第一篇：銅陵銅都農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款操作細(xì)則

銅陵銅都農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款操作細(xì)則

為了加強(qiáng)對(duì)銅陵銅都農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”，支行、分理處簡(jiǎn)稱“分支機(jī)構(gòu)”）農(nóng)戶小額信用貸款工作的管理，充分發(fā)揮信貸支農(nóng)作用，根據(jù)《銅陵銅都農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》的規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際實(shí)際，特制定農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則，具體如下：

一、建立農(nóng)戶花名冊(cè)

根據(jù)所轄區(qū)域行政村花名冊(cè)以村、隊(duì)、組編號(hào)，建立信用社農(nóng)戶信貸花名冊(cè)，編制方法：

1、農(nóng)戶信貸花名冊(cè)編號(hào)由14位組成，從左到右順序排列，即科目代號(hào)（4位）—信用社排列序號(hào)（2位，如營(yíng)業(yè)部為01）—所轄行政村代號(hào)（1位，如所轄3個(gè)村，則編號(hào)為1、2、3）—行政村下生產(chǎn)隊(duì)（2位，如村所轄2個(gè)隊(duì)，則編號(hào)為01、02）—生產(chǎn)隊(duì)下村民組（2位，如隊(duì)所轄2個(gè)村民組，則編號(hào)為01、02）—農(nóng)戶（3位，如村民組有30人，則編號(hào)為001～030）。

2、帳號(hào)一經(jīng)確立，借款農(nóng)戶終身使用。

二、成立評(píng)定小組

農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)定小組的成員組成：分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、信貸員、信貸會(huì)計(jì)、社員代表等為主，同時(shí)可吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。

三、農(nóng)戶的申請(qǐng)

分支機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶申請(qǐng)小額貸款，要求農(nóng)戶提供：

1、農(nóng)戶小額信用貸款申請(qǐng)書，申請(qǐng)書內(nèi)容： ①本人基本情況：姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、是否已婚、家庭成員、家庭財(cái)產(chǎn)情況。

②經(jīng)濟(jì)來(lái)源：從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、資金狀況。

③在本行有無(wú)信貸歷史記錄

④貸款申請(qǐng)：申請(qǐng)貸款的用途、期限、借款金額、還款計(jì)劃。

2、農(nóng)戶所在村、隊(duì)、組三級(jí)證明；

用與證明農(nóng)戶的確實(shí)身份，證明要求由村、隊(duì)、組負(fù)責(zé)人簽字并加蓋公章。

3、農(nóng)戶婚姻證明；

4、農(nóng)戶夫妻雙方承諾書，承諾貸款確為自己使用，并由夫妻雙方歸還；

5、夫妻雙方身份證復(fù)印件；

6、農(nóng)戶本人兩張1寸免冠照片。

四、信貸員調(diào)查

根據(jù)農(nóng)戶的申請(qǐng)書及有關(guān)材料，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指定包村或包隊(duì)信貸員對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、核實(shí)，并出具調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告要詳細(xì)的對(duì)農(nóng)戶家庭所有情況包括個(gè)人道德品質(zhì)等方面進(jìn)行闡述，同時(shí)填寫《農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)檔案》。

五、信用等級(jí)評(píng)定

然后由農(nóng)戶小額信用貸款資信評(píng)定小組對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶評(píng)定信用等級(jí)，以確定申請(qǐng)農(nóng)戶是否有貸款資格，以及貸款額度。信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及貸款額度：

（一）“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是：等級(jí)評(píng)分在90分以上。

1、從事該行業(yè)3年（含）以上，經(jīng)驗(yàn)豐富，綜合素質(zhì)很高，各類信用紀(jì)錄良好；

2、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)實(shí)力較為雄厚，能夠抵御和承受市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)債適度，具有很強(qiáng)的償債能力和盈利能力。

（二）“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是：等級(jí)評(píng)分在70分以上。

1、從事該行業(yè)2年（含）以上，經(jīng)驗(yàn)豐富，綜合素質(zhì)較高，各類信用紀(jì)錄良好；

2、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)實(shí)力強(qiáng)，能夠抵御和承受較大的外部不利變化，負(fù)債適度，償債能力和盈利能力強(qiáng)，發(fā)展前景良好。

（三）“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是：等級(jí)評(píng)分在60分以上。

1、從事該行業(yè)1年（含）以上，有一定的經(jīng)驗(yàn)，綜合素質(zhì)良好，各類信用紀(jì)錄良好；

2、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)實(shí)力一般，有一定的償債能力和財(cái)務(wù)實(shí)力。

評(píng)為“優(yōu)秀”等級(jí)借款額度最高為10萬(wàn)元，“較好”等級(jí)貸款額度最高為5萬(wàn)元，“一般”等級(jí)貸款額度最高為2萬(wàn)元以下。

六、貸款證申請(qǐng)

經(jīng)農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)定申請(qǐng)農(nóng)戶的信用等級(jí)后，對(duì)有貸款資格的農(nóng)戶，分支機(jī)構(gòu)要求其提出農(nóng)戶小額貸款的貸款證申請(qǐng)，申請(qǐng)書內(nèi)容包括：

1、本人姓名及配偶姓名；

2、嚴(yán)格按照信用社貸款證管理要求，承諾貸款證必須由本人持證、貸款，并不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證；

3、妥善保管貸款證，若有被盜、遺失、滅失或毀損時(shí)，應(yīng)立即持有效身份證到分支機(jī)構(gòu)辦理響應(yīng)的掛失手續(xù)。

4、持證人及其配偶簽字；

七、貸款證的領(lǐng)取

1、分支機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶貸款證的申請(qǐng)，要求申請(qǐng)農(nóng)戶夫妻雙方在《農(nóng)戶小額信用貸款證領(lǐng)用表》中簽字、蓋章，并預(yù)留農(nóng)戶印章和簽名。

2、要求信貸會(huì)計(jì)在貸款證上張貼農(nóng)戶本人一寸免冠照片，同時(shí)認(rèn)真填寫貸款證上需要填寫的欄目，特別是貸款額度的填寫，一定要與評(píng)定小組核定的額度一致，在加蓋分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)公章后，發(fā)給申請(qǐng)貸款農(nóng)戶貸款證。

3、分支機(jī)構(gòu)建立已發(fā)放貸款證分戶帳和臺(tái)帳，由信貸會(huì)計(jì)保管分戶帳，由信貸員保管臺(tái)帳，核算視同貸款分戶帳一樣；

八、貸款的發(fā)放

農(nóng)戶持貸款證、身份證、本人私章到分支機(jī)構(gòu)柜面辦理貸款時(shí)，由信貸會(huì)計(jì)對(duì)農(nóng)戶貸款證與貸款證分戶帳進(jìn)行核對(duì)。核對(duì)一致后，由信貸會(huì)計(jì)填寫借據(jù)，農(nóng)戶簽字蓋章，在確定預(yù)留印章、簽名無(wú)誤后，予以貸款。

九、貸款證的年審

貸款證的使用期限1年，每年終了，要通知農(nóng)戶年審。年審主要是根據(jù)農(nóng)戶一年來(lái)的信貸資信狀況，以及農(nóng)戶其他各個(gè)方面進(jìn)行重新認(rèn)定，并對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)和貸款額度進(jìn)行重新評(píng)定。對(duì)條件達(dá)不到的農(nóng)戶，降低貸款額度，該取消貸款證的取消貸款證；對(duì)條件提高的農(nóng)戶，按照規(guī)定提高貸款額度。

九、農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)檔案的建立

上述各項(xiàng)中所有的材料均應(yīng)納入農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)濟(jì)檔案中，一戶一冊(cè)，妥善保管。

第二篇：農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

（草案）第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款管理,規(guī)范本行各支行、分理（以下簡(jiǎn)稱營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）處操作行為,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展, 更好地支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn) 》和《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款暨創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)(社區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))管理暫行辦法》及《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有長(zhǎng)期(一年以上)居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政范圍管理區(qū)內(nèi)的住戶。

（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農(nóng)村個(gè)體工商戶；

（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于本辦法所稱農(nóng)戶；

（三）農(nóng)戶以戶為單位,既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

第二章 農(nóng)戶小額信用貸款方式

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款是指本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)需抵押、質(zhì)押和保證的貸款。

第四條 以富秦家樂(lè)卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款執(zhí)行本辦法。

第五條 農(nóng)戶小額貸款按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則,采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進(jìn)行管理,農(nóng)戶的資信狀況、授信額度實(shí)行每?jī)赡赀M(jìn)行調(diào)整,動(dòng)態(tài)管理。

第三章 借款人條件及借款用途

第六條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)具備以下有關(guān)條件：

（一）借款人必須是長(zhǎng)期居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)長(zhǎng)期居住,有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力。

（二）遵紀(jì)守法,資信良好,無(wú)違法亂紀(jì)和不良信用記錄。

（三）從事土地耕作或者其它符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并有一定的自有資金。

（四）有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,具備清償貸款本息能力。

（五）在貸款行開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶。

以富秦家樂(lè)卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除具備以上條件外同時(shí)滿足下列條件:

1、已婚農(nóng)戶且素質(zhì)較高；

2、農(nóng)戶信用等級(jí)被評(píng)為優(yōu)秀。

第七條 農(nóng)戶小額貸款的用途包括：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的貸款；

（三）小型農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)貸款。

第四章

期限和利率

第八條 農(nóng)戶小額信用貸款的期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目、生產(chǎn)周期和農(nóng)戶的綜合還款能力等因素合理確定,可以跨使用,一般不超過(guò)3年,最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

第九條 對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力因素導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款到期無(wú)法償還的,在風(fēng)險(xiǎn)可控、授信有效期內(nèi)和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過(guò)5年。

第十條 農(nóng)戶小額信用貸款的利率按我行對(duì)外公布的貸款利率執(zhí)行。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息采用按季或年結(jié)息。

第五章

貸款流程及管理

第十二條 農(nóng)戶小額信用貸款按照調(diào)查建檔、初評(píng)公示、審查定級(jí)、貸后管理的程序進(jìn)行操作。

第十三條 調(diào)查建檔。

（一）本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶的基本情況進(jìn)行普查,了解農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，逐戶填寫

《農(nóng)戶基本情況信息采集表》,建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。調(diào)查工作以信用社包片客戶經(jīng)理為主,村組干部協(xié)助,但不得委托村組干部完成。

（二）對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查建檔率一般應(yīng)達(dá)到轄區(qū)農(nóng)戶的100%，嚴(yán)禁對(duì)未入戶調(diào)查的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。

第十四條 評(píng)級(jí)授信。

（一）各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)包村包片客戶經(jīng)理根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)調(diào)查情況和農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶的資信狀況進(jìn)行初評(píng),擬定農(nóng)戶信用等級(jí),簽署初評(píng)意見(jiàn)。

（二）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定主要依據(jù)是否具備借款本息償還的資信實(shí)力、結(jié)欠信用社借款及社會(huì)負(fù)債情況、經(jīng)營(yíng)能力、創(chuàng)收能力、歷年信用狀況、資金歸社情況、遵紀(jì)守法情況、道德人品及鄰里關(guān)系、自有資金占生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需比例等方面內(nèi)容確定，具體指標(biāo)以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)。

（三）對(duì)不具備勞動(dòng)能力，年齡在18歲以下和60歲以上、長(zhǎng)期外出打工和已外遷農(nóng)戶,不得進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

（四）農(nóng)戶信用等級(jí)分為“優(yōu)秀、較好、一般”三個(gè)檔次?！皟?yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近三年內(nèi)在本行貸款能按時(shí)還本付息,通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查詢無(wú)不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在20萬(wàn)元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在1萬(wàn)元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上,綜合評(píng)分在90分(含)以上。

“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近二年內(nèi)在本行貸款能按時(shí)還本付息, 通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查詢無(wú)不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在15萬(wàn)元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在0.5萬(wàn)元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上,綜合評(píng)分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近一年內(nèi)在本行貸款能按時(shí)還本付息, 通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查詢無(wú)不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在10萬(wàn)元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在0.3萬(wàn)元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的10%以上,綜合評(píng)分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五條 資信評(píng)定。各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)成立農(nóng)戶資信評(píng)估小組，小組成員由各支行行長(zhǎng)（分理處主任）、客戶經(jīng)理、村委會(huì)干部和村民代表組成，各支行行長(zhǎng)（分理處主任）為資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。

第十六條 授信確定。農(nóng)戶資信評(píng)估小組的成員要深入農(nóng)戶摸底調(diào)查，廣泛聽(tīng)取村、組干部及群眾意見(jiàn)，綜合考慮申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的社會(huì)信譽(yù)、思想品德、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益、經(jīng)營(yíng)能力和償債能力和資信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),集體討論確定農(nóng)戶的資信等級(jí), 第十七條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)應(yīng)分村、組在轄內(nèi)村委會(huì)進(jìn)行張榜公布。

第十八條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶資信評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)，確定其相應(yīng)的授信額度，優(yōu)秀信用戶小額信用貸款最高限

額可掌握在100000元以內(nèi)，較好信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在50000元以內(nèi)，一般信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在30000元以內(nèi)。

各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信工作完成后，將評(píng)級(jí)授信情況報(bào)總行業(yè)務(wù)部備案。

第十九條 對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)定期進(jìn)行年檢，每年(一般不超過(guò)二年)根據(jù)年檢情況對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

(一)對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在“較好”及以下的,在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)付息、主動(dòng)歸還貸款的,且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的,可提高一個(gè)資信等級(jí)檔次;(二)因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響,造成還款困難,未能按期歸還借款,但能積極付息并做出還款計(jì)劃的,可保留現(xiàn)有資信等級(jí)檔次;(三)由于主觀原因未按期歸還借款的,應(yīng)降低信用等級(jí)檔次直致取消農(nóng)戶小額貸款資格。

(四)各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)適時(shí)調(diào)整對(duì)農(nóng)戶的授信額度(含增加或取消授信額度),根據(jù)實(shí)際變化情況,在信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)上及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和更新。

第二十條 對(duì)已評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶,辦理授信限額內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)堅(jiān)持個(gè)人貸款面談面簽制度，應(yīng)由農(nóng)戶本人持富秦卡(貸款證)、戶口簿、身份證、印章到各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù),持有富秦家樂(lè)卡的農(nóng)戶可在省內(nèi)任意一家農(nóng)村合作金融

機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù),業(yè)務(wù)人員應(yīng)認(rèn)真對(duì)借款人持有的身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查,確保借款手續(xù)由富秦家樂(lè)卡本人辦理,防止冒名和借名貸款。

第二十一條 辦理農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)填寫統(tǒng)一格式的農(nóng)戶小額貸款憑證(合同),經(jīng)對(duì)有關(guān)證件和借款憑證各要素審驗(yàn)合格后,即可發(fā)放貸款，貸款以轉(zhuǎn)賬的方式結(jié)算。

第二十二條 農(nóng)戶小額信用貸款到期前,客戶經(jīng)理應(yīng)定期進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)提示借款人貸款到期按時(shí)還款。

第二十三條 借款人確因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等因素造成還款困難的,可按規(guī)定辦理貸款展期,并督促借款人做出切實(shí)可行的還款計(jì)劃;對(duì)逾期的農(nóng)戶小額信用貸款,客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶小額信用貸款逾期的原因并進(jìn)行催收;對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施,減少或避免貸款損失。

第二十四條 建立農(nóng)戶貸款及經(jīng)濟(jì)檔案。各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以戶為單位建立貸款農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，其主要內(nèi)容包括：

(一)農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址、家庭成員情況、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資信等級(jí)評(píng)定情況等;(二)借款人的身份證明及家庭成員戶口簿復(fù)印件；(三)對(duì)貸款戶信用等級(jí)評(píng)定及最高貸款限額數(shù),授信額度年檢(調(diào)整)情況;(四)客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見(jiàn)、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款的記錄等資料；

(五)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告;(六)其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

第六章 信用村(社區(qū))鎮(zhèn)創(chuàng)建

第二十五條 在開(kāi)展好農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上,各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮村黨支部和村委會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“兩委會(huì)”)的作用,因地制宜地開(kāi)展信用村(社區(qū))、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。

第二十六條 創(chuàng)建信用村和信用鎮(zhèn)的基本條件:(一)村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子或鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)班子成員素質(zhì)高,對(duì)創(chuàng)建信用村工作積極熱心,對(duì)當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)工作支持、配合。主要領(lǐng)導(dǎo)同志工作作風(fēng)正派、踏實(shí),具有一定的經(jīng)濟(jì)、金融意識(shí),能帶領(lǐng)群眾致富,群眾基礎(chǔ)好,有一定威信和影響力;(二)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的客觀條件好,村或鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為完整、生產(chǎn)環(huán)境、地理?xiàng)l件有一定優(yōu)勢(shì),且具有發(fā)展?jié)摿?(三)科技意識(shí)較強(qiáng),其發(fā)展項(xiàng)目符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要,產(chǎn)品有市場(chǎng),有較好的收益回報(bào)；

(四)村黨支部和村委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子支持當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)工作,積極協(xié)助當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)組織資金和清收舊貸。

第二十七條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)除符合上述基本條件外,還應(yīng)具備下列條件:(一)信用戶占到轄內(nèi)農(nóng)戶80%以上;(二)無(wú)拖欠貸款本息戶占轄內(nèi)貸款總戶數(shù)的60%以上；

(三)全村現(xiàn)有農(nóng)戶貸款余額中不良貸款占比不超過(guò)3%。第二十八條 信用鎮(zhèn)還應(yīng)具備下列條件:(一)信用戶占轄內(nèi)總農(nóng)戶50%以上;(二)轄內(nèi)建成的信用村占轄內(nèi)總村數(shù)的70%以上;在當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款中不良貸款占比控制在5%以下；

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)在積極推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí),提升和擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)影響面過(guò)程中,大辦維護(hù)金融債權(quán),廣泛和宣傳信用觀念,取得明顯成效。

第二十九條 村“兩委會(huì)”或鎮(zhèn)政府向當(dāng)?shù)乇拘袪I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提出創(chuàng)建信用村或信用鎮(zhèn)的書面申請(qǐng)。

第三十條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)單位創(chuàng)建申請(qǐng)，應(yīng)就達(dá)到信用村、信用鎮(zhèn)的條件進(jìn)行實(shí)地考察,并進(jìn)行綜合打分評(píng)定。

第三十一條 經(jīng)共同考察同意評(píng)為信用村、信用鎮(zhèn)的,上報(bào)總行審定,審定后由各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)與申請(qǐng)單位簽訂創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作協(xié)議,并明確落實(shí)創(chuàng)建工作規(guī)劃,協(xié)助組織存款、發(fā)放貸款、清收舊貸,以及為農(nóng)戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等職責(zé)。

第三十二條 審定合格的信用村、鎮(zhèn)，由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司頒發(fā)信用村、信用鎮(zhèn)匾牌。

第七章 罰則

第三十三條 在農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放管理過(guò)程中涉及的違規(guī)行為, 按照《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟(jì)處罰辦法》及其他有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第八章 附則

第三十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改，自發(fā)文之日起實(shí)施。

第三篇：白銀區(qū)聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程

白銀區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶小額

信用貸款業(yè)務(wù)操作流程

為了提高信貸服務(wù)水平，降低貸款門檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》和《白銀區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》，特制定本操作流程。

一、農(nóng)戶申請(qǐng)，普查遴選客戶

轄區(qū)農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提交書面《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書》，包村客戶經(jīng)理（信貸人員，下同）按農(nóng)戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。

操作要點(diǎn)：

包村客戶經(jīng)理首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查看申請(qǐng)人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在農(nóng)村信用社有無(wú)冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶可直接調(diào)查。

二、調(diào)查建檔，核實(shí)資信情況

通過(guò)遴選，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶，包村客戶經(jīng)理依據(jù) 《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書》進(jìn)村入戶調(diào)查，核實(shí)農(nóng)戶基本情況。調(diào)查內(nèi)容包括：

1、農(nóng)戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等；

2、家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息；

3、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；

4、農(nóng)戶資信檔案。即農(nóng)戶道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力及合作情況；

5、信用社規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對(duì)調(diào)查信息要逐戶填寫 《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。包村客戶經(jīng)理調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行綜合信用評(píng)分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級(jí)，客戶經(jīng)理根據(jù)系統(tǒng)提示的評(píng)級(jí)結(jié)果，提出授信額度建議。批量評(píng)級(jí)授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省農(nóng)村信用社評(píng)定小組批量評(píng)級(jí)授信登記表》，提交資信評(píng)定小組評(píng)定。

操作要點(diǎn)：

客戶經(jīng)理必須上門現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交由村組干部直接代辦。《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實(shí)完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實(shí)、完整，確保系統(tǒng)計(jì)算農(nóng)戶信用分值準(zhǔn)確?？蛻艚?jīng)理在平時(shí)資信調(diào)查時(shí)，要做到與各項(xiàng)工作統(tǒng)籌兼顧，即與農(nóng)村信用社日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對(duì)、收貸收息、不良貸款清收、飛天卡發(fā)行、存款和股金預(yù)約等工作緊密結(jié)合。

三、評(píng)級(jí)授信，實(shí)行公示制度

各信用社要以村為單位，由信用社主任定期與不定期組織召開(kāi)資信評(píng)定小組會(huì)議，先由包村客戶經(jīng)理對(duì)資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評(píng)分情況、擬授信額度等建議向參會(huì)人員反饋，再由參會(huì)人員對(duì) 其調(diào)查情況進(jìn)行討論、補(bǔ)充和完善，并按照各社確定的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被調(diào)查農(nóng)戶進(jìn)行逐戶表決，核定農(nóng)戶的信用等級(jí)和最高授信額度，對(duì)表決通過(guò)的農(nóng)戶，客戶經(jīng)理及時(shí)將評(píng)級(jí)授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，打印出《甘肅省農(nóng)村信用社信用戶評(píng)級(jí)授信公示表》進(jìn)行公示。

操作要點(diǎn)：

（一）信用評(píng)級(jí)實(shí)行會(huì)議票決制

各信用社應(yīng)以村為單位成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組，由信用社主任、包村客戶經(jīng)理、村干部和村民代表等5-7人組成，信用社主任擔(dān)任資信評(píng)定小組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)所在村農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定工作。資信評(píng)定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實(shí)行記名投票方式對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會(huì)人員同意的方可通過(guò)，其中信用社主任、包村客戶經(jīng)理必須參加會(huì)議。否則，評(píng)級(jí)結(jié)論無(wú)效。

（二）嚴(yán)格等級(jí)評(píng)定范圍

在資信評(píng)定中下列農(nóng)戶不得列入信用等級(jí)評(píng)定范圍：（1）道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；（2）信用觀念不強(qiáng)，無(wú)特殊原因（自然災(zāi)害、意外事故）,非主觀意愿長(zhǎng)期拖欠農(nóng)村信用社或其他金融機(jī)構(gòu)、組織、個(gè)人借款的；

（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會(huì)債務(wù)大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無(wú)業(yè)及田園荒廢，長(zhǎng)期游手好閑的；（6）長(zhǎng)期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評(píng)級(jí)采取定性與定量相結(jié)合 農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)分為五個(gè)檔次，具體等級(jí)詳見(jiàn)《白銀區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》。根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等設(shè)臵農(nóng)戶信用評(píng)定指標(biāo)體系。

定性指標(biāo)：包括農(nóng)戶道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、合作狀況； 定量指標(biāo)：包括農(nóng)戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實(shí)行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制

包村客戶經(jīng)理作為貸款評(píng)級(jí)授信的第一責(zé)任人，對(duì)自己維護(hù)的客戶在評(píng)級(jí)過(guò)程中起主導(dǎo)作用，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對(duì)評(píng)定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評(píng)定小組審議通過(guò)的信用等級(jí)不可行使“一票贊成權(quán)”。

（五）因地制宜核定授信額度

各信用社結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會(huì)風(fēng)氣、信用程度及農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)規(guī)模，綜合確定授信額度，實(shí)行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額詳見(jiàn)《白銀區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》，并在信貸管理系統(tǒng)中確定。

（六）張榜公示

一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元-150000元之間。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)信用社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度，但最高不超過(guò)30萬(wàn)元。

信用社對(duì)已評(píng)定的信用戶及時(shí)按農(nóng)戶資信等級(jí)、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)張榜公示3-5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級(jí)評(píng)定 小組會(huì)議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。

四、提交審批，核發(fā)貸款證

對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的農(nóng)戶，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進(jìn)行審批（即評(píng)定等級(jí)和授信額度屬客戶經(jīng)理權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會(huì)提示信用社主任審批。對(duì)經(jīng)審批通過(guò)的農(nóng)戶，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省農(nóng)村信用社貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。

操作要點(diǎn)：

（一）提交審批要求

各信用社要對(duì)本社評(píng)級(jí)授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理，原則上，下一級(jí)提交的農(nóng)戶信用等級(jí)和授信額度，上級(jí)審批時(shí)不能提高信用等級(jí)和授信額度，可下調(diào)等級(jí)或降低授信額度，對(duì)不同意評(píng)級(jí)授信可提出正當(dāng)理由否決，在審批時(shí)要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實(shí)等，存在問(wèn)題的，可提出異議發(fā)回重審。

（二）加強(qiáng)貸款證管理

各信用社根據(jù)農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。農(nóng)村信用社貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動(dòng)情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦客戶經(jīng)理蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進(jìn)行管理。信用戶貸款證上必須有申請(qǐng)人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。農(nóng)村信用社對(duì)貸款證的使用要及時(shí)告知持證人，實(shí)行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的信用戶，提交有權(quán)人員審批后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)完善貸款證相關(guān)要素，確認(rèn)無(wú)誤后方可 核發(fā)?？蛻艚?jīng)理對(duì)貸款證的開(kāi)證、年檢、注銷、換證、補(bǔ)發(fā)及違規(guī)等信息要及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。在核發(fā)過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持“七不”原則，即貸款證信息、與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證，信貸管理系統(tǒng)未開(kāi)證的不發(fā)證，貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證，信用等級(jí)未經(jīng)公示的不發(fā)證，領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證，舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。

五、柜臺(tái)辦貸，實(shí)行陽(yáng)光操作

農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放”的管理辦法。農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶小額信用貸款。當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時(shí)，可持戶口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核審批。

操作要點(diǎn)：

（一）柜臺(tái)受理農(nóng)戶貸款

農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對(duì)借款人所提供的資料通過(guò)信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對(duì)借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等，確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無(wú)誤后，由借款人填寫制式借款申請(qǐng)書，柜員填制信用借款合同，會(huì)計(jì)在《農(nóng)戶小額信用貸款申請(qǐng)書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見(jiàn)，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記薄》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn)，并填寫信用戶貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)立的存款結(jié)算賬戶（飛天卡），與借款人 協(xié)商并簽訂《農(nóng)村信用社貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款賬戶建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時(shí)間轉(zhuǎn)收貸款利息。

（二）柜臺(tái)辦貸資料移交

營(yíng)業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請(qǐng)書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交客戶經(jīng)理，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。

（三）會(huì)計(jì)、柜員和客戶經(jīng)理的責(zé)任

1、會(huì)計(jì)人員對(duì)借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實(shí)性審查負(fù)責(zé)，對(duì)借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過(guò)授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。

2、專柜人員對(duì)借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時(shí)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。

3、客戶經(jīng)理對(duì)貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。

六、健全臺(tái)賬，加強(qiáng)貸后管理

客戶經(jīng)理對(duì)收到本轄區(qū)的柜臺(tái)放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺(tái)帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。對(duì)已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，客戶經(jīng)理在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸 款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問(wèn)題的應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過(guò)信貸管理系統(tǒng)對(duì)每位客戶經(jīng)理日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督或?qū)ζ涮顚懙?《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看客戶經(jīng)理是否按期到戶進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是否及時(shí)進(jìn)行糾改。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對(duì)逾期貸款，客戶經(jīng)理要及時(shí)了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。各信用社應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)息情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動(dòng)還貸，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

操作要點(diǎn)：

（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及前景、還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見(jiàn)，報(bào)農(nóng)村信用社批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位

1、停止發(fā)放新的貸款；

2、提前收回貸款；

3、要求借款人提供可靠擔(dān)保；

4、收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息

業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)催收。

（四）信貸檔案管理要規(guī)范

客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。

農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容：

1、個(gè)人借款申請(qǐng)書；

2、借款人身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁(yè)面復(fù)印件；

3、貸款證復(fù)印件；

4、農(nóng)戶（個(gè)人）小額信用借款合同；

5、個(gè)人征信查詢授權(quán)書；

6、其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

客戶經(jīng)理整理立卷后，在貸款發(fā)放后由信用社主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)客戶經(jīng)理貸后檢查所提供的信息，對(duì)信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。

七、按年審查，調(diào)整資信等級(jí)

已評(píng)級(jí)授信的信用戶，信用社要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級(jí)審查，填制《農(nóng)戶資信等級(jí)年審表》，并根據(jù)年審情況對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對(duì)原評(píng)定的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，直至取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時(shí)收回貸款證，對(duì)收不回的，要通過(guò)一定方式宣布貸款 證作廢。在對(duì)資信等級(jí)進(jìn)行審查時(shí)，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對(duì)該戶重新進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對(duì)資信等級(jí)審查情況及時(shí)維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時(shí)記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺(tái)不得發(fā)放新貸款。

資信等級(jí)年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點(diǎn)：

（一）資信等級(jí)年審內(nèi)容要全面

1.內(nèi)農(nóng)戶信用情況；2.家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等變化情況；3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范

1.客戶經(jīng)理簽署意見(jiàn)；2.提交信用等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議研究評(píng)定信用等級(jí)和授信額度；3.農(nóng)村信用社貸審小組簽署意見(jiàn)；4.按照授信限額權(quán)限交有權(quán)人審批，并填制《農(nóng)戶資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。

（三）開(kāi)展客戶滿意度測(cè)評(píng)工作要經(jīng)常堅(jiān)持

各信用社每年要對(duì)轄內(nèi)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次客戶滿意度測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果作為農(nóng)村信用社員工考核、評(píng)優(yōu)選先的重要依據(jù)。

第四篇：銅陵銅都農(nóng)村合作銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

銅陵銅都農(nóng)村合作銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章總則

第一條為加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)銅陵銅都農(nóng)村合作銀行安全、穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》制定本辦法。

第二條本辦法所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的本行企事業(yè)法人授信對(duì)象：

(一)在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；

(二)共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；

(三)主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；

(四)存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，本行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

本行可根據(jù)上述四個(gè)特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。

第三條本辦法所稱授信業(yè)務(wù)包括：貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等。

第四條本辦法所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于本行對(duì) 1

集團(tuán)客戶多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度，或集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)不善以及集團(tuán)客戶通過(guò)關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)等情況，導(dǎo)致本行不能按時(shí)收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息，或給本行帶來(lái)其他損失的可能性。

第五條 本行對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則

（一）統(tǒng)一原則。本行對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對(duì)集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）適度原則。本行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。

（三）預(yù)警原則。本行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。

第二章授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第六條 本行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)全行集團(tuán)客戶授信活動(dòng)的組織管理，對(duì)集團(tuán)客戶合并授信或貸款余額超過(guò)其授權(quán)以上的，應(yīng)按本行信貸管理制度要求，進(jìn)行審批；本行公司、個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行資信盡職調(diào)查，負(fù)責(zé)組織對(duì)集團(tuán)客戶授信的信息收集、信息服務(wù)、信息管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等工作，并指定專人負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶的日常管理工作。

第七條本行對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)各個(gè)授信對(duì)象核定最高授信額度

時(shí)，在充分考慮各個(gè)授信對(duì)象自身的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的同時(shí)，還應(yīng)充分考慮集團(tuán)客戶的整體信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。最高授信額度應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化及時(shí)做出調(diào)整。

第八條 本行對(duì)單一集團(tuán)客戶授信總額不得超過(guò)本行資本總額的15%。

第九條本行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，必須要求集團(tuán)客戶提供真實(shí)、完整的信息資料，包括集團(tuán)客戶各成員的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。必要時(shí)，要求該集團(tuán)客戶聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。

第十條本行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，公司、個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)進(jìn)行充分的資信盡職調(diào)查，要對(duì)照授信對(duì)象提供的資料，對(duì)重點(diǎn)內(nèi)容或存在疑問(wèn)的內(nèi)容進(jìn)行實(shí)地核查，并在授信調(diào)查報(bào)告中反映出來(lái)。調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第十一條本行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保，本行應(yīng)嚴(yán)格審核其資信情況，并嚴(yán)格控制。

第十二條本行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)在授信協(xié)議中約定，要求集團(tuán)客戶及時(shí)報(bào)告受信人凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況，包括：

（一）交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系；

（二）交易項(xiàng)目和交易性質(zhì)；

（三）交易的金額或相應(yīng)的比例；

（四）定價(jià)政策（包括沒(méi)有金額或只有象征性金額的交易）。

第十三條本行給集團(tuán)客戶貸款時(shí)，應(yīng)在貸款合同中約定，貸款對(duì)象有下列情形之一，貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息：

（一）提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)事實(shí)的；

（二）未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易的；

（三）利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無(wú)實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取銀行資金或授信的；

（四）拒絕接受貸款人對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督和檢查的；

（五）出現(xiàn)重大兼并、收購(gòu)重組等情況，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的；

（六）通過(guò)關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢銀行債權(quán)的。

第十四條本行風(fēng)險(xiǎn)管理部要加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信后的風(fēng)險(xiǎn)管理，定期或不定期開(kāi)展針對(duì)整個(gè)集團(tuán)客戶的聯(lián)合調(diào)查，掌握其整體經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)變化情況，并把重大變化的情況及時(shí)向本行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告。

第十五條集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)暴露后，本行在對(duì)授信對(duì)象采取

清收措施的同時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易。

第十六條本行稽核部每年應(yīng)對(duì)全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)作一次綜合評(píng)估，同時(shí)應(yīng)檢查分支機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)制度的執(zhí)行情況，對(duì)違反規(guī)定的行為提請(qǐng)紀(jì)檢監(jiān)察部予以嚴(yán)肅查處。

第三章附則

第十七條本辦法由銅陵銅都農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。

第十八條本辦法自印發(fā)之日起施行，原辦法同時(shí)廢止。

第五篇：永登縣農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款整改報(bào)告

永登縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作的整改報(bào)告

省聯(lián)社三農(nóng)業(yè)務(wù)部：

根據(jù)貴部下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作的通知》要求，我聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作引起高度重視，及時(shí)成立了自查組，聯(lián)社主任陳銳同志任自查組組長(zhǎng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)管理部成員為組員，對(duì)全縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作的規(guī)范性、真實(shí)性進(jìn)行了一次徹底自查，現(xiàn)將檢查和整改情況報(bào)告如下：

一、基本情況

截止2011年10月31日，我縣轄內(nèi)總農(nóng)戶78892戶，我聯(lián)社已建立農(nóng)戶信貸檔案73408戶，建檔面達(dá)到93 %；評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶68623戶，評(píng)級(jí)授信面達(dá)到86.9%；授信總額達(dá)到80701萬(wàn)元；共計(jì)核發(fā)貸款證1683本，發(fā)證面達(dá)到2.4%；用信額540萬(wàn)元，占授信額的0.67%?，F(xiàn)有農(nóng)戶小額信用貸款戶數(shù)2568戶，累放小額信用貸款958萬(wàn)元，其中本年累放金額548萬(wàn)元。

二、存在的問(wèn)題

1．個(gè)別基層部分信用社思想認(rèn)識(shí)不到位，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的重要性認(rèn)識(shí)不足，未能充分認(rèn)清推廣農(nóng)戶小額信貸既是農(nóng)村信用社鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村客戶群體，穩(wěn)定農(nóng)村陣地的現(xiàn)實(shí)需要，也是增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的迫

切要求。個(gè)別信貸員狹隘的認(rèn)為評(píng)級(jí)授信工作面廣、量大，經(jīng)營(yíng)成本高、效益低、操作繁瑣，主觀上不愿推行,消極應(yīng)付,抱著完任務(wù)，走過(guò)場(chǎng)的思想，嚴(yán)重影響了評(píng)級(jí)授信的真實(shí)性。

2.個(gè)別信貸員認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，雖然進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信，但未及時(shí)將貸款證發(fā)放到農(nóng)戶，貸款證發(fā)放率占授信農(nóng)戶的2.4%，與省聯(lián)社要求發(fā)證面達(dá)到100%的要求還有很大的差距。

3.個(gè)別信用社存在農(nóng)戶檔案資料管理不規(guī)范，資料不全的問(wèn)題。

三、整改措施

一是組織全部信貸員再次認(rèn)真學(xué)習(xí)《甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》、《甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》、《農(nóng)戶小額信用貸款檔案管理辦法》等相關(guān)文件，強(qiáng)調(diào)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)意義。并制定了《永登縣農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作實(shí)施考核辦法》，加大考核力度。

二是要求信貸員對(duì)已進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶，必須在11月15日前，將貸款證發(fā)放到戶。

三是對(duì)部分資料不完整的農(nóng)戶，要求信貸員盡快聯(lián)系補(bǔ)充完整，嚴(yán)格按照《甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款檔案管理暫行辦法》進(jìn)行檔案資料管理。

四是縣聯(lián)社要求稽核審計(jì)部、業(yè)務(wù)發(fā)展部加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作的檢查力度，督促各信用社加快推廣進(jìn)度和規(guī)范

操作。

四、整改結(jié)果

通過(guò)整改，加強(qiáng)了組織領(lǐng)導(dǎo)，加大了考核力度，調(diào)動(dòng)了信貸員推廣農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，補(bǔ)充完善了缺失資料，貸款證的發(fā)放，正在按計(jì)劃進(jìn)行整改。

二〇一一年十一月三日