第一篇：[仟邦資訊]防中小企業(yè)貸款欠息 部分銀行新設(shè)貸款催收部門(mén)

[仟邦資訊]防中小企業(yè)貸款欠息 部分銀行新設(shè)貸款催收部門(mén)借款人“人間蒸發(fā)”頻現(xiàn)據(jù)了解，在正常年份，按照貸款合同，理論上只要企業(yè)有一期(一個(gè)季度)利息逾期，銀行就有權(quán)中止合同宣布貸款提前到期，以便于迅速地清收回款。不過(guò)在實(shí)際操作中，一般只有在貸款本金出現(xiàn)逾期以后才啟動(dòng)清收，如果溝通協(xié)調(diào)逾期半年以上的，就可能會(huì)啟動(dòng)資產(chǎn)保全，也就是動(dòng)用法律手段。

但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)失速的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行對(duì)欠息、逾期的容忍度已明顯收窄，原因就是長(zhǎng)三角地區(qū)已有多家銀行遭遇到了“貸款尚未到期但借款人已‘人間蒸發(fā)’的情況”。

“一般來(lái)說(shuō)，我們的流動(dòng)資金貸款是按季付息，如果只有一期利息逾期，問(wèn)題還不算大，銀行會(huì)啟動(dòng)催收程序，而如果連著兩期利息逾期，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下銀行就要重點(diǎn)介入?！币晃还煞葜沏y行支行行長(zhǎng)進(jìn)一步解釋稱，以中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的一般規(guī)模1000萬(wàn)元為例，一期所需償付的利息僅為幾萬(wàn)，如果連相較本金而言占比極低的利息都付不了，企業(yè)償還全部貸款的可能性可能就很低了。

上述受訪人士稱，目前來(lái)自企業(yè)無(wú)法償還本金的反饋信息可以粗略分為三種：一是暫時(shí)性地還不出；二是較積極地表示正在做一單業(yè)務(wù)，一旦回款就能還本付息；三是企業(yè)坦然向銀行表態(tài)行業(yè)基本面很糟糕，自己已無(wú)力還貸，也有的貸款借款人直接失蹤。

針對(duì)最后一種情況以及“人間蒸發(fā)”的極端情形，銀行現(xiàn)在都會(huì)立即提前啟動(dòng)資產(chǎn)保全程序。而新設(shè)催收部門(mén)的目的也在于此，通過(guò)增加人手來(lái)辨析借款人到底處于何種情況，以便進(jìn)行催收。

某銀行支行人士稱，其實(shí)支行并不希望問(wèn)題貸款立刻進(jìn)入資產(chǎn)保全階段。因?yàn)槿绻诖呤针A段，支行可以通過(guò)與企業(yè)協(xié)商溝通，或借助其他融資渠道的方式來(lái)解決本金償還問(wèn)題，而一旦進(jìn)入資產(chǎn)保全階段，貸款的處置權(quán)就從支行層面剝離，這筆問(wèn)題貸款也會(huì)進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，信貸員和支行的考核都要被扣分、扣利潤(rùn)。

“目前的規(guī)定是，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款，經(jīng)辦的信貸員必須停止所有工作，全程配合貸款催收和資產(chǎn)保全、拍賣(mài)，直到整個(gè)程序結(jié)束。”一位受訪人士說(shuō)。

信貸員也動(dòng)用一切手段幫助企業(yè)償還可能或已經(jīng)拖欠的本金，比如通過(guò)優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、優(yōu)化擔(dān)保在本行申請(qǐng)獲得新的貸款。更多的做法是幫助企業(yè)到其他銀行融資?！氨热缭贏銀行獲得貸款抵押的房子抵押率是50%，A銀行信貸員會(huì)說(shuō)服企業(yè)主拿出第二套房子按30%左右的抵押率到其他銀行申請(qǐng)新的貸款貸款。這么做是行得通的?！边€有一些信貸員直接把企業(yè)介紹給民間融資機(jī)構(gòu)，用民間資金來(lái)填欠款缺口。

在銀行看來(lái)，中小企業(yè)的問(wèn)題貸款資產(chǎn)縮減較快，尤其需要加快速度處置。與此同時(shí)，銀行方面希望盡量地采用非訴訟手段來(lái)處理問(wèn)題資產(chǎn)，即通過(guò)貸款展期、借新還舊、債務(wù)減免、債務(wù)主體置換、業(yè)務(wù)品種轉(zhuǎn)換、調(diào)整擔(dān)保方式、資產(chǎn)重組、處置抵押物、委托有經(jīng)驗(yàn)的第三方處置、組合打包、通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)方式打包轉(zhuǎn)讓等。只有在非訴訟手段無(wú)法處置時(shí)，比如借款人失蹤或故意逃避銀行債務(wù)時(shí)，才及時(shí)采取訴訟處置。

第二篇：[仟邦觀點(diǎn)]上市銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu) 慎對(duì)部分行業(yè)貸款

[仟邦觀點(diǎn)]上市銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu) 慎對(duì)部分行業(yè)貸款

在銀行業(yè)不良貸款余額上升的環(huán)境中，上市銀行加快了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，以進(jìn)一步優(yōu)化貸款組合。雖然難從已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款中抽身，但上市銀行已將部分風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的行業(yè)列入謹(jǐn)慎對(duì)待行列，并加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。

嚴(yán)控部分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)“受歐債危機(jī)等外部環(huán)境影響，(今年上半年銀行信貸)區(qū)域性和行業(yè)性等風(fēng)險(xiǎn)特征明顯?！逼桨层y行在2012年半年報(bào)中稱。平安銀行明確退出鋼鐵、煤炭、電力、石油石化、化工、建材、電解鋁、鐵合金、電石、焦炭、造紙等行業(yè)的落后產(chǎn)能和工藝。

南京銀行則稱，除房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)貸款外，將強(qiáng)化對(duì)光伏、船舶、鋼貿(mào)、建筑業(yè)、六大產(chǎn)能過(guò)剩等行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控。而光大銀行對(duì)鋼鐵、煤炭等行業(yè)進(jìn)行了全面風(fēng)險(xiǎn)排查和摸底調(diào)查并嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入。

事實(shí)上，今年上半年，銀行已經(jīng)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。盡管今年上半年銀行信貸規(guī)?？刂埔阎鸩椒潘?，但受信貸風(fēng)險(xiǎn)上升影響，銀行更加注重有選擇性地發(fā)放貸款。

租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)是上市銀行普遍減少放貸的行業(yè)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，華夏銀行、南京銀行、光大銀行等銀行的租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款余額今年上半年均有所減少。

此外，今年上半年多家上市銀行貸款余額出現(xiàn)減少的行業(yè)還包括教育、房地產(chǎn)業(yè)、公共管理和社會(huì)組織行業(yè)，以及電力、煤氣和水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)等行業(yè)。

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升以及監(jiān)管提示風(fēng)險(xiǎn)或許是各家上市銀行壓縮部分行業(yè)貸款的主要原因。2012年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)銀行、招商銀行等銀行的租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)的不良貸款今年上半年均有所增加。

此外，各家上市銀行對(duì)重點(diǎn)支持行業(yè)的側(cè)重點(diǎn)不盡相同，建行今年上半年超過(guò)30%的貸款投向了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。民生銀行、光大銀行等銀行則加大對(duì)民生消費(fèi)相關(guān)行業(yè)等弱周期行業(yè)的支持力度。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警目前鋼貿(mào)、光伏、船舶等行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯現(xiàn)。從行業(yè)分類(lèi)看，今年上半年上市銀行關(guān)于制造業(yè)以及批發(fā)零售業(yè)的不良貸款普遍增加，交通運(yùn)輸、郵政行業(yè)的不良貸款余額亦明顯上升。

為防范不良貸款爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，各家上市銀行普遍采取的應(yīng)對(duì)措施是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。浦發(fā)銀行針對(duì)特別關(guān)注類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解建立了提前介入工作機(jī)制，推進(jìn)資產(chǎn)保全關(guān)口前移，以提高該類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解成效。

以貿(mào)易金融業(yè)務(wù)為例，光大銀行通過(guò)加強(qiáng)倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的管理，對(duì)預(yù)警信號(hào)跟蹤管理日?；婪兑恍?qiáng)周期行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。