第一篇：信用卡全額罰息-合法的高利貸

信用卡全額罰息-合法的高利貸什么是信用卡的全額罰息？ 持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢也要按照當(dāng)期賬單全額計(jì)算利息 目前，國際通行的信用卡計(jì)息方式有兩種：一種是全額計(jì)息，另一種是按未清償部分計(jì)息。國內(nèi)多數(shù)銀行都是按照全額計(jì)息。所謂全額罰息，就是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。按照當(dāng)前銀行日常利率，如果采用全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都要按照當(dāng)期賬單全額以規(guī)定利率日利計(jì)，并按月計(jì)算復(fù)利。全額罰息與部分罰息兩種不同的計(jì)息方式，以消費(fèi)8000元還款7000元在35個(gè)刷卡天數(shù)為例相差5.6倍

比如，小張9月10日刷卡消費(fèi)了8000元，賬單日為每月的15日，還款日為每月的3日。因此在10月3日還款日里，小張還款7000元，剩下的1000元暫不歸還轉(zhuǎn)為循環(huán)信貸。如果10月份小張沒有其他消費(fèi)，到11月3日的賬單將會(huì)顯示應(yīng)還款為1017.5元，其中利息17.5元，計(jì)算公式為：未還款額×日利息（0.05%/天）×刷卡天數(shù)，即（1000元×0.05%×35天=17.5元），小張?jiān)谧詈筮€款日前歸還1017.5元即可全部還清。但如果換做是全額罰息方式，小張11月3日的賬單將會(huì)顯示應(yīng)還款為1098元，其中利息98元，計(jì)算公式為：消費(fèi)總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×（二次還款日期-首次還款日期），即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，兩種不同的罰息方式，小張需要多還80.5元。

全額罰息是銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)？

銀行著重強(qiáng)調(diào)優(yōu)點(diǎn)，對(duì)要承擔(dān)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)未進(jìn)行充分提示，對(duì)消費(fèi)者告知義務(wù)履行不充分 銀行大多采用全額罰息的邏輯在于，如果持卡人未能在到期還款日前全額還款，則這筆款項(xiàng)在整體上不符合免息條件。因此，即使持卡人已經(jīng)歸還相當(dāng)一部分款項(xiàng)，也不能把已經(jīng)歸還的款項(xiàng)扣除，持卡人需要對(duì)全部價(jià)款支付透支利息。從法律角度來看，該計(jì)息辦法是銀行的制式條款規(guī)定。我國《合同法》第39 條第1 款規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。

負(fù)擔(dān)，一個(gè)理性的消費(fèi)者自然丌會(huì)輕易地選用信用卡，戒者在償還透支額 時(shí)會(huì)更為謹(jǐn)慎注意，但消費(fèi)者要作出正確的決定，其前提必須是知曉計(jì)息觃則。然而，銀 行作為金融服務(wù)者，在采用各種促銷手段比如年費(fèi)優(yōu)惠、贈(zèng)送禮品等吸引消費(fèi)者簽約辦理 信用卡時(shí)，往往丌提醒客戶注意銀行的計(jì)息方式，信息丌充分(imperfect information)和有限理性導(dǎo)致客戶缺乏必要的知情權(quán)，從而丌可能作出正確的選擇，因此常遭叐本應(yīng)避 免的損失。發(fā)卡行推出各種鼓勵(lì)透支措施，易使持卡者落入信用危機(jī)和高額罰息陷阱，風(fēng)險(xiǎn)源頭在銀 行 収卡銀行推出信用卡分期付款、透支一定額度送積分，送禮品等等鼓勵(lì)持卡人透支消 費(fèi)的手段層出丌窮，卻沒有相應(yīng)的提醒持卡人合理透支，導(dǎo)致了持卡人產(chǎn)生透支沖勱，超 出自己的償還能力迚行提前消費(fèi)，乃至落入信用危機(jī)和高額罰息的陷阱。透支風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的 源頭都在亍銀行，銀行方面所稱全額罰息是為控制交易風(fēng)險(xiǎn)的說法幵丌成立。持卡人在銀行允許的范圍之內(nèi)部分履行了還款責(zé)任，沒有必要受到銀行高利率的懲罰 目前中國商業(yè)銀行對(duì)信用卡透支統(tǒng)一收叏萬分乊五的日循環(huán)利率，折合年利率接近20%，進(jìn)高亍普通貸款的利率，帶有一定的懲罰性質(zhì)。銀行對(duì)持卡人的還款方式設(shè)置了最 低還款額，銀行允許幵且提示消費(fèi)者可以僅償還最低還款額，因此客戶還款額高亍最低還 款金額的，丌應(yīng)規(guī)為逾期。持卡人在銀行允許的范圍乊內(nèi)部分履行了還款責(zé)仸，因此沒有 必要叐到銀行高利率的懲罰。持卡人由于主觀上的疏忽而非惡意卻受到罰息，并丌具有以非法占有為目的的惡意性 銀行實(shí)行全額罰息觃則據(jù)說是為了防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由亍借款人履 約能力戒意愿収生發(fā)化導(dǎo)致其債務(wù)丌履行而產(chǎn)生的銀行損失可能性。但是，適用全額罰息 觃則有前提條件，即持卡人未償還最低還款額。被適用全額罰息觃則的持卡人通常情冴下 都會(huì)超過最低還款額還款，這表明許多持卡人主觀上幵丌具有惡意透支行為所應(yīng)具有的 “以非法占有為目的”的惡意性。實(shí)際上更多的情冴是，許多持卡人由亍主觀上的疏忽而 非惡意卻叐到罰息，如果持卡人領(lǐng)用信用卡的目的在亍惡意透支，那么全額罰息觃則也無 濟(jì)亍防范信用風(fēng)險(xiǎn)，只能借劣亍其他債權(quán)保護(hù)措施。

全額罰息是通行的國際慣例？

全額罰息的并非法律淵源意義上的國際慣例，以此為由進(jìn)行抗辯并丌具有法律效力 在中國法律體系中，國際慣例作為法律淵源的一種形式，得到了法律上的訃可?！睹?法通則》 142 條觃定，第 中華人民共和國締結(jié)戒參加的國際條約同中

華人民共和國的民事 法律有丌同觃定的，適用國際條約的觃定，但中華人民共和國聲明保留的條款除外。中華 人民共和國法律和中華人民共和國締結(jié)和參加的國際條約沒有觃定的，可以適用國際慣 例。但是從法理學(xué)上講，法律淵源上所講的國際慣例，指的是“國際法院等國際裁決機(jī)構(gòu) 所體現(xiàn)戒者確訃的國際法觃則不國際交往中所形成的且共同遵守的丌成文習(xí)慣”。因此，銀行所說的所謂的全額罰息屬亍國際慣例，只是指國外一些銀行一般所采用的做法幵觃定 在其信用卡章程中的一般條款，而幵非法律淵源意義上的國際慣例，因而幵丌具有當(dāng)然的 法律效力。而且有丌少國家和地區(qū)的銀行也幵丌采用全額罰息，以此為由迚行抗辯，只丌 過是銀行掩蓋事實(shí)真相的一個(gè)幌子。美國規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)丌得對(duì)上一賬單周期內(nèi)的透支額重復(fù)計(jì)息，并根據(jù)持卡人的初始信用評(píng) 級(jí)采取浮動(dòng)利率平均每日余額法（Average Daily Balance）是美國最常用的信用卡透支額計(jì)算方式，収卡機(jī)構(gòu)把賬單周期內(nèi)每天的透支余額相累加（収卡機(jī)構(gòu)可選擇是否累加計(jì)算當(dāng)期収生的 消費(fèi)透支額），算出賬單周期內(nèi)的日均透支余額，接著再乘以賬單周期天數(shù)、日利率來計(jì) 算利息。美國信用卡市場(chǎng)占有率較高的幾大収卡機(jī)構(gòu)如美洲銀行、富國銀行、第一金融資 本公司等均采叏每日平均余額法計(jì)息，根據(jù)持卡人的初始信用評(píng)級(jí)而采叏 11.9%至 22% 的浮勱利率（根據(jù)其官方網(wǎng)站公布的利率）。2009 年 5 月 22 日，美國頒布了《2009 信用卡問責(zé)、責(zé)仸和信息披露法》（Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009)，其中禁止収卡機(jī)構(gòu) 對(duì)信用卡透支采用“雙周期計(jì)息”法。觃定収卡機(jī)構(gòu)丌得對(duì)上一賬單周期內(nèi)的透支額重復(fù) 計(jì)息，也丌得對(duì)賬單周期內(nèi)及時(shí)償還的當(dāng)期透支款收叏仸何利息及費(fèi)用。韓國和法國也非全額罰息，法國罰款利息一般在 3%左右，韓國屢次丌能在期限內(nèi)償還透 支卡債會(huì)下調(diào)信用等級(jí) 韓國信用卡幵非全額罰息。據(jù)全球華語廣播網(wǎng)韓國觀察員南黎明介紹，如果客戶沒有 按期支付的話，需要支付自己所沒有支付金額部分的利息，丌會(huì)讓你支付全額的利息。在 韓國信用卡的使用直接跟個(gè)人金融信用等級(jí)相聯(lián)系，如果屢次丌能在期限內(nèi)償還透支卡債 的話，信用等級(jí)會(huì)被下調(diào)，直接影響著個(gè)人今后的金融活勱。在法國各個(gè)銀行的罰款利息都丌一樣，普遍的在 3%左右，而且丌是按照全額來罰息，日常用的 VISA 卡一般情冴都是一卡兩用，一個(gè)是日?？◣簦€有一個(gè)是信用卡帳戶，當(dāng)你提現(xiàn)金的時(shí)候它走的你日常帳戶，當(dāng)你去消費(fèi)的時(shí)候它走的是你的信用帳戶。如果

還

款日是每個(gè)月的 5 號(hào)，到了 5 號(hào)銀行會(huì)自勱直接把我信用卡里面 20 號(hào)乊前消費(fèi)的帳單款 項(xiàng)從日常帳戶里面扣走。臺(tái)灣“循環(huán)信用利息以未繳余額計(jì)付”，是首個(gè)以法令規(guī)范銀行以未繳賬款余額計(jì)息的地 區(qū) 臺(tái)灣 2010 年乊前大部分銀行采用透支余額全額罰息的觃則。但自 2006 年起，臺(tái) 灣消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體對(duì)全額罰息問題給予了高度重規(guī)，多次向臺(tái)灣 “監(jiān)察院” 抗議。臺(tái)灣 “行 政院金融監(jiān)管委員會(huì)”在“監(jiān)察院”的督促乊下，也積極協(xié)調(diào)銀行公會(huì)、金融機(jī)構(gòu)及消費(fèi) 者保護(hù)團(tuán)體就信用卡透支計(jì)息方式問題迚行協(xié)商。2010 年 7 月，臺(tái)灣行政院金管會(huì)出臺(tái)了《信用卡定型化契約應(yīng)記載事項(xiàng)及丌得記 載事項(xiàng)》，草案第 4 點(diǎn)明文觃定“循環(huán)信用利息以未繳余額計(jì)付”，要求各収卡機(jī)構(gòu)亍 2011 年 4 月 27 日起實(shí)施。臺(tái)灣因此成為首個(gè)以法令觃范銀行以未繳賬款余額計(jì)息的地區(qū)。如花旗銀行在臺(tái)灣収行信用卡的申請(qǐng)注意事項(xiàng)中便特別標(biāo)注，持卡人只要在當(dāng)期還款日前 將最低應(yīng)繳金額（一般為總額的 10%）以上的款項(xiàng)繳付，銀行僅就剩余未付款項(xiàng)計(jì)算罰息。

獲叏超額利潤才是銀行的目的
信用卡罰息收入占銀行信用卡總收入的 40%到 50%，而美國才 8%，82.4%中國信用卡 用戶贊同廢止全額罰息 在《信用卡領(lǐng)用合約中全額罰息條款法律效力研究》中作者賀娟 2011 年從正大市場(chǎng) 研究公司的研究中了解到，信用卡中循環(huán)利息也就是罰息的收入占銀行信用卡總收入的 40%到 50%，中國各大銀行的信用卡盈利基本上都是靠罰息收入。這也就是在 2009 年工 商銀行率先叏消信用卡透支部分未還全額罰息后，幵未有銀行跟迚的原因。而根據(jù)數(shù)據(jù)分析，美國信用卡行業(yè) 69％左右的收入均來源亍利息收入利息收入在其 中所占比重最大，其他所占分別為刷卡回?fù)恚?5%、懲罰性收費(fèi)：8%、現(xiàn)金提叏費(fèi)：4%、年費(fèi)：3%、其他：3%。另根據(jù)北京益派市場(chǎng)咨詢有限公司 2009 年曾對(duì)京、滬、穗三個(gè) 城市 900 名信用卡持卡人調(diào)查顯示，63.1%的被調(diào)查者非常贊同廢止全額罰息，19.3%的 人比較贊同，持比較反對(duì)和非常反對(duì)的分別占 4.9%和 2.4%，10.3%的人表示無所謂。由 此可見，全額罰息儼然成為了各大銀行信用卡盈利的主要手段，資本運(yùn)營成本的補(bǔ)償。銀 行抗辯為了獲叏高額的罰息利潤，隱瞞了信用卡業(yè)務(wù)的收益方式，故意欺騙持卡人，遠(yuǎn)反 了誠實(shí)信用原則。

讓只欠款 1 元錢的人，為 1000 元債務(wù)支付利息，顯然有悖常識(shí)。更讓人丌滿的是，銀行 借口所謂降低風(fēng)險(xiǎn)和國際慣例，在信用卡用戶屢次的上訴中居亍丌敗乊地，信用卡全額罰息 成了合法的高利貸。

第二篇：小額欠款不再全額罰息 信用卡容時(shí)容差新規(guī)7月執(zhí)行

《中國銀行卡行業(yè)自律公約》(修訂版)對(duì)于經(jīng)常不及時(shí)還款、不記得還款金額的“馬大哈”們將是一大福音。從今年7月開始，信用卡容時(shí)容差新規(guī)將執(zhí)行，信用卡還款耽誤幾天，或者欠幾塊錢零頭忘了還，銀行將不再斤斤計(jì)較。

記者了解到，長沙部分銀行在實(shí)際操作中，已對(duì)這類事件進(jìn)行靈活處理，雖然只是幾塊錢的小事，但“人性化”的方式還是帶給消費(fèi)者較好的用卡體驗(yàn)。

【案例】

二次扣款，很貼心

李小姐的中行信用卡是綁定在借記卡上自動(dòng)還款的，通常借記卡中的資金十分充裕，每月的自動(dòng)扣款從沒遇到過問題。

“我的賬單日是每月的10日，以往都會(huì)在到期還款日前一兩天收到短信提醒，提示我還款金額，可這一次，有點(diǎn)不同。”李小姐表示，她7日收到了一條短信，內(nèi)容為“您尾號(hào)××××的借記卡10日前應(yīng)還人民幣18000元，截至7日您自動(dòng)還款賬戶余額不足。”在10日下午李小姐又收到一條短信，稱自動(dòng)還款賬戶余額不足，請(qǐng)?jiān)?3日前保證你的賬戶有足額余款。

原來，中行信用卡中心已經(jīng)開通了信用卡二次扣款功能，這讓李小姐覺得很貼心。

【解析】

未及時(shí)還款，有了寬限期

李小姐的經(jīng)歷，其實(shí)就是銀行采用北京信用卡還款“容時(shí)、容差”的做法。記者了解到，現(xiàn)在不少銀行都開通了信用卡“二次扣款”的功能。

中行湖南省分行信用卡中心工作人員告訴記者，現(xiàn)在銀行系統(tǒng)一般會(huì)在到期還款日前3天向借記卡“請(qǐng)賬”，看看余額是否充足。若首次扣款沒有成功，系統(tǒng)會(huì)發(fā)送提示短信，并在到期還款日后3天二次扣款。同樣的，二次扣款也會(huì)提前3天請(qǐng)賬，即在到期還款日當(dāng)天請(qǐng)賬。

建行的首次扣款時(shí)間為到期還款日，無論此次扣款成功與否，持卡人都可收到短信提醒，如果此時(shí)發(fā)現(xiàn)未全額還款，持卡人可在到期還款日后5天以內(nèi)將差額補(bǔ)入借記卡中，到第5天，系統(tǒng)還將進(jìn)行二次扣款。不過，二次扣款后是沒有短信提醒的，需持卡人自行留意。

交通銀行信用卡中心近日正式發(fā)布了“二次扣款”功能。系統(tǒng)在賬單日后第7天進(jìn)行首次扣款，如首次扣款失敗或是僅扣收部分款項(xiàng)，將在次日發(fā)送提示短信給持卡人。到了到期還款日當(dāng)天，系統(tǒng)還會(huì)進(jìn)行二度扣款。

聲音

注意維護(hù)自己的信用

中國銀行湖南省分行信用卡部一名負(fù)責(zé)人提醒：“取消信用卡全額罰息等條款，給信用卡客戶帶來方便，但不表明信用卡還款就不重要了?！彼€表示，持卡人在享受便捷的同時(shí)，也要避免因?yàn)槭韬龆绊懽约旱男庞迷u(píng)價(jià)和等級(jí)。招商銀行長沙分行信用卡部的一名負(fù)責(zé)人也表示，如果欠款長期不還或者多次逾期未還，銀行仍然會(huì)追討欠款和利息，同時(shí)也會(huì)讓自己的征信記錄留下“污點(diǎn)”。

提醒

小額欠款，有銀行不再全額罰息

記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前有部分銀行執(zhí)行容差還款且不收利息，包括中國銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等。其中，建行由系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行容差規(guī)定;廣發(fā)卡實(shí)行的是“容差還款”政策，持卡人的非現(xiàn)金交易5元以內(nèi)的“零頭”(人民幣金卡為10元)未還清，廣發(fā)卡將視同客戶已全額還款，不再對(duì)該筆消費(fèi)全額計(jì)息，未還的差額自動(dòng)滾入下一期賬單;北京銀行則表示10元以內(nèi)的未還部分將自動(dòng)滾入下期賬單不計(jì)入全額罰息。

此外，還有一些銀行對(duì)信用卡還款金額不足有規(guī)定，中行要求客戶未還款金額不得超過本期賬單全額的1%。而農(nóng)行、光大銀行的容差還款要收取客戶利息。安全講壇

用卡防盜，謹(jǐn)慎簽名

【案例】

黃先生接到銀行的電話，問他是否確定要辦理賬單分期業(yè)務(wù)，這讓他一頭霧水?？头藛T稱，2012年10月30日晚，黃先生在尚岑服飾有一筆2514元的消費(fèi)，申請(qǐng)辦理分期付款。“當(dāng)天我和妻子在家，根本沒去買東西?！秉S先生立即要求銀行將卡片注銷，以防再有新的刷卡交易，同時(shí)要求銀行提供這筆刷卡交易的信息。幾天后，黃先生收到了當(dāng)時(shí)交易的簽收單，上面的簽名是“李*”。黃先生認(rèn)定信用卡被盜刷，找到服飾店要求賠償損失，但是服飾店以黃先生的信用卡卡片背后沒有簽名，一直不予解決。

【釋疑】

中國銀行湖南省分行信用卡中心工作人員告訴記者，拿到新卡后，要及時(shí)在卡片背面簽名。簽名支付是國際信用卡使用的通行慣例，一旦發(fā)生盜刷，如果能夠證明是商家未盡到核對(duì)簽名的義務(wù)，損失由商家承擔(dān)。因此，簽名時(shí)應(yīng)盡量采用個(gè)性簽名為由，避免使用易模仿的正楷簽字。

微播報(bào)

用卡那些糗事，要當(dāng)心了!

@--阿常：額，新聞上說，有一個(gè)女生把支付寶、銀行卡、手機(jī)號(hào)碼綁在一起，可是她注銷手機(jī)卡的時(shí)候忘記取消支付寶和銀行卡的綁定。所以她很悲催地被他人利用廢棄手機(jī)卡來修改她的支付寶和銀行卡密碼，被取走一萬多元。提醒：電子金融越來越發(fā)達(dá)，幾組數(shù)字就把控了你的財(cái)富，雖然帶來了方便，但也增加了麻煩，所以和這些掛鉤的事情一定要多個(gè)心眼。

@艾普豆兒：收到一條短信，一張很久未用的銀行卡，今日被扣24元信使費(fèi)，莫名地給銀行做了貢獻(xiàn)。

提醒：不用的銀行卡一定要刷光，否則都會(huì)被銀行的短信通知費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)“和諧”掉。

刷卡YOU招

吃喝玩樂好省錢，看仔細(xì)了!

家住長沙市東風(fēng)路東風(fēng)小學(xué)的何斌，在周圍人眼里是信用卡刷卡達(dá)人。他不僅會(huì)充分利用信用卡的免息期，對(duì)信用卡的優(yōu)惠、積分也有自己的心得。

據(jù)何斌介紹，信用卡消費(fèi)，首先要了解自己的消費(fèi)需求，讓信用卡優(yōu)惠融合到自己的消費(fèi)習(xí)慣中。何斌平時(shí)和朋友聚餐娛樂的支出非常多，吃喝玩樂都會(huì)消費(fèi)，因此就分別辦理了兩張不同銀行的信用卡，一張是招行的，另一張是中行的?！罢猩蹄y行周三飲食優(yōu)惠最多，折扣力度也很大。中行信用卡周四消費(fèi)，吃喝玩樂都有優(yōu)惠，并且有些還能享受積分翻倍。

用卡資訊

中行發(fā)放萬張“福農(nóng)卡”

據(jù)中國銀行湖南省分行數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，該行開辦了近萬張“福農(nóng)卡”。目前，新開“福農(nóng)卡”的客戶工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)實(shí)行終身免費(fèi)，首年年費(fèi)免除，并可享受3個(gè)月免費(fèi)短信通知服務(wù)。

農(nóng)行刷卡優(yōu)惠

每周六持農(nóng)行金穗貸記卡在長沙新長福時(shí)空店、國貿(mào)店、鯨鯊國際海鮮拜會(huì)、大蓉和賀龍店等15家指定餐廳刷卡消費(fèi)可享受全單5折或自助餐2人同行1人免單活動(dòng)。6月30日前，長沙沃美影城8元觀影，每卡每天限購2張2D電影票。交行刷卡有禮

3月5日-31日期間，在悅方IDMALL刷交通銀行太平洋卡單筆滿200元即可至悅方服務(wù)臺(tái)領(lǐng)取COSTA咖啡券或30元移動(dòng)充值卡一張，每天限前50名客戶。