第一篇：中信實業(yè)銀行成都分行中小企業(yè)融資輔導(dǎo)培訓(xùn)班講義（本站推薦）

中信實業(yè)銀行成都分行中小企業(yè)融資輔導(dǎo)培訓(xùn)班講義

一、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀

國務(wù)院近日下發(fā)了《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》，提出放寬民營企業(yè)的市場準入、加大對民營企業(yè)的信貸支持。這預(yù)示著我國民營經(jīng)濟的發(fā)展今后將進入一個快速發(fā)展階段，同時也為商業(yè)銀行開展對民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)提供了機遇。

近年以來，我行非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，提出要在信貸準入門檻、審查程序、審批決策、責(zé)任追究等方面全面落實公平待遇的原則。并且要轉(zhuǎn)變觀念，采取措施，改善服務(wù)，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，增加對中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的信貸支持。

截至目前，我行對中小企業(yè)授信余額已經(jīng)達到60多億元。

二、我行對中小企業(yè)授信的基本政策

1．支持具備一定規(guī)模、管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、產(chǎn)品在目標市場中有競爭力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。

2．支持經(jīng)營戰(zhàn)略明確，產(chǎn)品做精做細的精品中小企業(yè)。

3．支持背靠優(yōu)質(zhì)大股東，能夠在銷售、財務(wù)、融資擔(dān)保等方面獲得支持，自身經(jīng)營情況較好的背景強的中小企業(yè)。

4．支持為大中型企業(yè)配套生產(chǎn)、購銷渠道落實、經(jīng)營穩(wěn)定的專業(yè)型中小企業(yè)。

5．支持有科研開發(fā)能力、有自主知識產(chǎn)權(quán)的拳頭產(chǎn)品、在特定領(lǐng)域有很強競爭力的高新技術(shù)中小企業(yè)。

6．對經(jīng)營一般或較差、背景不強、產(chǎn)品競爭力較弱、經(jīng)營變數(shù)大的中小企業(yè)，我行原則上不提供信用敞口。

對中小企業(yè)授信的原則

一是適量原則，授信規(guī)模應(yīng)當與其銷售收入與資產(chǎn)規(guī)模相適配；二要掌握現(xiàn)金流量，一般要求開立基本結(jié)算帳戶，銷售款項主要通過我行回籠；三要爭取有效擔(dān)保，以核心資產(chǎn)作抵押，或由股東、其他企業(yè)或政府背景的擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保，對無政府背景、實力有限的擔(dān)保機構(gòu)，要慎重對待；四要掌握企業(yè)融資總量，監(jiān)控他行融資；五要運用定價機制，對風(fēng)險相對較大的業(yè)務(wù)，采取上浮利率和提高綜合業(yè)務(wù)收益，覆蓋所承擔(dān)的風(fēng)險。

三、我行辦理信貸業(yè)務(wù)的基本規(guī)定

(一)客戶初選準則

客戶必須滿足以下所列準則才能通過初選：

1．持有縣級以上工商行政管理部門核發(fā)的有效的法人營業(yè)執(zhí)照，或經(jīng)主管機關(guān)核準登記。

2．除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人之外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。

3．擁有法定資本金和固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所。

4．實行獨立核算。

5．除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累積額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

6．申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

7．不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的企業(yè)提供貸款。

8．在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的，不得提供貸款。

9．企業(yè)有其他嚴重違法經(jīng)營行為的，不得給予貸款。

10．無經(jīng)營效益和還款保證的政策性貸款和指令性貸款不貸。

（二）客戶申請貸款準備的材料

1.企業(yè)法人的營業(yè)執(zhí)照（要求已通過正常年檢）

2.企業(yè)法定代表人資格認定書

3.企業(yè)代碼證書

4.企業(yè)注冊資本驗資報告（成立不到半年應(yīng)報）

5.貸款證或貸款卡

6.近三年的年度資產(chǎn)負債表

7.近三年的年度損益表

8.最近一季度的資產(chǎn)負債表

9.最近一季度的損益表

10.現(xiàn)金流量表

11.公司章程

12.企業(yè)董事會人員名單

13.法定代表人個人身份證（復(fù)印件）

14.企業(yè)公章與法定代表人和被授權(quán)人簽樣

四、我行貸款一般授信流程

客戶申請

企業(yè)有融資需求，可到我行轄內(nèi)各支行或分行市場營銷部門提出融資申請，一般需要準備企業(yè)的基礎(chǔ)資料、經(jīng)營資料和財務(wù)資料。授信調(diào)查

調(diào)查人員按照授信調(diào)查有關(guān)規(guī)定實施授信調(diào)查，主要調(diào)查企業(yè)的背景情況、管理水平、信用狀況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況以及主導(dǎo)產(chǎn)品、行業(yè)風(fēng)險等，收集、核實調(diào)查材料，填寫授信項目檔案清單，設(shè)計合理的授信方案（包括產(chǎn)品種類、金額、期限、利/費率、擔(dān)保方式、風(fēng)險防范措施、貸后管理要求等），完成授信調(diào)查報告。

授信評級

授信評級是我行根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況對客戶進行定量和定性評級，根據(jù)評級結(jié)果給予客戶一定的授信額度。授信審查

通過我行評級給予額度后，支行按照我行貸款審批程序上報分行進行審查，分行信用審查部門指派信審員進行授信風(fēng)險評估，在平衡風(fēng)險和收益基礎(chǔ)上，提出明確審查意見。審查主要包括對信貸業(yè)務(wù)合法性的審查、對信貸業(yè)務(wù)安全性的審查和對信貸業(yè)務(wù)可行性的審查。

授信審批

通過審查的項目上報分行信用審批委員會開會進行審批。放款操作

審批通過后支行同客戶簽訂相關(guān)合同、借據(jù)等法律文件，進行實

際放款。

到期收回

貸款到期后企業(yè)按時歸還貸款。

五、目前我行主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品

（一）一般貸款

1．流動資金貸款：指銀行向企業(yè)發(fā)放的用于企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)的貸款。一般期限在1年以內(nèi)，最長不超過三年。

2．項目融資：指銀行向企業(yè)發(fā)放的用于項目開發(fā)、投資的貸款，一般期限在一年以上。

（二）委托貸款

是指委托人委托銀行將其資金發(fā)放給申請人的貸款。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)

銀行承兌業(yè)務(wù)：是指我行給予企業(yè)一定授信額度，在授信額度內(nèi)為企業(yè)開立銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)。

票據(jù)貼現(xiàn)：指銀行買入企業(yè)持有的未到期商業(yè)票據(jù)，為企業(yè)提供短期融資的業(yè)務(wù)。

（四）國際貿(mào)易融資：指我行為企業(yè)在進出口業(yè)務(wù)中提供的短期融資業(yè)務(wù)，包括開立信用證、打包放款、進出口押匯、國際保理等業(yè)務(wù)。

（五）擔(dān)保業(yè)務(wù)

指我行為企業(yè)開立各類保函、資信證明等業(yè)務(wù)。