全國地方金融第十三次論壇征文評比一等獎?wù)撐?/p>

引導(dǎo)和矯正對小額農(nóng)貸的認識

湖北省聯(lián)社發(fā)展研究處處長 朱思爽 湖北省武穴市信用聯(lián)社理事長 鐘紅濤

農(nóng)戶小額信用貸款(以下簡稱“小額農(nóng)貸”)是在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。近年來，特別是2007年中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》以來，農(nóng)村信用社加大了小額農(nóng)貸的發(fā)放力度，在廣大農(nóng)村掀起了推廣小額農(nóng)貸的熱潮。迄今為止，全國農(nóng)村信用社90%以上的營業(yè)網(wǎng)點開辦了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，累計向8000多萬農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸9000多億元，有效破解了廣大農(nóng)戶因缺乏擔(dān)保抵押而出現(xiàn)的貸款難問題，有力地支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。然而，當(dāng)前有部分農(nóng)村信用社在推廣小額農(nóng)貸的實踐中還存在認識上的偏差，極大地制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，急需進行引導(dǎo)和矯正。

一、小額農(nóng)貸規(guī)模不是越大越好

推廣小額農(nóng)貸既有利于農(nóng)村信用社改善支農(nóng)服務(wù)水平，提高自身經(jīng)營效益，又有利于支持農(nóng)民脫貧致富，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。小額農(nóng)貸已成為農(nóng)村信用社的金融服務(wù)品牌，深受各級黨政部門和廣大農(nóng)戶的歡迎。為此，有一部分農(nóng)村信用社經(jīng)營管理者認為投放小額農(nóng)貸越多越光榮，小額農(nóng)貸規(guī)模越大越好，于是給農(nóng)村信用社下考核指標(biāo)，要求小額農(nóng)貸的發(fā)放面達到一定比例，發(fā)放額度達到一定的規(guī)模，造成一些基層農(nóng)村信用社盲目增加小額農(nóng)貸規(guī)模，擴大小額農(nóng)貸投放額度，重放輕收，重收息輕收本，重放輕管，小額農(nóng)貸不落實內(nèi)部責(zé)任制，有的農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸甚至成為冒名貸款、借名貸款、跨地區(qū)貸款等違規(guī)貸款的“防空洞”，使小額農(nóng)貸的發(fā)放量與風(fēng)險管理要求不成正比。

支農(nóng)是農(nóng)村信用社的天職，但農(nóng)信社支農(nóng)必須是有效益的支農(nóng)。為此，農(nóng)信社在推廣小額農(nóng)貸工作中，要合理確定小額農(nóng)貸規(guī)模，管好用好小額農(nóng)貸，實現(xiàn)社農(nóng)雙贏。一是規(guī)范小額農(nóng)貸操作。對小額農(nóng)貸不能下過高的考核指標(biāo)，不能搞“一刀切”，要根據(jù)農(nóng)信社自身實際和資金實力合理確定發(fā)放規(guī)模，小額農(nóng)貸發(fā)放面要根據(jù)當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境確定，同時要嚴(yán)格按照規(guī)定的程序規(guī)范操作，不得逆程序、省程序操作，不得擅自擴大貸款額度，造成貸款風(fēng)險。二是加強小額農(nóng)貸管理。要重點加強貸后管理，跟蹤檢查借款的用途和資金流向，實行常收常貸，到期收回，形成良性循環(huán)。同時要加強農(nóng)信社信貸人員的合規(guī)文化教育，嚴(yán)格控制信貸人員發(fā)放小額農(nóng)貸的道德風(fēng)險，防止出現(xiàn)冒名貸款等違規(guī)貸款的發(fā)生。三是落實小額農(nóng)貸責(zé)任。農(nóng)信社對小額農(nóng)貸要實行“包放、包收、包管、包賠，貸款質(zhì)量與績效工資掛鉤”的“四包一掛”責(zé)任制，由信貸人員分片包干負責(zé)。同時要研究一套有效的獎懲辦法，建立激勵機制，對那些經(jīng)營管理好、小額農(nóng)貸到期收回率高的有功人員給予一定獎勵，對那些責(zé)任管理不到位而致使小額農(nóng)貸出現(xiàn)風(fēng)險的人員給予一定懲處。

二、小額農(nóng)貸利率不是越低越好

小額農(nóng)貸的支持對象主要是“三農(nóng)”。鑒于其服務(wù)對象的政策性和社會公益性，我國在小額農(nóng)貸制度設(shè)計時，按照“多予、少取”的原則，明確規(guī)定要實行利率優(yōu)惠政策。因而，很多農(nóng)信社在實際操作中普遍設(shè)置了利率上限，年利率一般在10%左右，有的農(nóng)信社甚至還執(zhí)行最低的基準(zhǔn)利率。對小額農(nóng)貸實行優(yōu)惠利率甚至低利率，雖然有利于降低農(nóng)民獲取貸款的成本，減輕農(nóng)民負擔(dān)，但會造成農(nóng)村信用社利率定價不能完全覆蓋成本，對農(nóng)村信用社的長效發(fā)展形成不利影響，而且還會造成小額農(nóng)貸向富人和熟人集中，使真正需要幫助的貧困農(nóng)民很少有貸款的機會。

小額農(nóng)貸要真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和幫扶農(nóng)民的目標(biāo)，就必須對利率靈活定價而不是優(yōu)惠利率。按照國際慣例和農(nóng)村金融的普遍規(guī)律，金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款由于具有風(fēng)險大、成本高等特點，因而其利率也普遍偏高，據(jù)有關(guān)資料顯示，孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款年利率達20%，玻利維亞陽光銀行達47%-50%，印尼人民銀行達43%-48%，國內(nèi)的小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸年利率也在20%左右。農(nóng)民雖然因此付出了相對高的利息成本，但獲得了相對高的信貸機會。事實上，由于小額農(nóng)貸具有較高的交易成本和風(fēng)險損失，沒有覆蓋這些成本與損失的高利率，金融機構(gòu)放貸積極性就會受到影響。正因為這一點，迄今為止幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率管制，而由小額貸款機構(gòu)自主決定利率水平。實踐表明，小額農(nóng)貸的客戶即使承擔(dān)了較高的貸款利息，他們的福利水平也往往從借貸和隨后的生產(chǎn)活動中受益。更重要的是，小額農(nóng)貸的較高利率可以有效將富人階層和權(quán)力階層排斥在外，因為這些沒有優(yōu)惠利率的貸款對其沒有特別的吸引力，從而保證低收入階層特別是貧困農(nóng)民對小額農(nóng)貸的可獲得性。因此，國家對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸利率應(yīng)當(dāng)完全放開，允許農(nóng)村信用社綜合考慮借款人信用等級、貸款額度、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，自主確定貸款利率，確保小額農(nóng)貸利率定價覆蓋貸款成本，實現(xiàn)小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村信用社長效發(fā)展。

三、小額農(nóng)貸額度不是越高越好

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，小額農(nóng)貸的需求量越來越大，單筆貸款額度需求也越來越高。鑒于此，農(nóng)信社管理部門普遍提高了小額農(nóng)貸額度，目前，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社將小額農(nóng)貸額度由過去1-3萬元提高到1-5萬元，發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社由過去的5-10萬元提高到10-30萬元。為此，有部分農(nóng)村信用社認為小額農(nóng)貸額度越高越好，越高規(guī)模效益越大，于是在確定小額農(nóng)貸授信額度時，就高不就低，在發(fā)放小額農(nóng)貸時，放大不放小，有的農(nóng)村信用社還違反授信標(biāo)準(zhǔn)提高額度發(fā)放貸款，有的農(nóng)村信用社甚至違反小額農(nóng)貸管理規(guī)定壘大戶發(fā)放貸款，把小額農(nóng)貸做成了大額農(nóng)貸，使小額農(nóng)貸風(fēng)險集中，形成了極大的風(fēng)險隱患。

小額農(nóng)貸以“小”為其特征，正因其額度較小才分散風(fēng)險。從風(fēng)險的角度講，貸款就有風(fēng)險，風(fēng)險投資理論講究投資組合、分散風(fēng)險，而小額農(nóng)貸是分散風(fēng)險、控制風(fēng)險的有效方式。比如100萬元的貸款貸給農(nóng)戶，一戶貸1萬元的話，可以貸100戶，有10戶還不了，不良貸款也只有10%。如果全部貸給一個企業(yè)，一旦還不了，不良貸款就是100%。因此，農(nóng)村信用社推廣小額農(nóng)貸的“沉沒成本”很小?！皦敬髴簟睆慕?jīng)濟學(xué)的角度分析，大多是因為“沉沒成本”很高而形成的?！皦敬髴簟倍鄶?shù)是善意的，也有個別惡意的。這揭示了一個經(jīng)濟規(guī)律，經(jīng)濟行為的異化大多是善意的動機推動下產(chǎn)生的，其惡果難以承擔(dān)。經(jīng)濟生活中的每件事都蘊涵著經(jīng)濟學(xué)的這一原理：僅有善意動機是不夠的。所以農(nóng)村信用社一定要把握這一點，不能增加“沉沒成本”。同時，要正確處理好小額農(nóng)貸和規(guī)模經(jīng)營關(guān)系，從表面上看，貸款幾千元、幾萬元不多，但戶數(shù)多了就會形成規(guī)模，形成了規(guī)模經(jīng)營，產(chǎn)生了規(guī)模效益。農(nóng)村信用社以額度較小的小額農(nóng)貸支持農(nóng)戶經(jīng)濟，就像是移動通訊公司和網(wǎng)絡(luò)公司的短信業(yè)務(wù)，是極具市場前景的利潤增長點，也是極大的規(guī)模經(jīng)濟。因此，農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸要做小不做大，做散不扎堆。當(dāng)然，小額農(nóng)貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額度應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和借款人信用狀況及償債能力確定。

四、尤努斯的“小額信貸”模式不能完全復(fù)制到中國

國際上，以小額信貸幫助社會貧困群體脫貧致富最具代表性的是諾貝爾和平獎獲得者——穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行。尤努斯鄉(xiāng)村銀行的成功，為中國發(fā)展小額農(nóng)貸帶來了良好的借鑒模式。目前，我國很多農(nóng)村信用社正在學(xué)習(xí)和仿效尤努斯的“小額信貸”模式。如海南省農(nóng)信聯(lián)社已率先與尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行合作，在海南全面實施尤努斯的“小額信貸”模式。但在中國，農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸不良率比其他商業(yè)銀行高得多，到期收回率比其他商業(yè)銀行也低許多。一位前往孟加拉國實地考察過孟加拉鄉(xiāng)村銀行的學(xué)者表示，窮人銀行在孟加拉成功的因素之一，在于這是一個有著80%穆斯林信徒的國家，他們的宗教中相信“如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債”，借款人的誠信主要靠宗教信仰來維持。另外，尤努斯鄉(xiāng)村銀行的貸款對象以婦女為主，其原因在于該國婦女較男人更有榮譽感、更不喜歡賴賬、更善于理財，這與我國大多數(shù)以男性為主的家庭模式并不相同。

相對中國國情而言，尤努斯的小額信貸模式不能完全復(fù)制，但其成功經(jīng)驗完全值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。一是要學(xué)習(xí)尤努斯的精神。尤努斯自1976年從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起，就開始了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的籌建。尤努斯認為：給窮人貸款是他們應(yīng)得的權(quán)利。他的結(jié)論是：窮人比富人更值得信任。他經(jīng)常一身粗布衣衫，在雨中的鄉(xiāng)村穿行?？梢韵胍姡瑸榱俗龊酶F人的小額信貸，幫他們脫貧致富，多年來他經(jīng)歷了怎樣的艱難困苦，他持有的是怎樣一種精神境界。各級農(nóng)村信用社的管理者和從業(yè)人員要認真學(xué)習(xí)尤努斯的精神，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的使命感，把農(nóng)民作為自己的親人，把扶貧作為自己的責(zé)任，執(zhí)著地為農(nóng)民脫貧致富而工作。二是要創(chuàng)新經(jīng)營理念。當(dāng)越來越多的銀行把富人當(dāng)作天經(jīng)地義的優(yōu)質(zhì)客戶，不僅不肯為窮人貸款，有的銀行甚至有“少于一定額度存款不辦理”的規(guī)定。尤努斯卻從被一般銀行拒之門外的窮人那里收獲了豐厚的收益。與此同時，尤努斯銀行還對正規(guī)金融程序發(fā)起了挑戰(zhàn)。他有句名言，“做好小額信貸，不能與正規(guī)金融程序一樣，就像不能穿皮鞋到稻田一樣”。從傳統(tǒng)金融理論看，正規(guī)金融程序是銀行抵御風(fēng)險的重要保障之一，但尤努斯更出色的風(fēng)險控制水平直接挑戰(zhàn)了這些程序。因此，農(nóng)村信用社要進一步創(chuàng)新經(jīng)營理念，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，堅持“以客戶為中心”的營銷策略，堅持“以人為本”的經(jīng)營理念。同時要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求和廣大農(nóng)民的金融需求，進一步改進管理流程，在風(fēng)險可控的前提下簡化貸款程序，方便農(nóng)民貸款，不斷提高金融服務(wù)水平。三是要創(chuàng)新服務(wù)方式。要借鑒尤努斯鄉(xiāng)村銀行的小額信貸管理方式，完善我國小額農(nóng)貸管理制度。特別是要強化對農(nóng)戶的服務(wù)功能，如定期或不定期到農(nóng)戶家中收放貸款，增強農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的親近感；加大對農(nóng)戶進行小額農(nóng)貸的宣傳與培訓(xùn)，啟迪和培養(yǎng)農(nóng)戶儲蓄習(xí)慣；通過有吸引力儲蓄和貸款的產(chǎn)品服務(wù)，開發(fā)針對農(nóng)戶需求的其他業(yè)務(wù)品種；對貸款的農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營的技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)服務(wù)，以降低貸款風(fēng)險等。農(nóng)村信用社只有不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，真心實意為農(nóng)戶著想并提供細致周到的服務(wù)，才能贏得廣大農(nóng)戶的信賴和支持，這才是小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展的保障，也是農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展的根基。