第一篇：買消費型健康險您是否真的虧了

買消費型健康險您是否真的虧了？

一個客戶今日和我聊天說去年他買了一份消費型的醫(yī)療保險，一年都沒有生病，感覺自己買的保險錢都白花了，今年想買一份返錢的，最起碼沒生病錢還能返還。其實這個客戶的想法和很多人都會這么想，大家普遍認(rèn)為購買這類一年一續(xù)保的險種，只要當(dāng)年派不上用場，就等于把錢扔在水里，還不如存到銀行賺點利息。

所謂消費型保險，是指客戶跟保險公司簽定合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，則保險公司不返還所交保費。相比儲蓄型、分紅型、投資連結(jié)型等“返還型”保險，消費型保險既不具有保本儲蓄功能，也不能在提供保障的同時兼具收益，因此在一些投保人眼中，購買該險種有浪費之“嫌”。

這樣的認(rèn)知并不準(zhǔn)確，雖然返還型健康險有“有病理賠、無病返本”的亮點，但對于特定的群體來說，消費型健康險每年交納幾百元保費即可提供高額的疾病保障，性價比并不低。

購買消費型健康險和存錢看病有很大不同。存錢是解決目前的問題，且前提是有健康的身體，萬一遇到意外或身患重病，收入中斷，只能用攢下的錢去看病，卻無力繼續(xù)存錢。而消費型健康險是解決未來的問題，每年交納一定的保費，遇到大病等情況，可隨時提供遠高于保費的急用資金，以最少的投入獲得較大的保障。保險保的就是“萬一”，沒有發(fā)生意外就是最大的收益。

事實上，也正是由于“沒有出險就不返還本金”的特點，消費型保險才具有保費低并且保障高的優(yōu)勢。所以，消費型保險不等于“浪費型保險”，只要投保人在投保時結(jié)合自身實際，購買時有所側(cè)重，這種沒有返還性質(zhì)的消費型保險產(chǎn)品也能提供實實在在的保障。

買保險需要量體裁衣

徘徊在各類產(chǎn)品之間，有人認(rèn)為“儲蓄型保險好，因為它既有保障功能又有投資功能，繳納一定期限的利息是按復(fù)利計算”；

也有人認(rèn)為“消費型保險好，因為它便宜，而且一旦發(fā)生大額、不確定的風(fēng)險損失，賠付高也更劃算”。

實際上，合適的才是最好的。

以消費型壽險為例，一般保障期是一年，保費低但保障高，適合經(jīng)濟收入不高的人群和參加工作時間不長、收入不穩(wěn)定的年輕人；

而儲蓄型壽險，則屬于定期、保費較高的類型，適合經(jīng)濟收入高且穩(wěn)定的人群，在理財?shù)耐瑫r，也獲得風(fēng)險保障。

再以重疾險為例，對20至30歲之間的投保人而言，如果不幸患重疾的話，家庭承受的醫(yī)療費用會更高，因此可以選擇“儲蓄型+消費型”的組合重疾保障。特別是對于年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期、消費開支較大的人群，可適當(dāng)加大消費型重疾險的比例，某些階段可控制在60%甚至80%。

過了40歲以后，身體素質(zhì)下降，消費型重疾險保費開始大幅提升，而儲蓄型重疾險的保費提高比例卻相對不高，因此在35至40歲階段，可以降低定期消費型重疾險的比例，同時增加在儲蓄型重疾險上面的投入。

過了45歲之后，儲蓄型重疾險的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外，比如強體力工作低收入者，危險環(huán)境工作低收入者等。

套用一句老話，保險本身沒有好壞之分，只有適不適合的區(qū)別，如果一款保險適合您的需求，則這款保險就是好的，因此在投保健康險的時候一定要分清自己的保險需求，根據(jù)自己的保險需求來選擇適合自己的保險！