第一篇：“大行小微”山東工行普惠金融結(jié)碩果

砥礪奮進(jìn)的五年：“大行小微”山東工行普惠金融結(jié)碩果

2017-09-27 08:59:00大眾網(wǎng)

作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要抓手，工行山東省分行今年以來按照“小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平”“三個(gè)不低于”監(jiān)管要求，將小微發(fā)展列入全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重要內(nèi)容。

截至6月末，小微企業(yè)貸款余額810.86億元，較年初增加33億元；小微企業(yè)貸款戶數(shù)9211戶，同比增加590戶；小微企業(yè)貸款申貸獲得率為94.7%。摸索出一套適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新時(shí)代中國(guó)特色的“大行小微”金融服務(wù)體系，推動(dòng)了我省普惠金融向縱深發(fā)展。

大眾網(wǎng)記者 郭威 王任公 通訊員 王鑫

做小微企業(yè)成長(zhǎng)好“伙伴”

今年初，工行山東省分行把服務(wù)小微企業(yè)確定為未來發(fā)展戰(zhàn)略性重點(diǎn)，按照“三個(gè)不低于”的監(jiān)管要求，將小微發(fā)展列入全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重要內(nèi)容。在全省范圍內(nèi)落實(shí)“一把手”責(zé)任制，將“三個(gè)不低于”納入行長(zhǎng)績(jī)效考評(píng)。將“普”與“惠”帶給小微企業(yè)，推動(dòng)我省普惠金融向縱深發(fā)展。

工行山東省分行梳理建立小微企業(yè)目標(biāo)客戶庫(kù)，對(duì)微型客戶推出了票據(jù)、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等金融資產(chǎn)質(zhì)押融資；對(duì)符合供給策結(jié)構(gòu)調(diào)整要求的科技型、成長(zhǎng)型和外向型生產(chǎn)制造企業(yè)客戶探索銀政、銀保、融資性擔(dān)保公司合作；通過開辦個(gè)人小額經(jīng)營(yíng)貸款、小額擔(dān)保貸款等政策不斷支持個(gè)人或小微初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年累計(jì)投放個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款15.1億元，投放科技型企業(yè)貸款10.4億元。

山東工行不斷完善小微中心專營(yíng)機(jī)制，擴(kuò)大“工銀小微貸”和“工銀小微金融”品牌的市場(chǎng)知名度和影響力。完善小微金融業(yè)務(wù)中心建設(shè)，提高小微審查審批權(quán)限，積極減費(fèi)讓利，努力降低小微企業(yè)客戶的融資成本。經(jīng)測(cè)算，小微貸款投放時(shí)間較年初縮短30%以上，貸款利率下降0.51%。

傾力“三農(nóng)”情更“濃”

為積極順應(yīng)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況新趨勢(shì)新要求,山東工行不斷加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放力度，上半年投放農(nóng)業(yè)類貸款5.05億元，農(nóng)業(yè)類貸款余額達(dá)25.02億元。

重點(diǎn)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，糧油加工園區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品原料主產(chǎn)區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、大型農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)骨干企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品物流配送中心，國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)在海外的農(nóng)墾合作、優(yōu)良種子繁育、農(nóng)副產(chǎn)品精深加工和貿(mào)易項(xiàng)目。對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶探索和農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司合作，償試兩權(quán)抵押等方式解決農(nóng)業(yè)小微抵押不足，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸需求，全面支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

為全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，山東工行結(jié)合農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展和農(nóng)村支付結(jié)算需要，將金融服務(wù)“延伸到最后一公里”，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

以經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)和縣域新興城區(qū)、新興工業(yè)園區(qū)、商品交易市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)金融資源豐富區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)遷建營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開展“工行服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，對(duì)于確定的小微重點(diǎn)市場(chǎng)、特色領(lǐng)域，重點(diǎn)客戶跟進(jìn)督辦。由上級(jí)行網(wǎng)點(diǎn)專家送教上門，一點(diǎn)一策，就網(wǎng)點(diǎn)整體服務(wù)、營(yíng)銷和管理等工作進(jìn)行傳授輔導(dǎo)。

同時(shí)，加快自助渠道布局，提升自助服務(wù)水平。山東工行對(duì)縣域自助銀行布局進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，在全省范圍86個(gè)一級(jí)支行實(shí)現(xiàn)智能化全覆蓋，投入附行式自助銀行363家，離行式自助銀行217家，配備自助設(shè)備2250臺(tái)，智能設(shè)備占工行全行40%。

打造農(nóng)村電商“新名片”

山東工行以融e購(gòu)“山東特產(chǎn)館”為依托，拓展名優(yōu)特產(chǎn)商戶，突出農(nóng)業(yè)大省、海洋強(qiáng)省的優(yōu)勢(shì)，把融e購(gòu)“山東特產(chǎn)館”打造成山東工行農(nóng)村電商的新名片。

為有效精準(zhǔn)推進(jìn)電商扶貧工作，工行山東省分行提出年底前實(shí)現(xiàn)全省30個(gè)貧困縣融e購(gòu)電商銷售全覆蓋。利用2-3年時(shí)間，以640多個(gè)省派第一書記駐點(diǎn)貧困村和1900多個(gè)升級(jí)貧困村為重點(diǎn)，持續(xù)開展融e購(gòu)電商精準(zhǔn)扶貧。

為解決農(nóng)戶銷售難題，工行山東省分行在全省范圍篩選優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，組織開展融e購(gòu)電商平臺(tái)特產(chǎn)推薦會(huì)。5月16日，工行濟(jì)寧分行聯(lián)合鄒城市林業(yè)局，在看莊鎮(zhèn)舉辦了金山大櫻桃工行融e購(gòu)線上啟動(dòng)儀式。上線預(yù)售16天內(nèi)，實(shí)現(xiàn)預(yù)售516單，預(yù)售量1548斤?！吧綎|扶貧專區(qū)”的品牌宣傳，也直接拉動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂旅游采摘。

截至6月底，全省已上線縣域電商商戶380戶,全省30個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣中已有28個(gè)貧困縣的98家商戶入駐融e購(gòu)電商平臺(tái)，2016年實(shí)現(xiàn)銷售額20938萬元，今年上半年銷售額已達(dá)9946萬。

據(jù)介紹，今年5月工商銀行正式成立了普惠金融事業(yè)部，工商銀行山東省分行也目前已經(jīng)設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，按照總行的通知要求，承擔(dān)小微金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理、業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制和制度建設(shè)、產(chǎn)品和流程創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、小微中心和隊(duì)伍建設(shè)等職責(zé)，“大行小微”普惠金融服務(wù)體系也將逐步完善，為我省金融發(fā)展提供新動(dòng)能。

第二篇：普惠金融：理念、實(shí)踐與發(fā)展前景

普惠金融：理念、實(shí)踐與發(fā)展前景

普惠金融的理念

普惠金融的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景在于中國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)（同時(shí)也是發(fā)展中國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)結(jié)構(gòu)最大的區(qū)別），即發(fā)達(dá)國(guó)家就是橄欖形社會(huì)結(jié)構(gòu)，而中國(guó)是金字塔形社會(huì)結(jié)構(gòu)，越處于社會(huì)底層的企業(yè)和人群數(shù)量越多，規(guī)模越大，形成了一個(gè)金字塔形。社會(huì)結(jié)構(gòu)的金字塔對(duì)應(yīng)的是金融服務(wù)的“倒金字塔”，金字塔底層弱勢(shì)的群體，特別是對(duì)于小微企業(yè)而言，金融服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，即存在非對(duì)稱的結(jié)構(gòu)性矛盾。這就是我們討論普惠金融的出發(fā)點(diǎn)，即怎樣去改變這種現(xiàn)狀。

普惠金融英文是Inclusive Finance，也曾經(jīng)被翻譯為包容性金融。但是，普惠金融這個(gè)詞可能會(huì)帶來一些歧義：有人以為“惠”就是優(yōu)惠、減稅、讓利、低息，但實(shí)際上普惠金融沒有優(yōu)惠的意思。普惠金融不需要政府補(bǔ)貼，而應(yīng)該是商業(yè)上的可持續(xù)。普惠金融特別強(qiáng)調(diào)內(nèi)在的公平和正義的概念，強(qiáng)調(diào)社會(huì)的轉(zhuǎn)型，換一個(gè)說法就是由金字塔形社會(huì)轉(zhuǎn)型到橄欖形社會(huì)。

那么普惠金融的意義何在？首先，聯(lián)合國(guó)將之提到一個(gè)很高的高度，即融資權(quán)利、金融權(quán)利，也是人的基本權(quán)利。這也是為什么現(xiàn)在全球普惠金融形成一個(gè)浩蕩趨勢(shì)的重要原因。其次，普惠金融除了改善金融結(jié)構(gòu)之外，還有一個(gè)重要的宏觀經(jīng)濟(jì)平衡的意義。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，一個(gè)很重要的原因是所謂的產(chǎn)業(yè)過剩，與產(chǎn)能過剩相對(duì)的是有效需求的缺乏。由于金字塔底端的人收入和消費(fèi)能力低，帶來了部分產(chǎn)品過剩的問題。如果通過普惠金融，通過消費(fèi)金融解決這一問題，將有助于宏觀經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，更重要的是社會(huì)的轉(zhuǎn)型。

問題和挑戰(zhàn)

現(xiàn)實(shí)中的金融社會(huì)打破了經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書的原理。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為窮人、小微企業(yè)的資本回報(bào)率高，因而應(yīng)該有更多投資，但現(xiàn)實(shí)并非如此。原因在于現(xiàn)實(shí)中弱勢(shì)群體和小微企業(yè)存在著較高的不確定風(fēng)險(xiǎn)，存在信息不對(duì)稱，經(jīng)常會(huì)發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。因而對(duì)于實(shí)務(wù)操作而言，普惠金融難度非常大，因?yàn)檫呺H回報(bào)非常低。中國(guó)和其他國(guó)家的普惠金融區(qū)別在于，中國(guó)有一個(gè)很好的儲(chǔ)蓄系統(tǒng)，即資金的“抽水機(jī)”功能非常好。因此中國(guó)的問題在于與高效的“抽水機(jī)”相對(duì)應(yīng)的是低效的“灌溉器”。此外，在中國(guó)更重要的一個(gè)突出問題是金融的基礎(chǔ)設(shè)施不夠，包括評(píng)級(jí)系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、信息分享系統(tǒng)，以及各種指標(biāo)系統(tǒng)都比較缺乏。

最后一個(gè)問題是“最后一公里”，即使金融建設(shè)廣泛，但很難落到“最后一公里”的農(nóng)村。原因有很多，其中跟基礎(chǔ)設(shè)施有很大的關(guān)系。另外，金融欺詐盛行，民眾缺乏金融知識(shí)，也是值得重視的問題。

從需求角度來看，問題更深刻。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)也存在困惑，不清楚客戶是誰，是為中小型企業(yè)服務(wù)，還是為微型企業(yè)或個(gè)人服務(wù)？因而也就不清楚自己的商業(yè)模式。對(duì)于貸款規(guī)模，利率定多高合適，這都是經(jīng)常面臨的問題。由于微型金融的運(yùn)營(yíng)成本高，因而高利率是合理的，但問題是，到底高到什么程度是合理的？黨中央國(guó)務(wù)院多次號(hào)召，要求所有的金融機(jī)構(gòu)都要為小微企業(yè)服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)要求每年對(duì)小微企業(yè)貸款必須增長(zhǎng)50%。但事實(shí)上，這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是打問號(hào)的，因?yàn)閷?duì)小微貸款的定義并不清楚，里面的水分非常多。這也反映了不應(yīng)該強(qiáng)求定位高端的銀行專門為小微企業(yè)服務(wù)，這也是不現(xiàn)實(shí)的。

互聯(lián)網(wǎng)金融的形式是有創(chuàng)新，但并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式都叫作創(chuàng)新，很多P2P模式，更多是一種金融脫媒現(xiàn)象而非金融創(chuàng)新。真正的金融創(chuàng)新在于，可以抓住真正好的資產(chǎn)，使得資金落到金字塔底層去，而這也是難點(diǎn)所在。

發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展前景

2016年1月16號(hào)，國(guó)務(wù)院正式頒布我國(guó)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的五年規(guī)劃。其中有四個(gè)要素非常重要。首先，需要量化，要確定目標(biāo)，要有指標(biāo)體系。比如成年人中有銀行賬戶人群的比例等等。按照世界銀行2014年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)的這一比例大概是64.5%，而發(fā)達(dá)國(guó)家大多達(dá)到90%多，北歐國(guó)家差不多接近100%。一個(gè)企業(yè)，不管是大中小微，它對(duì)外融資多少是通過銀行信貸獲得的？多少是通過家庭親戚朋友父母給的？這個(gè)也需要有一個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。不僅是國(guó)家層面的指標(biāo)，根據(jù)中國(guó)改革開放的經(jīng)驗(yàn)，建立各省的指標(biāo)，讓每個(gè)省知道各自普惠金融的狀態(tài)。

其次，作為戰(zhàn)略，一定要有重心。要做的事情特別多，對(duì)于政府來說一定要突出重點(diǎn)，而政府重點(diǎn)就是建設(shè)金融的基礎(chǔ)設(shè)施。目前市場(chǎng)功能沒有充分發(fā)揮，是值得重視的問題。正如李克強(qiáng)總理所說，目前超過80%的數(shù)據(jù)都分別掌握在政府的各個(gè)部門，包括稅務(wù)、海關(guān)、農(nóng)業(yè)、扶貧等等，這些信息是可以分享的?，F(xiàn)在講的分享經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)調(diào)讓大家建立一個(gè)信息平臺(tái)，讓市場(chǎng)可以共享。這個(gè)事情實(shí)際上就是一種基礎(chǔ)設(shè)施，就是為征信提供渠道，為評(píng)級(jí)提供渠道，重點(diǎn)是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。

再次，是實(shí)施，需要有每年的計(jì)劃，更重要的是政府部門的協(xié)調(diào)。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括企業(yè)法律制度和信用制度?，F(xiàn)在要重新認(rèn)識(shí)普惠金融，就是要設(shè)計(jì)一種體系，包括從監(jiān)管到審計(jì)評(píng)級(jí)擔(dān)保征信的整個(gè)流程，都要圍繞普惠金融來做。目前整個(gè)社會(huì)的這一套體系中，普惠金融比較難以推進(jìn)，這是現(xiàn)在一個(gè)主要困境。

普惠金融基本的發(fā)展方向中非常重要的一點(diǎn)是，普惠金融要建立在科技基礎(chǔ)上。現(xiàn)在世界上有三大科技趨勢(shì)，有可能使我們普惠金融的能力迅速提高，即人工智能、互聯(lián)網(wǎng)和終端設(shè)備，這三者結(jié)合在一起，使得我們的普惠金融進(jìn)入了新的階段，顛覆了微型金融經(jīng)濟(jì)學(xué)一些基本原理，使得商業(yè)模式降成本、增速度、廣覆蓋都得以實(shí)現(xiàn)。而且，上文提到的雙重績(jī)效困境也可以得到解決，無論是金字塔頂端，還是金字塔底端，將來都可以做個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。那樣的話，整個(gè)全球的市場(chǎng)就可能從1.5億個(gè)的家庭發(fā)展到6億個(gè)家庭。這個(gè)事情將在未來5年中實(shí)現(xiàn)。有了技術(shù)的支持，將產(chǎn)生出最有效、最廉價(jià)、全覆蓋的普惠金融。

最后，普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)是數(shù)字化普惠金融。數(shù)字化普惠金融很容易理解，第一，有一個(gè)金融服務(wù)商，可能是傳統(tǒng)銀行，也可能是新型的金融服務(wù)商，或者新的科技企業(yè)，用來提供APP，提供一個(gè)金融產(chǎn)品，一個(gè)金融的解決方案。第二，有網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，如中國(guó)移動(dòng)，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信。世界上其他發(fā)展中國(guó)家，很多普惠金融都是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商提供的。第三個(gè)是代理商。普惠金融一定有代理商，尤其是在解決“最后一公里”問題上，這個(gè)代理商很重要。最后就是終端用戶，企業(yè)、個(gè)人，都是用一個(gè)終端設(shè)備來解決它的金融問題。所以，就是這樣一個(gè)系統(tǒng)形成了數(shù)字化普惠金融，解決“最后一公里”的問題?！白詈笠还铩钡膯栴}用傳統(tǒng)金融方式也是很難解決的，因而需要依托于數(shù)字化普惠金融。

普惠金融的偉大社會(huì)意義在于，幫助中國(guó)轉(zhuǎn)型成一個(gè)橄欖形社會(huì)。如果四五年內(nèi)不能在普惠金融中實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，則中國(guó)可能掉進(jìn)“中等收入陷阱”。（作者為中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)）□

第三篇：普惠金融視角下利率市場(chǎng)化對(duì)小微企業(yè)融資影響研究

普惠金融視角下利率市場(chǎng)化對(duì)小微企業(yè)融資影響研究

摘要：普惠金融是指能夠以可負(fù)擔(dān)的成本，有效、全方位地為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)①，其本質(zhì)是公平，讓每一個(gè)人或組織都有平等參與經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)。而小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的重要力量，但融資問題一直是其發(fā)展的瓶頸。本文在普惠金融理念下結(jié)合利率市場(chǎng)化，首先分析我國(guó)利率市場(chǎng)化改革與小微企業(yè)融資現(xiàn)狀；其次以普惠金融為視角分析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)小微企業(yè)融資的影響；最后在理論分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合普惠金融理念及我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際，對(duì)利率市場(chǎng)化下的小微企業(yè)融資提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融；利率市場(chǎng)化；小微企業(yè)

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）013-000-02

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程

利率市場(chǎng)化實(shí)際上是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制②。1996年，中國(guó)人民銀行啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，同年六月，銀行間同業(yè)拆借利率由借貸雙方根據(jù)市場(chǎng)資金供求自主決定。2003年2月，中國(guó)人民銀行在《2002年中國(guó)貨幣執(zhí)行報(bào)告》中公布了中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總體思路：先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額。2004年10月不再設(shè)定金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）人民幣貸款利率上限。至此，人民幣貸款利率過渡到“由上限到放開下限管理”的階段。2013年中國(guó)人民銀行取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限（個(gè)人住房貸款暫不調(diào)整），由金融機(jī)構(gòu)自主確定貸款利率，貸款利率真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，使得金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化機(jī)制逐步鞏固和強(qiáng)化。但是，利率市場(chǎng)化改革的道路仍然是漫長(zhǎng)而艱巨的。

二、小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析

1.我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

①融資方式多不正規(guī)。小微企業(yè)多依靠個(gè)人儲(chǔ)蓄、親友借貸和商業(yè)信用等非正規(guī)途徑進(jìn)行融資。②融資成本高，難以降低。由于小微企業(yè)自身的缺陷，且利率市場(chǎng)化后，銀行從優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款利潤(rùn)的損失會(huì)轉(zhuǎn)嫁到針對(duì)小微企業(yè)的貸款上，使小微企業(yè)從銀行的貸款利率一直居高不下，種種原因使小微企業(yè)融資成本高且難以降低。③融資渠道難以拓寬。目前小微企業(yè)融資仍以商業(yè)銀行間接融資為主，而適合小微企業(yè)的直接融資的方式，如債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、投資基金等尚未完善。④融資需求難以得到合理滿足。

2.原因分析

（1）小微企業(yè)融資難的表面原因

小微企業(yè)融資難的表面原因有以下三點(diǎn)：

小微企業(yè)自身層面：①小微企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力和成長(zhǎng)性不強(qiáng)，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；②小微企業(yè)具有生命周期過短、變化過快、風(fēng)險(xiǎn)過大、自我約束能力過弱的缺點(diǎn)，加上缺少抵押物和擔(dān)保，大大降低了銀行貸款的積極性；③小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。企業(yè)報(bào)表造假、不真實(shí)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，降低了報(bào)表的可信度；④小微企業(yè)大都未能建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度，仍實(shí)行單一的老板制、合伙制和家族式管理制度，產(chǎn)權(quán)過于集中；⑤小微企業(yè)管理者素質(zhì)較低。近年來，社會(huì)上屢屢出現(xiàn)小微企業(yè)老板“跑路”現(xiàn)象，這加深了社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的不信任。

金融機(jī)構(gòu)層面：①由于信息不對(duì)，銀行對(duì)于小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)盈利狀況難以做出正確判斷，極易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，從而造成均衡條件下的信貸配給現(xiàn)象；②銀行信貸準(zhǔn)入門檻較高，貸款審批程序繁瑣，中間收費(fèi)環(huán)節(jié)過多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高；③大部分銀行缺乏有效的小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，制約了對(duì)小微企業(yè)的授信評(píng)定；

政府層面：①對(duì)小微企業(yè)的課稅種類較多，稅率較高；②長(zhǎng)期實(shí)行僵化的利率政策，造成利率機(jī)制、利率體系不完善，利率市場(chǎng)化程度較低；③沒有出臺(tái)相應(yīng)的保障小微企業(yè)融資的法律法規(guī)，缺乏專門的小微企業(yè)政府管理機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)；④對(duì)小微企業(yè)信用重視程度低，社會(huì)信用環(huán)境差，缺少針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。

（2）小微企業(yè)融資難的根本原因

小微企業(yè)融資難的根本原因是融資機(jī)制原因，即間接融資和直接融資都無法滿足小微企業(yè)融資難的問題。

間接融資：在貨幣市場(chǎng)中，小微企業(yè)自身眾多不確定性的特點(diǎn)和現(xiàn)有以大型國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的壟斷性融資體系不匹配。

①小微企業(yè)先天被排斥在商業(yè)銀行信貸名單之外。

一方面，我國(guó)現(xiàn)有的銀行組織體系以大型國(guó)有銀行為主，壟斷著國(guó)家稀缺的信貸資源，而為了保證國(guó)有銀行利潤(rùn)水平能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定在一定的安全區(qū)間，便自然而然的不斷加大對(duì)有國(guó)家信用作擔(dān)保、短期風(fēng)險(xiǎn)較小、投資收益較高的大企業(yè)、大項(xiàng)目的信貸擴(kuò)張，這就勢(shì)必造成了對(duì)國(guó)有大型企業(yè)的壟斷式融資。另一方面，小微企業(yè)貸款規(guī)模小、頻率高、銀行對(duì)其信貸的管理成本高難度大等融資特點(diǎn)也造成了商業(yè)銀行一開始就將小微企業(yè)排除在外。

②小微企業(yè)自身不確定性的特點(diǎn)與融資體系不匹配造成融資難。

小微企業(yè)具有生命周期過短、變化過快、風(fēng)險(xiǎn)過大、自我約束能力過弱的不確定性，加上缺少合適的擔(dān)保和抵押物，資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力不明，使小微企業(yè)很難滿足銀行信貸的條件，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的融資能力。

直接融資：在資本市場(chǎng)中，小微企業(yè)同樣面臨融資難問題。

①門檻較高。金融法對(duì)股票和債券的發(fā)行和上市都有嚴(yán)格的數(shù)量和規(guī)模限制，即便是創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，也使面向高成長(zhǎng)型的企業(yè)，小微企業(yè)無法滿足其條件；②私募股權(quán)融資沒有全國(guó)性的法律法規(guī)，也無法滿足小微企業(yè)的融資需求。

綜上所述，是機(jī)制性原因造成了小微企業(yè)的融資難的困境。

三、普惠金融下視角下利率市場(chǎng)化對(duì)小微企業(yè)的影響

首先，在普惠金融視角下，利率市場(chǎng)化有利于拓寬小微企業(yè)融資途徑，減少了其對(duì)民間借貸的依賴，使小微企業(yè)有機(jī)會(huì)從銀行取得貸款；并且使利率更好的覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了融資的公平性，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。然而，雖然利率市場(chǎng)化后銀行擁有對(duì)利率的自主定價(jià)權(quán)，但是由于存在信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行調(diào)高貸款利率上限的安排使得小微企業(yè)實(shí)際融資成本升高：并且利率市場(chǎng)化下仍然存在信貸配給現(xiàn)象，銀行還是不愿意花更多時(shí)間和成本去詳細(xì)調(diào)查小微企業(yè)內(nèi)未來現(xiàn)金流、投資機(jī)會(huì)和盈利等情況，使利率市場(chǎng)化對(duì)緩解小微企業(yè)融資難問題沒有達(dá)到預(yù)期效果。

四、普惠金融視角下小微企業(yè)融資對(duì)策

對(duì)于如何解決小微企業(yè)融資難問題，我們認(rèn)為有“一般治理”和“根本治理”兩種思路。

（一）一般治理

一般治理是指在現(xiàn)有金融體制的框架內(nèi)進(jìn)行政府政策、商業(yè)銀行產(chǎn)品制度創(chuàng)新、小微企業(yè)自身狀況三方面進(jìn)行調(diào)整。

1.政府政策

①大力建設(shè)銀企合作的網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，以此為基礎(chǔ)建立績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。②加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)稅扶持和金融支持力度，將稅收優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)貼政策作為服務(wù)小微企業(yè)的重點(diǎn)。③整合產(chǎn)業(yè)鏈，在生產(chǎn)專業(yè)化分工的基礎(chǔ)上摒棄不良競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)企業(yè)間的合作，發(fā)揮集約作用。④通過對(duì)小微企業(yè)貸款的監(jiān)測(cè)和分析和對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的了解，完善信用檔案，使小微企業(yè)的信用征集體系不斷完善。⑤加快推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，政府成立專門機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)做擔(dān)保，設(shè)立小微企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)基金，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保的扶持和建設(shè)作用。⑥建立專門致力于服務(wù)小微企業(yè)的盈利和非盈利金融組織，如城市商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行和地方政策性銀行，將小微企業(yè)的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況及信用狀況作為對(duì)其貸款投資的主要參照標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行產(chǎn)品制度創(chuàng)新

①創(chuàng)新貸款方式。可以創(chuàng)新?lián)：偷盅悍绞?，擴(kuò)大抵押物的范圍，比如采取中小企業(yè)的應(yīng)收賬款、以其擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和知名商標(biāo)作為抵押物。②創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同類別、不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、不同的發(fā)展階段等狀況，開發(fā)出滿足各類小微企業(yè)、不同融資需要及具有實(shí)際操作性的信貸產(chǎn)品，③建立專業(yè)化服務(wù)體系。深入了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，建設(shè)專業(yè)的信貸隊(duì)伍，用專業(yè)化的人才和專業(yè)化的服務(wù)為小微企業(yè)提供支持。

3.小微企業(yè)自身層面

①增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，引進(jìn)人才，提高創(chuàng)新能力。一方面，要明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，創(chuàng)造自己的品牌。另一方面，要崇尚創(chuàng)新，引進(jìn)創(chuàng)新人才，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，提高盈利能力。②規(guī)范財(cái)物管理制度。規(guī)范財(cái)物管理制度，增強(qiáng)自身“軟信息”的可信度，有利于銀行貸款，有利于股權(quán)融資。③完善公司治理，合理分配產(chǎn)權(quán)，降低風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)完善公司治理，合理分配產(chǎn)權(quán)，降低風(fēng)險(xiǎn)，改變以前的單一老板制、合伙制或家族制式的管理，以增強(qiáng)自身企業(yè)實(shí)力與盈利能力。④克服自身企業(yè)規(guī)模小，資本實(shí)力相對(duì)不足等缺陷。⑤提高自身素質(zhì)。企業(yè)家應(yīng)提高自己的決策能力，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。要樹立誠(chéng)信意識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)對(duì)小微企業(yè)家的認(rèn)可度，提升企業(yè)信譽(yù)。⑥合理規(guī)劃企業(yè)現(xiàn)金流。使小微企業(yè)的現(xiàn)金流正常、充足和穩(wěn)定，能支持到期債務(wù)，資金運(yùn)作有序，不確定性較小，則資信隨之提高，有利于企業(yè)融資。⑦拓寬自身融資渠道，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化初期提高的現(xiàn)象。

（二）根本治理

根本治理是建立一整套全新的小微企業(yè)融資機(jī)制，即間接融資和直接融資相結(jié)合的融資體系。

1.間接融資體系

最關(guān)鍵的是建立小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，用普惠金融公平、有效、全方位、為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)的理念建立全新的微金融服務(wù)和管理模式，發(fā)展微金融。

①制度創(chuàng)新：在現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上對(duì)微金融進(jìn)行全方位定義，出臺(tái)制定一系列適合微金融特點(diǎn)的法律法規(guī)。

②機(jī)構(gòu)創(chuàng)新：建立專門致力于服務(wù)小微金融的盈利和非盈利金融組織，如城市商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行和地方政策性銀行，并成立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。

③產(chǎn)品創(chuàng)新：根據(jù)小微企業(yè)的不同類別、不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、不同的發(fā)展階段等狀況，開發(fā)出滿足各類小微企業(yè)、不同融資需要及具有實(shí)際操作性的信貸產(chǎn)品。

④監(jiān)管創(chuàng)新：發(fā)揮對(duì)小微企業(yè)的引領(lǐng)作用，督促銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，不斷加大對(duì)小微企業(yè)信貸資源的傾斜力度。

2.直接融資體系

最關(guān)鍵的加快推動(dòng)多層次的資本市場(chǎng)融資體系，加大對(duì)證券市場(chǎng)融資機(jī)構(gòu)的調(diào)整，降低準(zhǔn)入門款，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。

①加快改革對(duì)主板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)安排，更好的發(fā)揮股權(quán)融資的作用，培育一批經(jīng)營(yíng)狀況良好、高科技、有前景的小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市，降低中小企業(yè)進(jìn)入股市的門檻，建立小微企業(yè)信息披露制度，必要時(shí)建立適合小微企業(yè)發(fā)展的場(chǎng)外交易市場(chǎng)，更好的為小微企業(yè)直接融資創(chuàng)造可能。

②債券融資：積極發(fā)展債券市場(chǎng)，放寬小微企業(yè)債券融資的門檻，積極推廣小微企業(yè)債券、短期融資債券，大力發(fā)展小微企業(yè)集合債、中小微企業(yè)私募債，發(fā)展新三板，拓寬債券融資渠道。

③加快推進(jìn)對(duì)私募股權(quán)融資基金的管理，制定全國(guó)統(tǒng)一的法律法規(guī)并配套措施完善融資體系。

注釋：

①朱民武，曾力，何淑蘭.普惠金融發(fā)展的路徑思考――基于金融倫理與互聯(lián)網(wǎng)金融視角.《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討》2015（1）

②中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2013）》延伸閱讀

參考文獻(xiàn)：

[1]朱民武，曾力，何淑蘭.普惠金融發(fā)展的路徑思考――基于金融倫理與互聯(lián)網(wǎng)金融視角.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2015（1）.[2]邢樂成，王延江.中小企業(yè)投融資公司-破解中小企業(yè)融資難的新途徑.山東社會(huì)科學(xué)，2011（1）.[3]邢樂成，梁永賢.中小企業(yè)融資難的困境與出路.濟(jì)南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（23）.[4]邢樂成，王延江.中小企業(yè)融資難研究：基于普惠金融視角.理論學(xué)刊，2013（8）.[5]王霄，張捷.銀行信貸配給與中小企業(yè)貸款.中國(guó)金融，2003（16）.[6]林毅夫，孫希芳.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資.經(jīng)濟(jì)研究，2001（1）.[7]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究.商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014（4）.[8]劉光溪，李東輝.推動(dòng)構(gòu)建普惠金融體系探索小微企業(yè)融資便利化的云南模式.時(shí)代金融，2014（1）.[9]呂國(guó)勝.中小企業(yè)研究.上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2000.[10]武曉榮.破解小微企業(yè)融資難題.銀行家，2014.

第四篇：深化普惠金融 助力脫貧攻堅(jiān) 工行河南省分行助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)紀(jì)實(shí)

“全面建成小康社會(huì)，一個(gè)也不能少?！秉h的十九大明確把精準(zhǔn)脫貧作為決勝全面建成小康社會(huì)必須打好的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，作出了新的部署?！吨泄仓醒雵?guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見》為推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)工作更加有效開展完善頂層設(shè)計(jì)。“讓貧困人口擺脫貧困，是全面建成小康社會(huì)的底線要求?！焙幽鲜∥畬昧稳珪?huì)暨省委工作會(huì)議中要求，從政治的高度認(rèn)識(shí)精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，攻克深度貧困堡壘，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧不返貧。

中國(guó)工商銀行河南省分行黨委書記、行長(zhǎng)許杰說：“國(guó)家有要求，人民有需求，國(guó)有銀行要有擔(dān)當(dāng)。我們把金融扶貧作為全行各項(xiàng)工作的重中之重，不斷探索金融扶貧的新途徑、新思路，助力脫貧攻堅(jiān)，讓中原更加出彩?！?/p>

1、體制機(jī)制全 實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧有保障

打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)不是搞運(yùn)動(dòng)、一陣風(fēng)，需要久久為功。健全的體制機(jī)制是精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)可持續(xù)的重要保障。為此，工商銀行河南省分行制定了《工行河南省分行金融扶貧工作情況及三年行動(dòng)規(guī)劃報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），年初制定下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)2018年金融精準(zhǔn)扶貧工作意見》，用制度作保障讓金融扶貧工作可持續(xù)，用制度來監(jiān)督讓金融扶貧落到實(shí)處。

許杰表示：“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧是黨中央全面建成小康社會(huì)的重大舉措，也是我行履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)，我們不是做不做的問題，而是必須做好的問題?！惫ば泻幽鲜》中懈叨戎匾?，將金融精準(zhǔn)扶貧作為國(guó)有大行履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。

為了讓扶貧工作落到實(shí)處，該行成立了由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，普惠金融事業(yè)部、公司金融業(yè)務(wù)部等14個(gè)部門負(fù)責(zé)人為成員的精準(zhǔn)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作，同時(shí)，要求各二級(jí)分行比照省行成立金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行分片包干制，負(fù)責(zé)各項(xiàng)扶貧措施在轄內(nèi)落地生根，做到扶貧工作“有依據(jù)、見成效、可視化”。

心中有信仰，行動(dòng)有方向，腳下有力量。工行河南省分行堅(jiān)持“抓黨建促扶貧”，按照“四個(gè)切實(shí)”“六個(gè)精準(zhǔn)”“五個(gè)一批”的要求，積極推進(jìn)定點(diǎn)扶貧工作。從2016年開始，省行和二級(jí)分行黨委成員、省行部室負(fù)責(zé)人按季深入106個(gè)縣域支行就支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、基層黨建、精準(zhǔn)扶貧等工作督導(dǎo)調(diào)研，2016年以來，工行河南省分行黨委書記、行長(zhǎng)許杰多次到開封蘭考縣、洛陽(yáng)汝陽(yáng)縣督導(dǎo)調(diào)研駐村扶貧工作，其中到蘭考調(diào)研督導(dǎo)每年均在6次以上。通過督導(dǎo)，省行領(lǐng)導(dǎo)的決心直接傳導(dǎo)到了脫貧攻堅(jiān)的第一線。

同時(shí)，該行成立了強(qiáng)大的扶貧工作隊(duì)奮戰(zhàn)在脫貧攻堅(jiān)的第一線。截至今年9月末，全省工行系統(tǒng)共有18家分行、82家支行的499名優(yōu)秀干部在116個(gè)貧困村開展定點(diǎn)精準(zhǔn)扶貧工作，其中駐村第一書記49名（專職40人）、駐村工作人員111人（專職34人），339人通過兼職方式定期不定期到分包村1150家農(nóng)戶進(jìn)行幫扶，累計(jì)直接投入1000多萬元專項(xiàng)費(fèi)用，累計(jì)爭(zhēng)取資金近億元。

這個(gè)優(yōu)秀的扶貧“軍團(tuán)”，沖鋒在脫貧攻堅(jiān)的最前線，不畏困難，默默付出，積極承擔(dān)著國(guó)家使命和民生期盼。其中洛陽(yáng)分行的王劭在汝陽(yáng)縣內(nèi)埠鎮(zhèn)西金莊村任第一書記期間，因?yàn)楣ぷ魍怀?，成?jī)斐然，2016年被汝陽(yáng)縣委、縣政府授予“優(yōu)秀第一書記”榮譽(yù)稱號(hào)。今年3月王劭又被省委組織部授予“全省優(yōu)秀駐村第一書記”稱號(hào)。由省行做堅(jiān)強(qiáng)后盾，王劭帶領(lǐng)的西金莊村已順利脫了貧，走向了致富路。、創(chuàng)新能力強(qiáng) 精準(zhǔn)扶貧“量體裁衣”

脫貧攻堅(jiān)，貴在精準(zhǔn)，重在精準(zhǔn)，成敗之舉在于精準(zhǔn)。貧有百樣，困有千種，打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，不能指望“一個(gè)方子治百病”“一個(gè)模式齊步走”。工行河南省分行，圍繞“扶持對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)”等要求，在堅(jiān)守金融風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，因地制宜，因戶施策，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，為各地精準(zhǔn)脫貧“量體裁衣”。

該行與重點(diǎn)地區(qū)黨委政府加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作與信息共享，充分利用政府風(fēng)險(xiǎn)基金，大力推廣“銀政通”業(yè)務(wù)，平頂山、商丘、濮陽(yáng)、周口等分行銀政通貸款余額近3億元，有力支持了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種植養(yǎng)殖大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向綠色化、產(chǎn)業(yè)化、品牌化方向發(fā)展，從而帶動(dòng)農(nóng)民增收，脫貧致富。

今年6月份，該行對(duì)中糧家佳康（永城）有限公司發(fā)放項(xiàng)目貸款4500萬元，支持其建設(shè)年出欄2×11萬頭健康商品豬生態(tài)養(yǎng)殖項(xiàng)目，帶動(dòng)貧困戶就業(yè)。今年為河南省宏力高科技農(nóng)業(yè)公司提供5000萬元貸款，用于該公司紅提葡萄種植與推廣，讓當(dāng)?shù)刎毨粲袡C(jī)會(huì)承包上葡萄園。上半年，該行累計(jì)為淇縣現(xiàn)代化食品有限責(zé)任公司、河南華英農(nóng)業(yè)發(fā)展股份有限公司、好想你健康食品股份有限公司、河南恒都食品有限公司等帶貧企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1.1億元。

5月份，針對(duì)洛陽(yáng)欒川重渡溝景區(qū)創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“鄉(xiāng)村旅游貸”融資方案，引入河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保，對(duì)景區(qū)內(nèi)的農(nóng)家賓館發(fā)放單戶不超過200萬元的經(jīng)營(yíng)性貸款，總授信余額1億元，預(yù)計(jì)可帶動(dòng)100多個(gè)貧困戶脫貧致富。今后該行將以省縣域旅游景區(qū)為重點(diǎn)，通過收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、經(jīng)營(yíng)物業(yè)貸、鄉(xiāng)村旅游貸等，做好高等級(jí)景區(qū)的開發(fā)、改造、擴(kuò)建等業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，大力支持休閑農(nóng)業(yè)、觀光旅游、農(nóng)家樂等優(yōu)秀鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目，推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)振興，帶動(dòng)一方百姓脫貧致富。

穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。工行近期將在“兩權(quán)”抵押成熟的長(zhǎng)垣縣發(fā)放貸款1000萬元，并根據(jù)全國(guó)“兩權(quán)”抵押貸款工作部署將成熟的經(jīng)驗(yàn)向深度貧困地區(qū)復(fù)制推廣，積極滿足以“兩權(quán)”作為抵押物的脫貧攻堅(jiān)融資需求。

今后，該行加大產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)我省51個(gè)貧困縣地區(qū)尤其是集中連片特殊困難縣和國(guó)家級(jí)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣、省定扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣轄內(nèi)水利、交通、文化旅游、教育、醫(yī)療、生態(tài)扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、易地扶貧搬遷等領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的信貸支持，促進(jìn)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)，幫助貧困地區(qū)拔窮根，摘窮帽。

一直以來，工行河南省分行緊扣現(xiàn)有建檔立卡貧困人口，采取轉(zhuǎn)移就業(yè)、水利扶貧、社會(huì)兜底保障、特殊救助等針對(duì)性措施，因地制宜，精準(zhǔn)扶貧。截至2018年9月末，該行表內(nèi)全部貸款余額4471.53億元，較年初增加346.66億元，增幅8.4%；其中精準(zhǔn)扶貧貸款42.56億元，較年初增加5.36億元，增幅14.4%，高于其他各項(xiàng)貸款增幅6個(gè)百分點(diǎn)。一串串?dāng)?shù)字丈量了工行河南省分行支持我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)的堅(jiān)實(shí)腳步。

3、普惠金融再升級(jí) 激發(fā)群眾內(nèi)生動(dòng)力

大力發(fā)展普惠金融對(duì)于助力打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)具有重要意義。

9月26日，中國(guó)工商銀行在北京舉辦“工銀普惠行”主題活動(dòng)啟動(dòng)會(huì)，工行河南省分行在鄭州同步舉行該項(xiàng)活動(dòng)，宣布全面升級(jí)普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續(xù)”的普惠金融體系，讓金融服務(wù)的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生。

如何讓普惠金融的活水，更多地流向“三農(nóng)”洼地，補(bǔ)齊全面建成小康社會(huì)的短板，工行河南省分行已經(jīng)制定了路線圖。

首先，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉。

發(fā)展普惠金融，服務(wù)觸角需向下延伸。工行河南省分行、各二級(jí)分行、縣支行和部分城區(qū)支行分別設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)中心，同時(shí)，合理下放業(yè)務(wù)審批權(quán)限，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，通過集約化、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，切實(shí)提高普惠金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。

其次，突出重點(diǎn)支持領(lǐng)域。

該行圍繞普惠、特惠、縣域三大主題，引導(dǎo)更多金融資源投向“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)民工”和縣域經(jīng)濟(jì)。推進(jìn)“公司+農(nóng)戶”金融服務(wù)模式，支持具備規(guī)?；C(jī)械化和集約化優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟業(yè)務(wù)合作，開展“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)，聚焦深度貧困地區(qū)，加大對(duì)建檔立卡貧困戶和扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、貧困村提升工程、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基本公共服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持力度。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，穩(wěn)妥辦理精準(zhǔn)扶貧貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展扶貧小額信貸。根據(jù)河南省蘭考普惠金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組的有關(guān)要求，結(jié)合蘭考普惠金融改革工作重點(diǎn)，爭(zhēng)取設(shè)立普惠金融產(chǎn)品試驗(yàn)室，研發(fā)創(chuàng)新型數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，積極拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)和場(chǎng)景創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)。

第三，積極布局線上服務(wù)。

繼續(xù)加快發(fā)展線上融資業(yè)務(wù)，為客戶提供線上線下一體化的貸款體驗(yàn)，積極探索踐行金融扶貧、涉農(nóng)業(yè)務(wù)模式。

工行河南省分行普惠金融尤其注重加大對(duì)貧困地區(qū)的金融資源投入，增強(qiáng)貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性，致力于“金融扶貧同扶志扶智”有機(jī)統(tǒng)一，激發(fā)貧困群眾生產(chǎn)積極性和主動(dòng)性，促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)聚集，進(jìn)而帶動(dòng)貧困人口就業(yè)，形成“生態(tài)良好、產(chǎn)業(yè)聚集、人民富?！钡牧夹匝h(huán)。

截至9月末，工行河南省分行銀監(jiān)普惠貸款較年初凈增10.71億元，完成總行目標(biāo)進(jìn)度的119%；銀監(jiān)普惠有貸戶21665戶，較年初凈增4554戶，超額完成總行下達(dá)的凈增350戶的目標(biāo)；人行降準(zhǔn)口徑貸款較年初凈增10.34億元，完成總行目標(biāo)計(jì)劃的206.8%；人行MPA口徑貸款較年初凈增6.01億元，完成總行目標(biāo)計(jì)劃的120.2%。三個(gè)口徑全部超額完成目標(biāo)任務(wù)。不良貸款額、不良貸款率、逾期貸款剪刀差實(shí)現(xiàn)“三降”。

脫貧攻堅(jiān)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，這場(chǎng)戰(zhàn)役承載著百姓福祉、凝結(jié)著民族夢(mèng)想。工行河南省分行將以普惠金融為抓手，加大對(duì)金融扶貧的硬投入，在滾石上山、攻堅(jiān)克難的關(guān)鍵時(shí)刻，立下功成不必在我，功成必定有我的決心，致力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，助力中原更加出彩！

第五篇：支農(nóng)支小結(jié)碩果 普惠金融新嘗試 歙縣嘉銀村鎮(zhèn)銀行 第二期專題文章

支農(nóng)支小結(jié)碩果 普惠金融新嘗試

安徽歙縣嘉銀村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng) 韋富春

作為新生的小型金融機(jī)構(gòu)，由嘉興銀行主發(fā)起組建的安徽歙縣嘉銀村鎮(zhèn)銀行于2011年10月成功設(shè)立。開業(yè)以來，歙縣嘉銀始終堅(jiān)持“植根歙縣、服務(wù)城鄉(xiāng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，憑借嚴(yán)格的內(nèi)部管理，熱忱的服務(wù)精神，緊貼市場(chǎng)的脈動(dòng)，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)提供了金融大服務(wù)，贏得良好口碑，取得較好業(yè)績(jī)。目前，我行注冊(cè)資本5000萬元，員工人數(shù)41名，網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)，各項(xiàng)存款余額5.7億元，各項(xiàng)貸款5.4億元；資本充足率 16.46%、核心資本充足率15.33%、流動(dòng)性比率35.41%，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)凈利潤(rùn)364萬元，上交各項(xiàng)稅收466萬元。年末，歙縣嘉銀資產(chǎn)總額占黃山市三家村鎮(zhèn)銀行的近一半，已成為轄區(qū)內(nèi)“業(yè)務(wù)規(guī)模最大、質(zhì)量效益最好”的一家村鎮(zhèn)銀行。

創(chuàng)新創(chuàng)先 前沿陣地爭(zhēng)一流

村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展離不開準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和差異化服務(wù)兩大支柱。成立以來，歙縣嘉銀充分利用自身“小法人”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，針對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，努力探索符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的發(fā)展模式，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的能力和動(dòng)力。一是不斷完善法人治理。按照現(xiàn)代銀行治理要求，真正聽“資本”說話，讓股東做主。通過每年定期召開董（監(jiān)）事會(huì)，聽取經(jīng)營(yíng)層業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析匯報(bào)，制定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，使經(jīng)營(yíng)圍繞決策轉(zhuǎn)，決策依據(jù)市場(chǎng)轉(zhuǎn)；通過加強(qiáng)內(nèi)外部審計(jì)，層層監(jiān)督制衡，促進(jìn)各職能部門高效運(yùn)作，確保全行業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。二是努力創(chuàng)新考核機(jī)制。將“三農(nóng)與小微”業(yè)務(wù)納入客戶經(jīng)理績(jī)效考核重要指標(biāo)和創(chuàng)優(yōu)爭(zhēng)先的必備條件，主動(dòng)引導(dǎo)客戶經(jīng)理將信貸資金向小微和三農(nóng)傾斜，重點(diǎn)支持有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、帶動(dòng)農(nóng)民致富的好項(xiàng)目。三是嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)方式。積極開展“陽(yáng)光服務(wù)”，嚴(yán)格規(guī)范貸款行為，科學(xué)合理收費(fèi)，嚴(yán)禁追加不合理貸款條件，讓客戶得到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，打造民心工程，使小微企業(yè)和農(nóng)戶獲得貸款更容易，辦理業(yè)務(wù)更快捷。

通過出臺(tái)優(yōu)先服務(wù)“三農(nóng)與小微”的一系列措施，促進(jìn)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，趕到田間地頭、來到農(nóng)戶家里辦理業(yè)務(wù)已成為歙縣嘉銀客戶經(jīng)理的自覺行動(dòng)。開業(yè)不到3年，我行累計(jì)發(fā)放貸款1500多筆、14多億元，信貸客戶近600戶，信貸余額5.4億元，超過了當(dāng)?shù)匾呀?jīng)營(yíng)20多年的國(guó)有大銀行——中國(guó)銀行(行情,問診)。我行小微貸款和涉農(nóng)貸款均超過5億元，占比達(dá)到95%以上，保持行業(yè)領(lǐng)先水平；戶均貸款從2013年初的近200萬元下降到目前的90萬元。我行獲得了黃山市小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位，獲得了2012、2013歙縣金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核第二名、第三名；2013年榮獲“第三屆中國(guó)新型金融機(jī)構(gòu)論壇暨服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位與十佳村鎮(zhèn)銀行表彰大會(huì)”頒發(fā)的“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱號(hào)?！鞍不针娨暸_(tái)”、“安徽新聞網(wǎng)站”、“安徽省金融辦網(wǎng)站”、《黃山日?qǐng)?bào)》等媒體也對(duì)我行支持小微、服務(wù)三農(nóng)的突出成績(jī)給予肯定和宣傳報(bào)道。

創(chuàng)新服務(wù) 小銀行有大特色

強(qiáng)化“支農(nóng)支小”的價(jià)值理念，為“草根式”服務(wù)管理模式提供保障，有效搭建起信貸產(chǎn)品送下鄉(xiāng)的橋梁。幾年來，歙縣嘉銀在擔(dān)保方式上推出了第三方法人保證、公務(wù)員保證、農(nóng)村劃撥用地抵押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、存貨抵押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式，形成 “微易貸”、“農(nóng)易貸”、“小易貸”三大信貸品牌。歙縣是農(nóng)業(yè)大縣，有各類專業(yè)合作社140多家、家庭農(nóng)場(chǎng)70戶，開業(yè)以來，我行積極同農(nóng)業(yè)委、林業(yè)局等單位合作，對(duì)專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)展開調(diào)研，掌握第一手資料，針對(duì)他們不同的經(jīng)營(yíng)模式，有針對(duì)性的推出服務(wù)產(chǎn)品，已累計(jì)為近40戶專業(yè)合作社發(fā)放貸款4400多萬元，為10余戶家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款1100多萬元。

位于歙縣溪頭鎮(zhèn)洪村口的歙縣勇玲家庭農(nóng)場(chǎng)，成立于2013年，有山場(chǎng)近300畝，原從事油茶、果樹種植，為提高林下經(jīng)濟(jì)收益，2013年下半年開始從事土雞養(yǎng)殖，從300多只開始，春節(jié)期間土雞和雞蛋供不應(yīng)求。春節(jié)后，借款人想擴(kuò)大土雞養(yǎng)殖，向我行申請(qǐng)貸款用于擴(kuò)建雞舍，經(jīng)我行的現(xiàn)場(chǎng)走訪、了解，在掌握了解借款人整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債和經(jīng)營(yíng)情況后，3天內(nèi)就給予30萬元的貸款，目前該家庭農(nóng)場(chǎng)土雞存欄達(dá)到10000多只，僅每天的土雞蛋銷售就有2500多元，獲得良好的社會(huì)反響。

深化管理 探路“三農(nóng)”新模式

村鎮(zhèn)銀行要想立足當(dāng)?shù)?，謀求發(fā)展，必須因地制宜、深化管理，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)。開業(yè)以來，歙縣嘉銀克服網(wǎng)點(diǎn)缺少、人員不足的困難，一心一意支農(nóng)支小，彎下身子、甩開膀子開展業(yè)務(wù)。通過不斷創(chuàng)新探索，歙縣嘉銀正積極打造一種以“小額、分散、靈活、快捷”為特色，以服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)為重點(diǎn)，以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任的企業(yè)文化，努力建立風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的可持續(xù)發(fā)展新模式。

“以快制勝”是歙縣嘉銀充分發(fā)揮一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)的具體體現(xiàn)，開展陽(yáng)光信貸、公平有序競(jìng)爭(zhēng)，讓客戶、政府滿意是歙縣嘉銀對(duì)社會(huì)的承諾。但簡(jiǎn)單、快捷的貸款審批必然會(huì)給銀行帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。通過與客戶當(dāng)面接觸，側(cè)面打聽，將多渠道收集的信息進(jìn)行交叉檢查審驗(yàn)，通過自編財(cái)務(wù)報(bào)表將信息簡(jiǎn)單直觀地表現(xiàn)出來，以確定貸與不貸、貸多貸少，并在貸后及時(shí)進(jìn)行上門走訪或者現(xiàn)金流量情況核查，掌握貸款使用及風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)制定會(huì)計(jì)、信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理等各項(xiàng)管理制度60多項(xiàng)，建立授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行差異化管理。在開業(yè)近三年的時(shí)間里，歙縣嘉銀成功嘗試了一條村鎮(zhèn)銀行“普惠金融”的新模式。今后，將進(jìn)一步加大“支農(nóng)、支小”力度，積極打造“以發(fā)展為根本，以管理為后盾，以創(chuàng)新為動(dòng)力，以關(guān)愛為品質(zhì)”的歙縣嘉銀企業(yè)文化，努力擠入全國(guó)先進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的行列，為建設(shè)“美麗、富?！钡撵h作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)！