第一篇：山東臨沂蘭山農(nóng)村合作銀行個(gè)體工商戶貸款操作規(guī)程

山東臨沂蘭山農(nóng)村合作銀行個(gè)體工商戶貸款操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)個(gè)體工商戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》及省聯(lián)社《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》、《山東省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程適用于轄內(nèi)個(gè)體工商戶貸款，包括新增貸款（含還后再貸貸款）、借新還舊貸款、重組貸款。

個(gè)體工商戶貸款是指合行及分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支行）向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶發(fā)放的用于流動(dòng)資金需求的人民幣貸款。

第三條 個(gè)體工商戶貸款的發(fā)放應(yīng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 合行成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組由合行班子成員組成，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全轄信用工程建設(shè)及年度集中信用評(píng)定工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)管理部，具體負(fù)責(zé)組織開(kāi)展全轄信用工程建設(shè)及年度集中信用評(píng)定工作。

各支行貸審小組為信用工程建設(shè)實(shí)施小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動(dòng)、集中評(píng)級(jí)授信和日常貸款管理等工作。

每個(gè)村成立由支行信貸人員、村委會(huì)（居委會(huì)、市場(chǎng)）“兩委”成員、村民（居民、市場(chǎng)）代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級(jí)初評(píng)小組（以下簡(jiǎn)稱初評(píng)小組），負(fù)責(zé)轄內(nèi)申請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度的集中初評(píng)工作。

第五條 個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信工作每年集中開(kāi)展一次，并按年對(duì)已核發(fā)的貸款證進(jìn)行年審。

第二章 授信（貸款）條件、種類、期限、額度、利率 第六條 借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人，且至貸款到期日借款人年齡原則上不得超過(guò)65歲；

（二）戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）地在合行及分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和居住地較為固定；

（三）在合行轄區(qū)工商管理部門依法辦理注冊(cè)登記并年檢，從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（四）有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備履約還款能力；

（五）能夠提供合行及分支機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保；

（六）在合行開(kāi)立賬戶，自愿接受合行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)重大不良信用記錄，信用等級(jí)在A級(jí)以上（含A級(jí)）；

（八）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社系統(tǒng)未辦理貸款證，無(wú)其他信貸業(yè)務(wù)；

（九）合行規(guī)定的其他條件。

第七條 授信（貸款）種類。個(gè)體工商戶貸款應(yīng)按規(guī)定提供擔(dān)保，按擔(dān)保方式可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)參照《保證人信用等級(jí)評(píng)定表》對(duì)保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

采用抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保方式的，抵質(zhì)押物及抵質(zhì)押率應(yīng)符合省聯(lián)社的規(guī)定。

對(duì)連續(xù)三年被評(píng)定為AAA級(jí)以上（含）的信用戶可辦理小額信用貸款，貸款額度原則上不超過(guò)3萬(wàn)元。

第八條 授信（貸款）期限。授信期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜 合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過(guò)三年。

第九條 授信（貸款）額度。授信額度原則上不超過(guò)150萬(wàn)元，其中抵、質(zhì)押貸款的額度原則上不超過(guò)省聯(lián)社規(guī)定的抵質(zhì)押比例。

第十條 授信（貸款）利率。個(gè)體工商戶貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和合行規(guī)定利率浮動(dòng)幅度以及合行利率定價(jià)管理制度要求合理確定。

第十一條 還款方式。個(gè)體工商戶貸款根據(jù)貸款種類、期限，根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采用按期等額還本付息、定期結(jié)息到期還本等方式。

對(duì)授信額度在3萬(wàn)元以下的小額貸款，可采取利隨本清的還款方式。

第三章 授信（貸款）操作流程

第十二條 個(gè)體工商戶貸款應(yīng)按照信用等級(jí)評(píng)定、核定授信額度、簽訂合同、核發(fā)貸款證、貸款上柜臺(tái)的流程辦理。

對(duì)借新還舊貸款、重組貸款、一次性資金需求的貸款可不核發(fā)貸款證，但仍需按規(guī)定進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定、核定授信額度、簽訂合同、貸款發(fā)放的流程辦理。

第十三條 信用等級(jí)評(píng)定、核定授信額度

1.申請(qǐng)。由申請(qǐng)人填寫《個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)審批書》，并提供如下相關(guān)資料：

（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件及復(fù)印件；（2）財(cái)產(chǎn)證明及與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的合同或協(xié)議；（3）以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物權(quán)利憑證。

2.調(diào)查。貸款調(diào)查實(shí)行AB崗雙人調(diào)查制度，貸款調(diào)查以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。

（1）對(duì)申請(qǐng)人的調(diào)查應(yīng)包括：①申請(qǐng)人主體是否合法；②是否具有 還款能力；③用途是否合法、合規(guī)、真實(shí)；④品行和信用狀況；⑤家庭基本情況；⑥生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。

（2）對(duì)擔(dān)保的調(diào)查至少應(yīng)包括：①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔(dān)保資格和代償能力；②抵押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)有效，抵押物價(jià)值的評(píng)估情況，以共有財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意，抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)等；③出質(zhì)人有效證件的真實(shí)性，出質(zhì)人是否具備完全民事行為能力，權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價(jià)值，所有權(quán)是否有爭(zhēng)議，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評(píng)估價(jià)值；所有權(quán)是否有爭(zhēng)議，質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定；④其他需調(diào)查的內(nèi)容。

調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員對(duì)申請(qǐng)人、保證人進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，并按要求出具調(diào)查報(bào)告。

調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確調(diào)查結(jié)論，包括申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信理由是否屬實(shí)、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請(qǐng)人收入情況及還款能力；申請(qǐng)人的信用等級(jí)、授信額度及期限、利率浮動(dòng)幅度等初步意見(jiàn)，調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。

3.審查。貸款審查實(shí)行審查經(jīng)辦責(zé)任人制度，并按要求撰寫審查報(bào)告，明確審查結(jié)論，審查人應(yīng)對(duì)審查結(jié)論負(fù)責(zé)。

4.審議。信貸專管員負(fù)責(zé)組織貸審小組召開(kāi)貸審會(huì)，對(duì)審查通過(guò)的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。

貸審小組對(duì)調(diào)查報(bào)告等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行集體評(píng)議和投票表決，審議調(diào)查人員的初評(píng)意見(jiàn)。審查完畢后，信貸專管員匯總審查意見(jiàn)并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

5.公示。審查、審議通過(guò)的信用評(píng)級(jí)情況應(yīng)通過(guò)申請(qǐng)人所在地進(jìn)行張榜公示，公開(kāi)接受群眾監(jiān)督；公示期不得少于3天。6.審批。對(duì)公示無(wú)異議的，由支行行長(zhǎng)進(jìn)行審批，審批內(nèi)容應(yīng)包括授信（貸款）的基本要素，包括但不限于信用等級(jí)、授信額度、授信有效期、利率等內(nèi)容。

超出支行行長(zhǎng)審批權(quán)限的，應(yīng)按規(guī)定程序逐級(jí)上報(bào)審批。7.反饋。對(duì)審批通過(guò)的申請(qǐng)，由信貸人員在7個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人及擔(dān)保人到支行信貸專柜簽訂合同。

對(duì)審查、審議、公示或?qū)徟赐ㄟ^(guò)的申請(qǐng)，由信貸人員在3個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人。

第十四條 簽訂合同，核發(fā)貸款證

對(duì)審批同意的授信業(yè)務(wù)，支行與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同。個(gè)體工商戶與支行簽訂合同時(shí)必須以個(gè)人名稱簽訂。

屬周轉(zhuǎn)性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則為個(gè)體工商戶核發(fā)貸款證。貸款證有效期限原則上不超過(guò)3年；通過(guò)貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過(guò)貸款證有效期。

第十五條 貸款上柜臺(tái)

借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到各支行信貸柜臺(tái)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

貸款發(fā)放時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。

貸款資金支付按照省聯(lián)社貸款資金支付監(jiān)督管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸后管理與貸款收回

第十六條 貸后檢查。合行信貸檢查部負(fù)責(zé)組織信貸人員對(duì)個(gè)體工商戶貸款進(jìn)行貸后檢查，并按期進(jìn)行抽查。

信貸人員應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)了解貸款真實(shí)用途及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行，檢查完畢后填制《首次貸后跟蹤檢查表》。

貸后檢查應(yīng)至少每季開(kāi)展一次，并應(yīng)填制《貸款貸后檢查表》。檢查人員若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即報(bào)告，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，及時(shí)按照合同約定采取補(bǔ)救措施。

第十七條 風(fēng)險(xiǎn)分類。

貸款發(fā)放后，支行應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》要求及時(shí)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)超支行認(rèn)定權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)合行進(jìn)行最終認(rèn)定。

第十八條 貸款收回。

貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時(shí)歸還貸款本息。歸還貸款時(shí)，借款人可持相關(guān)證件到支行柜臺(tái)辦理還款手續(xù)。

貸款證貸款不得展期，不能辦理借新還舊。

對(duì)不能履約還款的非貸款證貸款業(yè)務(wù)，借款人應(yīng)在貸款到期前10天填寫《借款展期申請(qǐng)書》，向支行提出展期申請(qǐng)，個(gè)體工商戶貸款展期的調(diào)查、審查與審批視同新增貸款辦理。經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。

第十九條 貸款逾期。

未歸還貸款自到期次日轉(zhuǎn)入逾期，信貸人員根據(jù)逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》各一式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收：一份借款人、擔(dān)保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。

第二十條 信貸檔案管理。

個(gè)體工商戶信貸檔案主要內(nèi)容包括家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)濟(jì)收入情況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級(jí)評(píng)定情況、相 關(guān)合同及其他內(nèi)容。

各支行應(yīng)按借款人逐戶建立個(gè)體工商戶信貸檔案，并按檔案管理有關(guān)規(guī)定規(guī)定進(jìn)行管理。

第五章 附 則

第二十一條 個(gè)體工商戶貸款實(shí)行貸款責(zé)任人制度，相關(guān)責(zé)任落實(shí)按《蘭山農(nóng)村合作銀行貸款責(zé)任管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 對(duì)工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十三條 本操作規(guī)程由山東臨沂蘭山農(nóng)村合作銀行制定，解釋、修改亦同。

第二十四條 本操作規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：山東廣饒農(nóng)村合作銀行開(kāi)業(yè)宣傳報(bào)道

山東廣饒農(nóng)村合作銀行開(kāi)業(yè)宣傳報(bào)道

金秋時(shí)節(jié)人歡歌，合作金融換新顏。

金色的九月，收獲的季節(jié)。人們永遠(yuǎn)記住了這一歷史時(shí)刻——9月19日，承載著全省五萬(wàn)農(nóng)信員工、四十七萬(wàn)廣饒人民希冀的山東廣饒農(nóng)村合作銀行，今天終于掀起她的紅蓋頭。

山東第一家農(nóng)村合作銀行——山東廣饒農(nóng)村合作銀行正式掛牌開(kāi)業(yè)。她是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立的山東省首家、全國(guó)第五家農(nóng)村合作銀行。這是深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)以來(lái)，山東首家農(nóng)村合作銀行正式亮相。

回顧過(guò)去，我們滿懷豪情；展望未來(lái)，我們信心百倍。

古老的黃河從這里入海，這里孕育出共和國(guó)最年輕的土地，在這年輕的土地上孕育出了黃河三角洲上一顆璀璨耀眼的明珠，這就是春秋時(shí)期著名的軍事家、思想家孫武的故里，歷史文化名城——廣饒。廣饒縣地處魯北平原，黃河三角洲和東營(yíng)市的南部，總面積1138平方公里，耕地74.3萬(wàn)畝。全縣轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)3個(gè)辦事處，553個(gè)行政村，47.6萬(wàn)人口，其中農(nóng)業(yè)人口37.8萬(wàn)人。改革開(kāi)放以來(lái)，廣饒縣經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)得到了持續(xù)、健康、快速發(fā)展，2003年被列入全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展30強(qiáng)。

扎根于這片熱土、服務(wù)于這方人民的廣饒縣農(nóng)村信用社，伴隨著共和國(guó)成長(zhǎng)的腳步，經(jīng)歷了半個(gè)世紀(jì)的風(fēng)風(fēng)雨雨，以支農(nóng)富農(nóng)為己任，與全縣農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)唇齒相依，血脈相連，經(jīng)過(guò)幾代人的不懈努力，廣饒縣農(nóng)村信用社從無(wú)到有，由小變大，由弱變強(qiáng)，已經(jīng)由名不見(jiàn)經(jīng)傳的鄉(xiāng)村合作組織，現(xiàn)已發(fā)展成為一家實(shí)力雄厚、功能齊全、科技先進(jìn)、產(chǎn)品領(lǐng)先、機(jī)制完善、充滿生機(jī)活力的農(nóng)村合作銀行，成為支持全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的參天大樹(shù)，與全國(guó)農(nóng)村信用社一道贏得了“農(nóng)村金融的主力軍”和“聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶”之美譽(yù)。

一、光輝的歷程

廣饒縣農(nóng)村信用社建立于20世紀(jì)50年代初，經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程，在不同時(shí)期為全縣經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。

建國(guó)初期到1957年，是農(nóng)村信用社普遍建立和發(fā)展時(shí)期，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理。1951年5月，全國(guó)第一屆農(nóng)村金融工作會(huì)議結(jié)束后，我縣農(nóng)村合作事業(yè)隨即起步并得到了健康的發(fā)展。到1957年底，達(dá)到了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有社。

1958年到1978年，這一時(shí)期，受“大躍進(jìn)”和“文革”大環(huán)境的影響，農(nóng)村信用社管理體制幾經(jīng)波折，交由人民公社管理。

1979年到1996年，是農(nóng)村信用社恢復(fù)發(fā)展和初步改革時(shí)期。1979年，國(guó)家確定農(nóng)村信用社“既是集體金融組織，又是國(guó)家銀行的基層機(jī)構(gòu)”，接受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理。1994年，遵照國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》精神，4月5日開(kāi)始與農(nóng)業(yè)銀行分門辦公，同年5月24日，成立了廣饒縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，仍受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理。至1993年末，儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到19.73億元，貸款余額達(dá)到17.7億元，從1982年開(kāi)始，實(shí)現(xiàn)社社有盈余。

1996年以后，縣農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展進(jìn)入了新的階段。1996年信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，人民銀行和銀監(jiān)局先后承擔(dān)起對(duì)農(nóng)村信用社的行業(yè)管理及監(jiān)管職能，縣聯(lián)社承擔(dān)起了對(duì)農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)與管理職責(zé)，并接受省市農(nóng)村金融體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的領(lǐng)導(dǎo)和管理。

2003年8月，國(guó)務(wù)院確定山東省為8個(gè)改革試點(diǎn)省（市）之一，隨著國(guó)務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的出臺(tái)，全國(guó)農(nóng)村信用社首批成立30家農(nóng)村合作銀行改革試點(diǎn)工作陸續(xù)展開(kāi)，廣饒縣農(nóng)村信用社作為全省首批成立8家農(nóng)村合作銀行試點(diǎn)單位之一，走在了全省農(nóng)村信用社改革的前列。2004年6月18日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳正式批復(fù)廣饒縣農(nóng)村信用社籌建山東廣饒農(nóng)村合作銀行。2004年8月21日，全省首家山東廣饒農(nóng)村合作銀行創(chuàng)立大會(huì)勝利召開(kāi)，掀開(kāi)了廣饒縣農(nóng)村合作金融發(fā)展史上的光輝的一頁(yè)。

2004年9月19日，廣饒農(nóng)信人從來(lái)沒(méi)有像今天這樣生機(jī)勃勃、活力倍增。人們永遠(yuǎn)記住了這一天，全省首家、全國(guó)第五家農(nóng)村合作銀行在廣饒正式成立，它標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革以來(lái)全省首家農(nóng)村合作銀行在這里誕生，幾代農(nóng)信人的夢(mèng)想在這一天成為現(xiàn)實(shí)。

二、農(nóng)村金融的主力軍

廣饒縣農(nóng)村信用社堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，高擎為“三農(nóng)”服務(wù)的旗幟，不斷加大支農(nóng)信貸投入，大力提高服務(wù)水平，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì)發(fā)揮了重要作用，成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

搭建共贏的信用平臺(tái)。自2000年開(kāi)始，縣農(nóng)信社率先與縣人行開(kāi)展以爭(zhēng)創(chuàng)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)”為內(nèi)容的創(chuàng)建“金融信用縣”活動(dòng)，繼而在全縣引發(fā)了開(kāi)展“文明信用工程”活動(dòng)。近年來(lái)，積極配合縣委宣傳部、縣文明辦，深入宣傳發(fā)動(dòng)，開(kāi)展“文明信用戶、信用村、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評(píng)定工作。統(tǒng)一制作了農(nóng)村文明信用工程宣傳展板，舉辦了“文明信用進(jìn)萬(wàn)家”知識(shí)競(jìng)賽、“誠(chéng)信廣饒”大型綜藝晚會(huì)、“實(shí)施文明信用工程懇談會(huì)”等；還利用宣傳欄、明白紙和張貼面等形式，加大宣傳教育力度，大力營(yíng)造爭(zhēng)做文明信用戶，爭(zhēng)創(chuàng)文明信用村的濃厚輿論氛圍，使“文明信用工程”在全縣農(nóng)村日益深入人心，使農(nóng)村文明信用工程扎實(shí)推進(jìn)。

“農(nóng)民有什么樣的金融需求，我們就提供什么樣的金融服務(wù)”。以“文明信用工程”為切入點(diǎn)，開(kāi)通貸款“綠色通道”。相繼推出了貸款證、聯(lián)戶聯(lián)保貸款、小額農(nóng)戶信用貸款和“一聯(lián)三送”等一系列特色服務(wù)，對(duì)評(píng)出的“文明信用村、戶”優(yōu)先發(fā)放小額信用貸款，堅(jiān)持“服務(wù)到位，資金到位，優(yōu)惠政策到位”，做到金融支持，實(shí)現(xiàn)共同富裕。同時(shí)積極實(shí)施“金色農(nóng)業(yè)工程”、“溫暖工程”，采取靈活的信貸扶持政策，引導(dǎo)、扶持下崗職工自謀就業(yè)門路，拓寬再就業(yè)渠道。發(fā)放“農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款證”55564個(gè)；建立聯(lián)戶聯(lián)保小組5326個(gè)；全社已設(shè)立了70個(gè)“信貸專柜”，“貸款綠色通道”在所有營(yíng)業(yè)室內(nèi)開(kāi)通。一系列行之有效措施的實(shí)施，有效地調(diào)動(dòng)起了農(nóng)戶、工商戶、民營(yíng)企業(yè)、社會(huì)各界參與的熱情。目前，全縣評(píng)定文明信用村278個(gè)、信用戶21685戶、信用企業(yè)44個(gè)、文明信用工商戶267個(gè)，文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個(gè)。

加大對(duì)全縣農(nóng)業(yè)的信貸收入，累計(jì)投放基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)貸款3.4億元，用于全縣農(nóng)業(yè)春耕夏播、澆水施肥以及購(gòu)買先進(jìn)農(nóng)機(jī)設(shè)備、興修農(nóng)田，占農(nóng)業(yè)貸款總投放額的19%；累計(jì)貸款10.9億元用于支持蔬菜、畜牧、水產(chǎn)、花卉、桑蠶、冬棗等產(chǎn)業(yè)的“訂單農(nóng)業(yè)”發(fā)展，支持農(nóng)戶6.3萬(wàn)戶簽訂生產(chǎn)訂單8.2萬(wàn)份，支持戶數(shù)占發(fā)展訂單農(nóng)戶數(shù)的76%；根據(jù)各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不同情況，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不同情況，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社積極支持地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，有力地促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程；確定華譽(yù)集團(tuán)、凱銀集團(tuán)、馳中集團(tuán)和圣源公司等23家企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，積極支持“農(nóng)”字號(hào)龍頭企業(yè)建設(shè)，支持走“公司＋農(nóng)戶”的路子；相繼開(kāi)辦了助學(xué)、婚嫁、購(gòu)宅建房和購(gòu)置高檔消費(fèi)品貸款新業(yè)務(wù)，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域。自2003年初至目前，全社累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款19.8億元，大力支持了全縣個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。按照“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的原則，對(duì)有技術(shù)、懂管理及科技含量高的項(xiàng)目?jī)?yōu)先扶持，現(xiàn)已初步形成了橡膠、制糖、鞋業(yè)、商品批發(fā)等八大個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)群體。自去年初到目前，全社累計(jì)發(fā)放民私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款28.6億元支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)的發(fā)展。累計(jì)發(fā)放貸款39.6億元，重點(diǎn)支持了大王鎮(zhèn)永泰、金嶺、華星等五大集團(tuán)、稻莊鎮(zhèn)的西水、大海和華驁集團(tuán)。

打造堅(jiān)強(qiáng)的戰(zhàn)斗堡壘?？h農(nóng)信社把培養(yǎng)一支素質(zhì)高、作風(fēng)硬、業(yè)務(wù)精的信合隊(duì)伍，作為信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。完善了《廣饒縣農(nóng)村信用聯(lián)社黨建工作作制度》，使黨風(fēng)廉政建設(shè)、“青年文明號(hào)”、“文明單位”、“三級(jí)聯(lián)創(chuàng)”等創(chuàng)建活動(dòng)在全社形成了上下配合、齊抓共管的格局。開(kāi)展當(dāng)一名公仆、樹(shù)一身正氣、創(chuàng)一流業(yè)績(jī)、樹(shù)一面旗幟的“四個(gè)一”活動(dòng)和“愛(ài)崗、敬業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興社”活動(dòng)。在黨員中廣泛開(kāi)展了“五個(gè)一”演員教育活動(dòng)。一起重溫一遍入黨申請(qǐng)、舉行一次入黨宣誓、進(jìn)行一次革命傳統(tǒng)教育、開(kāi)展一次廉潔自律教育、繳納一次特殊黨費(fèi)，有聲有色的系列教育活動(dòng)，帶動(dòng)了全社員工積極參與“爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)”活動(dòng)的開(kāi)展。2003年2月份在青島大學(xué)的協(xié)助下成立了廣饒縣農(nóng)村信用社終身教育學(xué)校，制定了學(xué)習(xí)培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)了干部職工的教育培訓(xùn)工作，并每季度舉行一次青工業(yè)務(wù)技能比賽，幫助青年崗位成才，全社形成了“比、學(xué)、趕、幫、超”的濃厚氛圍，使全員的工作作風(fēng)大大提高，形成了心往一處想、勁往一處想、勁往一處使的團(tuán)隊(duì)精神。一系列活動(dòng)的開(kāi)展，為建立一支政治過(guò)硬、作風(fēng)清正、紀(jì)律嚴(yán)明、業(yè)務(wù)優(yōu)良的優(yōu)秀員工隊(duì)伍提供了思想保證，更為精神文明建設(shè)的深入開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?？h聯(lián)社黨委下轄14個(gè)獨(dú)立黨支部，黨員142名，占職工總數(shù)的44%。在近幾年的民主測(cè)評(píng)中，社班子成員群眾滿意率均在98%以上，連續(xù)三年被市人行農(nóng)金體改辦評(píng)為思想政治工作“先進(jìn)單位”。2人次被人行濟(jì)南分行授予省級(jí)“青年崗位能手”、28人次被市

人行農(nóng)金體改辦授予市級(jí)“青年崗位能手”、30人次被授予“巾幗建功先進(jìn)個(gè)人”、22人次被當(dāng)?shù)攸h委授予“模范共產(chǎn)黨員”榮譽(yù)稱號(hào)。2004年，縣農(nóng)村信用社的領(lǐng)頭人馬立軍同志被授予市級(jí)“勞動(dòng)模范”、全市“十大杰出青年”。

營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。2001年，以馬立軍同志為領(lǐng)頭雁的廣饒農(nóng)信社決策者們以改革者的氣魄，在全縣信用社推行了人事用工制度改革，遵循“能者上、平者讓、庸者下”的原則，制定、實(shí)施了《廣饒縣農(nóng)村信用社中層管理人員競(jìng)聘上崗和員工優(yōu)化組合實(shí)施方案》，對(duì)所有信用社主任和聯(lián)社各部經(jīng)理實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗，一般員工優(yōu)化組合，毫不留情地的將“鐵飯碗、鐵交椅、人情網(wǎng)”全部打破，出臺(tái)了“工效掛鉤”分配制度和員工崗位確定不同的收入分配水平，使收入分配與貢獻(xiàn)掛鉤、與工作業(yè)績(jī)掛鉤，拉開(kāi)了各個(gè)單位及本單位員工之間的收入分配差距，在全社上下?tīng)I(yíng)造了一種激勵(lì)上進(jìn)、競(jìng)爭(zhēng)向上的動(dòng)力機(jī)制。

改革，把農(nóng)信社的每一個(gè)員工都調(diào)動(dòng)起來(lái)，讓每一根神經(jīng)都興奮起來(lái)。

對(duì)單位實(shí)行《雙千分考核辦法》，對(duì)管理人員實(shí)行《主任末位淘汰辦法》，對(duì)員工實(shí)行《人事末位淘汰辦法》，利益方面實(shí)行《市場(chǎng)經(jīng)理制》并工效掛鉤。同時(shí)通過(guò)對(duì)員工每年4個(gè)季度的業(yè)績(jī)進(jìn)行考評(píng)和民主評(píng)議，成績(jī)好的確定為后備干部，末位的淘汰到下級(jí)次的崗位工作，極大調(diào)動(dòng)了全體員工的爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)、干事創(chuàng)業(yè)的工作積極性，一年四季堅(jiān)持7點(diǎn)上班，并實(shí)行班前操、班前會(huì)制度，中午值班，營(yíng)業(yè)部晚上延時(shí)服務(wù)已成全社員工的自覺(jué)行動(dòng)，全社形成了以“勤、智”為內(nèi)容的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)出了“節(jié)奏快、效率高、風(fēng)氣正”獨(dú)特的廣饒農(nóng)信品牌，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

塑造文明的企業(yè)品牌。全社把營(yíng)造優(yōu)秀的企業(yè)文化作為推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容，大力塑造企業(yè)形象和員工隊(duì)伍形象。緊緊扣住建設(shè)職業(yè)文明這一主題，不斷改善服務(wù)水平。開(kāi)展了“樹(shù)立公眾形象年”活動(dòng)，評(píng)選廣饒農(nóng)信“十佳服務(wù)明星”、“十佳服務(wù)明星單位”活動(dòng)，以豐富多彩的創(chuàng)建活動(dòng)樹(shù)形象。在全體員工中開(kāi)展了“三個(gè)教育、三個(gè)樹(shù)立、三個(gè)克服”。“三個(gè)教育”就是要加強(qiáng)愛(ài)崗敬業(yè)的素質(zhì)教育；為人民服務(wù)的宗旨教育；艱苦奮斗的作風(fēng)教育?！叭齻€(gè)樹(shù)立”就是樹(shù)立服務(wù)興社的思想；樹(shù)立小農(nóng)業(yè)大發(fā)展的思想；樹(shù)立廉潔勤政的思想?！叭齻€(gè)克服”就是克服驕傲自滿的思想；克服畏難發(fā)愁的思想；克服不思進(jìn)取的思想。以達(dá)到凝聚人心、鼓舞士氣，激勵(lì)員工團(tuán)結(jié)奮斗、努力拼搏，不斷提高企業(yè)的整體素質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。結(jié)合全縣開(kāi)展的解放思想、跨越發(fā)展大討論活動(dòng)，在全社開(kāi)展了“學(xué)習(xí)先進(jìn)找差距，解放思想促發(fā)展”活動(dòng)，開(kāi)展了“四比、四看”活動(dòng)：一是比學(xué)習(xí)，看整體素質(zhì)；二是比干事，看工作實(shí)績(jī)；三是比創(chuàng)新，看工作亮點(diǎn)；四是比服務(wù)，看滿意程度。積極組織開(kāi)展內(nèi)容豐富、健康向上的群眾性文體活動(dòng)，制定了建設(shè)學(xué)習(xí)型、服務(wù)型、創(chuàng)新型現(xiàn)代化金融企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，增強(qiáng)了全社干部職工的責(zé)任感和使命感，在全社上下形成了人心順、人氣旺、思路寬、辦法多，調(diào)動(dòng)了全社員工想干事、能干事、干成事的積極性，加快了全縣農(nóng)村信用社發(fā)展步伐。全縣已有4個(gè)信用社被評(píng)為市“規(guī)范化服務(wù)站所”，有8個(gè)信用社被評(píng)為縣、市級(jí)以上“青年文明號(hào)”，1個(gè)信用社被評(píng)為省級(jí)“青年文明號(hào)”，有2個(gè)信用社被縣委授予“先進(jìn)基層黨組織”，3個(gè)信用社被評(píng)為“基層滿意的鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所”，縣聯(lián)社被評(píng)為“群眾滿意的縣直部門”。

三、驕人的業(yè)績(jī)

改革使農(nóng)村信用社煥發(fā)了勃勃生機(jī)，特別是自2000年來(lái)的短短4年多時(shí)間，廣饒縣農(nóng)村信用社以令同行、同業(yè)、社會(huì)所一致公認(rèn)的一流業(yè)績(jī)，在魯豫兩省農(nóng)信系統(tǒng)成為一道亮麗的風(fēng)景線。

2003年8月末，全社各項(xiàng)存款余額達(dá)到35.3億元，較年初增長(zhǎng)9.5億元，增長(zhǎng)率36.8%，各項(xiàng)存款總量是自建到2000年初49年的4.6倍，市場(chǎng)占有率達(dá)到43%，存款總量、增量居全縣各金融機(jī)構(gòu)和全市農(nóng)信系統(tǒng)之首。

各項(xiàng)貸款余額達(dá)到28.98億元，較年初增長(zhǎng)了7.4億元，增長(zhǎng)率34.42%，各項(xiàng)貸款總額是自建社到2000年初49年的4.8倍，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

全社不良貸款占比1.89%，較2000年初的14.07%持續(xù)下降了12.18個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量居魯豫兩省縣區(qū)聯(lián)社之首，令全國(guó)金融業(yè)刮目相看。

2003年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2008萬(wàn)元；應(yīng)付利息備付率達(dá)到3.01%；資本充中率達(dá)到12.81%；總資產(chǎn)達(dá)到48.6億元。綜合實(shí)力列全省農(nóng)信系統(tǒng)前茅，2002年被評(píng)為一級(jí)一等社；今年月末，全社實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)4923萬(wàn)元，總資產(chǎn)達(dá)到61億元，所轄信用社全部盈余。

春華秋實(shí)。自2000年持續(xù)4年被評(píng)為全市農(nóng)信系統(tǒng)“先進(jìn)單位”；2001年授予縣級(jí)“文明單位”、2002年被授予市級(jí)“文明單位”、2003年被授予省市“文明單位”榮譽(yù)稱號(hào)；2004年被市委授予“基層滿意的縣區(qū)涉農(nóng)部門”；連續(xù)3年被縣委、縣政府授予“重大貢獻(xiàn)企業(yè)”榮譽(yù)稱號(hào)。

這，不能不說(shuō)是一個(gè)奇跡。

新上任的山東農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)馬立軍同志面對(duì)取得的成績(jī)這樣說(shuō)道：我們?cè)诮?jīng)營(yíng)方面取得的令人滿意的成績(jī)，這主要得益于各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)各界的大力支持，得益于我們有一個(gè)團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí)的班子帶出了一支能拼善干的員工隊(duì)伍，得益于對(duì)市場(chǎng)經(jīng)理制的靈活運(yùn)用，得益于開(kāi)展文明信用工程創(chuàng)造的良好社會(huì)環(huán)境，得益于我們不懈努力在社會(huì)上引起的轟動(dòng)效應(yīng)，得益于全員對(duì)農(nóng)信事業(yè)的執(zhí)著追求。

四、美好的未來(lái)

業(yè)績(jī)突出，引起省、市、縣各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注，2004年被確定為全省首批成立農(nóng)村合作銀行的試點(diǎn)單位。期間省銀監(jiān)局王進(jìn)城局長(zhǎng)，省聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)宋文瑄同志先后到廣饒縣農(nóng)村信用社調(diào)研，充分肯定了成績(jī)，對(duì)改革和發(fā)展提出了很高的要求和期望，廣饒農(nóng)信社一手抓改革，一手抓發(fā)展。在農(nóng)村金融體制改革中先行一步、贏得先機(jī)的廣饒農(nóng)信社已順利完成廣饒農(nóng)村合作銀行的組建工作。新成立的山東廣饒農(nóng)村合作銀行擁有員工435人，下設(shè)7部、11家支行、58處分理處。

鯤鵬振翅九萬(wàn)里，扶搖直上沖九天。站在新的歷史起點(diǎn)，形象全新的廣饒農(nóng)村合作銀行將以鄧小平理論“三個(gè)代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以深化改革為動(dòng)力，不斷創(chuàng)新工作思路，秉承“發(fā)展、創(chuàng)新、務(wù)實(shí)、守信”的經(jīng)營(yíng)理念，以“節(jié)奏快、效率高、風(fēng)氣正”獨(dú)特品牌，把廣饒農(nóng)村合作銀行建設(shè)成為資金實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益、管理和服務(wù)水平一流的金融機(jī)構(gòu)，在支農(nóng)富農(nóng)中再展鴻圖，在支持和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中再立豐碑！

（一）市場(chǎng)定位

廣饒農(nóng)村合作銀行是由自然人、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章，自主開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的金融支持。

（二）發(fā)展戰(zhàn)略

扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)民、輻射城鄉(xiāng)，以自身效益和社會(huì)效益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，把廣饒農(nóng)村合作銀行建成一個(gè)資金實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益、管理和服務(wù)水平一流的現(xiàn)代化金融企業(yè)。

（三）經(jīng)營(yíng)理念

發(fā)展、創(chuàng)新、務(wù)實(shí)、守信

（四）發(fā)展規(guī)劃

山東廣饒農(nóng)村合作銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，依法自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束；遵守國(guó)家法律和行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家的金融方針政策，并依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃如下：

1.存款規(guī)模：全行各項(xiàng)存款余額至2004年末達(dá)到35億元、到2005年末達(dá)到43億元、到2006年末達(dá)到53億元、到2007年末達(dá)到66億元，分別較上年增加10億元、8億元、10億元、13億元。

2.貸款規(guī)模：到2004年末各項(xiàng)貸款達(dá)到28億元，其中農(nóng)業(yè)貸款不低于21億元；2005年末各項(xiàng)貸款達(dá)到34億元，其中農(nóng)業(yè)貸款不低于25.5億元；2006年末各項(xiàng)貸款達(dá)到42億元，其中農(nóng)業(yè)貸款不低于31.5億元；2007年末各項(xiàng)貸款余額達(dá)到53億元，其中農(nóng)業(yè)貸款不低于40億元。

3.資產(chǎn)質(zhì)量：不良資產(chǎn)逐年下降，2004年末占比控制在2%以內(nèi)；2005年末占比控制在1.8%以內(nèi)；2006年末占比控制在1.5%以內(nèi)；2007年末占比控制在1%以內(nèi)。

4.資本充足率：到2004年末達(dá)到10%、2005年末達(dá)到9.50%、2006年末達(dá)到8.15%、2007年末達(dá)到8.17%。核心資本充足率不低于4%。

5.經(jīng)營(yíng)效益：到2004年末實(shí)現(xiàn)總收入19000萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)4000萬(wàn)元；2005年末實(shí)現(xiàn)總收入21200萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)6000萬(wàn)元；2006年末實(shí)現(xiàn)總收入24500萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)8000萬(wàn)元；2007年末實(shí)現(xiàn)總收入27800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)10000萬(wàn)元。

雄關(guān)漫道真如鐵，如今邁步從頭越。我們堅(jiān)信，在省聯(lián)社和各級(jí)黨政的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行的監(jiān)管指導(dǎo)下，在社會(huì)各界的關(guān)心支持下，經(jīng)過(guò)全縣農(nóng)合行員工的共同努力，廣饒農(nóng)村合作銀行的發(fā)展前景將會(huì)更加美好和廣闊！在新的征程中一定會(huì)煥發(fā)出更加絢麗的光彩，照亮廣饒，照亮齊魯，書寫帶回輝煌的篇章。

第三篇：農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款管理辦法(網(wǎng)載)

農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《貸款通則》和《**省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是指基層支行向自然人（含個(gè)體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性、消費(fèi)性的個(gè)人貸款。

第三條辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行金融法律、法規(guī)和規(guī)章制度，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則，以“小額、流動(dòng)、分散”為信貸原則。

第四條個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)根據(jù)支行實(shí)際實(shí)行審貸分離和雙簽制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)職責(zé)分解，由不同崗位承擔(dān)，實(shí)行相互制約。對(duì)不具備審貸分離的支行下轄分支機(jī)構(gòu)，必須實(shí)行雙簽制度，基層支行應(yīng)當(dāng)明確雙簽人員的職責(zé)。

第五條基層支行應(yīng)根據(jù)貸款管理責(zé)任制度的規(guī)定，落實(shí)貸款責(zé)任。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款管理責(zé)任制和不良貸款責(zé)任追究制的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二章貸款對(duì)象和基本條件

第六條貸款對(duì)象：年齡在18周歲以上，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人。

第七條申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：

(一)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方發(fā)展規(guī)

劃要求，有一定的自有資金。

(二)消費(fèi)貸款的用途正當(dāng)、合理，且有可靠的還款資金來(lái)源。

(三)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，社會(huì)信用良好，能按期還本付息。

(四)借款人住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在申請(qǐng)貸款的支行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。

(五)借款人在貸款支行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

(六)各支行根據(jù)實(shí)際情況要求其具備的其他條件。

第八條發(fā)放個(gè)人貸款的限制性條款：

(一)不得一戶多貸，不得發(fā)放借戶、冒名貸款。

(二)每一借款戶的家庭成員中只能以一個(gè)人在所轄支行貸款，不得一個(gè)人在多家支行貸款或多個(gè)人在一家支行貸款或多個(gè)人在多家支行貸款（存單質(zhì)押貸款、營(yíng)業(yè)房抵押貸款除外。）

(三)不得向有過(guò)逃廢金融債務(wù)行為的個(gè)人發(fā)放貸款。

(四)不得向已核銷貸款的企業(yè)的法定代表人、配偶發(fā)放貸款。

(五)不得向尚有不良貸款記錄或不良擔(dān)保記錄的個(gè)人發(fā)放貸款。

(六)不得超過(guò)授信額度發(fā)放貸款。

(七)公司不得為其股東個(gè)人貸款提供擔(dān)保。

第三章貸款期限、利率、用途和方式

第九條個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、借款用途等情況合理確定。采取保證方式的，貸款期限一般應(yīng)控制在一年以內(nèi)。

第十條個(gè)人貸款利率在遵循人民銀行、省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定的前提下，結(jié)合本行實(shí)際，由總行根據(jù)貸款期限、貸款方式確定個(gè)

人貸款利率并公布。

第十一條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金及正當(dāng)、合理的消費(fèi)資金需求。

第十二條貸款方式可以采取抵押、質(zhì)押、保證、信用等方式。

第四章業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定

第十三條各支行及信貸人員均應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不得超權(quán)限發(fā)放貸款。

第十四條信貸人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《貸款操作規(guī)程》的要求，詳細(xì)、深入做好調(diào)查、審查、貸后檢查工作。

第十五條信貸員在受理每一筆個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須先進(jìn)行內(nèi)部信息查詢，掌握借款申請(qǐng)人及其家庭成員在本支行及其他支行的貸款及信用情況，不得發(fā)生一戶多貸、向尚有不良貸款或不良擔(dān)保貸款的個(gè)人發(fā)放貸款等現(xiàn)象。

第十六條信貸員應(yīng)根據(jù)借款人的家庭資產(chǎn)及年收入等情況確定借款人的授信額度，在授信額度內(nèi)發(fā)放貸款。

第十七條辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)簽訂書面借款合同時(shí)，借款人、擔(dān)保人、信貸員必須三方到場(chǎng)，依法合規(guī)辦理相關(guān)手續(xù)。

第十八條個(gè)人貸款實(shí)行單戶最高限額管理，由總行根據(jù)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等因素確定最高限額。各支行可在限額內(nèi)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、地區(qū)經(jīng)濟(jì)及信用狀況確定本支行控制額度。第十九條信貸員應(yīng)根據(jù)信貸檔案管理的要求，建立健全個(gè)人貸款檔案，并保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。

第二十條各支行應(yīng)定期或不定期對(duì)個(gè)人貸款的使用情況進(jìn)行

抽查或核對(duì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二十一條對(duì)違反有關(guān)規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、玩忽職守的相關(guān)責(zé)任人，將取消其信貸員任職資格，并按照規(guī)章制度給予相應(yīng)處理。

第五章附則

第二十二條各支行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款在執(zhí)行本辦法的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定。

第二十三條本辦法由**農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第四篇：農(nóng)村合作銀行簽發(fā)銀行承兌匯票操作規(guī)程

轉(zhuǎn)帖]農(nóng)村合作銀行簽發(fā)銀行承兌匯票操作規(guī)程

農(nóng)村合作銀行簽發(fā)銀行承兌匯票操作規(guī)程

第一條 為規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)及《XXXX農(nóng)村合作銀行銀行承兌匯票管理辦法》，結(jié)合我行實(shí)際，制定本操作規(guī)程。

第二條 銀行承兌匯票簽發(fā)基本程序：支行（分理處）受理并初審→合行本部公司業(yè)務(wù)部審查→審貸委員會(huì)審批→再審查委員會(huì)對(duì)審批復(fù)查→合行營(yíng)業(yè)部簽發(fā)、登記、保管、承兌→公司業(yè)務(wù)部登錄。

第三條申請(qǐng)條件

申請(qǐng)簽發(fā)銀行承兌匯票的企業(yè)必須符合下列條件：

1、在申請(qǐng)支行（分理處）開(kāi)立存款帳戶。

2、非全額比例簽發(fā)銀行承兌匯票信用等級(jí)A級(jí)以上，即時(shí)評(píng)定AA級(jí)以上，具有產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、符合貸款條件、無(wú)欠息、無(wú)不良記錄，定期報(bào)送企業(yè)財(cái)會(huì)報(bào)表和相關(guān)經(jīng)營(yíng)資料。

3、有真實(shí)、合法、有效的商品購(gòu)銷合同，恪守信用，自愿接受信貸結(jié)算監(jiān)督和現(xiàn)金管理規(guī)定。

第四條受理

申請(qǐng)簽發(fā)銀行承兌匯票企業(yè)必須向開(kāi)戶行提供下列資料：

1、申請(qǐng)簽發(fā)全額保證金銀行承兌匯票

（1）經(jīng)工商年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件；

（2）企業(yè)法人機(jī)構(gòu)代碼證書正本復(fù)印件；

（3）貸款管理卡復(fù)印件；

（4）年初和近期的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表及損益表 ；

（5）真實(shí)的商品貿(mào)易購(gòu)銷合同原件及復(fù)印件；

（6）企業(yè)法人代表簽具的簽發(fā)銀行承兌匯票申請(qǐng)書；

（7）企業(yè)存入保證金憑證原件復(fù)印件。

2、申請(qǐng)簽發(fā)非全額比例保證金銀行承兌匯票

（1）經(jīng)工商年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件；

（2）企業(yè)法人機(jī)構(gòu)代碼證書復(fù)印件；

（3）上年末與上月的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；

（4）經(jīng)過(guò)年審的貸款管理卡復(fù)印件；

（5）真實(shí)的商品貿(mào)易購(gòu)銷合同原件及復(fù)印件 ；

（6）企業(yè)資信等級(jí)證明或近期信用等級(jí)評(píng)定（即時(shí)評(píng)定）復(fù)印件；

（7）公司制企業(yè)同意申請(qǐng)開(kāi)具銀行承兌匯票的董事會(huì)決議；

（8）企業(yè)法人代表簽具的簽發(fā)銀行承兌匯票申請(qǐng)書；

（9）保證金不足，需提供有行本部認(rèn)可的擔(dān)保單位或房地產(chǎn)抵押；

（10）企業(yè)存入保證金憑證復(fù)印件；

（11）支行（分理處）第一責(zé)任人簽具的承諾書。

擔(dān)保單位需提供的資料：

（1）企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件；

（2）上年末和上月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表；

（3）公司制企業(yè)同意擔(dān)保的董事會(huì)決議；

第五條初審

各 支行（分理處）明確辦理銀行承兌匯票專管員，全額保證金銀行承兌匯票專管員由各行（處）主管會(huì)計(jì)擔(dān)任，非全額保證金銀行承兌匯票專管員由各行（處）信貸員擔(dān)任，第一責(zé)任人應(yīng)對(duì)申請(qǐng)企業(yè)的主體資格進(jìn)行認(rèn)真初審，審查銀行承兌申請(qǐng)書所填內(nèi)容及財(cái)會(huì)報(bào)表反映的情況是否真實(shí)，審查商品購(gòu)銷合同的真實(shí)性，對(duì)不足100％保證金的每筆承兌匯票業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算，審查開(kāi)具銀行承兌匯票的保證金是否確為企業(yè)所有，并對(duì)法人公章、簽名的真實(shí)性予以認(rèn)定。

因保證金不足確需提供擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)《貸款通則》的要求，對(duì)擔(dān)保人的主體資格、資信狀況、代償能力等進(jìn)行審查。以下機(jī)構(gòu)不得作為保證擔(dān)保人：

（1）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、社會(huì)團(tuán)體、黨、政、機(jī)關(guān)、司法部門或派生機(jī)構(gòu)（包括財(cái)、稅、計(jì)劃等部門）；

（2）經(jīng)濟(jì)實(shí)體的分支機(jī)構(gòu)或職能部門；

（3）與申請(qǐng)人之間存在相互控股關(guān)聯(lián)的公司；

（4）其他不宜作為申請(qǐng)銀行承兌匯票擔(dān)保人的企業(yè)。

第六條上報(bào)審查

所有資料經(jīng)初審合格，由專管員在申報(bào)行（分理處）簽具初審意見(jiàn)后，經(jīng)支行（分理處）行長(zhǎng)（主任）確認(rèn)并簽具意見(jiàn)、加蓋公章后，連同所有資料一并上報(bào)行本部公司業(yè)務(wù)部審查，不足100％保證金的需由第一責(zé)任人出具承諾書。

第七條審查

公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的專管員受理銀行承兌匯票申請(qǐng)后，應(yīng)根據(jù)《XXXX農(nóng)村合作銀行銀行承兌匯票管理辦法》對(duì)銀行承兌匯票申請(qǐng)人所在支行（分理處）上報(bào)的全部資料再次進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保資料的真實(shí)性、合法性、完整性。經(jīng)過(guò)審查，在銀行承兌匯票申請(qǐng)書上簽具審查意見(jiàn)，送審貸委員會(huì)審批。

對(duì)不足100％保證金的，公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的專管員受理銀行承兌匯票申請(qǐng)后，應(yīng)根據(jù)《XXXX農(nóng)村合作銀行銀行承兌匯票管理辦法》、《貸款通則》對(duì)銀行承兌匯票申請(qǐng)人所在支行（分理處）上報(bào)的全部資料再次進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察，確保資料的真實(shí)性、合法性、完整性。經(jīng)過(guò)審查，在銀行承兌匯票申請(qǐng)書上簽具審查意見(jiàn)，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批后，根據(jù)決策權(quán)限上報(bào)審貸委員會(huì)審批。

第八條簽訂協(xié)議

對(duì)受理簽發(fā)銀行承兌匯票申請(qǐng)的，經(jīng)公司業(yè)務(wù)部逐級(jí)上報(bào)審批同意承兌后，由公司業(yè)務(wù)部與申請(qǐng)人簽訂銀行承兌匯票協(xié)議和質(zhì)押合同及與保證人簽訂保證合同。

第九條交存保證金

公司業(yè)務(wù)部按《XXXX農(nóng)村合作銀行銀行承兌匯票管理辦法》第三條規(guī)定審查出票人的資格、條件；對(duì)出票人和協(xié)議記載內(nèi)容的完整性、使用對(duì)象的合規(guī)性以及是否經(jīng)有權(quán)人審批，質(zhì)押合同或保證合同是否填寫齊全、簽章是否符合規(guī)定等進(jìn)行審查。審查符合要求后，由申請(qǐng)人將保證金交存營(yíng)業(yè)部或支行（分理處）指定保證金帳戶。

第十條簽發(fā)

銀行承兌匯票由簽發(fā)員領(lǐng)取匯票憑證進(jìn)行簽發(fā)，注明承兌協(xié)議編號(hào)，并在匯票上記載承兌日期，加蓋授權(quán)經(jīng)辦人員名章，然后連同有關(guān)協(xié)議交復(fù)核員進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核員審查匯票記載內(nèi)容是否填寫齊全、完整，“交易合同號(hào)碼”是否填寫，審查無(wú)誤后交印章專管員蓋章，印章專管員在“承兌銀行蓋章”處加蓋“銀行匯票專用章”，并將第二、三聯(lián)承兌匯票交給簽發(fā)員，由簽發(fā)員復(fù)核無(wú)誤后交還出票人，同時(shí)按照承兌協(xié)議規(guī)定向出票人收取承兌手續(xù)費(fèi)。

第十一條登記管理

承兌匯票簽發(fā)后，卡片聯(lián)由營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)部門在簽發(fā)日日終進(jìn)行登記和入庫(kù)保管，營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)部門必須及時(shí)處理各類查詢、查復(fù)等工作；并在匯票到期日當(dāng)天將保證金專戶的保證金劃入承兌專戶以備兌付。

第十二條到期付款

全額保證金的銀行承兌匯票到期后，直接在匯票到期日當(dāng)天將保證金專戶的保證金劃入承兌專戶以備兌付。

對(duì)非全額保證金的，在銀行承兌匯票到期付款前，支行（分理處）信貸部門應(yīng)視同貸款管理，要求出票人按期報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和有關(guān)資料，隨時(shí)了解和掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金財(cái)務(wù)狀況。在銀行承兌匯票到期前10天由信貸部門通知申請(qǐng)人和擔(dān)保人并發(fā)出《銀行承兌匯票交存票款通知書》。支行（分理處）必須將《通知書》回執(zhí)取回專夾保管，并督促企業(yè)在銀行承兌匯票到期前3天交付足額票款。

第十三條銀行承兌匯票到期日企業(yè)未能按時(shí)足額交存應(yīng)付票款，我行應(yīng)在無(wú)條件向持票人承兌的同時(shí)，根據(jù)銀行承兌協(xié)議直接從申請(qǐng)人和擔(dān)保人的帳戶中扣款。

第十四條對(duì)從申請(qǐng)人和擔(dān)保人扣款后仍有缺額的，支行（分理處）應(yīng)在銀行承兌匯票到期日與申請(qǐng)人簽訂借款借據(jù)，將款項(xiàng)及時(shí)劃入營(yíng)業(yè)部。當(dāng)日借款列入逾期貸款科目核算，并按逾期貸款利率計(jì)收利息。

第十五條申請(qǐng)銀行承兌匯票的非全額保證金由信貸部門根據(jù)企業(yè)資信狀況按不同的比例收取。

第十六條申請(qǐng)銀行承兌匯票保證金不足100％的，其不足要求由具備擔(dān)保能力的保證人擔(dān)保，其蓋章簽字應(yīng)在合行本部信貸部門進(jìn)行。

第十七條銀行承兌匯票的保證金在簽發(fā)銀行承兌匯票前由企業(yè)劃入所申請(qǐng)支行（分理處）承兌匯票保證金專戶存儲(chǔ)。保證金的使用待匯票到期后劃給企業(yè)或到期時(shí)劃付票款，不得移作他用，不得提前劃付。

第十八條銀行承兌匯票的簽發(fā)實(shí)行印、證分管的原則，嚴(yán)禁在缺員的情況下進(jìn)行操作。

第十九條銀行承兌匯票按票面金額向承兌申請(qǐng)人收取萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，不足10元的按10元計(jì)。

第二十條銀行承兌匯票簽發(fā)和承兌后，在表內(nèi)“6011應(yīng)收承兌匯票科目、6012承兌匯票科目”中進(jìn)行核算。

第二十一條因匯票到期而出票人帳戶無(wú)款或資金不足，造成被迫放款的，對(duì)支行（分理處）實(shí)行先貸后批。同時(shí)按合行本部有關(guān)新增違規(guī)貸款處罰規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。第二十二條凡由于違規(guī)操作，造成銀行承兌匯票到期不能按時(shí)承兌或承兌資金遭受損失的，將根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定、對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，情節(jié)特別嚴(yán)重的，將依法追究有關(guān)的法律責(zé)任。

第二十三條憑證的管理與領(lǐng)用

營(yíng)業(yè)部必須建立銀行承兌匯票重要空白憑證登記簿，按時(shí)進(jìn)行簽發(fā)、作廢、銷號(hào)登記。銀行承兌匯票憑證由憑證管理員專人管理。按照重要空白憑證管理要求進(jìn)行嚴(yán)格管理，以“本”為單位向憑證總庫(kù)領(lǐng)取，每次只能領(lǐng)一本。用完續(xù)領(lǐng)需由簽發(fā)人出具上一本簽發(fā)、作廢等使用情況的書面說(shuō)明，并提出申請(qǐng)后領(lǐng)用。

對(duì)作廢的銀行承兌匯票應(yīng)按照重要空白憑證管理辦法進(jìn)行剪角登記和銷號(hào)，并將作廢的憑證訂入當(dāng)天傳票。

第二十四條印章的管理與使用

印章的保管、交接按照有關(guān)印章管理辦法執(zhí)行。

銀行承兌匯票印章實(shí)行專人保管（由主管會(huì)計(jì)保管）。

第二十五條 檔案管理

各支行（分理處）、資產(chǎn)管理部門、本部營(yíng)業(yè)部在辦妥銀行承兌匯票簽發(fā)手續(xù)后，均應(yīng)將企業(yè)申請(qǐng)開(kāi)具銀行承兌匯票所提供的資料妥善保管，建立簽發(fā)銀行承兌匯票登記簿，年末裝訂成冊(cè)，一起歸檔、保管。營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)必須將銀行承兌匯票卡片實(shí)行專夾保管，并建立銀行承兌匯票開(kāi)銷戶登記簿，逐筆進(jìn)行開(kāi)戶、銷戶登記，并將有關(guān)資料歸檔保管，確保資料連續(xù)性、完整性。

第二十六條各支行（分理處）、公司業(yè)務(wù)部、營(yíng)業(yè)部之間必須定期核對(duì)簽發(fā)銀行承兌匯票余額、保證金余額，確保“六相符”。

第二十七條本操作規(guī)程由XXXX農(nóng)村合作銀行制訂并負(fù)責(zé)解釋和修訂，自印發(fā)之日起施行。

第五篇：農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款管理暫行辦法復(fù)習(xí)題

＃＃農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款管理暫行辦法復(fù)習(xí)題

一、必答題（50道）

1.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》制定的主要依據(jù)是什么？ 答案：《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。

2.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？ 答案：主要是為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》所稱的個(gè)人貸款是指什么？

答案：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

4.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循哪些原則？

答案: 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

5.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》在建立個(gè)人貸款管理機(jī)制方面向貸款人提出怎樣的要求？

答案：貸款人應(yīng)建立有效地個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和

范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。

6.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》在個(gè)人貸款用途方面有何規(guī)定？

答案：要求個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。

7.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人的哪些因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。

答案：結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素。

8.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》對(duì)于個(gè)人提交貸款申請(qǐng)是如何規(guī)定的？

答案：貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

9.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款調(diào)查有哪些途徑和方法？

答案：貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。

10.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款審查環(huán)節(jié)應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的哪些方面進(jìn)行全面審查？

答案：合法性、合理性、準(zhǔn)確性。

11.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，在貸款審查環(huán)節(jié)，貸款人對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些情況？

答案：應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注貸款審查調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

12.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析什么為基礎(chǔ)，采取什么分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估？

答案：貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

13．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)如何進(jìn)行規(guī)定？

答案：貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

14.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》對(duì)于貸款審批是如何規(guī)定的？ 答案：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

15.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但是哪種情況可以除外？

答案：電子銀行渠道辦理的貸款除外。

16.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)依照哪些法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作？

答案：貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

17．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》涉及辦理抵押物登記有哪些要求？

答案：按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。

18.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由多少名信貸人員完成？

答案：以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

19.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第二十七條的規(guī)定，貸款人應(yīng)如何加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理？

答案：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

20.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人受托支付是指什么？

答案：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

21.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中借款人自主支付是指什么？

答案：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

22.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用什么方式向借款人交易對(duì)象支付？

答案：貸款人受托支付方式。

23.根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人向借款人提出怎樣的要求？

答案：采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

24.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的第三十一條規(guī)定，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前和支付后做哪些工作？

答案：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

25.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)哪些方式，核查貸款支付是否符合約定用途？

答案：貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

26.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定哪些內(nèi)容？

答案：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

27.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)對(duì)哪些內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全？

答案：個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

28.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十六條規(guī)定，貸款人應(yīng)怎樣確定貸款檢查的方式、內(nèi)容和頻度？

答案：貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。

29.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人將依據(jù)什么內(nèi)容，作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)？

答案: 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

30.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)對(duì)借款人的哪些行為追究違約責(zé)任？

答案：貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)

借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

31.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應(yīng)當(dāng)如何處置？

答案：貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

32.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，關(guān)于個(gè)人貸款展期如何規(guī)定？

答案：經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

33.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取什么措施？

答案：對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。

34.請(qǐng)問(wèn)貸款合同的含義？

答案：貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。

35.請(qǐng)問(wèn)貸款合同有幾類？

答案：貸款合同分為格式合同和非格式合同。

36.《解讀貸款新規(guī)》中，貸款合同的制定原則有哪些？ 答案：不沖突原則、適宜相容原則、維權(quán)原則、完善性原則。37.請(qǐng)問(wèn)貸款合同管理是指什么？

答案：貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動(dòng)。

38.請(qǐng)問(wèn)貸款合同的管理模式是什么？

答案：貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合的管理模式。

39.貸款合同的協(xié)議承諾原則要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾哪些內(nèi)容？

答案：承諾申貸材料信息的真實(shí)有效；承諾貸款的真實(shí)用途；承諾貸款資金的支付方式；承諾各方的權(quán)利義務(wù)。

40.貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求包括哪些方面？

答案：總體性規(guī)定；形式性規(guī)定；常規(guī)性規(guī)定；關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定；關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定；關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定；

關(guān)于處罰的規(guī)定。

41.貸款合同等協(xié)議文件采用書面形式的好處有哪些？ 答案：貸款合同等協(xié)議文件采用書面形式，可以保證其穩(wěn)定性，增強(qiáng)各方當(dāng)事人履行合同的責(zé)任，同時(shí)便于對(duì)合同執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督和管理，也可以為日后處理糾紛提供有力的證據(jù)。

42.以下哪些選項(xiàng)屬于加強(qiáng)合同規(guī)范性審查管理的內(nèi)容（多項(xiàng)選擇題）（）

A合同文本選用正確

B非格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī) C主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接 D一式多份合同的形式內(nèi)容一致 E其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容

答案：ACDE。B選項(xiàng)應(yīng)為格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī)。43.加強(qiáng)貸款合同管理中要求做好有關(guān)配套和支持工作，具體包括哪些內(nèi)容？

答案：做好內(nèi)部管理部門和崗位的設(shè)置和分工；做好培訓(xùn)教育工作；做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作。

44.請(qǐng)問(wèn)貸放分控是指什么？

答案：貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

45.請(qǐng)問(wèn)推行貸放分控的現(xiàn)實(shí)意義有哪些？

答案：有利于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款人資金安全；有利于建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作質(zhì)量和效率。

46.貸款新規(guī)要求貸款資金的發(fā)放要與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配，請(qǐng)問(wèn)對(duì)于貸款人受托支付以及借款人自主支付兩種方式，在貸款資金的發(fā)放與項(xiàng)目進(jìn)度匹配問(wèn)題上如何規(guī)定？

答案：對(duì)于采用貸款人受托支付方式的，以上審核把關(guān)工作要放在貸款發(fā)放前完成；對(duì)于采用借款人自主支付方式的，放款前貸款人要審核確認(rèn)貸款發(fā)放與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配，貸款發(fā)放后要跟蹤信貸資金實(shí)際用途。

47.《解讀貸款新規(guī)》中，實(shí)貸實(shí)付的含義是什么？ 答案：實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金主要通過(guò)貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。

二、搶答題（50道）

1．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》何時(shí)公布和施行？ 答案：2010年2月12日公布，并自發(fā)布之日起施行。2．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》所稱個(gè)人貸款，是否包括外幣貸款？

答案：是。

3.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)根據(jù)什么維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度？

答案：貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

4.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)要求借款人以什么形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)？

答案：書面形式。

5.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，是否可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件？

答案：是。

6.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人是否可以將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成？

答案：不可以。

7.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行什么制度？

答案：貸款面談制度。

8.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人違反該辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由哪個(gè)機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正？

答案：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

9.以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款是否可以參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行？

答案：可以。

10.消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，參照什么辦法執(zhí)行？

答案：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。

11．銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，是否執(zhí)行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》？

答案: 暫不執(zhí)行本辦法。

12.請(qǐng)問(wèn)信用卡透支是否適用《個(gè)人貸款管理暫行辦法》？ 答案：不適用。

13．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》應(yīng)當(dāng)由哪個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋？ 答案：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

14.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和所屬各部門、各分支機(jī)構(gòu)對(duì)貸款合同的管理應(yīng)做到“三落實(shí)”，請(qǐng)問(wèn)“三落實(shí)”是指什么？

答案：機(jī)構(gòu)、人員、制度三落實(shí)。

15.貸款合同只需概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，不用約定違約救濟(jì)方式。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：錯(cuò)誤。貸款合同只概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，不用約定違約救濟(jì)方式，借款人一旦未按照約定用途使用貸款資金，銀行往往對(duì)其束手無(wú)策。

16.《解讀貸款新規(guī)》中，銀行計(jì)算罰息的基礎(chǔ)是什么？ 答案：本金與利息之和。

17.如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關(guān)系無(wú)效或可撤銷，會(huì)產(chǎn)生怎樣的后果？

答案：會(huì)對(duì)銀行保全債權(quán)產(chǎn)生不確定性。

18.根據(jù)《民法通則》規(guī)定，債權(quán)適用的訴訟時(shí)效是幾年？ 答案：2年。

19.《物權(quán)法》第二百零二條對(duì)抵押權(quán)人行使抵押權(quán)如何規(guī)定？

答案：抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)。未行使的，人民法院不予保護(hù)。

20．貸款發(fā)放和支付方式的變革是對(duì)現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理調(diào)整和改變最大的環(huán)節(jié)，被稱為什么？

答案：“革命性”的變革。

21.貸款新規(guī)要求貸款合同中應(yīng)當(dāng)列明與貸款有關(guān)的重要內(nèi)容，并有貸款人要求借款人予以事先承諾并簽訂生效，這些重要內(nèi)容主要包括什么？

答案：借款人提供信息的真實(shí)性、配合義務(wù)、告知義務(wù)等。22.新修訂的貸款合同，除了傳統(tǒng)合同一般已有的約定之外，還應(yīng)進(jìn)行哪些類別的承諾？

答案：依法合規(guī)類、行為無(wú)瑕疵類、誠(chéng)實(shí)信用類、接受類、同意類、擔(dān)保類、其他類承諾。

23.借款人的哪些財(cái)務(wù)指標(biāo)突破約定標(biāo)準(zhǔn)，或發(fā)生惡化，將會(huì)或可能會(huì)影響到其在貸款合同項(xiàng)下義務(wù)的履行？

答案：借款人的盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和現(xiàn)金流量等。

24.如果貸款合同項(xiàng)下的貸款是以信用方式發(fā)放的，借款人的哪些指標(biāo)不符合貸款人信用貸款條件的，將會(huì)或可能會(huì)影響到其在貸款合同項(xiàng)下義務(wù)的履行？

答案：借款人的信用等級(jí)、盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量等。

25.貸放分控中的“貸”是指貸款業(yè)務(wù)流程中的什么環(huán)節(jié)？ 答案：貸款調(diào)查、貸款審查審批等環(huán)節(jié)。

26.放貸執(zhí)行部門只要獨(dú)立于前臺(tái)營(yíng)銷部門，以避免利益沖突即可。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：錯(cuò)誤。放貸執(zhí)行部門還應(yīng)獨(dú)立于中臺(tái)授信審批部門。27.考慮到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的差異性，對(duì)于小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款新規(guī)允許其根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下可以不設(shè)立獨(dú)立的放貸執(zhí)行部門。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：正確。

28.貸款發(fā)放與支付的重要前提條件是什么？

答案：資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放款把關(guān)、按照約定用途使用貸款。

29.《解讀貸款新規(guī)》中，貸款放款執(zhí)行部門的主要職能是什么？

答案：審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性；核準(zhǔn)放款前提條件；其他職責(zé)。

30.發(fā)放貸款最起碼的要求包括什么內(nèi)容？

答案：是否已提供項(xiàng)目的審批、核準(zhǔn)或備案文件，項(xiàng)目用地批復(fù)，項(xiàng)目環(huán)評(píng)批復(fù)等。

31.對(duì)于信貸審批書中提出的限制性條款，放款執(zhí)行部門要審核確認(rèn)全部落實(shí)。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：正確。

32.確認(rèn)項(xiàng)目資本金到位的方式主要包括哪些？

答案：查驗(yàn)注冊(cè)資本證明、核對(duì)存放資本金賬戶的資本金進(jìn)出情況，對(duì)于已經(jīng)用于項(xiàng)目的資本金，還可以核對(duì)發(fā)票或者交易合同與付款憑證等。

33.資本金與貸款同比例到位只是最低要求，對(duì)于建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，貸款人可進(jìn)一步提高資本金比例要求。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：正確。

34.貸款人一般要求借款人提供哪些第三方機(jī)構(gòu)參與簽署的確認(rèn)項(xiàng)目進(jìn)度和質(zhì)量的書面文件？

答案:監(jiān)理、評(píng)估、質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)。

35.《解讀貸款新規(guī)》中，對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款，借款人提款原則上應(yīng)遵循什么原則？

答案：逐筆審核、形成資產(chǎn)才可以提款支付。

36.《解讀貸款新規(guī)》中，在獨(dú)立的放款執(zhí)行部門內(nèi)部，根據(jù)什么原則至少應(yīng)設(shè)置審查和復(fù)核兩個(gè)崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核工作？

答案：“四眼原則”。

37.什么的創(chuàng)新是貸款新規(guī)的一個(gè)重要內(nèi)容？ 答案：實(shí)貸實(shí)付、受托支付方式的創(chuàng)新。

38.相對(duì)而言，對(duì)流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，固定資產(chǎn)貸款和個(gè)人貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)則賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更多的自主權(quán)和靈活性。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：錯(cuò)誤。對(duì)固定資產(chǎn)貸款和個(gè)人貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)則賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更多的自主權(quán)和靈活性。

39.實(shí)貸實(shí)付原則對(duì)貸款合同提出的新要求包括哪些內(nèi)容？ 答案：對(duì)于提款條件的設(shè)置、貸款人對(duì)貸款資金支付管理和控制機(jī)制、賬戶監(jiān)控等合同條款的要求。

40.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最起碼要求是什么？ 答案：滿足有效信貸需求。41.實(shí)貸實(shí)付的重要手段是什么？ 答案：受托支付。

42.實(shí)貸實(shí)付要求貸款人事先與借款人約定哪些事項(xiàng)？ 答案：約定明確、合法的貸款用途、貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。

43．請(qǐng)問(wèn)什么是廓清借款人與貸款人權(quán)利義務(wù)邊界和法律糾紛的重要依據(jù)，也是督促貸款人配合實(shí)施實(shí)貸實(shí)付的法律保證？

答案：協(xié)議承諾。

44.貸款新規(guī)確立了貸款人受托支付與借款人自主支付兩種支付方式，哪一個(gè)是基本做法，哪一個(gè)是輔助做法？

答案：貸款人受托支付是基本做法，借款人自主支付是輔助做法。

45.貸款無(wú)論是支付給債權(quán)人還是支付到借款人在他行的存款賬戶，都必須要求借款人及時(shí)提供什么憑證？

答案：還款憑證。

46.貸款新規(guī)中關(guān)于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時(shí)間是如何規(guī)定的？

答案：貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。

47.為提高規(guī)章制度的執(zhí)行力，同時(shí)提高業(yè)務(wù)處理效率，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)造條件，為貸款人受托支付方式提供什么技術(shù)支持和保障？

答案：計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

48．請(qǐng)問(wèn)貸款新規(guī)在把貸款人受托支付作為貸款支付的基本方式的同時(shí)，是否允許借款人自主支付在一定范圍內(nèi)存在？

答案：允許。

49.請(qǐng)問(wèn)根據(jù)固定資產(chǎn)貸款相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，單筆金額超過(guò)項(xiàng)

目總投資5%且超過(guò)50萬(wàn)元（含）人民幣，或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用什么支付方式？

答案：貸款人受托支付方式。

50.請(qǐng)問(wèn)采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請(qǐng)時(shí)應(yīng)同時(shí)提供什么？

答案：貸款資金使用計(jì)劃。

三、筆試題（10道）

1.請(qǐng)問(wèn)貸款人應(yīng)加強(qiáng)什么管理來(lái)有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

答案：貸款資金支付管理。

2.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)什么異常情況對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

答案：重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等。

3．貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但什么渠道辦理的貸款除外？

答案：電子銀行渠道。

4.貸款人應(yīng)建立健全什么制度來(lái)有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)？

答案：合同管理制度。

5.個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)哪些方面內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全？

答案：貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等。6.貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的什么基礎(chǔ)？

答案:信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

7.當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用的主要是什么合同？ 答案：格式合同。

8.貸款新規(guī)區(qū)別于傳統(tǒng)貸款管理規(guī)定的關(guān)鍵是什么？ 答案：貸放分控和實(shí)貸實(shí)付。

9.《解讀貸款新規(guī)》中，實(shí)施貸放分控，設(shè)立獨(dú)立于貸款營(yíng)銷部門和審批部門的什么部門或崗位是建立流程銀行的必然要求？

答案：放貸執(zhí)行部門或崗位。

四、風(fēng)險(xiǎn)題（30分、20分、10分各五道）

（一）10分風(fēng)險(xiǎn)題

1.請(qǐng)問(wèn)簽約過(guò)程的違規(guī)操作包括哪些內(nèi)容？ 答案：

（1）對(duì)借款人基本信息重視不夠；（2）對(duì)有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán)；（3）抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格。

2.《解讀貸款新規(guī)》中，履行合同監(jiān)管不力包括哪些內(nèi)容？ 答案：

（1）借款合同的變更不符合法律規(guī)定；

（2）貸款合同變更未取得保證人的書面同意；（3）扣款侵權(quán)，引發(fā)訴訟。

3.《解讀貸款新規(guī)》中規(guī)定，貸放分控的操作要點(diǎn)有哪些？ 答案：

（1）明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)；（2）明確崗位設(shè)置與業(yè)務(wù)流程；

（3）建立完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。4.《解讀貸款新規(guī)》中，推行實(shí)貸實(shí)付的現(xiàn)實(shí)意義有哪些？ 答案：

（1）有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)；（2）有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理；

（3）有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。5.《解讀貸款新規(guī)》中，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款協(xié)議管理方面存在哪些嚴(yán)重缺陷？

答案：

一方面，貸款協(xié)議過(guò)于簡(jiǎn)單粗放，缺乏針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的特定條款，更缺少實(shí)際執(zhí)行力。

另一方面，貸款協(xié)議中并未要求借款人作出正式承諾，確保提供資料的真實(shí)性、完整性，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（二）20分風(fēng)險(xiǎn)題

1.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)當(dāng)符合什么規(guī)定，主要包括哪些內(nèi)容？

答案：借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

2.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，有哪些情形之一的個(gè)人貸款經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式？

答案：

（1）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（2）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

3.《解讀貸款新規(guī)》中，實(shí)貸實(shí)付的核心要義有哪些？ 答案：

（1）滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的；（2）按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求；（3）受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段；（4）協(xié)議承諾是實(shí)貸實(shí)付的外部執(zhí)行依據(jù)。4.自主支付的操作要點(diǎn)包括哪些?

答案：

（1）明確貸款發(fā)放前的審核要求；（2）加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查；

（3）審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶的停留時(shí)間和金額；

（4）審慎確定個(gè)人借款人自主支付方式的適用情形。

（三）30分風(fēng)險(xiǎn)題

1.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具體哪些條件？

答案：個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）貸款用途明確合法；

（3）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（4）借款人具備還款意愿和還款能力；

（5）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。

2.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款調(diào)查包括但不限于哪些內(nèi)容？

答案：

（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；

（3）借款用途；

（4）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；

（5）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

3.請(qǐng)問(wèn)貸款人違反《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有哪些情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

答案：

（1）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（2）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（3）借款合同采用格式條款未公示的；（4）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（5）支付管理不符合本辦法要求的。

4.《解讀貸款新規(guī)》中，貸款合同的內(nèi)容包括哪些？ 答案：

（1）當(dāng)事人的名稱（姓名）和住所；（2）貸款種類；（3）幣種；（4）貸款用途；（5）貸款金額；

（6）貸款利率；

（7）貸款期限（或還款期限）；（8）還款方式；

（9）借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)；（10）擔(dān)保方式；（11）違約責(zé)任；

（12）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。5.請(qǐng)問(wèn)我國(guó)貸款合同管理中存在哪些問(wèn)題？ 答案：

（1）貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷；（2）合同簽署前審查不嚴(yán)；（3）簽約過(guò)程違規(guī)操作；（4）履行合同監(jiān)管不力；（5）合同救濟(jì)超時(shí)。

6.根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，可能導(dǎo)致貸款合同無(wú)效或可撤銷的情形包括哪些？

答案：

（1）借款人損害國(guó)家利益的；

（2）借款人惡意串通損害國(guó)家、集體或第三人利益的；（3）借款人以合法形式掩蓋非法目的；

（4）借款人違反法律、行政法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)定的；（5）借款人主體資格存在瑕疵的。

7.貸款合同的修訂需要涵蓋哪些要點(diǎn)？ 答案：

（1）增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整；（2）對(duì)借款用途增加約束性條款；

（3）增加條款明確對(duì)貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定（4）詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項(xiàng)，力求全面完備；（5）詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施。8.《解讀貸款新規(guī)》中，貸款放款執(zhí)行部門的主要審核內(nèi)容包括哪些？

答案：

（1）審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況；（2）審核限制性條款的落實(shí)情況；（3）核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況；

（4）審核審批日至放款核準(zhǔn)日期期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況；

（5）審核資本金同比例到位的落實(shí)情況；（6）審核申請(qǐng)?zhí)峥罱痤~是否與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配；（7）審核提款申請(qǐng)是否與貸款約定的用途一致。

9.《解讀貸款新規(guī)》中，擔(dān)保落實(shí)情況主要包括哪些內(nèi)容？ 答案：

（1）擔(dān)保人的擔(dān)保行為是否合規(guī)，擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效；

（2）是否已按要求進(jìn)行核保，核保書內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確；（3）抵（質(zhì)）押登記內(nèi)容與審批意見(jiàn)、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押物清單、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬資料是否一致；

（4）是否已辦理抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是否覆蓋信貸業(yè)務(wù)金額；等等。

10.請(qǐng)問(wèn)受托支付的操作要點(diǎn)有哪些？ 答案：

（1）明確借款人應(yīng)提交的資料要求；（2）明確支付審核要求；（3）完善操作流程；

（4）合理確定流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)；（5）要合規(guī)使用放款專戶。