第一篇：中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境調(diào)查：資金鏈告急

中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境調(diào)查：資金鏈告急

由于今年銀行對(duì)大多數(shù)“借新還舊”卡殼，讓不少向高利貸舉債的中小企業(yè)老板掉進(jìn)了利息“黑洞”。周德文說(shuō)：“這段時(shí)間3個(gè)逃走的溫州企業(yè)老板，都是因?yàn)榻枇烁呃J，最終出現(xiàn)資金鏈斷裂的。”

目前，許多中小企業(yè)到銀行貸款，除了按要求交納上浮利率和顧問(wèn)費(fèi)用之外，還要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的排隊(duì)等待。本報(bào)記者林瑞泉/攝

5月12日晚間，很多企業(yè)老板都在傳遞著央行年內(nèi)第五次上調(diào)儲(chǔ)備金率的消息。

苦盼貸款的北京一家園林公司總經(jīng)理張華(化名)，聽(tīng)說(shuō)這一消息后更加坐不住了：“苗圃等著這批種苗，那邊人家天天催著我簽合同，可是我拿著房產(chǎn)證作抵押，就是從銀行貸不出錢(qián)來(lái)。這生意沒(méi)法做了。”

做了十幾年苗圃生意的張華，為了這筆貸款操碎了心：“3月初我就遞交了貸款申請(qǐng)，隔兩天就要打電話問(wèn)一次，一直到今天，銀行也沒(méi)給個(gè)準(zhǔn)話。”“存款準(zhǔn)備金率又提高了，我只能表示遺憾。”5月13日，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，“原來(lái)我還希望能放松一點(diǎn)的，現(xiàn)在又落空了?！?/p>

中小企業(yè)融資難的問(wèn)題引起了工信部的關(guān)注。5月4日，工信部發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展中小企業(yè)融資情況調(diào)查的通知》，要求各省區(qū)市主管部門(mén)開(kāi)展中小企業(yè)融資情況調(diào)查，并在本月15日前將調(diào)查報(bào)告報(bào)送到工信部。

銀行貸款：實(shí)際利率超過(guò)10%

“貸款現(xiàn)在都是‘吊起來(lái)賣(mài)’?！鞭r(nóng)行廣東省分行一位信貸經(jīng)理告訴本報(bào)記者，“對(duì)客戶的要求有兩方面，一是利率要溢價(jià)，二是要收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)?！彼^利率溢價(jià)，就是說(shuō)在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮。目前，廣東農(nóng)行的貸款一般都會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，而很少按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，更不用說(shuō)利率下浮。

銀行信貸經(jīng)理很難給張華們一個(gè)“準(zhǔn)話”，因?yàn)樗麄円脖焕站o了“錢(qián)袋子”。

今年年初，民生銀行(6.05,-0.11,-1.79%)曾給北京莆田商會(huì)授信50億元，計(jì)劃用于向會(huì)員企業(yè)發(fā)放“商貸通”等中小企業(yè)貸款。但是，至今發(fā)放的貸款筆數(shù)寥寥。而就在去年，同樣是民生銀行給該商會(huì)的3億元授信額度，貸款在年底前早已被發(fā)放完畢。“現(xiàn)在貸款太難了。去年我從申請(qǐng)到拿到貸款，只用了一個(gè)多星期。今年是從1月份就開(kāi)始申請(qǐng)，到現(xiàn)在還沒(méi)見(jiàn)到錢(qián)在哪里?！北本┢翁锷虝?huì)一家會(huì)員企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

他先后向民生銀行、北京銀行(9.96,-0.26,-2.54%)、華夏銀行(10.97,-0.18,-1.61%)等多家銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)了幾輪銀行考察、談判，但至今仍沒(méi)有結(jié)果?！把胄姓呤站o后，我們總行對(duì)每個(gè)月的信貸額度管得很?chē)?yán)?！泵裆y行總行內(nèi)部人士透露說(shuō)：“從目前的政策來(lái)看，沒(méi)有任何松動(dòng)的跡象?！?/p>

本報(bào)記者采訪多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，目前信貸經(jīng)理們做得最多的工作就是檢查信貸風(fēng)險(xiǎn)，先是自查，然后又被抽調(diào)到兄弟分、支行互查，特別是嚴(yán)查房地產(chǎn)貸款，根本沒(méi)有“把心思放在發(fā)放增量貸款上”?！百J款現(xiàn)在都是‘吊起來(lái)賣(mài)’?！鞭r(nóng)行廣東省分行一位信貸經(jīng)理告訴本報(bào)記者，“對(duì)客戶的要求有兩方面，一是利率要溢價(jià)，二是要收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)?！?/p>

所謂利率溢價(jià)，就是說(shuō)在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮。目前，廣東農(nóng)行的貸款一般都會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，而很少按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，更不用說(shuō)利率下浮。“貸款就算批了，也放不出去，需要排隊(duì)。不僅大額貸款要排隊(duì)，中小貸款包括個(gè)人貸款都要排隊(duì)?！彼嘎读似渲械摹皾撘?guī)則”，“至于先放哪筆款，就要看哪家客戶的綜合收益率更高。”

對(duì)于銀行而言，財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、基金代理費(fèi)等業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)，能夠有效拉動(dòng)其綜合收益率。

農(nóng)行廣東省分行的這位信貸經(jīng)理介紹說(shuō)：“如果是大客戶，可以從貸款上浮利率中劈出5%作為財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，如果是綜合收益率不高的中小客戶，除了貸款利率上浮10%外，我們還會(huì)要求加收10%的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)?！?/p>

中小企業(yè)貸款經(jīng)常使用“借新還舊”形式，但今年在銀行一般都很難獲批。“除非是存量客戶，我們又判斷他們還可能翻身的，才會(huì)給他們‘借新還舊’的機(jī)會(huì)，否則一律不批。此外，以前‘借新還舊’的慣例是，上一年審批多少信貸額度，下一年就不用批了，但是現(xiàn)在每年都要求重新審批一次授信額度，很多中小企業(yè)的授信額度被降低了?！边@位信貸經(jīng)理說(shuō)。

他進(jìn)一步指出，這些中小企業(yè)“情況不好，尤其是做外貿(mào)的，很多是虧損的，不太可能翻身了。”

周德文告訴本報(bào)記者，目前銀行不僅放貸條件“極其苛刻”，而且實(shí)際利率偏高。

“比方說(shuō)企業(yè)向銀行貸款1000萬(wàn)元，銀行首先會(huì)要求把300萬(wàn)元存在放款行，這部分資金企業(yè)要支付貸款利息的，卻根本不能使用。另外，銀行會(huì)搭售基金，并且收取管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等等?！敝艿挛恼f(shuō)，“這樣里外里算下來(lái)，表面上6%—7%的貸款利率，實(shí)際上肯定會(huì)超過(guò)1分?！?/p>

拿不到錢(qián)的張華焦急萬(wàn)分，拿到錢(qián)的北京一家食品公司負(fù)責(zé)人崔總也憂心忡忡。

“今年的貸款利率不再執(zhí)行基準(zhǔn)利率，而是上浮30%到50%，最高年利率近10%。我們企業(yè)內(nèi)部挖潛已經(jīng)接近極限，而銷(xiāo)售利潤(rùn)率只有1%，扣除費(fèi)用后，賺的錢(qián)比貸款利息少多了，我們只能壓縮生產(chǎn)規(guī)模。即使能貸到款，也貸不起了?！贝蘅傉f(shuō)。

民間借貸利率創(chuàng)歷史新高

根據(jù)溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，目前溫州民間借貸利率，1個(gè)月內(nèi)的短期融資一般在5分到6分，3個(gè)月以上的中長(zhǎng)期融資也達(dá)到了3到4分。另外，去年溫州民間借貸規(guī)模在800億元左右，到現(xiàn)在就已經(jīng)突破1000億元?！?/p>

從銀行貸不出錢(qián)來(lái)的中小企業(yè)，只得把目光投向民間借貸。

“如果從銀行這邊實(shí)在貸不出來(lái)，我就找民間貸款擔(dān)保公司了，可是這些公司的利息很高，能用起用不起還不好說(shuō)呢。”張華說(shuō)。

實(shí)際上，張華已經(jīng)通過(guò)朋友聯(lián)系了幾家貸款公司：“有一家公司要求我們先交利息，假如貸款100萬(wàn)元，我們實(shí)際只能拿到60萬(wàn)元。這樣算下來(lái)，我們的實(shí)際貸款利率已經(jīng)高達(dá)67%?！?/p>

另外一家貸款公司開(kāi)出的條件，利息還不是貸款的全部成本，“除了每個(gè)月12%的高息之外，他們還給我算上2%—3%的擔(dān)保費(fèi)、1%—2%的財(cái)務(wù)顧問(wèn)監(jiān)管費(fèi)和1%—2%的資信評(píng)估費(fèi)等，這樣算下來(lái)我們的貸款月息就在16%—19%。”

張華聯(lián)系的最后一家貸款公司則對(duì)張華抵押貸款的房產(chǎn)問(wèn)得很詳細(xì)，“房產(chǎn)有沒(méi)有按揭？按揭是否全數(shù)還清？因?yàn)樵孪⒁源藚^(qū)別對(duì)待?！睆埲A說(shuō)。

這家公司的最終條件是，如果所擁有房產(chǎn)按揭未全數(shù)付清，月息將高達(dá)10%左右；按揭全付清，月息則為8%。

對(duì)于張華驚嘆月息太高的嘆息，這家公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，如果數(shù)額大月息可以再少量下浮，并告知目前10萬(wàn)元到20萬(wàn)元左右的貸款，月息為7%到8%。

“現(xiàn)在貸款月息8%以下的根本就沒(méi)有，如果有低于8%的，有多少我就貸多少，現(xiàn)在貸到10%就算不錯(cuò)了，而且還得看貸款額度是多少。以后月息還得漲，考慮好了給我電話吧。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)完便掛斷了電話。

這些轉(zhuǎn)向民間借貸的企業(yè)，戲稱自己是在“走鋼絲”。

人行溫州中心支行統(tǒng)計(jì)，今年1—3月份，溫州民間借貸平均月利率環(huán)比分別提高0.649、0.253、0.306個(gè)千分點(diǎn)。3月份比年初高出1.208個(gè)千分點(diǎn)，達(dá)到15.381‰(相當(dāng)于年利率18.46%)，再創(chuàng)溫州實(shí)行民間借貸利率監(jiān)測(cè)以來(lái)的歷史新高。

但周德文認(rèn)為，官方的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)應(yīng)該低于實(shí)際民間借貸利率水平，畢竟他們監(jiān)測(cè)的對(duì)象自身很可能也是“高利貸”的供給者，對(duì)于自己的不正規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，透露給官方的還是會(huì)有所保留。

根據(jù)溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，目前溫州民間借貸利率，1個(gè)月內(nèi)的短期融資一般在5分到6分，3個(gè)月以上的中長(zhǎng)期融資也達(dá)到了3到4分。另外，去年溫州民間借貸規(guī)模在800億元左右，到現(xiàn)在就已經(jīng)突破1000億元。

“銀行貸款‘借新還舊’，中間一般有個(gè)10—20天的間隙，短期民間借貸很多就是用于這一期間的周轉(zhuǎn)?！敝艿挛姆治?。

不過(guò)，由于今年銀行對(duì)大多數(shù)“借新還舊”卡殼，讓不少向高利貸舉債的中小企業(yè)老板掉進(jìn)了利息“黑洞”。周德文說(shuō)：“這段時(shí)間三個(gè)逃走的溫州企業(yè)老板，都是因?yàn)榻枇烁呃J，最終出現(xiàn)資金鏈斷裂的?！?/p>

資金鏈緊張下的信用風(fēng)險(xiǎn)

上述廣東農(nóng)行信貸經(jīng)理透露，隨行就市的銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率，在2008年以前僅為2%多一點(diǎn)，各家銀行還搶著做。到2010年底，貼現(xiàn)利率已經(jīng)漲到了5%—6%，而他最近經(jīng)手的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，低于8%都不做了。

在官方、民間借貸利率飆升的同時(shí)，另一股傷及企業(yè)元?dú)獾陌盗鏖_(kāi)始涌動(dòng)。

5月10日，溫州江南皮革有限公司(以下簡(jiǎn)稱“江南皮革”)大門(mén)緊鎖，門(mén)口貼著一張《通知》：江南皮革老板黃鶴潛逃，政府將成立清算組，解決相關(guān)問(wèn)題。

目前，至少已有95個(gè)供應(yīng)商和個(gè)人到溫州市機(jī)場(chǎng)大道999號(hào)外貿(mào)大樓4層登記，向政府組成的清算組登記債務(wù)總計(jì)1.3289億元，其中牽涉到3個(gè)個(gè)人債務(wù)5000萬(wàn)元，其余為原材料、設(shè)備供應(yīng)商以及工程款，最大的供應(yīng)商涉及2000多萬(wàn)元資金。

黃鶴的潛逃，也給上市公司福建南紡(7.12,-0.22,-3.00%)帶來(lái)利空消息。福建南紡發(fā)布公告稱，江南皮革有限公司欠公司貨款853萬(wàn)元，公司已計(jì)提壞賬準(zhǔn)備15萬(wàn)元。如上述公司無(wú)法全額還清貨款，預(yù)計(jì)最多將影響公司利潤(rùn)838萬(wàn)元。

江南皮革被清算，只是信用風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度后集中爆發(fā)的案例。實(shí)際上，更多的企業(yè)正在欠款與壞賬中艱難求生。

商務(wù)部研究院信用管理部主任韓家平表示，到今年3月末，我國(guó)規(guī)模企業(yè)的應(yīng)收賬款超過(guò)6萬(wàn)億元，與2009年相比漲幅為24.6%。2010年國(guó)內(nèi)上市公司的應(yīng)收賬款數(shù)量，粗略統(tǒng)計(jì)上升了26%。

中小企業(yè)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高。

周德文認(rèn)為，在國(guó)際金融危機(jī)后，有些歐美國(guó)家的企業(yè)已出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉的現(xiàn)象，外國(guó)人的契約觀念開(kāi)始松動(dòng)。

“本來(lái)，外國(guó)人是比較注重信用的，現(xiàn)在開(kāi)始賴賬了。他們也不執(zhí)行合同，因?yàn)樗麄兊钠髽I(yè)也遭遇了危機(jī)，有的企業(yè)不行了，倒閉了，合同違約率直線上升，達(dá)到15%左右?！敝艿挛谋硎?，“據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州被拖欠貨款已經(jīng)達(dá)到約230億元。按70%的溫州外貿(mào)企業(yè)算，有多少企業(yè)受到了沖擊？”

如果打官司，國(guó)際官司打起來(lái)也麻煩，成本高，手續(xù)繁瑣。周德文介紹，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的企業(yè)經(jīng)商業(yè)賠償，已經(jīng)有70億元左右，而且很多企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

北京天工奇創(chuàng)模型技術(shù)公司總經(jīng)理孫軍告訴本報(bào)記者：“去年做了一筆南美的業(yè)務(wù)，尾款到現(xiàn)在還收不回來(lái)?，F(xiàn)在除非是老客戶，我們已經(jīng)不太敢接國(guó)外的業(yè)務(wù)了，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，價(jià)格比國(guó)內(nèi)高不了多少，尾款追收更是麻煩?！?/p>

“我們的客戶是中國(guó)移動(dòng)這樣的央企，業(yè)務(wù)是做了，但是很難回款。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，半年能收回貨款就算不錯(cuò)了，拖個(gè)一兩年也屬于正常?！敝嘘P(guān)村(6.95,-0.11,-1.56%)一家科技型企業(yè)董事長(zhǎng)訴苦說(shuō)，“現(xiàn)在銀行貸款利率那么高，欠款給我們?cè)斐闪撕艽蟮馁Y金壓力?！?/p>

如今，即便是買(mǎi)家開(kāi)出了銀行承兌匯票，賣(mài)家發(fā)貨也不再“爽快”，因?yàn)橘N現(xiàn)利率已經(jīng)水漲船高。

上述廣東農(nóng)行信貸經(jīng)理透露，隨行就市的銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率，在2008年以前僅為2%多一點(diǎn)，各家銀行還搶著做。到2010年底，貼現(xiàn)利率已經(jīng)漲到了5%—6%，而他最近經(jīng)手的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，低于8%都不做了。

張家港市三泰機(jī)械有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“目前很多中小企業(yè)都存在應(yīng)收款難于回籠的情況，小企業(yè)應(yīng)拒收承兌匯票，養(yǎng)成款到發(fā)貨的好習(xí)慣，哪怕少做幾筆生意，你也不會(huì)那么被動(dòng)地去找銀行貸款。”

第二篇：鋼貿(mào)“后資金鏈危機(jī)時(shí)代”調(diào)查

中國(guó)鋼貿(mào)“后資金鏈危機(jī)時(shí)代”調(diào)查

——企業(yè)喊渴

現(xiàn)代物流報(bào)記者 王京

去年后半年，鋼貿(mào)業(yè)資金鏈條斷裂危機(jī)不斷加劇。

隨著國(guó)家貨幣政策趨緊，銀行信貸進(jìn)入空前緊張。作為資金密集型行業(yè)，鋼鐵貿(mào)易業(yè)最終還是未能逃脫此前因溫州老板“跑路”引發(fā)的金融風(fēng)暴。自無(wú)錫一洲鋼材市場(chǎng)老板負(fù)債“跑路”后，坊間仍有鋼貿(mào)企業(yè)倒閉、CEO出逃的傳言。

可2012年以來(lái)，國(guó)家貨幣政策已有放松。不僅如此，據(jù)西本新干線的最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，滬大額銀行承兌匯票貼現(xiàn)率更是從去年10月份的11.31‰/月跌至現(xiàn)在的5.08‰/月。

但今天市場(chǎng)上，仍有不少貿(mào)易商反映銀行融資太難。同時(shí)，銀行神經(jīng)也由此前的空前緊繃轉(zhuǎn)為焦慮彷徨。

“我們也需要借貸出去，需要鋼貿(mào)商來(lái)維系?！?/p>

從業(yè)多年的中信銀行蘇州分行信貸業(yè)務(wù)員孫志文頗顯無(wú)奈地說(shuō)，“其實(shí)我們不缺錢(qián)，只是不知道該貸給誰(shuí)，誰(shuí)才是最安全的客戶。”面對(duì)兩種截然不同的聲音，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，鋼貿(mào)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了后資金鏈條危機(jī)時(shí)代。

銀行機(jī)構(gòu)：“以前監(jiān)管太松”

一個(gè)愿借，一個(gè)愿貸。但去年下半年以來(lái)，銀行和鋼貿(mào)商的這種甜蜜關(guān)系似乎遇到一些了波折。

基于房地產(chǎn)調(diào)控和銀根緊縮的雙重壓力，鋼貿(mào)商紛紛叫苦貸款難。銀行對(duì)鋼貿(mào)商審查加大，鋼貿(mào)商融資成本也是日劇攀高。中國(guó)工商銀行監(jiān)事長(zhǎng)、黨委副書(shū)記王為強(qiáng)在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“鋼貿(mào)企業(yè)的某些行為讓銀行不得不謹(jǐn)慎操作，以免造成損失?！?/p>

“很多因素交織，我們銀行只能選擇謹(jǐn)慎，新客戶基本不會(huì)考慮，老客戶也要看實(shí)際運(yùn)行情況?！睂?duì)此孫志文更是直言不諱地說(shuō)。

在他眼里的許多因素，不僅包括曾讓許多銀行膽戰(zhàn)驚心的無(wú)錫一洲事件，還有一些日益透明的現(xiàn)象：許多鋼貿(mào)商不再單純做鋼材生意，戴著鋼材交易的帽子吸金囤地，利用土地增值投資房地產(chǎn)業(yè)；有的甚至拿著貸款轉(zhuǎn)手放高利貸，這都加劇了銀行放貸時(shí)的擔(dān)憂。

另外，由于銀行之間質(zhì)押信息不互通，在庫(kù)監(jiān)管又存有漏洞，重復(fù)質(zhì)押在鋼材貿(mào)易貸款中并不新鮮，還有的鋼貿(mào)商采用空單質(zhì)押來(lái)貸款。孫志文承認(rèn)：“這些行為讓銀行不得不把個(gè)別得到授信的鋼貿(mào)企業(yè)列入黑名單。” 銀行糾結(jié)

以前下面的銀行在這方面監(jiān)管太松了。王為強(qiáng)說(shuō)，這段時(shí)間各個(gè)銀行都在加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范，在風(fēng)險(xiǎn)的容忍度方面采取了一些措施。

信貸專(zhuān)員： “資金并非很緊”

“事實(shí)上，真正做鋼貿(mào)生意的，我們絕對(duì)支持。”中國(guó)銀行上海市楊浦支行業(yè)務(wù)發(fā)展部客戶經(jīng)理張?jiān)獙?duì)本報(bào)記者稱，“不同企業(yè)要不同對(duì)待，畢竟鋼貿(mào)商是我們的重要客戶群?！?/p>

銀行對(duì)鋼貿(mào)商的貸款業(yè)務(wù)也很看重。因?yàn)殇撡Q(mào)企業(yè)融資具有融資規(guī)模大、質(zhì)押物易變現(xiàn)等優(yōu)點(diǎn)，銀行愿意對(duì)其提供貸款。孫志文說(shuō)：“我們需要鋼貿(mào)商，鋼材行業(yè)也需要大量資金，能夠幫助我們完成指標(biāo)?！?/p>

之前長(zhǎng)三角地區(qū)部分銀行停止對(duì)鋼貿(mào)商信貸，只是針對(duì)一些可能存在違規(guī)操作的貿(mào)易商。最明顯的一個(gè)例子就是，去年年底上海監(jiān)管當(dāng)局下發(fā)了《關(guān)于鋼貿(mào)行業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，并在當(dāng)月再度下達(dá)一則內(nèi)部相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)。但今年以來(lái)，許多貿(mào)易商還是拿到了銀行貸款。

“銀行也是企業(yè)，也有追求利潤(rùn)最大化的需求。只要不弄虛作假、不違規(guī)操作，是正經(jīng)做鋼材買(mǎi)賣(mài)生意的，信貸方面不會(huì)受到太大影響。”孫志文說(shuō)?！芭苈贰笔录皇莻€(gè)案，近期一些銀行對(duì)鋼貿(mào)企業(yè)的放貸限度還是有所緩和。

鋼貿(mào)企業(yè)：玩命的在 “找錢(qián)”

銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)言及資金面數(shù)據(jù)都顯示鋼貿(mào)企業(yè)的資金環(huán)境并不緊張。但本報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有許多鋼貿(mào)企業(yè)反映缺錢(qián)。

鋼材是大宗商品，鋼貿(mào)是資金密集型行業(yè)。整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程都需要大量資金，動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)、上千萬(wàn)資金周轉(zhuǎn)。尤其對(duì)于一些中小鋼貿(mào)商來(lái)說(shuō)，企業(yè)自身資金不雄厚，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)下游企業(yè)又采取墊資方式，資金鏈非常脆弱，開(kāi)始玩命的“找錢(qián)”。

此外，還有不少鋼貿(mào)企業(yè)在擴(kuò)張，上項(xiàng)目需要大資金的投入。

對(duì)此，廣發(fā)銀行的廖建明說(shuō)：“現(xiàn)在鋼貿(mào)商貸款，銀行首先要確認(rèn)其是否正經(jīng)做鋼材買(mǎi)賣(mài)。”這也正是當(dāng)前鋼貿(mào)商反映融資緊張的原因。一定程度上是銀行以前對(duì)鋼貿(mào)商貸款程序監(jiān)管過(guò)松，所以對(duì)比之下顯得現(xiàn)在緊了。此外，鋼貿(mào)企業(yè)的融資渠道單一也是造成資金緊張的原因之一。據(jù)中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)鋼鐵物流專(zhuān)委會(huì)、現(xiàn)代物流報(bào)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)鋼貿(mào)商生存現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》顯示，目前傳統(tǒng)的銀行融資仍是鋼貿(mào)企業(yè)的主要融資渠道，約占50%。

招商銀行上海分行銀行部副經(jīng)理李振宇向本報(bào)記者證實(shí)：“鋼貿(mào)商貸款份額有時(shí)能達(dá)到我們貸款份額的20%”。

行業(yè)協(xié)會(huì)： “洗牌洗出好牌”

鑒于當(dāng)前國(guó)內(nèi)鋼鐵貿(mào)易企業(yè)身處“微利”甚至虧損狀態(tài)，不少行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)呼吁：要借機(jī)加快洗牌。

“這是趨勢(shì)，也是好事，但既然是洗牌就要洗出好牌來(lái)?！敝袊?guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)鋼鐵物流專(zhuān)委會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)王建中表示。在貸款問(wèn)題上也是，毫無(wú)疑問(wèn)，銀行會(huì)支持好牌的。

據(jù)了解，發(fā)達(dá)國(guó)家的鋼鐵貿(mào)易企業(yè)早已高度集中，而我國(guó)仍然很分散，全國(guó)鋼貿(mào)企業(yè)高達(dá)20多萬(wàn)家。規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)集中度低、經(jīng)營(yíng)模式單

一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱一直是鋼貿(mào)企業(yè)的通病。

王建中認(rèn)為，銀行對(duì)鋼貿(mào)業(yè)施壓式的規(guī)范并非壞事。目前鋼貿(mào)商資金壓力屬于黎明前的黑暗，對(duì)鋼貿(mào)行業(yè)自身來(lái)講，借機(jī)進(jìn)行洗牌，形成良性競(jìng)爭(zhēng)，能更加健康穩(wěn)定地發(fā)展。

“其實(shí)好多銀行的信貸業(yè)務(wù)員一直關(guān)注著鋼貿(mào)企業(yè)，就像鋼貿(mào)商盯著銀行一樣。銀行也是企業(yè)，雙方互相體諒，才能取得共好發(fā)展?！睂O志文認(rèn)為，對(duì)于抱團(tuán)后的大型鋼貿(mào)企業(yè)，銀行要給予支持。一味地為了控制眼下的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步緊縮貸款，或者進(jìn)一步逼鋼貿(mào)商還債，結(jié)果可能會(huì)適得其反，大大加劇一些鋼貿(mào)企業(yè)資金鏈條斷裂。

（應(yīng)受訪者要求，文中孫志文系化名。）

第三篇：對(duì)山區(qū)農(nóng)發(fā)行支持中小企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查與思考

對(duì)山區(qū)農(nóng)發(fā)行支持中小企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查與思考

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，加快中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)在必行。當(dāng)前,中小企業(yè)發(fā)展面臨著融資難、引進(jìn)人才難、拓展市場(chǎng)難、信息獲得難等諸多困難，尤其是“融資難”問(wèn)題更為突出，已成為發(fā)展中的“攔路虎”、“絆腳石”。對(duì)此，筆者以農(nóng)發(fā)行十堰市分行支持中小企業(yè) “融資難”問(wèn)題進(jìn)行相關(guān)調(diào)查為例,提出下列思考，以求教于各位專(zhuān)家和同仁。

一.農(nóng)發(fā)行支持十堰地區(qū)中小企業(yè)貸款融資的現(xiàn)狀

近年來(lái)，十堰市政府、人行及金融監(jiān)管部門(mén)都出臺(tái)了一系列改善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的鼓勵(lì)政策，農(nóng)發(fā)行十堰市分行在政策指導(dǎo)下，積極應(yīng)對(duì)，把開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)的重要舉措，提高了對(duì)中小企業(yè)貸款比重。止2007年末已累計(jì)向31個(gè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)小企業(yè)（2006年６月開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)）貸款達(dá)2.337億元，占總貸款額的21.2％。其他金融機(jī)構(gòu)也都加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。但據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2007年獲得金融信貸支持的中小企業(yè)僅占企業(yè)總量的12.04％，比全省平均水平低0.82個(gè)百分點(diǎn)。

二.山區(qū)農(nóng)發(fā)行對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)貸款融資難點(diǎn)

一是山區(qū)農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)信貸人員少，服務(wù)功能不能滿足實(shí)際需要。農(nóng)發(fā)行人員編制是按等級(jí)行核定的，山區(qū)農(nóng)發(fā)行由于貸款規(guī)模小、盈利水平低，人員自然就少，特別是信貸人員更少，但是貸款企業(yè)的個(gè)數(shù)較多，各支行普遍存在“人少事多”的問(wèn)題?！叭恕钡膯?wèn)題很大程度上制約了對(duì)中小企業(yè)發(fā)展中所必須的融資、結(jié)算等金融服務(wù)，在“質(zhì)”和“量”方面都不能得到保證。

二是銀行信貸戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。由于從自身效益考慮，抓大放小、爭(zhēng)奪黃金客戶的現(xiàn)象在許多金融機(jī)構(gòu)普遍存在，在信貸投向上實(shí)施“抓大放小”，將有限的資金重點(diǎn)鎖定大項(xiàng)目、大客戶和重點(diǎn)行業(yè)，只給收入多、效益好的企業(yè)放貸，對(duì)規(guī)模

小、收入低的企業(yè)少放貸、甚至不放貸，山區(qū)農(nóng)發(fā)行也不例外，從而導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)貸款融資加大了難度。

三是農(nóng)發(fā)行資金籌措渠道發(fā)生重大變化。人民銀行對(duì)農(nóng)發(fā)行從2006年開(kāi)始，以每年400個(gè)億速度歸還央行貸款，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行資金渠道減少，除發(fā)行金融債券外，農(nóng)發(fā)行總行2008年對(duì)基層行加大了存款的考核，明確基層行工作重點(diǎn)是拓展負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及“低風(fēng)險(xiǎn)”貸款業(yè)務(wù)，對(duì)中小企業(yè)貸款融資業(yè)務(wù)重視不夠，加大了中小企業(yè)貸款融資難度。

三.農(nóng)發(fā)行對(duì)中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身存在不足，影響了金融機(jī)構(gòu)貸款信心。

一是中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。中小企業(yè)所處行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，大企業(yè)也隨時(shí)關(guān)注中小企業(yè)市場(chǎng)的變化，一旦發(fā)現(xiàn)具有良好市場(chǎng)前景的產(chǎn)品，便會(huì)毫不猶豫地利用自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)參與中小企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，形成 “大魚(yú)吃小魚(yú)”局勢(shì)。中小企業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力增大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯偏弱，作為銀行方不能不衡量中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的隱含風(fēng)險(xiǎn)，保持謹(jǐn)慎態(tài)度，表現(xiàn)出懼貸或惜貸。二是多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)體系不健全。大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)體系不健全，或未建立財(cái)務(wù)制度。一是有的企業(yè)主認(rèn)為企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人隱私，不便透露，僅有的財(cái)務(wù)報(bào)表虛假內(nèi)容多，有的連現(xiàn)金流量表都沒(méi)有。二是財(cái)會(huì)人員配備不足，專(zhuān)業(yè)財(cái)會(huì)人員更是缺乏，有的中小企業(yè)法人就是會(huì)計(jì)出納。

三是多數(shù)中小企業(yè)賬表不真實(shí)。多套帳表，帳務(wù)核算“失真”現(xiàn)象普遍存在。財(cái)務(wù)狀況不透明甚至財(cái)務(wù)監(jiān)督缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，特別是一些靠民間借貸籌資建立的中小企業(yè)，從“粉飾”過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表上看企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好，但實(shí)際上是企業(yè)負(fù)債累累。企業(yè)賬表不真實(shí)很大程度上影響銀行貸款的信心，企業(yè)捏報(bào)表、騙貸款的手法已是屢見(jiàn)不鮮。

四是部分企業(yè)法人的思維存在偏差，是銀行難以掌控道德風(fēng)險(xiǎn)。從調(diào)查了解的情況看，中小企業(yè)內(nèi)控制度很不健全，大多中小企業(yè)處在發(fā)展初期，未形成規(guī)

?；?jīng)營(yíng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加之業(yè)主文化素質(zhì)普遍不高，相當(dāng)一部分中小企業(yè)組織管理仍是采用家族作坊式管理，經(jīng)營(yíng)能力也參差不齊，基本是憑法人個(gè)人想法做事，隨意性強(qiáng)，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)技術(shù)管理和擴(kuò)張能力，更缺乏科學(xué)性和計(jì)劃性。農(nóng)發(fā)行主要支持的是農(nóng)業(yè)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)的是農(nóng)副產(chǎn)品，一旦面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明顯加大時(shí)，后果惡化程度大，難免出現(xiàn)惡意逃廢銀行債務(wù)行為。這也是商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資信心弱的原因。

五是貸款擔(dān)保措施難落實(shí)。一方面保證擔(dān)保難落實(shí)。有擔(dān)保實(shí)力的公司，由于中小企業(yè)信用度不高，不愿給中小企業(yè)作貸款擔(dān)保，除非特別的社會(huì)關(guān)系等因素影響，而真正愿為中小企業(yè)貸款保證擔(dān)保的很少。各縣（市）中小企業(yè)擔(dān)保中心多數(shù)因?yàn)橘Y本金不足等原因，影響了為中小企業(yè)擔(dān)保作用的發(fā)揮。另一方面中小企業(yè)抵押資源匱乏。符合農(nóng)發(fā)行貸款條件都是涉農(nóng)的中小企業(yè)，存貨和應(yīng)收賬款的比重過(guò)高，資本充足率低，資本少，固定資產(chǎn)規(guī)模小，有的企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)期，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多為租賃，部分土地房屋無(wú)產(chǎn)權(quán)證，或產(chǎn)權(quán)有糾紛，用陳舊的機(jī)器設(shè)備進(jìn)行資產(chǎn)抵押則抵押率低。受市場(chǎng)條件限制，房地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備變現(xiàn)較困難，可提供給銀行的貸款擔(dān)保物有效性不足，也是銀行不愿給予貸款的原因。同時(shí)，處于農(nóng)林牧副漁行業(yè)，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所使用的固定資產(chǎn)相對(duì)其它行業(yè)少，而且種養(yǎng)殖企業(yè)使用的土地資源多為集體性質(zhì)，企業(yè)沒(méi)有所有權(quán)，只有使用權(quán)，不能用于貸款抵押。

（二）農(nóng)發(fā)行管理考核機(jī)制不健全，增加了中小企業(yè)融資難度。

一是農(nóng)發(fā)行考核機(jī)制影響信貸員對(duì)支持中小企業(yè)的積極性。目前農(nóng)發(fā)行收入分配沒(méi)有完全與業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)大小掛鉤，而是按職務(wù)級(jí)別劃分系數(shù)分配占很大比例。信貸員的職務(wù)級(jí)別低，但工作量和工作責(zé)任較大，從貸前調(diào)查到最終收回貸款本息，無(wú)不飽含信貸員的心血。更重要的是在制度上實(shí)行信貸責(zé)任的終身追究，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸員將承擔(dān)很大責(zé)任，貸款安全收回本息，也沒(méi)有對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)。由于存在著“處罰多、獎(jiǎng)勵(lì)少，多干多出錯(cuò)，少干少出錯(cuò)，不

干不出錯(cuò)”的傾向和“貸多不如貸少、貸不如不貸”的心理，許多信貸員心理復(fù)雜，對(duì)稍有不合信貸制度的企業(yè)一律拒之門(mén)外，增加了中小企業(yè)融資難度。二是農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的貸款審查審批制度約束了對(duì)中小企業(yè)的支持。目前，農(nóng)發(fā)行對(duì)中小企業(yè)貸款審批程序較復(fù)雜、環(huán)節(jié)較多，辦貸周期較長(zhǎng)，在一定程度上制約了貸款的投放速度。同時(shí)，由于中小企業(yè)申請(qǐng)的每筆貸款數(shù)額小、成本高、費(fèi)力費(fèi)時(shí)，從而導(dǎo)致一些本應(yīng)得到資金的企業(yè)得不到貸款，或因時(shí)間跨度太長(zhǎng)，造成了貸款投放與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的嚴(yán)重脫節(jié)，影響了企業(yè)把握商機(jī)，也降低了貸款使用效益。

四.農(nóng)發(fā)行十堰市分行支持中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策

筆者認(rèn)為，今年中央1號(hào)文件要求“農(nóng)發(fā)行要加大支持三農(nóng)力度”，農(nóng)發(fā)行必須積極適應(yīng)形勢(shì)求發(fā)展，改進(jìn)和創(chuàng)新信貸服務(wù)品種，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，適當(dāng)放權(quán)于基層行，建立新形勢(shì)下適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融服務(wù)新機(jī)制，更好地支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)蓬勃發(fā)展。

（一）改進(jìn)農(nóng)發(fā)行考核機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制?！耙匀藶楸尽蓖怀鋈说闹饔^作用，調(diào)動(dòng)信貸員的工作積極性?？茖W(xué)合理地制定客戶經(jīng)理貸款發(fā)放、清收綜合考核辦法，建立信貸營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制，客觀公正評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)，責(zé)任追究與業(yè)務(wù)發(fā)展獎(jiǎng)對(duì)稱，對(duì)收不回貸款本息的實(shí)行責(zé)任追究，對(duì)安全收回貸款本息的實(shí)行物質(zhì)、精神“雙獎(jiǎng)勵(lì)”，不斷激發(fā)客戶經(jīng)理工作的積極性與創(chuàng)造性。比如，學(xué)習(xí)借鑒商業(yè)銀行的貸款利潤(rùn)比例分成機(jī)制等。

（二）對(duì)基層行適度貸款授權(quán)，以簡(jiǎn)化對(duì)中小企業(yè)辦貸程序。切實(shí)簡(jiǎn)化不必要的辦貸環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)程序，盡量縮短辦貸時(shí)間，提高辦貸效率。建議可根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及其基層行信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，適當(dāng)對(duì)縣級(jí)行實(shí)行單位貸款總額授權(quán)，或?qū)鶎有行虚L(zhǎng)實(shí)行貸款授權(quán)的辦法，適度下放和延伸基層行對(duì)中小企業(yè)貸款的審批權(quán)限。比如，對(duì)無(wú)不良貸款的縣級(jí)支行，對(duì)支行行長(zhǎng)授予100萬(wàn)元農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的審批權(quán)限，這不光有利于促進(jìn)中小企業(yè)

貸款融資，更有利于刺激支行行長(zhǎng)控制不良貸款。同時(shí)，對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、效益好、講信用、原貸款按期收回本息的老客戶，授予基層行原貸款額30％以內(nèi)自主信貸決策，以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié)。

（三）對(duì)多個(gè)中小企業(yè)貸款實(shí)行聯(lián)保制，解決擔(dān)保之困。對(duì)抵押資源匱乏的中小企業(yè)，遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，以縣支行為單位，批準(zhǔn)設(shè)立聯(lián)保小組，建立聯(lián)保責(zé)任制，根據(jù)《擔(dān)保法》、《中小企業(yè)聯(lián)保融資管理辦法》等法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸管理制度規(guī)定，在各方協(xié)商一致的情況下，達(dá)成合作協(xié)議，以協(xié)會(huì)會(huì)員單位聯(lián)保，用各個(gè)會(huì)員財(cái)產(chǎn)作抵押，共同承擔(dān)連帶責(zé)任的形式向會(huì)員單位發(fā)放連保貸款。這種方式有利于聯(lián)保企業(yè)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行相互監(jiān)督，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可以隨時(shí)互相警示，減少風(fēng)險(xiǎn)。

（四）推行限時(shí)服務(wù)。以文件形式明確服務(wù)時(shí)限，規(guī)范辦貸程序，貸與不貸及時(shí)進(jìn)行回復(fù)，樹(shù)立高效快捷服務(wù)的理念。要充分發(fā)揮各縣（市）中小企業(yè)擔(dān)保中心作用，凡擔(dān)保中心擔(dān)保的企業(yè)，農(nóng)發(fā)行要在擔(dān)保額內(nèi)及時(shí)確保信貸資金供應(yīng)，以適應(yīng)中小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多、時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)。

（五）農(nóng)發(fā)行要加大對(duì)中小企業(yè)的信貸管理力度。一是要堅(jiān)持“三查”制度，對(duì)中小企業(yè)貸前、貸中、貸后要實(shí)行全程監(jiān)管，信貸員每月至少有一次到企業(yè)看帳、看實(shí)物，以及對(duì)企業(yè)資金運(yùn)行情況進(jìn)行檢查和分析；二是要監(jiān)督中小企業(yè)建立健全財(cái)務(wù)制度，及各項(xiàng)內(nèi)控制度，使企業(yè)逐步規(guī)范管理，穩(wěn)健運(yùn)行；三是要建立健全中小企業(yè)信貸檔案，把支持中小企業(yè)發(fā)展到壯大的資料進(jìn)行規(guī)范化管理。

（六）加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)系，及時(shí)收集項(xiàng)目及相關(guān)信息，暢通貸款企業(yè)信息渠道。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有獲得企業(yè)誠(chéng)信信息渠道狹窄，建議進(jìn)一步拓寬和暢通銀企渠道，定期召開(kāi)銀企座談會(huì)、對(duì)接會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)和新聞發(fā)布會(huì)等方式，搭建銀行、企業(yè)、政府及專(zhuān)家對(duì)話平臺(tái)，增進(jìn)銀企溝通，加強(qiáng)銀企合作，為中小企業(yè)的持續(xù)又好又快發(fā)展創(chuàng)造寬松環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)步伐的不斷加快。