第一篇：08.17-好險(xiǎn)管家：買(mǎi)重疾險(xiǎn)帶不帶身故責(zé)任？這事你得這么看

好險(xiǎn)管家：買(mǎi)重疾險(xiǎn)帶不帶身故責(zé)任？這事你得這么看

最近很多人問(wèn)小管家，決定買(mǎi)重疾險(xiǎn)了，但有沒(méi)有必要買(mǎi)含身故的呢？ 其實(shí)這個(gè)問(wèn)題和大家買(mǎi)手機(jī)、攢電腦都是一個(gè)道理。好東西擺在那，有錢(qián)就上高配無(wú)可厚非。

但是話(huà)說(shuō)回來(lái)，這錢(qián)咱們是得花，但更得花的值。今天小管家就來(lái)和你聊聊這個(gè)“高配”值不值得一上。

重疾險(xiǎn)覆蓋身故責(zé)任，單從保單的責(zé)任上，有點(diǎn)像重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的組合，但他們有一個(gè)很大的區(qū)別。

包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，我們可以把它看做“2份責(zé)任、1份保額”。這話(huà)什么意思呢？就是說(shuō)，附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，既有重疾的“確診賠付”的責(zé)任，還有壽險(xiǎn)的“身故賠付”的責(zé)任。但是這“2份責(zé)任”只對(duì)應(yīng)了“1份保額”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，如果罹患重疾消耗掉了這份保額，那么合同立即終止，身故責(zé)任也隨即終止。

就拿含有身故責(zé)任的重疾爆品哆啦A保來(lái)說(shuō)，它含有3次重疾賠付還附帶身故責(zé)任，但是身故責(zé)任與重疾責(zé)任是只賠其一的。

好了，明確了這一點(diǎn)，我們來(lái)從以下2個(gè)方面來(lái)聊一聊購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)有沒(méi)有必要含身故責(zé)任。

保費(fèi)比較 文章開(kāi)頭咱們就說(shuō)了，這個(gè)包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，有點(diǎn)兒像消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的組合。

今天咱們就分組兩組來(lái)比較一下保費(fèi)。

第一組是定期保障，保到70歲：康惠保（保70歲）+金鐘罩定期壽險(xiǎn)與復(fù)興聯(lián)合的康樂(lè)一生B做對(duì)比。

第二組是終身保障：康惠保（保終身）+定海神針與哆啦A保做對(duì)比。

從對(duì)比圖上我們很好看出，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)這種購(gòu)買(mǎi)方式，兩者保費(fèi)之和是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)的。

但這份貴出來(lái)的錢(qián)的價(jià)值就在于，一旦被保險(xiǎn)人患重疾后身故，那么前者是每份保單都能拿到賠付的，但是包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)就只能拿到一份賠付，這個(gè)我們?cè)陂_(kāi)頭注意事項(xiàng)中我們就已經(jīng)提到了。

保單價(jià)值

第二點(diǎn)，我們來(lái)聊一聊不同形式保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值既是你退保時(shí)能夠退回的金額，也是對(duì)不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，身故時(shí)可以獲得的賠償金額。

如果我們購(gòu)買(mǎi)的是定期的重疾險(xiǎn)，那么不管我們是否包含身故責(zé)任，到了約定時(shí)間他們的保單價(jià)值都會(huì)歸零。拿保障到70歲的重疾險(xiǎn)舉例，他的保單價(jià)值在60歲左右時(shí)會(huì)達(dá)到頂點(diǎn)，隨后迅速下滑到0點(diǎn)。在整個(gè)過(guò)程中，含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保單價(jià)值要高于不含有身故責(zé)任的。

如果我們購(gòu)買(mǎi)的是保障終身的重疾險(xiǎn)，那么含身故責(zé)任的保單價(jià)值會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)直到保額；不含有身故責(zé)任的將最終歸0.拿30歲購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保單價(jià)值在58歲左右即可超越所交保費(fèi)，隨后逐年升高；不含有身故責(zé)任的會(huì)在75-85歲之間到達(dá)頂峰，當(dāng)然，他的峰值也不會(huì)超過(guò)所交保費(fèi)。在我們給出最終結(jié)論之前，小管家還有一番話(huà)要跟你講清楚。

重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病，但何為重疾呢？有些重疾是確診了，立即賠付，但有些需要醫(yī)學(xué)上界定它的確已經(jīng)到了“重疾”的地步。下面我們來(lái)具體看一下。

我們以涵蓋95%以上重疾情況的25種重疾為例，賠付標(biāo)準(zhǔn)可以分為以下3類(lèi)：

咱們從表中舉出兩個(gè)典型的例子來(lái)說(shuō)： 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。

深度昏迷

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識(shí)喪失,對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無(wú)反應(yīng),昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)（Glasgow coma scale）結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其它生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。

小管家說(shuō)這些事什么意思呢？就是如果患者在手術(shù)前或治療過(guò)程中發(fā)生了身故。那么不含還有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)是不會(huì)按照重疾來(lái)進(jìn)行理賠的，只能獲得保單那個(gè)時(shí)間點(diǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。

而含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)可以按身故責(zé)任理賠，將保額留給家人。

如何選擇

說(shuō)了這么多，我們?cè)诓缓砉守?zé)任重疾險(xiǎn)、含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)之中該怎么取舍呢？

小管家認(rèn)為，這種選擇是因人而異的。咱們分3個(gè)年齡段來(lái)講：

孩子：小朋友沒(méi)有任何的家庭責(zé)任，但由于年齡較小，我們推薦家長(zhǎng)給小朋友一份多次賠付保障終身的重疾險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)小管家早就進(jìn)行過(guò)比較，大家可以再重新回顧一下。

大人：他們是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，是最需要保障的人群。

“最需要”保障不僅僅體現(xiàn)在病了一定要治，還體現(xiàn)在一旦身故盡可能要為家人留錢(qián)。

所以如果你的保費(fèi)預(yù)算不充足，我們建議這類(lèi)朋友選擇不含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)搭配定期壽險(xiǎn)；如果你的預(yù)算充足，那就買(mǎi)含有身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)搭配定期壽險(xiǎn)。

中老年人：對(duì)于中老年人我們認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的意義已經(jīng)不大，在能夠投保的情況下，我們盡可能選擇保額能夠投到最高的，不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)即可。