第一篇：辦信用卡調查不實遭外部詐騙

辦信用卡調查不實遭外部詐騙

[案例經過] **保險公司某分公司員工劉**利用工作之便獲取客戶信息資料，并私刻公章，編造客戶工作單位、職務，偽造收入證明，先后在某銀行營業(yè)部轄屬六家支行以本人及羅**等人名義，申請辦理信用卡，后透支形成不良，涉及金額10多萬元。在催收過程中營業(yè)部銀行卡中心發(fā)現(xiàn)無法聯(lián)系透支客戶，立即采取了應急措施對相關卡片進行“凍結止付”，并向公安局某分局經濟偵查大隊報案。經公安機關立案偵查，發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人劉**利用非法獲取的信息及偽造有關資料等手段詐騙銀行資金。劉**因信用卡詐騙罪被依法判處有期徒刑七年零六個月。

[案例分析] 本案是不法分子利用非法掌握的客戶信息及偽造資料進行信用卡詐騙較為典型的案例，經辦的網(wǎng)點客戶經理在審核客戶資料時把關不嚴，審核流于形式。在資料中發(fā)現(xiàn)，申請表調查人員宋**在涉案的一筆調查意見欄簽署意見為：“見證申請人簽名，資料真實，免重復審查”?？梢娊涋k人員在辦理業(yè)務時極其不負責任，為犯罪分子的詐騙行為提供了條件。本案例反映出銀行管理存在如下問題：

一、信用卡受理工作環(huán)節(jié)風險防控措施不到位。按照銀行發(fā)卡政策，受理信用卡申請時需親見申請人本人；

二、信用卡申請資料預留手機機主不是申請人本人，調查人員通過預留手機與申請人核實時，落入犯罪分子惡意設計的欺詐圈套；

三、柜面信用卡片啟用環(huán)節(jié)未做到客戶本人憑本人身份證啟用簽名，即允許他人代持卡人啟用簽名；

四、業(yè)務發(fā)展與內控管理工作不匹配?！巴卣故袌隹臻g，深挖市場潛力，加大市場營銷攻勢”已成為當今銀行卡業(yè)務工作的主題，銀行在信用卡業(yè)務拓展過程中，容易忽視風險控制，單純追求完成營銷任務，在對信用卡受理、審查、啟用工作環(huán)節(jié)上存在“以信任代替制度，以人情代替原則”現(xiàn)象，放松了對信用卡申請資料的審核。

[案例啟示] 面對當前外部欺詐方式呈現(xiàn)紛繁復雜特征的新變化，銀行要進一步強化內控管理，提高員工的職業(yè)敏感性和識假防騙技能，最大限度地識別、防范銀行卡的各類外部欺詐手段，有效規(guī)避銀行卡欺詐風險，維護客戶和我行的資金安全。

一、規(guī)范業(yè)務流程，增強從業(yè)人員履職能力。銀行在銀行卡辦理、啟用等工作環(huán)節(jié)，應嚴格遵循各項制度規(guī)定，規(guī)范銀行卡業(yè)務辦理程序，嚴格執(zhí)行“親訪親簽”，嚴禁非本人辦卡及啟用，充分認識違規(guī)操作的風險隱患以及可能引發(fā)的嚴重后果，有效防范操作風險。

二、加強教育培訓，提高從業(yè)人員風險意識。開展員工行為守則、禁止規(guī)定和違規(guī)行為處理規(guī)定“三位一體”的員工行為管理制度體系及銀行卡業(yè)務管理制度學習，規(guī)范員工行為，強化制度約束，提高風險意識。

第二篇：信用卡詐騙及其防范

信用卡詐騙及其防范

摘要：在我國，信用卡的發(fā)行和使用范圍日益擴大。而信用卡詐騙犯罪作為一種新的特殊犯罪形式，其表型形式較多，產生這種犯罪的原因也是多方面的。但由于信用卡制度確立較晚，相應的立法、管理及監(jiān)督機制尚不健全，致使信用卡犯罪案件屢有發(fā)生。本文最后針對信用卡詐騙也提出了幾點防范措施。

關鍵詞：信用卡；信用卡詐騙；透支

引言

金融是現(xiàn)代經濟的核心，隨著我國加入WTO和金融市場的對外開放，我國金融業(yè)有了很大發(fā)展，金融市場空前活躍，而作為金融市場一部分的信用卡市場，歷來為犯罪份子所覬覦。信用卡的使用在人們生活中已越來越普及，它以攜帶方便、功能多而受到人們的青睞，尤其是它具有透支功能，使得人們在急需用錢時可解燃眉之急。然而，任何事物都具有二重性，信用卡透支在方便客戶的同時也會因為透支后在承擔民事、法律、責任方面因當事人各持一詞而產生一些糾紛。近年來，信用卡詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數(shù)額巨大、涉案面廣、社會影響惡劣，嚴重破壞了金融秩序和社會秩序。因此研究信用卡欺詐案件的特點、成因及防范對策已成為金融界乃至社會的重大課題，具有十分重要的現(xiàn)實意義和作用。

1我國信用卡的發(fā)展狀況

信用卡是目前世界上流行的一種先進的支付與結算工具。國際上通行的信用卡是指銀行或有關機構發(fā)給資信較好的公司和有穩(wěn)定收入的個人,便利其購買商品、取得服務或者提取現(xiàn)金的信用憑證，持卡人可以以此為憑證,在暫時不支付現(xiàn)金的情況下先進行消費活動,并在以后一定時間內再補

[1]足所欠款項，是一種無需預先存款就可貸款消費的貸記卡。在我國，信用卡是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉帳結算、存取現(xiàn)金功能的信用支付工具，按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。

信用卡業(yè)務近幾年來在我國發(fā)展十分迅猛。據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國信用卡發(fā)行量到2003年時約為300萬張，而到2006年底，達到5,000萬張，截至2008年6月30日，中國信用卡總發(fā)行量已猛增到1.22億張。過去，只有中資銀行才能在中國境內發(fā)行信用卡。2008年12月23日，香港東亞銀行在中國大陸推出人民幣信用卡，成為第一家在中國大陸獨立發(fā)

[2]行人民幣信用卡的外資商業(yè)銀行。

2信用卡欺詐的主要表現(xiàn)形式

2.1使用偽造的信用卡

信用卡詐騙罪的重要表現(xiàn)形式是使用偽造的信用卡。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實信用卡的質地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實信用卡的基礎上進行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的實際信息進行復制，或者在空白信用卡上輸[3]入偽造的信息等。對于偽造的信用卡，無論是你自己使用進行詐騙活動，還是偽造者把偽造的信用卡給其他人進行詐騙活動，都屬于犯罪活動。如果行為人自己使用或者是由他人使用，對使用者來說，都屬于“使用偽造的信用卡”的情形。如果行為人在偽造后又自己使用的，它將同時觸犯偽造金融票證和信用卡詐騙罪，罪行更嚴重。其中偽造行為是犯罪手段，使用行為是犯罪目的，按刑

[4]法規(guī)定以行為人的犯罪過程、數(shù)額大小具體確定犯罪幅度，然后擇重處罰。2.2冒用他人的信用卡

信用卡僅供持卡人本人使用是信用卡管理的國際性規(guī)則，根據(jù)這項規(guī)則，信用卡的使用權限僅限于持卡人本人,不得轉借或轉讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經持卡人同意或者

[3]授權，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進行信用卡業(yè)務內的購物、消費、提取現(xiàn)金等詐騙行為。舉個例子，如果你把你的信用卡借給你的親戚、朋友使用，這就要與冒用他人的信用卡相區(qū)別開來，行為人明知信用卡是他人的，自己無權使用，卻假冒信用卡合法持卡人的名義使用，同時具有非法占有他人財物的目的，就構成犯罪。對使用作廢的信用卡，可以“冒用他人的信用卡”的行為定罪處理。

2.3使用作廢的信用卡

作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程，可以導致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1）信用卡超過有效期限而自動失效；（2）持卡人在有效期內停止使用

[3]交回原發(fā)卡銀行而失效；（3）因信用卡掛失而失效。此外，作廢的信用卡還有其他的類型，例如根據(jù)《支付結算辦法》第160條規(guī)定，信用卡被列入止付名單、發(fā)卡銀行已經銷戶的信用卡，發(fā)卡銀行因持卡人死亡而銷戶的信用卡，發(fā)卡銀行因持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保而銷戶的信用卡，因信用卡帳戶兩年以上未發(fā)生交易而銷戶的信用卡，發(fā)卡銀行因持卡人違反有關規(guī)定而銷戶的信用卡，都屬于作廢的信用卡。無論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經作廢的信用卡而使用的，[5]均以本罪論處。2.4惡意透支

透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經

[3]銀行批準，允許其超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質上是銀行為客戶提供的短期信用貸款，信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。信用卡透支建立在持卡人良好的信用基礎之上，并且透支僅對于合法持卡人才行得通，非合法持卡人用信用卡進行透支的，不能算作透支。透支可分為善意透支和惡意透支。善意透支指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內行使透支權，并如期歸還的行為。惡意透支是相對于善意透支的一種違法行為，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過期限內、額度內透支的行

[5]為，并且經發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

3信用卡欺詐產生的原因分析

信用卡作為重要的金融工具,以其快捷便利的結算方式,在贏得消費者的普遍歡迎、促進全球經濟大循環(huán)的同時,由于其本身的特性而大大增加了被攻擊的可能性,可以說信用卡的出現(xiàn)與發(fā)展順應了全球化經濟潮流,但是也為經濟安全帶來了風險。近年來，信用卡詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數(shù)額巨大、涉案面廣、社會影響惡劣，嚴重破壞了金融秩序和社會秩序。但是任何一種犯罪都是內外因共同作用的結果,信用卡詐騙犯罪也不例外。3.1社會層面的原因（1）宏觀方面的原因

比利時學者阿道夫·凱特勒(LamberAdolphe JacquesQuetelet)利用統(tǒng)計學方法對犯罪現(xiàn)象進行了研究,發(fā)現(xiàn)貧窮與犯罪有關,比較富裕的地方也有比較高的犯罪率,同時影響犯罪率的另一種因素是貧富差距與地位的變化。他認為同一地方的貧富懸殊現(xiàn)象會引發(fā)人們的激情和欲望,產生各種誘[6]惑,從而引發(fā)犯罪。改革開放始自我國東南沿海,因而這些區(qū)域經濟發(fā)展速度很快經濟發(fā)展態(tài)勢很好,但是同時也引發(fā)了貧富差距拉大等社會問題。我國的長江三角洲和珠江三角洲的經濟發(fā)展模式引人矚目,同時也成了經濟犯罪和金融犯罪的高發(fā)區(qū),其中重要的原因就是貧富懸殊導致的部分人的心理失衡和貪婪欲望,從而走上犯罪道路,這也可以很好地解釋我國經濟發(fā)達地區(qū)信用卡詐騙犯罪高發(fā)的原因。我國加入世界貿易組織后,形成了全方位、多層次、寬領域的對外開放新局面,將在更大范圍和更深程度上參與國際經濟競爭,與世界經濟的聯(lián)系也越來越緊密,由此而來的犯罪職業(yè)化、智能化將更加突出,新的經濟犯罪和一些跨國犯罪會大量增加。（2）金融制度方面的原因

完善的制度體系是防范信用卡犯罪、維護金融安全的基礎和重要保證。我國發(fā)放信用卡的銀行的規(guī)章制度尚不健全,有的發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務內部管理存在漏洞,我國銀行金融機構之間的惡性競爭也是造成信用卡詐騙犯罪的重要原因。一些銀行在盲目追求發(fā)卡數(shù)量的同時,對推銷員和代理點的審查監(jiān)督未及時跟上。而如此一來,讓不法之徒有了可乘之機,隨之而來的信用卡管控風險被放大。各銀行為擴大市場占有率紛紛降低信用卡授予的標準,并且出于自身利益考慮不愿最大限度共享信用信息,從而為信用卡風險管理埋下隱患。我國銀行業(yè)在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭申領、過度申領信用卡的監(jiān)控、監(jiān)測手段;不同部門之間尚未實現(xiàn)信息共享,個人信用信息系統(tǒng)尚待健全和完善,現(xiàn)有的個人信用評估及授信額度控制手段無法滿足風險管理的需要;各商業(yè)銀行為降低營運成本,紛紛將信用卡營銷業(yè)務外包,從而降低申領審核要求,造成銀行信用卡存在[7]管理漏洞等等。這些都給金融犯罪包括信用卡詐騙犯罪留下了漏洞,加大了金融風險。（3）法治方面的原因

從司法方面來看,我國金融體制的改革正在進行之中,有關金融的法律法規(guī)嚴重滯后,現(xiàn)有的一些規(guī)范有的不夠完善,有的已經不適應形勢的需要。在這種情況下,司法機關審理金融犯罪案件,在違法與犯罪、合法與非法等界限的把握上存在很多困難。同時必須看到,由于大多數(shù)信用卡詐騙犯罪存在與境外犯罪分子勾結的情節(jié),直接持卡詐騙人到案后常常辯稱受他人指使,不承認是主犯,致使案發(fā)后只有部分共犯到案,主從犯的認定有一定難度,因而使得司法審判工作存在很大困難。3.2個體層面的原因

利益是人們行為的驅動力。人們行為的原因總是為了達到一定的目的的,而從根本意義上說就是為了實現(xiàn)一定的利益。信用卡犯罪同樣如此,它是犯罪人通過權衡其行為成本和收益后作出的“理性”選擇。

計量經濟學研究犯罪的學者們認為,犯罪行為是一種有目的的、故意的和自覺的行為,是犯罪人在權衡犯罪行為可能帶來的利益和可能招致的損失后選擇的行為;對犯罪行為的選擇就像經濟活動中的選擇一樣,是以個人對行為的成本和收益的分析為基礎的,犯罪決策在本質上類似于任何其他的[8]行為決策。而信用卡犯罪屬經濟型犯罪,它的利益構成比較簡單,主要是犯罪人通過實施犯罪所獲得的貨幣和實物收入。例如,惡意透支非法占有持卡人或銀行的資金、詐領信用卡騙取資金或在特約商戶處購物等。

4信用卡欺詐的防范對策

4.1加強宣傳教育,普及信用卡知識

金融部門要充分利用各種傳播媒介,向社會各界宣傳信用卡的基本知識,使人們了解信用卡的申辦條件、步驟和手續(xù),知曉持卡人的權利和義務,掌握信用卡轉賬結算、存取現(xiàn)金、購物消費的正確方法,養(yǎng)成遵守信用卡章程、恪守信用的道德風尚,形成良好的社會風氣。同時,也要讓持卡人了解信用卡使用過程中可能出現(xiàn)的風險,提高他們的風險防范意識和防范本領,從而減少信用卡犯罪案件的發(fā)生。

4.2加強對信用卡業(yè)務的管理,健全風險防范機制

信用卡業(yè)務是風險性較強的業(yè)務,各發(fā)卡機構要增強風險防范意識,嚴格遵照《信用卡業(yè)務管理辦法》的規(guī)定,在信用卡業(yè)務的各個環(huán)節(jié)上嚴格管理制度、規(guī)范操作程序、強化內部監(jiān)督,做到層層[9]把關。加強對信用卡業(yè)務部門員工愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德教育,經常進行遵紀守法的典型案例教育,提高風險防范意識和法制觀念。同時,各發(fā)卡機構要完善信用卡風險防范措施,完善信用卡業(yè)務的授權、核算以及透支、追討等管理制度。嚴格執(zhí)行信用卡的審查、審批、發(fā)放等業(yè)務制度,通過電話、公函專訪等方式認真審核申請人的各項資料,全面、準確地掌握申請人的基本狀況。嚴格信用卡止付名單的印刷、傳遞、管理,對持卡人的資信狀況進行定期的跟蹤復查。完善不良持卡人名單通報制度,開展內部稽核審查,堵塞漏洞,盡量將風險降至最低限度。4.3嚴格網(wǎng)點和特約商戶的審批及考核管理

首先,中國人民銀行應該制定網(wǎng)點的設立標準,規(guī)范其設立的條件以及審批權限。先嚴格審查其資產、經營習慣及硬件建設等情況,待各項條件檢查合格后,方能批準。其次,要建立定期考核制度。在日常管理中,發(fā)卡時加強對信用卡網(wǎng)點的指導與監(jiān)督。對嚴格執(zhí)行信用卡規(guī)章制度的網(wǎng)點給予表揚和獎勵,對違反信用卡規(guī)章制度的則給予批評,并采取暫停其信用卡業(yè)務、限期整改等措施,對屢犯不改或與違法犯罪分子惡意串通欺騙發(fā)卡行的,應該堅決取消其開展信用卡業(yè)務的資格。最后,加強網(wǎng)點業(yè)務經辦人員的檢查、輔導和培訓,通過宣傳教育為主，并輔以必要的處罰措施,使經辦人員樹立風險意識,增強責任感,嚴格按照操作章程受理信用卡業(yè)務,認真核對最新的不允許辦理信用卡的黑名單,增強識別、防范信用卡惡意透支犯罪還有臨場處置應變的能力。4.4強化偵查協(xié)作,加大對信用卡犯罪活動的打擊力度

信用卡犯罪智能化水平不斷提高,時空跨度不斷加大,取證破案的難度不斷增大。針對其作案快、逃跑快、銷贓快的特點,公安機關應組織專門的力量,采取以快制快的辦法?？焖賯刹?堵截作案后逃跑的犯罪分子,并迅速追回贓款贓物。要加深對信用卡犯罪的研究,使廣大偵查人員熟悉信用卡的相關知識,了解信用卡犯罪的主要作案手法,掌握打擊該類犯罪的專業(yè)技能。偵查人員在日常工作和偵查案件的過程中,要注意收集犯罪線索,運用多種偵查手段打擊信用卡犯罪。在加大打擊力度的同時,必須樹立全局統(tǒng)一的觀念,建立專項性的協(xié)作,暢通信息渠道,進一步提高各地公安機關之間、各警種之間協(xié)調配合、整體作戰(zhàn)的能力,只有這樣才能掌握斗爭的主動權,有效地遏制信用卡詐騙罪的發(fā)生[11]。

[10]5總結

現(xiàn)在我國信用卡詐騙現(xiàn)象已經越來越多，在已建立信用系統(tǒng)的地區(qū)和行業(yè)領域經驗的基礎上,加強立法調研, 盡快制定并頒布相關法律法規(guī), 積極引導和鼓勵信用中介機構的發(fā)展, 推動全國性公共信用體系建立，并加大打擊對信用卡詐騙犯罪活動的力度，對中國金融經濟的良性發(fā)展，是大有好處的。政府部門、銀行等金融機構、公安部門以及信用卡使用者和廣大消費者應該一起努力，加強合作與溝通，共同還銀行信用卡領域一片凈土。

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第三篇：淺析惡意透支型信用卡詐騙

淺析惡意透支型信用卡詐騙

隨著經濟的發(fā)展，信用卡這樣新型的金融支付工具產生了，給我們的生活帶來了極大地便利，但是同時信用卡已成為犯罪分子的重點犯罪目標，信用卡詐騙犯罪便是依托信用卡這一新興的金融工具。由于信用卡的使用是以持卡人的個人信用為基礎，并可以透支消費，信用卡持卡人隨之增加，利用信用卡惡意透支的現(xiàn)象也日漸增多，并成為利用信用卡實施犯罪的一種重要方式。依法懲治妨害信用卡管理犯罪，是人民法院貫徹落實中央部署，為國家大局服務的重要方面，是人民法院保民生、保增長、保穩(wěn)定，從司法工作實際出發(fā)，切實解決群眾反映強烈的突出問題的重要舉措。本文主要對惡意透支型信用卡詐騙罪的構成及防范等方面作粗淺分析，拋磚以引玉。

一、信用卡詐騙罪概述

根據(jù)刑法第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構事實、隱瞞真相，騙取公私財物數(shù)額較大的行為。利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支等方法進行詐騙活動。

二、透支的概念和區(qū)分

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經銀行批準，允許其有一定額度或者超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質上是銀行為客戶提供的短期信貸，僅憑個人信用，不需要實物擔保，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡是建立在持卡人良好的資信基礎之上，不需要實物擔保的信貸產品，給人們生活帶來很多便利，同時也存在較大風險。根據(jù)使用人主觀方面是否是以非法占有為目的，透支分為善意透支和惡意透支。

善意透支是不以非法占有為目的，可分為完全合法的善意透支和不當透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內行使透支權，并如期按要求歸還的行為。不當透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過約定或規(guī)定的額度、期限進行透支，但在一定期限內，經發(fā)卡銀行催收后及時歸還或者自動歸還的行為。完全合法的善意透支與不當透支的相同之處是行為人均沒有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當透支實質上是一種短期違約行為，發(fā)卡行會以扣繳一定利息為對價，同時短期信用不良狀況會在銀行信用系統(tǒng)內體現(xiàn)出來。

惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進行透支，逾期不還，但詐騙金額較小或是拖延時間較短或是經催收又迅速還款的行為，由于其社會危害性較小，不構成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達到了犯罪程度，實踐中以是否達到了司法解釋的數(shù)額為標準，以催收后拖延時間為標準。最高人民法院、最高人民檢察院于2009年12月出臺了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，根據(jù)此解釋，信用卡持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。

三、惡意透支型信用卡詐騙犯罪構成：

1、主體條件

現(xiàn)在爭論最多的就是惡意透支主體是否包括“騙領信用卡人”？根據(jù)領取信用卡時是否有非法占有公私財物的目的，可把騙領信用卡可分為善意的騙領和惡意的騙領。如果申請人在申請時是想辦信用卡好好使用，但是個人信用狀況或是個人資料不完善，為了順利通過銀行審核，證明文件或是手續(xù)上進行騙領的，行為人在領取后，都有遵循信用卡管理辦法和章程的規(guī)定正當使用信用卡的，可以稱為“善意的騙領人”，根據(jù)是否提供真實身份，“善意的騙領人”又可分為“瑕疵善意騙領”和“實質善意騙領”。如果僅僅是程序上的瑕疵和不足，這樣的善意騙領是可以成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。但是實質性善意騙領因為提供虛假申請人身份，一旦越線實施了惡意透支，就應推定主觀上有非法占有的目的，這時就很難界定其領取信用卡時有無犯罪意圖，那和其他類型的信用卡詐騙就一樣了。因此，筆者認為實質性善意騙領人不能成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。如果為了實施詐騙活動而騙領的可稱為“惡意騙領人”?！皭阂怛_領人”以犯罪為目的，辦理信用卡不是為了用信用卡，不是為了透支，不能成為惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪主體而是其他類型的信用卡詐騙的犯罪主體。如是由于盜竊、搶劫等行為而得到的信用卡則構成非法占有信用卡行為，不能構成惡意透支型信用卡詐騙的主體。所以，刑法規(guī)定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體應該是合法持卡人和瑕疵惡意騙領人。

2、主觀條件

行為人的主觀罪過是故意，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還，但仍持卡消費或提現(xiàn)的行為，或者是有能力償還的但在消費或提現(xiàn)后根本不想還的行為，是一種主觀上不想還款的行為。對于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因為有合理的客觀因素導致行為人不能歸還的。前者是主觀的不愿歸還，后者是客觀的不能歸還。所以，如果行為人透支后，確實是由于客觀的正當理由不能歸還的，基于行為人的無惡意行為，不作犯罪處理。如果行為人透支后攜款逃跑的，或透支款用于揮霍、購買奢侈品的，可以認定行為人具有非法占有的目的行為人的主觀罪過形式是故意，包括對規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對其行為的推定，經發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。

3、客觀條件

惡意透支在客觀方面有三種表現(xiàn)，一是超過規(guī)定透支額度的透支，二是超過規(guī)定期限的透支，三是經過催收仍然不還款。其中透支額度是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的個人信用擔保短期貸款數(shù)額，對于透支的持卡人各發(fā)卡銀行可以根據(jù)還款期限進行催收，如果持卡人未經銀行催收而自動歸還的或者催收后及時歸還的，不以犯罪處理。對于經銀行催收后仍不歸還的，根據(jù)2009年12月出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規(guī)定經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。

四、惡意透支的表現(xiàn)形式：

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。在現(xiàn)實生活中，有些違法犯罪分子為逃避制裁，采用惡意透支的行為方式也十分狡猾多樣，從目前的情況來看，大致有以下幾種：

一是持卡人以非法占有為目的，短時間內持信用卡在特約商戶，網(wǎng)點頻繁使用、取現(xiàn)，形成大量透支，再隱匿潛逃，對銀行催收置之不理，導致銀行不能追回透支款。

二是持卡人與他人合伙境外或異地惡意透支。例如甲向銀行申領信用卡后，交由同伙乙，由乙持卡到國外瘋狂購物消費，大肆透支。當對賬單寄達甲時，甲便持沒有離境證明向銀行報稱賬項出錯，由銀行承擔該筆費用。由于憑真卡跨境購物，賬單簽名與卡上記錄相符，沒有密碼識別，發(fā)卡行很難查到信用卡領有人私借信用卡串通他人惡意透支的證據(jù)。

三是持卡人和商戶串通，倒付現(xiàn)金，通過假消費等方式，套取銀行的資金。商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結帳，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

五、如何防范惡意透支

對于惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪防范，可以從三個方面來考慮：國家法律保障、銀行規(guī)范控制和個人素質提高。要多管齊下，全面兼顧，充分發(fā)揮各自的長處，取長補短，相輔相成，切實有效的形成“不敢為、不能為、不愿為”的控制和防范惡意透支型信用卡詐騙犯罪的網(wǎng)絡。

（一）國家法律保障

要有效控制和防范惡意透支型信用卡詐騙就必須深化金融改革，健全、完善金融立法，嚴格金融執(zhí)法。在立法上，特別是刑事立法，要加強對金融工作的管理和監(jiān)督，嚴厲打擊金融犯罪，把金融工作納入法制軌道，使各項工作有法可依。在執(zhí)法上，各司法部門要通力合作，做到與時俱進，更新理念，從引用單一性的刑事懲罰轉到綜合運用各種法律手段司法上來，正確樹立打防并重、預防為主的新觀念。

（二）銀行規(guī)范控制

發(fā)卡行應完善業(yè)務規(guī)章制度，加強內部管理。建立多級控制體系、建立和落實崗位責任制、實行恰當?shù)呢熑畏蛛x制、完善操作程序、加強銀行業(yè)務員的技能培訓，加強員工風險意識，提高員工的素質。并且借助科技優(yōu)勢，開發(fā)了一系列風險管理與服務支持系統(tǒng)，加強銀行監(jiān)控、識別銀行卡風險事件，及時降低、消除風險隱患。充分發(fā)揮銀行信息資源優(yōu)勢，依托各類風險信息采集共享平臺，及時提供行業(yè)風險報告、風險提示等信息服務。一旦發(fā)現(xiàn)風險，銀行應立即反應，快速處理，將風險降到最低。

（三）個人素質提高

持卡人應珍惜信用，不要惡意透支，不要參與違法行為和欺詐交易。持卡人一旦因這類不法行為被查獲，將被列入黑名單，給個人信用帶來不可挽回的損害，將導致銀行一致拒絕一切信貸業(yè)務，更嚴重的還將導致刑事處罰。加大誠信宣傳力度，加強公民守法意識，營造良好

信用環(huán)境，培養(yǎng)個人信用意識，構筑堅固思想防線，拉起防止惡意透支的警戒線，確保信用卡安全有效的使用，防止犯罪發(fā)生。

第四篇：信用卡詐騙類型和防范措施

信用卡詐騙類型和防范措施1．利用偽造信用卡詐騙

此類信用卡詐騙案件占17.9％。主要是行為人或是自己直接偽造信用卡，或是從他人手中購買偽卡進行詐騙。偽造信用卡的關鍵是信用卡信息資料的獲取，有利用職務之便竊取，也有通過互聯(lián)網(wǎng)客戶在線登錄等途徑獲得，爾后再利用信用卡制作設備偽造信用卡進行套現(xiàn)。典型案例：2009年，馮國濤的前女友黃海慧由于工作關系知道公司業(yè)主朱某的一張建設銀行卡卡號及密碼，卡上平時都有幾十萬元的存款，馮國濤產生偽造信用卡詐騙的念頭。他通過網(wǎng)絡以3萬余元的價格購得一套信用卡制作設備，然后讓黃海慧竊取朱某的信用卡信息。馮國濤找人偽造了一張信用卡，找到專門負責套現(xiàn)的義烏人陳某。7月6日，馮國濤和同伙趕到義烏，在陳某公司的POS機上成功將偽卡內的100萬元錢套現(xiàn)，陳某拿到30萬元手續(xù)費。

2．冒用他人信用卡詐騙

犯罪嫌疑人冒用他人名義，使用他人的身份資料和相關財產證明等從銀行冒領信用卡，直接取現(xiàn)、消費。

典型案例：2008年9月，義烏蘇溪人樓興法因拖欠邵寶寶的債務，樓興法、邵寶寶、樓峰煜（有POS機）合謀冒名黃某申領銀行信用卡，透支套現(xiàn)。

樓興法騙取黃某的身份證后，與樓峰煜共同偽造了黃某的工作、收入證明及商品房產權證，辦理了兩張信用卡，共套現(xiàn)19992元用于歸還拖欠邵寶寶的債務。

3．利用信用卡惡意透支

信用卡持有人透支后，經銀行兩次催收三個月后仍不歸還，即構成惡意透支型信用卡詐騙，占信用卡詐騙案的71.4％。值得一提的是，此類案件中有部分行為人主觀上可能并無太大惡意，卻產生了嚴重后果。

典型案例：2007年3月份，義烏人馮某在義烏某商業(yè)銀行辦理了一張透支額度為1.5萬元的信用卡。截至今年5月17日，馮某透支本金14988.87元人民幣并造成滯納金和利息共計

40240.45元人民幣。該商業(yè)銀行通過多種渠道多次催討，但馮某一直未歸還。案發(fā)后，馮某還款3.5萬元，被法院判處有期徒刑1年，緩刑兩年，并處罰金3萬元。

4．通過網(wǎng)絡實施詐騙

利用網(wǎng)絡進行信用卡詐騙的新型犯罪也已出現(xiàn)。

典型案例：去年7月份，徐勝超通過網(wǎng)絡找到黃某，自稱能為其辦理高額的透支信用卡，并于同年8月20日，讓黃某在某銀行義烏支行辦理了以其妹名義開戶的銀行卡并開通網(wǎng)上銀行。次日，徐勝超冒充銀行辦卡人員，從黃某處取得銀行卡和密碼及其身份證復印件。后徐勝超騙黃某又辦了一張該銀行的銀行卡并需存入10萬元。當日，徐勝超即通過網(wǎng)上銀行關聯(lián)程序（是指只要持卡人有一張銀行卡辦理了網(wǎng)上銀行業(yè)務，輸入身份證號和密碼后，在同一銀行辦理的其他銀行卡均可在網(wǎng)上顯示，并僅通過密碼而無須插入U盾即可以實現(xiàn)關聯(lián)賬戶之間的相互轉賬），將黃某銀行卡內的8萬元轉走，分多次在ATM機上取現(xiàn)。信用卡詐騙案件多發(fā)的原因

通過分析義烏近年來發(fā)生的信用卡詐騙案件，義烏市檢察院發(fā)現(xiàn)，造成此類案件多發(fā)的原因主要有4點，正是管理上的漏洞導致了信用卡詐騙案件的多發(fā)。

1.金融機構對信用卡的發(fā)放、POS機的設置審核不嚴。POS機的發(fā)放使用審核監(jiān)管不嚴，導致不具備資格或利用虛假身份信息就能輕易申請辦理信用卡和POS機，為信用卡詐騙埋下了隱患。

2.有關部門對公民個人信息保護不力，給不法分子非法獲取及利用公民信息偽造信用卡創(chuàng)造了條件。

3.網(wǎng)絡監(jiān)管、防范詐騙工作不到位。一些高科技、高技術含量的信用卡詐騙案件頻發(fā)，但銀行卻未能及時更新技術設備，造成打擊犯罪被動、滯后的局面。制假售假類廣告在網(wǎng)絡上又隨處可見，網(wǎng)絡監(jiān)管未能及時跟上。

4.不同金融機構之間信用信息系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)，致使誠信評判缺失。因銀行間信息不連通，犯罪分子在一家銀行惡意透支后，往往又到另一家銀行申領信用卡透支，連續(xù)作案，導致多家銀行遭受損失。

防范信用卡詐騙關鍵在銀行

信用卡詐騙類案件的增多，不僅侵害合法持卡人的利益，而且降低了人們對使用信用卡的信心，嚴重威脅信用卡管理制度及金融管理秩序。該如何有效預防和減少信用卡詐騙呢？義烏檢察院認為，應從幾個方面入手：

1.加強信用卡內部監(jiān)管。一是應規(guī)范信用卡和POS機申領手續(xù)，加強對信用卡發(fā)行的監(jiān)管力度，嚴格審核資料，建立稽查工作體系，全面、充分了解申請人資信狀況，從源頭上消除隱患；二是應加強銀行工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)紀律教育，設立完善的內部監(jiān)管制度，注重妥善保管客戶的個人數(shù)據(jù)，防止被不當使用和泄露。

2.建立信用卡信息共享管理體系。持卡人在某一金融機構有了惡意透支、拖延還款等不良記錄后，該信息應與其他各金融機構共享，以避免持卡人再次到其他金融機構申領信用卡。

3.加強金融機構與司法機關的協(xié)作，加大對信用卡犯罪活動的打擊力度。

第五篇：關于信用卡詐騙的司法解釋

? 兩高關于妨害信用卡管理的司法解釋

（2009年12月16日實施）

? 中華人民共和國最高人民檢察院

關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋（2009年10月12日最高人民法院審判委員會第1475次會議、2009年11月12日最高人民檢察院第十一屆檢察委員會第22次會議通過）

中華人民共和國最高人民法院 中華人民共和國最高人民檢察院

公告 《最高人民法院、最高人民檢察院》已于2009年10月12日由最高人民法院審判委員會第1475次會議、2009年11月12日由最高人民檢察院第十一屆檢察委員會第22次會議通過，現(xiàn)予公布，自2009年12月16日起施行。中華人民共和國最高人民法院 中華人民共和國最高人民檢察院二OO九年十二月三日 為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動，維護信用卡管理秩序和持卡人合法權益，根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類刑事案件具體應用法律的若干問題解釋如下:

? 中華人民共和國最高人民法院

? 第一條 復制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項規(guī)定的“偽造信用? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。偽造空白信用卡10張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應當認定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”:(一)偽造信用卡5張以上不滿25張的;(二)偽造的信用卡內存款余額、透支額度單獨或者合計數(shù)額在20萬元以上不滿100萬元的;(三)偽造空白信用卡50張以上不滿250張的;(四)其他情節(jié)嚴重的情形。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應當認定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”:(一)偽造信用卡25張以上的;(二)偽造的信用卡內存款余額、透支額度單獨或者合計數(shù)額在100萬元以上的;(三)偽造空白信用卡250張以上的;(四)其他情節(jié)特別嚴重的情形。本條所稱“信用卡內存款余額、透支額度”，以信用卡被偽造后發(fā)卡行記錄的最高存款余額、可透支額度計算。

? 第二條 明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸10張以上不滿100張的，應當認定為刑法? ? ? ? ? ? 第一百七十七條之一第一款第(一)項規(guī)定的“數(shù)量較大”;非法持有他人信用卡5張以上不滿50張的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第(二)項規(guī)定的“數(shù)量較大”。有下列情形之一的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”:(一)明知是偽造的信用卡而持有、運輸10張以上的;(二)明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸100張以上的;(三)非法持有他人信用卡50張以上的;(四)使用虛假的身份證明騙領信用卡10張以上的;(五)出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領的信用卡10張以上的。違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護照等身份證明申領信用卡的，或者使用偽造、變造的身份證明申領信用卡的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第(三)項規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領信用卡”。

? 第三條 竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進行交易，涉及信用卡1張以上不滿5張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰;涉及信用卡5張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”。

? 第四條 為信用卡申請人制作、提供虛假的財產狀況、收入、職務等資信證明材料，涉及偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章，應當追究刑事責任的，依照刑法第二百八十條的規(guī)定，分別以偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章罪定罪處罰。

? 承擔資產評估、驗資、驗證、會計、審計、法律服務等職責的中介組織或其人員，為信用卡申請人提供虛假的財產狀況、收入、職務等資信證明材料，應當追究刑事責任的，依照刑法第二百二十九條的規(guī)定，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實罪定罪處罰。

? 第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”: ?(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的;?(二)肆意揮霍透支的資金，無法歸還的;?(三)透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的;?(四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的;?(五)使用透支的資金進行違法犯罪活動的;?(六)其他非法占有資金，拒不歸還的行為。? 惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

? 惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。? 惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

? 第七條 違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(P○S機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經營罪定罪處罰。? 實施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”;數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”。

? 持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

? 第八條 單位犯本解釋第一條、第七條規(guī)定的犯罪的，定罪量刑標準依照各該條的規(guī)定執(zhí)行。