第一篇：“13精”發(fā)布迄今為止最全面的重疾險(xiǎn)研究報(bào)告：你值得收藏!——第二篇

“13精”發(fā)布迄今為止最全面的重疾險(xiǎn)研究報(bào)告：你值得收藏！

——第二篇

3市場(chǎng)“明星”重疾險(xiǎn)產(chǎn)品條款分析

三款提前給付型附加重疾產(chǎn)品比較

上述比較的三款產(chǎn)品平安福、國(guó)壽福、太平洋金佑人生均屬于提前給付類(lèi)附加重疾險(xiǎn)，前兩者主險(xiǎn)均為非分紅型終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額即為基本保額，而太平洋金佑人生主險(xiǎn)為分紅型終身壽險(xiǎn)，該附加重疾險(xiǎn)以有效保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，其中有效保險(xiǎn)金額為基本保險(xiǎn)金額加累計(jì)紅利保險(xiǎn)金額，也就是通常所述的保額分紅形式。所以從保額上來(lái)說(shuō)，金佑人生的未來(lái)有效保額不斷增加，相比其他兩款保險(xiǎn)有更好的抵抗通貨膨脹的作用。

從等待期來(lái)看，平安福等待期最短為90天，并且在等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故將返還現(xiàn)價(jià)，二另外兩款等待期為180天，等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故返還所交保費(fèi)。

從疾病種類(lèi)來(lái)看，平安福和國(guó)壽福保障80種重疾，太平洋金佑人生保障88種重疾，由于在25種保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重大疾病發(fā)生率很小，所以相差的8中重疾保障不會(huì)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性差異，對(duì)于特定疾病的保障，國(guó)壽福涵蓋30種，平安福和金佑人生涵蓋20種，總體來(lái)說(shuō)疾病種類(lèi)差異不大；（此處需要說(shuō)明：本文將平安福條款中所述特定輕度重疾歸為輕癥，將國(guó)壽福和金佑人生條款中所屬特定重大疾病歸為特定疾病，兩者含義本質(zhì)上相同）

從保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)看，三者都含有重疾、特定疾?。ㄝp癥）、以及身故或全殘責(zé)任，且有豁免保費(fèi)利益，具體設(shè)置上存在一些差異，平安福設(shè)計(jì)比較創(chuàng)新，結(jié)合保戶(hù)線(xiàn)下運(yùn)動(dòng)記錄制定賠付方案，有利于客戶(hù)日常的健康管理，這一方面值得市場(chǎng)上其他險(xiǎn)種借鑒。

通過(guò)保費(fèi)對(duì)比可以看到，相同條件下國(guó)壽福的保費(fèi)最低，其次為平安福，金佑人生保費(fèi)最高，比國(guó)壽福高出近35%，所以即使金佑人生在未來(lái)由于分紅有效保額會(huì)上升，但是仍然不足以沖銷(xiāo)每年高出35%的保險(xiǎn)費(fèi)。另外，平安福雖然和國(guó)壽福保費(fèi)相較差異不大，但是平安福在購(gòu)買(mǎi)時(shí)還需要強(qiáng)制附加平安意外險(xiǎn)，該意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)比單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)保費(fèi)高出很多，一下降低了這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比?？偟膩?lái)說(shuō)，國(guó)壽福在這三款產(chǎn)品中具有優(yōu)勢(shì)。

多次給付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品-以新華多倍保為例

近年來(lái)漸漸出現(xiàn)多次給付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，各家公司的做法通常是將重疾分組（一般3-4組），一次賠付后合同繼續(xù)有效，其他組別重疾發(fā)生時(shí)進(jìn)行二次或三次給付。

以下挑選了新華多倍保和中意人壽悅享安康兩款產(chǎn)品進(jìn)行了簡(jiǎn)單對(duì)比：

新華多倍保將重大疾?。ü?0種）和輕癥（共50種）分為了5組，每組都包含了一些重大疾病和輕癥。每組所有疾病疾?。ò卮蠹膊『洼p癥）累計(jì)給付的疾病保險(xiǎn)金不能超過(guò)所對(duì)應(yīng)的限額，其中第一組最多可以賠付三次基本保額，但是間隔期至少為5年，第一組至第四組分別有一倍保額。如下圖：

這款產(chǎn)品號(hào)稱(chēng)交一份保費(fèi)，可以獲得七倍保障，保障病種超多、賠付倍數(shù)超高、保障期限超長(zhǎng)，但是實(shí)際上還是有很多設(shè)置是在故弄玄虛。在豁免保費(fèi)方面，新華多倍保是按照累計(jì)賠付金額來(lái)豁免后期保費(fèi)的，只有累計(jì)賠付金額達(dá)到了基本保額才能豁免后期保費(fèi)。也就是說(shuō)只得了輕癥是無(wú)法豁免后期保費(fèi)的，因?yàn)檩p癥每次只賠付保額的20%，只有賠付5次才能達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，而這是不可能的。只有得了至少一次重大疾病，才能豁免后期保費(fèi)。雖然名義上重大疾病最多可以賠付7次（惡性腫瘤最多可以賠付3次），但是任何一個(gè)人得了兩次以上重大疾病并且不致死的概率極低，何況多次賠付之間還有時(shí)間間隔，以及年齡限制（85歲）。綜合來(lái)看這款產(chǎn)品條款設(shè)置過(guò)于復(fù)雜，有造噱頭的嫌疑，對(duì)比多倍保與中意人壽這款重疾險(xiǎn)，后者保費(fèi)更低，條款也更簡(jiǎn)潔務(wù)實(shí)，站在消費(fèi)者角度，中意人壽悅享安康明顯性?xún)r(jià)比更高。

4重疾險(xiǎn)產(chǎn)品演化進(jìn)程

本節(jié)以中國(guó)人壽現(xiàn)在所有在售產(chǎn)品為對(duì)象進(jìn)行分析

從上表我們可以看到，2014年以前，中國(guó)人壽推出的產(chǎn)品既有以重疾責(zé)任為主險(xiǎn)的產(chǎn)品，也有附加重疾責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩者大致各占一半，而2015年到2017年，國(guó)壽在售的產(chǎn)品基本上都是附加重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，僅有國(guó)壽鴻康重大疾病保險(xiǎn)（尊享版）這一款重疾險(xiǎn)獨(dú)立主險(xiǎn)產(chǎn)品。

2012年以前，中國(guó)人壽重疾險(xiǎn)產(chǎn)品等待期大多為1年，2012年均為180日；從保障的疾病種類(lèi)來(lái)看，隨著年份增加，重疾保障種類(lèi)呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，且從2013年開(kāi)始，多個(gè)產(chǎn)品加入了特定疾病的保障，其保障種類(lèi)也是從初期的10種擴(kuò)展到現(xiàn)在的30種，這是順應(yīng)市場(chǎng)潮流的結(jié)果，可以想到越多的重疾保障種類(lèi)勢(shì)必能越能吸引客戶(hù)投保。

就身故和身體高度殘疾這兩種責(zé)任，國(guó)壽有些產(chǎn)品具有這兩項(xiàng)保障。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，這兩項(xiàng)責(zé)任和死亡、重疾責(zé)任一樣，都是有且僅有只能賠付其中一項(xiàng)，并不是疊加賠付。給付高度殘疾保險(xiǎn)金其實(shí)只不過(guò)是將死亡保險(xiǎn)金做提前給付，根本上說(shuō)，這項(xiàng)責(zé)任本質(zhì)上是死亡責(zé)任的一個(gè)延伸。在精算定價(jià)過(guò)程中，鑒于高度殘疾的發(fā)生概率相當(dāng)?shù)?，?duì)公司額外定價(jià)影響并不是很大。雖然從保險(xiǎn)公司角度看，是否有身故和身體高度殘疾責(zé)任沒(méi)有太大定價(jià)上的差別，但是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們一定愿意看到更多的保障責(zé)任，所以說(shuō)這兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的存在是很有利的，以低成本的方式吸引消費(fèi)者眼球。

第二篇：08.17-好險(xiǎn)管家：買(mǎi)重疾險(xiǎn)帶不帶身故責(zé)任？這事你得這么看

好險(xiǎn)管家：買(mǎi)重疾險(xiǎn)帶不帶身故責(zé)任？這事你得這么看

最近很多人問(wèn)小管家，決定買(mǎi)重疾險(xiǎn)了，但有沒(méi)有必要買(mǎi)含身故的呢？ 其實(shí)這個(gè)問(wèn)題和大家買(mǎi)手機(jī)、攢電腦都是一個(gè)道理。好東西擺在那，有錢(qián)就上高配無(wú)可厚非。

但是話(huà)說(shuō)回來(lái)，這錢(qián)咱們是得花，但更得花的值。今天小管家就來(lái)和你聊聊這個(gè)“高配”值不值得一上。

重疾險(xiǎn)覆蓋身故責(zé)任，單從保單的責(zé)任上，有點(diǎn)像重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的組合，但他們有一個(gè)很大的區(qū)別。

包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，我們可以把它看做“2份責(zé)任、1份保額”。這話(huà)什么意思呢？就是說(shuō)，附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，既有重疾的“確診賠付”的責(zé)任，還有壽險(xiǎn)的“身故賠付”的責(zé)任。但是這“2份責(zé)任”只對(duì)應(yīng)了“1份保額”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，如果罹患重疾消耗掉了這份保額，那么合同立即終止，身故責(zé)任也隨即終止。

就拿含有身故責(zé)任的重疾爆品哆啦A保來(lái)說(shuō)，它含有3次重疾賠付還附帶身故責(zé)任，但是身故責(zé)任與重疾責(zé)任是只賠其一的。

好了，明確了這一點(diǎn)，我們來(lái)從以下2個(gè)方面來(lái)聊一聊購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)有沒(méi)有必要含身故責(zé)任。

保費(fèi)比較 文章開(kāi)頭咱們就說(shuō)了，這個(gè)包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，有點(diǎn)兒像消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的組合。

今天咱們就分組兩組來(lái)比較一下保費(fèi)。

第一組是定期保障，保到70歲：康惠保（保70歲）+金鐘罩定期壽險(xiǎn)與復(fù)興聯(lián)合的康樂(lè)一生B做對(duì)比。

第二組是終身保障：康惠保（保終身）+定海神針與哆啦A保做對(duì)比。

從對(duì)比圖上我們很好看出，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)這種購(gòu)買(mǎi)方式，兩者保費(fèi)之和是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)的。

但這份貴出來(lái)的錢(qián)的價(jià)值就在于，一旦被保險(xiǎn)人患重疾后身故，那么前者是每份保單都能拿到賠付的，但是包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)就只能拿到一份賠付，這個(gè)我們?cè)陂_(kāi)頭注意事項(xiàng)中我們就已經(jīng)提到了。

保單價(jià)值

第二點(diǎn)，我們來(lái)聊一聊不同形式保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值既是你退保時(shí)能夠退回的金額，也是對(duì)不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，身故時(shí)可以獲得的賠償金額。

如果我們購(gòu)買(mǎi)的是定期的重疾險(xiǎn)，那么不管我們是否包含身故責(zé)任，到了約定時(shí)間他們的保單價(jià)值都會(huì)歸零。拿保障到70歲的重疾險(xiǎn)舉例，他的保單價(jià)值在60歲左右時(shí)會(huì)達(dá)到頂點(diǎn)，隨后迅速下滑到0點(diǎn)。在整個(gè)過(guò)程中，含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保單價(jià)值要高于不含有身故責(zé)任的。

如果我們購(gòu)買(mǎi)的是保障終身的重疾險(xiǎn)，那么含身故責(zé)任的保單價(jià)值會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)直到保額；不含有身故責(zé)任的將最終歸0.拿30歲購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保單價(jià)值在58歲左右即可超越所交保費(fèi)，隨后逐年升高；不含有身故責(zé)任的會(huì)在75-85歲之間到達(dá)頂峰，當(dāng)然，他的峰值也不會(huì)超過(guò)所交保費(fèi)。在我們給出最終結(jié)論之前，小管家還有一番話(huà)要跟你講清楚。

重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病，但何為重疾呢？有些重疾是確診了，立即賠付，但有些需要醫(yī)學(xué)上界定它的確已經(jīng)到了“重疾”的地步。下面我們來(lái)具體看一下。

我們以涵蓋95%以上重疾情況的25種重疾為例，賠付標(biāo)準(zhǔn)可以分為以下3類(lèi)：

咱們從表中舉出兩個(gè)典型的例子來(lái)說(shuō)： 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。

深度昏迷

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識(shí)喪失,對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無(wú)反應(yīng),昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)（Glasgow coma scale）結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其它生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。

小管家說(shuō)這些事什么意思呢？就是如果患者在手術(shù)前或治療過(guò)程中發(fā)生了身故。那么不含還有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)是不會(huì)按照重疾來(lái)進(jìn)行理賠的，只能獲得保單那個(gè)時(shí)間點(diǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。

而含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)可以按身故責(zé)任理賠，將保額留給家人。

如何選擇

說(shuō)了這么多，我們?cè)诓缓砉守?zé)任重疾險(xiǎn)、含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)之中該怎么取舍呢？

小管家認(rèn)為，這種選擇是因人而異的。咱們分3個(gè)年齡段來(lái)講：

孩子：小朋友沒(méi)有任何的家庭責(zé)任，但由于年齡較小，我們推薦家長(zhǎng)給小朋友一份多次賠付保障終身的重疾險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)小管家早就進(jìn)行過(guò)比較，大家可以再重新回顧一下。

大人：他們是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，是最需要保障的人群。

“最需要”保障不僅僅體現(xiàn)在病了一定要治，還體現(xiàn)在一旦身故盡可能要為家人留錢(qián)。

所以如果你的保費(fèi)預(yù)算不充足，我們建議這類(lèi)朋友選擇不含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)搭配定期壽險(xiǎn)；如果你的預(yù)算充足，那就買(mǎi)含有身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)搭配定期壽險(xiǎn)。

中老年人：對(duì)于中老年人我們認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的意義已經(jīng)不大，在能夠投保的情況下，我們盡可能選擇保額能夠投到最高的，不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)即可。