第一篇：高風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)社化解的背后—合作市農(nóng)村信用社六年風(fēng)雨發(fā)展紀(jì)實(shí)—李生寶

高風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)社化解的背后

——合作市農(nóng)村信用社六年風(fēng)雨發(fā)展紀(jì)實(shí)

作者：合作市農(nóng)村信用聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng) 馬元 李生寶

草原歡騰，牛羊肥美，高山峻峭，河流潺潺，牧歌悠遠(yuǎn)…… 歌聲在嘹亮的篝火旁邊響起，牧人跳起歡快的鍋莊，香醇的土酒，大塊的手抓，回味的糌粑，怡人的酥油茶,美麗的格?；ā?/p>

格?；ㄊ㈤_，一路芬芳。11個(gè)信用村，12座蔬菜棚，8所專業(yè)合作社，18個(gè)牛羊養(yǎng)殖廠,15家農(nóng)家樂……如雨后舂筍；一片片金黃的油菜花，一條條混凝土鄉(xiāng)道，一幢幢二層小樓，一輛輛嶄新的小轎車，一張張牧人的笑臉……一派繁榮，一片豐收……

這里是藏鄉(xiāng)小江南，這里是九色香巴拉，……這里是美麗的羚城——合作

合作地名取自藏語(yǔ)“黑措” 諧音，意即羚羊出沒的地方，又取民族和諧團(tuán)結(jié)之意而來(lái)。位于青藏高原東南端，甘肅西南部，是甘南藏族自治州府所在地，也是藏區(qū)唯一設(shè)立的縣級(jí)市。自古以來(lái)就是唐蕃交往的重要門戶，藏漢交流東進(jìn)西出、南來(lái)北往的商貿(mào)集散地，18個(gè)民族大雜居、小聚集。市區(qū)平均海拔2960米，高寒缺氧，是甘肅省十個(gè)純牧區(qū)縣（市）之一。總面積2414平方公里，總?cè)丝?.3萬(wàn)人，其中藏族人口4.4萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4%。

沉舟側(cè)畔千帆過(guò)，病樹前頭萬(wàn)木春。

伴隨著合作市1998年1月撤鎮(zhèn)建市、建設(shè)現(xiàn)代化草原新城的需要，當(dāng)年6月，從原夏河縣劃入7家農(nóng)村信用社，成立了合作市農(nóng)村信用社聯(lián)合社。當(dāng)時(shí)，全轄存款總量不足600萬(wàn)元，且連年虧損。2002年6月，2家城市信用社帶著不足800萬(wàn)元存款、近2500萬(wàn)元貸款（不良率分別高達(dá)97%和85%）、背負(fù)2400萬(wàn)元支付維穩(wěn)再貸款的“嫁妝”并入。自此，9家先天不足，經(jīng)營(yíng)理念相悖的城鄉(xiāng)信用社捆綁在一起，2000年4月至6月，拆入2100萬(wàn)元資金，發(fā)放一筆信用貸款2300萬(wàn)元。單戶貸款金額為當(dāng)時(shí)全轄存款的4.22倍。由于借款人為空殼企業(yè)，投資項(xiàng)目有名無(wú)實(shí)，法人代表于2006年4月死亡，貸款形成呆賬，信用社始終未能收取分文本息。該筆貸款的發(fā)放，成為合作市農(nóng)村信用社陷入困境，流動(dòng)性鏈條時(shí)斷時(shí)續(xù)，財(cái)務(wù)不可持續(xù)，經(jīng)營(yíng)雪上加霜，兩次支付危機(jī)，市場(chǎng)信心嚴(yán)重受挫。

2008年底，各項(xiàng)存款余額10286萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額9876萬(wàn)元，存貸比近百分百；不良貸款賬面余額3207萬(wàn)元，占比32.48%，其余尚能生息的資產(chǎn)還本能力不足，仍有繼續(xù)惡化的風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生的利息無(wú)法維持基本開支，當(dāng)年虧損278萬(wàn)元，創(chuàng)下年度虧損之最，留下?lián)軅淙笨?500萬(wàn)元,資本充足率為負(fù)的23.8%,資不抵債金額為1230萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)進(jìn)入低谷，可謂“山窮水盡、痼疾纏身、風(fēng)雨飄搖”。

“合作市農(nóng)村信用社要完蛋了”，這是人民群眾對(duì)當(dāng)時(shí)合作聯(lián)社的普遍評(píng)價(jià)，合作聯(lián)社的夢(mèng)想，就在這個(gè)時(shí)候破滅了，全市員工對(duì)僅夠溫飽的工資待遇已經(jīng)徹底絕望，部分員工被迫辭職另謀生計(jì)，不祥的預(yù)兆就像霧霾一樣，持續(xù)了好久。

任何事物的發(fā)展都會(huì)像價(jià)值曲線一樣上下波動(dòng)，當(dāng)發(fā)展到最低谷的時(shí)候必然會(huì)出現(xiàn)偶然的上升，合作市聯(lián)社的發(fā)展也遵循這個(gè)規(guī)律，當(dāng)一棵病樹在渴的快要死亡的時(shí)候，只需要一桶水，很快就會(huì)起死回生，然而，事實(shí)也證明了這一點(diǎn)。

同舟共濟(jì)揚(yáng)帆起，乘風(fēng)破浪萬(wàn)里行。

2008年是一個(gè)祥和之年，舉國(guó)上下鶯歌燕舞，祥和的社會(huì)風(fēng)似乎也吹到了高原藏區(qū)。轉(zhuǎn)眼又到了“立冬之日”，當(dāng)內(nèi)地濃濃的秋意還沒有褪盡的時(shí)候，甘南草原已經(jīng)是冬意陣陣，就在此時(shí)，省聯(lián)社審時(shí)度勢(shì)，更換了聯(lián)社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子，一支充滿活力，富有戰(zhàn)斗力的“決戰(zhàn)隊(duì)”由此誕生，打響了決戰(zhàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的第一槍?！笆苋斡跀≤娭H，奉命于危難之間”，面對(duì)危機(jī)四伏的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，他們暗下決心，滴水不成海，獨(dú)木難成林，很快，全社上下在新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子的鼓舞下，形成了一個(gè)戰(zhàn)線統(tǒng)一、上下齊心、堅(jiān)不可摧的戰(zhàn)斗集體，一場(chǎng)沒有硝煙的擺危脫困戰(zhàn)爭(zhēng)徹底爆發(fā)了，一戰(zhàn)就不可收拾，一戰(zhàn)就是血淚交加，一戰(zhàn)就是六年時(shí)光。小河流水大河滿，在這六年里，全社上下精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，他們憑著一股“人心齊，泰山移”壯志氣概，用點(diǎn)點(diǎn)滴滴的汗水匯聚成了涓涓河流，河流滋潤(rùn)了聯(lián)社這片充滿希望的沃土，涵養(yǎng)了生活在沃土上的全社員工。在這六年里，他經(jīng)歷了人生中最大的磨難，他們?nèi)淌芰顺Ｈ藷o(wú)法忍受的痛苦，他們頂著別人無(wú)法想象的壓力熬了過(guò)來(lái)，因?yàn)?，他們心中充滿希望，有了夢(mèng)想。因?yàn)閴?mèng)想，他們?cè)诟誓系拇蟮厣蟿?lì)志拼搏了六年；因?yàn)閴?mèng)想，他們中有多少人在勞累過(guò)度中住進(jìn)了醫(yī)院；因?yàn)閴?mèng)想，他們中有多少人每天帶病堅(jiān)持工作；因?yàn)閴?mèng)想，他們不分晝夜，以至于一周沒有回過(guò)一次家，誰(shuí)不想家，誰(shuí)不想多陪陪父母，多陪陪妻子兒女。說(shuō)到此，我們無(wú)不為之感到心寒，為了聯(lián)社早日崛起，為了他們偉大的信合夢(mèng)，他們拼搏了六年，勞累了六年，也成就了六年。六年如一日，彈指一瞬間，如今，六年的勞累已經(jīng)布滿了他們的鬢角和額頭。

他們的奮斗徹底改變了合作市聯(lián)社的面貌，徹底改變了他們自己的命運(yùn)，他們的奮斗為合作市聯(lián)社繪畫了一副波浪壯闊的歷史畫卷，永遠(yuǎn)載入史冊(cè)。

咬定青山不放松, 立根緣在破巖中。

有志者、事竟成，破釜沉舟，百二秦關(guān)終屬楚； 苦心人、天不負(fù)，臥薪嘗膽，三千越甲可吞吳。冰凍三尺，非一日之寒，任何成功的取得不是一蹴而就的，合作聯(lián)社的發(fā)展史，是一部驚心動(dòng)魄的奮斗史，更是一部催人淚下的血淚史，他們用睿智、用謀略、用使命、用汗水澆灌著……，臟亂差的辦公環(huán)境，低迷的員工士氣，員工期望的眼神，這一切他們看在眼里，刻在了心里，這一切更加激怒了新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子“缺氧不缺精神，決戰(zhàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的革命決心。

風(fēng)雨蕭條，變革破冰

2009年12月，合作市聯(lián)社統(tǒng)一法人社掛牌開業(yè)儀式隆重舉行，掀開了合作市農(nóng)村合作金融事業(yè)嶄新的一頁(yè)，一個(gè)嶄新的信合時(shí)代，由此在雪域高原上開啟。

擺脫風(fēng)險(xiǎn)，始于決策，九層之臺(tái)，始于壘土。在理事長(zhǎng)，“發(fā)展增量、確保質(zhì)量，內(nèi)抓管理、外塑形象，爭(zhēng)取扶持、解危脫困” 24字方針和“注入信貸資金，支持新牧區(qū)建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主動(dòng)贏得政府和社會(huì)信任”策略的引領(lǐng)下，通過(guò)當(dāng)?shù)貓?bào)紙、電臺(tái)、廣播電視等媒體宣傳報(bào)道，從多方入手，大張旗鼓的宣傳造勢(shì)，讓社會(huì)各界看到了農(nóng)村信用社自強(qiáng)不息的精神風(fēng)貌，慢慢地，客戶認(rèn)同感增強(qiáng)了，信任危機(jī)消除了，手頭有了錢敢往信用社存了，客戶就是農(nóng)信社的衣食父母，貼近客戶、改善服務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，合作聯(lián)社先后整合4家機(jī)構(gòu)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，投資上千萬(wàn)元對(duì)全轄10個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行裝修改造，員工統(tǒng)一著裝，微笑服務(wù)，更為豐富服務(wù)種類。面對(duì)信貸資金緊張，貸款幾乎揭不開鍋的困難，聯(lián)社向周邊兄弟聯(lián)社伸手求援，拆入資金啟動(dòng)“信用工程”，借米下鍋，進(jìn)一步激活了信用，合作市經(jīng)濟(jì)重心在城區(qū)，活力在中小，發(fā)展?jié)摿υ诜枪?jīng)濟(jì)，基于清醒的認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確的定位，聯(lián)社積極搶占先機(jī)，服務(wù)中小，約法“三章”，陽(yáng)光放貸，以人為本，凝心聚力，聯(lián)社把員工當(dāng)做業(yè)務(wù)發(fā)展最寶貴的資源和財(cái)富，把培訓(xùn)作為最大福利送給員工，采取評(píng)比獎(jiǎng)勵(lì)，多勞多得的雙向激勵(lì)措施，推動(dòng)員工轉(zhuǎn)變思想觀念，提高服務(wù)技能，并進(jìn)一步完善機(jī)制，六年間，員工年均收入水平由2008年的1萬(wàn)多元，逐年跳上6、8、9萬(wàn)元臺(tái)階，2015年可望達(dá)到12萬(wàn)元。面對(duì)不良貸款這塊“硬骨頭”，聯(lián)社痛下決心，迎難而上，動(dòng)真碰硬，清非攻堅(jiān)，理事長(zhǎng)親自掛帥，出實(shí)招，下硬手，先從內(nèi)部員工“開刀”，再利用省政府“三停五不”和“扣薪還貸”，打開了清收不良貸款另一道缺口。為走出經(jīng)營(yíng)困境，合作市聯(lián)社爭(zhēng)取多方扶持，決戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)各種渠道積極主動(dòng)向當(dāng)?shù)攸h政及有關(guān)部門、人民銀行和銀監(jiān)部門、省聯(lián)社加強(qiáng)請(qǐng)示匯報(bào)，反映困難，爭(zhēng)取各方支持和工作指導(dǎo)。2009年7月從互助合作基金中向合作聯(lián)社注資1500萬(wàn)元，專門用于充實(shí)資本金，各項(xiàng)考核指標(biāo)達(dá)標(biāo)跨過(guò)最后一步，當(dāng)年11月成功兌付2006萬(wàn)元央行專項(xiàng)票據(jù)，對(duì)改善經(jīng)營(yíng)狀況、處臵風(fēng)險(xiǎn)起到了決定性作用。

“采的百花成蜜后，為誰(shuí)辛苦為誰(shuí)甜”，這六年，合作市聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子櫛風(fēng)沐雨，不辭幸勞，歷經(jīng)千辛萬(wàn)苦，跑關(guān)系，開門戶，打銷路，樹形象，奮發(fā)有為。這六年，全市員工精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，任勞任怨，每天走門串戶，跑存款、銷貸款，拉客戶，拓市場(chǎng)，成效顯著。

寶劍鋒從磨礪出, 梅花香自苦寒來(lái)。

六年的勵(lì)精圖治，艱苦卓絕，六年的血淚交加鑄就了今天的輝煌。短短的六年時(shí)間，合作市聯(lián)社在新領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，舊貌換新顏……

歷史鐫刻，發(fā)展豐碑

從2008年到2015年，從只夠溫飽的工資待遇到人均10萬(wàn)元的豐碩收入，從漆黑、狹小、臟亂差的辦公環(huán)境到寬敞明亮的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，從落后、陳舊的辦公設(shè)備到整齊劃一的高端硬件，從員工萎靡的精神面貌到良好的精神風(fēng)貌，從無(wú)從啟齒的企業(yè)形象到眾人贊譽(yù)的企業(yè)口碑……，這些一切的一切都是歷史最好的佐證，也鐫刻在了合作市聯(lián)社發(fā)展的豐碑上。2009年12月，合作市聯(lián)社統(tǒng)一法人社掛牌開業(yè)儀式隆重舉行，由此開啟了發(fā)展的新紀(jì)元；2010年，合作市聯(lián)社布控POS機(jī)11臺(tái)，開辟了農(nóng)信社24小時(shí)金融服務(wù)的新時(shí)代；2011年，南口信用社的改造搬遷，標(biāo)志著合作市聯(lián)社企業(yè)形象改造的全面開始；2012年，卡加道三農(nóng)服務(wù)站設(shè)立，合作市聯(lián)社邁出了推進(jìn)普惠金融的第一步，同年12月31日，11年之久的歷史包袱和損失資產(chǎn)全部處臵完畢，完全解危脫困，輕裝上陣，實(shí)現(xiàn)破冰之旅，并獲得了省聯(lián)社綜合經(jīng)營(yíng)獎(jiǎng)，等級(jí)行社連升3級(jí)，為A2級(jí)； 2013年，合作市聯(lián)社成功代理了5個(gè)單位的國(guó)庫(kù)支付業(yè)務(wù)，辦公大樓正式搬遷，社會(huì)形象同步提升，同年底，合作市聯(lián)社再次蟬聯(lián)省聯(lián)社綜合經(jīng)營(yíng)大獎(jiǎng)，等級(jí)行社達(dá)到A1級(jí)（最高級(jí)），這一局，讓甘南州金融機(jī)構(gòu)，讓全省87家農(nóng)村信用社為之贊嘆，在全省農(nóng)信社發(fā)展史上留下了輝煌的一筆，截至2014年底，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額9.53億元，各項(xiàng)貸款余9.12億元，涉農(nóng)貸款余額8.54億元，不良貸款余額1424萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入9093.04萬(wàn)元，財(cái)務(wù)總支出7974.96萬(wàn)元，損失準(zhǔn)備金余額達(dá)到2939.39萬(wàn)元，撥備覆蓋率達(dá)到206.42%，資本凈額達(dá)到1.2億元；資本充足率（新監(jiān)管口徑）達(dá)到14.07%；所有者權(quán)益達(dá)到1.11億元，股本金額達(dá)到4058.78萬(wàn)元。

歷史是一幅畫，時(shí)間是絢麗的色彩。歷史是一座高山，時(shí)間是嶙峋的巨石。歷史的豐碑，永垂不朽，歷史的鐫刻，流芳百世，六年歷史的背后，風(fēng)雨兼程，世人可嘆。

以人為本，科學(xué)管理

俗話說(shuō)，人有多達(dá)膽，地有多大產(chǎn)，不是做不到，就怕想不到。甘南是少數(shù)名族區(qū)域，深受藏傳佛教的影響和經(jīng)濟(jì)制約，思想保守，員工安于現(xiàn)狀，當(dāng)一天和尚撞一天鐘的消極心態(tài)嚴(yán)重制約了合作聯(lián)社的發(fā)展。為此，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)可謂煞費(fèi)苦心，累計(jì)邀請(qǐng)?zhí)m州商學(xué)院教授授課10余次，累計(jì)給員工發(fā)放《原來(lái)可以這樣工作》，《做最好的員工》等類似啟發(fā)、教育性書籍1000多冊(cè)，累計(jì)撰寫讀書心得體會(huì)300多篇，下基層開展與員工面對(duì)面交流座談150余次……,經(jīng)過(guò)六年的苦口婆心，六年的諄諄教誨，時(shí)間在更替，觀念在更新，如今，全社100多人精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，上下齊心，思想統(tǒng)一，行為一致，形成了強(qiáng)大戰(zhàn)斗堡壘，發(fā)揮出了巨大的能量，一局打破了僵持了數(shù)年的滄桑局面，成為支持甘南州地方經(jīng)濟(jì)的中流砥柱。

三分管人，七分做人，聯(lián)社理事長(zhǎng)是這么講的，也是這么做的。近年來(lái)，合作市聯(lián)社始終堅(jiān)持“人才戰(zhàn)略”，切實(shí)履行選干部、管班子、強(qiáng)隊(duì)伍、育人才、聚人心的職責(zé)，以優(yōu)化人事制度，強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)為抓手，為合作市聯(lián)社的大發(fā)展、大跨越提供了強(qiáng)有力的人才保障，同時(shí)，進(jìn)一步完善干部任用機(jī)制，優(yōu)化班子結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)干部管理，抓后備，建梯隊(duì)，育人才，優(yōu)素質(zhì)。截至目前，共選拔、任用和調(diào)整干部80人次，累計(jì)招聘高科技人才40多人，更加改善了全社人員學(xué)歷層級(jí)，年齡結(jié)構(gòu)，達(dá)到了性別相平衡、學(xué)歷相匹配、老幼相搭配，工作效率顯著提升。合作市聯(lián)社經(jīng)過(guò)大刀闊斧的改革之后，遵循著現(xiàn)代化的治理理念，搭建起了“三會(huì)一層”的企業(yè)治理架構(gòu)，建立規(guī)范的綜合管理體系，流程化的業(yè)務(wù)發(fā)展體系，創(chuàng)新式的稽核審計(jì)體系，警惕性的安全防控體系，科學(xué)性的績(jī)效評(píng)級(jí)體系、全面性的科技網(wǎng)絡(luò)體系等六大體系網(wǎng)絡(luò)，順利的與商業(yè)銀行接軌。

立足本土，支農(nóng)壯歌

“農(nóng)”字當(dāng)頭，服務(wù)為先。合作市聯(lián)社高舉“以人為本，服務(wù)三農(nóng)”的旗臶，發(fā)放了全市近70%的農(nóng)戶貸款，10%的小微企業(yè)貸款，全部的下崗再就業(yè)貸款，為支持甘南地方經(jīng)濟(jì)作出了卓越的貢獻(xiàn)。

立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)。合作市聯(lián)社為拓展信貸市場(chǎng)，利用獨(dú)特的信貸文化，向合作市蟲草、畜牧、藏飾品加工等十余個(gè)特色產(chǎn)業(yè)累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款7億元，涉農(nóng)貸款余額達(dá)85414.26萬(wàn)元，位居全市農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放第二位，發(fā)放下崗再就業(yè)貸款1518.92萬(wàn)元，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款1295萬(wàn)元。

支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)，一馬當(dāng)先。合作市不斷調(diào)整信貸策略，細(xì)化信貸市場(chǎng)，始終堅(jiān)持兩手抓兩手都要硬，“一手抓農(nóng)戶”，一手抓“小微企業(yè)”，同步放貸，重點(diǎn)實(shí)施，累計(jì)發(fā)放個(gè)體工商戶、中小企業(yè)貸款3204.42萬(wàn)元，推動(dòng)了等14家產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)快速崛起。

特色小額信貸，重點(diǎn)推廣。近年來(lái)，合作市聯(lián)社力推小額信貸，共建立信用村11個(gè)，授信戶數(shù)達(dá)到3712戶，授信總額達(dá)到15691.7萬(wàn)元，授信面達(dá)到155.4%，累計(jì)為7289戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，累計(jì)向農(nóng)戶發(fā)放不需任何抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶小額信貸4041.91萬(wàn)元，全市農(nóng)信社用占全市農(nóng)村信用社用全州金融機(jī)構(gòu)不足10%的資金，提供了全州金融市場(chǎng)90%以上的農(nóng)牧業(yè)貸款、1/3的個(gè)體、非公有制企業(yè)貸款和全部的下崗再就業(yè)貸款。

砥礪奮進(jìn)，華彩嬗變

多年來(lái)，合作市聯(lián)社始終秉承著“誠(chéng)信、創(chuàng)新、敬業(yè)、興農(nóng)”的甘肅信合精神，始終堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和多元的渠道，認(rèn)真履行者“一切為客戶服務(wù)”的莊嚴(yán)承諾。

為更好的走完服務(wù)延伸的最后一公里，合作市聯(lián)社優(yōu)化布局網(wǎng)點(diǎn)，著力打造了10個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，著力營(yíng)造“標(biāo)識(shí)統(tǒng)一、形象靚麗、設(shè)施完善、功能齊全、安全保障”的友好型營(yíng)業(yè)環(huán)境，擇優(yōu)布控ATM機(jī)14臺(tái)，便民服務(wù)點(diǎn)5個(gè)，構(gòu)建了包括物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、便民點(diǎn)在內(nèi)的全方位，多渠道的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的席卷而來(lái)，合作市聯(lián)社大力推進(jìn)手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、POS機(jī)、微信銀行，開展進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)，“免費(fèi)辦網(wǎng)銀，免費(fèi)送禮品”的綜合營(yíng)銷活動(dòng)，進(jìn)一步提高了電子銀行業(yè)務(wù)客戶的滲透率和覆蓋率。截至目前，共開通個(gè)人網(wǎng)銀1752戶，企業(yè)網(wǎng)銀35戶、手機(jī)銀行2311戶；網(wǎng)銀交易筆數(shù)19822筆，共計(jì)金額6364.56萬(wàn)元；手機(jī)銀行63378筆，交易金額1794.71萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)中間收入191.29萬(wàn)元，電子銀行業(yè)務(wù)迎來(lái)了開門紅，成功邁出了堅(jiān)實(shí)的第一步。

撫今追昔，登高望遠(yuǎn)

憶往昔，歲月蹉跎，工作度日如年，世人嗤笑，令人苦不堪言，一片頹廢；看今朝，崢嶸歲月，時(shí)間光陰似箭，刮目相看，全社歡歌笑語(yǔ)，一派生機(jī)。六年在人類歷史發(fā)展的長(zhǎng)河中不過(guò)是白駒過(guò)隙，對(duì)合作市聯(lián)社來(lái)說(shuō)卻是滄海桑田，換了人間，合作市聯(lián)社這六年在省聯(lián)社的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，在人行、銀監(jiān)局的監(jiān)管指導(dǎo)下，在地方政府的大力支持下，全社上下勵(lì)精圖治，奮發(fā)圖強(qiáng)，團(tuán)結(jié)和帶領(lǐng)全社員工戰(zhàn)天斗地，艱苦創(chuàng)業(yè)，發(fā)生了巨大的變化，正如盛夏的格桑花在雪域高原上絢爛綻放……

站在新的起點(diǎn)上，面向未來(lái)，任重而道遠(yuǎn)，黨的十八大已經(jīng)為農(nóng)信社繪畫了宏偉的藍(lán)圖，合作市聯(lián)社將以“三年規(guī)劃”為引領(lǐng)，全面貫徹落實(shí)省聯(lián)社“三大戰(zhàn)略”，努力推進(jìn)“理事長(zhǎng)工程”，堅(jiān)守“發(fā)展、防控”兩大主線，以“五年清零從頭越、二次創(chuàng)業(yè)現(xiàn)輝煌”動(dòng)員令為號(hào)召，凝心聚力，共謀發(fā)展，努力為實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)甘南經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)全省農(nóng)信社的宏偉目標(biāo)而努力奮斗！

有愛就有希望，有夢(mèng)想就有力量，格?；ㄊ㈤_，陣陣芬芳……

（合作市聯(lián)社薦稿）聯(lián)系人：李生寶 電話：***

第二篇：《君子之言 信而有征》合作市農(nóng)村信用社 李生寶

《征信》立市場(chǎng)，誠(chéng)信促發(fā)展

——合作市聯(lián)社培訓(xùn)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有感

作者:合作市農(nóng)村信用社 李生寶

征信是個(gè)古老的詞匯，早在《左傳.昭公八年》中就有記載“君子之言，信而有規(guī)，故怨遠(yuǎn)于其身；小人之言，信而無(wú)征，故怨咎及之”意思是說(shuō)：做人要講誠(chéng)信，只有那些小人才不講信用。

中國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各項(xiàng)法律法規(guī)隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要也日趨完善，但發(fā)展仍然滯后，特別是社會(huì)信用體系建設(shè)方面，2013年3月15日《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）正式實(shí)施，《條例》的出臺(tái)有效的填補(bǔ)了征信立法的空白，更加明確了信息主體的權(quán)利和義務(wù)，有效的保護(hù)了信息主體的合法權(quán)益，解決了征信業(yè)無(wú)法可依，征信業(yè)發(fā)展水平較低，征信市場(chǎng)不規(guī)范等問(wèn)題，引導(dǎo)、促進(jìn)社會(huì)信用社體系建設(shè)，推動(dòng)征信業(yè)的健康發(fā)展，形成 “誠(chéng)信受益，失信懲戒”信用環(huán)境。

目前，中國(guó)人民銀行組織各個(gè)商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已經(jīng)為2000萬(wàn)企業(yè)和8億自然人建立了“經(jīng)濟(jì)身份證”，將各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體過(guò)去從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用狀況進(jìn)行記錄,以便在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中作為其誠(chéng)信的依據(jù)，參考使用?！稐l例》從制度上約束了企業(yè)和個(gè)人的信用行為，我國(guó)自古以來(lái)就有崇尚誠(chéng)實(shí)守信這一美德，并通過(guò)道德意義上的批判來(lái)促使誠(chéng)信觀念的形成，誠(chéng)信是為人之道，是立身處世之本。

春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)，秦國(guó)的商鞅在秦孝公的支持下主持變法。當(dāng)時(shí)處于戰(zhàn)爭(zhēng)頻繁、人心惶惶之際，為了樹立威信，推進(jìn)改革，商鞅下令在都城南門外立一根三丈長(zhǎng)的木頭，并當(dāng)眾許下諾言：誰(shuí)能把這根木頭搬到北門，賞金十兩。圍觀的人不相信如此輕而易舉的事能得到如此高的賞賜，結(jié)果沒人肯出手一試。于是，商鞅將賞金提高到50金。重賞之下必有勇夫，終于有人站起將木頭扛到了北門。商鞅立即賞了他五十金。商鞅這一舉動(dòng)，在百姓心中樹立起了威信，而商鞅接下來(lái)的變法就很快在秦國(guó)推廣開了，新法使秦國(guó)漸漸強(qiáng)盛，最終統(tǒng)一了中國(guó)。

誠(chéng)實(shí)比一切智謀更好，而且它是智謀的基本條件?！档?精誠(chéng)所至，金石為開，誠(chéng)信是個(gè)人賴以生存的根本，更是企業(yè)生存發(fā)展的信譽(yù)基石，幫助企業(yè)樹立良好的社會(huì)形象，為企業(yè)的發(fā)展積累和創(chuàng)造財(cái)富。

一、誠(chéng)信是培養(yǎng)企業(yè)道德的基石。

在這個(gè)日益全球化的世界里，企業(yè)的發(fā)展離不開誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)是企業(yè)成敗的關(guān)鍵。然而有些企業(yè)在利益的驅(qū)使下，不擇手段，不斷的突破企業(yè)的道德底線，從三鹿奶粉到的農(nóng)夫山泉，再到注水牛肉，企業(yè)的道德不斷的受到社會(huì)公眾媒體的嚴(yán)峻拷問(wèn)，企業(yè)良心何在，我們無(wú)從知曉。對(duì)于我們農(nóng)村信用社而言，提高農(nóng)村信用社的企業(yè)道德尤為重要。隨著金融市場(chǎng)的不斷的規(guī)范，作為經(jīng)融行業(yè)的后起之秀，我們的企業(yè)道德并不是很高，再加上農(nóng)村信用社整體員工素質(zhì)層次偏低，農(nóng)村信用社企業(yè)道德承受著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，當(dāng)前我們必須要做到兩手抓，兩手都要硬，一手抓生產(chǎn)，一手抓道德，在不斷提高農(nóng)村信用社生產(chǎn)力的同時(shí)，注重我社企業(yè)道德的提升。在中央文史研究館成立60周年座談會(huì)上國(guó)務(wù)院總理溫家寶指出“國(guó)家發(fā)展和民族振興，不僅需要強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)力量，更需要強(qiáng)大的文化和道德的力量”。企業(yè)道德就是企業(yè)的名片，一張好名片能夠促使企業(yè)不斷的向前發(fā)展。社會(huì)的發(fā)展需要企業(yè)道德的大力弘揚(yáng)，企業(yè)道德的完備也是企業(yè)良好發(fā)展的彰顯。正所謂人無(wú)信不立，一個(gè)企業(yè)如果失去了誠(chéng)信，那么這個(gè)企業(yè)又怎么會(huì)走的遠(yuǎn)呢？

二、誠(chéng)信有助于提高企業(yè)的凝聚力、向心力。

合作市農(nóng)村信用社是一個(gè)地處高原上的金融集體，下轄10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，員工80余人，正是在這10個(gè)團(tuán)隊(duì)80余人的不懈努力下，合作市聯(lián)社才揚(yáng)眉吐氣，逐步發(fā)展成為合作市農(nóng)村最大的金融機(jī)構(gòu)，這樣成績(jī)的取得離不開合作市聯(lián)社每一個(gè)團(tuán)隊(duì)的協(xié)作與進(jìn)取。團(tuán)隊(duì)強(qiáng)大力量的發(fā)揮，相互溝通不可或缺，凝聚源于相容，溝通出自誠(chéng)信，自《條例》學(xué)習(xí)之后，合作市聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子狠抓征信工作，從思想教育到業(yè)務(wù)操作對(duì)員工進(jìn)行了誠(chéng)信教育，使我社在管理者與員工之間，員工與員工之間，員工與顧客之間，自上而下形成了一種“人人講誠(chéng)信”，彼此以誠(chéng)相待，以信交往，以平等相交，以道義相交的企業(yè)文化氛圍和信用工作環(huán)境，誠(chéng)信成為合作市聯(lián)社每一位“信合人”共同遵守的基本準(zhǔn)則。只有這樣才能增強(qiáng)農(nóng)村信用社的凝聚力，發(fā)揮團(tuán)隊(duì)的爆發(fā)力，才能促使農(nóng)村信用社的發(fā)展更上一層樓。

三、誠(chéng)信是提高企業(yè)生產(chǎn)力的強(qiáng)大動(dòng)力。

隨著市場(chǎng)金融體制的改革，合作市農(nóng)村信用社的發(fā)展也日趨成熟，生產(chǎn)力水平得到了顯著提高，自建社以來(lái)，合作市農(nóng)村信用社始終把誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，領(lǐng)導(dǎo)誠(chéng)信管理，基層員工誠(chéng)信服務(wù)。作為合作市農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者，其地位是合作市聯(lián)社誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的結(jié)果，誠(chéng)信是金，誠(chéng)信將會(huì)促使合作市農(nóng)村信用社站的更高，走的更遠(yuǎn)。同時(shí)“誠(chéng)信”也是我們甘肅信合精神的核心內(nèi)容,把“誠(chéng)信”放在四大精神首位，更加凸顯了其重要性，“誠(chéng)信是我們甘肅信合生產(chǎn)發(fā)展的靈魂，是對(duì)農(nóng)村信用社員工人格品質(zhì)、道德行為的基本要求”，就是憑著誠(chéng)信的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的作風(fēng)，合作市聯(lián)社在201 2年合取得了驕人的業(yè)績(jī)，2012年等級(jí)行社評(píng)定中，連升三級(jí)（D2級(jí)上升為A2級(jí)），從而為年合作市聯(lián)社長(zhǎng)足發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為員工樹立了更大的信心。

四、誠(chéng)信能更好樹立企業(yè)形象，打造企業(yè)品牌。

企業(yè)形象是企業(yè)精神文化的一種外在表現(xiàn)形式，企業(yè)形象在很大程度上取決于企業(yè)誠(chéng)實(shí)、公正的經(jīng)營(yíng)態(tài)度和誠(chéng)實(shí)、正派的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)度。誠(chéng)信是金融業(yè)的終極價(jià)值，是農(nóng)村信用社職業(yè)道德的基本準(zhǔn)則，作為服務(wù)行業(yè)的農(nóng)村信用社，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)是贏得市場(chǎng)的關(guān)鍵，是農(nóng)村信用社樹立形象的源泉。自《條例》實(shí)施之后，合作市聯(lián)社積極的組織員工對(duì)《條例》及誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，使廣大員工更為深刻的認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)樹立農(nóng)村信用社形象及自身發(fā)展的重要性，今天我們以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為榮，明天誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)以我們?yōu)闃s。同時(shí)《條例》也促使了合作市聯(lián)社在誠(chéng)信中生產(chǎn)，規(guī)范了合作市聯(lián)社的信用市場(chǎng)，“以誠(chéng)信贏得市場(chǎng)，用誠(chéng)信夯實(shí)市場(chǎng)”，這是合作市聯(lián)社誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，就是憑著這種誠(chéng)信理念，合作市聯(lián)社這顆高原上的石頭，在甘南的草原上閃閃發(fā)著光，為牧民朋友指引著前進(jìn)的方向，灼灼散著熱，為草原上的守牧人送去著陽(yáng)光。

第三篇：《致全市農(nóng)村信用社員工的一份信》合作市農(nóng)村信用社 李生寶

致全市農(nóng)村信用社員工的一封信

五年清“0”，從頭越

—合作市聯(lián)社發(fā)起“二次創(chuàng)業(yè)”動(dòng)員令

各位信合人：

當(dāng)2014年的鐘聲敲響時(shí)，我們已經(jīng)共同走過(guò)了5個(gè)年頭，這五年我們走的并不容易，一路坎坷，一路艱辛，這五年我們付出了許多，放棄了許多，最終也收獲了許多。謹(jǐn)此，我代表全市農(nóng)村信用社對(duì)這五年來(lái)你們的辛勤勞動(dòng)表示感謝，謝謝你們！

五年來(lái)，說(shuō)實(shí)話我從來(lái)沒有今天這么高興過(guò)，也從未有過(guò)今天如此大的壓力，心情從來(lái)沒有今天這么急切過(guò)。之所以高興是因?yàn)樵谶@短短五年的時(shí)間里，通過(guò)我們點(diǎn)滴汗水的澆灌，合作市聯(lián)社已經(jīng)成長(zhǎng)了許多，這五年的優(yōu)秀業(yè)績(jī)相信大家有目共睹。經(jīng)過(guò)5年的發(fā)展，合作市聯(lián)社經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了歷史之最，站在發(fā)展的頂峰上如何攀登的更高，作為合作市聯(lián)社的負(fù)責(zé)人我很有壓力。之所以心情急切是因?yàn)槲铱吹搅艘环N危險(xiǎn)正在逼近，員工工作效率低，工作積極性不高，執(zhí)行力不強(qiáng)，思想堅(jiān)硬，缺乏斗志，行動(dòng)遲緩，安于現(xiàn)狀，庸懶散等大企業(yè)病已經(jīng)浮出水面。同志們，你們是否感覺到現(xiàn)在的自己跟以前的自己不一樣了？創(chuàng)社之初的信念和理想還存在嗎？創(chuàng)社之初的激情和斗志你們還有嗎？創(chuàng)社之初的生機(jī)與活力還在嗎？我很著急，這也是給你們寫信的初衷。至此，我代表全市農(nóng)村信用社向你們發(fā)出“五年清0，從頭越”的動(dòng)員令，將這五年的成績(jī)當(dāng)

作新的開始，新的起點(diǎn)，從頭再來(lái)，二次創(chuàng)業(yè)，希望你們能有所改變，讓我能看見你們的雙手。

一是要自信，不自滿。合作市聯(lián)社經(jīng)營(yíng)效益越來(lái)越好，我們員工的收入越來(lái)越高，高效益、高收入雖然帶給了我們滿懷的自信，但我們絕不能自滿，我們不能安于現(xiàn)狀，合作市農(nóng)村信用社要發(fā)展，我們自身要生存，只有將合作市聯(lián)社做的更大，做的更強(qiáng)，我們自身才能發(fā)展的更好。

二是要重拾信心，努力創(chuàng)業(yè)。五年的發(fā)展，五年的艱辛，歷史終歸是歷史，我們依然要回到現(xiàn)實(shí)，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的蛋糕市場(chǎng)，只能是適者生存，落后就要挨打，落后就要淘汰，同志們，雖然道路是坎坷的，但我們的前途絕對(duì)是光明的，我們拿出立社之初的信心，咬緊牙關(guān)，攥緊拳頭，為自己加油，為同伴加油，為合作市聯(lián)社的發(fā)展加油。

三是要眾人一心，凝聚力量。團(tuán)結(jié)就是力量，團(tuán)結(jié)就是財(cái)富，這五年我們做的很好，可如今我隱約感覺到我們松散了，缺乏向心力，缺少了團(tuán)隊(duì)的協(xié)作力，缺乏了萬(wàn)眾一心的凝聚力，同志們，星星之火可以燎原，讓我們團(tuán)結(jié)一心，匯聚無(wú)窮的力量，合作市聯(lián)社今后發(fā)展的天空中繼續(xù)發(fā)光，發(fā)亮。

四是要轉(zhuǎn)變作風(fēng)，提升效率。隨著我聯(lián)社的發(fā)展，慵懶散等工作風(fēng)在全市農(nóng)村信用社日益突出，工作效率每況日下，這給合作市聯(lián)社的發(fā)展帶來(lái)了很大的阻力，同志們我很是著急。2014年，我們是否依然要沉睡，是否依然保持庸懶散的工作作風(fēng)，是否要以低下的工作效率適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展需求，我想這是我們每一位信合人都必須思考的問(wèn)題。

五是要加強(qiáng)紀(jì)律，強(qiáng)化服務(wù)。鐵的紀(jì)律能夠造就一支優(yōu)秀的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，合作市聯(lián)社要生存，就要嚴(yán)明紀(jì)律；作為第三產(chǎn)業(yè)，服務(wù)就是血液，將我們的服務(wù)跟網(wǎng)點(diǎn)相匹配，在今后的發(fā)展道路上，我們要繼續(xù)把握兩條主線，加強(qiáng)紀(jì)律，強(qiáng)化服務(wù)，將合作市聯(lián)社的聲譽(yù)傳的更遠(yuǎn)。

同志們，五年來(lái)的奮斗是我市農(nóng)村信用社歷史上的重要?dú)v程，如今面對(duì)改革發(fā)展，我們?nèi)沃囟肋h(yuǎn)！時(shí)間依然再走，社會(huì)依然在變，我們依然要過(guò)的更好。我們永遠(yuǎn)不知道我們的將來(lái)會(huì)是什么樣子，但我們要相信，一分耕耘，一份收獲，付出終有回報(bào)?！皩殑︿h從磨礪出，梅花香自苦寒來(lái)”，今天我們將踏上新的征程，將五年的發(fā)展成果全部歸“0”，從“0”開始，從頭跨越,二次創(chuàng)業(yè)，力攀高峰，繼續(xù)向著我們既定的目標(biāo)邁進(jìn)。以聯(lián)社初創(chuàng)昂揚(yáng)的斗志，銳意進(jìn)取，緊跟聯(lián)社的步伐，迎難而上，以全新的姿態(tài)，迎接挑戰(zhàn)，同志們，振作起來(lái)，讓我們手拉手，臂挽臂，帶上希望，帶上夢(mèng)想，帶上智慧，帶上雙手，一起參與和見證信合的變革吧。

最后祝大家春節(jié)愉快，馬年吉祥！

與你們共勉：

憶秦娥?婁山關(guān)

——毛澤東

西風(fēng)烈，長(zhǎng)空雁叫霜晨月。

霜晨月，馬蹄聲碎，喇叭聲咽。

雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越。

從頭越，蒼山如海，殘陽(yáng)如血。

第四篇：《個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策淺析》合作市農(nóng)村信用社李生寶

個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策淺析

作者:合作市聯(lián)社 李生寶

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加深，住房抵押貸款作為一種低風(fēng)險(xiǎn)的貸款形式已被廣泛的采用。近幾年政府先后出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策，著力把住宅培育成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得個(gè)人住房貸款的門檻越來(lái)越低，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，有力的推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村信貸事業(yè)不斷的發(fā)展壯大，與此同時(shí)個(gè)人住房抵押貸款也存在抵押不足，一證多押，抵押登記無(wú)效力，抵押物市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，因此，我們要不斷的深入探究，借鑒學(xué)習(xí)，充分發(fā)揮抵押貸款的優(yōu)勢(shì)，避免抵押貸款產(chǎn)生不利的后果。

一、抵押貸款的概念及分類

抵押權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人對(duì)于債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的占有而供保證的不動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利，優(yōu)先清償其債權(quán)的權(quán)利，抵押權(quán)是抵押權(quán)人直接對(duì)抵押物享有得權(quán)利，可以對(duì)抗物的所有人及第三人，因此抵押權(quán)是一種擔(dān)保物權(quán)，其目的在于擔(dān)保債的履行，而不在于對(duì)物得使用和收益。借款人依法將個(gè)人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)進(jìn)行抵押并取得銀行貸款叫做抵押貸款。

根據(jù)抵押物品的范圍抵押貸款大致可以分為六類：1.存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，取得貸款。2.客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保，取得短期貸款。3.證券抵

押，以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。4.設(shè)備抵押,以機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得短期貸款。5.不動(dòng)產(chǎn)抵押，借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，取得貸款。6.人壽保險(xiǎn)單抵押：是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金額為限額，以保險(xiǎn)單未抵押，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。本文中的抵押僅指房屋及土地定著物品。

二、抵押貸款的現(xiàn)狀

總體來(lái)看，抵押貸款的安全性和盈利行明顯優(yōu)于其他信貸資產(chǎn)，因此抵押貸款在銀行信貸業(yè)中占據(jù)較大的比例，尤其是個(gè)人貸款中，抵押貸款起著核心作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)抵押貸款比例都超過(guò)30%，截止2013年9月末合作市農(nóng)村信用社，各項(xiàng)貸款余額7.2億其中抵押貸款5.2億，占各項(xiàng)貸款余額的72%。2012年底占比70%,2011年占比62%，抵押貸款的比重成相繼上升的態(tài)勢(shì)。由此而言，抵押貸款對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)效益和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生著舉足重輕的影響。

三、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)

（一）估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)善未形成健全、系統(tǒng)的抵押物評(píng)估機(jī)制，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管部門和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)形成了自己獨(dú)立的估價(jià)機(jī)制，由于銀行評(píng)估人員的不專業(yè)性，再摻和一些感情因素，從而不能夠?qū)υ摰盅何镞M(jìn)行全面科學(xué)的評(píng)估，使得抵押物評(píng)估價(jià)值失真，不能完全的實(shí)現(xiàn)其權(quán)利價(jià)值，發(fā)揮抵押物的全部效力,表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是過(guò)高的估價(jià),取得超

過(guò)其還款能力的貸款，借款人對(duì)超過(guò)其支付能力的部分借款無(wú)力償還，從而增加不良資產(chǎn)。二是過(guò)低的估價(jià)取得低于申請(qǐng)借款金額，不能解決借款人資金不足的實(shí)際困難，沒有發(fā)揮貸款的真正效力，嚴(yán)重的影響了借款人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，進(jìn)而增加了借款人的負(fù)擔(dān)，極為不利于貸款營(yíng)銷。

(二)抵押物效力風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《民法通則》第條規(guī)定：下述財(cái)產(chǎn)的抵押，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記之日起發(fā)生效力，不登記不得對(duì)抗善意第三人，（1）建筑物和其他土地附著物（2）建設(shè)用地使用權(quán)（3）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，（4）正在建造的建筑物。但在實(shí)際操作當(dāng)中，往往存在沒登記的抵押貸款，這是銀行抵押當(dāng)中最為致命的風(fēng)險(xiǎn)，不登記的抵押貸款銀行實(shí)現(xiàn)的僅僅是一般的債權(quán)，對(duì)抵押物無(wú)任何處分權(quán)，沒有實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，對(duì)到期抵押物不具有優(yōu)先清償?shù)臋?quán)利，增加抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此抵押物不登記便無(wú)抵押效力。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行持有的抵押貸款債權(quán)不能及時(shí)足額變現(xiàn)遭受的利益損失。主要因?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征和抵押特征，農(nóng)村信用社存款主要來(lái)源于短期存款，抵押貸款中期限2年及以上的占比90%左右，由于期限長(zhǎng)，回收慢，資金來(lái)源和運(yùn)用不相匹配，造成一定的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房抵押貸款具有期限長(zhǎng)，回收慢的特點(diǎn)，其貸款的安全性與住房的市場(chǎng)價(jià)值息息相關(guān)，房地產(chǎn)價(jià)格的上下波動(dòng)將直接影響著住房抵押貸款的收回，房地產(chǎn)的價(jià)格變動(dòng)和金融市場(chǎng)的利率變動(dòng)是住房抵押貸款的重要風(fēng)險(xiǎn)，從目前來(lái)看，整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)，以合作市為例：2003年平均購(gòu)房?jī)r(jià)格為500元/平方米，2007年平均購(gòu)房?jī)r(jià)1500元，到2010年未2000元/平米，截至2013年10月份，商品房平均市場(chǎng)價(jià)已達(dá)到4000元，在整個(gè)房地產(chǎn)較為火熱的大環(huán)境下，各個(gè)商業(yè)銀行大力營(yíng)銷抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋。價(jià)格圍繞價(jià)值上下波動(dòng)這是市場(chǎng)的一般規(guī)律，如今房?jī)r(jià)過(guò)高是成為社會(huì)各個(gè)層面的共識(shí)，國(guó)家將采取強(qiáng)有力措施對(duì)房?jī)r(jià)進(jìn)行宏觀調(diào)控，對(duì)房?jī)r(jià)市場(chǎng)進(jìn)行格價(jià)格干預(yù)，使其增長(zhǎng)與國(guó)民基本收入相適應(yīng)，與我國(guó)的基本國(guó)情相適應(yīng)，雖然目前并未出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，但是抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)已從幕后走到了臺(tái)前。

四、預(yù)防對(duì)策

（一）建立健全住房市場(chǎng)評(píng)估機(jī)制

以政策為導(dǎo)向，出臺(tái)房地產(chǎn)評(píng)估的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)不規(guī)范、不科學(xué)、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估行為產(chǎn)生一定的約束力，為顧客及時(shí)足額的發(fā)放貸款營(yíng)造良好的外部環(huán)境。完善的法律法規(guī)是有效防控抵押風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，制訂出一個(gè)完整的法律法規(guī)既要與各個(gè)法律相互銜接，又要保證與其他法律法規(guī)不沖突，不重復(fù)，更不能出現(xiàn)法律空白。政策法規(guī)的出臺(tái)，一方面有效的規(guī)范商業(yè)銀行抵押貸款的市場(chǎng)行為，使房地產(chǎn)評(píng)估有法可依。另一方面降低商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加

住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)見性。

（二）規(guī)范抵押貸款登記行為

以合作市為例，扎西申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元，期限一年，上報(bào)及貸款審批7天，蘭州制作評(píng)估報(bào)告，花去評(píng)估費(fèi)用2000元，時(shí)間2天，往返車費(fèi)500元，路上耗費(fèi)時(shí)間1天，購(gòu)買房屋管理局他項(xiàng)權(quán)證申請(qǐng)表2張花去6元，證件復(fù)印花去15元，登記費(fèi)用花去300元，時(shí)間7天，如此算來(lái)，貸款發(fā)放總計(jì)：17天，他項(xiàng)權(quán)證辦理時(shí)間占總時(shí)間的將近1/4，費(fèi)用2821元,占本金1.4%，前期費(fèi)用大，抵押登記戰(zhàn)線長(zhǎng)，這種情況根本無(wú)法及時(shí)足額的解決客戶的資金不足問(wèn)題。應(yīng)規(guī)范房屋管理局相關(guān)部門的住房抵押登記行為，應(yīng)當(dāng)減免住房抵押登記費(fèi)用，簡(jiǎn)化登記程序，注重實(shí)效。根據(jù)《民法通則》相關(guān)內(nèi)容，需要對(duì)財(cái)產(chǎn)取得權(quán)屬證書的只有不動(dòng)產(chǎn)和特殊動(dòng)產(chǎn)，但由于種種原因，當(dāng)事人取得了財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，但未取得其權(quán)利證書，房屋登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)以其購(gòu)房合同、收款發(fā)票或者其他證明其取得財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的證明進(jìn)行登記，無(wú)證書就無(wú)登記的現(xiàn)象屢屢存在，房屋管理局一方面不給購(gòu)房者辦理權(quán)利證書，一方面否決無(wú)證書的抵押登記，很明顯的存在矛盾，本人認(rèn)為只要以合法的正式購(gòu)房合同或者發(fā)票進(jìn)行抵押登記的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記手續(xù)，從而使得抵押擔(dān)保具有效力。

（三）加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的檢測(cè)預(yù)警

加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的檢測(cè)預(yù)警是預(yù)防住房抵押貸款的有效措施之一，銀行風(fēng)險(xiǎn)部門要形成住房風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，對(duì)

抵押住房的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)進(jìn)行不定時(shí)的檢測(cè)，2010年由于房地產(chǎn)市場(chǎng)升溫過(guò)快，銀監(jiān)會(huì)組織國(guó)有商業(yè)銀行開展了房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試，結(jié)果顯示，房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下降30%是國(guó)內(nèi)銀行的壓力極限，以此次測(cè)試結(jié)果為參考，2011年個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行均不同程度的收縮了房地產(chǎn)抵押貸款的規(guī)模，一定程度上降低了抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）規(guī)范銀行內(nèi)部操作

抵押貸款是農(nóng)村信用社最要的資產(chǎn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)也是最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，規(guī)范信貸操作行為，嚴(yán)格審批制度，規(guī)范審批程序，能夠有效的降低抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)抵押貸款良性發(fā)展。針對(duì)信貸資產(chǎn)問(wèn)題，合作市聯(lián)社進(jìn)一步加強(qiáng)了內(nèi)控管理，一是加大信貸員培訓(xùn)力度，對(duì)《合同法》《擔(dān)保法》《民法》涉及到信貸的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行學(xué)習(xí)，提升了我社信貸員業(yè)務(wù)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)技能，二是嚴(yán)格了我社貸款審批程序，落實(shí)貸款第一責(zé)任制，誰(shuí)介紹誰(shuí)，誰(shuí)收回，責(zé)任任到人，不斷的降低不良資產(chǎn)率。三是進(jìn)一步規(guī)范、完善了信貸合同及其附件的填寫，保證了我社信貸資料的真實(shí)性、完整性。