第一篇：異地夫妻經(jīng)營(yíng)婚姻不可忽視的環(huán)節(jié)——信任

不論是平時(shí)的異地工作還是生活，有一個(gè)重要卻往往被人忽視的，這就是兩人之間的信任。其實(shí)，婚姻本就需要兩人攜手用心呵護(hù)用心經(jīng)營(yíng)，不論是在家里還是異地信任才是維系彼此婚姻的基石。因?yàn)橛械乃嬖趬蚰軌蛄钗覀儞碛蟹€(wěn)健美滿的婚姻和家庭生活，但在很多時(shí)候由于一些原因?qū)е挛覀兩钍芗彝ッ芾_，猜疑、離婚的不歡而散讓兩個(gè)家庭充滿陰霾。信任缺失是導(dǎo)火索，那么如何修復(fù)信任危機(jī)重拾幸福生活，我們需要冷靜的思考。

冷靜是保證我們可以選擇到有效解決問(wèn)題方法的關(guān)鍵，當(dāng)心焦神疲不知所措的時(shí)候，我們可借用冰鑒外遇鑒定卡來(lái)快準(zhǔn)明確的判斷出對(duì)方是否有背叛自己出軌的行徑。不論男女發(fā)做生性關(guān)系后72小時(shí)內(nèi)，身體還將會(huì)殘留分泌出異性分泌物在對(duì)方的內(nèi)褲上，即使經(jīng)過(guò)沖浴洗澡后也會(huì)如此。當(dāng)你懷疑有出軌的情形時(shí)，掌握正確的時(shí)間點(diǎn)做外遇測(cè)試是重要的；你必須確定對(duì)方至少一星期以上沒有跟你有親密關(guān)系。即使采取戴用保險(xiǎn)套的安全性交行為，異性分泌物仍有可能沾取到衣物、床單或衛(wèi)生紙等上面。只要你夠細(xì)心，留意一些可疑的蛛絲馬跡，及時(shí)使用冰鑒做測(cè)試，另一半的不忠就無(wú)所遁形！

文后不得不說(shuō)，婚姻生活中其實(shí)最重要的是要感知對(duì)方的感受和需求，即使是自己做不到也要讓對(duì)方知道你是懂的對(duì)方的。在懂對(duì)方的情況為對(duì)方考慮包容諒解，矛盾少了感情好了自然就可以讓婚姻更加穩(wěn)健美滿。

第二篇：婚姻中不可忽視的心理情結(jié)

轉(zhuǎn)：婚姻中不可忽視的心理情結(jié)

人在成年之后，與父母之間仍或多或少有些殘存的心理情結(jié)。這些與父母間未得到解決的心理問(wèn)題，常被帶入婚姻之中。有許多心理學(xué)家認(rèn)為，在婚姻中，表面上我們是在與自己的配偶相處，其實(shí)是不斷重新經(jīng)歷自己過(guò)去與父母的關(guān)系。婚姻關(guān)系，可以說(shuō)是我們?cè)诔砷L(zhǎng)過(guò)程中，與父母互動(dòng)模式的重現(xiàn)。

這些殘余的心理情結(jié)，好似婚姻之河中的漩渦暗流。帶進(jìn)婚姻中的殘余情結(jié)愈多，要渡過(guò)婚姻之河的危險(xiǎn)性也就愈高。

特殊的“心理按鈕”

在婚姻中，我們常會(huì)莫名其妙地被配偶“激怒”。有時(shí)我們對(duì)配偶的某個(gè)表情、某個(gè)動(dòng)作或某部分性情覺得特別忍無(wú)可忍。配偶無(wú)意間說(shuō)了一句：“你真沒用”，就可能使我們暴跳如雷、小題大做。頓時(shí)，我們似乎在配偶身上，又看到了父母嚴(yán)酷指責(zé)的影子；在情緒上，似乎又重新經(jīng)歷了童年被父母苛責(zé)譏諷的痛苦。

這些心理情結(jié)，又好似在成長(zhǎng)過(guò)程中，被設(shè)定在自己心版上的“心理程式”。別人按了某個(gè)特定的“按鈕”，說(shuō)了某句話或做了某件事時(shí)，經(jīng)過(guò)了自己心中程式的解釋與處理，就產(chǎn)生了某些情緒或行為反應(yīng)。

舉自己的例子來(lái)說(shuō)，我從小就有“怕被家人冤枉”的心理情結(jié)，有趣的是，我家的兄弟姊妹，每人也都跟我一樣，最怕被人冤枉。長(zhǎng)大后，當(dāng)妻子或別人冤枉我時(shí)，常會(huì)在我心中引起過(guò)激的情緒反應(yīng)，以致我會(huì)拼命地為自己辯護(hù)，想對(duì)人解釋清楚，不許別人冤枉我。因?yàn)槲倚闹杏小芭卤辉┩鳌钡某淌?，?dāng)別人冤枉我時(shí)（按了我怕被冤枉的按鈕），我就產(chǎn)生了負(fù)面的情緒反應(yīng)。心中沒這個(gè)程式，別人無(wú)論怎樣按這個(gè)按鈕，都無(wú)法有反應(yīng)。

配偶的那句“你真沒用”，若能使你勃然大怒，是因配偶正好按中我們的“按鈕”之故。如果我們不是早有那個(gè)心理程式（心理情結(jié)），我們就不會(huì)小題大做。

也就是說(shuō)，如果我不幫你忙的話，你就絕對(duì)無(wú)法“使我生氣”。或者說(shuō)：我不是對(duì)你生氣，我是“對(duì)我心中所經(jīng)驗(yàn)到的（或我眼中所看到的）你”生氣。

可惜，沒有多少人明白，我們之所以會(huì)生氣，其實(shí)是與自己相關(guān)，別人只不過(guò)是按了按鈕。使我們產(chǎn)生反應(yīng)的，是自己心中的“情結(jié)”與“程式”，以及我們自己所戴的有色眼鏡。而這一部分，應(yīng)是我們自己該負(fù)起責(zé)任改變的。

當(dāng)我們聽到配偶說(shuō)“你真沒用”這類話時(shí)（每個(gè)人的程式不同，心理弱點(diǎn)有別，最怕聽到的話也不太一樣），我們常會(huì)如觸了電一般，立時(shí)有反應(yīng)，恨對(duì)方入骨，因?qū)Ψ接|及我們的痛處而思圖報(bào)復(fù)，故意去按對(duì)方最怕的按鈕，而冤冤相報(bào)循環(huán)不已。

心理情結(jié)會(huì)惡性循環(huán)

不幸的是，這種不檢討自己的心理情結(jié)（程式），只怪別人按了自己的按鈕，使自己生氣的現(xiàn)象，在婚姻中比比皆是?；榍芭c父母間的舊情結(jié)尚未解決，現(xiàn)在又與配偶彼此傷害，制造新情結(jié)，使沖突愈演愈烈。新仇加上舊恨，嚴(yán)重破壞夫妻之間的感情。

一個(gè)人不論到了何處，與何人結(jié)婚，心中的新舊“情結(jié)”（程式）永遠(yuǎn)會(huì)跟著他。這些情結(jié)若得不到解決，同樣的錯(cuò)誤可能一犯再犯。

擇偶真是一個(gè)神秘而奇妙的過(guò)程。有位婦女，父親是個(gè)酒鬼，她長(zhǎng)大后，結(jié)了三次婚，三位前夫竟然都是酒鬼。

后來(lái)，她的心理治療者發(fā)現(xiàn)，這位女性心中有一種強(qiáng)烈的需要，必須照顧她父親那一型的“弱者”。唯有當(dāng)她去照顧酒鬼丈夫時(shí)，她才覺得自己有用，得到成就感。她不知不覺中受酗酒者吸引，嫁給他們，可是，她同時(shí)也痛恨酒鬼，因而離了三次婚。她心中的程式是：“照顧酒鬼，是讓我覺得自己有價(jià)值、被人需要的唯一方式?！比绻@個(gè)程式不改變，我們可以預(yù)測(cè)，她的第四任丈夫，將又是一位醉仙。

另外有位女士，生平最討厭被人指使，也最恨好用權(quán)威的男人。她有位專橫暴躁的父親，使她和母親嘗盡苦頭。長(zhǎng)大離家之后，她結(jié)婚了。然而，由于對(duì)男人的權(quán)威過(guò)度敏感，婚后，她連自己丈夫正常程度的差遣都受不了。離婚之后，她發(fā)誓要找個(gè)與自己父親和前夫完全不一樣的伴侶。于是，當(dāng)她認(rèn)識(shí)一位溫文儒雅的男士后，便立刻墜入愛河?；楹?，她開始憎恨丈夫的柔弱、沒主見。而當(dāng)她越想去改變他，要他主動(dòng)而自然地變得強(qiáng)勢(shì)一點(diǎn)時(shí)，他卻因失去自我而被壓迫得越加柔弱。惡性循環(huán)的結(jié)果，他們的婚姻產(chǎn)生了極大的困難。

很顯然地，這位女士與父親之間未解決的心理包袱（她的心理情結(jié)是“權(quán)威問(wèn)題”），深深地影響了她的兩次婚姻，雖然影響的方式不同，然而，都同樣是“權(quán)威問(wèn)題”在作祟。這位女士必須學(xué)習(xí)以成熟的態(tài)度，去面對(duì)父親與其他好用權(quán)威的男人，重新學(xué)習(xí)如何與他們相處，從新的經(jīng)驗(yàn)中教育自己，解決心中殘存的舊帳。否則，權(quán)威問(wèn)題將持續(xù)影響她的婚姻，也會(huì)妨礙她與男性間建立正常的關(guān)系。

先察覺，再改變思想模式

人心中的這些“心理程式”或“心理情結(jié)”都是可以改變的。舉我自己“怕被冤枉”的例子來(lái)說(shuō)，要改變這個(gè)程式的第一步，是警覺到它的存在。

這些年來(lái)，我常從自己待人接物的一些情緒反應(yīng)，發(fā)現(xiàn)自己極容易因?yàn)楸辉┩鞫?dòng)，并有過(guò)分為自己辯護(hù)的行為傾向。由觀察中，我發(fā)現(xiàn)了自己有“怕被冤枉”的程式。我很不喜

歡這些幼稚的行為傾向，因而下定決心去改變它。

自此以后，每當(dāng)我感覺到別人冤枉我時(shí)（可以感覺到身體開始有沖動(dòng)的反應(yīng)），我立時(shí)在心中亮起紅燈，開始“自我對(duì)話”，告訴自己：“先不要發(fā)作，再等一下，你不是知道，因此而沖動(dòng)是幼稚又愚笨嗎??”或是“心理程式又在作怪了，自己心安理得的話，沒必要努力對(duì)別人解釋??別人要怎么看我，那是他們的事，我無(wú)法控制別人的想法與對(duì)我的評(píng)價(jià)，最重要的，是我對(duì)自己的評(píng)價(jià)??我應(yīng)該為自己的思想與行為負(fù)責(zé)，如果對(duì)得起自己的良心，不需多做辯護(hù)??”

改變了思想，就可以改變情緒反應(yīng)。在改變我“怕被冤枉”的過(guò)程中，我失敗了許多次。但是，失敗后所產(chǎn)生對(duì)自己不滿與羞愧的情緒，就變成我改善自己的動(dòng)力，使我愈來(lái)愈想改掉這個(gè)程式。要改變一個(gè)從小養(yǎng)成的“心理程式”，需要花很多工夫，并且需要經(jīng)過(guò)許多次“嘗試錯(cuò)誤”的過(guò)程。

我很幸運(yùn)，后來(lái)有一段時(shí)間再與家人同住，那是改變自己心理程式最有效，也是最具挑戰(zhàn)性的環(huán)境，我相信那一次的機(jī)會(huì)，幫助我節(jié)省了很多改變心理程式所需的時(shí)間。

現(xiàn)在，我仍不敢說(shuō)我已完全改變了“怕被冤枉”的心理程式，但我知道這個(gè)程式對(duì)我的影響已大為降低。別人偶爾按中我“怕被冤枉”的按鈕時(shí)，這個(gè)程式已不能如以前一般地操縱我的情緒了。

改變自己心中的程式

在結(jié)束這一點(diǎn)之前，我要強(qiáng)調(diào)，人永遠(yuǎn)無(wú)法控制他人的言行，不能強(qiáng)求別人不按心理按鈕來(lái)激怒自己，也無(wú)法不許別人使自己難受。即使自己有辦法使天下人都對(duì)我好，世上仍有許多不如意的事，能觸動(dòng)我們的心理程式。要使自己快樂的惟一方法是改變自己心中的程式，使自己變得更健全、更快樂。

每個(gè)人心版上的程式，應(yīng)由自己負(fù)責(zé)改變，不該把過(guò)錯(cuò)推給父母，或其他在童年時(shí)曾傷害我們的人。許多時(shí)候，別人傷害我們是無(wú)意的，有些時(shí)候，別人傷我們的心，是因?yàn)樗麄儾粔虺墒欤恢浪麄冏约涸谧鍪裁?，何況我們?cè)诓怀墒鞎r(shí)，也傷了許多人的心。

心理程式的形成，很難說(shuō)是誰(shuí)的錯(cuò)。這本不是個(gè)完美的世界，諉過(guò)與報(bào)復(fù)，均于事無(wú)補(bǔ)，只會(huì)消耗本來(lái)可用來(lái)成長(zhǎng)的精力，反而延遲了我們適應(yīng)的時(shí)間。

第三篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不可忽視的法律風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不可忽視的法律風(fēng)險(xiǎn)

摘要

在全年貸款額度縮減之下，為將有限的貸款資源向個(gè)貸中更高收益的消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款配置，而不是利率相對(duì)較低的房貸，不少銀行提出個(gè)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。雖然今年銀各行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)額度尚未最終確定，不過(guò)，比較確定的是今年房貸業(yè)務(wù)額度將縮減，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人消費(fèi)貸款的額度將增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)接近一半個(gè)人貸款的額度將分給個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人消費(fèi)貸款。

從目前來(lái)看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要有兩種形式：一種是個(gè)人門面商鋪抵押的貸款方式；另一種是私營(yíng)業(yè)主房產(chǎn)抵押的貸款方式。我們認(rèn)為，各銀行除了需要防范抵押物貸前調(diào)查不完整、貸后管理不落實(shí)帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，還需要警惕辦理抵押登記不規(guī)范帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。從抵押方式來(lái)看，目前各銀行開展的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要分商鋪抵押和房產(chǎn)抵押。從本質(zhì)來(lái)看，兩種抵押方式?jīng)]有區(qū)別；但從抵押物的具體使用用途來(lái)看，商鋪主要用于經(jīng)營(yíng)，房產(chǎn)主要用于居住，因此其中所包含的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有針對(duì)性的分析。

一、商鋪抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中商鋪抵押貸款出現(xiàn)到期收回難的原因，主要有：一是認(rèn)識(shí)錯(cuò)位，部分人顛倒了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別順序。許多銀行在發(fā)放此類貸款時(shí)，將借款主體是否有門面商鋪抵押，作為能否放貸的依據(jù)，沒有把重點(diǎn)放在考查借款人是否有很強(qiáng)的還款意愿及足夠的第一還款來(lái)源上，致使此類貸款從一開始就出現(xiàn)了貸款“到期歸流”偏差。

二是辦貸手續(xù)存在缺限，銀行貸款抵押權(quán)未完全掌握。其中除借款人用本人店鋪到銀行申請(qǐng)抵押貸款，有的未經(jīng)房產(chǎn)所有權(quán)的共有人夫妻雙方及及其他共有權(quán)人簽字認(rèn)可，大部分為借款人（主要指男方）本人簽字后辦理外，部分借款人以第三人門面商鋪設(shè)定貸款抵押的，未經(jīng)房產(chǎn)所有權(quán)的共有權(quán)人簽字同意，有的甚至出現(xiàn)偽造權(quán)利人簽字辦貸的情況，致使貸款到期后，銀行對(duì)抵押的門面商鋪無(wú)法處理。

三是市場(chǎng)變數(shù)考慮不周，部分貸款抵押擔(dān)保懸空。有的少數(shù)借款人勾結(jié)不法“中介”，通過(guò)虛假評(píng)估，抬高門面商鋪抵押價(jià)值，造成貸款抵押品不足值；有的門面商鋪位置把關(guān)不嚴(yán)，貸款所抵押的店鋪位置偏避；有的原設(shè)置的商業(yè)區(qū)伴隨城市規(guī)劃變遷，未開發(fā)到位，貸款抵押價(jià)值下降；有的原有商業(yè)黃金口岸，在新商業(yè)區(qū)屈起后，抵押價(jià)值出現(xiàn)減值等，造成部分行個(gè)人門面商鋪抵押貸款擔(dān)保物懸空，使一些貸款到期后面臨“不處置，貸款收不回，處置了，貸款又收不清”的兩難境地。

四是調(diào)查不周，疏于抵押物出租風(fēng)險(xiǎn)的防范。少數(shù)借款人隱瞞事實(shí)真相，將已出租多年（出租期超過(guò)銀行貸款期）的門面商鋪拿到銀行申請(qǐng)抵押貸款，由于部分行忽視查清和掌握抵押物租賃實(shí)情，致使有的貸款到期后，在“買賣不破租賃”原則下，影響了貸款抵押權(quán)的及時(shí)兌現(xiàn)，從而造成部分貸款不能按期收回。

值得關(guān)注的是，當(dāng)前雖然個(gè)人商鋪抵押貸款到期收回率低，然而由于此類貸款與其他個(gè)貸業(yè)務(wù)相比，有相對(duì)較好的第二還款來(lái)源保障，因此，現(xiàn)在基層行大都不愿放棄這塊業(yè)務(wù)。同時(shí)為了保證不良貸款不會(huì)因此而“抬頭”，較多基層行對(duì)此類貸款實(shí)施了展期，或開展了收回后重新再貸，從而更進(jìn)一步加重了此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

二、房產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中抵押的房產(chǎn)通常為個(gè)人或家庭擁有房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，具有較強(qiáng)的居住性質(zhì)，因此各銀行在辦理相關(guān)抵押手續(xù)時(shí)，應(yīng)主要查看抵押房屋是否處于租賃狀態(tài)、家庭共同財(cái)產(chǎn)抵押是否經(jīng)家庭成員同一，在開展業(yè)務(wù)時(shí)還要注意定期查看抵押人是否已經(jīng)抵押房產(chǎn)出售的問(wèn)題。

首先是家庭房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。家庭房產(chǎn)房產(chǎn)證上雖然注明房產(chǎn)屬于一人，但實(shí)質(zhì)上屬于家庭共有財(cái)產(chǎn)，只有一人辦理抵押手續(xù)，將導(dǎo)致抵押無(wú)效。家庭財(cái)產(chǎn)在法律上被認(rèn)為是一種共有財(cái)產(chǎn)，按照《擔(dān)保法》司法解釋第五十四條規(guī)定：“共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。”因此銀行在辦理此類貸款時(shí)，應(yīng)讓房產(chǎn)共有人即夫妻雙方都簽字，表示夫妻雙方都同意用家庭房產(chǎn)抵押貸款，防止因一方不知情、離婚、假離婚等導(dǎo)致抵押無(wú)效。

其次是已租賃房屋抵押貸款和已抵押房屋租賃問(wèn)題。一是按照《擔(dān)保法》司法解釋第六十五條規(guī)定：“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押的受讓人繼續(xù)有效?！睆纳鲜鲆?guī)定看出，如果借款人將出租的房產(chǎn)抵押給銀行，銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，銀行仍受租賃合同的約束，不能將房產(chǎn)重新辦理出租。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)未出租的抵押人要求出具未出租書面證明，對(duì)已出租的要求承租人書面放棄優(yōu)先權(quán)。

二是按照《擔(dān)保法》司法解釋第六十六條規(guī)定：“抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力?！币虼算y行應(yīng)弄清楚出租是在抵押前，還是在抵押后，如果是在抵押后出租的，租賃合同對(duì)銀行不具有約束力。

再次是抵押人變相變賣房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與防范。部分房屋所有人對(duì)于難以變賣的房產(chǎn)，用房產(chǎn)抵押向銀行貸款，變相地把房產(chǎn)賣出去，造成銀行貸款沉淀，難以收回。因此銀行要防范這種風(fēng)險(xiǎn)，必須做好貸款前調(diào)查，對(duì)房產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，充分考慮房產(chǎn)變賣的難易程度，盡量壓低房產(chǎn)抵押貸款的抵借比。

除上述風(fēng)險(xiǎn)外，商業(yè)銀行還需要注意商品房預(yù)購(gòu)人對(duì)房產(chǎn)抵押權(quán)人的對(duì)抗權(quán)、房產(chǎn)抵押期限等問(wèn)題。如《最高人民法院關(guān)于建筑工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)》第二條規(guī)定：“消費(fèi)者交付購(gòu)買商品房的全部或大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買受人?！钡谝粭l規(guī)定：“人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)合同法》第二百八十六條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)人?！彼詮纳鲜鲆?guī)定可以看出來(lái)，即使辦理了抵押貸款登記，銀行的房產(chǎn)抵押貸款也排在商品房預(yù)購(gòu)者、建筑商優(yōu)先受償權(quán)之后。

三、風(fēng)險(xiǎn)如何防范

我們認(rèn)為，上述法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大多屬于銀行信貸營(yíng)銷、資信審查、貸后管理上存在漏洞所致。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化調(diào)查、價(jià)值評(píng)估、抵押登記等方面的工作，強(qiáng)化貸后管理，確保個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

1、做好抵押物調(diào)查評(píng)估工作

首先是避免抵押物貸前調(diào)查不完整、不真實(shí)。由于該類業(yè)務(wù)的開展大多集中于大中城市，信貸員一般認(rèn)為只要是這類“優(yōu)質(zhì)”房地產(chǎn)抵押擔(dān)保，貸款就可高枕無(wú)憂。因而經(jīng)辦信貸員大都憑“兩證”，即房產(chǎn)證和土地使用權(quán)證開展抵押物“書面”調(diào)查，一般較少實(shí)地去調(diào)查，對(duì)抵押物所處的地理位置、是否列入撤遷范圍、是否出租及出租期限等詳細(xì)情況一無(wú)所知，由于對(duì)抵押物調(diào)查不詳盡，一旦該抵押房產(chǎn)即將撤遷或已長(zhǎng)期出租給他人，就會(huì)產(chǎn)生很大風(fēng)險(xiǎn)。

其次是避免抵押物評(píng)估過(guò)高或區(qū)域經(jīng)濟(jì)重心轉(zhuǎn)移。由于銀行信貸人員往往通過(guò)抵押物所在地的中介機(jī)構(gòu)提供的評(píng)估報(bào)告來(lái)確定價(jià)值，而城市房?jī)r(jià)變化很大，每平方米最大差距接近5000元，一套房子評(píng)估價(jià)值可相差近50萬(wàn)元，一旦高估的房地產(chǎn)用于抵押擔(dān)保，雖然打了折率，但抵押物的變現(xiàn)性仍無(wú)法保證。對(duì)于抵押物是店鋪的，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)生活重心轉(zhuǎn)移等原因，其價(jià)值及變現(xiàn)能力不斷變化，如果對(duì)抵押物所處地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不了解，抵押物的可變現(xiàn)性也不能保證。

最后是避免辦理抵押登記不規(guī)范。一些信貸員由于時(shí)間等原因，未能與借款人或抵押人共同前去辦理抵押登記手續(xù)，而是憑借款人辦好的他項(xiàng)權(quán)利證書辦理貸款發(fā)放手續(xù)，這往往容易給一些不法騙貸分子留下可乘之機(jī)。同時(shí)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的時(shí)間長(zhǎng)，信貸人員平時(shí)履行貸后管理手續(xù)時(shí)，難以對(duì)抵押物現(xiàn)場(chǎng)查看，檢查其是否安全、有無(wú)價(jià)值變動(dòng)，對(duì)于抵押物管理流于形式，容易留下貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)隨抵押不同而細(xì)化

銀行在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，應(yīng)做到風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制隨業(yè)務(wù)種類的不同而細(xì)化，針對(duì)商鋪抵押、房產(chǎn)抵押等不同的抵押模式中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行預(yù)防。比如對(duì)于個(gè)人商鋪抵押貸款，各商業(yè)銀行在營(yíng)銷過(guò)程中，不應(yīng)認(rèn)為此類貸款有門面商鋪?zhàn)鳌坝病钡盅?，貸款風(fēng)險(xiǎn)就沒有問(wèn)題，務(wù)必理順風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)別順序，切實(shí)把考查借款人有沒足夠的第一還款來(lái)源放在第一位，認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作。

以個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中商鋪抵押評(píng)估為例。首先，客戶經(jīng)理除了要認(rèn)真調(diào)查借款客戶個(gè)人信用及還款能力外，必須根據(jù)客戶申報(bào)資料，深入房屋產(chǎn)權(quán)監(jiān)管部門及店鋪所在地，切實(shí)調(diào)查核對(duì)貸款抵押品所有權(quán)人、所處位置、地段、面積、購(gòu)買原值及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)值和是否租賃等情況，并根據(jù)《擔(dān)保法》及《<擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》有針對(duì)性的做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作。其中對(duì)已租賃資產(chǎn)超過(guò)銀行貸款期限的，各行最好不受理，確需受理的，必須要求承租人書面同意抵押權(quán)人在處分該資產(chǎn)時(shí)放棄租賃優(yōu)先權(quán)，且不以租賃權(quán)對(duì)抗抵押權(quán)；對(duì)新開發(fā)區(qū)門面、新設(shè)立的集貿(mào)商鋪及位置較偏的店鋪，各行要充分考慮借款人抵押品價(jià)值可能存在的變數(shù)，適當(dāng)提高折扣比例，防止抵押品價(jià)值減值，造成銀行貸款抵押品懸空。

其次，跳出抵押品核定價(jià)值，完全依賴“中介”機(jī)構(gòu)評(píng)估定價(jià)的約束規(guī)定，通過(guò)采用中介評(píng)估與自行評(píng)估相結(jié)合等辦法，剔除商鋪價(jià)值評(píng)估“水份”。還要把好貸款審查審批關(guān)，各銀行發(fā)放商鋪抵押貸款，必須通過(guò)身份證對(duì)當(dāng)事人身份確認(rèn)的基礎(chǔ)上，現(xiàn)場(chǎng)要求財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的共有人在同意抵押貸款的相關(guān)證明文件上簽字認(rèn)可；現(xiàn)場(chǎng)到房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理抵押登記，確保貸款抵押權(quán)的有效性和全面性。最后，為防止抵押資產(chǎn)出現(xiàn)減值風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，隨時(shí)關(guān)注抵押資產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)，一旦發(fā)現(xiàn)抵押資產(chǎn)價(jià)值貶值，立即要求借款人提供新的抵押擔(dān)保物，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患?？偠灾?，銀行目前開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)面臨最大的困難就是信息溝通不暢，再加上個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在個(gè)人貸款范疇中屬于新生事物，歷史經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制流程尚在實(shí)踐過(guò)程中逐步完善。因此，各銀行應(yīng)在保證貸前、貸中、貸后各階段的執(zhí)行力到位的前提下，進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型。

第四篇：美容院經(jīng)營(yíng)中不可忽視的小細(xì)節(jié)

美容院經(jīng)營(yíng)中不可忽視的小細(xì)節(jié)

細(xì)節(jié)決定成敗，在美容院經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，往往要注意到那些經(jīng)常被別人所忽視的細(xì)節(jié)問(wèn)題。比如說(shuō)美容師的儀容儀表，說(shuō)話的與其用詞，還有美容院的衛(wèi)生是否干凈、整潔，尤其是看不見的墻角、廁所等。不經(jīng)意的地方，細(xì)節(jié)都會(huì)受到顧客的關(guān)注。所以做好一點(diǎn)一滴地細(xì)節(jié)，才能夠更好的為顧客服務(wù)。下面我們分析一下美容院經(jīng)營(yíng)不容忽視的小細(xì)節(jié)：

一、美容院顧客資料管理檔案

美容院之所以為每一位顧客建立檔案，最主要的原因就是詳細(xì)記錄顧客的基本資料，對(duì)顧客每一次做項(xiàng)目的內(nèi)容詳細(xì)記錄，還有顧客的個(gè)人消費(fèi)情況。美容院每天人來(lái)人往，僅憑面貌真的很難記得住每一位顧客。有一份完整的資料，不僅能夠有效的管理顧客，還能從顧客的消費(fèi)情況來(lái)分析出顧客的消費(fèi)習(xí)慣，個(gè)人愛好等，從而更好的達(dá)到成功銷售的目的。美容院可以在顧客生日的時(shí)候發(fā)去祝福的短信或者電話，為顧客制造驚喜，這樣才能長(zhǎng)久的留住顧客的心美容院之所以為每一位顧客建立檔案，最主要的原因就是詳細(xì)記錄顧客的基本資料，對(duì)顧客每一次做項(xiàng)目的內(nèi)容詳細(xì)記錄，還有顧客的個(gè)人消費(fèi)情況。美容院每天人來(lái)人往，僅憑面貌真的很難記得住每一位顧客。有一份完整的資料，不僅能夠有效的管理顧客，還能從顧客的消費(fèi)情況來(lái)分析出顧客的消費(fèi)習(xí)慣，個(gè)人愛好等，從而更好的達(dá)到成功銷售的目的。美容院可以在顧客生日的時(shí)候發(fā)去祝福的短信或者電話，為顧客制造驚喜，這樣才能長(zhǎng)久的留住顧客的心。

二、盲目的價(jià)格戰(zhàn)

商場(chǎng)上有一句話叫做以本傷人，很多美容院為了提高銷售額，不惜一切手段盲目的促銷，試圖利用價(jià)格戰(zhàn)來(lái)打壓同行，消除競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但是以本傷人，傷到最后傷的最多的還是自己。所以盲目的參與價(jià)格戰(zhàn)，只會(huì)損人而不利己。

三、宣傳是否有效果

美容院的品牌宣傳不在于多，關(guān)鍵在于廣告宣傳是否做的到位。有很多美容院只是按照傳統(tǒng)的模式，一味的宣傳自己的產(chǎn)品有多么的好。但是忽視了顧客真正的需求。每一個(gè)顧客都不會(huì)買一些跟自己沒有關(guān)系的東西。所以美容院在做宣傳的時(shí)候，一定要突出自己的特色，與眾不同之處，唯一性，還有產(chǎn)品的價(jià)值性，才能更好的吸引顧客。

很多美容院在管理顧客的時(shí)候，只顧著一味的去開發(fā)新客源，卻把對(duì)美容院忠心耿耿的老顧客扔在了一邊。這種做法非常的不明智，實(shí)屬得不償失之舉。新的顧客即使成功開發(fā)成功，也要需要很長(zhǎng)的一段時(shí)間，對(duì)美容院產(chǎn)品了解。但是老顧客光臨許久，對(duì)美容院的一切都很了解。所以要顧著老顧客的同時(shí)，再開發(fā)新的客源。美容師要對(duì)老顧客感恩，時(shí)常送一些小禮品給顧客。讓顧客感受到美容院的那份真誠(chéng)，才會(huì)一如既往的支持美容院工作。

第五篇：家校聯(lián)合---校園安全不可忽視的環(huán)節(jié)

家校聯(lián)合---校園安全不可忽視的環(huán)節(jié)

筆者近幾年從事教師培訓(xùn)，專職于校園安全專題，一直在探究校園安全教育與管理的最佳之路。隨同家長(zhǎng)學(xué)校赴十幾所中小學(xué)幼兒園給家長(zhǎng)進(jìn)行《如何對(duì)子女進(jìn)行安全教育與預(yù)防》的授課。效果良好，引起了家長(zhǎng)和學(xué)校的很大反響。掩卷沉思，對(duì)校園安全教育與預(yù)防有了更深的認(rèn)識(shí)。各地各校都在抓學(xué)生安全，我們也許忽視了一個(gè)重要環(huán)節(jié)---家庭的配合、家長(zhǎng)的作用。

一、加強(qiáng)學(xué)校教育工作、幫助家長(zhǎng)樹立安全責(zé)任心。

對(duì)學(xué)生的生命安全教育需要整個(gè)學(xué)校課程體系及家庭、社會(huì)各方面工作的配合?！鞍踩幕睉?yīng)當(dāng)定義為“安全知識(shí)+安全能力+安全責(zé)任心”。對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，不僅需要有安全知識(shí)，還應(yīng)該具備生存、自救、自護(hù)的意識(shí)和技能。學(xué)校除了要保證學(xué)生了解相關(guān)安全知識(shí)，有時(shí)間、有組織地接受相應(yīng)的安全訓(xùn)練，還要本著對(duì)學(xué)生負(fù)責(zé)的態(tài)度，提醒其監(jiān)護(hù)人對(duì)學(xué)生在校外活動(dòng)時(shí)該注意的事項(xiàng)，這是學(xué)校主動(dòng)性工作的體現(xiàn)，幫助學(xué)生及家長(zhǎng)樹立“安全責(zé)任心”。

二、做好家校聯(lián)合、整合安全教育力量。

現(xiàn)實(shí)調(diào)查了解到，一些家長(zhǎng)對(duì)于孩子安全教育工作的責(zé)任與意識(shí)的淡漠，是不少學(xué)校頭疼的問(wèn)題。一方面，家長(zhǎng)不明責(zé)任，平時(shí)疏于與學(xué)校配合，不能夠重視對(duì)子女進(jìn)行安全自保自護(hù)的教育。當(dāng)校園傷害事故發(fā)生后，又與學(xué)校不能溝通，引發(fā)糾紛。另一方面，學(xué)生在校之余有更多時(shí)間和父母在一起，家長(zhǎng)可以把安全知識(shí)、防護(hù)知識(shí)及自救技巧滲透在日常生活中，在潛移默化中讓孩子形成自我保護(hù)意識(shí)和避險(xiǎn)意識(shí)，并學(xué)會(huì)在遇險(xiǎn)時(shí)冷靜應(yīng)對(duì)，及時(shí)求助與自救。

在給家長(zhǎng)授課中，反饋結(jié)果有兩部分內(nèi)容最為實(shí)效，最受歡迎：

1.家長(zhǎng)如何配合學(xué)校預(yù)防孩子在校傷害事故的發(fā)生？

讓家長(zhǎng)了解未成年人在學(xué)校發(fā)生傷害事故的原因，明確自身應(yīng)付的責(zé)任，加強(qiáng)思想重視。現(xiàn)行的教育現(xiàn)狀，各國(guó)的通例都是“一師多生”制，一個(gè)教師教育管理很多學(xué)生，而不是給每位學(xué)生配備一個(gè)老師。因此，從維護(hù)大多數(shù)學(xué)生的利益出發(fā)，需要通過(guò)必要的規(guī)章制度來(lái)維護(hù)學(xué)校正常的學(xué)習(xí)與生活秩序，而每位學(xué)生也應(yīng)自覺遵守有關(guān)的行為規(guī)范和管理制度，學(xué)生行為具有危險(xiǎn)性，學(xué)校、教師已經(jīng)告誡、糾正，學(xué)生要聽從勸阻，及時(shí)改正。也不能實(shí)施按其年齡和認(rèn)知能力應(yīng)當(dāng)知道具有危險(xiǎn)或者可能危及他人的行為，否則出現(xiàn)傷害事故，受教育者本人或其監(jiān)護(hù)人要負(fù)責(zé)。相關(guān)法律對(duì)此也做了規(guī)定：《中華人民共和國(guó)教育法》４３條：受教育者應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)：

（1）遵守法律法規(guī)。

（2）遵守學(xué)生行為規(guī)范，尊敬師長(zhǎng)，養(yǎng)成良好的思想品德和行為習(xí)慣；

（3）努力學(xué)習(xí)，完成規(guī)定的學(xué)習(xí)任務(wù)；

（4）遵守所在學(xué)?；蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)的管理制度。

作為監(jiān)護(hù)人的家長(zhǎng)也應(yīng)依法盡自己的義務(wù)。

《中華人民共和國(guó)教育法》４９條規(guī)定：

未成年人的父母或者其他監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)為其未成年子女或者其他被監(jiān)護(hù)人受教育提供必要條件。未成年人的父母或者其他監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)配合學(xué)校及其他教育機(jī)構(gòu)，對(duì)其未成年子女或者其他被監(jiān)護(hù)人進(jìn)行教育。學(xué)校、教師可以對(duì)學(xué)生家長(zhǎng)提供家庭教育指導(dǎo)。

學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人對(duì)于學(xué)校傷害事故應(yīng)負(fù)責(zé)任的歸責(zé)類型《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定了五種：

(1)學(xué)生違反法律法規(guī)的規(guī)定，違反社會(huì)公共行為準(zhǔn)則、學(xué)校的規(guī)章制度或者紀(jì)律，實(shí)施按其年齡和認(rèn)知能力應(yīng)當(dāng)知道具有危險(xiǎn)或者可能危及他人的行為的；

(2)學(xué)生行為具有危險(xiǎn)性，學(xué)校、教師已經(jīng)告誡、糾正，但學(xué)生不聽勸阻、拒不改正的；

(3)學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人知道學(xué)生有特異體質(zhì)，或者患有特定疾病，但未告知學(xué)校的；

(4)未成年學(xué)生的身體狀況、行為、情緒等有異常情況，監(jiān)護(hù)人知道或者已被學(xué)校告知，但未履行相應(yīng)監(jiān)護(hù)職責(zé)的；

(5)學(xué)生或者未成年學(xué)生監(jiān)護(hù)人有其他過(guò)錯(cuò)的。

此部分澄清了一些模糊的概念和責(zé)任，讓學(xué)校、家長(zhǎng)各司其責(zé)，明確責(zé)任劃分是為了讓家長(zhǎng)了解自身責(zé)任，樹立強(qiáng)烈的“安全責(zé)任心”。與學(xué)校配合共同關(guān)注學(xué)生的安全，使孩子處于一個(gè)安全的成長(zhǎng)環(huán)境中。

2、家長(zhǎng)如何對(duì)子女進(jìn)行所必需得公共安全知識(shí)的教育，避免孩子在日常生活中受到傷害？ 根據(jù)教育部《中小學(xué)公共安全指導(dǎo)綱要》的模塊內(nèi)容，向家長(zhǎng)講述各年齡段學(xué)生應(yīng)掌握的預(yù)防和應(yīng)對(duì)社會(huì)安全、公共衛(wèi)生、意外傷害、網(wǎng)絡(luò)、信息安全、自然災(zāi)害以及影響學(xué)生安全的其他事故或事件與逃生知識(shí)和技能。重點(diǎn)幫助和引導(dǎo)學(xué)生了解基本的保護(hù)個(gè)體生命安全和維護(hù)社會(huì)公共安全的知識(shí)和法律法規(guī)，樹立和強(qiáng)化安全意識(shí)，正確處理個(gè)體生命與自我、他人、社會(huì)和自然之間的關(guān)系，了解保障安全的方法并掌握一定的技能。用大量的現(xiàn)實(shí)案例和數(shù)據(jù)說(shuō)明對(duì)孩子進(jìn)行安全教育的重要性。

通過(guò)授課，讓家長(zhǎng)了解有關(guān)的教育法律法規(guī)，明確自身的責(zé)任，對(duì)學(xué)校也多份理解，懂得對(duì)孩子不能只關(guān)心他的成績(jī)，也應(yīng)關(guān)心他的安全健康成長(zhǎng)，能夠真正與學(xué)校聯(lián)合教育管理孩子。多年來(lái)，人們一直重視校園安全，忽視了家長(zhǎng)的作用，一方面不能動(dòng)員更多的力量來(lái)抓安全，另外與家長(zhǎng)沒有這方面的溝通，出現(xiàn)傷害事故后，處理也較麻煩。

學(xué)生是國(guó)家的未來(lái)，教育是整個(gè)社會(huì)的問(wèn)題，每個(gè)學(xué)生牽連著幾個(gè)家庭，學(xué)生的安全關(guān)乎社會(huì)的穩(wěn)定，安全教育還需與家長(zhǎng)加強(qiáng)聯(lián)系，積極引導(dǎo)學(xué)生家長(zhǎng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生安全知識(shí)教育。讓安全教育家喻戶曉，進(jìn)入千家萬(wàn)戶。做到教師與家長(zhǎng)相互溝通，避免一些事故發(fā)生，增強(qiáng)彼此間樹立“珍惜生命，安全第一”的共教意識(shí)。家長(zhǎng)重視對(duì)學(xué)生的安全預(yù)防與教育，有利于的我們學(xué)校的校園安全教育與預(yù)防的加強(qiáng)與開展，有利于我們的孩子遠(yuǎn)離傷害與災(zāi)難。