銀行業(yè)信用卡申請及事后監(jiān)督外包方案建議

第一篇：銀行業(yè)信用卡申請及事后監(jiān)督外包方案建議

銀行信用卡申請表處理及柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督外包

方案建議

和鼎數(shù)碼科技有限公司

廣東省珠海市粵華路536-202號電話:(0756)8880718

3650 9978 傳真:(0756)8880713 郵編: 519000 E-mail: kenny.duan@hedingdata.com

1.銀行信用卡申請表處理現(xiàn)狀及方案建議.............................................................................1 1.1 1.2 1.3 2.信用卡申請表處理現(xiàn)狀及分析.....................................................................................1 信用卡申請表處理方案建議.........................................................................................1 信用卡申請表處理方案的優(yōu)點.....................................................................................1

柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理現(xiàn)狀及方案建議.............................................................................2 2.1 2.2 2.3 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理現(xiàn)狀及分析.............................................................................2 柜臺業(yè)務(wù)事后處理方案建議.........................................................................................2 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理方案的優(yōu)點：.........................................................................3 銀行信用卡申請及支行柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督外包方案建議

1.銀行信用卡申請表處理現(xiàn)狀及方案建議

1.1 信用卡申請表處理現(xiàn)狀及分析

中行信用卡分中銀卡和長城卡，中銀卡的客戶信息由分行掃描后，由中銀總部信用卡中心統(tǒng)一進行外包處理；長城卡的審批發(fā)卡權(quán)則在當?shù)胤中羞M行處理，客戶信息由分行掃描并錄入，由省分行統(tǒng)一審批后交當?shù)刂瓶ㄖ行闹瓶ā?/p>

隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，各作業(yè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)量也數(shù)倍增長。業(yè)務(wù)的快速增長對新進件的處理能力和處理速度提出了更高的要求，原來場內(nèi)操作、實表錄入的數(shù)據(jù)錄入模式已經(jīng)逐漸不能滿足信用卡未來發(fā)展的要求，比如由于信用卡申請?zhí)幚砉ぷ髁坎▌哟?，?nèi)部資源配置困難；處理時效無法保證，影響信用卡部門運行效率；數(shù)據(jù)處理和管理成本高昂等。1.2 信用卡申請表處理方案建議

一、將城市分行或省分行的信用卡申請單集中進行后臺掃描。掃描工作可根據(jù)銀行需要由銀行人員自己完成或由和鼎數(shù)碼作業(yè)人員提供駐場服務(wù)。

二、通過專線將銀行掃描中心的信用卡申請單的掃描圖像傳輸至和鼎數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心，由數(shù)據(jù)處理中心的專業(yè)作業(yè)人員進行數(shù)據(jù)錄入處理，數(shù)據(jù)處理準確率可在滿足銀行時效要求的情況下高達99.9%。

三、信用卡申請單的數(shù)據(jù)處理結(jié)束后，數(shù)據(jù)處理中心通過專線將處理結(jié)果回傳至銀行核心系統(tǒng)進行審批發(fā)卡。1.3 信用卡申請表處理方案的優(yōu)點

一、優(yōu)化銀行內(nèi)部作業(yè)流程，大量減少圖像掃描及數(shù)據(jù)處理等非核心工作的工作量，銀行可將更多精力投入到核心業(yè)務(wù)的處理中，提高核心競爭力。

二、銀行將數(shù)據(jù)處理等非核心業(yè)務(wù)交給和鼎數(shù)碼專職的數(shù)據(jù)處理團隊進行處理，和鼎數(shù)碼將為銀行制定合理的數(shù)據(jù)處理流程，提高數(shù)據(jù)處理的準確率，關(guān)鍵字段的準確率可高達99.9%。銀行信用卡申請及支行柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督外包方案建議

三、由和鼎數(shù)碼專職的數(shù)據(jù)處理員對信用卡申請單進行處理將提高信用卡申請單的數(shù)據(jù)處理效率，從而進一步提高發(fā)卡時效。

四、和鼎數(shù)碼將根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)量進行合理的人力資源配置，降低銀行因業(yè)務(wù)量波動所帶來內(nèi)部資源配置風(fēng)險，提高應(yīng)對業(yè)務(wù)量波動的資源配置能力。

2.柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理現(xiàn)狀及方案建議

2.1 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理現(xiàn)狀及分析

柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督工作，是由各支行完成掃描單據(jù)掃描后將掃描結(jié)果上傳至分行，由分行來集中進行關(guān)鍵字段信息錄入工作。

銀行對柜臺的業(yè)務(wù)單據(jù)的事后監(jiān)督掃描處理工作一般都要延續(xù)到銀行營業(yè)時間結(jié)束后較長的一段時期，大大增加了銀行工作人員的工作量及工作時長，并且此部分業(yè)務(wù)為銀行的非核心業(yè)務(wù)，對銀行的營業(yè)利潤無直接影響。2.2 柜臺業(yè)務(wù)事后處理方案建議方案一

1.各地方支行將柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)掃描后，統(tǒng)一將掃描圖像上傳至地方分行，分行通過專線將掃描圖像傳輸至和鼎數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心，由和鼎數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心對圖像進行數(shù)據(jù)錄入；在數(shù)據(jù)處理及傳輸過程中，和鼎數(shù)碼將提供自有知識產(chǎn)權(quán)的軟件系統(tǒng)平臺對圖像進行加壓、加密，符合ISO9001:27001信息安全標準，保證銀行信息安全。2.和鼎數(shù)碼將處理完的數(shù)據(jù)結(jié)果通過專線回傳至地方分行數(shù)據(jù)中心，以供銀行進行事后監(jiān)督使用。

方案二

1.個地方支行將柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)統(tǒng)一集中至地方分行，由和鼎數(shù)碼專業(yè)的圖像掃描團隊在分行進行單據(jù)的圖像掃描及處理；

2.掃描結(jié)束的單據(jù)圖像通過專線傳輸至和鼎數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心，由和鼎數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心進行數(shù)據(jù)錄入；在數(shù)據(jù)處理及傳輸過程中，和鼎數(shù) 銀行信用卡申請及支行柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督外包方案建議

碼將提供自有知識產(chǎn)權(quán)的軟件系統(tǒng)平臺對圖像進行加壓、加密，符合ISO9001:27001信息安全標準，保證銀行信息安全。

3.和鼎數(shù)碼將處理完的數(shù)據(jù)結(jié)果通過專線回傳至地方分行數(shù)據(jù)中心，2.3 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理方案的優(yōu)點：

一、銀行將柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)的掃描錄入工作外包，將大大降低銀行工作人員用于處理該部分業(yè)務(wù)的工作量并縮短工作時長，優(yōu)化銀行后臺作業(yè)流程；

二、和鼎數(shù)碼將提供專門的作業(yè)團隊為銀行柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)提供掃描及錄入服務(wù)，并為銀行制定合理的數(shù)據(jù)單據(jù)處理流程，提高單據(jù)處理的準確率，關(guān)鍵字段的準確率可高達99.9%。

三、專業(yè)的數(shù)據(jù)處理團隊進行柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)處理，有利于提高單據(jù)處理效率，整體提高銀行后臺業(yè)務(wù)處理時效

第二篇：銀行業(yè)信用卡申請及事后監(jiān)督外包方案建議

銀行信用卡申請表處理及柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督外包

方案建議

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1.銀行信用卡申請表處理現(xiàn)狀及方案建議.....................11.1

1.21.32.信用卡申請表處理現(xiàn)狀及分析...............1 信用卡申請表處理方案建議...................1 信用卡申請表處理方案的優(yōu)點...............1 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理現(xiàn)狀及方案建議.....................2

2.1

2.2

2.3 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理現(xiàn)狀及分析.....................2 柜臺業(yè)務(wù)事后處理方案建議...................2 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理方案的優(yōu)點：.................3

1.銀行信用卡申請表處理現(xiàn)狀及方案建議

1.1 信用卡申請表處理現(xiàn)狀及分析

1.2 信用卡申請表處理方案建議

一、將城市分行或省分行的信用卡申請單集中進行后臺掃描。掃描工作可根

據(jù)銀行需要由銀行人員自己完成或由和鼎數(shù)碼作業(yè)人員提供駐場服務(wù)。

二、通過專線將銀行掃描中心的信用卡申請單的掃描圖像傳輸至和鼎數(shù)碼數(shù)

據(jù)處理中心，由數(shù)據(jù)處理中心的專業(yè)作業(yè)人員進行數(shù)據(jù)錄入處理，數(shù)據(jù)處理準確率可在滿足銀行時效要求的情況下高達99.9%。

三、信用卡申請單的數(shù)據(jù)處理結(jié)束后，數(shù)據(jù)處理中心通過專線將處理結(jié)果回

傳至銀行核心系統(tǒng)進行審批發(fā)卡。

1.3 信用卡申請表處理方案的優(yōu)點

二、銀行將數(shù)據(jù)處理等非核心業(yè)務(wù)交給和鼎數(shù)碼專職的數(shù)據(jù)處理團隊進行處

理，和鼎數(shù)碼將為銀行制定合理的數(shù)據(jù)處理流程，提高數(shù)據(jù)處理的準確率，關(guān)鍵字段的準確率可高達99.9%。

三、由和鼎數(shù)碼專職的數(shù)據(jù)處理員對信用卡申請單進行處理將提高信用卡申

請單的數(shù)據(jù)處理效率，從而進一步提高發(fā)卡時效。

四、和鼎數(shù)碼將根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)量進行合理的人力資源配置，降低銀行因業(yè)

務(wù)量波動所帶來內(nèi)部資源配置風(fēng)險，提高應(yīng)對業(yè)務(wù)量波動的資源配置能力。

2.柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理現(xiàn)狀及方案建議

2.1 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理現(xiàn)狀及分析

柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督工作，是由各支行完成掃描單據(jù)掃描后將掃描結(jié)果上傳至分行，由分行來集中進行關(guān)鍵字段信息錄入工作。

銀行對柜臺的業(yè)務(wù)單據(jù)的事后監(jiān)督掃描處理工作一般都要延續(xù)到銀行營業(yè)時間結(jié)束后較長的一段時期，大大增加了銀行工作人員的工作量及工作時長，并且此部分業(yè)務(wù)為銀行的非核心業(yè)務(wù)，對銀行的營業(yè)利潤無直接影響。

2.2 柜臺業(yè)務(wù)事后處理方案建議

方案一

1.各地方支行將柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)掃描后，統(tǒng)一將掃描圖像上傳至地方分

行，分行通過專線將掃描圖像傳輸至和鼎數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心，由和鼎數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心對圖像進行數(shù)據(jù)錄入；在數(shù)據(jù)處理及傳輸過程中，和鼎數(shù)碼將提供自有知識產(chǎn)權(quán)的軟件系統(tǒng)平臺對圖像進行加壓、加

密，符合ISO9001:27001信息安全標準，保證銀行信息安全。

2.和鼎數(shù)碼將處理完的數(shù)據(jù)結(jié)果通過專線回傳至地方分行數(shù)據(jù)中心，以

供銀行進行事后監(jiān)督使用。

方案二

1.個地方支行將柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)統(tǒng)一集中至地方分行，由和鼎數(shù)碼專業(yè)的圖像掃描團隊在分行進行單據(jù)的圖像掃描及處理；

2.掃描結(jié)束的單據(jù)圖像通過專線傳輸至和鼎數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心，由和鼎

數(shù)碼數(shù)據(jù)處理中心進行數(shù)據(jù)錄入；在數(shù)據(jù)處理及傳輸過程中，和鼎數(shù)

碼將提供自有知識產(chǎn)權(quán)的軟件系統(tǒng)平臺對圖像進行加壓、加密，符合ISO9001:27001信息安全標準，保證銀行信息安全。

3.和鼎數(shù)碼將處理完的數(shù)據(jù)結(jié)果通過專線回傳至地方分行數(shù)據(jù)中心，2.3 柜臺業(yè)務(wù)事后監(jiān)督處理方案的優(yōu)點：

一、銀行將柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)的掃描錄入工作外包，將大大降低銀行工作人員用

于處理該部分業(yè)務(wù)的工作量并縮短工作時長，優(yōu)化銀行后臺作業(yè)流程；

二、和鼎數(shù)碼將提供專門的作業(yè)團隊為銀行柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)提供掃描及錄入服

務(wù)，并為銀行制定合理的數(shù)據(jù)單據(jù)處理流程，提高單據(jù)處理的準確率，關(guān)鍵字段的準確率可高達99.9%。

三、專業(yè)的數(shù)據(jù)處理團隊進行柜臺業(yè)務(wù)單據(jù)處理，有利于提高單據(jù)處理效率，整體提高銀行后臺業(yè)務(wù)處理時效

第三篇：基層央行事后監(jiān)督存在的問題及建議

基層央行事后監(jiān)督存在的問題及建議

【摘要】人民銀行事后監(jiān)督中心自成立以來，作為人民銀行內(nèi)部會計核算業(yè)務(wù)管理的“防火墻”發(fā)揮了其有效的監(jiān)督作用。但隨著被監(jiān)督部門新系統(tǒng)的上線運行，以及會計國庫改革步伐的不斷加快，給基層央行事后監(jiān)督工作帶來諸多問題。本文通過分析目前央行基層行事后監(jiān)督工作面臨的問題，提出充分發(fā)揮事后監(jiān)督作用的建議。

【關(guān)鍵詞】基層央行事后監(jiān)督存在問題建議

人民銀行事后監(jiān)督中心自2004年成立以來，作為人民銀行內(nèi)部會計核算業(yè)務(wù)管理的“防火墻”發(fā)揮了其有效的監(jiān)督作用。但隨著被監(jiān)督部門新系統(tǒng)的上線運行，以及會計國庫改革步伐的不斷加快，給基層央行事后監(jiān)督工作帶來諸多問題，如何提高事后監(jiān)督的有效性，充分發(fā)揮其監(jiān)督作用，成了亟待解決的課題。

一、事后監(jiān)督工作存在的問題

（一）監(jiān)督地位不高，主要表現(xiàn)為重視程度不夠、職能定位較低等兩方面

1.重視程度不夠。目前，不少同志對事后監(jiān)督工作的職能作用認識不足，認為事后監(jiān)督只是前臺核算業(yè)務(wù)的延續(xù)和重復(fù)，是對各類核算資料和檔案的整理、裝訂、保管、調(diào)閱。有的認為各類風(fēng)險有會計、國庫、發(fā)行等主管部門的監(jiān)督和把關(guān)，還有內(nèi)審、紀檢監(jiān)察等部門的監(jiān)督，出不了大問題，設(shè)立事后監(jiān)督部門意義不大。少數(shù)事后監(jiān)督人員認為事后監(jiān)督工作枯燥乏味，每天都在尋找差錯，容易得罪人，時間長了易產(chǎn)生麻痹和松懈思想。這些認識上的誤區(qū)，對事后監(jiān)督中心履行監(jiān)督職能客觀上帶來了不利影響，致使在事后監(jiān)督部門職責(zé)設(shè)定、人員配置、工作協(xié)調(diào)、監(jiān)督效能等方面，不同程度地存在一些問題，限制了事后監(jiān)督部門職能作用的發(fā)揮。

2.職能定位較低。按照人民銀行“三定”方案，事后監(jiān)督的主要職責(zé)是通過對人民銀行會計核算業(yè)務(wù)的復(fù)審和檢驗，把好會計核算質(zhì)量關(guān)，促進會計核算規(guī)范化，防范資金風(fēng)險。但目前人民銀行事后監(jiān)督中心工作重點基本停留在“事后”的工作層面上，以勾對憑證賬表、裝訂資料為主。從發(fā)展的眼光看，事后監(jiān)督僅履行上述職能，定位顯然過于偏低，不對會計核算過程的重要環(huán)節(jié)進行有針對性的“過程”監(jiān)督，會計核算過程的許多不合理做法將被“默認”下去，核算人員習(xí)以為常，問題就得不到及時糾正。

（二）監(jiān)督方式落后，主要表現(xiàn)為監(jiān)督時效性差、監(jiān)督手段落后等兩方面

1.監(jiān)督時效性差。目前，事后監(jiān)督是在會計事項發(fā)生后進行的再監(jiān)督，其與生俱來就存在著時效上滯后的嚴重缺陷，無法對會計資料和業(yè)務(wù)處理情況進行及時有效的監(jiān)督管理，而只能把監(jiān)管放在“事后”。由此帶來的是，監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題，如果屬于會計核算規(guī)范化要求方面的問題，可以通過規(guī)定程序提出整改建議，落實整改措施，發(fā)揮事后監(jiān)督在提高會計核算質(zhì)量、促進會計核算規(guī)范化方面的職能作用；如果涉及資金風(fēng)險方面的重大問題，事后監(jiān)督關(guān)口的后置問題使得防范風(fēng)險成為一句空話。

2.監(jiān)督手段落后。目前，事后監(jiān)督的手段跟不上前臺核算手段的變化，即前臺核算已經(jīng)實現(xiàn)電子化，而事后監(jiān)督仍采用手工化（事后監(jiān)督除會計業(yè)務(wù)采用系統(tǒng)監(jiān)督外，國庫發(fā)行業(yè)務(wù)的事后監(jiān)督仍以手工審核憑證為主），兩種手段的懸殊差異造成監(jiān)督耗費時間長、準確性差、監(jiān)督效率低，業(yè)務(wù)信息和資金清算過程無法實現(xiàn)有效監(jiān)控。如TCBS上線后，各級國庫資金匯劃實現(xiàn)自動化處理，對國庫外來憑證的真?zhèn)巍⒁貙徍斯ぷ魇潜ＷC資金安全的重要措施，但目前預(yù)算撥款憑證和收入退還書等付款憑證驗印仍停留在手工審核狀態(tài)，系統(tǒng)的自動化處理與國庫事后監(jiān)督模式不匹配，事后監(jiān)督起不到應(yīng)有的防范和化解資金風(fēng)險的作用。

（三）監(jiān)督質(zhì)量不高，主要表現(xiàn)為監(jiān)督資源匱乏、風(fēng)險監(jiān)督缺失、同級監(jiān)督局限性大等方面

1.監(jiān)督資源匱乏。事后監(jiān)督是對所在行所有核算業(yè)務(wù)的監(jiān)督，目的是防范資金風(fēng)險，因此，要求監(jiān)督人員必須全面熟悉會計、國庫、發(fā)行、計算機、貨幣信貸、行政許可等各項制度、操作規(guī)程和管理規(guī)定，要具備較高的法律政策水平。但目前，事后監(jiān)督工作人員不僅年齡偏大，學(xué)歷不高，而且人員配備不足，缺少既懂會計監(jiān)督業(yè)務(wù)，又精通會計分析的復(fù)合型人才，監(jiān)督力度僅限于賬平表對、要素齊全。同時，基層央行監(jiān)督人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)缺乏系統(tǒng)性、全面性，也只是根據(jù)業(yè)務(wù)需要，組織學(xué)習(xí)相關(guān)制度、操作規(guī)程和業(yè)務(wù)文件等，這種邊做邊學(xué)、邊學(xué)邊做的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督方式，勢必造成監(jiān)督人員業(yè)務(wù)素質(zhì)量難于全面提高，監(jiān)督水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約了監(jiān)督工作的發(fā)展。

2.風(fēng)險監(jiān)督缺失。事后監(jiān)督部門的監(jiān)督成果主要體現(xiàn)在被監(jiān)督部門會計核算業(yè)務(wù)中存在的問題和整改要求，未能提供更多的風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警等方面的監(jiān)督信息，缺乏能夠幫助被監(jiān)督部門提前發(fā)現(xiàn)并有效防范、化解核算業(yè)務(wù)中潛在風(fēng)險問題的有效信息，影響了監(jiān)督整體效能的發(fā)揮。此外，事后監(jiān)督中心發(fā)現(xiàn)縣支行被監(jiān)督業(yè)務(wù)有問題時，因沒有權(quán)限督促其整改，這樣就埋下了風(fēng)險隱患。

3.同級監(jiān)督局限性大。由于事后監(jiān)督主要是采取同級監(jiān)督的方式，監(jiān)督人員心存顧慮。監(jiān)督人員的隸屬關(guān)系是在本級，因而事后監(jiān)督人員在事后監(jiān)督時有“三怕”：怕引起被監(jiān)督部門主管領(lǐng)導(dǎo)的誤解，影響自己進步；怕引起被監(jiān)督部門的抵觸，影響部門之間關(guān)系；怕引起被監(jiān)督人員的怨恨。由于監(jiān)督人員心存顧慮，監(jiān)督質(zhì)量和效果就可能打了折扣。

（四）監(jiān)督的權(quán)威性較低，主要表現(xiàn)為制度執(zhí)行力不高、監(jiān)督成果利用不充分等方面

1.制度執(zhí)行力不高。由于現(xiàn)有制度的設(shè)計沒有針對會計核算的不同環(huán)節(jié)從系統(tǒng)或整體來考慮，把會計控制系統(tǒng)相互關(guān)聯(lián)的整體人為地分割為單獨的每一個節(jié)點，造成了事后監(jiān)督部門對監(jiān)督處理意見的落實整改情況缺乏強有力的處置手段，其監(jiān)督效力大打折扣。以對繳存存款準備金的監(jiān)督為例，實際工作中，基層人民銀行營業(yè)部門發(fā)現(xiàn)準備金不足時，打印“準備金不足清單”交貨幣信貸部門和事后監(jiān)督中心。由于事后監(jiān)督部門無任何手段，對繳存存款準備金不足的情況無能為力。

2.監(jiān)督成果利用不充分。一是被監(jiān)督部門不重視，導(dǎo)致事后監(jiān)督成果利用成效不佳。如被監(jiān)督部門很少主動分析差錯產(chǎn)生的原因，對事后監(jiān)督部門指出的問題和整改建議研究不力，對可能存在的漏洞和風(fēng)險隱患未一一排查，致使一些問題屢查屢犯，難以從根本上消除。二是內(nèi)部監(jiān)督之間脫鉤，導(dǎo)致事后監(jiān)督成果利用范圍狹窄。盡管事后監(jiān)督成果具有獨立性、及時性以及全面性等特點，是會計檢查、內(nèi)部審計、紀檢監(jiān)察等無法比擬的，但事后監(jiān)督成果的利用仍限于事后監(jiān)督部門本身、主管領(lǐng)導(dǎo)和被監(jiān)督部門，監(jiān)督成果利用范圍的局限性造成了監(jiān)督成本增加，監(jiān)督資源浪費。

二、提高事后監(jiān)督工作成效的幾點建議

針對事后監(jiān)督地位、監(jiān)督方式、監(jiān)督資源、監(jiān)督權(quán)威性等方面的制約因素，要提高事后監(jiān)督效能，建議：

首先，監(jiān)督理念要轉(zhuǎn)變。思想上重視事后監(jiān)督工作，充分認識到事后監(jiān)督不是核算業(yè)務(wù)的延續(xù)，而是防范風(fēng)險、確保資金安全的最直接有效的手段。因此，在思想觀念上，應(yīng)由“事后”監(jiān)督轉(zhuǎn)向“事前”、“事中”、“事后”監(jiān)督并重，逐步實現(xiàn)由事后監(jiān)督為主向事前、事中監(jiān)督并重轉(zhuǎn)變，由以糾錯為主的監(jiān)督主導(dǎo)型向以參謀顧問角色為主的服務(wù)指導(dǎo)型監(jiān)督轉(zhuǎn)變，由真實性、合規(guī)性監(jiān)督為主向與資金風(fēng)險監(jiān)督并重方向轉(zhuǎn)變，從關(guān)注表面差錯向注重監(jiān)督結(jié)果數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)變，加強對監(jiān)督結(jié)果的分析，為實現(xiàn)人民銀行資金安全的管理目標服務(wù)。

其次，監(jiān)督方式要創(chuàng)新。一是監(jiān)督方式智能化。就是開發(fā)同步事后監(jiān)督系統(tǒng)。盡快開發(fā)與TCBS系統(tǒng)同步的事后監(jiān)督系統(tǒng)，從而實現(xiàn)對前臺賬務(wù)處理過程的實時監(jiān)控，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、賬表的自動核對和系統(tǒng)重要參數(shù)、系統(tǒng)管理的隨時監(jiān)測，提高監(jiān)督工作的質(zhì)量和效率。二是監(jiān)督內(nèi)容實時化。就是有效監(jiān)督業(yè)務(wù)部門資金清算過程。采取日常檢查、崗位排查、現(xiàn)場跟蹤檢查為一體的綜合監(jiān)督，使監(jiān)督方式由事后向事前、事中轉(zhuǎn)變，達到及時防范風(fēng)險發(fā)生的監(jiān)督目的。三是監(jiān)督過程延伸化。就是對業(yè)務(wù)部門開展現(xiàn)場檢查。定期不定期對被監(jiān)督部門開展現(xiàn)場檢查，重點查看非現(xiàn)場監(jiān)督看不到的風(fēng)險點，如重要會計事項審批、重要空白憑證的管理、各種登記簿等，突破傳統(tǒng)非現(xiàn)場監(jiān)督的局限性，杜絕監(jiān)督的盲點，拓展監(jiān)督的廣度和深度，提高監(jiān)督的威懾力。四是監(jiān)督關(guān)口前移化。就是將事后監(jiān)督的監(jiān)督時點前移，克服時間上帶來的不利局面。從轄區(qū)實際情況看，可以將一天的業(yè)務(wù)按時間劃分成段，在劃分的時間段內(nèi)，按業(yè)務(wù)種類劃分，分時段分業(yè)務(wù)進行及時監(jiān)督檢查。五是監(jiān)督層次深度化。就是建立風(fēng)險導(dǎo)向監(jiān)督機制。增強事后監(jiān)督的預(yù)警提示、風(fēng)險評價等職能，從簡單操作型的靜態(tài)事后復(fù)審憑證向智能型的動態(tài)預(yù)警分析轉(zhuǎn)變。事后監(jiān)督人員要定期對發(fā)生的會計核算差錯按風(fēng)險層次進行定量、定性分析，及時提供風(fēng)險評估信息，并向被監(jiān)督部門提出解決問題、預(yù)防風(fēng)險的建議和措施，使被監(jiān)督部門能夠提前關(guān)注潛在的風(fēng)險問題，積極采取相應(yīng)的防范措施，從而切實提高被監(jiān)督部門的業(yè)務(wù)核算質(zhì)量，有效防范資金風(fēng)險。

第三，培訓(xùn)力度要加大。監(jiān)督人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低是有效實施監(jiān)督的關(guān)鍵，要系統(tǒng)性、有針對性地加大培訓(xùn)力度，突出監(jiān)督業(yè)務(wù)的特點。一方面，總行有關(guān)業(yè)務(wù)部門要開展對現(xiàn)有監(jiān)督人員的培訓(xùn)，全面提高監(jiān)督人員的業(yè)務(wù)水平、操作技能以及分析、判斷、處置問題的能力，樹立監(jiān)督人員的風(fēng)險意識，為有效履行央行職責(zé)提供保障。另一方面，省行業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門要定期對事后監(jiān)督人員進行檢查方法、審核技巧等的專項培訓(xùn)。特別是對被監(jiān)督部門各類業(yè)務(wù)知識推廣培訓(xùn)，均應(yīng)包括事后監(jiān)督中心相關(guān)人員，以此全面提高事后監(jiān)督人員的業(yè)務(wù)水平、操作技能和綜合分析能力，避免外行監(jiān)督內(nèi)行現(xiàn)象的發(fā)生。

第四，協(xié)調(diào)溝通要加強。由于事后監(jiān)督的對象是會計傳票、憑證及報表數(shù)據(jù)，這是被監(jiān)督部門前臺業(yè)務(wù)操作的結(jié)果，對于操作的真實性、程序的合規(guī)性，往往是無法通過上述載體獲取的，因此，事后監(jiān)督中心要主動與被監(jiān)督部門及相關(guān)業(yè)務(wù)部門加強聯(lián)系與溝通。一是事后監(jiān)督工作人員要充分借助聯(lián)席會議平臺、監(jiān)管業(yè)務(wù)報告等途徑，在向相關(guān)部門、上級對口部門及時通報事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題的同時，要了解核算業(yè)務(wù)工作開展情況及核算業(yè)務(wù)的新規(guī)定、新變化；同時，利用現(xiàn)場監(jiān)督和日常反饋的機會，對事后監(jiān)督中遇到的業(yè)務(wù)疑問或分歧與被監(jiān)督部門進行溝通協(xié)商。二是事后監(jiān)督中心要進一步加強與內(nèi)審部門的溝通，根據(jù)內(nèi)審部門組織的現(xiàn)場檢查及風(fēng)險評估結(jié)果，結(jié)合各時期業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，有針對性地確定事后監(jiān)督的重點業(yè)務(wù)，提高監(jiān)督效能。三是事后監(jiān)督中心要進一步加強與會計、發(fā)行、貨幣信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)部門的溝通，通過這些業(yè)務(wù)部門對縣支行的指導(dǎo)和檢查，督促縣支行認真落實整改工作，從而提高制度的執(zhí)行力和監(jiān)督的權(quán)威性。

第四篇：建議關(guān)注信用卡催收外包業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

建議關(guān)注信用卡催收外包業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

隨著信用卡業(yè)務(wù)的普及，信用卡欠款總額也隨之上升，單憑銀行已經(jīng)難以完成信用卡債務(wù)的催收工作，因此，許多銀行出于加快信用卡逾期欠款回收、降低經(jīng)營成本的考慮，將信用卡欠款的催收業(yè)務(wù)外包給一些第三方催收公司。這種做法雖然一定程度上減少了銀行成本壓力，加快了催收回款的速度，但從現(xiàn)有實踐看，催收外包業(yè)務(wù)一旦開展不慎，將會對銀行聲譽、客戶利益，乃至于社會帶來很大的負面影響，各類報刊對此類問題的報道也是屢見不鮮。因此，發(fā)卡銀行在開展催收外包業(yè)務(wù)時一定要謹慎。結(jié)合目前的法律法規(guī)，建議各行在開展催收外包業(yè)務(wù)時應(yīng)注意以下幾點：

一、催收外包公司的主體合法性。信用卡催收外包公司作為第三方機構(gòu)，是否擁有合法性一直引發(fā)社會的質(zhì)疑。國家有關(guān)部門對社會上的“討債公司”及“討債行為”曾頒布過禁止性文件，而第三方催收公司大多數(shù)是游離于法律法規(guī)之外的“討債公司”，既沒有國家頒發(fā)的經(jīng)營許可牌照，又缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束與管理，這些都導(dǎo)致了此類第三方催收公司承擔(dān)催收業(yè)務(wù)的非法性。因此，銀行在選擇催收外包公司時，應(yīng)注意選擇有催收外包業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的第三方公司進行合作。

二、委外催收授權(quán)的合法性。信用卡客戶透支后，銀行與客戶之間就形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行有權(quán)要求用戶還款。委托催收外包公司進行催收，實際上是銀行將要求客戶還款的催收權(quán)利授權(quán)委托給催收公司，在此過程中，授權(quán)范圍是否明確，授權(quán)權(quán)限是否合法，催收公司催收手段是否合法，都將影響委外催收是否合法有效。授權(quán)不明、非法催收所帶來的法律后果將由銀行和催收外包公司共同承擔(dān)。從理論上講，催收外包公司所能行使的權(quán)利只能是提醒信用卡欠款客戶還款，無論是采用電話還是上門面談方式，都不能行使除提醒之外的任何手段進行催收。因此，銀行在委托催收公司行使催收權(quán)利時，應(yīng)當以書面授權(quán)或簽署協(xié)議的形式授權(quán)催收公司行使催收權(quán)利，明確催收的權(quán)利范圍，要求催收公司采取合法方式進行催收。同時，加強對催收公司催收方式與手段的監(jiān)控，對催收公司采取諸如電話騷擾、威脅恐嚇、哄騙敲詐等非法手段進行催收的，應(yīng)及時予以制止乃至終止授權(quán)。

三、客戶信息的保密義務(wù)。銀行授權(quán)催收外包公司進行催收業(yè)務(wù)時需要提交相關(guān)客戶信息，例如姓名、身份證號碼、聯(lián)系電話及信用卡卡號等，這就存在客戶信息被泄露的風(fēng)險。一旦不法催收外包公司利用銀行在發(fā)行信用卡環(huán)節(jié)的漏洞，盜用這些信息申請信用卡，或?qū)⒖蛻粜畔⑿孤督o第三人，就有可能使銀行承擔(dān)違反保密義務(wù)的違約責(zé)任，也可能給客戶造成嚴重的經(jīng)濟損失。因此，銀行在授權(quán)第三方公司進行委外催收時，應(yīng)嚴格控制客戶信息的提供范圍，與催收外包公司明確各項保密義務(wù)及違約責(zé)任，避免因客戶信息泄露可能導(dǎo)致的各種法律后果。（福建行辦公室）