第一篇：農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋與使用調(diào)查報(bào)告 江蘇省南京市浦口區(qū)橋林鎮(zhèn)勤豐村 會(huì)計(jì)學(xué)院 2014級(jí)本科生

“農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋于使用”調(diào)查報(bào)告

黃蓉1

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高。發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融對(duì)國(guó)家支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和推動(dòng)發(fā)揮重要作用。但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，在城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程中，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)還存在一些不足。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村

基礎(chǔ)金融服務(wù) 勤豐村

作為參與上海財(cái)經(jīng)大學(xué)“千村調(diào)研”項(xiàng)目的內(nèi)容，2015年8月，筆者在江蘇省南京市浦口區(qū)橋林鎮(zhèn)勤豐村進(jìn)行了調(diào)研，通過發(fā)放問卷，與村民以及村干部進(jìn)行訪談等方式，獲得了關(guān)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)村基礎(chǔ)金融現(xiàn)狀的殷實(shí)的資料。通過這次調(diào)查，筆者對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋與使用有了較為全面的了解。當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)金融服務(wù)的落后對(duì)農(nóng)民生活水平的提高、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展停滯不前。根據(jù)調(diào)查所掌握的資料，筆者試圖尋找當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)金融服務(wù)的不足與原因，最后將提出自己的建議。

一、調(diào)查地基本情況

江蘇省南京市浦口區(qū)橋林鎮(zhèn)勤豐村位于長(zhǎng)江流域以北，全村9.8平方公里，總?cè)丝?614人，耕地面積8404畝，現(xiàn)有農(nóng)民自己經(jīng)營(yíng)約3000畝，是典型的丘陵農(nóng)業(yè)村。全縣氣候?yàn)閬啛釒Ъ撅L(fēng)氣候，主要種植水稻糧食作物，一年一熟，年畝產(chǎn)值1200元，種植茶葉、小麥、玉米等經(jīng)濟(jì)作物。該村經(jīng)濟(jì)主要依靠農(nóng)業(yè)，企業(yè)較少。2014年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為2730萬(wàn)元，村民純?nèi)司杖霝?.1萬(wàn)元，在鎮(zhèn)上處于中等水平。目前，本村不放POS機(jī)有1臺(tái)，ATM機(jī)0臺(tái)，離村委會(huì)駐地最近的銀行/信用社網(wǎng)點(diǎn)的距離有2千米，村民去網(wǎng)點(diǎn)辦事，用常用的交通方式一般需要耗時(shí)10分鐘，常用的交通方式是電動(dòng)車。當(dāng)前，為本村村民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)有國(guó)用銀行（中、農(nóng)、工、建）、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。本村有村民使用互聯(lián)網(wǎng)金融但是很少，村里沒有互助會(huì)等民間融資方式。2014年，村委會(huì)組織村民進(jìn)行金融教育培訓(xùn)。本村50%以上參加了政策性保險(xiǎn)，村委會(huì)也積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。村里只有一家保險(xiǎn)公司在村里安排2名代辦員，其中一名專職員工一名兼職員工。

二、關(guān)于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的問題

1、農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，支農(nóng)服務(wù)體系不健全。

一直以來(lái)，農(nóng)村就是金融服務(wù)容易忽略的地方，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)取得減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。農(nóng)村里是沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)的，只有去鎮(zhèn)上才能辦理業(yè)務(wù)，農(nóng)民的金融服務(wù)需要得不到滿足，農(nóng)民存款、取款、匯款等都不方便。對(duì)于一些會(huì)騎電動(dòng)車的農(nóng)民，去最近的銀行1黃蓉，女，1995.11.02，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)2014級(jí)本科生

網(wǎng)點(diǎn)大約30分鐘，對(duì)于不會(huì)騎車的農(nóng)民，大部分會(huì)為了省錢而用步行，大約要走60分鐘，如若在夏天，這是十分艱難的。“村村通”雖然便捷，但是發(fā)車次數(shù)有限，一天只有幾趟車，所以農(nóng)民要掐準(zhǔn)時(shí)間才能趕得上，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和融資困難。

金融服務(wù)質(zhì)量低下。農(nóng)村里到鎮(zhèn)上銀行網(wǎng)點(diǎn)或信用社的大部分是老人，年輕人為了方便都會(huì)去城里辦理，因?yàn)樾Ч麜?huì)又快又好。而在鎮(zhèn)上，這些老人一般排隊(duì)要等候半個(gè)小時(shí)，若是過節(jié)期間，銀行都會(huì)被擠得水泄不通，有時(shí)排隊(duì)排了半天，業(yè)務(wù)也辦不成。由于老人知識(shí)有限，經(jīng)常會(huì)問一些很簡(jiǎn)單的問題，有的老人聽力不好，溝通也存在問題，常常使得服務(wù)人員不耐煩，對(duì)老人進(jìn)行埋怨辱罵，員工辦理業(yè)務(wù)時(shí)文明服務(wù)用語(yǔ)使用不規(guī)范，影響了與客戶的交流與溝通。

2、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款門檻高，手續(xù)繁。

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、擔(dān)保公司發(fā)展不健全，處于嬰幼兒階段，利率固化，貸款數(shù)額少門檻高。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、難以預(yù)知的特點(diǎn)，高額利率往往會(huì)讓農(nóng)戶對(duì)貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟(jì)投入或適當(dāng)縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而會(huì)影響到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。即使貸款成功，高額利息使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。由于農(nóng)民文化程度不高，金融知識(shí)匱乏，因發(fā)展農(nóng)業(yè)需要而進(jìn)行貸款少之又少，一是對(duì)自己還款能力沒有信息，而是擔(dān)心上當(dāng)受騙。農(nóng)民貸款主要是因?yàn)榧依镉袃鹤?，為娶媳婦而迫不得已進(jìn)行買房貸款。對(duì)于多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，家里急需用錢一般首先考慮向親朋好友借款，原因主要是沒有利息，還款期限可根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)能力來(lái)決定。二是因?yàn)檗r(nóng)民貸款優(yōu)惠政策極少，利率高，而且手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)民又擔(dān)心受騙，所以對(duì)于大部分知識(shí)匱乏的農(nóng)民，貸款是很困難的。

3、農(nóng)民的金融知識(shí)以及操作能力欠缺、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢。

服務(wù)手段落后,組合手段運(yùn)用較差，金融知識(shí)僅限于廣告欄宣傳等膚淺服務(wù)，沒有深入的調(diào)研和周密的服務(wù)策劃。由于小孩教育問題和年輕人工作問題，村子里的年輕人以及年輕的父母都會(huì)搬出去住，村子里老人居多，可以說(shuō)他們使用的最高級(jí)的電子產(chǎn)品就是老人機(jī)，用以接聽電話。家里的年輕人出去住，家里就不能裝有網(wǎng)絡(luò)，因此他們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)知識(shí)就是一片空白。支付寶、手機(jī)銀行，農(nóng)民對(duì)他們幾乎一無(wú)所知。農(nóng)民識(shí)字少，對(duì)于村里宣傳欄內(nèi)的金融知識(shí)不是不認(rèn)識(shí)就是看不懂，加上農(nóng)務(wù)繁忙，也沒有時(shí)間去聽專業(yè)人員講解。農(nóng)民去銀行基本都是存取款業(yè)務(wù)，為什么大家都選擇排長(zhǎng)隊(duì)使用人工服務(wù)，因?yàn)樗麄兏静欢裁词茿TM，也沒有專業(yè)人員教他們?nèi)绾尾僮?。很多農(nóng)民都不會(huì)有信用卡，都是存折。對(duì)于刷卡消費(fèi)，農(nóng)民大概只在電視上看過，而自己從未體驗(yàn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這種融資服務(wù)新模式，鮮為人知。

4、保險(xiǎn)、投資意識(shí)薄弱。

從中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)寬度和保險(xiǎn)深度說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的水平較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)行業(yè)仍處于發(fā)展水平很低的局面。在農(nóng)村，居民的文化程度普遍較低，對(duì)保險(xiǎn)不能進(jìn)行系統(tǒng)全面的了解。對(duì)于保險(xiǎn)，每家每戶幾乎都購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，顧名思義是為了養(yǎng)老。收入與消費(fèi)之間具有不可分割的關(guān)系，由調(diào)查結(jié)果顯示，居民的收入水平在很大程度上影響的保險(xiǎn)的需求，對(duì)于另外一些保險(xiǎn)比如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，大家都覺得沒有必要，不劃算，純屬浪費(fèi)金錢。

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村的支柱性產(chǎn)業(yè)，然而對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)村名知之甚少，甚至完全不關(guān)心。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低，農(nóng)民難以承擔(dān)額外保險(xiǎn)成本，這對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生消極影響。

1黃蓉，女，1995.11.02，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)2014級(jí)本科生

村民家里有閑錢也不會(huì)進(jìn)行一些小額投資，例如買債券、理財(cái)產(chǎn)品等，90%都會(huì)選擇存放銀行，因?yàn)榇娣陪y行風(fēng)險(xiǎn)小而且能夠獲取利息。最主要的原因是農(nóng)民投資方面的知識(shí)一片空白，沒有專門人員來(lái)為他們講解和制定合適的產(chǎn)品。

三、建議與對(duì)策

1、提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融網(wǎng)點(diǎn)人員服務(wù)質(zhì)量和進(jìn)行農(nóng)民金融知識(shí)普及。農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)是一項(xiàng)民生工程，有關(guān)農(nóng)民生活水平的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該引起高度重視。專門組織部門負(fù)責(zé)人員就如何普及農(nóng)民基礎(chǔ)金融知識(shí)，不斷提高農(nóng)民操作能力和農(nóng)村金融服務(wù)滿意度和便利度等問題進(jìn)行深入探討，充分提高認(rèn)識(shí)并付諸實(shí)施。一是努力提高在職人員的服務(wù)。據(jù)國(guó)外一項(xiàng)調(diào)查資料統(tǒng)計(jì)顯示，銀行獲得1個(gè)新客戶的成本是保留一個(gè)老客戶成本的5倍，所以提高服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)民需求尤為重要。首先，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)改造，將業(yè)務(wù)少、服務(wù)區(qū)小的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搬遷至業(yè)務(wù)多、服務(wù)區(qū)域廣的地段。其次，增加柜員崗位設(shè)置，充實(shí)基層網(wǎng)點(diǎn)人員，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行禮儀培訓(xùn)，進(jìn)一步提升服務(wù)水平。對(duì)態(tài)度惡劣的服務(wù)人員給以懲罰，讓農(nóng)民享受質(zhì)量良好的服務(wù)。二是定期開展金融知識(shí)培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)民操作能力。在農(nóng)閑時(shí)，號(hào)召農(nóng)民開展金融知識(shí)普及課堂，爭(zhēng)取戶戶有人參加。對(duì)于有能力的農(nóng)民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融使用的培訓(xùn)。互聯(lián)網(wǎng)金融本來(lái)就是新的事物，所以接受起來(lái)需要過程和時(shí)間。在消費(fèi)投資習(xí)慣上，也需要培養(yǎng)。所以在農(nóng)村的鎮(zhèn)縣乃至村，鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，就能更好的給人增強(qiáng)信任感。而且在互聯(lián)網(wǎng)上理財(cái)?shù)闹R(shí)以及習(xí)慣，都需要培訓(xùn)，不斷的提升用戶習(xí)慣，可以派講解員到村委講課，也可以通過網(wǎng)上視頻開課。所以鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，能夠很好的滿足人們各種具體問題的需求。

2、創(chuàng)新思維模式，開發(fā)合適地產(chǎn)品。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索符合農(nóng)村實(shí)際的各類新型金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。中國(guó)地大物博，人口眾多，每個(gè)地方都有每個(gè)地方的特色。創(chuàng)新產(chǎn)品只有深入到當(dāng)?shù)卣{(diào)研，根據(jù)不同的需求，研發(fā)不同的理財(cái)產(chǎn)品。不斷的深入當(dāng)?shù)?，根?jù)當(dāng)?shù)氐胤教厣龀鲇袆?chuàng)新理念的產(chǎn)品，這是一個(gè)很好的有巨大潛力，值得深挖的市場(chǎng)。一方面加大成功的支農(nóng)信貸新品種的推廣力度，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系。對(duì)小額農(nóng)貸傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，提升服務(wù)功能；不斷健全完善抵押貸款制度，使其成為當(dāng)?shù)亟鹑谥мr(nóng)品牌產(chǎn)品。另一方面，根據(jù)農(nóng)村不斷發(fā)展的新需求，創(chuàng)新信貸新品種與服務(wù)方式，大力支持農(nóng)村新興經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展。明確農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的主體，制定貼合農(nóng)民的金融產(chǎn)品，縮小農(nóng)民與金融之間的鴻溝，讓村民愿意用并且會(huì)使用金融產(chǎn)品。完善信貸機(jī)制，降低小農(nóng)貸款門檻。

3、破除網(wǎng)點(diǎn)布局難題

農(nóng)村地區(qū)普遍居住密度比較低，有很多地區(qū)的交通還不是很便利，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跑到這些地方開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)一方面對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)不方便、且增加了成本，另一方面也是最為重要的，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每天能夠接受的業(yè)務(wù)量非常少。目前，勤豐村沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，ATTM機(jī)，僅僅在村委會(huì)有一臺(tái)POS機(jī)。對(duì)此，首先，在具備安全條件的場(chǎng)所廣泛布設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)，積極發(fā)展居家銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的充分性與多樣性。其次，爭(zhēng)取條件開展金融服務(wù)“村村通”工程，大力推進(jìn)“村村通”小額支付便民點(diǎn)建設(shè)，在農(nóng)村培養(yǎng)專業(yè)知識(shí)人員和操作，深化助農(nóng)取款、匯款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和手機(jī)支付等多種形式，提供簡(jiǎn)易便民金融服務(wù)。針對(duì)個(gè)別偏遠(yuǎn)村莊，村民們?nèi)孕枰捷^遠(yuǎn)的鎮(zhèn)1黃蓉，女，1995.11.02，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)2014級(jí)本科生

上才能辦理存取款業(yè)務(wù)情況，政府應(yīng)該拓寬金融服務(wù)半徑，將便捷的金融服務(wù)拓展到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村。

4、提高農(nóng)民保險(xiǎn)投資意識(shí)。

以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重心，是我國(guó)的基本國(guó)策。要提高農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)，就要從根本上解決居民的后果之憂，讓居民有錢可買。完善分配制度，提高居民收入水平，提高農(nóng)村居民保險(xiǎn)需求，從而帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)公司的宣傳廣告隨處可見，但從效果上看，只是讓公眾知道了保險(xiǎn)的存在，卻沒有讓公眾了解保險(xiǎn)的內(nèi)容。各保險(xiǎn)公司在沉重的業(yè)績(jī)考核壓力下，所作所為難免急功近利，缺乏整體和全局的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，忽視民眾對(duì)基礎(chǔ)保險(xiǎn)知識(shí)的需求要針對(duì)特殊情況制定出適應(yīng)于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等形式的營(yíng)銷策略，不能只追求利益而忽視居民的消費(fèi)要求。政府和保險(xiǎn)公司要建立相關(guān)的保險(xiǎn)理賠政策、法規(guī)，確保被保險(xiǎn)人依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，切實(shí)保障農(nóng)民的利益。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，進(jìn)一步加大政策扶持力度，完善保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。

四、結(jié)語(yǔ)

鑒于我國(guó)當(dāng)前形勢(shì)，研究與完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)具有迫切性。良好的金融環(huán)境是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)后盾。政府與村民應(yīng)同心協(xié)力，政府提供金融服務(wù)，村民積極享受金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

1、陳超：《淺談如何優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)》，道理巴巴，2010年

2、唐寧：《互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村大有可為》，新浪財(cái)經(jīng)，2015年

1黃蓉，女，1995.11.02，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)2014級(jí)本科生