第一篇：金融創(chuàng)新優(yōu)缺點分析

金融創(chuàng)新的負效應①金融創(chuàng)新帶來了新的金融風險。

Financial innovation negative(1)brings new financial innovation of financial risk.各種衍生金融品本身就帶有一定程度的風險，如市場風險、信用風險、操作風險等。

All sorts of derivative financial product itself with a degree of risk, such as market risk, credit risk and operational risk, etc.金融創(chuàng)新使金融產(chǎn)品多樣化，高技術的采用使金融資產(chǎn)具有更大的流動性，再加上金融工具以小博大的特點，交易的規(guī)模日趨擴大，風險也日益增大。

Financial innovation has made financial product diversification, high technology adoption make financial assets have greater liquidity, plus financial tools with the characteristics of small, and the scale and the increasing trade increasing risk.②金融創(chuàng)新使金融監(jiān)管和貨幣下策的執(zhí)行趨于復雜。

(2)the financial innovation has made the financial regulatory and monetary decision becomes complicated execution.由于金融創(chuàng)新，各種金融產(chǎn)品越來越多，其區(qū)分越來越難，傳統(tǒng)的貨幣測量和監(jiān)督采用的貨幣層次的劃分逐漸失效，貨幣總量與信貸規(guī)模的監(jiān)控難度和誤差可能性進一步加大，從而使貨幣政策貫徹執(zhí)行趨于不暢或復雜。

Because financial innovation, all kinds of financial products more and more become more and more difficult, the distinction, the traditional monetary measured and monitored using monetary levels of division, monetary aggregates and gradually failure monitoring of the size of credit difficulty and error, and further increase the likelihood that monetary policy implemented tend to stagnation or complex.③金融創(chuàng)新可能導致金融投機的增加和引起金融泡沫。

(3)financial innovation may lead to the increase of financial speculation and cause financial bubble.在利潤的驅動下投機者可能越來越多，都想獲得“一夜致富”的機會，于是投機之風可能大興。

The profit driven by speculators may be more and more, all want to get “overnight riches” opportunity, so speculative wind may daxing.同時，一些工業(yè)資本家或其他富有者也往往把自己的資金轉向金融領域以賺取金融利潤，社會資源越來越多滯留于金融領域，可能引起金融泡沫的產(chǎn)生。

Meanwhile, some industrial capitalist or other wealthy also often put their funds to the financial sector in order to get financial profit, social resource more and more financial field, may cause stranded financial bubble production.-5

三、國際金融創(chuàng)新的風險國際金融創(chuàng)新不僅給西方各國金融業(yè)帶來空前的繁榮，而且大大加速了國際金融全球一體化的步伐。但不容忽視的是新金融工具并不能消除固有金融風險，也不能排除引致風險存在的各種因素，國際金融創(chuàng)新存在著干擾各國貨幣政策的制訂與實施和影響國際金融市場穩(wěn)定的風險。

1、國際金融創(chuàng)新的微觀風險關于國際金融創(chuàng)新的微觀風險，我們可以從單個金融工具、單個銀行或公司的角度來進行分析，通常金融工具具有的內在風險有如下五種類型：①市場或價格風險，即在一段時間由于匯率和利息率的變化而造成的金融風險；

1, international financial innovation of microscopic on international financial innovation risk microscopic risk, we can go from a single financial tools, a single bank or the company's Angle analysis, usually with financial tools of inherent risk has the following five types:(1)the market or price risk, which is in a period of exchange rates and interest rates due to changes in financial risk;

②信貸風險，即金融交易的一方由于破產(chǎn)或其它原因不能按照合同規(guī)定的條款履行義務，從而使得金融資產(chǎn)的持有人可能蒙受經(jīng)濟損失；

(2)the credit risk, namely the financial transactions because of bankruptcy or other reasons either unable to perform obligations pursuant to the terms of the contract, which makes the financial assets holder may incur pecuniary loss;

③市場流動性風險，即一種可流通或可轉讓的金融證券，不能在接近于足額的市場價值上迅速得到出售的風險；

(3)market liquidity risk, which is a kind of negotiable or transferable financial securities, cannot be in close to the full market value rapidly sell risk;

④結算風險，即在結算時交易方有可能得不到任何收益的風險，除了因交易對方不履行債務而引起債務風險外，技術上和經(jīng)營上的困難也可能在交易對方有能力履行的情況下中斷資金的交付；(4)settlement risk, be in namely when settle accounts trading party may not be able to get any money because of the risk, besides dealing party fails to perform his obligation and cause debt risk, technology and business outside the difficulties may also dealing party has the ability to perform in the case of delivery;interrupt funds

⑤國家風險和轉嫁風險，由于某個特定國家經(jīng)濟或政治上的原因，使得這個國家的絕大多數(shù)經(jīng)濟代理人變得沒有能力履行它們的國際金融義務，這種風險即為國家風險和轉嫁風險。countries risk and passed on risk, because some specific countries economic or political reasons, making the most of the country's economic agent has no capacity to perform their international financial obligations, the risk for countries that risk and passed on risk.2、國際金融創(chuàng)新的宏觀風險

2, the international finance innovation macro risk

(一)干擾、影響各國貨幣政策執(zhí)行與實施的風險貨幣政策是當今世界各國調控國民經(jīng)濟運行的重要政策工具。

-5(a)interference, influences monetary policy implementation and implement monetary policy is the risk of world regulation of economic operation of the important national policy tools.金融創(chuàng)新對一國貨幣政策執(zhí)行與實施的干擾主要表現(xiàn)在以下兩個方面：①金融創(chuàng)新影響貨幣供應量的計算與測定。

Financial innovation on monetary policy implementation and implementation of interference is mainly manifested in the following two aspects:(1)the influence of the money supply financial innovation calculated and determined.首先，金融創(chuàng)新使貨幣范圍難以界定。

First of all, financial innovation make monetary scope to define.傳統(tǒng)意義上的貨幣計量范圍較容易確定，即狹義貨幣Ml和廣義貨幣M2；

Traditional monetary measurement scope is easy to determine that narrow currency Ml and the M2;

其次，金融創(chuàng)新影響貨幣乘數(shù)的穩(wěn)定。

Secondly, financial innovation influence the stability of the currency multiplier.基礎貨幣等于商業(yè)銀行存人中央銀行的存款準備金與流通中現(xiàn)金之和，是整個銀行系統(tǒng)貨幣派生的基礎。

Monetary base is equal to commercial bank deposit people of central bank deposit reserve and circulation is the sum of cash, bank system derived basis.Currency

第三，金融創(chuàng)新加快了貨幣流通速度。

Third, financial innovation speed up the currency speed.在經(jīng)濟增長和物價水平一定的情況下，貨幣供應量的一個決定因素就是貨幣流通速度。

In the economic growth and price level in certain circumstances, money supply is a determining factor currency speed.②金融創(chuàng)新削弱了中央銀行的貨幣政策效果。

(2)the financial innovation weaken the central bank monetary policy effect.首先，金融創(chuàng)新使傳統(tǒng)的貨幣市場均衡機制下的利率彈性下降。

First of all, financial innovation make traditional monetary market under the balanced mechanism of interest rates decreased elasticity.其次，由于通過金融創(chuàng)新方式籌集到的大量資金不能算作存款，不用繳納法定準備金，金融創(chuàng)新削弱了中央銀行存款準備金政策的效力.第三，金融創(chuàng)新削弱了中央銀行貼現(xiàn)政策的效力。

Secondly, because through the financial innovation way to raise a lot of money not belong

-5 to, need not pay legal reserve deposits, financial innovation weakened the central bank reserve policy effect.Third, financial innovation weakened the effectiveness of the central bank discount policies.(二)引致國際金融體系不穩(wěn)定的風險首先，多年來，由傳統(tǒng)的信貸擴張和貨幣供給擴張途徑所形成的控制測量信貸總量與貨幣總量的原則、方法和貨幣政策面臨著新的問題和挑戰(zhàn)，這在很大程度上影響著世界各國金融貨幣體系的穩(wěn)定。

(2)cause instability of the international financial system, first of all, for many years, the risk by traditional credit expansion and currency supply expansion way by the formation of the control measure, the total amount of currency and credit the principles, methods and monetary policy is facing new problems and challenges, this is largely affecting world financial monetary system stability.其次，金融創(chuàng)新的發(fā)展增大了金融統(tǒng)計、監(jiān)督和管理的難度，難以形成有效的防范國際金融風險的機制。

Second, the development of financial innovation increases the financial statistics, supervision and management difficulties, difficult to form effective prevention mechanisms of international financial risk.第三，金融創(chuàng)新加快了國際資本流動，容易觸發(fā)金融危機。

Third, financial innovation accelerated international capital flows, easy to trigger the financial crisis.隨著國際金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新，資本流動已經(jīng)成為國際金融形勢動蕩不寧的主要因素，因為它對國際收支和匯率經(jīng)常產(chǎn)生嚴重影響。

Along with the development of international financial markets and financial innovation, capital flows has become an international financial situation unrest restless main factors, because the international payments and exchange rate often have a serious effect.四、國際金融創(chuàng)新的經(jīng)濟影響金融創(chuàng)新由于其自身有著不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務的特點，對經(jīng)濟有其很大的深遠影響。

Four, international financial innovative economic impact due to their own financial innovation has different characteristics of traditional financial business, the economy has its great influence.既有正效應，也有負效應。

Both have positive effects and negative effects.1、金融創(chuàng)新的正效應 ①金融創(chuàng)新促進了金融的自由化和一體化。金融交易電子化使金融業(yè)日益滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領域。由于金融功能的不斷增加和完善，使金融業(yè)的成本大大降低，服務效率大大提高。由于金融支付手段和融資工具的創(chuàng)新，不僅使國內各金融機構聯(lián)系在一起，而且不同國家的金融機構之間的業(yè)務往來日益一體化。資金流動和轉移可在幾秒鐘內完成，形成了全球范圍的融資格局，提高了融資效率，促進了經(jīng)濟發(fā)展。金融創(chuàng)新導致利率日趨自由化，并已成為一國金融業(yè)和經(jīng)濟穩(wěn)定運行的重要手段。②金融創(chuàng)新提高了資源配置效率。金融創(chuàng)新

-5 的一個重要成果是使金融功能不只局限在傳統(tǒng)的信用中介和創(chuàng)造功能范圍內，而是向多樣化、綜合化的方向發(fā)展。從而有更多的金融產(chǎn)品提供給市場進行交易，加速了金融產(chǎn)品的流動性，提高了融資效率，推動了資源合理配置，提高了資源配置效率。③創(chuàng)新給投資者選擇金融產(chǎn)品開辟了廣闊的空間。金融創(chuàng)新的一個積極效應給投資者提供了可供選擇的多種金融產(chǎn)品，使選擇機會增多和空間擴大。有利于資金流動的加快和資金利用率提高。④金融創(chuàng)新促進了金融業(yè)表外業(yè)務迅速發(fā)展。金融創(chuàng)新的興起和發(fā)展，使得金融之間的競爭日趨激烈，貸款質量普遍下降，銀行收益出現(xiàn)了不同程度的下降。在這種情況下如何增加收益和遵守金融監(jiān)管，是金融業(yè)面對的重要問題。正是由于金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，大多數(shù)金融機構發(fā)現(xiàn)從事表外業(yè)務不僅逃避了金融監(jiān)管，而且獲得了巨額利潤。

2、金融創(chuàng)新的負效應①金融創(chuàng)新帶來了新的金融風險。各種衍生金融品本身就帶有一定程度的風險，如市場風險、信用風險、操作風險等。金融創(chuàng)新使金融產(chǎn)品多樣化，高技術的采用使金融資產(chǎn)具有更大的流動性，再加上金融工具以小博大的特點，交易的規(guī)模日趨擴大，風險也日益增大。②金融創(chuàng)新使金融監(jiān)管和貨幣下策的執(zhí)行趨于復雜。由于金融創(chuàng)新，各種金融產(chǎn)品越來越多，其區(qū)分越來越難，傳統(tǒng)的貨幣測量和監(jiān)督采用的貨幣層次的劃分逐漸失效，貨幣總量與信貸規(guī)模的監(jiān)控難度和誤差可能性進一步加大，從而使貨幣政策貫徹執(zhí)行趨于不暢或復雜。③金融創(chuàng)新可能導致金融投機的增加和引起金融泡沫。在利潤的驅動下投機者可能越來越多，都想獲得“一夜致富”的機會，于是投機之風可能大興。同時，一些工業(yè)資本家或其他富有者也往往把自己的資金轉向金融領域以賺取金融利潤，社會資源越來越多滯留于金融領域，可能引起金融泡沫的產(chǎn)生。

第二篇：金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

當前，要提高我國商業(yè)銀行的競爭力，主要的市場手段就是進行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當薄弱。因此，本文主要分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

在殘酷的市場競爭中，商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強盈利能力并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵，也是防范和化解金融風險的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競爭的客觀要求。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對產(chǎn)品進行的完全自主的原創(chuàng)性的開發(fā)，還包括引入國外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對原有產(chǎn)品的功能進行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場定位等。

首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機構和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門能運用各種金融產(chǎn)品來消化經(jīng)營風險;其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動金融市場向前發(fā)展，可以實現(xiàn)風險的社會分散化;最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負作用大，應引起商業(yè)銀行和相關監(jiān)管機構的足夠重視

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對性

首先，一些銀行在創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場為主要目標，并不是真正圍繞客戶需求而開發(fā)產(chǎn)品。同時，產(chǎn)品開發(fā)和改進往往從行內部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細分和整合，導致不能有針對性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營的各個層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業(yè)模仿、引進的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨特性不強，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質化現(xiàn)象比較突出，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭，往往進行的是低水平的價格競爭，而不是高層次的服務競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務基礎上的創(chuàng)新，缺乏復雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的新業(yè)務按一級法人管理，逐級授權的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機構開辦或增辦的業(yè)務，原則上不得超過其上級行的業(yè)務范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查商業(yè)銀行新業(yè)務時，對超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對發(fā)展新業(yè)務的需求不相適應。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預很大，而且在某一特定情況下，國家為穩(wěn)定社會經(jīng)濟生活的需要，所制定的經(jīng)濟政策也會對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。

(四)社會信用觀念淡薄

市場經(jīng)濟的正常運行以社會信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國，社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內的經(jīng)濟金融活動的開展。

(五)機構設置調整緩慢

在內設機構上，主要按照業(yè)務及產(chǎn)品分類設置部門，一個部門只負責提供一種或幾種產(chǎn)品和服務，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業(yè)務進行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業(yè)務等進行成本分析。

(六)缺乏金融創(chuàng)新人才

目前國內商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個重要原因是人才缺乏。在整個產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，對人員素質要求很高，但我國商業(yè)銀行投資理財及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實踐、業(yè)務與技術相結合的復合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強。

以某銀行的金融產(chǎn)品為例

一、市場分析

第一季度銀行理財產(chǎn)品發(fā)行總量為4426款，環(huán)比增長43.6%，同比增長146.0%。發(fā)行量上升的原因主要是商業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力增強，理財市場逐漸發(fā)展成熟。與此同時，央行上調存款準備金率及存貸款利率，收緊市場流動性，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品可緩解部分存貸壓力。毫無疑問，銀行理財產(chǎn)品已穩(wěn)居理財市場的第一位，規(guī)模超過其他類別理財產(chǎn)品的總和，成為推動國內理財市場發(fā)展的主要力量。

西方發(fā)達國家的個人理財業(yè)務發(fā)展已相對成熟，成為了銀行的主要贏利性業(yè)務。相比之下，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務還處在起步階段。在中國，理財市場目前還是個新興市場，以前都是照搬別人的模式，國內銀行只獲取微薄的代銷費用，真正管理產(chǎn)品的是研發(fā)該產(chǎn)品的國外銀行，巨額利潤也被他們獲取。然而，金融危機使國外銀行產(chǎn)品的設計和運作能力受到質疑。因此金融危機之后，國內銀行漸漸摒棄“拿來主義”，開始組建自己的研發(fā)團隊和管理團隊，對產(chǎn)品進行自主研發(fā)、自主投資和自主管理，自主研發(fā)產(chǎn)品將成為今后理財市場的主流。面對來自金融危機的影響，國內銀行在理財產(chǎn)品業(yè)務創(chuàng)新方面將不得不謹慎行事。據(jù)調查分析，理財產(chǎn)品的潛在客戶很大，需求也很多，在中國的市場前景可謂是廣闊的，然而，越來越多的銀行也逐漸認識到理財業(yè)務蘊含的巨大利潤空間，成為銀行業(yè)競爭最激烈的焦點之一。雖然面臨的競爭對手很多，但是相關的經(jīng)營機制和體系還不完善，存在著很多因素制約理財業(yè)務發(fā)展的因素。只要設計出符合客戶的理財產(chǎn)品，就能吸引越多的客戶。經(jīng)過 數(shù)次整頓之后，銀信合作產(chǎn)品在過去幾個月已經(jīng)大幅減少。而目前可以確信的是銀行理財資金將與信貸資產(chǎn)無緣，在信托產(chǎn)品中見到信貸資產(chǎn)的可能性也比較小。因為信貸資產(chǎn)的缺位，銀信合作產(chǎn)品的量也將處于低迷狀態(tài)。銀信合作不會就此消失。由于市場的復蘇，證券投資將是銀信合作的亮點。加強與證券公司的合作將是銀行銷售理財業(yè)務的一種方式。

二、消費者需求分析

1、從調查問卷上可知，理財投資（除儲蓄外）占家庭總收出的比重至只占了10%—30%，潛在的顧客還是挺多的，而且消費者的需求也很大。加上最近的通貨膨脹，貨幣的貶值以及物價的上漲，給消費者帶來了不少影響。由于國家加大了對房地產(chǎn)的調空，目前的房地產(chǎn)市場處于低迷狀態(tài)，進而越來越多的投資者轉向其他投資，如股票、外匯等投資領域。又由于股票、外匯的投資風險很大，許多投資者又不敢踏入高風險的投資，擔心高風險帶來的是低收益或者是虧損，而銀行理財產(chǎn)品是一個風險相對較低，并且消費者對銀行理財產(chǎn)品的放心程度很高。綜合上述分析可預測在2011年下半年，消費者對銀行理財產(chǎn)品的需求會增大，這無疑給我們銷售理財產(chǎn)品帶來了一個好時機。

2．潛在客戶群分析

調查問卷結果顯示，銀行理財產(chǎn)品的潛在客戶年齡在25—45之間、月平均收入1500~10000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)年輕化、平民化。同時，這群年輕人正處于職業(yè)的上升期，未來預期較好，理財需求很高，他們應是商業(yè)銀行重點關注的潛在客戶。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對新鮮的事物樂于嘗試，同時，這樣的家庭負擔較輕，具有較強的購買力。被調查的人群中，從事文化教育、學生、IT行業(yè)的客戶購買銀行理財產(chǎn)品占極少數(shù)，這些都是我們銀行潛在的目標客戶。同時調查發(fā)現(xiàn)，被調查者對風險的承受能力較弱，有66%的被調查者認為銀行理財產(chǎn)品有一定的風險，安全性和收益性是他們選擇個人金融理財產(chǎn)品時考慮的首要因素。另外，被調查者對銀行的理財方向和透明度較關注。

三、內部條件分析

1．網(wǎng)點分布情況

XX銀行具有遍及全國大小城市的機構網(wǎng)點和近幾年建成的最先進的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，這種有形的網(wǎng)點與無形的網(wǎng)絡使得廣州銀行既具有大型銀行的顯著特點和優(yōu)勢，又具有社區(qū)小銀行的功能和優(yōu)勢。

2．員工素質

XX銀行有著精英的理財團隊，每位員工都具有較高的素質，特別在理財業(yè)務的員工具備扎實的業(yè)務水平、交際能力強，與客戶的溝通能力強，具備敏銳的觀察力與判斷力，這有助于本行發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質客戶。同時，在處理特別事件的能力很強，員工的高素質為我們銀行銷售理財產(chǎn)品提供了優(yōu)越的條件。廣金銀行要使自己的團隊成為精英團隊，在金融市場中有優(yōu)勢兵力，強打猛攻，最大限度地提高理財市場占有率，培養(yǎng)人才，長留人才。

四、營銷方案的建立和實施 1．產(chǎn)品目標市場定位

XX銀行以“立足地方，服務市民，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的市場定位的思維模式，在鞏固現(xiàn)有客戶關系的同時，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。經(jīng)過調查分析，我們的客戶群體主要是收入在1500-10000元之間的客戶，挖掘從事文化教育、學生、IT行業(yè)的客戶，根據(jù)不同的客戶類型制定不同的理財方案。總之，為中小客戶和城市居民理財是廣金銀行的基本理財定位。2．產(chǎn)品總體概念、品牌形象介紹

XX銀行理財產(chǎn)品有著不同的投資領域，大致可分為債券型、信托型、資本市場型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。

債券型理財產(chǎn)品，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

2.信托型本幣理財產(chǎn)品根據(jù)信托計劃的實際運作情況，投資人還可獲得額外的浮動收益。掛鉤型本幣理財產(chǎn)品投資于股市，通過信托投資公司的專業(yè)理財，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔保公司的擔?？梢杂行б?guī)避風險。

QDII型本幣理財產(chǎn)品，本行將發(fā)售的“同升三號”股票聯(lián)結型理財產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，期限是18個月，保證100%的本金歸還。

在以上的理財產(chǎn)品基礎之上，我們也會打造本行的“金太陽理財”品牌，主要面向高端客戶群體，向他們提供更加細心的理財服務。

3．價格策略 XX銀行以“客戶滿意、保本微利”為理財?shù)幕驹瓌t。凡在我行開理財產(chǎn)品的賬戶的，我行給予免年費，當理財基金達到一定限額時可以免手續(xù)費，沒有設理財產(chǎn)品的進入門檻，這都可以吸引更多的客戶到我行進行理財產(chǎn)品的投資。

方案：XX教你如何理財

①活動時間：2011年10月22號

②活動地點：廣州天河區(qū)迎賓館二樓多功能廳

③活動內容：2011年10月22日在廣州天河區(qū)迎賓館二樓多功能廳舉行理財講座 ④活動的組織實施：2011年10月22日號14:30，由本行兩位高級理財經(jīng)理講述他們曾經(jīng)的理財故事并給予一些理財技巧等，并對來聽講座的人都要填寫一張調查問卷。

⑤活動預算：租用迎賓館二樓多功能廳 3000元 ⑥活動效果評估：

通過這次講座，能給聽講座的人培養(yǎng)良好的理財意識，并提高他們的理財意識和拓寬他們的理財知識。同時，也可宣傳一下廣金銀行的“金太陽理財”品牌。

第三篇：優(yōu)缺點分析[范文模版]

優(yōu)缺點分析

進入到大學生活后，我開始學會對自己有一個全面的分析，因為我知道認識自己是促進自己成長的動力和源泉。充分地認識自己，才能更好地完成學習工作和任務，才能不斷地完善自我，確定自己的價值觀、人生觀。作為入黨積極分子，對于自己來說，找到自己的優(yōu)點，可以在今后的黨組織的活動中不斷發(fā)揮自己的優(yōu)勢，為社會主義現(xiàn)代化建設服務。對照黨員標準，我認真客觀地分析了自身的優(yōu)點和缺點，以求在黨組織的監(jiān)督和幫助下，發(fā)揚優(yōu)點、改正缺點，爭取取得更大的進步。下面我將優(yōu)缺點向黨組織匯報如下：

優(yōu)點：

在思想方面，我堅定自己的入黨決心，積極向黨組織靠攏，樹立了正確的人生觀和價值觀。對待工作，我能夠認真負責、全力以赴。我一直認為，只要認真地去做，踏踏實實地做事情，就會有收獲。所以做什么事情，我都會全力以赴，努力做到最好。自己在工作中也受益匪淺。通過在黨支部的生活以及初、高級黨課的學習，我提高了自己的思想覺悟。對于我們當代青年，只有在正確的思想指引下才能樹立正確的人生理想，所以我們要有充實的理論知識指引自己，并在正確的理論知識的引導下去適應社會。作為新世紀的大學生，應該樹立遠大的理想，擁有激情般的滿腔熱血，勇于背負起民族復興這個崇高而又艱巨的歷史使命，使自己成為一名對國家和人民都飽富責任感的時代青年。我相信自己會在今后的學習中不斷成長，不斷提高自己的思想。

在工作方面，我擔任著班內團宣委的工作，帶領同學們繪制板報、制作心語手冊、負責日常班內的攝影工作，這些工作都受到了老師和周圍同學的一致好評，并且心語手冊的制作還為班級在校內獲得了獎項，帶來了不小的榮譽；我參加了系學生會的生活部和宣傳部，并且擔任生活部攝影組組長。對于部里下達的任務，我從不推脫大意，總是積極迅速的完成工作，這些，都是學生會各位同僚和老師們有目共睹的；我還一直連任班內的英語課代表職務，收發(fā)作業(yè)、下達通知，這些都是必不可少的工作，同時，不厭其煩的提前一天提醒同學們要交作業(yè)，在各種考試前為同學們整理復習資料并共享到公共郵箱，我也都是一絲不茍，全心全力為同學服務。

在學習方面，我知道自己的第一要務就是要處理好自己的學習，在專業(yè)知識學習方面，時刻以非常認真的態(tài)度聽課，記重點，寫好筆記。在學完之后，做一些復習工作，鞏固自己知識的同時能夠得到更多的收獲。并認真學習體會“三個代表”重要思想和“與時俱進”時代特色，因為它能幫助我們正確處理事情，使自己保持著昂揚的斗志和堅忍不拔的作風，堅定不移地朝著既定的奮斗目標前進。同時我還經(jīng)常去聽講座，了解專業(yè)前沿的知識，分享其他成功人士的成功經(jīng)驗，時刻反思自身的學習方法。

在生活方面，我能夠樂觀開朗、積極向上地面對每一件事情，并且團結同學，樂于助人。在班內，我能夠用自己開朗的性格，帶動周圍的同學，我們一起能夠快樂的工作，共同分享。同時鼓勵內向不善表達的同學多與其他人交流，說出他們心中的想法。我經(jīng)常會和同學一起參加體育鍛煉，不僅能加深彼此間的感情，還能鍛煉自己的體魄，從而更好的進行學習，積極面對生活中的一切。當發(fā)現(xiàn)同學之間有矛盾時，我便真誠地耐心調和；當我發(fā)現(xiàn)同學生活上有困難時，就會熱情給予幫助，幫助他們解決。對此我感到很高興，我覺得對他人的幫助，就是對自己的肯定。我知道作為一名入黨積極分子，應隨時將為群眾服務放在第一位。正是我客觀豁達的性格，結交了許多朋友，擴大了自己的交際面，也同時因為我經(jīng)常在生活中樂于助人，在同學中奠定了良好的群眾基礎。我還積極參加各項豐富多彩的課余活動，如：元旦聯(lián)歡會的表演、跆拳道社、助殘活動、各種主題的攝影比賽、五子棋比賽、電影配音比賽等。在自己與同學們的共同努力下，各項比賽活動都取得了不錯的成績。每當想到這，我都感覺由衷的自豪。

金無足赤，人無完人。相對優(yōu)點來說，我同樣也有缺點。缺點：

在思想方面，多加強理論知識的學習，要更加拓寬自己的知識面，努力認識世界，了解國家。正高速迅猛發(fā)展的社會，需要綜合型的人才，只有我們掌握了各個方面的知識，才能為建設有中國特色的社會主義而貢獻自己的一份力。

在學習方面，學習不夠深入。自己在政治理論學習和業(yè)務學習上都不夠深入細致，對于一些新知識、新理論，只是一知半解，缺乏刻苦專研的精神。

工作中，有時我會有些情緒化，容易沖動，對于自己的觀點過于自信，工作方式方法也需要改進。

通過以上分析，我找到了自身的不足，明確了自己的優(yōu)點和缺點，我決心在今后的工作學習，生活中加以改正：

在我的工作、學習和生活中還存在許多的不足，我希望自己能在與周圍人溝通和交流中找到不足并將其及時改正。我會很高興接受老師和同學們提出的意見和建議，使自己在各個方面都有所進步和發(fā)展，不斷完善自我?？偠灾?，在今后的學習和生活中，我會繼續(xù)充分發(fā)揚優(yōu)點和長處，同時彌補自己的不足，堅定自己的信念，使自己早日成長為一名合格的共產(chǎn)黨員。

電氣信息系2010級計算機1班

蔣丹

20**年X月X日

第四篇：優(yōu)缺點分析

優(yōu)缺點分析

做為一名想入黨的大學生來說，對自我的認知，尤其是自我優(yōu)缺點的認知是非常有必要的。對于自己來說，找到自己的優(yōu)點，可以在今后的黨組織的活動中不斷發(fā)揮自己的優(yōu)勢，為社會主義現(xiàn)代化建設服務；發(fā)現(xiàn)自己的缺點，可以樹立今后在學習和生活實踐中的目標，不斷應用先進的思想改造自己的思維和行為習慣，改正缺點，更好的投入到黨和人民的事業(yè)中去。對于黨組織來說，具有更為重要的意義。對于我的優(yōu)缺點的匯報，可以使黨組織更好的了解我，培養(yǎng)我，幫助我，從而在以后的學習工作和生活中考驗我。其實反省自我優(yōu)缺點的本質就是對黨的忠誠，對黨負責的表現(xiàn)，現(xiàn)將我自身的優(yōu)缺點如實向黨組織匯報如下：

在思想上，我主動關心政治時事，積極參加黨課的學習并認真學習黨的理論知識。借助網(wǎng)絡及時了解國家的重大決策，重要會議，并及時主動的和同學們談論這些時事，同時說說自己的想法心得。平日里，我經(jīng)常找黨員談心，尋找自己和黨員之間存在的差距，并自我分析，努力提高自身的政治修養(yǎng)。

在學習上，我勤奮好學，刻苦鉆研。能較好的做到上課認真聽講，課下認真獨立完成作業(yè)。有不懂的問題能夠做到及時向老師同學們請教，當然，同學們有不懂的問題向我請教的時候，我也會很心甘情愿的幫助他們解決困難，因為在我看來，幫助他人的同時自己也在進步。每次考試前，我會根據(jù)老師講課的課件、教材認真復習，努力研究每一個知識點，做到充分復習，力爭考出好成績。

在工作方面，我踏實工作，認真負責，將老師布置的每一份任務力求做到最好，對于班內活動，我從不馬虎對待，認真安排并積極參加。擔任班長以來，我按時召開班級會議，定期和其他班委共議班級各項事務，充分了解班內情況對班里的各項狀況，全力配合其他班干部，齊心為班級的發(fā)展出謀劃策，由于我們是大四的學生，找工作是同學們很關注的事情，所以我所收到的招聘信息能夠及時的告知同學們，保證同學們不錯過最好的面試機會。

在平時的生活中，我樂觀開朗，善于言談，團結同學，關心他人，不為一己之私損毀他人利益。

由于經(jīng)常會自我反思，所以對于自身的缺點也是了如指掌?，F(xiàn)將我的缺點如實匯報： 在思想方面，對于黨的理論知識的學習還不夠深入、不夠徹底、不夠全面，有些理論知識雖然牢記于心，但是不能合理的做到將理論聯(lián)系實際。

在學習上，自己是計算機專業(yè)的學生，但是我感到很慚愧，我還沒有達到精湛的計算機水平，歸根究底，努力研究的程度還不夠。

工作中，思考問題不夠全面，總是會有疏忽遺漏的一面，有時候過多的埋頭苦干，忽略了工作中的方式方法。

生活中，會比較大意，丟三落四，對待問題有時候會很固執(zhí)。

自身的缺點，經(jīng)常會給我?guī)碓S多困擾，因此，我下決心要改正缺點。在思想上，今后我會多和黨員進行思想上的溝通與交流，努力學習他們身上的先進思想和寶貴品質，來彌補自身的不足，同時我還會繼續(xù)學習黨的知識，不斷提升自己，能夠自如的將理論知識與實際行動聯(lián)系起來。

在學習上，我會進一步培養(yǎng)對專業(yè)課的愛好，認真刻苦研究，及時主動的向老師同學們請教。

對于以后的工作，處理問題我會冷靜思考，三思而后行，尋找正確的方式方法，提高工作效率。

生活中，我會改掉大意的壞毛病，認真對待每一件事，虛心聽取并合理采納他人意見。感謝黨組織的關懷和培養(yǎng)，我會繼續(xù)發(fā)揚我的優(yōu)點，及時改正缺點，同時還請黨組織給予指導和幫助。

我會一如既往的以黨員的標準來嚴格要求自己，爭取早日加入共產(chǎn)黨，為共產(chǎn)主義事業(yè)奮斗終身！

電氣信息系

08級計算機科學與技術專業(yè)

吳賢

2012年3月20日

第五篇：免費-個人優(yōu)缺點分析

免費-個人優(yōu)缺點分析

自我優(yōu)缺點分析

敬愛的黨組織：

做為一名即將加入黨組織的積極分子，對自我的認知，尤其是自我優(yōu)缺點的認知是非常有必要的。對于自己來說，找到自己的優(yōu)點，可以在今后的黨組織的活動中不斷發(fā)揮自己的優(yōu)勢，為社會主義現(xiàn)代化建設服務；找到自己的缺點，可以樹立今后在學習和生活實踐中的目標，不斷應用先進的思想改造自己的思維和行為習慣，改正缺點，更好的投入到黨和人民的事業(yè)中去。對于黨組織來說，具有更為重要的意義。對于我的優(yōu)缺點的了解，可以使黨組織更好的了解我，培養(yǎng)我，幫助我，從而在以后的學習工作和生活中考驗我。其實反省自我優(yōu)缺點的本質就是對黨的忠誠，對黨負責的表現(xiàn)。

事物存在著一種必然的矛盾。對于一個人的特點來說，優(yōu)點和缺點就是這樣的矛盾，一個人有自己的優(yōu)點，就有自己的缺點，二者共同構成了一個完整的立體的性格屬性。每個優(yōu)缺點的本身，也會存在矛盾的兩個方面。你的優(yōu)點在某種情況下可能會成為缺點；缺點在某種情況下也會變成優(yōu)勢。所以在分析自我優(yōu)缺點時，需要對他們進行全面的分析。另外，事物都存在于因果聯(lián)系之中。你的某種缺點會導致某種錯誤的發(fā)生，同樣這些優(yōu)缺點也是由于某些事件、經(jīng)歷，或者其他更重要的優(yōu)缺點導致的。因此在進行自我優(yōu)缺點分析時，要聯(lián)系的看，以便更好的理解自我優(yōu)缺點，使自己更好的發(fā)揮優(yōu)勢，改正缺點，更好的為黨和人民的事業(yè)服務。

先分析一下優(yōu)點。在初高中時，我一直擔任班長，因此有一定的組織能力和溝通能力。作為學生干部，組織能力和溝通能力是一切工作的基礎，在組織和溝通中存在很多技巧和特質，其中最重要的就是善于、敢于表達自己能力與特質。這是學習的結果，也是先天的稟賦。我在表達上的能力是我組織班級活動，樹立個人威信的關鍵的核心能力。在大學第一次團體活動中，當時還沒有選拔班委。面對關鍵情況，我敢于站出來，充當一個組織者的角色，迅速的組織與溝通，比較順利的完成了任務。這種能力在某些情況下會成為過分重視技巧。溝通的關鍵是真誠。技巧再好，也要有真誠的自我暴露，否則將方法技巧當目的就會物極必反。

雖然有很強的表現(xiàn)能力和欲望，但在日常的學習工作中還要經(jīng)常保持低調。位置越重要，就越要低調，越要壓制自己的欲望。如果你表現(xiàn)的太強，太高，就會心浮氣躁，曲高和寡，與大家疏離，行為不自然，招致大家煩感。所以平時要注意保持謙和的心態(tài)。面對成功還是失敗都要有一顆平常心，關心幫助同學，認真完成自己的工作。當然過分的謙和也是一種表演。這種表演狀態(tài)會使我們迷失自己，影響決策。

為了使自己不至于在虛心過頭而產(chǎn)生虛偽，在生活中還非常注意真誠。對于人際交往來說，真誠無疑是最重要的。合理的自我暴露會增加交往的實在感和真實感。所以我們在交往中很注意真誠。讓大家看到一個真實的你，有優(yōu)點也有小錯誤的你，和平常人一樣的平凡，也就讓你產(chǎn)生很強的親和力，更好的融入到群體中去，更好的團結同學，組織大家完成一個復雜的任務。當然，真誠的暴露也是有限度的。每個人都不能把自己的所有都展現(xiàn)給別人。一個沒有秘密的人也會被視作另類。有自己的內涵，才能樹立威信。做為一名黨員，要真誠的面對群眾，真誠幫助群眾，也要盡量改正自己的缺點，發(fā)揚優(yōu)點，起到模范帶頭作用。

在相互真誠交流以后就會產(chǎn)生理解，理解別人的錯誤，包容每個人的不足，你的大度有利于小組團結。所以我們在日常生活中要注意理解他人的錯誤與缺點。理解不是消極的接受，而是要理解錯誤的原因，承認每個人都有缺點的前提下，保證錯誤不是故意的，就是可以原諒，將這些劣勢轉化成優(yōu)勢。比如一個不拘小節(jié)的同學經(jīng)常因為馬虎好心辦壞事，這是可以原諒的。這種大大咧咧的同學在交往中往往很有度量，劣勢一下轉化成優(yōu)勢了。所以理解錯誤，轉化為優(yōu)勢，讓他在集體中找到屬于自己的價值。

每個人的優(yōu)點如果運用不當就會成為劣勢。所以以后我們要根據(jù)實際情況，合理利用我

免費-個人優(yōu)缺點分析

們的優(yōu)點，為黨和人民的事業(yè)不懈努力。

說完優(yōu)點，再說說缺點。我也是一個“不拘小節(jié)”的人，做事情馬馬虎虎，不重視細節(jié)，總覺得差不多就行。記得有一次有通知一個同學某事，竟然說錯了教室。害的那位同學找了半天。雖然都是在小事上馬虎，但是俗話說的好，“千里之堤，潰于蟻穴”。往往是細節(jié)決定成敗。每個成功都是由做好每一件小事組成的。所以對于細節(jié)一定要精益求精才能完成大事。產(chǎn)生馬虎的原因有很多，主要是兩個方面。首先是思維不夠縝密。對于很多細節(jié)不是偷懶，而是“沒想到”。尤其是對于一個要做的事情只有一個大概的了解，而沒有詳細的安排，具體的細節(jié)思考往往被忽略掉了。所以以后在工作中要將所有的細節(jié)問題都不厭其煩的踏踏實實的做好。第二個問題就是態(tài)度問題。面對太多問題，有些事情的解決方式比較消極，總希望能夠用以往的范式解決現(xiàn)在的問題。很多問題需要換一種方式解決的，具體問題具體分析。所以我們應該積極的面對心的問題，新的狀況，考慮所有細節(jié)，積極面對所有問題，這樣才能最大限度的培養(yǎng)縝密的思維，減少“馬虎”的出現(xiàn)。

我的第二個大的缺點就是缺乏對某件事的長遠計劃。對于團隊組織者是大忌。處理問題是總覺得有什么就做什么，而不對可能發(fā)生的問題有什么提前的計劃。所以常常將自己陷入被動的局面，影響事情的解決能力。上學期的“獎學金事件”，就是因為我對分配公平問題沒有做細致，長遠預測，導致不公平。對事物整體的把握實際上就是遠見卓識，一種邏輯的系統(tǒng)的思維方式。這種能力對于任何學科都是非常重要的。所以在日常的學習工作和生活中，注意養(yǎng)成這種科學的思維方法，養(yǎng)成提前規(guī)劃的習慣，用發(fā)展的眼光看事情，充分估計到和分析道事物發(fā)展的結果，使得自己能夠從整體上把握自己的發(fā)展。

我的第三個問題，也是我最重要的問題，就是一種廣泛焦慮障礙。對自己的嚴重不自信，對社交的恐懼，將很多本來很簡單你的問題復雜化。這種焦慮一旦發(fā)作，表現(xiàn)為語無倫次、交流緊張，消極回避一切有困難的事情等等。這是一種心理障礙，焦慮的狀態(tài)在每個人身上體驗到都有所體現(xiàn)，只是不同角度，不同強度的體現(xiàn)。其原因很復雜。首先，歷史上，我父親在我10歲時去世，我一直和母親生活。單親家庭自然或形成孩子的有意識的自我封閉，這與我的強烈的表現(xiàn)欲有了巨大的矛盾。母親是一個極其嚴肅的人，對我也是過于保護，使我在人際交往的關鍵期缺乏了家庭親密交流。這種缺失在人際交往中會感覺到能力缺失，情感麻木。單親家庭常常伴有自卑與過分依賴，對我的生活產(chǎn)生了巨大的影響。不自信與干部的角色產(chǎn)生沖突，不得不用表演緩解心中的壓力。為了獲得更多的防御機制，而一直在表演，甚至是把表演當作目的，這是非常錯誤的。焦慮與防御機制的斗爭中，產(chǎn)生的陰影一直在羞辱我，讓我抬不起頭。我之前的很多問題都出自性格關鍵期缺失。擺脫這種焦慮的最好辦法就是把能量轉化為另一種更加積極的防御方式。在學習和生活中不斷嘗試新的事物，在其中不斷真誠的自我認識，在黨組織中學找機會，實現(xiàn)自己的力量，為了共產(chǎn)主義事業(yè)不懈努力，找到自己的價值。

以上就是我的個人優(yōu)缺點分析。通過分析讓我更加清楚的認識自己，為今后的學習和生活樹立了目標，希望黨能對我的缺點加以糾正和幫助，使我更加完善，成為一名合格的共產(chǎn)黨員，我也會繼續(xù)努力學習，不辜負黨組織的培養(yǎng)與信任。

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