第一篇：【完整測(cè)評(píng)】百年人壽康惠保 從驚艷到平庸 只在一念之間!

【完整測(cè)評(píng)】百年人壽康惠保 從驚艷到平庸 只在一念之間！

前幾天，在拿到康惠保的條款、費(fèi)率表、核保等文件并研究一番之后，小編異常開心甚至有點(diǎn)小興奮，因?yàn)閷?duì)于不含壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)這一類別來講，當(dāng)時(shí)的康惠保已經(jīng)非常接近小編心中完美的產(chǎn)品形象——足夠多的分支機(jī)構(gòu)、定期/終身可選、投不投輕癥可選、幾乎到底的產(chǎn)品費(fèi)率、還能接受的核保，等等各方面都已經(jīng)非常到位，有一些小BUG諸如小孩出生證暫無法投保、指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)等，也算是瑕不掩瑜，所以小編當(dāng)時(shí)第一時(shí)間就是推出了產(chǎn)品的不完整測(cè)評(píng)，盡管當(dāng)時(shí)產(chǎn)品還未上線?。ㄔ斍檎?qǐng)戳：【非完整測(cè)評(píng)】賽至尊寶，超弘康A(chǔ)，這款康惠保重疾險(xiǎn)真敢玩?。?/p>

然而，在產(chǎn)品上線之后，系統(tǒng)給出的輕癥費(fèi)率卻是之前小編之前測(cè)算費(fèi)率表的4倍！所以本來計(jì)劃昨天就能推出的完整測(cè)評(píng)，也是因?yàn)檫@一異常情況，沒能及時(shí)推出。盡管小編對(duì)此費(fèi)率存在巨大疑問，并且經(jīng)與開心保的反復(fù)溝通確認(rèn)后，其最終回復(fù)是以系統(tǒng)提供的輕癥費(fèi)率為準(zhǔn)。

所以今天的完整測(cè)評(píng)需要對(duì)之前的費(fèi)率數(shù)據(jù)（含輕癥版）做出修正，同時(shí)也要向各位朋友道歉！希望之前“錯(cuò)誤”的數(shù)據(jù)沒有誤導(dǎo)到大家！不含輕癥純重疾對(duì)比（輕癥部分?jǐn)?shù)據(jù)無變化，所以基本照搬之前的內(nèi)容)直接上康惠保與至尊保及健康人生C的對(duì)比表格： 圖1.無輕癥top3對(duì)比表-康惠保對(duì)比至尊寶、弘康C 從表格可以看出，雖然康惠保的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力與另外兩款仍處于同一水平，但在很多項(xiàng)的細(xì)節(jié)方面都或多或少有一些優(yōu)勢(shì)，比如：

最多的分支機(jī)構(gòu)（雖然都可以投保，但畢竟有分支機(jī)構(gòu)的話投保及后續(xù)服務(wù)更方便）； 職業(yè)類別、投保年齡、投保期限、保險(xiǎn)期間都與另外兩款當(dāng)中的更優(yōu)者相當(dāng)； 最多的重疾種類，雖然小編向來不以此項(xiàng)作為關(guān)鍵的選擇因素，但在費(fèi)率不高的前提下，當(dāng)然是病種越多越好； 另外，非疾病身故返還現(xiàn)金價(jià)值這一點(diǎn)也直接在條款中說明，方便投保人理解。

最后，就是其費(fèi)率，在其它各項(xiàng)都不遜于另外兩款(尚未對(duì)比投保告知）的前提下，其費(fèi)率仍然是最低的，男性費(fèi)率大概是至尊寶的98折，女性費(fèi)率大概是至尊寶的97折； 此次測(cè)評(píng)新增了至70周歲的對(duì)比，康惠保相比弘康C有不少優(yōu)勢(shì)，男性大概是其86折，女性大概是其94折，當(dāng)然因?yàn)镃款費(fèi)率是臺(tái)階式上升，所以這個(gè)折扣僅供參考。總之，通過不含輕癥的康惠保對(duì)比，我們可以看出其產(chǎn)品策略就是盡量各方面都做到優(yōu)，即便不對(duì)強(qiáng)于對(duì)手，也不能弱于對(duì)手。含輕癥版本的對(duì)比

同樣選取市場(chǎng)上另外兩款最具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品對(duì)比，即當(dāng)初引領(lǐng)市場(chǎng)風(fēng)潮的弘康A(chǔ)款重疾+輕癥，還有面市沒多久的康樂e生，對(duì)比表述如下：

圖2.有輕癥top3對(duì)比表-康惠保對(duì)比康樂e生、弘康A(chǔ) 康惠保含輕癥的對(duì)比表跟前面無輕癥的對(duì)比結(jié)果就不一樣了，前面無輕癥版本基本上各方面都有點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，至少?zèng)]明顯落后對(duì)手，但通過上表可以看出康惠保已經(jīng)完全沒了之前全面的優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)為：

1.仍保有優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目：康惠保仍然擁有最多的分支機(jī)構(gòu)（理論可投保的地方）；多達(dá)100種的重疾種類，仍然最多。2.之前算優(yōu)勢(shì)，但此版本基本已被追平：終身及非終身的保險(xiǎn)期間選擇；

交費(fèi)期間的選擇，這三款基本也處于同一水平。

3.還有一些項(xiàng)目則變成了劣勢(shì)：康惠保的職業(yè)類別為1-4類，不如更寬松的弘康，其投保職業(yè)類別為1-6類； 康惠保的30種輕癥則少于康樂e生的35種；康惠保的輕癥保額為主險(xiǎn)額度的25%，低于另外兩款的30%，而且其賠付只有一次，另外兩款分別是三次和兩次。4.單獨(dú)說明項(xiàng)目——費(fèi)率：

因?yàn)槲恼麻_頭已經(jīng)說過其輕癥費(fèi)率是小編之前測(cè)算的4倍，所以整個(gè)含輕癥重疾的費(fèi)率相比另外兩款，基本上已經(jīng)跟康樂的費(fèi)率持平（保終身版）！

之前小編測(cè)算的含輕癥費(fèi)率表格如下，各位可以對(duì)比看看：圖3.之前測(cè)算的含輕癥康惠保費(fèi)率對(duì)比圖 之前小編測(cè)算下來，康惠保的費(fèi)率大概是康樂的83折左右，而按照現(xiàn)在官方的費(fèi)率測(cè)算下來，已經(jīng)跟康樂e生差不多了……（關(guān)于輕癥費(fèi)率這個(gè)問題，小編的后面會(huì)專門找時(shí)間寫一下，今天就不偏離主題了）

另外，此次的測(cè)評(píng)新增了至70周歲的費(fèi)率對(duì)比，相比終身款，優(yōu)勢(shì)略大一些，男性費(fèi)率大概是康樂的93折，女性費(fèi)率大概是康樂的97折。

雖然大多年齡段仍低一點(diǎn)點(diǎn)，但結(jié)合前面更低的輕癥保障（額度及次數(shù)），所以綜合來看，康惠保（含輕癥版）相較另外兩款已經(jīng)沒有明顯優(yōu)勢(shì)，尤其是保終身的版本！投保告知對(duì)比

仍選擇弘康重疾和康樂e生作為對(duì)比： 圖4.康惠保與另外兩款重疾的投保告知對(duì)比

這幾款產(chǎn)品因?yàn)槎际蔷€上投保，而且費(fèi)率都相對(duì)很低，所以告知也都比較嚴(yán)，項(xiàng)目太多，沒法一一點(diǎn)評(píng)，各位根據(jù)自己的健康狀況對(duì)比下就行。其中康惠保明顯的差異優(yōu)勢(shì)是：沒有要求直系親屬的重病史；沒有對(duì)高血壓全盤否定，等現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比

在對(duì)比前，先重申的一個(gè)觀點(diǎn)，很多人將這種不含壽險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)都統(tǒng)一稱為消費(fèi)型重疾，小編認(rèn)為是不妥的！如果重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間是至70歲，至80歲，甚至更短的20年，30年的版本，可以稱為消費(fèi)型重疾，但是如果期保險(xiǎn)期間為終身（至106歲），再稱期為消費(fèi)型重疾就不合適了，結(jié)合一般人的平均壽命，絕絕絕大多數(shù)人都不可能將此保險(xiǎn)完全“消費(fèi)”掉的。

（之前的專門的文章，請(qǐng)戳：復(fù)星康樂e生、至尊保、弘康健康一生重疾 這類不賠身故的都是消費(fèi)型重疾？）既然終身版的重疾不是消費(fèi)型的，那其未來的現(xiàn)金價(jià)值，尤其是按普通人平均壽命年齡段的現(xiàn)金價(jià)值是多少就很重要了：圖5.現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比表

三款產(chǎn)品的保費(fèi)差別不大，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值的差異也不大，圖中的色塊是普通人平均壽命段（假如非重疾身故）的現(xiàn)金價(jià)值，都超過了累計(jì)保費(fèi)。

為了讓現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)保費(fèi)及各產(chǎn)品的對(duì)比更直接，小編將上圖數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換萬曲線圖，方便大家對(duì)比： 圖6.三款產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比曲線

上面就更加直觀了，三款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值差異并不大，因?yàn)槿町a(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值曲線都是類拋物線曲線，所以在拋物線超過三條直線的年齡段，保單的現(xiàn)金價(jià)值都是超過累計(jì)保費(fèi)，而且三款產(chǎn)品都是差不多在98歲左右現(xiàn)金價(jià)值開始低于累計(jì)保費(fèi)，所以對(duì)于絕大多數(shù)人而言，假設(shè)30歲投保，都可以看成是“返還”型的重疾險(xiǎn)了。

當(dāng)然特別要提醒的是，不同的投保年齡、不同的性別都會(huì)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)生影響，所以并非所有年齡投保都一定是“返還”型的，投保年齡越大，未來的現(xiàn)金價(jià)值越低，這一點(diǎn)在投保時(shí)請(qǐng)務(wù)必注意！康惠保其它優(yōu)、缺點(diǎn)

一、其它缺點(diǎn)

1.輕癥病種:Ⅲ度燒傷的標(biāo)準(zhǔn)康惠保的30種輕癥當(dāng)中，關(guān)于Ⅲ度燒傷的面積要求是達(dá)到全身體表面積的15％或15％以上，高于弘康A(chǔ)和康樂e生的10%。

2.指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)相較于弘康人壽、復(fù)星健康等保險(xiǎn)公司采取的默認(rèn)二級(jí)以上公立醫(yī)院的方式，百年人壽采取的指定醫(yī)院的方式，就顯得很不人性化了，尤其是作為一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品！圖7.康惠保對(duì)于醫(yī)院的要求

如果百年人壽尚無分支機(jī)構(gòu)的城市，就沒有指定醫(yī)院，非定點(diǎn)醫(yī)院診斷書的效力需經(jīng)百年人壽核賠部門確認(rèn)，雖然百年人壽不大可能否定二級(jí)以上公立醫(yī)院的診斷書，但這種不人性化的規(guī)定總讓人有那么一點(diǎn)不放心?。ò倌耆藟鄱c(diǎn)醫(yī)院查詢系統(tǒng)：http://004km.cn/cms/service/claimService/pointHospital/）

3.投保系統(tǒng)暫不支持身份證之外的證件投保比方有些家里小朋友還未上戶口，沒有身份證號(hào)碼，那就暫無法投保，據(jù)說開心保后續(xù)會(huì)開放出生證等其它證件投保，但具體開放時(shí)間未定。

二、其它優(yōu)點(diǎn)

1.支持線上填寫健康問卷這個(gè)也算是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一種核保創(chuàng)新，即便不符合健康告知，也有機(jī)會(huì)投保，該產(chǎn)品是一種線上投保，線下核保于一身的投保方式，小編認(rèn)為其操作方式介于線下紙質(zhì)投保和線上智能核保之間，比線下紙質(zhì)投保方便，比線上智能核保更麻煩。

具體的操作為，在投保時(shí)的健康告知頁面，如果有不符合健康告知的選項(xiàng)，則可以點(diǎn)擊“申請(qǐng)線下核?！保M(jìn)入“健康問卷填寫”頁面，填寫后保險(xiǎn)公司會(huì)安排核保人員進(jìn)行核保，如果核保通過（可能要體檢或提供相關(guān)醫(yī)療資料），會(huì)得到“核保通過編碼”，然后再憑借此編碼進(jìn)行投保，大致流程如下： 圖8.線上投保，線下核保流程承保公司百年人壽及銷售平臺(tái)開心保

康惠保的承保公司是總部位于大連的百年人壽，公司名氣雖然不大，但其大股東王首富的萬達(dá)集團(tuán)，各位肯定是聽說過的。

百年人壽于2009年6月3日正式開業(yè)，總部選址大連，公司注冊(cè)資本77.948億元，2016年全年保費(fèi)收入252.9億元，其中原保費(fèi)收入182.9億。而2017年一季度的償付能力數(shù)據(jù)為，核心償付能力充足率142%，綜合償付能力充足率155%，不算太高但足夠，最近一期風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A級(jí)。而其承銷平臺(tái)開心保（網(wǎng)金保險(xiǎn)銷售）則是百年人壽的子公司，之前小編推薦的瑞和定壽就是由其承銷。測(cè)評(píng)結(jié)論及投保建議

正如文章標(biāo)題所言，如果康惠保的輕癥是按小編上次不完整測(cè)評(píng)那樣來測(cè)算的話，這款康惠保絕對(duì)夠驚艷！但現(xiàn)實(shí)是殘酷的，因?yàn)榭祷荼５妮p癥費(fèi)率變成了小編上次測(cè)評(píng)時(shí)的4倍，所以最終其含輕癥版本的費(fèi)率也變得跟另外兩款相差不多（之前的算法是8折多），再考慮其輕癥的保障內(nèi)容還不及另外兩款，所以現(xiàn)在用平庸來形容康惠保也不為過！盡管之前的期望落空，小編也仍然認(rèn)為它是一款好產(chǎn)品： 1.對(duì)于不含輕癥的版本

其在保障內(nèi)容都不輸于另外兩款（弘康C及至尊保）的前提下，其費(fèi)率仍有些許優(yōu)勢(shì)，所以小編的認(rèn)為投保不含輕癥版本時(shí)，其購買的優(yōu)先級(jí)別是高于另外兩款的，尤其是在百年人壽有分支機(jī)構(gòu)的城市！2.對(duì)于含輕癥的版本

其產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力及性價(jià)比都只能算與另外兩款產(chǎn)品相當(dāng)，所以小編建議購買的優(yōu)先級(jí)就必須依據(jù)各款產(chǎn)品的差異化優(yōu)勢(shì)來選擇了：比如投保人需要當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)的，因?yàn)榭祷荼５姆种C(jī)構(gòu)明顯也更多，則在其分支機(jī)構(gòu)城市的，優(yōu)先考慮康惠保。比如一些差異化的健康告知（如直系親屬的重病史、高血壓情況等），哪款符合就只能選哪款。比如并不關(guān)注多次輕癥，且注重性價(jià)比，那就選擇康惠保，反之則選擇康樂或者弘康A(chǔ)……等等，諸如此類，各位可根據(jù)自己的客觀條件和主觀喜好來選擇這幾款產(chǎn)品。產(chǎn)品的測(cè)評(píng)就至此為止了，總之，這款康惠保是一款讓小編失望的好產(chǎn)品——不輸于市場(chǎng)上同類產(chǎn)品，甚至略有優(yōu)勢(shì)，但離小編之前的預(yù)期還是差了不少！最后，希望這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)能有更多的競(jìng)爭(zhēng)者，為投保人帶來更多更好的產(chǎn)品！產(chǎn)品詳情及投保鏈接康惠保產(chǎn)品鏈接