第一篇：陽光貸款新亮劍,徹?cái)匦刨J潛規(guī)則（小編推薦）

陽光貸款新亮劍，徹?cái)匦刨J潛規(guī)則

——XX省農(nóng)村信用社陽光貸款創(chuàng)新在金融反腐中的作用分析 金融腐敗最普遍的形態(tài)就是利用資金的配臵權(quán)尋租。銀行部門的信貸管理人員掌握了資金供給權(quán)，也就掌握了資金需求者的經(jīng)濟(jì)命脈，在審批貸款時(shí)吃“回扣”是中國銀行業(yè)長(zhǎng)期盛行的“潛規(guī)則”，有人戲稱之為“信貸文化”，可見我國的信貸腐敗問題十分普遍、嚴(yán)重。中國人民銀行研究局于2003年通過問卷調(diào)查顯示：81.8%的人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)利用資金配臵權(quán)進(jìn)行腐敗交易在經(jīng)濟(jì)生活中屬于“非常普遍”和“比較常見”的現(xiàn)象；高達(dá)73.7%的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶認(rèn)為，獲得貸款需要給銀行人員以好處。

隱性合約——防范金融腐敗之本

金融腐敗是指金融業(yè)的從業(yè)人員濫用金融業(yè)所特有的貨幣支配權(quán)，獲取個(gè)人利益的行為。我國金融腐敗案發(fā)生頻率之高、涉案金額之大、牽涉層面之廣，實(shí)屬舉世罕見。四川銀監(jiān)局王綺權(quán)局長(zhǎng)在接受《廉政瞇望》記者采訪時(shí)指出：“銀行業(yè)腐敗大案的接連發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了銀行自身的形象，對(duì)此，我們感到十分痛心。”金融腐敗中尤其以信貸腐敗最為嚴(yán)重，信貸腐敗是指企業(yè)或個(gè)人在向銀行獲取信貸融資過程中，銀行從業(yè)人員利用手中職權(quán)尋租或合謀而產(chǎn)生的腐敗行為。拋開信貸腐敗的具體個(gè)例，我們不難發(fā)現(xiàn)信貸腐敗的本質(zhì)是銀行從業(yè)人員和借款者（企業(yè)和個(gè)人）之間為分割租值而達(dá)成的一種隱性合約。在這種隱性合約中，一方面借款者為了能順利獲得貸款和額外的好處，愿意去賄賂信貸人員；另一方面如果信貸人員腐敗，他將接受賄賂，形成了信貸人員和借款者之間的合謀，降低的是銀行利潤(rùn)。

事實(shí)上金融腐敗的危害遠(yuǎn)比降低銀行利潤(rùn)嚴(yán)重的多，金融腐敗導(dǎo)致巨額的不良貸款、放大金融體系內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、消弱金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力、擾亂經(jīng)濟(jì)體系正常秩序、侵蝕國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。因此許多學(xué)者提出了防范金融腐敗的建議，有人提出應(yīng)該加強(qiáng)思想教育，有人認(rèn)為要完善法律法規(guī)，有人說要加強(qiáng)各項(xiàng)內(nèi)控制度建設(shè)，有人則強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)監(jiān)督的作用，也有人認(rèn)為該改革金融高管人員和監(jiān)管人員的選拔任用和考核機(jī)制，甚至還有人提出應(yīng)該“高薪養(yǎng)廉”。問題是只要類似的隱性合約還在企業(yè)與銀行相關(guān)主體間存在，那么腐敗問題就難以徹底根除。所以防治信貸腐敗，消除這種隱性合約是根本。上述的那些防止金融腐敗的方法治標(biāo)不治本，其實(shí)有時(shí)候治本要容易的多，消除這種隱性合約或許并不像想象中的那么難，也并不需要太多深?yuàn)W的理論，有時(shí)一個(gè)看似簡(jiǎn)單的制度創(chuàng)新就可以起到立竿見影的效果。在這方面四川省農(nóng)村信用社就做了一個(gè)大膽的嘗試。

“陽光貸款”新政——反腐斗爭(zhēng)之劍

正如人們常說的，所有的罪惡都是見不得陽光的，防治信貸腐敗的核心是消除企業(yè)與銀行工作人員之間存在隱性合約，關(guān)鍵是在消除“隱”字上下功夫，方法是讓一切辦貸過程透明化、公開化。

XX省農(nóng)村信用社就是基于這樣的理論而推出“陽光貸款”新政的。XX省農(nóng)村信用社在反腐敗的斗爭(zhēng)中重實(shí)效，講效率，避免空談，講大話，雖然沒有轟轟烈烈的宣講大道理，但勇于創(chuàng)新，敢于突破，結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)，經(jīng)過不斷的實(shí)踐摸索，最終在實(shí)際操作中探索出了一個(gè)可行性強(qiáng)、易于操作的防治腐敗的創(chuàng)新點(diǎn)——陽光貸款政

策?！瓣柟赓J款”政策就是信用社在為客戶辦理貸款服務(wù)時(shí)做到公開辦貸條件、公開辦貸程序、公示發(fā)放貸款情況，公示服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，接受社會(huì)的廣泛監(jiān)督，增加貸款操作規(guī)范化和透明度，提高辦貸效率，防止信貸人員以權(quán)謀私，杜絕腐敗?！瓣柟赓J款”最大的亮點(diǎn)就在于公開、透明，實(shí)現(xiàn)了貸款的規(guī)范化管理，從規(guī)范貸款發(fā)放的整個(gè)操作流程入手，把貸款發(fā)放的全過程臵于社會(huì)公眾的有效監(jiān)督之下，提高貸款發(fā)放的透明度和工作效率，強(qiáng)化監(jiān)督和制約，用嚴(yán)密的制度控制道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。具體操作上首先在信貸服務(wù)大廳內(nèi)張貼貸款條件、利率、貸款流程、應(yīng)具備手續(xù)等貸款基本制度，公示信貸人員姓名、照片、崗位職責(zé)和信貸紀(jì)律，印刷了《公司類貸款基本條件》、《個(gè)人類貸款基本條件》、《農(nóng)戶小額信用貸款簡(jiǎn)介》等“陽光貸款”宣傳資料，并設(shè)立放貸監(jiān)督箱，在信貸服務(wù)大廳設(shè)立舉報(bào)電話，接受社會(huì)監(jiān)督，對(duì)提出的意見在5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。其次認(rèn)真做好“陽光貸款”政策的宣傳工作，讓陽光辦貸深入人心，為防止“陽光貸款”宣傳活動(dòng)走過場(chǎng)，流于形式，各轄內(nèi)信用社成立了以黨委書記、理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)，主任、紀(jì)委書記、副主任為副組長(zhǎng)，部室負(fù)責(zé)人為成員的“陽光貸款”宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，將宣傳工作與工作考核掛鉤，落實(shí)責(zé)任。一方面縣聯(lián)社業(yè)務(wù)信貸部、企貸和個(gè)貸客戶中心客戶經(jīng)理走街串巷，在縣城和集市以及人群聚集的地方擺攤設(shè)點(diǎn)宣傳；基層信用社負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理深入村組開展宣傳。另一方面在LED電子顯示屏上以“陽光貸款”為主題進(jìn)行宣傳，利用鄉(xiāng)、村、組三級(jí)干部會(huì)進(jìn)行宣傳，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及交通要道口懸掛“到農(nóng)村信用社貸款，你將享受廉

潔、親和、快捷、順暢的服務(wù)”等橫幅宣傳標(biāo)語。

經(jīng)過一段時(shí)間的試點(diǎn)，事實(shí)證明“陽光貸款”新政充分發(fā)揮了其制度上的先進(jìn)性、科學(xué)性和可操作性，在方式上更加體現(xiàn)了公開、公平、公正原則，取得了較好的社會(huì)評(píng)價(jià)，根據(jù)調(diào)查農(nóng)民滿意度為超過95%；更重要的是“陽光貸款”政策在程序上避免和減少暗箱操作行為的發(fā)生，客戶與銀行工作人員之間的隱性合約將徹底消除，因?yàn)樵谕耆_透明的條件下，客戶自己熟悉辦貸條件，沒有必要為了獲得貸款而去賄賂工作人員，同時(shí)堅(jiān)持公平公正的原則，有利于增強(qiáng)銀行工作人員恪盡職守，廉潔奉公的敬業(yè)思想，從源頭上徹底杜絕腐敗。

制度創(chuàng)新——撬動(dòng)腐敗大山之桿

“陽光信貸”新政作為信用社在反腐斗爭(zhēng)中的一個(gè)方法創(chuàng)新，其僅僅是一個(gè)小杠桿，就撬動(dòng)了金融腐敗這一座看似無法移除的大山?！瓣柟庑刨J”政策固然有農(nóng)村信用社自身的特色，而且還需要在實(shí)踐中對(duì)這一政策不斷的完善和改進(jìn)，但其他金融機(jī)構(gòu)不是不可以借鑒和學(xué)習(xí)，主要體現(xiàn)在反腐敗的斗爭(zhēng)中要勇于創(chuàng)新，有時(shí)候一個(gè)制度上的變化可以對(duì)腐敗起到釜底抽薪的效果，同樣的道理應(yīng)該對(duì)其他行業(yè)也適用。如今腐敗是公眾關(guān)注率最高的社會(huì)現(xiàn)象之一，除了金融領(lǐng)域，在有的領(lǐng)域腐敗嚴(yán)重?fù)p害黨同人民群眾的血肉聯(lián)系，危及黨的執(zhí)政地位和生存發(fā)展。在這些領(lǐng)域公開化、透明化，完全公示、接受全程監(jiān)督或許也會(huì)像“陽光貸款”政策一樣起到意想不到的反腐敗效果，如果真如此，真可謂小杠桿撬動(dòng)腐敗之巨山了。

第二篇：學(xué)貸款新規(guī)- 做信貸規(guī)范楷模

學(xué)貸款新規(guī)-做信貸規(guī)范楷模

近幾日，我組織全體員工利用晨會(huì)和晚上對(duì)中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目資金業(yè)務(wù)指引》進(jìn)行了系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，通過自學(xué)和集體學(xué)習(xí)，我對(duì)新規(guī)有了進(jìn)一步理解和掌握，新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管的一部分，它是通過立法的形式對(duì)信貸工作予以明確和指導(dǎo)，是我們今后工作的做法和指引。通過學(xué)習(xí)我的感觸很深，下面我談一下自己學(xué)習(xí)的幾點(diǎn)心得體會(huì)：

一、融會(huì)貫通“三法一指引”內(nèi)容，深該理解其真實(shí)內(nèi)涵。新規(guī)是依據(jù)銀監(jiān)部門監(jiān)督管理辦法和商業(yè)銀行法，總結(jié)以往信貸管理經(jīng)驗(yàn)，得出的結(jié)晶，是對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的重要依據(jù)，更是我們信用社今后工作應(yīng)該做到的，作為信用社的帶班人，首先應(yīng)該帶頭學(xué)習(xí)和掌握金融政策和法規(guī)，融會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，以便更好地把握方法和規(guī)范本社的信貸工作?，F(xiàn)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)已進(jìn)入首季開門紅沖刺階段，為了實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)雙頭并進(jìn)，我組織全體干部職工利用晨會(huì)和晚上強(qiáng)化對(duì)新法的貫徹和學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)要達(dá)到全員對(duì)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)的全面掌握，在思想和行動(dòng)上有一個(gè)新的提高。為了取得學(xué)習(xí)效果，我社每次學(xué)習(xí)后均對(duì)學(xué)員有小測(cè)試，以便加深理解和運(yùn)用，于2010年3月20日晚上組織全員進(jìn)行了考試，均取得了較好成績(jī)。

二、“三法一指引”是我們開展工作的法定規(guī)程，必須貫通于工作始終。通過近三年來的案件專項(xiàng)治理，可以看出過去我們信用社存在的許多問題，除了有人的因素外，也有制度不健全的原因。省聯(lián)社出臺(tái)六個(gè)信貸基本制度以來，規(guī)避了許多風(fēng)險(xiǎn)，減少了信貸資金的損失，同時(shí)也保護(hù)了我們的自己，通過學(xué)習(xí)銀監(jiān)局出臺(tái)的新規(guī)，新規(guī)通過立法形式詳細(xì)確定了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體操作辦法和檢查監(jiān)的目標(biāo)，使得我們的工作方向更加明確。在今后的工作中，我要加強(qiáng)員工的法律法規(guī)教育，做到人人懂法，人人學(xué)法，人人用法，人人守法，全面促進(jìn)我社信貸工作的規(guī)范化進(jìn)程。

三、巧借“三法一指引”學(xué)法東風(fēng)，在全社掀起合規(guī)意識(shí)教育。在以往的學(xué)習(xí)教育中顧此失彼，撿了西瓜丟了芝麻，今次全員學(xué)習(xí)風(fēng)氣高漲，我要抓住這一契機(jī)，組織全員全面開展一次法律法規(guī)教育，目的不僅是抓信貸規(guī)范，而是通過學(xué)習(xí)，使得信用社各項(xiàng)工作全面值于規(guī)范化，多年工作經(jīng)驗(yàn)告訴自己樹立員工的合規(guī)化教育非常重要，稍有不慎，勢(shì)必給集體和個(gè)人造成損失，以往信用社出現(xiàn)的個(gè)案，有很多員工是因?yàn)椴欢ǘ稿e(cuò)，所以前車之撤后車之鑒，在學(xué)習(xí)中要從思想上引起廣大員工的重視，要組織員工學(xué)習(xí)案例，加深記憶，展開討論，談今后做法，并寫出學(xué)習(xí)心得。

學(xué)法教育是一項(xiàng)長(zhǎng)效機(jī)制，只有一如繼往地堅(jiān)持下去，才能收到一定的效果，不會(huì)因一節(jié)漂亮的課，就能改變我們的職工長(zhǎng)期養(yǎng)成的不良習(xí)慣，我作為一個(gè)單位的負(fù)責(zé)人，將嚴(yán)格要求自己學(xué)法用法，自己首先不違規(guī)，身教重于言行，并將普法教育當(dāng)作一項(xiàng)重要工作，放在議事日程，力爭(zhēng)在規(guī)范的前提條件下，全面完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)。

第三篇：3關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)貸款新規(guī)加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理的指導(dǎo)意見20110727

山東銀監(jiān)局印發(fā)?關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)貸款新規(guī)加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理的指導(dǎo)意見?的通知

各銀監(jiān)分局，國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行山東省分行，恒豐銀行，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行山東省分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行山東省分行營(yíng)業(yè)部，中國銀行濟(jì)南分行，中信銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行濟(jì)南分行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行濟(jì)南市分行，齊魯銀行，天津銀行、北京銀行、青島銀行、威海市商業(yè)銀行、日照銀行、萊商銀行濟(jì)南分行，華融、信達(dá)、長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司濟(jì)南辦事處，山東省國際信托有限公司，中國重汽財(cái)務(wù)有限公司，匯豐銀行濟(jì)南分行，山東濟(jì)南潤(rùn)豐農(nóng)村合作銀行，歷城、長(zhǎng)清、章丘、濟(jì)陽、平陰、商河農(nóng)村信用合作聯(lián)社：

銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”（以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)）和?中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知?（銀監(jiān)發(fā)?2010?103號(hào)）下發(fā)以來，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)貫徹落實(shí)進(jìn)度，貸款新規(guī)在引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)新理念、推進(jìn)信貸精細(xì)化管理方面的作用逐步顯現(xiàn)。但是從推進(jìn)進(jìn)度和現(xiàn)場(chǎng)檢查情況看，執(zhí)行過程中仍然存在諸多問題，與貸款新規(guī)的理念和要求相去甚遠(yuǎn)。為進(jìn)一步推進(jìn)貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，提高信貸精細(xì)化管理水平，山東銀監(jiān)局制定了?關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)貸款新規(guī)加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理的指導(dǎo)意見?（以下簡(jiǎn)稱?指導(dǎo)意見?），現(xiàn)印發(fā)給你們，并提出以下要求請(qǐng)一并貫徹落實(shí)：

一、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增強(qiáng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)的緊迫感和使命感。要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)貸款新規(guī)和本?指導(dǎo)意見?，對(duì)照文件要求認(rèn)真開展自查、整改、落實(shí)、提高，切實(shí)將貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)推向深入。

二、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善和明確貸款受托支付標(biāo)準(zhǔn)。各機(jī)構(gòu)可以根據(jù)?中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有關(guān)指標(biāo)口徑及流貸受托支付標(biāo)準(zhǔn)的通知?（銀監(jiān)辦發(fā)?2011?142號(hào)）自行制定符合本行實(shí)際的流貸受托支付標(biāo)準(zhǔn)，并將本系統(tǒng)流貸受托支付標(biāo)準(zhǔn)于7月末前報(bào)對(duì)口監(jiān)管部門備案。

三、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式。要按照相關(guān)要求，改進(jìn)完善各類中長(zhǎng)期貸款管理辦法，修改完善相應(yīng)的合同文本，并積極推進(jìn)做好中長(zhǎng)期貸款合同修訂補(bǔ)正和新發(fā)放貸款的規(guī)范管理工作。轄內(nèi)各法人機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款管理辦法及相應(yīng)合同文本要經(jīng)董（理）事會(huì)批準(zhǔn)后于7月末前報(bào)對(duì)口監(jiān)管部門備案，其他分支類機(jī)構(gòu)也要將相關(guān)資料向?qū)诒O(jiān)管部門報(bào)備。

四、各銀監(jiān)分局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)做好數(shù)據(jù)信息報(bào)送工作。要認(rèn)真執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)目前規(guī)定的貸款新規(guī)走款比例和中長(zhǎng)期貸款合同修訂補(bǔ)正執(zhí)行率半月一次報(bào)送制度和其他定期報(bào)送要求，及時(shí)總結(jié)和上報(bào)貸款新規(guī)及重大監(jiān)管工作事項(xiàng)推動(dòng)過程中的良好做法、經(jīng)驗(yàn)和成效，山東銀監(jiān)局將擇優(yōu)編發(fā)、推薦和推廣，推進(jìn)轄內(nèi)貸款新規(guī)貫徹落實(shí)工作取得實(shí)效。

請(qǐng)各銀監(jiān)分局將本?通知?轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并督促其做好相關(guān)工作的貫徹落實(shí)。

二0一一年七月十五日

關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)貸款新規(guī)加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理的指導(dǎo)意見

為提升信貸精細(xì)化管理水平，加快銀行發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了?固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法?（銀監(jiān)會(huì)令2009年第2號(hào)）、?流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法?（銀監(jiān)會(huì)令2010年第1號(hào)）、?個(gè)人貸款管理暫行辦法?（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）、?中國銀監(jiān)會(huì)?關(guān)于印發(fā)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引?的通知?（銀監(jiān)發(fā)?2009?71號(hào)）（即“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)）以及?中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知?（銀監(jiān)發(fā)?2010?103號(hào)）等規(guī)范性文件，提出了全新的信貸理念和流程。從轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)及現(xiàn)場(chǎng)檢查情況看，貸款新規(guī)的執(zhí)行和落實(shí)不斷推進(jìn)和深入，在引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)新理念、推進(jìn)信貸精細(xì)化管理方面的作用初步顯現(xiàn)。但是，貸款新規(guī)執(zhí)行過程中仍然不同程度地存在擅自降低受托支付標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)避業(yè)務(wù)監(jiān)管、推進(jìn)落實(shí)步伐緩慢、問題整改不徹底甚至屢查屢犯等現(xiàn)象，與貸款新規(guī)的理念和要求相去甚遠(yuǎn)。為進(jìn)一步推進(jìn)貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，并以此為契機(jī)提升信貸精細(xì)化管理水平，切實(shí)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念和方式，現(xiàn)提出以下意見：

一、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸款新規(guī)的理解和把握，從踐行科學(xué)發(fā)展觀的高度推進(jìn)貫徹落實(shí)

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要站在科學(xué)發(fā)展觀的高度，深刻領(lǐng)會(huì)貸款新規(guī)的精神要義和主要內(nèi)容。要深刻認(rèn)識(shí)到，貸款新規(guī)所倡導(dǎo)和著重體現(xiàn)的全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付、貸放分控、貸后管理等精神，既是對(duì)國外信貸管理實(shí)踐精髓的總結(jié)和提煉，也是兼顧我國銀行業(yè)的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際的再造和完善。深入貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，既是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提升信貸精細(xì)化管理水平、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求和必然選擇，也是推動(dòng)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)、更好地服務(wù)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的有效途徑。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從踐行科學(xué)發(fā)展觀的角度，自覺將貸款新規(guī)的理念和要求融入信貸管理的流程再造和運(yùn)行。要對(duì)照貸款新規(guī)的要求，認(rèn)真查擺和糾正當(dāng)前信貸管理中存在的基礎(chǔ)配套及考核制度不完善、信貸管理模式粗放、信貸流程安排不科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)把控不細(xì)致、信貸合同簽訂和執(zhí)行不嚴(yán)肅、放款支付環(huán)節(jié)管理不嚴(yán)格、貸后管理不到位等不審慎、不精細(xì)行為，切實(shí)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿到貸款生命周期始終。

二、加強(qiáng)全流程管理，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造

（三）銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)要深刻領(lǐng)會(huì)全流程管理的理念精髓，從制度層面進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)流程再造。要將信貸業(yè)務(wù)流程的各環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致分解，將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，建立適合具體部門和崗位的考核辦法和問責(zé)機(jī)制。制度的安排上要充分體現(xiàn)制衡原則，貸款受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批以及貸款發(fā)放要由獨(dú)立的部門負(fù)責(zé)；相互制約的部門、崗位要由不同的行領(lǐng)導(dǎo)分管。通過制度的重新設(shè)計(jì)和不斷完善，實(shí)現(xiàn)對(duì)各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的全面管理。

（四）銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)總行制度的規(guī)定和要求，制定實(shí)施細(xì)則和措施，確保相關(guān)制度得到有效貫徹落實(shí)。對(duì)于總行相關(guān)改革不到位、相關(guān)制度不完善、不能有效落實(shí)貸款新規(guī)要求的，分支機(jī)構(gòu)要積極向總行提出建議，或向總行申請(qǐng)權(quán)限，盡快完成相關(guān)制度的完善和崗位設(shè)臵。

三、加強(qiáng)盡職調(diào)查管理，把好信貸準(zhǔn)入關(guān)

（五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)借款人的合法地位、信用狀況、收入來源以及貸款用途是否合規(guī)進(jìn)行全面細(xì)致的調(diào)查。要通過盡職調(diào)查，督促借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。負(fù)責(zé)調(diào)查的部門和人員要切實(shí)負(fù)起信貸準(zhǔn)入把關(guān)守口的責(zé)任，嚴(yán)格按照新規(guī)要求充分履行盡職調(diào)查職責(zé)，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和騙貸案件的發(fā)生。

（六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合本機(jī)構(gòu)的信貸政策，在調(diào)查環(huán)節(jié)把好信貸準(zhǔn)入關(guān)口。要嚴(yán)格審核固定資產(chǎn)貸款是否符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保及投資項(xiàng)目資本金制度等相關(guān)政策，是否按規(guī)定履行了投資項(xiàng)目合法管理程序，同時(shí)要強(qiáng)化與相關(guān)部門的溝通銜接，及時(shí)把握國家及相關(guān)行業(yè)政策的變化，確保貸款的受理符合規(guī)定的前臵條件。

四、加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防范集中度風(fēng)險(xiǎn)

（七）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將表內(nèi)、外融資業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理，建立嚴(yán)格的授信風(fēng)險(xiǎn)管理體制，完善授信政策和管理信息系統(tǒng)，確保授信工作人員獨(dú)立履行職責(zé)。銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)要建立完整統(tǒng)一的授信業(yè)務(wù)操作程序，明確盡職要求，并根據(jù)相關(guān)法規(guī)的調(diào)整及時(shí)對(duì)授信制度進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行總行統(tǒng)一的授信業(yè)務(wù)操作程序，并將相關(guān)問題和建議及時(shí)向總行反饋，嚴(yán)防授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按區(qū)域、行業(yè)等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，堅(jiān)守客戶授信集中度紅線。根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶的總體授信額度；根據(jù)客戶有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)因素，合理測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量；要堅(jiān)守對(duì)單一客戶和集團(tuán)客戶10%和15%兩個(gè)授信集中度指標(biāo)，防止信貸投放過分集中于某一客戶。

（九）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)合理確定對(duì)單一客戶的信貸投放集中程度，當(dāng)單一客戶的信貸需求超過一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，要采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險(xiǎn)。原則上為單一客戶或單一項(xiàng)目提供融資總額10億元以上人民幣或等值外幣的貸款項(xiàng)目，要通過組建銀團(tuán)貸款的方式發(fā)放。

五、加強(qiáng)貸款合同管理，修訂補(bǔ)正合同條款

（十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂符合貸款新規(guī)要求的書面借款、擔(dān)保等相關(guān)合同。尚未按照新規(guī)修改合同的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)，要盡快修改、細(xì)化和完善已有的合同文本，詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)要積極向總行反映相關(guān)情況和監(jiān)管部門要求，推動(dòng)總行修改完善合同或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行修改完善。

（十一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在合同中增加有關(guān)支付的規(guī)定，與借款人約定但不限于以下事項(xiàng)：支付資金用途，支付方式，受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，支付方式變更及觸發(fā)變更條件，貸款資金支付的限制、禁止行為，以及借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。同時(shí)還要與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。

（十二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)化借款合同中提款條件，在合同中明確應(yīng)提交的提款申請(qǐng)及證明提款申請(qǐng)符合提款條件的材料。固定資產(chǎn)貸款提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。當(dāng)前還要特別強(qiáng)化按照建設(shè)項(xiàng)目工程進(jìn)度提取貸款條件的設(shè)定，實(shí)行貸款客戶和建筑承包商（施工隊(duì)）對(duì)建設(shè)項(xiàng)目工程進(jìn)度的雙簽確認(rèn)，確保貸款銀行按照工程實(shí)際進(jìn)度支付貸款。

（十三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在貸款合同中對(duì)中長(zhǎng)期貸款還款方式進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，合理確定還款方式，實(shí)行分期償還，做到每半年一次還本付息，有條件的可按季度進(jìn)行償還。要按照新老劃段對(duì)貸款合同進(jìn)行分類管理，對(duì)于“整貸整還”類中長(zhǎng)期貸款的存量部分，要通過積極的借貸雙方協(xié)商，采取修訂合同或增加補(bǔ)充條款的方式，實(shí)現(xiàn)還款方式的調(diào)整。對(duì)于新增的中長(zhǎng)期貸款，要根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)周期和項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況，合理測(cè)算貸款期限，科學(xué)確定還款方式。

六、加強(qiáng)貸放分控管理，確保受托支付比例不低于80%

（十四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件和貸款資金用途。放款部門對(duì)貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨(dú)立負(fù)責(zé)。

（十五）銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)要按照貸款新規(guī)、?中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行<固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法>、<流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法>和<項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引>的通知?（銀監(jiān)辦發(fā)?2010?53號(hào)）及?中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有關(guān)指標(biāo)口徑及流貸受托支付標(biāo)準(zhǔn)的通知?（銀監(jiān)辦發(fā)?2011?142號(hào)）的規(guī)定，根據(jù)本行的區(qū)域環(huán)境、客戶特點(diǎn)、授信規(guī)模及管理能力，自行制定符合本機(jī)構(gòu)實(shí)際情況的貸款資金受托支付標(biāo)準(zhǔn)。銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)的受托支付標(biāo)準(zhǔn)要按照總行規(guī)定和要求執(zhí)行，并爭(zhēng)取總行授權(quán)，結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)調(diào)整受托支付標(biāo)準(zhǔn)。各機(jī)構(gòu)自行制定的受托支付標(biāo)準(zhǔn)不得低于銀監(jiān)會(huì)相關(guān)文件的要求。

（十六）對(duì)于符合貸款新規(guī)受托支付最低標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的貸款資金支付，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在進(jìn)行相應(yīng)審核相符后，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)手。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)原則上要在貸款發(fā)放當(dāng)天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手的，要在下一工作日完成受托支付。2011年當(dāng)年累計(jì)發(fā)放固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金、個(gè)人三類貸款的受托支付金額占當(dāng)年累計(jì)發(fā)放三類貸款按貸款新規(guī)要求應(yīng)受托支付金額的比重要達(dá)到80%以上。

（十七）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)權(quán)限，自行或向上級(jí)行申請(qǐng)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)進(jìn)行修改和完善，排除阻礙受托支付的系統(tǒng)因素。有條件的機(jī)構(gòu)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)受托支付的剛性約束，減少人為等因素的干擾。

（十八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的有關(guān)規(guī)定。嚴(yán)禁擅自放寬受托支付標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁超項(xiàng)目進(jìn)度放款，嚴(yán)禁虛設(shè)交易支付貸款資金，嚴(yán)禁化整為零、分拆支付規(guī)避受托支付，嚴(yán)禁貸款資金在借款人賬戶長(zhǎng)時(shí)間滯留。各機(jī)構(gòu)不得通過放松支付管理進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，努力營(yíng)造公平、良好、和諧的貸款新規(guī)執(zhí)行環(huán)境。

七、加強(qiáng)貸后管理，持續(xù)監(jiān)測(cè)信貸資金流向

（十九）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，定期、不定期地對(duì)借款人的信用狀況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況進(jìn)行檢查與分析，對(duì)于可能出現(xiàn)影響貸款安全的不利情形，要對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。

（二十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)貸款資金進(jìn)入企業(yè)資金池的管理。對(duì)于符合自主支付條件的流動(dòng)資金貸款進(jìn)入資金池的，要對(duì)進(jìn)池后的資金流向進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，確保流向符合約定用途。（二十一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)發(fā)揮貸款合同在貸后管理中的法律約束作用。對(duì)于出現(xiàn)借款人違反合同，或出現(xiàn)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的合同約定情形的，要充分發(fā)揮貸款合同的制約作用，及時(shí)按照合同約定采取有效措施，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

八、準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，實(shí)施差異化市場(chǎng)戰(zhàn)略。

（二十二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面落實(shí)貸款新規(guī)關(guān)于防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求，根據(jù)自身的性質(zhì)、規(guī)模和市場(chǎng)營(yíng)銷及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上制定差異化的市場(chǎng)戰(zhàn)略，形成符合自身特點(diǎn)的特定客戶結(jié)構(gòu)，研發(fā)適應(yīng)目標(biāo)客戶需求的特色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二十三）城市中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身地方銀行、社區(qū)銀行的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民的市場(chǎng)定位，積極開展與大銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。要緊緊圍繞服務(wù)小企業(yè)，持續(xù)開展“六項(xiàng)機(jī)制”建立和創(chuàng)新，努力打造小企業(yè)貸款“品牌”產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)小企業(yè)服務(wù)能力和實(shí)力。

（二十四）農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”大方向，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。要壓降非農(nóng)貸款，集中資金力量?jī)?yōu)先滿足“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸需求，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)一步加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，確保全年涉農(nóng)貸款增量占比不低于上年的目標(biāo)。

（二十五）大中型商業(yè)銀行要把支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”作為新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要利用銀監(jiān)會(huì)近期出臺(tái)的對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的差異化考核和激勵(lì)政策，充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，建立適度傾斜的考核機(jī)制，引導(dǎo)增加對(duì)小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸比重。鼓勵(lì)各行立足自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)新設(shè)或改造部分分支行為專門服務(wù)小企業(yè)的專營(yíng)分支行或特色分支行，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和功能的延伸。

（二十六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要研究新巴塞爾協(xié)議監(jiān)管新指標(biāo)對(duì)銀行業(yè)差異化經(jīng)營(yíng)的約束和影響。要正確分析自身機(jī)構(gòu)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，根據(jù)資本監(jiān)管指標(biāo)和自身資本狀況確定差異化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展模式，根據(jù)流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)和自身流動(dòng)性狀況確定差異化的客戶結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷增強(qiáng)監(jiān)管指標(biāo)與銀行差異化發(fā)展戰(zhàn)略的匹配度。

九、把握宏觀政策，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控

（二十七）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)政府融資平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。要按照貸款新規(guī)的要求，強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)貸款合同管理，根據(jù)平臺(tái)自身現(xiàn)金流情況和地方政府財(cái)力情況，與地方政府和平臺(tái)客戶協(xié)商貸款合同修訂工作，調(diào)整還款計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)貸款還款方式和還款期限的轉(zhuǎn)變。對(duì)于還款來源不足、主要依靠政府財(cái)政支持的地方政府融資平臺(tái)，研究采用差額補(bǔ)足協(xié)議方式彌補(bǔ)還款資金缺口。對(duì)于新增地方政府融資平臺(tái)貸款，或是已審批和續(xù)建項(xiàng)目，要加強(qiáng)貸款發(fā)放時(shí)的再審查和支付管理，切實(shí)提高平臺(tái)貸款貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)的走款比例。

（二十八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。繼續(xù)認(rèn)真貫徹差別化住房信貸政策，嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作流程，進(jìn)一步強(qiáng)化房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。要本著市場(chǎng)化和審慎經(jīng)營(yíng)要求，科學(xué)支持保障性住房建設(shè)，切實(shí)把握期限原則上不超過15年，且不設(shè)寬限期，一年分兩次還本付息，利隨本清等要求。要開展新一輪壓力測(cè)試，并采取有力措施，防范房?jī)r(jià)下降過程中出現(xiàn)的借款人惡意違約信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二十九）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照時(shí)間表做好銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)表外轉(zhuǎn)表內(nèi)工作。對(duì)于2011年按合同約定到期的，采取自然到期的辦法，不再按照季度計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和計(jì)提撥備；對(duì)于2012年及以后到期的，從今年期每季度至少有25%的余額計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、計(jì)提撥備并計(jì)算資本金，必須于今年內(nèi)全部完成。各機(jī)構(gòu)要按照相關(guān)要求規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，有效防范銀信合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求，按照相關(guān)規(guī)定堅(jiān)決限制對(duì)高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投入，合理上收“兩高一?！毙袠I(yè)的授信審批權(quán)限，對(duì)不符合國家節(jié)能減排政策以及國家明確要求淘汰的違規(guī)在建項(xiàng)目，不得對(duì)其增加授信。

十、加強(qiáng)信貸文化建設(shè)，提升信貸精細(xì)化管理水平

（三十一）地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的董事會(huì)和高管層要從戰(zhàn)略層面謀劃貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)工作，制定貸款新規(guī)實(shí)施的長(zhǎng)期規(guī)劃、改革步驟和分期目標(biāo)，根據(jù)貸款新規(guī)的要求完善有關(guān)制度、調(diào)整部門崗位設(shè)臵，形成貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的良好機(jī)制和氛圍。

（三十二）各銀行省級(jí)管轄行要認(rèn)真落實(shí)總行貫徹貸款新規(guī)的有關(guān)文件精神，并根據(jù)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的具體情況，對(duì)新規(guī)的執(zhí)行作出安排、部署和督導(dǎo)，不斷加大對(duì)貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的推動(dòng)力度，切實(shí)提高信貸業(yè)務(wù)的管理水平。

（三十三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照貸款新規(guī)的理念改革完善激勵(lì)機(jī)制和績(jī)效考核辦法。要將落實(shí)貸款新規(guī)、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理的有關(guān)要求細(xì)化成具有科學(xué)性、合理性和可行性的具體指標(biāo)列入考核辦法，正向激勵(lì)基層機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行，規(guī)范發(fā)展。

（三十四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大責(zé)任追究和問責(zé)力度。要按照監(jiān)管部門的要求，及時(shí)調(diào)度貸款新規(guī)走款比例，督促貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)。對(duì)沒有嚴(yán)格落實(shí)貸款新規(guī)、沒有執(zhí)行筆筆貸時(shí)審查和定期貸后跟蹤檢查，并因此誘發(fā)貸款挪用和其他風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格追究條線主管領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)人員的責(zé)任。

（三十五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大貸款新規(guī)的宣傳培訓(xùn)力度，力求使每一名信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員都能領(lǐng)會(huì)貸款新規(guī)和信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理的重要意義，掌握貸款新規(guī)的核心原則和操作規(guī)范，自覺按照新規(guī)的要求開展各種信貸業(yè)務(wù)，逐步克服長(zhǎng)期形成的慣性陋習(xí)，形成良好的信貸氛圍，培育健康的信貸文化。

十一、加大監(jiān)管考核和問責(zé)力度，推動(dòng)貸款新規(guī)落實(shí)到位（三十六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管部門建立的定期報(bào)告制度，按規(guī)定時(shí)間及時(shí)上報(bào)貸款新規(guī)走款比例和中長(zhǎng)期貸款合同修訂補(bǔ)正執(zhí)行率等重大監(jiān)管工作事項(xiàng)的數(shù)據(jù)和簡(jiǎn)要情況，按季度對(duì)貸款新規(guī)的全面執(zhí)行情況進(jìn)行總結(jié)報(bào)送。山東銀監(jiān)局將對(duì)各機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的措施、成效、問題整改及定期報(bào)告情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果將納入金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)、高級(jí)管理人員履職考評(píng)，并作為市場(chǎng)準(zhǔn)入和現(xiàn)場(chǎng)檢查頻度的重要參考依據(jù)。

（三十七）各銀監(jiān)分局要切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，加大對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款新規(guī)執(zhí)行情況的檢查和督促力度，并定期報(bào)送轄區(qū)相關(guān)情況和信息。各分局推動(dòng)措施、信息報(bào)送和采用情況及轄內(nèi)銀行貸款新規(guī)走款比例和中長(zhǎng)期貸款合同修訂補(bǔ)正執(zhí)行率等情況，將作為重要的考核指標(biāo)納入考核。

（三十八）各級(jí)監(jiān)管部門要按照貸款新規(guī)、?關(guān)于切實(shí)做好2011年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的通知（銀監(jiān)發(fā)?2011?34號(hào)）和?關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)違規(guī)清單、檢查要點(diǎn)及處罰規(guī)則的通知?銀監(jiān)辦發(fā)?2011?182號(hào)）等文件要求，做好對(duì)違反貸款新規(guī)行為的查處問責(zé)工作，目前尤其要重視對(duì)貸前調(diào)查、受托支付、貸后管理等薄弱環(huán)節(jié)問題的督促整改和屢查屢犯違規(guī)行為的查處。對(duì)違反貸款新規(guī)要求發(fā)放和管理貸款，特別是形成貸款風(fēng)險(xiǎn)甚至騙貸案件的，要依照相關(guān)規(guī)定實(shí)施行政處罰和采取強(qiáng)制監(jiān)管措施，嚴(yán)格追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人員的責(zé)任。