第一篇：節(jié)日消費(fèi),十家銀行信用卡使用率最高的調(diào)查報(bào)告

節(jié)日消費(fèi)，十家銀行信用卡使用率最高

——中國(guó)信用卡節(jié)日消費(fèi)大調(diào)查

虎年春節(jié)，隨著各地過(guò)年消費(fèi)的繁榮興旺，銀行卡交易呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)。中國(guó)銀聯(lián)日前發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，7天長(zhǎng)假境內(nèi)銀行卡跨行交易達(dá)569億元，比2009年春節(jié)增長(zhǎng)了47%。那么，剛剛過(guò)去的春節(jié)長(zhǎng)假，中國(guó)的消費(fèi)者們都在刷哪些卡？哪家銀行的信用卡被使用率最高？數(shù)字100市場(chǎng)研究公司在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)了大規(guī)模的調(diào)查，此次調(diào)查范圍涉及十個(gè)主要城市及消費(fèi)熱點(diǎn)地區(qū)。

信用卡的市場(chǎng)占有情況：工商銀行，建設(shè)銀行，招商銀行位列三甲

通過(guò)對(duì)春節(jié)黃金周期間擁有信用卡的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，工商銀行的信用卡擁有率最高，達(dá)到35.1%，其次是建設(shè)銀行，為30.4%，招商銀行信用卡以22.1%排在第三。

圖1：各銀行的信用卡擁有情況（前十）

如上圖所示，當(dāng)今信用卡的擁有率上，依然是四大行和招商銀行處于行業(yè)領(lǐng)先的階段。在年齡結(jié)構(gòu)上，春節(jié)期間的信用卡市場(chǎng)也有較明顯的特征，以信用卡使用和排名位列前三的工行、建行和招行為例，在擁有率上，工行和建行的持卡人年齡分布較均勻，在20-40之間占到了80%，且較為平均的分布（見(jiàn)表1），招行有四成以上的持卡人分布在26-30歲之間，該比例高于工行和建行近20個(gè)百分點(diǎn)，從而使得招商持卡人的主要消費(fèi)者也以26-30歲之間的年輕人為主，占到了44.4%。同時(shí)，招行在20-25歲之間持卡人比例高于工行和建行，在該年齡段上的使用率同樣高于兩大行?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著年齡在20-30歲之間的消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)能力日趨成熟，招商銀行信用卡的消費(fèi)在未來(lái)幾年仍將處于強(qiáng)勁的上升態(tài)勢(shì)。

表1：工行、建行和招行信用卡擁有及使用上的年齡特征

年齡

信用卡擁有率

工商銀行

建設(shè)銀行

招商銀行

工商銀行

信用卡使用率 建設(shè)銀行

招商銀行

20歲以下 20-25歲 26-30歲 31-35歲 36-40歲 40歲以上 2.5% 15.3% 24.5% 21.5% 19.0% 17.2%

2.8% 14.9% 28.4% 22.0% 13.5% 18.4%

19.4% 42.7% 23.3% 5.8% 8.7%

2.4% 18.1% 25.2% 21.3% 20.5% 12.6%

4.3% 16.3% 27.2% 20.7% 12.0% 19.6%

18.9% 44.4% 26.7% 5.6% 4.4%

銀行信用卡使用率：工商銀行第一，建設(shè)銀行第二，招商銀行第三

在春節(jié)期間信用卡的使用率上，工商銀行排在第一，近27.4%的消費(fèi)者在春節(jié)期間刷過(guò)工行的信用卡，其次是建設(shè)銀行的19.9%，招商銀行以19.8%緊隨其后。

從區(qū)域上看，北京、上海、廣州等直轄市信用卡使用的頻率較高。其中，北京市場(chǎng)工商銀行信用卡、建設(shè)銀行信用卡并列第一，招商銀行信用卡緊隨其后。在上海，工商銀行信用卡和招商銀行信用卡的使用率要高于建設(shè)銀行信用卡。而廣州的持卡者，使用較頻繁的除了工商銀行、建設(shè)銀行的信用卡以外，還有招商銀行信用卡和廣發(fā)銀行信用卡。

圖3：各銀行的信用卡春節(jié)期間分地區(qū)使用情況

信用卡，83.0%以“刷”為主

在信用卡的功能使用上，刷卡消費(fèi)占到了83.0%，一枝獨(dú)秀，網(wǎng)上支付占60.9%，增長(zhǎng)迅速，積分兌換獎(jiǎng)品也大受消費(fèi)者青睞，占到了47.2%。

表2：信用卡功能使用情況（前四）

信用卡功能 使用率

刷卡消費(fèi) 83.0%

網(wǎng)上支付 60.9%

積分兌換獎(jiǎng)品

47.2%

分期付款 25.5%

排名 1 2 3 4 不同性別的用戶在信用卡功能的使用上，也出現(xiàn)明顯的差異。女性在刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上支付和積分兌換上高于男性消費(fèi)者，特別是在積分兌換上，比后者高近13個(gè)百分點(diǎn)。在分期付款上，男性消費(fèi)者的比例高于女性。

100%83.0%79.7%75%50%25%0%60.9%56.7%47.2%34.6%33.8%25.5%男女刷卡消費(fèi)網(wǎng)上支付積分兌換獎(jiǎng)品分期付款

信用卡消費(fèi)：女性5000元以下77.4%，男性5000元以上68.4% 在春節(jié)假期中，“購(gòu)物、網(wǎng)上支付和餐飲消費(fèi)”是信用卡的主要的消費(fèi)方式。其中購(gòu)物支付的比例高達(dá)69.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他消費(fèi)。網(wǎng)上支付以37.4%排在第二，網(wǎng)購(gòu)以32.3%排在第四。可以預(yù)見(jiàn)，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的更加成熟及網(wǎng)絡(luò)安全的不斷優(yōu)化，信用卡的網(wǎng)上消費(fèi)以其快捷性和便利性，存在著巨大的增長(zhǎng)空間。

在消費(fèi)方式上，不同職業(yè)者存在較為顯著的差異。生產(chǎn)性企業(yè)的職工中有80%以上的在春節(jié)期間有刷卡購(gòu)物行為，比在校學(xué)生高出34.8%。但是學(xué)生使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付和網(wǎng)購(gòu)行為在50%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均的32.3%，與此相反，離退人員的網(wǎng)購(gòu)行為幾乎為零。

在性別上，女性消費(fèi)在5000元以下的占77.4%，男性為68.4%，消費(fèi)在5000元以上的男性為31.6%，女性僅為22.6%。

在職業(yè)上，企業(yè)管理人員的消費(fèi)分布比較一致，四個(gè)消費(fèi)等級(jí)基本都在20-30%之間，離退人員和待業(yè)人員在分別有75%和72.7%消費(fèi)金額在2000元以下。學(xué)生中有25.8%的消費(fèi)在2000-5000元之間，更有6.5%的學(xué)生消費(fèi)金額在5001-10000元之間。

在年齡結(jié)構(gòu)上，春節(jié)期間的信用卡市場(chǎng)也有較明顯的特征，以信用卡使用和排名位列前三的工行、建行和招行為例，在擁有率上，工行和建行的持卡人年齡分布較均勻，在20-40之間占到了80%，且較為平均的分布（見(jiàn)表1），招行有四成以上的持卡人分布在26-30歲之間，該比例高于工行和建行近20個(gè)百分點(diǎn)，從而使得招商持卡人的主要消費(fèi)者也以26-30歲之間的年輕人為主，占到了44.4%。同時(shí)，招行在20-25歲之間持卡人比例高于工行和建行，在該年齡段上的使用率同樣高于兩大行?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著年齡在20-30歲之間的消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)能力日趨成熟，招商銀行信用卡的消費(fèi)在未來(lái)幾年仍將處于強(qiáng)勁的上升態(tài)勢(shì)。

圖4：信用卡消費(fèi)方式統(tǒng)計(jì)（前十）

信用卡消費(fèi)：過(guò)半人會(huì)刷2000元以上

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金額在2000元以下的信用卡用戶比例占到46.9%，隨著消費(fèi)金額的提高，相應(yīng)比例隨之減少，13.8%的信用卡用戶消費(fèi)5000～10000元之間，春節(jié)期間消費(fèi)在10000元以上的占13.3%。

表3：信用卡消費(fèi)金額

消費(fèi)金額（元）比例 2000元以下

2000-5000

5001-10000

10000元以上

總計(jì)

46.9% 26.0% 13.8% 13.3% 100%

其中，廣州信用卡消費(fèi)金額多在5000～10000元之間，信用卡消費(fèi)金額達(dá)到10000元以上的持卡人中上海的所占比例最高。北京持卡人的消費(fèi)額度，多在5000元以內(nèi)。

圖5：不同城市消費(fèi)者在信用卡消費(fèi)額度上的差異

值得關(guān)注的信用卡市場(chǎng)新趨勢(shì)

據(jù)人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張。其中，借記卡發(fā)卡量為18.8億張，信用卡發(fā)卡量為1.9億張。如何提高信用卡的活卡率，是銀行業(yè)必須解決的重大問(wèn)題。通過(guò)本次調(diào)查，有以下幾點(diǎn)主要發(fā)現(xiàn)：

1、網(wǎng)上支付展現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。消費(fèi)方式上，網(wǎng)上支付占到37.4%，信用卡功能使用上，網(wǎng)上支付達(dá)到60.9%，并且以年輕人為主。隨著年輕人在未來(lái)幾年成為消費(fèi)的主要力量，并且更多的下一代被網(wǎng)上支付的便利快捷所吸引，網(wǎng)上支付的前景不言而喻。如何發(fā)展網(wǎng)上支付的功能，設(shè)計(jì)更好的產(chǎn)品，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，將成為信用卡發(fā)展的一個(gè)重要方向。

2、女性消費(fèi)者擁有自身的消費(fèi)傾向。本次調(diào)查，信用卡的使用者中50.4%的消費(fèi)者為女性，比男性稍高。在消費(fèi)金額上，在5000元以下的消費(fèi)上女性比男性多，在10000元以上和男性相比，人數(shù)迅速減少。信用卡使用上，廣發(fā)信用卡擁有者中，70.6%為女性，光大銀行則剛好相反，女性擁有者僅為28.6%。在消費(fèi)方式上，女性青睞于購(gòu)物和網(wǎng)購(gòu)，上述兩項(xiàng)均高于男性，其他消費(fèi)方式，如餐飲、旅游、娛樂(lè)等，絕對(duì)量上均低于男性。在信用卡功能使用上，女性在積分兌換獎(jiǎng)品上的積極性比男性高近20個(gè)百分點(diǎn)。

3、學(xué)生是信用卡市場(chǎng)的未來(lái)。學(xué)生在春節(jié)假日已經(jīng)顯示了其強(qiáng)大的消費(fèi)能力：25.8%的學(xué)生消費(fèi)者春節(jié)信用卡消費(fèi)金額在5000-10000元之間。其潛力則更為巨大：學(xué)生對(duì)新生事物有更為迅速的學(xué)習(xí)和接受能力，對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)持開(kāi)放態(tài)度，步入社會(huì)后，學(xué)生的上述特質(zhì)將決定信用卡市場(chǎng)的新方向。

第二篇：十家銀行信用卡辦理?xiàng)l件

十家銀行信用卡辦理?xiàng)l件.txt大人物的悲哀在于他們需要不停地做出選擇；而小人物的悲哀

在于他們從來(lái)沒(méi)有選擇的機(jī)會(huì)。男人因滄桑而成熟，女人因成熟而滄桑。男人有了煙，有了

酒，也就有了故事；女人有了錢(qián)，有了資色，也就有了悲劇。十家銀

行信用卡辦理?xiàng)l件

1、中信銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

2、農(nóng)業(yè)銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片,社保卡的復(fù)印件（農(nóng)行

只接受如廈門(mén)航空類(lèi)公司的名片和胸卡），其他中小公司必須要工資證明。

3、工商銀行信用卡辦理?xiàng)l件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

4、建設(shè)銀行信用卡辦理?xiàng)l件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，社保和醫(yī)療保險(xiǎn)必須是繳交6個(gè)月以上。

5、招商銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，公司有自己的網(wǎng)站(公司在百度里面能搜索的到)，服務(wù)行業(yè)的申請(qǐng)必須要有房產(chǎn)證復(fù)印件，在招商銀行開(kāi)一個(gè)儲(chǔ)蓄卡的帳戶。

6、交通銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一

種,(還有青年卡,年齡在18周歲--29周歲,2003年-2006年畢業(yè)生,提供大專(zhuān)以上畢業(yè)證書(shū)復(fù)

印件就可以辦理,當(dāng)然有工資證明是更好了)。

7、民生銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，身份證上有帶村的要社保和醫(yī)療保險(xiǎn)必須是繳交6個(gè)月以上，或者是有自有房產(chǎn)證復(fù)印件；

（已持有信用卡6個(gè)月以上的人員除外），本地戶籍只要提供個(gè)人工資證明就可以了。

8、光大銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，非本市戶口請(qǐng)附上信用卡刷卡消費(fèi)的對(duì)帳單。

9、中國(guó)銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明，服務(wù)行業(yè)的除外，資信比較好的單

位胸卡也可以。

10、興業(yè)銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明，社保和醫(yī)療保險(xiǎn)必須是繳交6個(gè)

月以上，服務(wù)行業(yè)的一般申請(qǐng)不審批。

當(dāng)然能提供的材料越多辦理的額度就越高，如房產(chǎn)證復(fù)印件、車(chē)輛復(fù)印件、社?？ê歪t(yī)

療保險(xiǎn)卡復(fù)印件、學(xué)歷證書(shū)復(fù)印件、職稱證書(shū)復(fù)印件、崗位證書(shū)復(fù)印件、水、電、煤氣和固

定電話近3個(gè)月的繳費(fèi)單復(fù)印件、個(gè)人貸款合同。

收 入 證 明

茲證明＿＿＿＿身份證號(hào)（）為本公司職員，在本公司＿＿＿＿崗位工作，并已經(jīng)在本公

司任職____年____月，年收入為_(kāi)_____元；此證明只作為員工申辦信用卡專(zhuān)用，不做其他用

途。特此證明。

附注：

單位全稱：

公司電話總機(jī)：

地址：

公司簽章:

年月日

第三篇：十家銀行信用卡辦理所需條件

十家銀行信用卡辦理所需條件

1、中信銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

2、農(nóng)業(yè)銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片,社保卡的復(fù)印件（農(nóng)行只接受如廈門(mén)航空類(lèi)公司的名片和胸卡），其他中小公司必須要工資證明。

3、工商銀行信用卡辦理?xiàng)l件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

4、建設(shè)銀行信用卡辦理?xiàng)l件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，社保和醫(yī)療保險(xiǎn)必須是繳交6個(gè)月以上。

5、招商銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種，公司有自己的網(wǎng)站(公司在百度里面能搜索的到)，服務(wù)行業(yè)的申請(qǐng)必須要有房產(chǎn)證復(fù)印件，在招商銀行開(kāi)一個(gè)儲(chǔ)蓄卡的帳戶。

6、交通銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是

名片和帶照片的胸卡任選一種,(還有青年卡,年齡在18周歲--29

周歲,2003年-2006年畢業(yè)生,提供大專(zhuān)以上畢業(yè)證書(shū)復(fù)印件就可

以辦理,當(dāng)然有工資證明是更好了)。

7、民生銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是

名片和帶照片的胸卡任選一種，身份證上有帶村的要社保和醫(yī)療

保險(xiǎn)必須是繳交6個(gè)月以上，或者是有自有房產(chǎn)證復(fù)印件；（已

持有信用卡6個(gè)月以上的人員除外），本地戶籍只要提供個(gè)人工

資證明就可以了。

8、光大銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明或者是

名片和帶照片的胸卡任選一種，非本市戶口請(qǐng)附上信用卡刷卡消

費(fèi)的對(duì)帳單。

9、中國(guó)銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明，服務(wù)

行業(yè)的除外，資信比較好的單位胸卡也可以。

10、興業(yè)銀行信用卡申請(qǐng)條件：身份證復(fù)印件；工資證明，社保

和醫(yī)療保險(xiǎn)必須是繳交6個(gè)月以上，服務(wù)行業(yè)的一般申請(qǐng)不審批。

當(dāng)然能提供的材料越多辦理的額度就越高，如房產(chǎn)證復(fù)印

件、車(chē)輛復(fù)印件、社?？ê歪t(yī)療保險(xiǎn)卡復(fù)印件、學(xué)歷證書(shū)復(fù)印件、職稱證書(shū)復(fù)印件、崗位證書(shū)復(fù)印件、水、電、煤氣和固定電話近

3個(gè)月的繳費(fèi)單復(fù)印件、個(gè)人貸款合同。

收 入 證 明

茲證明＿＿＿＿身份證號(hào)（）為本公司職員，在本公司＿＿

＿＿崗位工作，并已經(jīng)在本公司任職____年____月，年收入為

______元；此證明只作為員工申辦信用卡專(zhuān)用，不做其他用途。

特此證明。

附注：

單位全稱：

公司電話總機(jī)：

地址：

公司簽章:

年月日

第四篇：研究生信用卡消費(fèi)調(diào)查報(bào)告

[論文關(guān)鍵詞]：研究生 信用卡 消費(fèi)

[論文摘要]：在信用卡消費(fèi)時(shí)代拉開(kāi)帷幕之際，新的消費(fèi)觀對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀勢(shì)必會(huì)有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費(fèi)中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。

一、問(wèn)題的提出近年來(lái)大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點(diǎn)，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長(zhǎng)期辦卡員，在各個(gè)宿舍里推銷(xiāo)信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義-

[論文關(guān)鍵詞]：研究生 信用卡 消費(fèi)

[論文摘要]：在信用卡消費(fèi)時(shí)代拉開(kāi)帷幕之際，新的消費(fèi)觀對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀勢(shì)必會(huì)有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費(fèi)中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。

一、問(wèn)題的提出

近年來(lái)大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點(diǎn)，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長(zhǎng)期辦卡員，在各個(gè)宿舍里推銷(xiāo)信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的貸記卡，是一種可以先消費(fèi)后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能夠?yàn)檫@種透支提供一個(gè)月左右的免息期。拿筆者所在的大學(xué)為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開(kāi)辦了第一個(gè)代辦宣傳點(diǎn)后，在2006~2007年兩年內(nèi)中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內(nèi)開(kāi)展過(guò)連續(xù)幾天的辦卡宣傳活動(dòng)。與熱火朝天的辦卡活動(dòng)相對(duì)的是學(xué)生們?cè)谛庞每ㄏM(fèi)中產(chǎn)生的一系列問(wèn)題。據(jù)2006年9月19日《楊子晚報(bào)》報(bào)道，因?yàn)闊o(wú)力償還信用卡透支額，一位大四學(xué)生無(wú)奈之下離校出走到蘇州打工。而他的父親為了尋找到兒子，從家鄉(xiāng)跑到學(xué)校，住進(jìn)兒子宿舍，期盼兒子能早點(diǎn)回來(lái)。與信用卡消費(fèi)聯(lián)系密切的、關(guān)于研究生群體的信用卡消費(fèi)的現(xiàn)狀是怎樣，關(guān)鍵是其體現(xiàn)了研究生群體怎樣的信用卡消費(fèi)觀呢？這是本文試圖闡述的問(wèn)題。

二、調(diào)查過(guò)程

（一）調(diào)查研究對(duì)象

本次調(diào)查研究的對(duì)象定為研究生群體，正如蔡佳文在《發(fā)展研究生群體的消費(fèi)信貸》中所說(shuō)，研究生是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域最具有超前意識(shí)和先進(jìn)消費(fèi)理念的消費(fèi)者群體，代表著物質(zhì)消費(fèi)領(lǐng)域和精神消費(fèi)領(lǐng)域高層次的消費(fèi)，是我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域最有消費(fèi)潛力的強(qiáng)勢(shì)消費(fèi)者群體。然而我國(guó)很多研究生都面臨著消費(fèi)上的尷尬，從年齡來(lái)說(shuō)，比起大學(xué)生，研究生已經(jīng)是社會(huì)化基本完成了的成熟個(gè)體，他們應(yīng)該具有獨(dú)立生活的能力，負(fù)擔(dān)自己的生活消費(fèi)；但是由于學(xué)業(yè)的原因，在繁重的學(xué)習(xí)任務(wù)中，很少有學(xué)生能夠有充足的時(shí)間來(lái)為自己掙得足夠的生活中所需要的消費(fèi)費(fèi)用。對(duì)于很多研究生來(lái)說(shuō)都有著從家長(zhǎng)那拿的生活費(fèi)只能基本或不能滿足自己的消費(fèi)需求的煩惱，信用卡的出現(xiàn)對(duì)他們的消費(fèi)狀態(tài)和消費(fèi)觀念一定有著或多或少的影響，這是筆者選擇研究生群體作為研究對(duì)象的原因。

本文所調(diào)查的研究生個(gè)體來(lái)自于南京河海大學(xué)和上海交通大學(xué)兩所高校。

（二）研究方法和資料收集

為了從細(xì)節(jié)上了解研究生群體的信用卡消費(fèi)情況和其對(duì)信用卡消費(fèi)的態(tài)度，本次研究采用了結(jié)構(gòu)式訪談法和非結(jié)構(gòu)式訪談法相結(jié)合的方法來(lái)進(jìn)行調(diào)查。主要是在研究生宿舍里隨意

挑選訪談對(duì)象，在詢問(wèn)其對(duì)信用卡使用與否，有何看法的基礎(chǔ)上，再對(duì)符合研究目標(biāo)（即必須是信用卡持有者）的對(duì)象進(jìn)行深度訪談。筆者在2007年4~5月間一共進(jìn)行了十二次采訪，在訪談過(guò)程中筆者都將訪談過(guò)程用MP4錄了下來(lái)，或是將QQ聊天內(nèi)容復(fù)制了下來(lái)。整理成了六個(gè)文字訪談資料。

三、調(diào)查發(fā)現(xiàn)

（一）研究生信用卡持有基本情況

1．信用卡持有狀況

在初步的調(diào)查過(guò)程中，筆者就宿舍為單位，隨機(jī)抽取了三個(gè)男生宿舍，兩個(gè)女生宿舍。男研究生持卡者三個(gè)宿舍12個(gè)人里有六人；女研究生持卡者兩個(gè)宿舍十個(gè)人全部都擁有一張信用卡。但就開(kāi)卡情況而言，所有的22個(gè)人里無(wú)一人將卡開(kāi)通了。在我訪談的將信用卡開(kāi)通使用的六個(gè)研究生里，其中一人擁有兩張信用卡，一人擁有三張信用卡，最多一人擁有五張信用卡。

研究生信用卡的持有率還是較高的，筆者詢問(wèn)了一個(gè)在研究生宿舍推銷(xiāo)民生銀行信用卡的代辦同學(xué)，她說(shuō)根據(jù)她推銷(xiāo)時(shí)的反映來(lái)說(shuō)辦卡者占研究生群體的60%甚至更高，可是開(kāi)卡者只占10%~20%左右。

2．信用卡辦卡動(dòng)機(jī)

開(kāi)卡者的動(dòng)機(jī)則主要是受宣傳方的影響（4人），信用卡本身方便（不用輸密碼）、時(shí)尚（外觀漂亮）、具紀(jì)念性等特點(diǎn)的吸引力（4人），預(yù)防需要花錢(qián)的緊急情況（1人），用來(lái)透支消費(fèi)（1人）。

（二）信用卡的消費(fèi)現(xiàn)狀

1．使用信用卡的消費(fèi)頻率

調(diào)查者中只有一名男研究生使用信用卡消費(fèi)頻繁，他說(shuō)道“去超市去什么地方消費(fèi)都用信用卡，只要能刷卡的地方我就盡量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只會(huì)在要逛街購(gòu)物，并且購(gòu)買(mǎi)上百的商品時(shí)會(huì)將信用卡帶在身上消費(fèi)，也大大超過(guò)了信用卡免年費(fèi)所要求刷卡消費(fèi)的次數(shù)，刷卡頻率適中。而兩位女生都表示日常消費(fèi)還是以儲(chǔ)蓄卡為主，只有在商場(chǎng)或飯店為了方便和節(jié)省時(shí)間，或是為了免年費(fèi)才刷信用卡消費(fèi)，其消費(fèi)次數(shù)跟免年費(fèi)要求的刷卡次數(shù)基本一樣，甚至是為了免年費(fèi)才刷到一定次數(shù)的。一名女研究生說(shuō)道：“為了刷滿次數(shù)免年費(fèi)，我去超市的時(shí)候三張卡一共刷了24次，厚著臉皮把商品一件一件地刷的”。

2．信用卡消費(fèi)結(jié)構(gòu)

信用卡消費(fèi)的主要組成是：高檔消費(fèi)品，如電腦、衣服、鞋子或化妝品類(lèi)；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)；服務(wù)類(lèi)消費(fèi)，如吃飯結(jié)賬；日常生活消費(fèi)，如超市結(jié)賬。有三個(gè)被訪者表明他們每次用信用卡都幾乎是刷的幾百塊的消費(fèi)額。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)研究生們用信用卡主要用于享受型的購(gòu)物或服務(wù)消費(fèi)，只有一人是用于日常生活需要消費(fèi)。其消費(fèi)方式也呈現(xiàn)多樣化，除了通過(guò)傳統(tǒng)的商店購(gòu)物方式外，還用信用卡的網(wǎng)上銀行功能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)。

3．信用卡消費(fèi)功能使用情況

調(diào)查結(jié)果顯示用信用卡消費(fèi)的六名研究生都對(duì)信用卡的透支功能十分熟悉，他們能準(zhǔn)確說(shuō)出其所持信用卡的信用額度，刷卡或取現(xiàn)金透支消費(fèi)的利息計(jì)算方式和每月還款日和賬單日的期限和時(shí)間，每月最低還款額度。這樣的了解除了通過(guò)辦卡時(shí)宣傳資料和辦卡人員的解釋外，更多的是通過(guò)銀行定期發(fā)來(lái)的消費(fèi)賬單記錄和還款提醒短信或電子郵件來(lái)形成的。

4．信用卡消費(fèi)資金的來(lái)源

六位研究生中有兩位研究生的信用卡消費(fèi)額比較高，其余四位的消費(fèi)額都比較小。消費(fèi)額高的兩位男生都表明自己有一定的收入來(lái)源，其中一位是完全靠自己掙的工資消費(fèi)的，而其余四位則沒(méi)有自己的收入來(lái)源，消費(fèi)資金都是家長(zhǎng)給的。其中五位表示自己的信用卡消費(fèi)都是在有還款能力下消費(fèi)的，只有研究生A男的消費(fèi)是超出自己的還款能力之下，向宿舍周?chē)瑢W(xué)借錢(qián)來(lái)還款的，因其覺(jué)得銀行一天一元的利息太高，而向同學(xué)借錢(qián)只用還本金，所以采取了借錢(qián)還銀行，再自己攢錢(qián)還同學(xué)的方式來(lái)還信用卡消費(fèi)貸款。

（三）研究生信用卡消費(fèi)觀

從以上兩個(gè)方面里所顯示的研究生信用卡持有的情況和動(dòng)機(jī)，信用卡消費(fèi)的頻率、結(jié)構(gòu)、功能使用、資金來(lái)源等現(xiàn)狀看來(lái)，研究生信用卡消費(fèi)觀存在以下傾向：

1．消費(fèi)自主性大。研究生在信用卡消費(fèi)中在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)、消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)方面體現(xiàn)出其消費(fèi)自主的消費(fèi)觀。在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)方面，研究生們認(rèn)為自己已經(jīng)成年了，在自己消費(fèi)多少、消費(fèi)什么商品方面擁有絕對(duì)的自主權(quán)，不需要向家人匯報(bào)、解釋自己的信用卡消費(fèi)情況，家長(zhǎng)也不會(huì)對(duì)其消費(fèi)行為有太多擔(dān)心，除了少數(shù)家長(zhǎng)反對(duì)、不知其子女使用信用卡外，其他家長(zhǎng)都對(duì)子女使用信用卡消費(fèi)的行為持信任態(tài)度。而大多數(shù)研究生在現(xiàn)在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的情況下，也表明自己會(huì)適量消費(fèi)，不會(huì)消費(fèi)過(guò)多后，向家里要錢(qián)。

2．享受型消費(fèi)為主。在使用信用卡消費(fèi)的這些研究生中，享受型的消費(fèi)結(jié)構(gòu)成為他們的主流。一方面是有POS刷卡端的商戶一般都是對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)消費(fèi)層次比較高的場(chǎng)所，研究生們?cè)谶@些場(chǎng)所消費(fèi)時(shí)也是消費(fèi)幾百塊的高檔商品，或是服務(wù)；另一方面，從小在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下長(zhǎng)大的當(dāng)代研究生，他們有著自己的消費(fèi)需求，對(duì)生活質(zhì)量十分重視，要求消費(fèi)物有著個(gè)性化的特點(diǎn)和高質(zhì)量的品質(zhì)，享受型的消費(fèi)能在滿足他們物質(zhì)需求的同時(shí)也滿足了其精神需求。

3．傳統(tǒng)消費(fèi)觀和現(xiàn)代超前消費(fèi)觀并存。雖然六個(gè)研究生在開(kāi)卡時(shí)都很重視信用卡的透支功能和預(yù)借現(xiàn)金功能，認(rèn)為信用卡為其提供了一個(gè)預(yù)備救急的小金庫(kù)，在需要錢(qián)時(shí)不用四處去向別人借錢(qián)，能夠以信用記錄做擔(dān)保，方便及時(shí)地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)到自己心儀的商品。

4．研究生的現(xiàn)代信用觀尚未形成。照理說(shuō)當(dāng)代研究生是在全球化、市場(chǎng)化的背景下成長(zhǎng)起來(lái)的一代，其消費(fèi)觀應(yīng)該受到現(xiàn)代消費(fèi)觀的影響，他們應(yīng)該對(duì)國(guó)際化的信貸消費(fèi)有基礎(chǔ)性的了解，在信用卡消費(fèi)過(guò)程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺(jué)性，避免失信行為的發(fā)生。但是調(diào)查結(jié)果卻顯示，現(xiàn)代的信用觀還未在研究生中形成起來(lái)，在筆者調(diào)查的六個(gè)研究生中他們對(duì)自己信用卡的信用情況都是忽視、不關(guān)心狀態(tài)，甚至反映出有欠款，損傷信用也無(wú)所謂的態(tài)度，所謂的信用契約中所應(yīng)該履行的義務(wù)在他們腦子還未有清晰的概念。

5．理性消費(fèi)觀占主流。大多數(shù)研究生表明在信用卡消費(fèi)中，信用卡對(duì)其消費(fèi)行為的影響是很微弱的，他們不會(huì)因?yàn)檗k了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費(fèi)，增加自己的消費(fèi)次數(shù)，在消費(fèi)時(shí)他們還是會(huì)根據(jù)自己的需要，經(jīng)過(guò)衡量后來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商品和服務(wù)。

即使有過(guò)偶爾的沖動(dòng)消費(fèi)，但總體來(lái)說(shuō)研究生的消費(fèi)行為過(guò)程還是經(jīng)過(guò)了一定計(jì)劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎(chǔ)消費(fèi)功能的基礎(chǔ)上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現(xiàn)代的消費(fèi)方式和手段，并不是盲目使用其帶來(lái)的消費(fèi)權(quán)利的增加。

四、結(jié)語(yǔ)

在中國(guó)目前的國(guó)情下，研究生無(wú)家長(zhǎng)監(jiān)控下的、過(guò)度的、不適當(dāng)?shù)男庞每ㄏM(fèi)行為很可能引起家庭的次生貧困化，影響社會(huì)的安寧。從調(diào)查中六位研究生來(lái)看，其消費(fèi)行為和消費(fèi)觀還是符合中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)道德觀而又體現(xiàn)出研究生作為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域最具有超前意識(shí)

和先進(jìn)消費(fèi)理念的消費(fèi)者群體的獨(dú)立自主的現(xiàn)代性的。雖然如此，我們不得不注意的是研究生群體信用卡消費(fèi)中理財(cái)意識(shí)的缺乏。理財(cái)觀念的缺乏主要體現(xiàn)在研究生對(duì)信用卡功能利用的單一上，信用卡能作為理財(cái)工具來(lái)進(jìn)行每月消費(fèi)記錄理清自己支出和投資的功能幾乎是被他們所忽略了的，而且在消費(fèi)行為中他們有時(shí)會(huì)超出計(jì)劃沖動(dòng)消費(fèi)，透支行為中他們還有超出自己計(jì)劃還款遲造成高額利息或是惡意拖欠借款不在意信用記錄的現(xiàn)象。

總的來(lái)說(shuō)，研究生的信用卡消費(fèi)行為和消費(fèi)觀正受著傳統(tǒng)消費(fèi)觀的影響和現(xiàn)代西方消費(fèi)觀的沖擊，保持其理性消費(fèi)意識(shí)和進(jìn)一步培養(yǎng)自己的理財(cái)觀，有助于中國(guó)未來(lái)健康消費(fèi)文化和和諧消費(fèi)社會(huì)的形成。

參考文獻(xiàn)

[1]楊善華，謝立中主編《西方社會(huì)學(xué)理論（下卷）》

[2]閆纓《當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究評(píng)述》，《研究評(píng)述》

第五篇：南京銀行消費(fèi)金融與信用卡中心調(diào)研簡(jiǎn)報(bào)

南京銀行消費(fèi)金融與信用卡中心調(diào)研簡(jiǎn)報(bào)

2011年11月9日，公司領(lǐng)導(dǎo)袁耀璋、市場(chǎng)部靳立新陪同銀監(jiān)會(huì)非銀部汽車(chē)金融及其它金融機(jī)構(gòu)處曹嵐處長(zhǎng)，赴南京對(duì)南京銀行開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)研，在該行消費(fèi)金融與信用卡中心總部，與負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)周文凱、消費(fèi)金融與信用卡中心總經(jīng)理賀堅(jiān)討論了消費(fèi)金融在中國(guó)的發(fā)展前景、南京銀行與法國(guó)Cetelem公司在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面的合作情況。現(xiàn)將調(diào)研情況簡(jiǎn)報(bào)如下：

一、南京銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

南京銀行于2005年引入戰(zhàn)略投資者法國(guó)巴黎銀行，重點(diǎn)支持南京銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。在研究信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展方向時(shí)，法方認(rèn)為在中國(guó)先行開(kāi)展服務(wù)中低端客戶的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，更符合信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略要求。

1．初期摸索

2006年開(kāi)始，南京銀行專(zhuān)門(mén)成立消費(fèi)金融與信用卡中心，實(shí)行獨(dú)立核算，由法方派出的專(zhuān)家任總經(jīng)理，借鑒歐洲最大消費(fèi)金融公司之一Cetelem（法國(guó)巴黎銀行集團(tuán)旗下消費(fèi)金融公司）的管理經(jīng)驗(yàn)，與蘇寧電器、五星電器等零售商合作，開(kāi)展駐點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款利率為25%左右，金額為5000元以下的耐用消費(fèi)品貸款。

經(jīng)過(guò)4年的實(shí)踐，該模式被證明不符合國(guó)情，貸款規(guī)模難以擴(kuò)大，壞賬率也比較高（達(dá)到5%），即使25%的收益，也難以覆

蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)。2009年，南京銀行調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略，由中方人員任職總經(jīng)理，撤銷(xiāo)了所有駐點(diǎn)銷(xiāo)售人員，不再開(kāi)展駐點(diǎn)耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)，而是轉(zhuǎn)向汽車(chē)貸款和房屋裝修貸款。

2．成熟模式

經(jīng)過(guò)近5年的發(fā)展和總結(jié)，南京銀行的消費(fèi)金融逐漸走出了一條符合國(guó)情、收益良好的模式。

（一）業(yè)務(wù)定位。消費(fèi)金融與信用卡是一個(gè)互補(bǔ)的關(guān)系，客戶的不同生命周期，會(huì)有不同融資需求，在35歲前，客戶處在一個(gè)事業(yè)成長(zhǎng)期，主要融資是用于購(gòu)房及配套裝修、購(gòu)車(chē)，而此時(shí)信用卡額度很難滿足這種需求，這個(gè)階段是消費(fèi)金融發(fā)揮作用的關(guān)鍵期。貸款金額定位是8000元—30萬(wàn)元（30萬(wàn)元以上要全額受托支付）?！百J款金額5000元以下的消費(fèi)不是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該由信用卡覆蓋”（周文凱）。

（二）客戶群。主要是白領(lǐng)階層、微小企業(yè)主和中低收入家庭。白領(lǐng)階層、中低收入年輕家庭的融資用途主要是購(gòu)房、購(gòu)車(chē)。微小企業(yè)主不會(huì)把營(yíng)運(yùn)資金調(diào)配用于消費(fèi)，而會(huì)通過(guò)借貸滿足家庭消費(fèi)。

（三）產(chǎn)品和價(jià)格。南京銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要有兩個(gè)：購(gòu)易貸和誠(chéng)意貸。前者是受托支付，后者是現(xiàn)金貸款。目前貸款余額為10.2億元。其中，購(gòu)易貸余額為2.2億元，95%以上是汽車(chē)貸款，平均貸款金額6.8萬(wàn)元；誠(chéng)意貸余額為8億元，基本上全是裝修貸款，平均貸款金額13萬(wàn)元。

產(chǎn)品的價(jià)格構(gòu)成是，利率為6.93%—9%，手續(xù)費(fèi)為每月本金的0.2%，年化后平均收益水平為11%。

（四）渠道和營(yíng)銷(xiāo)。購(gòu)易貸的發(fā)放渠道是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，但客戶只是在經(jīng)銷(xiāo)商處填寫(xiě)申請(qǐng)，審批和簽訂合同要到消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)廳。誠(chéng)意貸的營(yíng)銷(xiāo)渠道是依靠分中心（公司在上海、南京、寧波、揚(yáng)州、北京等地設(shè)立了7個(gè)分中心）、直銷(xiāo)人員，審批和簽訂合同要到消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)廳。公司與南京銀行零售業(yè)務(wù)的交叉銷(xiāo)售合作度不高，分支行推介業(yè)務(wù)占比為7%。公司現(xiàn)有150名員工，其中直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)和信用審查人員占比超過(guò)50%。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制。南京銀行消費(fèi)金融控制風(fēng)險(xiǎn)手段主要是貸前審查、貸中核實(shí)以及貸后跟蹤。貸前審查重點(diǎn)是文件的合規(guī)性和真實(shí)性，貸款金額在5萬(wàn)元以上的，將根據(jù)具體用途，實(shí)行“雙訪”，即對(duì)住家和單位進(jìn)行調(diào)查（抽查制，并非100%雙訪）。貸中再對(duì)裝修房屋進(jìn)行調(diào)查，拍攝照片。貸后實(shí)行還款記錄、個(gè)人情況進(jìn)行跟蹤。南京銀行引進(jìn)了SPSS的系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)、分析。依賴全自動(dòng)化的審批，貸款從申請(qǐng)到核批，處理時(shí)間通常為1-2個(gè)小時(shí)（授信核準(zhǔn)通過(guò)短信通知），實(shí)際發(fā)放時(shí)間為1-2天。公司還強(qiáng)調(diào)提足撥備，目前撥備額為貸款余額的15%，用于壞帳核銷(xiāo)。

3．未來(lái)規(guī)劃

南京銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的三年規(guī)模目標(biāo)是：2010年貸款余額達(dá)到12億元，2012年達(dá)到25億元，2013年達(dá)到50億元。

業(yè)務(wù)方向規(guī)劃是保持現(xiàn)有模式的同時(shí)，提出“重回大賣(mài)場(chǎng)”計(jì)劃，也就是重新拓展零售商渠道，重點(diǎn)開(kāi)展家俱、婚慶、旅游貸款業(yè)務(wù)。

在2014年，計(jì)劃申請(qǐng)成立消費(fèi)金融公司或汽車(chē)金融公司，與巴黎銀行更好地合作。

二、南京銀行對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)未來(lái)的期望

周文凱副行長(zhǎng)認(rèn)為《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》與國(guó)情非常不符合，尤其是貸款順序、貸款用途、貸款金額等方面的限制，使得消費(fèi)金融公司很難盈利，業(yè)務(wù)可操作性不強(qiáng)。為此，他代表南京銀行向監(jiān)管部門(mén)提出了幾點(diǎn)建議。

一是放松用途的監(jiān)管，根據(jù)南京銀行經(jīng)驗(yàn)，金額為30萬(wàn)以下的貸款，基本上都是消費(fèi)貸款，不需要憑借用途憑證進(jìn)行監(jiān)控，索要發(fā)票等憑證，會(huì)增加運(yùn)營(yíng)成本；

二是放松金額限制，不應(yīng)按照月收入5倍來(lái)規(guī)定貸款金額，這樣只會(huì)限制更多真實(shí)性消費(fèi)融資需求；

三是不要參照對(duì)銀行的管理，清理消費(fèi)金融相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入，消費(fèi)金融帳戶管理費(fèi)等收入，是保證消費(fèi)金融業(yè)務(wù)順利發(fā)展的重要條件；

四是設(shè)定合理的貸款核銷(xiāo)制度，不應(yīng)參照個(gè)人貸款管理規(guī)定，而要單獨(dú)制定相關(guān)辦法；

五是對(duì)消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)范圍開(kāi)放車(chē)貸業(yè)務(wù)。