第一篇：小貸公司為保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)安全等制定的管理?xiàng)l例大全

小貸公司為了保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)、安全等制定的管理?xiàng)l例

第一章 總則

第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)、安全和效益，防范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。

第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實(shí)施賠償?shù)闹贫取?/p>

第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形成的不良貸款和難以收回的貸款。

第二章 責(zé)任人

第四條 貸款管理責(zé)任人是指：

1、小額貸款公司董事長。

2、小額貸款公司總經(jīng)理。

3、小額貸款公司信貸員。

4、小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。

5、其他參與貸款審批決策的人員。

6、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。第五條 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。

沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的，或者意見表示模棱兩可不清楚的，均視同“同意”。

第六條 第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。

貸款管理第一責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任。貸款管理第二責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)部分或者次要責(zé)任。第三章 管理責(zé)任

第七條 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。

第八條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。堅(jiān)持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。

第九條 原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應(yīng)當(dāng)指定專人，對(duì)本公司貸款管理責(zé)任人按實(shí)登記，并據(jù)以考核。

第十條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任：

1、根據(jù)信貸員等級(jí)管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 100%責(zé)任。

超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報(bào)公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 70%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù) 30%責(zé)任。

信貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù) 100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。

2、超過總經(jīng)理審批權(quán)限，總經(jīng)理審查同意并上報(bào)董事長審批的貸款，調(diào)查信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 60%責(zé)任，總經(jīng)理、董事長共同為第二責(zé)任人分別負(fù) 30%、10%責(zé)任。

公司信貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持上報(bào)的，總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù) 90%責(zé)任，董事長為第二責(zé)任人負(fù) 10%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。

3、公司董事會(huì)研究決定、書面推薦發(fā)放的貸款，董事會(huì)會(huì)多人為第一責(zé)任人負(fù) 90%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù) 10%責(zé)任。

5、凡是以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會(huì)不承擔(dān)責(zé)任比例，責(zé)任人貸款比例由總經(jīng)理負(fù)責(zé)分?jǐn)偂?/p>

第十一條 會(huì)計(jì)人員也有管理貸款的責(zé)任。由于財(cái)務(wù)工作失誤或其他原因?qū)е沦J款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，會(huì)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)負(fù)一定責(zé)任。會(huì)計(jì)人員負(fù)責(zé)部分，同額抵減貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任。

第十二條 貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款負(fù)一定的連帶責(zé)任。

第十三條 貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款負(fù)一定的連帶責(zé)任的實(shí)現(xiàn)形式有：

1、非全額賠償。

2、全額賠償。

3、其他行政處理。以上實(shí)現(xiàn)形式可以并處。第四章 全部賠償

第十四條 下列貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，由貸款管理責(zé)任人全部賠償;

1、信貸人員發(fā)放的違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)貸款。

2、非信貸人員發(fā)放的全部貸款。

3、實(shí)行包放包收的全部小額貸款。

第十五條 下列情形之一者，屬嚴(yán)重違規(guī)貸款：

1、超越審批權(quán)限發(fā)放的貸款。

2、未經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)發(fā)放的跨地區(qū)貸款。

3、以貸還貸，以貸還息。

4、違反規(guī)定展期的貸款。

5、借名、冒名貸款。

6、未按規(guī)定依法辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)發(fā)放的抵押、質(zhì)押貸款。

7、其他嚴(yán)重違規(guī)發(fā)放的貸款。

第十六條 全額賠償中，對(duì)違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)的貸

款，自發(fā)現(xiàn)之日起，從有關(guān)貸款管理責(zé)任人中扣收;對(duì)其他貸款，自貸款逾期起，從有關(guān)貸款管理責(zé)任人中扣收。

第五章 非全額賠償

第十七條 非全額賠款界定：全額賠款以外的，信貸人員發(fā)放的不良貸款超過規(guī)定比率應(yīng)承擔(dān)非全額賠償責(zé)任。

第十八條 除本制度第十四條規(guī)定之外，其他新發(fā)放的貸款，造成責(zé)任不良貸款余額占責(zé)任全部貸款余額之比達(dá)到一定比例以上的，對(duì)超比例這部分的絕對(duì)額，由貸款管理責(zé)任人非全部賠償。

第十九條 責(zé)任不良貸款余額占比規(guī)定：信貸人員三年不良貸款率不得超過1%，信貸人員五年不良貸款率不得超過 2%，信貸人員八年不良貸款率不得超過3%，信貸人員十年不良貸款率不得超過 4%，信貸人員十五年不良貸款率不得超過 5%。

第二十條 對(duì)應(yīng)收而未能收回的貸款利息，并入第十八條貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任不良貸款余額中。

第二十一條 對(duì)原責(zé)任人調(diào)離崗位，新接替責(zé)任人應(yīng)對(duì)原責(zé)任人貸款根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行全面清理，對(duì)清理后的風(fēng)險(xiǎn)貸款，要明確落實(shí)貸款管理責(zé)任人，下達(dá)落實(shí)或者清收目標(biāo)任務(wù)。落實(shí)貸款管理責(zé)任人要堅(jiān)持“責(zé)隨人走”原則。對(duì)造成 風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款，要視不同責(zé)任和完成落實(shí)或者清收目標(biāo)任務(wù)的好壞等情況，實(shí)行非全部賠償。

第二十二條 原責(zé)任人貸款風(fēng)險(xiǎn)的界定： 正常貸款

1、能參與借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常周轉(zhuǎn)的未到期貸款。逾期貸款

2、貸款到期或者展期后未償還的貸款。呆滯貸款

3、按規(guī)定認(rèn)定為關(guān)停企業(yè)的貸款。

4、貸款逾期(含展期后到期)2 年(含 2 年)以上的貸款。

5、企業(yè)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空 6 個(gè)月以上不能落實(shí)的貸款。呆帳貸款

6、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、被撤銷、解散，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。

7、不符合前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在 3 年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。

8、借款人死亡絕戶、或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定被宣告

失蹤或者死亡，又無繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

9、借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或者全部貸款;或者以保險(xiǎn)賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未能還清的

貸款。

10、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財(cái)產(chǎn)不足歸不定期所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)再無法收回的貸款。

11、貸款人依法處臵貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款或者作價(jià)后金額不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。

12、貸款逾期，提起訴訟后敗訴或終止執(zhí)行確實(shí)無法收回的貸款。

13、喪失訴訟時(shí)效、保證時(shí)效難以收回的貸款。

14、其他確實(shí)無法收回被認(rèn)定為呆帳的貸款。第二十三條 清理后原責(zé)任人的正常貸款，現(xiàn)有在崗信貸人員按新發(fā)放的貸款進(jìn)行管理。

在崗信貸人員為管理貸款的第一責(zé)任人，其它管理貸款的有關(guān)人員共同為第二責(zé)任人。責(zé)任人的責(zé)任比例大小，根據(jù)借款人性質(zhì)及其他有關(guān)情況逐戶落實(shí)。

第二十四條 對(duì)原欠不良貸款管理責(zé)任人明確后的處理：

1、完成落實(shí)或者收回任務(wù)的，免于賠償責(zé)任。

2、超額完成收回任務(wù)的，對(duì)超額收回部分絕對(duì)額按規(guī)定給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

3、完不成落實(shí)或者收回任務(wù)的，對(duì)未能完成部分絕對(duì)額按規(guī)定進(jìn)行非全額賠償。

第二十五條 在對(duì)原責(zé)任人貸款進(jìn)行清理和落實(shí)責(zé)任人過程中，要堅(jiān)持尊重歷史和實(shí)事求是原則，要注意寬嚴(yán)相濟(jì)。一般貸款責(zé)任人的責(zé)任大小由總經(jīng)理確定，總經(jīng)理無法確定或復(fù)雜貸款的責(zé)任人及責(zé)任大小，由董事會(huì)認(rèn)定。

第二十六條 對(duì)本制度第十八條和第二十一條分別計(jì)算所得的絕對(duì)額，均按下列標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行分段累進(jìn)非全額賠償： 萬元以下(含 1 萬元)，按本息的 9%賠償;1 萬元至 5 萬元(含 5 萬元)，按本息的 8%賠償;5 萬元至 10 萬元(含 10 萬元)，按本息的 7%賠償;10 萬元至 30 萬元(含 30 萬元)，按本息的 6%賠償;30 萬元至 50 萬元(含 50 萬元)，按本息的 5%賠償;50 萬元至 100 萬元(含 100 萬元)，按本息的 4%賠償;100 萬元至 300 萬元(含 300 萬元)，按本息的 3%賠償;300 萬元以上，按本息的 2%賠償。

第二十七條 非全額賠償中，以每年的 9 月 30 日為認(rèn)定時(shí)點(diǎn)，計(jì)算不良貸款占比，求出應(yīng)賠款金額。

第六章 扣款和罰則

第二十八條 造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款，通過扣收貸款管理責(zé)任人賠償?shù)目铐?xiàng)來補(bǔ)償。

賠償收入，確定不予退還的，賠償款項(xiàng)直接抵沖不良貸款和相應(yīng)貸款利息。

其他無法收回和抵償?shù)馁J款，列入呆帳貸款，待呆帳核銷。

第二十九條 賠償款項(xiàng)由公司按規(guī)定分別統(tǒng)一扣收?？梢砸淮涡钥凼眨部梢詮墓べY和獎(jiǎng)金中按月扣收。從工資和獎(jiǎng)金中扣收的，原則上要保證其 1000 元最低生活費(fèi)。

第三十條 非公司正式員工的賠償，從給予的手續(xù)費(fèi)和交納的風(fēng)險(xiǎn)金等其他渠道中扣收。

第三十一條 對(duì)已實(shí)行全額賠償和非全額賠償扣收的款項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)按照完成收回(落實(shí))貸款任務(wù)或者降到規(guī)定比例的予以一定比例退還。

第三十二條 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長或總經(jīng)理稽查核準(zhǔn)后，可以酌情賠償或者不賠償。

第三十三條 貸款管理責(zé)任人弄虛作假，不真實(shí)反映貸款形態(tài)，一經(jīng)查實(shí)，加倍處罰。情節(jié)較重的，可同時(shí)給予相應(yīng)的行政處理。

第三十四條 當(dāng)貸款管理責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)能力無法或者無法繼續(xù)履行賠償責(zé)任的，或者賠償損失不足以抵銷其過錯(cuò)的，由公司依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理：

1、停止責(zé)任人的貸款審批權(quán)。

2、停職下崗清非。

3、取消信貸員資格，信貸員等級(jí)。

4、記過或者記大過。

5、降低行政職務(wù)。

6、撤銷行政職務(wù)。

7、開除留用。

8、開除。

9、移交司法機(jī)關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。以上處理可以并處。

第三十五條 符合下列情形之一者，貸款管理責(zé)任人必須立即停職下崗清非：

1、新發(fā)放的貸款，責(zé)任不良貸款余額占比超過規(guī)定比例 8 個(gè)百分點(diǎn)以上的;

2、第二次發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)貸款的;

3、發(fā)現(xiàn)違法、違紀(jì)貸款的;

4、應(yīng)賠償款項(xiàng)達(dá)到最高限額的;

5、因管理失職，造成貸款損失額達(dá)到 50 萬元以上的。第七章 特別條款

第三十六條 信貸人員由公司統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由總經(jīng)理提出，報(bào)經(jīng)董事長審查確認(rèn)。

第三十七條 公司根據(jù)信貸人員的不同等級(jí)和信貸規(guī)模，應(yīng)當(dāng)每年確定其相應(yīng)的貸款審批權(quán)限，信貸員由總經(jīng)理授權(quán)，總經(jīng)理由董事長授權(quán)。

第三十八條 對(duì)經(jīng)濟(jì)處罰和行政處罰決定不服的，可以在接到處理決定之日起 30 日內(nèi)向公司申請(qǐng)復(fù)核，對(duì)復(fù)核結(jié)果不服的，可以向上一級(jí)提出申訴。

復(fù)議單位應(yīng)當(dāng)在收到書面申請(qǐng)書之日起兩個(gè)月內(nèi)予以答復(fù)。

復(fù)核和申訴復(fù)議期間，不停止原處罰的執(zhí)行。第八章 附則

第三十九條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋和補(bǔ)充修改。