè)網(wǎng)點進行了裝修改造，增加配置ATM機、POS機、補登折機、排隊叫號機、自助終端和存取款一體機等自助設(shè)備。1-11月，全行已經(jīng)投入1360萬元，裝修改造縣域營業(yè)網(wǎng)點33個，配置縣域ATM機69臺，自助終端219臺。目前，全行縣域網(wǎng)點ATM已多達283臺，自助終端222臺。同時，該行擴大了金穗田園卡、農(nóng)民工金穗卡特色服務、網(wǎng)上銀行、‘三農(nóng)’保險代理等一批金融產(chǎn)品的服務范圍，將差異化服務理念帶入了農(nóng)村。

(二)現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系初步形成。“十一五”期間，全省農(nóng)村金融改革穩(wěn)步推進，農(nóng)村信用社改革試點工作全面完成，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行轉(zhuǎn)型步伐加快，農(nóng)業(yè)銀行股份制改造全面實施，郵政儲蓄銀行掛牌營業(yè)，2家新型農(nóng)村金融機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行)獲準開業(yè)，初步構(gòu)建了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務體系。

農(nóng)村金融服務水平顯著提升。為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次、多類型的特點，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式不斷推新，“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋基地＋農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織＋農(nóng)戶”等便捷化、人性化、個性化的信貸產(chǎn)品層出不窮。

農(nóng)村金融機構(gòu)實力明顯增強。作為支農(nóng)的主力軍，農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項業(yè)務實現(xiàn)跨越式發(fā)展。資本實力不斷增強，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)開始步入健康發(fā)展軌道。

農(nóng)業(yè)銀行在扶貧開發(fā)工作的重要作用日益顯現(xiàn)。在承擔扶貧貼息貸款和開展信貸扶貧工作中，農(nóng)業(yè)銀行采取多種有效措施，始終把扶貧貸款的發(fā)放和管理放在全行各項工作的重要位置，積極主動探索多種經(jīng)營管理方式，在推動扶貧攻堅和“三農(nóng)”發(fā)展中作用突出、成效明顯，位居當時全國農(nóng)行系統(tǒng)扶貧貼息貸款的發(fā)放前列，而直接扶持貧困農(nóng)戶數(shù)量則為全國第一，并創(chuàng)造了小額信貸健康持續(xù)發(fā)展的盤縣模式，在全國引起了高度關(guān)注。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行轉(zhuǎn)型步伐加快。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務發(fā)展格局，由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務，逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務為兩翼，以中間業(yè)務為補充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，內(nèi)部綜合改革不斷深化，體制機制進一步完善，經(jīng)營活力和可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強。

與此同時，也存在一些制約因素，主要是：農(nóng)村金融服務產(chǎn)品有待拓展、金融體系有待完善、金融服務“三農(nóng)”的方式有待提高、農(nóng)村保險市場和資本市場發(fā)展有待挖掘、引導金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的政策和激勵機制有待健全，等等。

發(fā)展路徑

首先，努力完善農(nóng)村金融組織體系。

充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”發(fā)展的重要作用。堅持“小額、流動、分散”的方針，大力發(fā)展農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款。積極發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，根據(jù)貸款對象適當擴大貸款額度。建議省農(nóng)村信用社聯(lián)合社將各縣(市、區(qū)、特區(qū))聯(lián)社支持“三農(nóng)”的貸款規(guī)模和增量納入考核體系，確保對“三農(nóng)”信貸投入的穩(wěn)定增長。改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣級社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務主力軍作用。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，逐步完善農(nóng)村信用社“三會”議事規(guī)則，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理體系。

拓寬政策性銀行信貸支農(nóng)功能。積極發(fā)揮政策性銀行對我省農(nóng)村金融的資金導向作用。拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，鼓勵在繼續(xù)做好糧棉油收購資金供應和管理的同時，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村教育和衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村流通體系、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化項目等方面的支持力度，形成多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。

加大商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的支持力度。鼓勵各商業(yè)銀行加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，促進機械化農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、園藝業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展，服務好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)。開發(fā)業(yè)主聯(lián)保貸款、訂單貸款、供應鏈融資、廠房按揭貸款、通用設(shè)備貸款等多種信貸品種，支持有市場、有效益、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)村中小企業(yè)。建立健全農(nóng)村金融機構(gòu)合作機制，共同組織涉農(nóng)和縣域大型客戶(項目)銀團貸款，開展代理和批發(fā)性融資服務。促進大銀行和小額信貸機構(gòu)、資金互助組織等加強業(yè)務合作，把大銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢與小銀行的靈活性和地緣優(yōu)勢有機結(jié)合起來，延伸農(nóng)村金融服務觸角。積極開辦流動銀行服務。擴大各類商業(yè)銀行對農(nóng)村基層機構(gòu)的信貸授權(quán)，改進和完善績效考核辦法。

堅持農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務方向。農(nóng)業(yè)銀行縣域機構(gòu)籌集的資金，總體上都用于支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟，并以農(nóng)民生產(chǎn)生活經(jīng)營、農(nóng)村中小企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面金融服務需求為主要服務領(lǐng)域。完善服務組織架構(gòu)和優(yōu)化網(wǎng)點布局，下沉經(jīng)營重心，擴大二級分行、縣支行審批權(quán)限，完善信用評級體系，創(chuàng)新?lián)７绞?，簡化業(yè)務流程，構(gòu)建向“三農(nóng)”業(yè)務傾斜的內(nèi)部資源配置機制，改進激勵約束機制，強化風險管理，逐步建立起一套有別于城市業(yè)務的信貸政策制度體系。

發(fā)揮郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢。鼓勵郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點渠道優(yōu)勢，通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款以及小額質(zhì)押貸款為縣域內(nèi)的廣大農(nóng)戶、個體工商戶和私營企業(yè)主等經(jīng)濟主體服務，推動小額貸款擴面增量工作。郵政儲蓄銀行可與涉農(nóng)金融機構(gòu)探索辦理資金批發(fā)業(yè)務的途徑，全方位引導郵政儲蓄資金更多地投向農(nóng)村。

拓寬開發(fā)銀行支農(nóng)領(lǐng)域。鼓勵國家開發(fā)銀行運用開發(fā)性金融產(chǎn)品，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和農(nóng)村教育、醫(yī)療、衛(wèi)生及城鎮(zhèn)化、環(huán)境保護等領(lǐng)域的發(fā)展。

積極穩(wěn)步推進設(shè)立新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)。繼續(xù)穩(wěn)步推進設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，辦好以服務“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為重點的小額貸款公司。鼓勵、引導和督促小額貸款公司、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)以面向農(nóng)村、服務“三農(nóng)”為目的，扎扎實實依法開展業(yè)務經(jīng)營，在不斷完善內(nèi)控機制和提高風險控制水平的基礎(chǔ)上，立足地方實際，堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，努力為農(nóng)村提供低成本、便捷、實惠的金融服務。優(yōu)化農(nóng)村金融基層機構(gòu)的功能，賦予其相對獨立的經(jīng)營自主權(quán)，努力把基層網(wǎng)點打造成專注為農(nóng)戶、個體工商戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務的經(jīng)營單位。減少銀行機構(gòu)在網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點的成本，增設(shè)成本可算、安全到位，具備存款、取款、匯款等基本功能的簡易農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點，滿足貧困地區(qū)基本金融需求，逐步解決全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務空白問題。

其次，大力拓展金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的方式和途徑。

繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信用貸款。逐步完善信貸聯(lián)絡(luò)員制度，不斷加強對農(nóng)戶日常經(jīng)營管理、信用情況的了解，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、農(nóng)戶經(jīng)濟狀況和信用程度確定貸款期限和額度。小額貸款期限可根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點、貸款項目生產(chǎn)周期等決定；貸款利率按照優(yōu)惠的原則合理浮動；貸款發(fā)放鼓勵采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理”的管理辦法。完善扶貧小額信貸制度，幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)、增加收入。

大力推廣農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)保貸款。由居住在本區(qū)范圍內(nèi)沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)村中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等有借款需求的借款人自愿組成聯(lián)保小組，銀行業(yè)金融機構(gòu)按“多戶聯(lián)保、按需貸款、到期還款、強化管理、控制風險、共同發(fā)展”的原則，對聯(lián)保小組成員提供貸款。

積極開展動產(chǎn)和權(quán)利抵(質(zhì))押貸款。穩(wěn)步推進林權(quán)抵押貸款，提高林農(nóng)直接貸款比例，鼓勵各金融機構(gòu)對森林資源資產(chǎn)抵押貸款給予一定的利率優(yōu)惠。鼓勵發(fā)放訂單農(nóng)業(yè)貸款，合理確定貸款對象和貸款額度，貸款期限與訂單農(nóng)業(yè)合同期限匹配，對信用較好的農(nóng)戶實行較為優(yōu)惠的利率。

試行“農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織＋成員農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式。組織農(nóng)戶建立農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織，形成一定規(guī)模的合作經(jīng)濟，農(nóng)村金融機構(gòu)在做好信用評定和償還能力評估的基礎(chǔ)上，試行為農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織貸款，或以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織為載體，統(tǒng)一為成員農(nóng)戶貸款。

探索“五位一體”的綜合服務方式。探索農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務方式，由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂購銷合同，農(nóng)村信用社負責提供貸款，保險公司承保，保險費由當?shù)卣娃r(nóng)戶雙方按一定比例支付。

改進金融服務手段。推廣使用具有小額貸款自助、小額信貸循環(huán)使用、資金匯兌、電子化繳費、生產(chǎn)消費“二合一”、涉農(nóng)補貼資金兌付等功能的銀行卡。擴大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道。

第三，積極發(fā)展農(nóng)村保險市場和資本市場。

做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。擴大政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品試點品種和試點地域，用好中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，通過逐步擴大政府財政保險補助范圍等措施，增強農(nóng)業(yè)抗風險能力。探索通過財政對農(nóng)戶投保給予補貼、保險公司與地方政府聯(lián)辦農(nóng)業(yè)保險的方式，逐步建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的長效機制。

鼓勵支持開展農(nóng)村商業(yè)保險。鼓勵和支持保險機構(gòu)積極開展農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、計劃生育保險等其他涉農(nóng)保險業(yè)務，引進商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療補充保險機制，發(fā)揮商業(yè)保險在完善農(nóng)村社會保障體系中的有效作用。

充分發(fā)揮資本市場的作用。采取積極有效的措施，鼓勵和支持證券經(jīng)營機構(gòu)提供更多面向農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務，提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入。探索農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)行集合債券試點。

探索建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。按照政府牽頭、市場運作、管理規(guī)范的原則，可將部分農(nóng)業(yè)部門產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金和中小企業(yè)發(fā)展資金等作為引導資金，帶動社會資金，率先探索圍繞做大做強茶產(chǎn)業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金要充分發(fā)揮杠桿作用，集中使用，重點扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)等。產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金運作實行專業(yè)化管理，強化風險控制，做到基金使用、管理的規(guī)范、透明。

第四，探索構(gòu)建農(nóng)村融資性擔保體系。

鼓勵發(fā)展支農(nóng)貸款擔保組織。由政府引導，省級每年從省中小企業(yè)發(fā)展資金、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金中劃出一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)擴大資本實力和風險補償。支持農(nóng)村中小企業(yè)擔保體系建設(shè)，開展市、縣兩級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信用擔保機構(gòu)的組建試點。鼓勵有條件的地區(qū)，由政府出資引導、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股份制擔保公司，帶動各類擔保機構(gòu)的發(fā)展。

推動擔保公司與金融機構(gòu)的有效合作。合理確定擔保額放大倍數(shù)，保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。有效完善農(nóng)村信貸風險分擔機制，鼓勵各類信用擔保機構(gòu)通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結(jié)合等多種方式加大對農(nóng)村的融資服務。

擴大農(nóng)村有效擔保品的范圍。按照權(quán)屬清晰、風險可控的要求，將大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等納入抵押品范圍；將應收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標專用權(quán)等財產(chǎn)權(quán)利納入質(zhì)押品范圍。對現(xiàn)行法律法規(guī)沒有禁止的、在農(nóng)村能夠作為擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，可實行“三農(nóng)”貸款擔保試點。探索農(nóng)村集體非農(nóng)建設(shè)用地流轉(zhuǎn)與抵押辦法，選擇部分縣(市、區(qū)、特區(qū))開展農(nóng)民集體所有建設(shè)用地使用權(quán)或經(jīng)依法流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)民集體所有建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點工作。積極開展農(nóng)產(chǎn)品預期收益擔保試點，帶動更多信貸資金支持“三農(nóng)”發(fā)展。

完善農(nóng)村擔保的配套措施。建立健全農(nóng)村擔保抵押管理辦法和相關(guān)配套政策，加強規(guī)范管理。建立適應農(nóng)村要求的專業(yè)化評估機構(gòu)，改進對農(nóng)村擔保物的評估方式。明確擔保抵押的登記部門，降低或免收擔保抵押收費。建立開放、規(guī)范的抵押物流轉(zhuǎn)市場，通過加強包括初始、流轉(zhuǎn)、抵押的登記和辦證制度，使抵押物的權(quán)能得到充分利用。積極探索抵押物登記進入征信系統(tǒng)的方式方法，有效控制信貸風險。

積極探索其他擔保方式。推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村專業(yè)合作社為成員擔保等多種保證形式，發(fā)展留置、定金等擔保方式，探索非金融的融資租賃機構(gòu)，為農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、服務業(yè)和廣大農(nóng)民、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等提供多樣性的融資服務。

完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。充分利用人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，進一步建立健全農(nóng)戶信用檔案和農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案。以信用檔案為基礎(chǔ)，積極開展信用評價工作，引導、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評級，加快推進農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟組織的信息采集與信用評價機制。

第五，加強對金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的政策支持。

加強資金流向農(nóng)村的政策引導。加強政策引導，健全和完善正向激勵機制，引導各金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投入，認真落實縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的有關(guān)規(guī)定。對堅持市場籌資且涉農(nóng)信貸投放達到一定比例的農(nóng)村信用社，人民銀行分支行可及時給予再貸款支持。郵政儲蓄銀行要加強與其他金融機構(gòu)的合作，通過資金拆借等方式將資金更多地用于當?shù)亍?/p>

實行從寬的農(nóng)村金融準入條件。執(zhí)行農(nóng)村金融機構(gòu)在最低注冊資本、存款準備金等方面比商業(yè)銀行更低的要求和特殊規(guī)定。對農(nóng)村地區(qū)吸收存款的金融機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定進行監(jiān)管，同時可適當放寬“只貸不存”類金融機構(gòu)在信息披露、會計準則、風險控制等方面的標準，降低農(nóng)村金融服務成本。繼續(xù)鼓勵成本低廉、開展簡單業(yè)務、能夠維持微利的各類貸款機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場。鼓勵支持各類金融機構(gòu)在風險可控的前提下不斷創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務方式。按照“寬準入、嚴監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，對不同性質(zhì)和類型的農(nóng)村金融機構(gòu)實施不同監(jiān)管，使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地為“三農(nóng)”服務。

對農(nóng)村金融機構(gòu)實行財稅支持。以市場化為導向，按貸款利率覆蓋風險的原則出發(fā)，建立利息補貼機制。省、市、縣三級財政和農(nóng)業(yè)部門要從每年預算安排的支農(nóng)資金中調(diào)整一定的資金用于農(nóng)村貸款貼息，幫助降低農(nóng)村借款人的融資成本。對于農(nóng)村金融中具有政策性特點的業(yè)務，財政給予一定扶持，扶持方式可根據(jù)業(yè)務和機構(gòu)運作特點采用招標等形式進行選擇，事先明確扶持機制和內(nèi)容，提高扶持資金的運用效率。稅務部門應加強對支持“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)的服務，認真貫徹落實國家的有關(guān)稅收政策。完善扶貧貼息貸款制度，按照政府引導、市場運作方式，下放管理權(quán)限，引入競爭機制，固定貼息水平，靈活補貼方式，逐步探索建立風險防范和激勵約束機制。

第六，進一步形成金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的合力。

加強對金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的組織協(xié)調(diào)。建立由省委、省政府領(lǐng)導同志分別任召集人、副召集人，省直有關(guān)部門和金融單位為成員的省金融服務“三農(nóng)”發(fā)展聯(lián)席會議制度，加強對金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的組織協(xié)調(diào)。營造金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的良好環(huán)境。引導金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展，改善地方金融生態(tài)環(huán)境，制裁有意逃廢金融債務行為，提高涉農(nóng)金融案件執(zhí)行力度，維護金融穩(wěn)定，注重干部金融知識培訓，加強地方法人金融機構(gòu)黨的管理以及鼓勵各類新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)擴大試點等方面積極發(fā)揮作用。制定金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的實施細則，建立健全涉農(nóng)金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”發(fā)展的工作機制和組織保障。發(fā)揮其他金融機構(gòu)各自經(jīng)營優(yōu)勢，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展，在全省形成金融業(yè)共同服務“三農(nóng)”發(fā)展的合力

第四篇：貸款申請

貸款申請

五和信用社：

我叫程國茂，五和鄉(xiāng)勝利村二組村民。1977年1月出生，中共黨員，復退軍人，武威市涼州區(qū)五業(yè)牧業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社法人代表。為積極響應石羊河流域綜合治理，嚴格落實設(shè)施農(nóng)業(yè)配套建設(shè)，本人在勝利村河灘修建一座面積約為6500平方米的規(guī)模養(yǎng)殖場，總投資260萬元。為了擴大養(yǎng)殖規(guī)模，增加存欄數(shù)量，特向貴社申請貸款80萬元，望貴社給予支持。

現(xiàn)就將養(yǎng)殖場固定資產(chǎn)做以介紹：生活管理房一座，面積為200平方米；養(yǎng)殖暖棚11棟，面積為3200平方米；青貯池1800立方米；水窖43立方米；15千瓦柴油發(fā)電機一臺；60噸鍘草機一套；飼料粉碎機一套；20噸地磅一臺；50KV變壓器及輸電設(shè)施一套；消毒室一間；紅外高清監(jiān)控設(shè)施一套；面包車一輛；青貯玉米秸稈500噸；收購玉米80噸；現(xiàn)存欄620只，其中純繁小尾寒羊200只；波爾山羊20只，育肥羊400只。

申請人：程國茂

2013-5-15

第五篇：貸款申請

貸款申請

尊敬的政府領(lǐng)導：

茲有居委居民同志于金萬元，初具規(guī)模。為了更好有序地發(fā)展，還需投入部分固定資產(chǎn)及流動資金構(gòu)申請貸款萬元整。望給予支持！

特此申請！

申請人：

2012年5月28日

創(chuàng)業(yè)計劃書

我于1994年大學工商管理系畢業(yè)后，在黃許鎮(zhèn)酒精廠從事管理工作，到2001年酒精廠改制后，憑借我個人的能力就聘于中國平安德陽分公司工作；在這工作期間，自己不斷總結(jié)工作管理經(jīng)驗，積累了豐富的人生閱歷。于是2011年決定自己創(chuàng)業(yè)，為了使自己在創(chuàng)業(yè)道路上走得更好更順利，我計劃如下：

一、2011年12月已投資自由資金15萬元，用于修建養(yǎng)殖場固定設(shè)施，主要養(yǎng)殖中雞苗及肉鵝。

二、我場養(yǎng)殖的雞苗每批從出殼到出欄，只需30天的養(yǎng)殖期，在此期間每只雞苗都經(jīng)過了嚴格的防疫防控，很受養(yǎng)殖戶的喜愛，售給養(yǎng)殖戶后，雞苗都能夠順利健康的成長。

我場從小雞苗到中雞苗的養(yǎng)殖成本需要5.00元/只，人工及管理費用需要1.00元/只，每只雞苗出欄時能生長到1.2—1.5斤。以目前市場行情每斤8.00元/只計算，每只雞可售價為10.00元，以現(xiàn)我場規(guī)模每次可養(yǎng)殖4000只，照此每批次的純利潤在1.6萬元，每年能夠養(yǎng)殖8—9批（因為每批雞苗售后要經(jīng)過7天消毒后，又才能養(yǎng)殖），每年出欄達到3.4萬只左右，每年利潤達到13萬元。

三、我場養(yǎng)殖肉鵝

我場養(yǎng)殖肉鵝，從鵝苗到大鵝，需要養(yǎng)殖80天，只是直接銷售給用戶，每只鵝出欄時能達到7斤左右。按照現(xiàn)有市場價格7.00元/斤計算，每只鵝可以售價約50元，養(yǎng)殖成本為32元/只，需要管理費用2.00元/只，每只鵝的利潤在15元，每批可養(yǎng)殖1500只，每年

可養(yǎng)殖3—4批，總出欄肉鵝5000只，年利潤可達7.5萬元。

綜合上述，我場現(xiàn)在已初具規(guī)模，目前已出欄中雞1.4萬只，肉鵝2500只，已初見成效，利潤達7萬元，初期已投入15萬元。為了更好的發(fā)展我場養(yǎng)殖業(yè)，也為了更好的滿足市場需求（我場具有較強的技術(shù)力量，我本身具有一定的管理才能），我決定再投入6萬元固定設(shè)施，4萬元流動資金。力爭每年純利潤達25萬元，壹年半時間收回全部成本還清全部貸款，望政府給予大力支持。

創(chuàng)業(yè)投資人：甘明玉

2012年5月28日