第一篇：個人信貸很火 但背后的大數(shù)據(jù)邏輯卻少人問津

2.個人信貸很火 但背后的大數(shù)據(jù)邏輯卻少人問津

猶如一夜春風(fēng)襲來，消費信貸正在國內(nèi)生根發(fā)芽、茁壯成長，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出針對個人的消費信貸產(chǎn)品，角逐消費信貸藍(lán)海市場。而放眼去年的個人信貸市場，國內(nèi)尚只有幾家大的平臺布局。今時已不同往日，消費信貸行業(yè)日新月異、一日千里，其創(chuàng)新能力、發(fā)展速度令人咋舌。

個人信貸發(fā)軔于銀行，伴隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展紅利，越來越多的平臺將個人信貸業(yè)務(wù)搬到線上，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶進(jìn)行實時審批和授信。全線上操作對于平臺的風(fēng)控能力要求非常高，風(fēng)控模型是核心競爭力，各家可能存在差異，但都離不開后臺大數(shù)據(jù)的決策支持。消費信貸模式已被廣泛介紹，但在其背后的大數(shù)據(jù)決策支持邏輯鮮有探究。以“旺財貓”現(xiàn)金貸產(chǎn)品為例，在經(jīng)歷了多次風(fēng)控模型的更新迭代，已經(jīng)演化為智能信貸決策引擎，可擴(kuò)展、可移植到諸多消費場景之中，提供多樣化的消費信貸產(chǎn)品服務(wù)。智能信貸決策引擎的背后正是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，如多源數(shù)據(jù)采集、處理、標(biāo)簽化，以及高并發(fā)交互以滿足線上實時審批與授信。

與傳統(tǒng)征信不同，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的智能信貸決策引擎通過獲取更廣泛的信用信息維度，如社交行為、消費偏好等對授信過程中的欺詐與違約風(fēng)險進(jìn)行細(xì)致刻畫，交叉檢驗，以實現(xiàn)信用風(fēng)險精準(zhǔn)定價。

融果金融金融大數(shù)據(jù)研究中心首席科學(xué)家張良貴介紹，大數(shù)據(jù)技術(shù)對智能信貸決策引擎支撐主要有以下幾方面：（1）廣泛數(shù)據(jù)源獲取、清洗、入庫與標(biāo)簽化；（2）規(guī)則引擎（Rule Engines）高并發(fā)數(shù)據(jù)量的實時交互；（3）構(gòu)建全息畫像，滿足規(guī)則引擎核心功能的組件化、高可用、可移植、可評估?；谌嬒瘢梢詫τ脩舻男枨缶珳?zhǔn)定位，調(diào)優(yōu)風(fēng)險敞口與服務(wù)體驗。

全息畫像的核心是要對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、清洗、降維與標(biāo)簽化。目前與人相關(guān)的基礎(chǔ)標(biāo)簽超過200多個，涵蓋了基本屬性（年齡、性別），信用形象（負(fù)面信息、關(guān)聯(lián)聯(lián)系人、輿情的曝光），社交關(guān)系等范圍，依據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景，可以聚合不同的用戶畫像切面。在場景交互中，如“融資-投資”還可以挖掘出用戶生命周期下的需求遷移，提供更緊密的產(chǎn)品與服務(wù)。這一過程就是數(shù)據(jù)立方體的演化升級，在數(shù)據(jù)立方體的三維空間中，有時間、指標(biāo)，場景三個維度，場景是用戶痛點，指標(biāo)是用戶畫像，時間是用戶周期，在即定的場景下，挖掘用戶生命周期下的畫像特征，就可以達(dá)成精準(zhǔn)服務(wù)，提升用戶粘性。在具體運用層面，張良貴介紹，“我們的數(shù)據(jù)來源有三大塊，即場景數(shù)據(jù)、開源數(shù)據(jù)與第三方合作。以信貸管理為例，貸前通過負(fù)面信息如黑名單等構(gòu)建漏斗模型盡可能降低欺詐風(fēng)險，通過用戶畫像特征提取實現(xiàn)信用精準(zhǔn)定價與極致體驗（如“旺財貓”10秒左右完成授信），貸后實現(xiàn)風(fēng)險敞口的實時監(jiān)測與風(fēng)險預(yù)警?！?/p>

純線上信貸產(chǎn)品在智能信貸決策引擎的驅(qū)動下，放款快，體驗好。在經(jīng)過更新迭代后，“旺財貓”的授信決策時間由之前的15秒提高到了10秒，“審批效率之所以能提高，關(guān)鍵在于對信用信息的處理是并行還是串行，這一點也離不開對用戶群風(fēng)險特征的精準(zhǔn)把握?！睆埩假F說。

在決策引擎審批時間縮短的同時，“旺財貓”的業(yè)務(wù)量也大大提升，相比2月份的20萬筆貸款發(fā)放，4月份“旺財貓”發(fā)放消費信貸筆數(shù)達(dá)到了歷史新高的50萬筆，而后臺投入的人員和成本并沒有增加，邊際成本紅利明顯，“旺財貓”未來的定位是成為中國最大的第三方線上信貸決策引擎，在這個過程中，大數(shù)據(jù)價值將會愈加凸顯。