第一篇：平安普惠品牌廣告分析報(bào)告

平安普惠品牌廣告分析報(bào)告

市場分析

一、廣告環(huán)境分析

2015年廣告商報(bào)告機(jī)器人流量占比在3%到37%，2014年則是2%到22%。

但是總體欺詐率變化不大；

CPM（每千個展現(xiàn)量成本）越高的媒體，廣告欺詐越嚴(yán)重，CPM超過10美元的展示廣告欺詐率高39%；

? 購買廣告方式不同欺詐率也有差異，直接購買的廣告欺詐率最低，程序化購買廣告欺詐率更高，程序化購買廣告視頻廣告欺詐率比平均值高73%，程序化購買展示廣告欺詐率比平均值高14%；

二、手機(jī)應(yīng)用商店市場環(huán)境

2016Q1數(shù)據(jù)顯示，第三方手機(jī)應(yīng)用商店活躍用戶規(guī)模已達(dá)4.44億。360手機(jī)助手活躍用戶占比42.6%，以較大優(yōu)勢位居第一;騰訊應(yīng)用寶排名第二，占比34.6%，百度手機(jī)助手占比25.5%。

三、消費(fèi)者分析

根據(jù)CTR媒介智訊的輿情監(jiān)測顯示，近二年“3?15”晚會共曝光11個行業(yè)，其中醫(yī)療行業(yè)、食品飲料行業(yè)和汽車行業(yè)均榜上有名。

艾瑞咨詢報(bào)告顯示，2013年底，移動網(wǎng)民的規(guī)模達(dá)到5億，預(yù)計(jì)到2017年，移動網(wǎng)民將趕超PC網(wǎng)民，成為互聯(lián)網(wǎng)第一大用戶群體，移動端將成為網(wǎng)民最主要的互聯(lián)網(wǎng)購物渠道。

移動互聯(lián)網(wǎng)影響客戶的消費(fèi)行為，有96%的消費(fèi)者更愿意使用移動互聯(lián)和能提供自助服務(wù)的企業(yè)進(jìn)行交易，越來越多的客戶將通過移動終端獲得保險服務(wù)，傳統(tǒng)的營銷模式無法適應(yīng)新時代的要求，移動互聯(lián)網(wǎng)為保險營銷帶來了挑戰(zhàn)。

移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷是指保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)通過移動互聯(lián)網(wǎng)，把最合適的產(chǎn)品介紹給客戶，客戶利用移動終端實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、保全、理賠等保險服務(wù)，達(dá)到品牌營銷、精準(zhǔn)營銷和服務(wù)營銷的目的。和傳統(tǒng)營銷模式相比，保險營銷已不僅僅是銷售保險，還包括品牌營銷、服務(wù)營銷和精準(zhǔn)營銷。

四、移動互聯(lián)網(wǎng)時代的消費(fèi)者行為重構(gòu)

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的保險消費(fèi)者原始動機(jī)是對于理財(cái)、風(fēng)險規(guī)避和獲得安全保障的需求。消費(fèi)者可以更方便獲得產(chǎn)品信息和服務(wù)，消費(fèi)者更愿意分享他們的感受。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的保險客戶有以下特征：移動客戶自主性更強(qiáng)、注重用戶體驗(yàn)、營銷幾乎不受時空限制，消費(fèi)者更愿意分享經(jīng)驗(yàn)，受口碑的影響比較大。消費(fèi)者在購買決策過程中，對產(chǎn)品或者服務(wù)的認(rèn)可來源于互聯(lián)網(wǎng)或者公眾口碑，購買后則會對產(chǎn)品和服務(wù)效果進(jìn)行傳播。

電通消費(fèi)者模型AISAS模式，即A—Attention注意；I—Interest興趣；S—Search搜索；A—Action行動；S—Share分享，將消費(fèi)者在注意商品并產(chǎn)生興趣之后的信息搜集，以及產(chǎn)生購買行動之后的信息分享，作為兩個重要環(huán)節(jié)來考量，這兩個環(huán)節(jié)都離不開消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，這個營銷模型更側(cè)重消費(fèi)者獲得服務(wù)后對品牌分享帶來的“馬太效應(yīng)”，使銷售模式從“B2C”——由商家向消費(fèi)者發(fā)布的模式，轉(zhuǎn)化為“B2C2C”——消費(fèi)者向消費(fèi)者傳播與共享的模式。AISAS作為移動互聯(lián)時代的營銷法則，必須重視五個階段：一是要用創(chuàng)意引起消費(fèi)者注意；二是增加與消費(fèi)者的互動性，引起消費(fèi)者參與的興趣；三是重視搜索引擎優(yōu)化和口碑的樹立，引導(dǎo)消費(fèi)者通過恰當(dāng)?shù)那懒私猱a(chǎn)品或者品牌；四是為消費(fèi)者提供便捷的購買渠道；五是充分利用消費(fèi)者分享產(chǎn)品的消費(fèi)體驗(yàn)，形成正向口碑，擴(kuò)大營銷效果，獲得更多的消費(fèi)群體。

五、移動互聯(lián)網(wǎng)時代的保險營銷模式

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的保險營銷不僅僅是把產(chǎn)品推銷給客戶，而是要實(shí)現(xiàn)品牌營銷、精準(zhǔn)營銷和服務(wù)營銷，使客戶認(rèn)可品牌，享受保險保障和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并把正向品牌效應(yīng)擴(kuò)散出去。筆者基于AISAS理論，結(jié)合O2O（線上線下）、微信、二維碼、APP等移動互聯(lián)特征，構(gòu)建適合移動互聯(lián)網(wǎng)時代的保險營銷模型（見下圖），營銷模型包括O2O宣傳，企劃推動，便捷搜索、促成投保、口碑傳播五個階段推動業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。下面介紹五階段在移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷中的具體實(shí)施步驟。

（一）第一階段：O2O宣傳

AISAS模型決定了新的消費(fèi)者接觸點(diǎn)，宣傳媒介不再限于固定的形式，希望在所有的接觸點(diǎn)上與消費(fèi)者進(jìn)行信息溝通，因此線上和線下結(jié)合的宣傳方式非常必要，線下的宣傳包括印刷品、電視、門店、戶外廣告的投放，以及銷售人員和保險專兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的宣傳；線上的宣傳包括網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、微信營銷和社交營銷等等。通過全方位的宣傳，使傳統(tǒng)渠道與新型渠道聯(lián)動，吸引客戶對保險產(chǎn)品的注意。

（二）第二階段：企劃推動 前兩個階段的客戶是潛在客戶，其行為是被動的，必須關(guān)注心理變化，引起了客戶注意和興趣，多從教育、公益、娛樂等多方面切入，通過制定企劃，立定產(chǎn)品的銷售對象，細(xì)分營銷話題，組織活動來調(diào)動客戶的積極性。利用社交網(wǎng)絡(luò)來洞察消費(fèi)者需求，對消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和教育，甚至客戶參與企劃活動的推動，通過節(jié)日營銷、事件營銷、滾動營銷、博彩營銷、交叉營銷、LBS位置營銷、微信錢包、以及積分營銷等方式，引起目標(biāo)客戶群的興趣。

（三）第三階段：便捷搜索

當(dāng)客戶對某一產(chǎn)品產(chǎn)生興趣之后，經(jīng)常會借助各種方式進(jìn)行產(chǎn)品信息的相關(guān)搜索。因此，必須重視SEO（搜索引擎優(yōu)化），提高營銷產(chǎn)品的搜索排名。及時監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)輿論，營造正向品牌。加大官網(wǎng)以及APP的鏈接宣傳，引導(dǎo)客戶關(guān)注微信公眾賬號，為客戶提供便捷的搜索通道。

（四）第四階段：促成投保

促成投保是潛在客戶變成真實(shí)客戶的關(guān)鍵步驟，在整個營銷活動中變得尤為關(guān)鍵。目前，移動互聯(lián)網(wǎng)保險的投保處于發(fā)展初期，最常見的兩種投保模式有：一是和柜面、銷結(jié)合，前端客戶通過移動終端互動后，保險公司再進(jìn)行人工輔助或者電銷投保。二是通過移動終端中的WEB、APP、微信或者第三方合作平臺自行進(jìn)行投保。保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)流程往往比較復(fù)雜，投保過程存在報(bào)價、客戶簽名、核保、繳費(fèi)等等環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)涉及前端客戶和后端運(yùn)營的交互，導(dǎo)致線上投保環(huán)節(jié)不連貫，客戶體驗(yàn)差。因此投保操作必須簡單易行，支付方式必須可靠，用戶體驗(yàn)必須滿足，以提高真實(shí)客戶的轉(zhuǎn)化率。

（五）第五階段：口碑傳播

在促成客戶投保后，保險公司希望產(chǎn)品銷售能夠以成倍的速度滾動發(fā)展，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者喜歡分享與傳播的特點(diǎn)，通過口碑傳播，將真實(shí)客戶變?yōu)榉N子客戶進(jìn)而影響新的潛在客戶，建立起客戶自傳播的業(yè)務(wù)發(fā)展模式?？梢圆扇〉牟呗杂校旱谝?，通過優(yōu)化保全、理賠服務(wù)，拓寬增值服務(wù)，建立客戶生態(tài)圈，滿足客戶個性需求，提高存量客戶的續(xù)保率，培養(yǎng)客戶忠誠度。第二，利用移動客戶群渴望分享的特點(diǎn)，通過營銷政策以及獎勵的方式將每位客戶變?yōu)榉N子客戶，鼓勵客戶通過微信等社交平臺向其身邊的親友進(jìn)行推廣，利用病毒式傳播的方式推動業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

電通消費(fèi)者行為保險營銷模式，考慮了客戶行為、營銷方式和營銷目標(biāo)，結(jié)合移動互聯(lián)技術(shù)特征，將潛在客戶發(fā)展為真實(shí)客戶，真實(shí)客戶變?yōu)榉N子客戶進(jìn)而影響新的潛在客戶。通過這種口碑營銷的方式，利用移動互聯(lián)網(wǎng)快速傳播的特征，建立起客戶自傳播的閉環(huán)發(fā)展模式，擴(kuò)大營銷影響力。該模式有三大優(yōu)勢：第一，品牌營銷考慮了線上和線下統(tǒng)一，避免以往割裂的情況，實(shí)現(xiàn)了全方位的宣傳，節(jié)約宣傳成本。第二，通過服務(wù)營銷，加強(qiáng)增值服務(wù)，建立客戶服務(wù)生態(tài)圈，提高存量客戶留存率。第三，通過客戶的自傳播，拓寬了潛在客戶資源，大大節(jié)約了營銷成本，提升了營銷效率。

六、產(chǎn)品優(yōu)勢分析

1.遠(yuǎn)程實(shí)時視頻審批，實(shí)現(xiàn)零上門操作

客戶使用平安普惠App提交申請后，通過遠(yuǎn)程視頻面談就可以完成簽約流程。平安普惠審批員通過與客戶交談互動掌握第一手風(fēng)險信息，審核面談最快僅需20分鐘。最快可實(shí)現(xiàn)5分鐘授信，1分鐘續(xù)貸，審核通過后貸款即可到達(dá)客戶賬戶。

這項(xiàng)服務(wù)特別適合使用POS機(jī)開展業(yè)務(wù)的小微企業(yè)法定代表人、個體工商戶、私營企業(yè)主，并且率先在業(yè)內(nèi)推出遠(yuǎn)程實(shí)時視頻審批流程。

對個體工商戶和小微企業(yè)主來說，由于其收入狀況、還款能力、信用級別以及對其企業(yè)經(jīng)營狀況難以評估，市面上大多數(shù)無抵押貸款依然無法脫離線下審批與簽約環(huán)節(jié)，增加了很多時間成本。

“在實(shí)際生活中，因申請困難、放款遲緩等原因造成資金周轉(zhuǎn)不靈，不少生意人白白錯失了很多業(yè)務(wù)機(jī)會?！逼桨财栈輧?nèi)部人士坦言，POS機(jī)作為生意人每天交易的高頻工具，能較真實(shí)地反映商戶的經(jīng)營情況，從而也為精簡貸款流程帶來了機(jī)會。在市場需求的催化下，這種服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。

2.強(qiáng)風(fēng)控確保高額度，讓信用變成額度

平安普惠始終堅(jiān)持以科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)品質(zhì)。主打產(chǎn)品平安普惠i貸面向個人客戶，借助人臉識別技術(shù)，最快6分鐘即可放款，獲得了年輕族群的熱捧。

不同于個人消費(fèi)者，個體工商戶和小微企業(yè)主所需的融資需求往往在幾萬至幾十萬之間浮動。由于這部分客戶業(yè)務(wù)規(guī)模小、穩(wěn)定性較低，一直是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)避而遠(yuǎn)之的人群。針對解決小微企業(yè)主信用狀況難評估的難題，平安普惠將POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)運(yùn)用到審批環(huán)節(jié)，以創(chuàng)新的風(fēng)控模型為個體工商戶和小微企業(yè)主進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像，為這部分人群增信，讓信用可以轉(zhuǎn)化為額度。

現(xiàn)在，個體工商戶和小微企業(yè)主只要有連續(xù)POS機(jī)流水記錄，即可通過遠(yuǎn)程視頻流程進(jìn)行貸款申請，最高可獲取達(dá)50萬元的貸款額度。

第二篇：平安普惠發(fā)展歷程

平安普惠發(fā)展歷程

平安普惠金融業(yè)務(wù)集群（以下簡稱“平安普惠”）隸屬于中國平安保險集團(tuán)有限公司，以創(chuàng)新的科技，和卓越客戶體驗(yàn)，為廣大個人和小微型企業(yè)提供專業(yè)的貸款服務(wù)，助力中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2005年，中國平安最先于深圳開啟個人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

2007年，成立信用保證保險事業(yè)部，首創(chuàng)“保證保險+銀行貸款”的業(yè)務(wù)模式，幫助個人及小微企業(yè)客戶獲取無抵押貸款

2010年，創(chuàng)立平安直通貸，開展貸款產(chǎn)品的線上銷售服務(wù)

2011年，成立陸金所發(fā)展P2P業(yè)務(wù)

2014年，收購富登融保，拓展小微企業(yè)市場

2015年，集團(tuán)整合平安信保、平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業(yè)務(wù)及富登融保業(yè)務(wù)，成立平安普惠金融業(yè)務(wù)集群，專注解決個人和小微型企業(yè)的消費(fèi)金融需求

第三篇：深度分析：普惠金融

深度分析：普惠金融

一、普惠金融的定義

根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，對普惠金融定義、覆蓋群體、發(fā)展目標(biāo)做出了明確界定。

普惠金融指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對象。隨著我國針對于普惠金融的政策不斷完善，其定義及范圍也更加具體。

圖1 部分國家普惠金融相關(guān)政策、機(jī)構(gòu)

二、普惠金融的空間與機(jī)遇

（一）銀行機(jī)構(gòu)對普惠金融領(lǐng)域的挖掘程度較低

銀行偏好低風(fēng)險、收益適中的大中型企業(yè)貸款、房貸、車貸、信用卡等業(yè)務(wù)，整體年化利率約5%-10%左右。較高風(fēng)險收益的業(yè)務(wù)由小貸、融資擔(dān)保、消金、P2P、民間借貸等機(jī)構(gòu)來滿足，整體年化收益約20%以上。圖2 普惠金融是銀行業(yè)務(wù)挖掘的“飛地”

（二）普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展有較大空間 我國普惠金融領(lǐng)域主要針對小微企業(yè)、農(nóng)戶及貧困人口群體。2017年9月30日最新普惠金融考核標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定，普惠金融考核范圍中涉及農(nóng)業(yè)優(yōu)惠僅包括農(nóng)戶經(jīng)營性貸款，遠(yuǎn)小于涉農(nóng)貸款包含口徑。但小微企業(yè)有較大普惠金融增長空間，2017年7月末，我國小微企業(yè)名錄中收錄7328萬戶企業(yè)，其中包括企業(yè)及個體工商戶（個體工商戶也屬于普惠金融覆蓋領(lǐng)域）。2017年8月末，銀監(jiān)會口徑下銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額29萬億元，已貸款小微企業(yè)數(shù)1430萬戶。假設(shè)，小微企業(yè)符合普惠金融考核標(biāo)準(zhǔn)（單戶授信小于500萬元）占比約70%。新規(guī)定普惠金融領(lǐng)域中具體規(guī)定小微企業(yè)授信額度，而原標(biāo)準(zhǔn)中以營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額等指標(biāo)劃分的部分小微企業(yè)可能被排除在外；小微企業(yè)平均融資需求為160萬/戶，一般情況下，銀行優(yōu)先發(fā)展規(guī)模較大，經(jīng)營情況較穩(wěn)定的企業(yè)，未被銀行覆蓋的小微企業(yè)單戶融資規(guī)模小數(shù)量較大，而目前已貸款的小微企業(yè)存量平均貸款余額200萬元；小微企業(yè)中存在銀行融資需求的戶數(shù)約占60%。符合以上條件的小微企業(yè)銀行貸款總需求49萬億，目前銀行業(yè)已滿足貸款需求為29萬億，新增普惠金融類銀行貸款需求約為20萬億。也就是銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)或?qū)⒂?0萬億元的市場空間。

（三）銀行開發(fā)普惠金融業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

一是征信系統(tǒng)覆蓋面逐漸完善，約束失信行為的效果增強(qiáng)。截止2015年末，央行征信系統(tǒng)收錄8.8億自然人、2010萬戶企業(yè)組織信息，覆蓋面廣泛。伴隨征信系統(tǒng)接入領(lǐng)域擴(kuò)大，失信記錄影響生活的方方面面，懲罰效果提升。

二是銀行提升了對部分需求、資產(chǎn)價格變化趨勢的把握。如銀行對消費(fèi)升級趨勢、三四五線城市化率提升達(dá)成共識，積極開發(fā)部分領(lǐng)域的需求。

三是Fintech技術(shù)運(yùn)用，形成大數(shù)據(jù)積累，有效運(yùn)用在風(fēng)控領(lǐng)域中。

三、央行定向降準(zhǔn)產(chǎn)生制度紅利

（一）央行已實(shí)施多次定向降準(zhǔn)

自2014年以來，央行已實(shí)施多次定向降準(zhǔn)政策。從覆蓋范圍來看，從城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等逐步放寬至大型商業(yè)銀行、股份制銀行；從引導(dǎo)信貸投放行業(yè)來看，主要聚焦在小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域，考核標(biāo)準(zhǔn)逐步降低。近年，政府對普惠金融政策優(yōu)惠增加，本次首次針對普惠金融領(lǐng)域定向降準(zhǔn)。圖3 2014年以來央行已實(shí)施多次定向降準(zhǔn)政策

（二）考核標(biāo)準(zhǔn)升級優(yōu)化

2017年9月30日的定向降準(zhǔn)考核政策對2017年2月考核標(biāo)準(zhǔn)升級優(yōu)化。一方面，考核標(biāo)準(zhǔn)要求貸款比例放寬。第一檔為普惠金融領(lǐng)域的貸款增量或余額占比達(dá)到1.5%，此次調(diào)整后的政策中第二項(xiàng)要求中的第一檔大部分銀行都可以達(dá)到；另一方面，考核范圍調(diào)整，原考核包括小微企業(yè)及涉及“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款，此次將普惠金融覆蓋具體化，具體規(guī)定小微企業(yè)授信額度，并延伸至創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款等個人普惠金融領(lǐng)域，調(diào)整后的考核范圍排出部分原享受降準(zhǔn)政策的小微企業(yè)及涉農(nóng)貸款。

（三）考核范圍調(diào)整

雖貸款比例放寬，但考核范圍較原規(guī)定調(diào)整，銀行達(dá)到第二檔（下調(diào)1.5%）難度較大。在考核范圍調(diào)整上：一是，新規(guī)定普惠金融領(lǐng)域中具體規(guī)定小微企業(yè)授信額度，而原標(biāo)準(zhǔn)中以營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額等指標(biāo)劃分的部分小微企業(yè)可能被排除在外；二是，新規(guī)定普惠金融領(lǐng)域中關(guān)于涉農(nóng)及個人貸款及包括農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保(下崗失業(yè)人員)貸款等，該涉農(nóng)貸款范圍小于原規(guī)定中涉農(nóng)貸款范圍；三，參與新規(guī)考核的前提是上年三季度及以上MPA評級均達(dá)B級或以上的硬性規(guī)定。

表3 普惠金融貸款與小微企業(yè)或涉農(nóng)貸款的比較

預(yù)計(jì)此次大型銀行及股份制銀行貢獻(xiàn)突出。由于城商行及農(nóng)商行原先已滿足一、二檔要求并且新考核范圍變化，城商行及農(nóng)商行邊際釋放流動性空間較小。而首次參與定向降準(zhǔn)政策的大型銀行及股份制銀行（建行及6家股份制銀行），帶來較大流動性釋放。五大行及部分股份制銀行成立并實(shí)施普惠金融事業(yè)部制，著力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、銀行加速體制創(chuàng)新 為響應(yīng)國家普惠金融發(fā)展政策，落實(shí)中央有關(guān)設(shè)立普惠金融事業(yè)部要求而做出的規(guī)范，2017年5月25日，銀監(jiān)會聯(lián)合多部委發(fā)布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》）。

（一）明確思路，重申商業(yè)化運(yùn)營

《實(shí)施方案》首先明確了設(shè)立普惠金融事業(yè)部的商業(yè)化運(yùn)作的基本思路，其中特別明確將按照“成本可算、風(fēng)險可控、保本微利”的總體要求進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，確保普惠金融事業(yè)部長期可持續(xù)發(fā)展。即普惠金融具有兩個必備要素：一是機(jī)會平等，二是實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作可以有效減輕商業(yè)銀行對“普惠金融即慈善金融”的擔(dān)憂，提高其開展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性和政策支持力度，保證普惠金融事業(yè)部的可持續(xù)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新架構(gòu)，建立條線化管理體制

本次《實(shí)施方案》特別明確“通過構(gòu)建條線化管理體制，提高普惠金融服務(wù)效率和能力?！彼^“條線化”管理，是指以客戶或產(chǎn)品分類為基礎(chǔ)，構(gòu)建以垂直業(yè)務(wù)條線為主、橫向職能條線為輔、縱橫結(jié)合的垂直化組織架構(gòu)。國內(nèi)外企業(yè)管理的成功實(shí)踐表明，與其他管理體制相比，實(shí)行“條線化”管理可以整合不同條線的資源優(yōu)勢，加強(qiáng)業(yè)務(wù)條線、職能條線間的橫向聯(lián)動和協(xié)同配合，確保業(yè)務(wù)條線和職能條線之間的高度分工合作，從而確保整體效益的最大化。作為普惠金融事業(yè)部在管理體制上的重要創(chuàng)新，此次《實(shí)施方案》要求相關(guān)銀行從總行到分支機(jī)構(gòu)、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，總行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，分支機(jī)構(gòu)科學(xué)合理設(shè)置普惠金融事業(yè)部的前臺業(yè)務(wù)部門和專業(yè)化的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限，以便更好地服務(wù)普惠金融客戶。此外，考慮到由“層級式”管理向“條線化”管理模式轉(zhuǎn)變可能到來經(jīng)營模式的沖擊，本次《實(shí)施方案》還明確“循序漸進(jìn)”“逐步優(yōu)化”“有計(jì)劃”“分步驟”的推進(jìn)普惠金融事業(yè)部改革，可在部分地區(qū)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再全面推開。表4 關(guān)于組織結(jié)構(gòu)模式的主要類型比較

（三）突出亮點(diǎn)，建立“五?！边\(yùn)營體制

本次《實(shí)施方案》要求相關(guān)銀行按照商業(yè)可持續(xù)原則，建立專門經(jīng)營機(jī)制。其中特別明確：第一，制定專門的信貸管理政策，建立專項(xiàng)信貸評審機(jī)制。第二，建立專門的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制，真實(shí)反映普惠金融事業(yè)部的成本、收益和風(fēng)險狀況。第三，建立專門的風(fēng)險管理機(jī)制，足額計(jì)提減值準(zhǔn)備金，覆蓋資產(chǎn)減值風(fēng)險。對普惠金融業(yè)務(wù)確定合理的風(fēng)險容忍度，落實(shí)授信盡職免責(zé)制度。四是建立專門的資源配置機(jī)制，專門下達(dá)信貸、經(jīng)濟(jì)資本、費(fèi)用、固定資產(chǎn)、用工等資源計(jì)劃，為普惠金融服務(wù)提供強(qiáng)有力的資源保障。第五，建立專門的考核評價機(jī)制。

表5 關(guān)于建立“五?！边\(yùn)營體制的規(guī)定比較

（四）配套支持，強(qiáng)化各部門的協(xié)同配合

為加強(qiáng)正向激勵，提高各大行開展普惠金融服務(wù)積極性，《實(shí)施方案》特別要求銀監(jiān)會和相關(guān)部委將在差異化監(jiān)管、貨幣信貸政策、財(cái)稅支持政策等方面強(qiáng)化支持保障。核心內(nèi)容包括：第一，支持銀行完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，合理把握小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等業(yè)務(wù)不良貸款容忍度；第二，發(fā)揮財(cái)政擔(dān)保體系對發(fā)展普惠金融的支持作用，完善稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)却胧?；第三，對普惠金融業(yè)務(wù)及符合條件的金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備金、再貸款、宏觀審慎評估（MPA）政策參數(shù)等方面予以支持和政策傾斜。

（五）銀行紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部

從5月3日國務(wù)院常務(wù)會議部署要求大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立，到6月末普惠金融事業(yè)部正式掛牌，工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行用了不到兩個月時間。

其中，工商銀行將普惠金融事業(yè)部延伸至所有一級（直屬）分行，并于2017年年底在二級分行或重點(diǎn)支行建成230家小微金融業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)；交通銀行以敞口2000萬元（含）以下的授信業(yè)務(wù)為突破口，建立“專營團(tuán)隊(duì)+傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)”機(jī)制，逐步推進(jìn)事業(yè)部制派駐等模式；中國銀行依托中銀集團(tuán)的資源，先期以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為基礎(chǔ)，成立普惠金融事業(yè)部；農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)+普惠”的雙輪驅(qū)動模式；建設(shè)銀行在小企業(yè)部門等原有部門的基礎(chǔ)上建設(shè)普惠金融事業(yè)部。工行在其成立普惠金融事業(yè)部后實(shí)行了“六個單獨(dú)”管理，包括單獨(dú)的信貸管理體制、單獨(dú)的會計(jì)核算體系、單獨(dú)的風(fēng)險撥備與核銷機(jī)制、單獨(dú)的資金平衡與運(yùn)營機(jī)制以及單獨(dú)的考評激勵約束機(jī)制。

農(nóng)行通過雙輪驅(qū)動模式，在服務(wù)“三農(nóng)”方面實(shí)現(xiàn)了4個變化：一是服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化；二是資源配置的制度化；三是政策產(chǎn)品的差異化，單獨(dú)設(shè)計(jì)差異化的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品政策；四是實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)。

建行除在設(shè)立普惠金融事業(yè)部之外，還單獨(dú)設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會。其普惠金融發(fā)展委員會負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)建行普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，由行領(lǐng)導(dǎo)和高管層擔(dān)任主任、副主任，由普惠金融事業(yè)部主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任辦公室主任，由涉及普惠金融業(yè)務(wù)的小企業(yè)業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、個人存款與投資部以及相關(guān)中后臺部門等17個部門組成成員部門；普惠金融事業(yè)部則承擔(dān)全行普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭工作，跟進(jìn)中央、國家和監(jiān)管部門的政策要求、推動政策落地，落實(shí)委員會確定的管理和發(fā)展目標(biāo)，人員配置共40人。

中國銀行的普惠金融事業(yè)部建設(shè)模式采用集團(tuán)化“1+2”的模式。普惠金融事業(yè)部涵蓋的主體不僅僅包括我們商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)，還包括專門從事普惠金融服務(wù)的中銀富登村鎮(zhèn)銀行以及中銀消費(fèi)金融公司。目前，中國銀行全部36家一級分行都已經(jīng)成立普惠金融事業(yè)分部，各二級分支行成立了普惠金融服務(wù)中心，并配置專人負(fù)責(zé)普惠金融業(yè)務(wù)；同時全行1萬多家網(wǎng)點(diǎn)都將作為普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并篩選部分網(wǎng)點(diǎn)作為普惠金融信貸發(fā)起特色網(wǎng)點(diǎn)。

除五大行外，股份制銀行也開始布局普惠金融事業(yè)部，其中，興業(yè)銀行動作最快，2017年10月，興業(yè)銀行正式發(fā)布《興業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，在總行層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部，加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體、特殊人群、綠色金融等領(lǐng)域的金融支持帶來了新的機(jī)遇。2017年12月，中國光大銀行也下發(fā)了《關(guān)于成立中國光大銀行普惠金融部的通知》，宣布普惠金融部正式成立。光大銀行積極加強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)職能調(diào)整，以客戶培育為主線，加強(qiáng)跨部門機(jī)制建設(shè)，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，連續(xù)多年完成小微貸款的監(jiān)管指標(biāo)，且增量和增速均位居股份制銀行前列。2017年12月18日，浙商銀行宣布成立普惠金融事業(yè)部，自上而下搭建普惠金融經(jīng)營管理體系。該行在原有小企業(yè)信貸中心基礎(chǔ)上成立普惠金融事業(yè)部，負(fù)責(zé)推進(jìn)全行普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展；全國20多家分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部分部；支行層面，各小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)成立普惠金融業(yè)務(wù)部。

第四篇：平安普惠貸款收入證明

工作收入證明

__________（身份證件名稱及號碼________________________）

位員工，自____年

月

日 進(jìn)入我單位并工作至今，現(xiàn)在_____________部門擔(dān)任_________職務(wù)，近一該員工 稅后月收入人民幣______元（含稅后的工資、獎金、津貼、住房公積金、的股份分紅及其他收入）

單位地址：

單位人事部聯(lián)系人（簽字）：

單位人事部固定電話： 本單位保證上述證明真實(shí)、有效.（單位人事部公章）

****年**月**日

第五篇：平安普惠用戶體驗(yàn)調(diào)查問卷

平安普惠用戶體驗(yàn)

調(diào)查問卷

為了給您提供更好的服務(wù)，希望您能抽出幾分鐘時間，將您的感受和建議告訴我們，我們非常重視每位用戶的寶貴意見，期待您的參與！現(xiàn)在我們就馬上開始吧！

1.您是否在平安普惠網(wǎng)站申請過產(chǎn)品或服務(wù)（如i貸、宅e貸、優(yōu)房貸、壽險貸、車主貸產(chǎn)品等）？

是 否

2.您在平安普惠網(wǎng)站申請過貸款服務(wù)的次數(shù)是？

0次 1~2次 3~5次 5次以上

3.您在平安普惠網(wǎng)站了解得最多的是？

i貸（無需準(zhǔn)備資料，全稱APP申請的貸款產(chǎn)品）

宅e貸（年化率10.7%、APP辦理最快1天放款、每房最高可貸500萬的產(chǎn)品）優(yōu)房貸 壽險貸 車主貸 業(yè)主貸

4.到目前為止，您在平安普惠網(wǎng)站購買產(chǎn)品/服務(wù)有多久了？

不到1個月

1-3個月（含 3個月）3-6個月（含 6個月）6-12個月（含 12個月）1-2年（含2年）2年以上

5.您認(rèn)為對于平安普惠網(wǎng)站而言，哪些因素比較重要？

界面設(shè)計(jì)美觀，導(dǎo)航分類清晰，布局合理 產(chǎn)品/服務(wù)種類多、全，信息更新速度快 產(chǎn)品/服務(wù)質(zhì)量好 貸款利率低

網(wǎng)站操作使用便捷流暢（如產(chǎn)品瀏覽、查找等）支付方式多/全面，申請等過程安全、有保障 實(shí)際的產(chǎn)品/服務(wù)與頁面描述一致

消費(fèi)預(yù)約服務(wù)體驗(yàn)好（預(yù)約方便、態(tài)度好等）商家服務(wù)體驗(yàn)好（如服務(wù)態(tài)度好，無區(qū)別對待等）網(wǎng)站打開速度快，穩(wěn)定 其他

6.總的來說，您對xx團(tuán)購的滿意度是？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

7.您是否滿意平安普惠貸款產(chǎn)品/服務(wù)？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

8.您是否愿意推薦身邊的人（親朋好友）在平安普惠貸款？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

9.您對平安普惠網(wǎng)站“界面設(shè)計(jì)美觀清晰布局合理”的同意程度是？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

10.您對平安普惠網(wǎng)站“導(dǎo)航分類清晰合理”的同意程度是？

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11.您對平安普惠官網(wǎng)“產(chǎn)品/服務(wù)種類多、全”的同意程度是？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

12.您對平安普惠官網(wǎng)的“產(chǎn)品/服務(wù)信息更新速度快”的同意程度是？

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13.您對平安普惠官網(wǎng)的“商品/服務(wù)質(zhì)量好”的同意程度是？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

14.您對平安普惠官網(wǎng)的“年利率低”的同意程度是？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

15.您對平安普惠官網(wǎng)“網(wǎng)站操作使用便捷流暢（如商品瀏覽、查找等）”的同意程度是？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

16.您對平安普惠官網(wǎng)“申請、審核等過程安全、快速”的同意程度是？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

17.您對平安普惠官網(wǎng)“商品/服務(wù)與頁面描述一致”的同意程度是？

非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

18.您對平安普惠官網(wǎng)“消費(fèi)預(yù)約服務(wù)體驗(yàn)好（預(yù)約方便、態(tài)度好等）”的同意程度是？

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非常不滿意 1 2 3 4 5非常滿意

20.您對平安普惠官網(wǎng)“對用戶咨詢/投訴/反饋處理及時”的同意程度是？

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21.您對平安普惠官網(wǎng)“網(wǎng)站打開速度快，穩(wěn)定”的同意程度是？

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22.您是否覺得平安普惠官網(wǎng)比其他的網(wǎng)站好？

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結(jié)束頁23.您的性別是

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24.您的出生年份是？

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26.您每月的收入大概是

1000元以下 1000-1999元 2000-3999元 4000-5999元 6000-9999元 10000-19999元 20000元以上

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