第一篇：信用卡套現(xiàn)風險回落央行監(jiān)管不放松

隨著近年來央行對于信用卡套現(xiàn)防范機制的健全，信用卡套現(xiàn)風險總體呈回落態(tài)勢。

記者昨日從央行了解到，信用卡套現(xiàn)率已從2009年一季度的最高點2.7%。下降到2011年四季度的1%。左右。

此外，從信用卡呆壞賬率的統(tǒng)計情況看，近年來信用卡套現(xiàn)造成的信貸損失沒有明顯增加。數(shù)據(jù)顯示，2006年一季度以來，信用卡呆壞賬率呈穩(wěn)中有降趨勢，從最高點5.2%下降到目前的1.4%，顯示信用卡信貸質(zhì)量尚好。

央行表示，雖然目前銀行難以統(tǒng)計出呆壞賬中，由于信用卡套現(xiàn)行為帶來的資金損失的比重，但信用卡整體資產(chǎn)質(zhì)量尚好，惡意透支類的套現(xiàn)以及套現(xiàn)帶來的信貸風險尚在可控范圍。

央行支付結算司司長勵躍同時強調(diào)，信用卡套現(xiàn)金額與信用卡呆壞賬是兩個不同的概念。信用卡套現(xiàn)金額并不代表信用卡套現(xiàn)為發(fā)卡機構帶來的實際損失。

勵躍指出，總體上看，信用卡套現(xiàn)通過虛構消費交易方式套取銀行資金，是一種違規(guī)違法行為。她表示，下一階段，央行將繼續(xù)完善相關制度，盡快出臺《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，強化收單機構對特約商戶和受理終端的管理，按照監(jiān)管要求趨同原則，明確非金融機構收單業(yè)務經(jīng)營要求。同時，繼續(xù)推動出臺《銀行卡條例》。研究建設銀行（601939股吧,行情,資訊,主力買賣）卡業(yè)務管理和服務系統(tǒng)，搭建風險信息共享和業(yè)務管理平臺。

第二篇：員工信用卡套現(xiàn)引發(fā)的風險事件

員工信用卡套現(xiàn)引發(fā)的風險事件

一、案例經(jīng)過

風控中心下發(fā)一筆觸發(fā)“員工通過網(wǎng)銀頻繁對外轉賬”低風險監(jiān)督模型查詢，要求核查資金來源是否合規(guī)，并關注該員工行為，防范風險。風控中心將準風險核查通知下發(fā)至內(nèi)控合規(guī)部核查崗進行核查并回復。

核查人員接到查詢后，采取“調(diào)單、調(diào)賬、調(diào)像”等方式進行分析、判斷，發(fā)現(xiàn)該員工存在資金往來交易頻率高、日交易筆數(shù)多、單筆金額小、累計金額大、且交易方式全部為網(wǎng)銀操作，交易發(fā)生時間大部分為晚上等特點，由此判斷其交易行為異常。通過深入核查，最終確認該員工利用本人持有的數(shù)張貸記卡，通過網(wǎng)上銀行轉入**科技有限公司、**工貿(mào)有限公司等多個特約商戶累計套現(xiàn)1000余萬元，套現(xiàn)一般均是通過本人兩個銀行卡賬戶接收套現(xiàn)資金和歸還透支款。

二、案例分析

隨著我行系統(tǒng)版本的不斷升級、優(yōu)化和完善，開始運用了信用卡綜合授信系統(tǒng)，雖對一人申辦多張卡的數(shù)量沒有硬控制，但對持卡人申請多張卡的，系統(tǒng)對申請人的授信額度進行了總控制，同時禁止人工授信審批，從根本上解決了一人多卡高額度的授信風險。但也暴露出我們面對業(yè)務發(fā)展新形勢，信用卡業(yè)務新風險的預測和關注等方面存在不足。其違規(guī)特征：

手法隱蔽。使用信用卡為財付通賬戶進行充值后，通過“提現(xiàn)”方式將財付通賬戶資金轉至借記卡，然后再分筆、小額轉出，從而避開了信用卡風險監(jiān)控系統(tǒng)模型的監(jiān)測，未被系統(tǒng)抓取和監(jiān)控。

網(wǎng)銀劃轉。不通過網(wǎng)點柜面、特約商戶POS機等介質(zhì)，所有交易均通過網(wǎng)絡第三方支付平臺實現(xiàn)賬戶與賬戶之間的轉賬，避開各級檢查監(jiān)督系統(tǒng)的監(jiān)控。

掩人耳目。信用卡長期循環(huán)透支，但不形成逾期，制造用卡高頻、合規(guī)守信假象，掩蓋不法行為，逃避各種監(jiān)控系統(tǒng)及監(jiān)控人員的識別和檢查。

三、案例啟示

（一）加大員工行為排查力度。定期開展全行員工違規(guī)套現(xiàn)、參與非法集資、違規(guī)經(jīng)商等重大違規(guī)行為排查工作，防范案件風險。

（二）加大宣傳教育。在全轄廣泛宣傳違規(guī)套現(xiàn)風險點、危害性，并將其做為反面典型案例在晨會、例會上組織員工學習，教育警示他人。

第三篇：我國信用卡套現(xiàn)犯罪的風險管控

我國信用卡套現(xiàn)犯罪的風險管控

第一節(jié)

金融機構核查信用卡套現(xiàn)概述

由于我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期,采取粗放式的發(fā)展模式,信用卡受眾規(guī)模日益擴大,特約商戶也發(fā)展迅猛,與此同時,通過信用卡產(chǎn)業(yè)鏈實施套現(xiàn)活動則變得更加方便、快捷、隱蔽，信用卡產(chǎn)業(yè)業(yè)已成為公司、企業(yè)和個人的第二條“信貸途徑”，由此產(chǎn)生的金融風險，不容小覷。因此，在金融機構領域加大信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管和對套現(xiàn)行為的調(diào)查力度，對于預防和打擊信用卡套現(xiàn)犯罪及其相關犯罪活動有著非常重要的意義。

在對信用卡產(chǎn)業(yè)實施監(jiān)管和風險管控的過程中，金融機構必須遵循合法、高效、嚴謹、保密的原則，將“統(tǒng)一管理、分級負責、責任到人”的工作思路貫穿于信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管和管控工作的整個流程，涉及發(fā)卡機構、收單機構和信用卡組織三方面的職能。第二節(jié)

金融機構在信用卡套現(xiàn)風險管控中的工作策略

一、發(fā)卡機構在信用卡套現(xiàn)風險管控中的工作策略對策

發(fā)卡機構，作為信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中的發(fā)卡方，在其信用卡章程和與持卡人簽訂的信用卡領用合約中，明確了自身在信用卡管理中的權利，其中涉及風險管控的，包括有權向有關部門、單位和個人調(diào)查了解申請人資信、財產(chǎn)及相關情況，有權審查申請人的資信狀況，有權索取、留存和使用申請人的個人資料，有權根據(jù)申請人的資信狀況確定是否要求其提供擔保，并根據(jù)申請人的申請資料及資信狀況確定是否同意發(fā)卡、發(fā)卡的種類和信用額度；有權根據(jù)持卡人消費、還款記錄情況、資信狀況變化或突發(fā)性欺詐風險等情況調(diào)整其牡丹信用卡的信用額度，或要求持卡人按照規(guī)定提供擔保；持卡人未在發(fā)卡機構規(guī)定的還款期限內(nèi)償還欠款的，發(fā)卡機構有權自行或委托第三方通過信函、短信、電子郵件、電話、上門、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人經(jīng)催收仍未清償欠款，發(fā)卡機構有權選擇采取或同時采取如下措施：停止該卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使質(zhì)權；從持卡人在發(fā)卡機構任何分支機構開立的任何賬戶中直接扣收；向擔保人追索；將持卡人違約信息公布在發(fā)卡機構網(wǎng)站上；有權基于持卡人資信狀況下降等原因或為維護持卡人賬戶資金安全等目的，在已通知持卡人或因持卡人原因無法通知的情況下暫時停止持卡人使用信用卡；持卡人不遵守相關法律、法規(guī)和規(guī)章，以及本章程和領用合約約定的，發(fā)卡機構有權取消其持卡人資格并可自行或授權有關單位收回其信用卡；如給發(fā)卡機構造成損失，發(fā)卡機構有權依法追究持卡人或有關當事人的法律責任。

發(fā)卡機構在風險管控中的義務包括：應書面或通過發(fā)卡機構網(wǎng)站等提供信用卡使用的有關資料，包括章程、領用合約、使用說明、收費項目及標準等；依法對持卡人的信息承擔保密義務，未經(jīng)當事人同意不得向任何單位或個人披露，但法律、法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定，或者持卡人與發(fā)卡機構另有約定的除外

面對信用卡套現(xiàn)形勢日益嚴峻的情況下，發(fā)卡機構在明確自身在風險管控中權利義務的同時，必須嚴格落實以下工作的執(zhí)行：

第一，執(zhí)行嚴格的資信審批程序，注重對信用卡申請人有效身份的確認，在發(fā)卡前必須進行細致周密的資信調(diào)查。信用卡營銷人員應盡可能了解申請人的主要情況、財務管理的基本狀況、消費信貸記錄和還款情況等，客觀、細致并審慎選擇目標客戶群體，將必要的核實內(nèi)容、評估情況和授信情況以適當形式記錄保存，為信用卡業(yè)務風險的后續(xù)管控提供持續(xù)穩(wěn)定的基礎。為從源頭控制風險，各發(fā)卡機構應依法對申請人提供的個人信息進行保密，制定嚴格的資信審核工作管理制度，并可利用法定身份認證信息系統(tǒng)和其它外部信用信息系統(tǒng)等輔助管理信用卡業(yè)務風險。

第二，遵守嚴格的授信額度管理制度。初始額度審批及其后續(xù)適度調(diào)整要遵循審慎原則，根據(jù)信用卡申請人的征信資料和財務情況，綜合評估其償還能力后核定各類銀行卡的授信額度。特別對于每個無擔?？蛻?，應根據(jù)對其風險狀況的評估進行集中化的信用卡賬戶最高總授信額度管理。對已持有多家發(fā)卡機構發(fā)行的多張信用卡的無擔?？蛻?，在其賬戶總授信額度可能超出最高總授信額度時，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的信用卡。

第三，高度重視合規(guī)性管理。各發(fā)卡機構應本著審慎經(jīng)營的原則，公開明確地告知申請人須提交的主要申請資料及基本要求，并按規(guī)定進行認真細致地審核，嚴格執(zhí)行相關操作規(guī)程，申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認，不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發(fā)卡。對通過互聯(lián)網(wǎng)申請的客戶，發(fā)卡機構應要求客戶下載填寫申請表并親筆簽名后，將申請表和相關申請資料遞交或郵寄到發(fā)卡銀行，通過適當方式核實客戶真實身份后方可發(fā)卡。對于代領卡、郵寄卡等非本人領卡的發(fā)放方式，發(fā)卡機構應通過適當方式核實持卡人身份，不得激活未經(jīng)簽名確認、未經(jīng)開卡程序確認等的信用卡。

第四、發(fā)卡機構應充分利用有效的風險管理系統(tǒng)。開展信用卡發(fā)卡業(yè)務，要及時識別、衡量和控制信用卡賬戶的各類風險，高度關注信用卡業(yè)務風險指標，尤其是呆賬率、偽冒損失率等的變動情況。對有信用卡交易無還款記錄、涉嫌非法套現(xiàn)行為或已產(chǎn)生違約金和滯納金等的高風險持卡人,應及時采取積極催收、降低授信額度、緊急止付等審慎措施，必要時應取消其用卡和申領新卡的資格，以有效控制信用卡業(yè)務風險水平。

第五、發(fā)卡機構應采取有效方式密切監(jiān)測和防范信用卡欺詐交易。在向客戶發(fā)放新的銀行卡時，發(fā)卡機構必須給持卡人發(fā)放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯(lián)絡和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露信用卡交易中可能產(chǎn)生的風險。發(fā)卡機構應建立有效的防欺詐申請管理機制，對已發(fā)現(xiàn)的欺詐申請，建立專門檔案管理，防止其再次通過申請審核，形成潛在風險。發(fā)卡機構應利用現(xiàn)代化技術手段建立信用卡業(yè)務實時監(jiān)測機制，對出現(xiàn)套現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶及時采取必要的管理措施。

二、收單機構在信用卡套現(xiàn)風險管控中的工作策略

收單機構是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔核心業(yè)務主體責任的銀行業(yè)金融機構和非金融機構。根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，收單機構在信用卡套現(xiàn)風險管控中的作用，主要體現(xiàn)在以下對特約商戶的發(fā)展和后續(xù)監(jiān)管工作中：

第一、收單機構不得跨省、直轄市、自治區(qū)和計劃單列市開辦收單業(yè)務，簽約主體應為收單機構當?shù)胤种C構，采取業(yè)務和技術措施，防止特約商戶擅自將受理終端移機使用，從而防止套現(xiàn)公司A地申領pos機，到B地開展套現(xiàn)業(yè)務。第二、特約商戶的收單賬戶原則上應為單位銀行結算賬戶，從而利用銀行機構對“單位銀行結算賬戶”的管理遏制套現(xiàn)公司套現(xiàn)資金的流通速度和規(guī)模。

第三、收單機構應采取適當措施履行特約商戶實名制的要求，并對特約商戶進行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場調(diào)查，了解特約商戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、財務狀況、資信狀況等，嚴格執(zhí)行商戶準入制度，從而在特約商戶的發(fā)展階段嚴把質(zhì)量關，最大限度的規(guī)避套現(xiàn)公司的滲入。

第四、收單機構應在商戶信息管理系統(tǒng)中對所有特約商戶建立商戶信息檔案，對其真實性負責，并向跨行清算機構申請機構代碼，對特約商戶和受理終端進行唯一性編碼管理，并在交易整體流程中體現(xiàn)，確保每筆交易的可定位、可追蹤，為后續(xù)進行日常交易監(jiān)控和定期巡檢打下基礎。

第五、收單機構應采取技術和業(yè)務手段，對特約商戶進行日常交易的制度化、程序化監(jiān)控和巡檢。對于發(fā)卡機構的調(diào)單、協(xié)查要求和跨行清算機構發(fā)出的非法套現(xiàn)風險提示，應及時進行調(diào)查核實甄別并如實反饋信息。

第六、收單銀行應建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制，密切監(jiān)測特約商戶異常POS交易，協(xié)助發(fā)卡機構對因虛假申領信用卡進行非法套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風險進行識別和控制。

第七、收單機構應當與收單外包服務機構簽訂收單業(yè)務外包合作協(xié)議，并明確在外包服務關系存續(xù)期間以及終結后對客戶信息和交易信息的保密義務、安全管理責任以及風險損失賠償責任，并加強對收單外包服務機構的日常監(jiān)管，防止其成為非法套現(xiàn)的幫兇。

三、信用卡組織在信用卡套現(xiàn)風險管控中的工作策略

以中國銀聯(lián)為代表的信用卡組織，在確保各商業(yè)銀行運用信用卡跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)系統(tǒng)間的互聯(lián)、互通，達到資源共享，在保證信用卡跨行、跨地區(qū)和跨境使用的同時，負責建設、運營和維護銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，為商業(yè)銀行、特約商戶、持卡人提供跨行信息數(shù)據(jù)交換、清算數(shù)據(jù)處理、風險防范等信用卡基礎性服務，在信用卡套現(xiàn)的風險管控中起著核心和樞紐作用。中國銀聯(lián)應充分發(fā)揮信息轉接的優(yōu)勢，通過完善“商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)”，在分析套現(xiàn)交易基本特征的基礎上健全商戶刷卡交易監(jiān)測、分析指標，對商戶異常交易進行及時預警。1

第一、配合收單機構加強對特約商戶交易進行實時監(jiān)控，對同一終端pos機、同一商戶出現(xiàn)的異常交易進行風險提示，并警示收單機構立即著手調(diào)查。

第二、進一步加強“銀聯(lián)”標識的管理，協(xié)助收單機構對不具備資質(zhì)的特約商戶進行清理，對未經(jīng)中國銀聯(lián)授權而特約商戶私自違規(guī)張貼、使用的“銀聯(lián)”標識進行全面清除。

第三、中國銀聯(lián)應加強與成員機構、公安機關之間的合作與交流，協(xié)助成員機構、公安機關做好銀行卡案件調(diào)查取證工作，建立健全銀行卡風險防范合作機制。

第四、中國銀聯(lián)應聯(lián)合各成員機構開展持卡人安全用卡教育、特約商戶收銀員培訓，提高持卡人和特約商戶風險防范意識。

常余榮 張志安 對信用卡套現(xiàn)有關問題的探討《支付結算》2008年第12期

四、發(fā)卡機構、收單機構、信用卡組織在共同打擊信用卡套現(xiàn)等違法行為的過程中，要及時溝通，相互交流，建立良好的信息資源共享機制。

第一、各發(fā)卡機構應對有關信用卡套現(xiàn)的典型案例進行跟蹤調(diào)查研究，時時關注網(wǎng)絡論壇中關于信用卡套現(xiàn)手段更新的動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)信用卡非法套現(xiàn)的端倪，并在行內(nèi)通報或建立檔案，防范不法中介和惡意申請人多次、反復作案；同時各發(fā)卡機構要加強合作，互相通報相關信息，共同維護信用卡誠信環(huán)境，促進信用卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

第二、信用卡組織（中國銀聯(lián)）在協(xié)查成員機構和公安機關調(diào)查取證的過程中，如發(fā)現(xiàn)具有擴散性、反復性、典型性的風險事件，應當及時通過風險提示的方式通報給各成員機構，幫助其預防相關風險，防止同類風險在各行間擴散。

第三、鼓勵各發(fā)卡機構和收單機構利用中國銀聯(lián)建立的“銀行卡風險信息共享系統(tǒng)”和其他相關信息系統(tǒng)，提高對高風險持卡人和商戶的風險識別和控制能力。

第四篇：淺論信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風險與防控措施

淺論信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風險與防控措施

近年來，商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)欺詐事件屢屢發(fā)生，并成高發(fā)態(tài)勢，因此，關注信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風險，切實做好防控工作刻不容緩。

一、信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式： 信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式主要有兩種：

1、虛構信用卡POS消費，實現(xiàn)套現(xiàn)。例如：虛擬賣場，雖然見不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，向中介支付一定的手續(xù)費（手續(xù)費比信用卡直接取現(xiàn)的手續(xù)費低），就能拿到現(xiàn)金，甚至還能提供購物小票，可以說是“刷卡購錢”。

2、網(wǎng)上套現(xiàn)。例如：網(wǎng)上利用“支付寶”套現(xiàn)。持卡人在淘寶網(wǎng)注冊兩個以上用戶名和支付寶賬號，或兩人以上聯(lián)手操作，一個用戶發(fā)布虛假商品信息，由另一用戶購買，實現(xiàn)信用卡資金轉賬至“賣家”賬戶后提現(xiàn)。

二、信用卡套現(xiàn)的主要風險：

1、增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本，從而增加套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風險，這個風險最后是由銀行來承擔的。

2、信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的這種虛擬的交易會影響持卡人的信用記錄，造成銀行對持卡人信用評估的失真。如果銀行根據(jù)這些虛擬的交易調(diào)高持卡人信用等級的話，就會造成一個惡性循環(huán)，一旦提現(xiàn)水平超過了自身的償付能力的話，最終銀行將會承擔無法償付的后果。

3、惡意套現(xiàn)行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上升。

4、惡意套現(xiàn)行為乃不法行為，銀行明知商戶進行惡意套現(xiàn)行為而依然向商戶提供POS機，銀行可能會承擔一定的法律責任。

5、信用卡套現(xiàn)將為洗錢犯罪培育溫床，使洗錢分子利用套現(xiàn)方式掩蓋其瘋狂的洗錢行為。

三、防控措施：

（一）加強發(fā)卡的風險管理。

1、總行卡中心要對申請人進行必要的征信審核；分行對于推薦的客戶要及時掌握其收入水平變化、工作調(diào)動、經(jīng)營場所變更等變化信息，應及時通報卡中心；發(fā)卡后分行應加強對持卡人在分行資金賬戶的監(jiān)控，對賬戶有頻繁大額資金進出、同一客戶或同一賬戶向多張信用卡還款等異常情況應記錄相關的賬號和卡號并及時向總行卡中心報告。

2、應嚴格執(zhí)行對申請人身份證件的親核政策，確保集團辦卡業(yè)務的企業(yè)情況和員工雇傭關系真實，確保提供的我行現(xiàn)有客戶的業(yè)務信息真實；加強發(fā)卡源頭的風險控制與管理，并以正確的考核激勵機制來開拓信用卡市場。

3、分行如發(fā)現(xiàn)有連續(xù)購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，以及其它異常消費行為時應向總行卡中心報告，卡中心應根據(jù)調(diào)查核實情況采取相應的風險防范措施。

（二）嚴格審查特約商戶的準入條件。

分行和卡中心要加強對特約商戶的日常監(jiān)控和現(xiàn)場巡查,完善對特約商戶和POS機具的管理措施，嚴格POS機具布放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機構的簽約條款，嚴禁將POS機具布放在個人名下，并對商戶交易行為進行不定期抽查。對可疑和異常的商戶交易應及時檢查商戶的交單質(zhì)量，如有問題應及時通知糾正，以降低收單風險。

（三）加強對持卡人的貸后管理和對特約商戶的檢查監(jiān)督。

1、卡中心應對持卡人的賬戶行為進行監(jiān)控，對持卡人不良用卡及風險隱患及時采取降額、止付和加強催收等風險控制措施，并將相關信息錄入不良客戶名單系統(tǒng)等措施凈化市場。分行應積極配合卡中心在當?shù)氐拇呤展ぷ鳎?/p>

2、分行要加強商戶監(jiān)督，可以通過檢查商戶POS的布放和使用是否有異常，復核簽購單上客戶簽名是否與持卡人姓名一致，交易金額和頻次是否過于大額和集中等。

（四）加大協(xié)同打擊非法套現(xiàn)活動的力度。

1、商業(yè)銀行應與銀聯(lián)加強合作，共同提升商戶異常交易監(jiān)控和查處力度。一方面，銀聯(lián)和收單銀行要共同做好異常交易監(jiān)控；另一方面，銀聯(lián)要會同收單銀行加強對POS機具的后續(xù)跟蹤管理，防止出現(xiàn)POS機具被租賃等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

2、完善信用卡信息共享機制。建議銀監(jiān)部門將違規(guī)用卡客戶納入“黑名單”范疇和個人征信系統(tǒng)，以個人信用度的懲處來約束違規(guī)行為。

3、增強網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)控能力。有關管理部門應督促“淘寶網(wǎng)”等第三方支付平臺改進、提升網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)控效能，加強對網(wǎng)上交易真實性的審查力度，特別是對頻繁、大額交易的用戶實施重點監(jiān)控，建立與監(jiān)管部門、銀行的信息溝通機制，為打擊“網(wǎng)上套現(xiàn)”行為承擔社會責任。

第五篇：開題報告+政府對商業(yè)銀行信用卡風險監(jiān)管研究

北 京 科 技 大 學

公共管理碩士（MPA）

學位論文開題報告

論文題目：

商業(yè)銀行信用卡風險監(jiān)管研究

----以中信銀行為例

指導教師：

學

院：

學

號：

姓

名：

專業(yè)名稱：

入學時間：

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-I-

目 目錄選題背景與意義................................................................................................................1

1.1 選題背景...................................................................................................................1

1.2 研究意義...................................................................................................................2 2 文獻綜述............................................................................................................................4

2.1 國外相關文獻研究...................................................................................................4

2.2 國內(nèi)相關文獻研究...................................................................................................4

2.3 現(xiàn)有文獻評述...........................................................................................................7研究目標、研究大綱和擬解決的關鍵問題....................................................................8

3.1 研究目標...................................................................................................................8

3.2 研究的理論基礎.......................................................................................................8

3.3 研究大綱...................................................................................................................9

3.4 擬解決的關鍵問題.................................................................................................10

3.5.本研究的特色和創(chuàng)新之處......................................................................................10擬采取的研究方法、技術路線及可行性分析..............................................................12

4.1 研究方法.................................................................................................................12

4.2 技術路線.................................................................................................................12

4.3 可行性分析.............................................................................................................13計劃進度..........................................................................................................................14主要參考文獻..................................................................................................................17

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-1-1 選題背景與意義 1.1 選題背景 1 1.1.1 社會背景

隨著改革開放的不斷深入，國民經(jīng)濟建設步伐的穩(wěn)步邁進，我國金融市場體系的不斷完善，銀行業(yè)的持續(xù)繁榮發(fā)展，信用卡作為一種新興的消費信貸工具走入到消費者的日常生活中，隨著日常消費習慣的轉變，成為了國內(nèi)人民在日常購物中的重要支付方法。自從上世紀八十年代中葉，中國首張信用卡在中行的珠海分行發(fā)行以來，我國的信用卡業(yè)務便開始了跨越式的發(fā)展，我國信用卡發(fā)卡量也持續(xù)呈上升趨勢：截至 2010 年 12 月信用卡發(fā)卡量為 2.3 億張，截至 2017年信用卡發(fā)卡量為 5.52 億張。人均信用卡持卡量從 2008 年的 0.17 張增加到 2017 年的 0.36 張，整體增長一倍多。2002 年至 2017 年，信用卡累計發(fā)卡量復合增速為 23.77%。隨著信用卡持有者的持續(xù)增加，信用卡必然會對社會產(chǎn)生深遠的影響。

信用卡業(yè)務在我國的飛速發(fā)展取得了令人矚目的成績，但隨之而來的風險問題也越來越嚴重。首先，信用卡壞賬數(shù)量不斷提升。隨著信用卡越來越被廣泛應用，提前消費的理念也逐步深入人心，有些消費者在使用信用卡的時候刷卡無節(jié)制，不能按自身經(jīng)濟水平理性消費，導致信用卡的壞賬數(shù)量也在提升，信用卡逾期半年未償還的信貸總額 662.71 億元，損失率為 1.36%。

其次，信用卡詐騙犯罪與日俱增。據(jù) 2017 最高法發(fā)布《信用卡詐騙罪》大數(shù)據(jù)專題報告，報告顯示，2016 年我國信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量較 2015 年上升 3.8%。從 2015、2016年審結的案件來看，近半數(shù)案件的犯罪金額集中在 1-5 萬之間，其次為 5-1 萬元、10-20 萬元，在詐騙方式中，惡意透支信用卡的占比為 81.1%，其次為冒用他人信用卡進行詐騙，占比為16.8%，排名第三的是使用偽卡，占比為 1.2%。近些年頻繁發(fā)生的信用卡犯罪給國家和人民群眾造成了巨大的經(jīng)濟損失，加強信用卡風險監(jiān)管迫在眉睫。

最后國內(nèi)信用卡業(yè)務發(fā)展起步相對較晚，市場經(jīng)濟體制下的金融秩序依舊較大程度上需要政府部門發(fā)揮金融監(jiān)管職能，尤其是在信用卡。無論是信用卡市場，還是與之相關的法律法規(guī)都不健全，因此，信用卡的風險管理不能僅僅依靠發(fā)卡銀行的風險管控措施，更需要我國政府部門發(fā)揮金融監(jiān)管的職能，我國信用卡的風險管理中政府監(jiān)管將起到無可替代的重要作用。1.1.2 政策背景

對于當前經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)電子商務環(huán)境下的信用卡風險管理進行規(guī)范，移動支付對于信用卡風險管理的責任等仍然任重道遠。對于信息泄露、信用卡盜刷、套現(xiàn)等違規(guī)問題的責任進行明確的規(guī)定。

隨著我國國民經(jīng)濟的增速逐漸下降，國民支柱產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟提速能力降低，市場經(jīng)濟體制下金融秩序的穩(wěn)定就更加需要政府部門加強金融監(jiān)管。以信用卡為例，當前信用卡的管理模式主要基于兩種不同的社會體系管理：第一種是英美等國其社會信用體系中對于客戶的信用信息的北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-2-收集處理以及評估等屬于商業(yè)行為，按照市場交易的方式進行，顯然其運行模式追求利益最大化，而政府監(jiān)管職能主要涉及對交易模式的規(guī)范、法律法規(guī)的制定以及對于市場主體的監(jiān)管；第二種以中法德等國為主，其社會信用體系中對于客戶信用等信息的搜集處理評估等是歸屬于中央銀行的職權范圍，屬于政府行為，其次中央銀行還需要負責對金融市場的監(jiān)管。然而我國的政府監(jiān)管職能僅處于初級階段，兩種不同的社會信用體系下，均強調(diào)了政府監(jiān)管在社會信用體系中的重要作用，而信用卡的風險管理的根源則在于社會信用體系的構建以及信息不對稱等根本問題。隨著經(jīng)濟全球化趨勢的加強，信用卡的逐利態(tài)勢將促進其競爭的白熱化，對于信用卡的“灰色地帶”的缺乏監(jiān)管，信用卡風險管理將面臨更大威脅，例如：美國的信用卡危機，臺灣的信用卡危機以及韓國的信用卡危機。

1.2 研究意義 2017 年，消費金融市場大爆發(fā)，信用卡行業(yè)面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)，強監(jiān)管時代即將來臨，研究本課題具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義，具體來說：1.2.1 理論意義

本文針對在信用卡風險監(jiān)管中政府的監(jiān)管進行研究，通過信息不對稱理論、信用脆弱理論等分析，將政府監(jiān)管職能作為主要出發(fā)點，分析其對于信用卡風險管理的意義?；谛庞每ǖ娘L險來說，政府監(jiān)管職能一直作為外層監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)，但是我國采取的政府監(jiān)管模式仍屬于初步階段，需要持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新。本文研究政府通過自身職能對信用卡進行監(jiān)管和引導，深化信用卡對我國社會經(jīng)濟的影響和推動力，完善國內(nèi)信用經(jīng)濟市場，并為信用風險的防范搭建穩(wěn)固、健全的信用卡體系和制度，以促使信用卡的良性發(fā)展。1.2.2 現(xiàn)實意義

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務也得以快速發(fā)展。信用卡能使消費者在消費時消費更加方便和安全，所以信用卡的普及對于改變國人的支付方式、促進經(jīng)濟發(fā)展都有著十分重要的意義。但是，我國信用卡業(yè)務起步較晚,信用卡業(yè)務快速發(fā)展的同時也帶來了不少的問題。例如：信用卡業(yè)務的法律制度不夠完善，人們的信用觀念淡薄, 特約商戶普及率不高，個人信用征信制度不完善。對商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務是一把雙刃劍，在帶來利潤的同時也蘊藏著巨大的風險。這些風險可能會導致商業(yè)銀行的流動性危機甚至引發(fā)整個行業(yè)的危機。因此，我們必須結合中國信用卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，加強信用卡業(yè)務的風險防范，提高信用卡安全性能，促進我國信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。1.2.3 實踐意義

本文的實踐意義在于，通過采取 SWOT 分析法研究政府監(jiān)管在處理信用卡風險管理中的優(yōu)勢以及劣勢，能夠為當前我國經(jīng)濟常態(tài)下的政府金融監(jiān)管構建提供較強的參考與借鑒；通過

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-3-比較分析法，分析了目前我國信用卡風險政府監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題，針對這些問題，在借鑒美國、韓國等西方發(fā)達國家在信用卡風險監(jiān)管中的成功經(jīng)驗和失敗教訓的基礎上，結合國外先進的信用卡風險監(jiān)管理念，提出完善我國信用卡風險政府監(jiān)管的建議，推動我國信用卡市場的健康發(fā)展。

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-4-2 文獻綜述 2.1 國外相關文獻研究 信用卡最早出現(xiàn)于上世紀 40 年代的美國，相對來說，國外對于信用卡風險管理的研究較為成熟，當前對于信用卡風險管理的研究主要集中在對于信用卡業(yè)務借貸關系、盈利能力影響因素以及從政府監(jiān)管下的交易規(guī)則制定層面進行研究（譚紅梅，2010）。

2.1.1 關于信用卡風險 成因 的 研究

Elizabeth Langwith（2005）認為還貸利率過高是產(chǎn)生信用風險的主要成因，通過對大量持卡人進行走訪調(diào)查后，指出如果要降低信用卡風險，發(fā)卡銀 Altman 是較早開始定量研究應用風險的學者，他提出了 Z 分數(shù)等一系列方法理論。違約率是[0%,100%]連續(xù)區(qū)間上的一個百分比，通常通過一套內(nèi)部映射程序在連續(xù)等級和離散級別之間建立關系。大多時候連續(xù)等級被評為幾個分值段或者直接與內(nèi)部評級等級對應。但是，只有違約概率和內(nèi)部評級的時間可比時，這種違約概率和內(nèi)部評級之間的映射關系才有意義。

Bahnsen A , Stojanovic A , Aouada D（2014）指出信用卡欺詐是一個日益嚴重的問題，影響到世界各地的持卡人。欺詐檢測一直是機器學習中一個有趣的話題。然而，目前的信用卡欺詐檢測算法沒有將信用卡欺詐的實際成本作為評估算法的一項措施。本文提出了一種新的比較方法，該方法真實地反映了欺詐檢測帶來的金錢收益和損失。此外，利用所提出的成本度量，提出了一種基于貝葉斯最小風險的成本敏感方法。

Ansubel（1990）是首位對信用卡市場進行實證研究的人，他在《客戶財務調(diào)查》中提出違約的主要原因包括家庭收入、信用卡額度以及信用卡張數(shù)等。

2.1.2 關于信用卡風險安全管理的研究

沙薩（Chassang）和德·瑟維吉尼（De Servigny）（2002）提出一套從財務數(shù)據(jù)中提煉出來的周期違約信息的方法。他們認為當歷史數(shù)據(jù)的短期違約概率信息非常充足時，依據(jù)一套基于違約概率的期望值、方差和偏度定義合適的評級，就可以從短期的違約概率中獲得等價的周期評級信息。他所依據(jù)的是：周期評級是即期違約信息和一系列隨時間變化的軌跡的組合，并且對每一個特定等級來說這些軌跡都是有代表性的。

Shleifer（1985）針對政府監(jiān)管的角度分析了信用卡風險管理的現(xiàn)狀，從政府制定信用卡的交易規(guī)則的角度對信用卡的盈利能力以及風險管控承受能力進行分析，研究提出了完善政府

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-5-監(jiān)管對于信用額度管理以及定價措施對于信用卡的風險管理將起到顯著的穩(wěn)定作用。

Laffont（1993）針對信用卡的安全風險管理（SRM）進行研究，其人為安全數(shù)據(jù)標準 PCI

DSS 能夠完善整個信用卡風險管理的流程優(yōu)化，尤其是對于信用卡數(shù)據(jù)泄露導致的欺詐風險。

Shweta Singh（2013）針對信用卡的風險管理進行研究，論文從客戶關系管理的外部風險控制的角度，通過完善信用卡的客戶關系風險對于信用卡特約客戶進行風險行為預測，進而調(diào)整對于客戶的信用評價等。

Donatoct AI（1999）通過資料勘探技術來分析持卡人的信用違約風險。

①

Alya Guseva，Akos Rona-Tas（2001）比較了俄羅斯和美國銀行評估信用卡持卡人信用的策略。根據(jù)奈特的風險和不確定性理論，作者認為，任何信貸交易中固有的不確定性，只有在機構能夠隨著時間的推移創(chuàng)造穩(wěn)定性、對事件進行恰當分類、并允許核實和積累信息的情況下，才能被降低為可衡量的風險。

Butaru F , Chen Q Q , Clark B , et al.（2016）使用 2009 年 1 月至 2013 年 12 月六家主要商業(yè)銀行的賬戶級信用卡數(shù)據(jù)，將機器學習技術應用于綜合消費者交易線、信貸局和宏觀經(jīng)濟變量來預測拖欠。除了提供損失概率和信貸風險的準確度量之外，機器學習技術還可以用來分析和比較風險管理實踐和銀行拖欠的驅(qū)動因素。通過銀行有效管理的拖欠賬戶的百分比來衡量銀行風險管理流程的效率，發(fā)現(xiàn)不同機構的效率也有很大差異。這些結果表明，需要對金融機構的監(jiān)督和監(jiān)管采取更加個性化的方法，Joon-Hee Oh（2014）針對信用卡業(yè)務的借貸關系對于風險管理的戰(zhàn)略定位以及風險營銷策略進行研究，其認為雷曼兄弟的破產(chǎn)加劇了國際金融危機的影響，此后銀行的風險控制機制以及承受能力受到質(zhì)疑，在當前國際經(jīng)濟一體化趨勢不斷加強的大環(huán)境下，對于信用卡的風險管理機制進行重新定位衡量具有較強的應用意義，論文主要從信用卡業(yè)務的借貸關系的角度分析其對于美國信用卡的風險管理以及關系營銷的影響，研究得出引入定價分析決策模式作為當前信用卡風險管理的補充評價模型將起到重要作用。

按照國際上劃分方法，信用卡風險管理的主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。

第一階段：在 20 世紀 80 年代國際發(fā)生大范圍債務危機，信用卡安全的預防與管理得到了銀行的關注，這促進了《巴塞爾協(xié)議》的誕生。

上世紀 70 年代因為前聯(lián)邦德國 HERSTATT 銀行以及美國富蘭克林國民銀行的倒閉，讓監(jiān)管機構開始關注銀行監(jiān)管問題，這一階段經(jīng)濟學家將管制理論運用到銀行監(jiān)管領域中，其中

① Warmer,John T.and Saul Pleeter Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs.American Economic Review,2001,(1)：33-53

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-6-最有代表性的有追逐論、社會利益論以及管制新論。管制理論認為信息不對稱常常能掩飾銀行資金不足的情況，這就決定了銀行的高風險性，而以資產(chǎn)變現(xiàn)為主要手段的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法從根本上解決問題，因此在這樣的背景下，發(fā)達國家組成了巴塞爾委員會，并且出臺了巴塞爾協(xié)議，其核心內(nèi)容主要是為了解決國際性銀行監(jiān)管主體缺位的問題。① 第二階段：自 20 世紀 90 年代以來，部分大銀行進一步意識到風險管理是信用卡管理的關鍵，并試圖通過建立相應的數(shù)學模型來測量信用風險。

雖然巴塞爾協(xié)議在一定程度上能降低銀行的信用風險，但是到了 20 世紀 90 年代隨著銀行業(yè)務和金融衍生產(chǎn)品的不斷增加，國際金融形勢越來越復雜，防范金融風險無法再以銀行的資金充足率作為唯一標準，巴林銀行的破產(chǎn)便說明了這一點。因此，1996 年 1 月巴塞爾委員會制定了《資本協(xié)議關于市場風險的補充規(guī)定》，該規(guī)定提出了標準計量法和內(nèi)部模型計量法，這一階段更多的是通過數(shù)學模型來計量風險，從而改變了從前僅通過對照表內(nèi)資產(chǎn)來確定風險權重的簡單做法。

第三階段：1997 年，亞洲金融危機爆發(fā),在金融業(yè)信用風險出現(xiàn)新的特點,即經(jīng)濟損失不再歸咎于單一風險,經(jīng)濟損失是由信用風險、市場風險以及其他風險共同產(chǎn)生的。

在金融危機過程中，人們更加關注綜合模型的建立，而這一模型是由市場風險與信用風險共同組成的，對于操作風險的量化也得到了人們的關注,由此開啟了全面風險管理模式的新篇章。1999 年 6 月巴塞爾委員會公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》并對全面風險管理的內(nèi)容、方法作出了詳細闡述，對于信用風險、市場風險以及操作風險的計量模型、模型參數(shù)和資本金設計提出了建議。②

新巴塞爾協(xié)議提出了相對完整的銀行內(nèi)部全面風險管理體系，形成了最低資本要求、監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查與市場紀律三大支柱，與包括信貸風險、市場風險和操作風險在內(nèi)的資本充足率計算框架并針對信貸風險提出了內(nèi)部評級法，從而確定全面風險管理是銀行業(yè)風險管理未來的方向。

③

后來，VISA、MASTER 等信用卡權威國際組織各自建立了自己專門的風險控制部門，對信用卡的風險進行系統(tǒng)研究，并不斷采取措施進行信用風險防范。

2.2 國內(nèi)相關文獻研究 當前國內(nèi)針對信用卡風險管理的研究主要集中在對于信用卡的風險成因分析、風險管理存

①

Bank for International Settkements, 2005,Stress Testing at Major Financial Institution: Survey Results and Practices.Basel Switzerland: Bank for international settlements

②

Lee,Jinkook and Jeanne M.Hograth.Relationships among information Search Acticities When Shopping for a Credit Card;Journal of Consume Affaies,2003,(2).③

Park S.The credit card industry: Profitability and efficiency.Federal Reserve Bank,New York,1993.北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-7-在的問題分析、信用卡風險管理的完善策略以及其他國家信用卡發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示等。

2.2.1 關于我國 信用卡 風險管理中問題的研究

葉川（2008）針對中國信用卡風險管理以及完善措施進行研究，其認為沒有完善的風險防范機制以及科學合理的盈利機制，信用卡行業(yè)的發(fā)展便難以高效可持續(xù)進行，論文引用了韓國、美國以及臺灣的信用卡風險危機進行實例分析，在對于信用卡的風險管理相關的理論的基礎上，分析我國目前在信用卡風控環(huán)節(jié)的現(xiàn)狀以及針對存在的問題進行解析，其認為境外在信用卡的風險管理環(huán)節(jié)與我國具有較大不同，例如信用卡的風險管理模式以及信用卡的發(fā)卡機構等，然而以美國來說，其具有相對完善的個人征信體系，市場負責機制下的個人征信體系有利于對于個體以及企業(yè)的個人信用進行全方位動態(tài)的掌握，政府機構只需要制定市場化運作的交易規(guī)則，其次健全的法律法規(guī)體系，例如美國施行的一事一結的法律制度，另外美國對于個人信用模型的構建較為前言，由此論文在借鑒境外先進管理經(jīng)驗的基礎上，針對我國發(fā)展這中國特色的征信體系以及風險管理策略，從構建個人征信系統(tǒng)完善社會誠信體系、構建信用評分模型以及運用法律手段完善整個信用風險以及信用卡的消費。

竇振飛（2010）以中行吉林省分行為例，針對信用卡的風險管理進行研究，其認為當前我國在信用卡風險管理中存在的主要問題主要集中在寬松的管理政策、落后的管理模式、風險防范手段不足以及對于信用壞賬的催收力度不足等問題，筆者從宏觀以及微觀的角度分析了當前存在問題的主要原因，其中宏觀原因主要包括國家經(jīng)濟形勢、法律體系構建以及金融監(jiān)管部門的執(zhí)行力缺乏等，微觀原因主要涉及到信息不對稱以及信用卡風險管理體系滯后以及對于信用信息的處理以及統(tǒng)計缺乏完善的考核評價指標等，論文最后針對性的提出了完善策略，其中主要包括在銀行內(nèi)部完善信用卡風險管理體系，其次與政府部門相互結合，促進和諧的信用卡發(fā)展的外部環(huán)境，加強風險監(jiān)控以及信用卡風險文化分析等環(huán)節(jié)，對當前的信用卡風險管理措施完善提供了一定的參考與借鑒。

方匡南（2010）針對信息不對稱下的信用卡風險管理進行研究，其認為信息不對稱是當前我國信用卡風險管理的主要弊端，由此在信息不對稱條件的對于個人以及企業(yè)用戶的信用體系建立提出了更高的要求，例如通過建立信用評價模型，利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計以及數(shù)據(jù)挖掘技術等對信用卡用戶的風險行為進行預測具有較強的現(xiàn)實實踐意義，論文針對性的選取了職業(yè)、年齡、月收入、家庭人數(shù)以及學歷等對于整個客戶的信用卡風險具有顯著性的影響，而婚姻以及性別并無顯著性關聯(lián)。

2.2.2 關于我國 信用卡 風險管理 策略的研究

徐丹陽（2007）針對信用卡的風險管理以及政府監(jiān)管進行研究，其認為信用卡已然成為了最為重要的非現(xiàn)金支付方式，基于我國的基本國情以及信用卡的監(jiān)管運行模式，信用卡的風險監(jiān)管固然離不開信用卡中心系統(tǒng)內(nèi)部的風險管理，然而外部的政府職能金融監(jiān)管也起到重要的作用，例如對于相關法律法規(guī)的完善、對于社會信用體系的構建等；論文從信用風險、作業(yè)風險欺詐風險以及作業(yè)周期風險的角度分析了信用卡的風險成因，在此基礎上分析了歷史時期的北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-8-信用卡風險危機以及啟示，論文最后在借鑒外國的政府監(jiān)管措施的基礎上，深入分析了我國政府監(jiān)管下對于信用卡風險存在的問題，最后從構建全方位的征信體系聯(lián)網(wǎng)征信、進一步完善法律法規(guī)以及對于個人以及企業(yè)信用卡風險行為的數(shù)據(jù)挖掘技術的研發(fā)等，為當前我國新經(jīng)濟常態(tài)下的信用卡風險管理發(fā)揮高效的政府監(jiān)管職能提供了一定的參考與借鑒。

宋俊芳（2010）針對我國信用卡風險管理進行研究，其認為隨著金融領域的逐漸開放以及信用卡機構之間的競爭加劇，作為高風險以及高收益的信用卡行業(yè)面臨著前所未有的威脅，論文通過引入金融理論，基于我國信用卡風險管理的體系以及歷程，從框架依賴、錨定陷阱、羊群效應以及損失厭惡的角度對當前的信用卡風險管理存在的問題進行行為金融學解釋，然后在對于美國、韓國以及日本其信用卡風險危機分析的基礎上研究了當前的信用卡風險管理的發(fā)展趨勢，論文最后從個人征信體系、信用評價模型、信用卡法律法規(guī)體系以及構建全面的風險管理體系四個角度提出了完善策略，其中就評價模型來說，其主要包括申請評分模型（A SCORE）、行為評分模型（B SCORE）、催收評分模型（C SCORE）等。

楊磊（2011）在對國際信用產(chǎn)業(yè)監(jiān)管進行比較分析之后，指出對于信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，大多數(shù)國家關注的重點主要是交換費的制定，并在結合我國信用卡產(chǎn)業(yè)實際情況的基礎上提出完善我國信用卡卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的措施。

李永華（2013）針對我國商業(yè)銀行全面風險管理問題進行研究，論文基于《巴塞爾Ⅲ》和《資本管理辦法》的遵從動機的要求，將建立全面的銀行全面風險管理，其認為當前的信用卡其風險控制在內(nèi)部進行優(yōu)化改革的同時需要加強對于外部監(jiān)管的完善，為此需要遵循垂直化、專業(yè)化、聯(lián)動制衡以及權責利匹配的風險管理原則，在基于案例分析的基礎上，針對當前信用卡風險管理存在的問題，論文最后提出了健全商業(yè)銀行公司治理，改善風險管理內(nèi)部環(huán)境，建立適合的風險管理流程、考評機制、風險管理計量方法，以及強化數(shù)據(jù)庫及 TT 管理信息系統(tǒng)建設等建設性策略。

徐悅（2013）針對我國商業(yè)銀行信用卡風險的成因以及完善策略進行分析，其認為在當前的經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行已然將信用卡業(yè)務定位為銀行戰(zhàn)略性發(fā)展的基礎，基于此分析了信用卡風險的成因主要為對于持卡人以及特約商戶的管理缺陷、不法分子的欺詐，以及經(jīng)濟法律征信體系的制約等宏觀原因，論文針對性的提出了完善措施，主要包括加強對于銀行內(nèi)部風險的管理控制，例如完善風險控制規(guī)章制度、進行風險管理企業(yè)文化建設、優(yōu)化風險管理流程實行權責分離等，其次加強對于信用卡業(yè)務各個環(huán)節(jié)的風險管理與分析，加強對于信用征信體系的數(shù)據(jù)信息處理技術研究，以及從政府的角度提出了加強與第三方金融機構的合作等。

蔣蘇淮（2015）針對商業(yè)銀行的信用卡監(jiān)管機制進行研究，論文選取股份制銀行以及國有企業(yè)銀行作為比較研究對象，從信用審核、信用卡的營銷、信用卡的用卡消費監(jiān)督、壞賬處理以及收單業(yè)務等作為比較指標，其研究認為基于信用卡業(yè)務在當前的經(jīng)濟模式下處于高收益的零售產(chǎn)品以及信用卡業(yè)務的市場競爭逐漸加劇，由此直接造成了信用卡業(yè)務的高風險發(fā)展；論文最后針對性的提出了完善措施，主要包括完善信用卡風險防范體系、逐步推進信用卡市場的北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-9-開飯以及構建和諧的社會金融倫理環(huán)境等。

當前國內(nèi)針對信用卡風險管理中的政府職能的研究主要集中在對于完善信用卡風險的法律法規(guī)、構建完善的社會信用體系以及針對性的提出管理措施，然而并沒有針對性的提出具體的可操作性的措施，因此還需要進一步研究。

2.3 現(xiàn)有文獻評述 綜合看來由于我國信用卡業(yè)務開展較晚、市場不成熟、社會信用體系不健全、外部監(jiān)管和市場約束作用沒有發(fā)揮等原因使得我國對于信用卡風險的研究和國外相比還有不少差距。

國外對于信用卡風險管理的研究相對成熟，主要是以定量研究為主，運用數(shù)學模型、數(shù)學計量方法進行分析。國外信用卡管理體系相對完善，并且建立了各類風險管理模型，使用更加現(xiàn)代且便捷的方式進行信用卡風險管理，其信用卡風險管理也愈發(fā)完善；國外基于理論研究的層面已然構筑了較為完善的信用卡全面風險管理體系，與當前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟應用相互結合，對于信用卡風險模型進行了較為詳細的研究，國內(nèi)在信用卡風險監(jiān)管方面主要是定性研究為主，大多數(shù)研究還局限于定性地識別相應風險并主要從制度、政策、規(guī)范上來提出信用卡風險防范策略。由于我國信用卡業(yè)務起步較晚，缺少數(shù)據(jù)和樣本，所以定量研究較少，影響了研究結果的拓展和應用。此外，我國對于信用卡風險管理的研究處于初級階段，大多研究仍然是停留在商業(yè)銀行信用卡風險監(jiān)管的層面上。

基于我國的基本國情，政府掌握著信用卡行業(yè)管理的主動權，針對政府層面的信用卡風險監(jiān)管的研究較少，而對于政府職能的研究主要集中在對于完善信用卡風險的法律法規(guī)、構建完善的社會信用體系以及針對性的提出管理措施，然而并沒有針對性的提出具體的可操作性的措施。

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-10-3 研究目標、研究大綱和擬解決的關鍵問題 3.1 研究目標 本文針對在信用卡風險監(jiān)管中政府的監(jiān)管職能進行研究，分析了目前我國信用卡風險政府監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題，針對這些問題，在借鑒外國在信用卡風險監(jiān)管中的成功經(jīng)驗和失敗教訓的基礎上，結合國外先進的信用卡風險監(jiān)管理念，提出完善我國信用卡風險政府監(jiān)管的建議，推動我國信用卡市場的健康發(fā)展。

3.2 研究的理論基礎（1）信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟活動中,各類人員對有關信息的了解是有差異的。掌握信息比較充分的人員,往往處于比較有利的地位,而信息貧乏的人員,則處于比較不利的地位。信息不對稱理論是由三位美國經(jīng)濟學家——約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫和邁克爾·斯彭斯提出的。該理論認為：市場中賣方比買方更了解有關商品的各種信息，掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益，買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息，市場信號顯示在一定程度上可以彌補信息不對稱的問題，信息不對稱是市場經(jīng)濟的弊病,要想減少信息不對稱對經(jīng)濟產(chǎn)生的危害,政府應在市場體系中發(fā)揮強有力的作用。

（2）公共利益論。弗朗西斯亞當斯也是公共利益論的代表學者，其認為市場是脆弱的，容易造成分配不公和效率低下，需要政府的干預以維護市場秩序和公共利益合理分配。政府強化銀行監(jiān)管是從以實現(xiàn)公共利益為價值導向而制定的規(guī)則，是對行業(yè)壟斷行為損害公共利益的抵抗。該理論有一個前提假定，即政府作為公眾利益的代表，對市場行為進行評估與適度調(diào)節(jié)。銀行監(jiān)管被視為公共產(chǎn)品，可以有效的消除市場失靈的消極影響，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。該理論指出，在壟斷、外部效應和信息不對稱的影響之下，銀行配置效率會顯著降低，從進而造成社會福利的無效損失。

（3）政府職能理論。政府職能也稱為行政職能，指的是國家管理執(zhí)法機關作為行政主體，依法管理國家政治經(jīng)濟與社會公共等事務時所具備的功能。其主要內(nèi)容有：政治職能、經(jīng)濟職能、文化職能、社會職能及運行職能等。有效的政府必須是可以治理且擅長治理的一個政府。在市場經(jīng)濟條件下，政府職能包含糾正市場失靈與超越市場這兩方面，通常情況下，市場經(jīng)濟在自身運用過程中較為完善的，政府則不需要進行干預，在政府職能理論下，政府主要作用就是糾正市場中固有的缺陷，因為市場中有著其自身難以克服的一些弱點與缺陷，為了有效彌補市場的弱點與缺陷，需要政府承擔起一定的經(jīng)濟職能，最大限度減少市場出現(xiàn)不良經(jīng)濟情況。另外，因政府所具有的主要作用為引導市場與超越市場，政府在市場干預當中就不單單是為糾

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-11-正市場的缺陷而存在，而是為了超越市場而存在，而超越市場又要求政府可站在市場的角度上，對市場總體運行的情況加以控制，避免市場的自發(fā)發(fā)展帶來不必要的危害，從而減少政府的干預，提高工作效率。

3.3 研究大綱 1 緒論 1.1 選題背景及研究意義

1.1.1 選題背景

1.1.2 研究意義

1.2 國內(nèi)外文獻綜述

1.2.1 國外文獻綜述

1.2.2 國內(nèi)文獻綜述

1.2.3 現(xiàn)有文獻述評 1.3 研究思路與方法

1.3.1 研究思路

1.3.2 研究方法 2 基本概念和理論依據(jù) 2.1 基本概念 2.1.1 監(jiān)管概念 2.1.2 信用卡 2.1.3 信用卡風險監(jiān)管 2.2 理論依據(jù)

2.2.1 信息不對稱理論

2.2.2 公共利益理論

2.2.3 政府職能理論 3 我國政府對商業(yè)銀行信用卡風險的監(jiān)管現(xiàn)狀 3.1 中信銀行信用卡發(fā)展歷史及現(xiàn)狀 3.2 中信銀行信用卡風險類型及成因分析 3.3 我國政府對商業(yè)銀行信用卡風險的監(jiān)管現(xiàn)狀 3.3.1 監(jiān)管法律現(xiàn)狀 3.3.2 監(jiān)管制度現(xiàn)狀 3.3.3 監(jiān)管理念現(xiàn)狀

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-12-4 政府對商業(yè)銀行信用卡風險監(jiān)管存在的問題及原因分析

4.1 我國信用卡風險管理中政府監(jiān)管存在的問題

4.1.1 監(jiān)管機構征信體系不完善

4.1.2 信息披露機制滯后

4.1.3 信用卡風險管理的政府監(jiān)管缺乏重點

4.2 我國信用卡風險管理中政府監(jiān)管問題原因分析

4.2.1 信用卡風險管理政府監(jiān)管法律不健全

4.2.2 信用卡風險管理政府監(jiān)管制度不完善

4.2.3 信用卡風險管理政府監(jiān)管理念落后 5 國外信用卡風險管理中的政府監(jiān)管經(jīng)驗借鑒 5.1 歐美發(fā)達國家政府監(jiān)管經(jīng)驗借鑒 5.2 亞洲發(fā)達國家政府監(jiān)管經(jīng)驗借鑒 5.3 其他地區(qū)政府監(jiān)管經(jīng)驗借鑒 6 政府對商業(yè)銀行信用卡風險監(jiān)管的優(yōu)化建議 6.1 信用卡監(jiān)管機構在信用體系構建上的 SWOT 分析 6.2 強化政府的監(jiān)管主體地位 6.3 完善信用卡風險管理征信體系 6.4 健全信用卡風險管理中的政府監(jiān)管法律法規(guī) 7 結論與展望 3.4 擬解決的關鍵問題 本文針對在信用卡風險監(jiān)管中政府的監(jiān)管職能進行研究，從公共管理視角出發(fā)，分析了目前我國信用卡風險政府監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題，針對這些問題，在借鑒外國在信用卡風險監(jiān)管中的成功經(jīng)驗和失敗教訓的基礎上，結合國外先進的信用卡風險監(jiān)管理念，提出完善我國信用卡風險政府監(jiān)管的建議，推動我國信用卡市場的健康發(fā)展。3.5 本研究的特色與創(chuàng)新之處

本文的創(chuàng)新之處在于從政府的角度研究如何進行信用卡風險監(jiān)管，目前大多數(shù)的學術論文主要是從商業(yè)銀行的角度研究該如何進行信用卡的風險防范和監(jiān)管，本文著重關注政府部門在信用卡風險監(jiān)管中的職能和作用，具有現(xiàn)實指導意義。

研究方法上結合外國在信用卡風險政府監(jiān)管中的教訓，對比西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，分析我國在這方面的現(xiàn)狀和不足，提出完善我國信用卡風險政府監(jiān)管的建議，推動我國信用卡市場的健康發(fā)展。采用 SWOT 分析法針對政府監(jiān)管職能對于信用卡風險管理進行研究，對當前

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-13-經(jīng)濟新常態(tài)下的政府金融監(jiān)管職能的有效發(fā)揮，并制定有效的策略具有重要意義，為構建完善的金融監(jiān)管、法律法規(guī)以及社會信用體系和環(huán)境提供了一定的參考與依據(jù)。

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-14-4 擬采取的研究方法、技術路線及可行性分析 4.1 研究方法 本文擬采用的研究方法有：

（1）文獻研究法：在撰寫論文的過程中，筆者檢索了大量的學術期刊文章、博碩士論文，查閱了國內(nèi)外相關領域的文獻資料，通過對資料的搜集、整理、綜合、分析，比較全面地掌握了國內(nèi)外的經(jīng)驗和做法，為論文寫作提供理論和實踐上的準備。

（2）理論分析法：運用公共管理學等理論，對政府在商業(yè)銀行監(jiān)管中的現(xiàn)狀、問題等進行研究；并以此為理論框架，借鑒國外成熟的經(jīng)驗，分析總結得出商業(yè)銀行的信用卡風險監(jiān)管的相關對策和實踐措施。

（3）比較分析法；通過比較分析法，將國外成熟市場的信用卡已經(jīng)發(fā)生的問題，與國內(nèi)進行比較和轉換，更加清楚的認識到我國在信用卡風險管理方面表現(xiàn)的特征和存在的問題。通過對比西方發(fā)達國家信用卡風險監(jiān)管的先進經(jīng)驗，將國外成熟市場的經(jīng)驗和教訓引用到國內(nèi)信用卡中來，提早制定應對方法，避免重蹈覆轍。

（4）SWOT 分析法：SWOT 分析即態(tài)勢分析，是一種能較為客觀并且準確地分析和研究一個單位當下現(xiàn)實情況的方法。本文的 SWOT 分析法對我國政府的監(jiān)管機構進行剖析，了解監(jiān)管機構自身的優(yōu)劣勢，并針對目前國內(nèi)信用卡的具體發(fā)展狀況，提出監(jiān)管機構在信用卡中的發(fā)展機會。

4.2 技術路線 本研究的具體技術路線如下圖：

完成研究目標 理論基礎 完成學術目標 內(nèi)在邏輯 比較研究 政府對商業(yè)銀行信用卡風險監(jiān)管的優(yōu)化建議

政府對商業(yè)銀行信用卡風險的監(jiān)管研究 ? 信息不對成理論 ? 信用脆弱理論 ? 公共利益理論 ? 政府職能理論 ? 政府對商業(yè)銀行信用卡風險監(jiān)管的現(xiàn)狀、存在的問題及原因分析 ? 歐美發(fā)達國家政府監(jiān)管經(jīng)驗借鑒 ? 亞洲發(fā)達國家政府監(jiān)管經(jīng)驗借鑒 ? 其他地區(qū)政府監(jiān)管經(jīng)驗借鑒 問題的提出 本研究的分析框架

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-15-4.3 可行性分析 本人可熟練運用本研究所應用的理論和研究方法；在撰寫論文的過程中，查閱了國內(nèi)外相關領域的文獻資料，通過對資料的搜集、整理、綜合、分析，比較全面地掌握了國內(nèi)外的經(jīng)驗和做法，為論文寫作提供理論和實踐上的準備。

在研究中遇到困難和問題可以及時跟導師溝通交流，利用學校和圖書館資料，查閱文獻，完成論文寫作。

北京科技大學公共管理碩士（MPA）學位論文開題報告-16-5 計劃進度 起止時間 工作內(nèi)容 目的和要求 2018 年 3 月-7 月 搜集資料，閱讀文獻 確定研究方向 2018 年 8 月 整理資料 形成大綱 2018 年 9 月 完善資料 確定開題 2018 年 10 月-2019 年 2 月 論文寫作 初稿基本完成 2019 年 3 月 查閱資料，修改完善 完成初稿 2019 年 4 月 查閱資料，修改完善 2-3 稿 2019 年 5 月 查閱資料，修改完善 參加答辯

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