第一篇：小額欠款不再全額罰息 信用卡容時(shí)容差新規(guī)7月執(zhí)行

《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》(修訂版)對(duì)于經(jīng)常不及時(shí)還款、不記得還款金額的“馬大哈”們將是一大福音。從今年7月開始，信用卡容時(shí)容差新規(guī)將執(zhí)行，信用卡還款耽誤幾天，或者欠幾塊錢零頭忘了還，銀行將不再斤斤計(jì)較。

記者了解到，長(zhǎng)沙部分銀行在實(shí)際操作中，已對(duì)這類事件進(jìn)行靈活處理，雖然只是幾塊錢的小事，但“人性化”的方式還是帶給消費(fèi)者較好的用卡體驗(yàn)。

【案例】

二次扣款，很貼心

李小姐的中行信用卡是綁定在借記卡上自動(dòng)還款的，通常借記卡中的資金十分充裕，每月的自動(dòng)扣款從沒遇到過(guò)問題。

“我的賬單日是每月的10日，以往都會(huì)在到期還款日前一兩天收到短信提醒，提示我還款金額，可這一次，有點(diǎn)不同?！崩钚〗惚硎?，她7日收到了一條短信，內(nèi)容為“您尾號(hào)××××的借記卡10日前應(yīng)還人民幣18000元，截至7日您自動(dòng)還款賬戶余額不足?！痹?0日下午李小姐又收到一條短信，稱自動(dòng)還款賬戶余額不足，請(qǐng)?jiān)?3日前保證你的賬戶有足額余款。

原來(lái)，中行信用卡中心已經(jīng)開通了信用卡二次扣款功能，這讓李小姐覺得很貼心。

【解析】

未及時(shí)還款，有了寬限期

李小姐的經(jīng)歷，其實(shí)就是銀行采用北京信用卡還款“容時(shí)、容差”的做法。記者了解到，現(xiàn)在不少銀行都開通了信用卡“二次扣款”的功能。

中行湖南省分行信用卡中心工作人員告訴記者，現(xiàn)在銀行系統(tǒng)一般會(huì)在到期還款日前3天向借記卡“請(qǐng)賬”，看看余額是否充足。若首次扣款沒有成功，系統(tǒng)會(huì)發(fā)送提示短信，并在到期還款日后3天二次扣款。同樣的，二次扣款也會(huì)提前3天請(qǐng)賬，即在到期還款日當(dāng)天請(qǐng)賬。

建行的首次扣款時(shí)間為到期還款日，無(wú)論此次扣款成功與否，持卡人都可收到短信提醒，如果此時(shí)發(fā)現(xiàn)未全額還款，持卡人可在到期還款日后5天以內(nèi)將差額補(bǔ)入借記卡中，到第5天，系統(tǒng)還將進(jìn)行二次扣款。不過(guò)，二次扣款后是沒有短信提醒的，需持卡人自行留意。

交通銀行信用卡中心近日正式發(fā)布了“二次扣款”功能。系統(tǒng)在賬單日后第7天進(jìn)行首次扣款，如首次扣款失敗或是僅扣收部分款項(xiàng)，將在次日發(fā)送提示短信給持卡人。到了到期還款日當(dāng)天，系統(tǒng)還會(huì)進(jìn)行二度扣款。

聲音

注意維護(hù)自己的信用

中國(guó)銀行湖南省分行信用卡部一名負(fù)責(zé)人提醒：“取消信用卡全額罰息等條款，給信用卡客戶帶來(lái)方便，但不表明信用卡還款就不重要了?！彼€表示，持卡人在享受便捷的同時(shí)，也要避免因?yàn)槭韬龆绊懽约旱男庞迷u(píng)價(jià)和等級(jí)。招商銀行長(zhǎng)沙分行信用卡部的一名負(fù)責(zé)人也表示，如果欠款長(zhǎng)期不還或者多次逾期未還，銀行仍然會(huì)追討欠款和利息，同時(shí)也會(huì)讓自己的征信記錄留下“污點(diǎn)”。

提醒

小額欠款，有銀行不再全額罰息

記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前有部分銀行執(zhí)行容差還款且不收利息，包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等。其中，建行由系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行容差規(guī)定;廣發(fā)卡實(shí)行的是“容差還款”政策，持卡人的非現(xiàn)金交易5元以內(nèi)的“零頭”(人民幣金卡為10元)未還清，廣發(fā)卡將視同客戶已全額還款，不再對(duì)該筆消費(fèi)全額計(jì)息，未還的差額自動(dòng)滾入下一期賬單;北京銀行則表示10元以內(nèi)的未還部分將自動(dòng)滾入下期賬單不計(jì)入全額罰息。

此外，還有一些銀行對(duì)信用卡還款金額不足有規(guī)定，中行要求客戶未還款金額不得超過(guò)本期賬單全額的1%。而農(nóng)行、光大銀行的容差還款要收取客戶利息。安全講壇

用卡防盜，謹(jǐn)慎簽名

【案例】

黃先生接到銀行的電話，問他是否確定要辦理賬單分期業(yè)務(wù)，這讓他一頭霧水?？头藛T稱，2012年10月30日晚，黃先生在尚岑服飾有一筆2514元的消費(fèi)，申請(qǐng)辦理分期付款?！爱?dāng)天我和妻子在家，根本沒去買東西?！秉S先生立即要求銀行將卡片注銷，以防再有新的刷卡交易，同時(shí)要求銀行提供這筆刷卡交易的信息。幾天后，黃先生收到了當(dāng)時(shí)交易的簽收單，上面的簽名是“李*”。黃先生認(rèn)定信用卡被盜刷，找到服飾店要求賠償損失，但是服飾店以黃先生的信用卡卡片背后沒有簽名，一直不予解決。

【釋疑】

中國(guó)銀行湖南省分行信用卡中心工作人員告訴記者，拿到新卡后，要及時(shí)在卡片背面簽名。簽名支付是國(guó)際信用卡使用的通行慣例，一旦發(fā)生盜刷，如果能夠證明是商家未盡到核對(duì)簽名的義務(wù)，損失由商家承擔(dān)。因此，簽名時(shí)應(yīng)盡量采用個(gè)性簽名為由，避免使用易模仿的正楷簽字。

微播報(bào)

用卡那些糗事，要當(dāng)心了!

@--阿常：額，新聞上說(shuō)，有一個(gè)女生把支付寶、銀行卡、手機(jī)號(hào)碼綁在一起，可是她注銷手機(jī)卡的時(shí)候忘記取消支付寶和銀行卡的綁定。所以她很悲催地被他人利用廢棄手機(jī)卡來(lái)修改她的支付寶和銀行卡密碼，被取走一萬(wàn)多元。提醒：電子金融越來(lái)越發(fā)達(dá)，幾組數(shù)字就把控了你的財(cái)富，雖然帶來(lái)了方便，但也增加了麻煩，所以和這些掛鉤的事情一定要多個(gè)心眼。

@艾普豆兒：收到一條短信，一張很久未用的銀行卡，今日被扣24元信使費(fèi)，莫名地給銀行做了貢獻(xiàn)。

提醒：不用的銀行卡一定要刷光，否則都會(huì)被銀行的短信通知費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)“和諧”掉。

刷卡YOU招

吃喝玩樂好省錢，看仔細(xì)了!

家住長(zhǎng)沙市東風(fēng)路東風(fēng)小學(xué)的何斌，在周圍人眼里是信用卡刷卡達(dá)人。他不僅會(huì)充分利用信用卡的免息期，對(duì)信用卡的優(yōu)惠、積分也有自己的心得。

據(jù)何斌介紹，信用卡消費(fèi)，首先要了解自己的消費(fèi)需求，讓信用卡優(yōu)惠融合到自己的消費(fèi)習(xí)慣中。何斌平時(shí)和朋友聚餐娛樂的支出非常多，吃喝玩樂都會(huì)消費(fèi)，因此就分別辦理了兩張不同銀行的信用卡，一張是招行的，另一張是中行的?！罢猩蹄y行周三飲食優(yōu)惠最多，折扣力度也很大。中行信用卡周四消費(fèi)，吃喝玩樂都有優(yōu)惠，并且有些還能享受積分翻倍。

用卡資訊

中行發(fā)放萬(wàn)張“福農(nóng)卡”

據(jù)中國(guó)銀行湖南省分行數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，該行開辦了近萬(wàn)張“福農(nóng)卡”。目前，新開“福農(nóng)卡”的客戶工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)實(shí)行終身免費(fèi)，首年年費(fèi)免除，并可享受3個(gè)月免費(fèi)短信通知服務(wù)。

農(nóng)行刷卡優(yōu)惠

每周六持農(nóng)行金穗貸記卡在長(zhǎng)沙新長(zhǎng)福時(shí)空店、國(guó)貿(mào)店、鯨鯊國(guó)際海鮮拜會(huì)、大蓉和賀龍店等15家指定餐廳刷卡消費(fèi)可享受全單5折或自助餐2人同行1人免單活動(dòng)。6月30日前，長(zhǎng)沙沃美影城8元觀影，每卡每天限購(gòu)2張2D電影票。交行刷卡有禮

3月5日-31日期間，在悅方IDMALL刷交通銀行太平洋卡單筆滿200元即可至悅方服務(wù)臺(tái)領(lǐng)取COSTA咖啡券或30元移動(dòng)充值卡一張，每天限前50名客戶。

第二篇：容差容時(shí)-信用卡.

容差容時(shí)

背景

因?yàn)锳TM自助還款不接受零鈔等諸多原因，業(yè)內(nèi)頻見“1元欠款生出天價(jià)罰息”等報(bào)道。去年11月，某用戶透支11萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)陸續(xù)還款后仍生成44萬(wàn)元的利息和滯納金，經(jīng)過(guò)央視報(bào)道后，更在業(yè)內(nèi)引起軒然大波，信用卡計(jì)息所采用的全額計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)，最終招致眾怒。

針對(duì)這一現(xiàn)象，相關(guān)部門曾經(jīng)表示，計(jì)息規(guī)則是信用卡業(yè)務(wù)合同的核心條款，商業(yè)銀行事先所設(shè)置出的明文約定并無(wú)爭(zhēng)議，經(jīng)持卡人簽字確認(rèn)才能生效。如果不滿足銀行所提供的“有條件的信用卡欠款優(yōu)惠政策”，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息。

2013年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)書面回復(fù)致信呼吁廢除“全額罰息”的山東律師王新亮，稱“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解。王新亮稱對(duì)此回復(fù)感到失望。

與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布了修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》(簡(jiǎn)稱《公約》)，明確會(huì)員單位應(yīng)提供“容差容時(shí)”服務(wù)。銀行“全額罰息”這樣的霸王條款或?qū)⒂兴淖?/p>

容差容時(shí)

此次最新修訂后公布的《公約》，其最核心的內(nèi)容就是提出了“容差容時(shí)”，即成員單位(發(fā)卡行)在符合監(jiān)管政策要求前提下，建立信用卡還款容差容時(shí)機(jī)制。所謂“容差服務(wù)”，指信用卡未清償部分小于或等于10元時(shí)視同全額還款，未清償部分自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單；“容時(shí)服務(wù)”則指為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。

不過(guò)，中國(guó)銀行、光大銀行(3.39,-0.08,-2.31%)、華夏銀行(11.03,-0.32,-2.82%)、民生銀行(10.30,-0.24,-2.28%)、建設(shè)銀行(4.80,-0.04,-0.83%)等部分銀行信用卡持有人都已可通過(guò)電話申請(qǐng)免費(fèi)延緩還款日，最多為3天。中信銀行(4.68,-0.13,-2.70%)、興業(yè)銀行(18.99,-0.57,-2.91%)等則可免費(fèi)延緩還款日1天。中國(guó)銀行客服人員表示：“持卡人憑身份證號(hào)、信用卡卡號(hào)及密碼便可申請(qǐng)免費(fèi)延緩還款時(shí)間?！?/p>

雖然現(xiàn)在仍處于新規(guī)執(zhí)行前的籌備期，但記者通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，多家銀行已經(jīng)提供上限10元的容差服務(wù)，部分銀行額度更高。

除了交通銀行、光大銀行、中信銀行外，中行、農(nóng)行、工行、建行、招行、民生銀行均提供了容差還款服務(wù)，多數(shù)銀行容差額度與新規(guī)一致，均為10元。農(nóng)業(yè)銀行甚至規(guī)定，“客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普卡未還金額小于100元，金卡、白金卡未還金額小于200元”的較高限額。

除此之外，中國(guó)銀行規(guī)定其信用卡容差額度為持卡人消費(fèi)金額的1%，且不設(shè)上限。若以1萬(wàn)元的透支額度計(jì)算，持卡人最高也可獲得100元的容差額度。

在容時(shí)延期還款方面，中行、招行、光大銀行等均提供了最長(zhǎng)3天的延期服務(wù)，農(nóng)行、建行、交行、民生銀行的容時(shí)期限為2天；中信銀行期限最短，只有1天。中信銀行方面還特別提醒持卡人：“雖然我們會(huì)自動(dòng)延期一天，但還是請(qǐng)用戶及早還款，一天的容時(shí)期限也限于還款日次日下午6點(diǎn)以前?！?/p>

除此之外，《公約》還在信息披露方面對(duì)銀行作出更具體的規(guī)定，要求發(fā)卡行應(yīng)保證客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)及選擇權(quán)。比如需在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說(shuō)明計(jì)息規(guī)則，并通過(guò)網(wǎng)站等宣傳渠道提供計(jì)算規(guī)則和模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行業(yè)協(xié)會(huì)成員單位還需通過(guò)賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示，這樣就能避免持卡人因一時(shí)大意錯(cuò)過(guò)還款期限。

改善

不過(guò)，對(duì)于大多數(shù)持卡人來(lái)說(shuō)，與寬限幾天還款相比，更希望能看到飽受爭(zhēng)議的全額罰息被取消。而在此次《公約》中，規(guī)定實(shí)施的是容差服務(wù)，只規(guī)定了10元的上限，即10元以內(nèi)才無(wú)需擔(dān)心“全額罰息”。

目前僅工商銀行(4.23,-0.03,-0.70%)廢除了全額罰息，部分銀行則已開始執(zhí)行容差還款。例如，建設(shè)銀行信用卡采取“欠款10元以內(nèi)，視為該月賬單已經(jīng)自動(dòng)還清”；招商銀行(13.52,-0.31,-2.24%)信用卡客服表示，如果用戶當(dāng)期賬單金額和已經(jīng)還款金額相差10元人民幣或者1美元之內(nèi)，結(jié)合客戶此前信用記錄和還款情況，信用良好的，會(huì)視為當(dāng)期已還清，欠款自動(dòng)計(jì)入下期賬單。

第三篇：信用卡還款將推“容時(shí)容差”

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信用卡還款將推“容時(shí)容差”

作者：

來(lái)源：《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》2013年第04期

近日，《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》公布，提出將于今年7月執(zhí)行信用卡“容時(shí)容差”新規(guī)，不少銀行已逐步采取?！叭輹r(shí)服務(wù)”即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款?！叭莶罘?wù)”是將信用卡未清償部分小于或等于10元時(shí)視同全額還款，未清償部分自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。

國(guó)務(wù)院要求加強(qiáng)內(nèi)燃機(jī)節(jié)能減排

近期京津冀地區(qū)頻發(fā)霧霾天氣牽動(dòng)人心。近期，國(guó)辦《關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)燃機(jī)工業(yè)節(jié)能減排的意見》發(fā)布，對(duì)內(nèi)燃機(jī)行業(yè)提出節(jié)能減排要求，同時(shí)對(duì)能耗及廢棄物排放提出明確標(biāo)準(zhǔn)。到2015年，節(jié)能型內(nèi)燃機(jī)產(chǎn)品要占全社會(huì)內(nèi)燃機(jī)產(chǎn)品保有量的60%，實(shí)現(xiàn)節(jié)約商品燃油2000萬(wàn)噸。培育一批汽車、工程機(jī)械用發(fā)動(dòng)機(jī)等再制造重點(diǎn)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)高效節(jié)能環(huán)保型內(nèi)燃機(jī)主機(jī)及其零部件生產(chǎn)制造裝備的國(guó)產(chǎn)化、大型化，建立內(nèi)燃機(jī)產(chǎn)品節(jié)能減排政策法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系。公廁新國(guó)標(biāo)擬規(guī)定蒼蠅數(shù)量

近日，衛(wèi)生部就《公共廁所衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)》征求意見。在衛(wèi)生學(xué)評(píng)價(jià)指標(biāo)上，征求意見稿將公廁臭味強(qiáng)度分為無(wú)臭味、微有臭味、明顯臭味和強(qiáng)烈臭味4個(gè)等級(jí)，要求獨(dú)立式公廁臭味強(qiáng)度小于等于2級(jí)，每平米蒼蠅數(shù)小于等于3只，且要求廁室的大、小便器內(nèi)外，地面和貯糞池周圍30cm～50cm以內(nèi)，觀察不到蠅蛆。

“一日游”將不得搭車購(gòu)物

國(guó)家旅游局有關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，《國(guó)內(nèi)旅游“一日游”合同（示范文本）》已發(fā)布并要求各地積極推廣。針對(duì)“一日游”市場(chǎng)突出的黑車、黑導(dǎo)游問題，新版《合同》明確要填寫導(dǎo)游員姓名和導(dǎo)游證號(hào)、運(yùn)輸車輛的車牌號(hào)碼，如違約應(yīng)向旅游者全額退還已付旅游費(fèi)用。旅行社若擅改行程，應(yīng)退還旅游者相應(yīng)旅游費(fèi)用?！耙蝗沼巍苯窈髮⒉坏们闪⒚看钴囋O(shè)立購(gòu)物活動(dòng)。理財(cái)產(chǎn)品不達(dá)標(biāo)或被叫停

近期，銀監(jiān)會(huì)要求銀行對(duì)資金池理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行限期整改，對(duì)在4月底前不能達(dá)標(biāo)的銀行，銀監(jiān)會(huì)將開出罰單，不排除停止此類銀行從事理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。消息人士還透露，今年銀監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)將分期、分階段對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)進(jìn)行專項(xiàng)檢查和明察暗訪，將嚴(yán)格查處銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售違規(guī)行為。

第四篇：工行信用卡的“容時(shí)容差”生變了嗎

工行信用卡的“容時(shí)容差”生變了嗎

近日，中國(guó)工商銀行在其官網(wǎng)上對(duì)其信用卡產(chǎn)品目錄做出了修訂。修訂后的產(chǎn)品目錄中，有多款產(chǎn)品都被加上了這樣一句話：“自2017年12月1日起，新開戶的信用卡適用《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》第三條約定的“特殊計(jì)息”方式，未在到期還款日（含）前全額償還當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的，應(yīng)對(duì)透支交易（包括已償還部分）支付從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。”

圖1.宇宙星座信用卡的特殊計(jì)息提示消息一出，如同一聲驚雷炸響。我們都知道，自2009年工銀信用卡取消全額罰息后，工銀信用卡一直以部分還款部分計(jì)息為一個(gè)重要賣點(diǎn)。那么這個(gè)“特殊計(jì)息”規(guī)定是怎么一回事呢？咱們還得先看一看信用卡領(lǐng)用合約是里面怎么說(shuō)的。現(xiàn)行的《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》是2017年下半年剛剛修訂施行的，特殊計(jì)息條款位于第三條第3款第2項(xiàng)，原文如下：“甲方可按照乙方對(duì)賬單標(biāo)明的最低還款額還款。甲方按照最低還款額規(guī)定還款的，乙方只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。對(duì)于部分信用卡產(chǎn)品，甲方同意采用“特殊計(jì)息”方式，甲方未全額償還當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的，應(yīng)對(duì)享受免息還款期的透支交易（包括已償還部分）支付從銀行記賬日起至還款日止的透支利息，乙方將通過(guò)中國(guó)工商銀行網(wǎng)站-“信用卡”-“卡片世界”等途徑告知甲方?！?/p>

圖2.牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）節(jié)選原來(lái)特殊計(jì)息是工商銀行只對(duì)“部分信用卡產(chǎn)品”適用的一個(gè)條款。那么，適用這一條款的“部分信用卡產(chǎn)品”都有哪些呢？繼續(xù)檢索后發(fā)現(xiàn)，近兩年新發(fā)行的熱門卡種幾乎都被囊括其中：宇宙星座卡、World奮斗卡、小黃人卡、軍魂卡、喜馬拉雅卡、愛奇藝卡、華潤(rùn)通卡、愛車Plus卡、首汽約車聯(lián)名卡等。這些產(chǎn)品中有單幣單卡也有全幣套卡，年費(fèi)要求也各有區(qū)別。但他們有一個(gè)共同特點(diǎn)——都支持容時(shí)容差還款。在特殊計(jì)息條款公布的同時(shí)，工行修改了容差的定義，由最低還款額容差修改為當(dāng)期賬單額容差?！霸诘狡谶€款寬限日（到期還款日+寬限期），上期賬單全部應(yīng)還款項(xiàng)未還部分小于或等于10元時(shí)，視同持卡人已全額償還?！边@兩項(xiàng)內(nèi)容不是一個(gè)巧合，應(yīng)該聯(lián)系起來(lái)分析。之前網(wǎng)絡(luò)上高點(diǎn)擊率的熱門文章《工商銀行信用卡的“10個(gè)唯一”》（據(jù)信該文出自工商銀行總行公關(guān)團(tuán)隊(duì)），其中提到的第一個(gè)唯一就是“國(guó)內(nèi)唯一一張非全額罰息的信用卡”。前不久落錘定音的央視主持人李曉東訴建設(shè)銀行信用卡全額計(jì)息一案，將信用卡全額計(jì)息這一“行業(yè)規(guī)則”推上了輿論的風(fēng)口浪尖。大眾輿論幾乎一邊倒的認(rèn)為全額計(jì)息是霸王條款，應(yīng)該廢除。而工商銀行在此時(shí)敢冒天下之大不韙推出特殊計(jì)息條款，確實(shí)是有很大的勇氣。但工商銀行也并非盲目。首先，將全額計(jì)息稱為“特殊計(jì)息”條款，表明這不是一種正常的計(jì)息方式，軟化措辭，避開網(wǎng)絡(luò)暴力。其次就是修改容差定義。最低還款額容差無(wú)法保證不產(chǎn)生循環(huán)利息，而實(shí)施賬單金額容差可有效避免循環(huán)利息產(chǎn)生。如此為持卡人著想，可以最大限度的化解輿論的口誅筆伐。最后，工商銀行也并未將全部信用卡產(chǎn)品線都納入特殊計(jì)息適用范圍內(nèi)。那么，工商銀行為什么要這樣做呢？美國(guó)銀行的信用卡銷售理論將信用卡用戶分為兩類：第一類是總是按時(shí)全額償還信用卡賬單金額，從不支付任何利息的“交易者”；另一類是經(jīng)常循環(huán)信用，經(jīng)常需要支付利息和手續(xù)費(fèi)的“使用者”。顯然，在相同的風(fēng)險(xiǎn)暴露水平下，“使用者”帶給銀行的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出“交易者”。而無(wú)論采取哪種計(jì)息方式，也不管容時(shí)容差政策有與沒有，如何實(shí)施，對(duì)“交易者”來(lái)說(shuō)幾乎沒有任何影響?？梢哉f(shuō)，這兩項(xiàng)政策都是為“使用者”設(shè)計(jì)的。容時(shí)容差是對(duì)“使用者”的一種保護(hù)，而全額計(jì)息可使銀行從“使用者”身上獲取更多收入。特殊計(jì)息條款的生效，標(biāo)志著工商銀行開始對(duì)信用卡客戶做出分類營(yíng)銷。從產(chǎn)品適用的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，工商銀行將年齡較長(zhǎng)的客戶群體定義為“交易者”，仍然保留著適用部分計(jì)息條款的標(biāo)準(zhǔn)卡產(chǎn)品及商旅服務(wù)類聯(lián)名卡產(chǎn)品；將年輕客群定義為“使用者”，所以將年輕化的互聯(lián)網(wǎng)+信用卡產(chǎn)品調(diào)整為特殊計(jì)息（全額計(jì)息），并輔以完善了的容時(shí)容差政策。同一家銀行的信用卡產(chǎn)品有兩種計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)，此舉也是開了中資銀行之先河，目前也屬于“唯一”?？偟膩?lái)說(shuō)，工商銀行此舉是在深化信用卡利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中的有（jiao）益（hua）探（jiao）索（hua）。具體效果如何留待市場(chǎng)檢驗(yàn)。而對(duì)于工行客戶來(lái)說(shuō)，辦理信用卡時(shí)又多了一項(xiàng)考慮的內(nèi)容：是做一個(gè)有板有眼，但偶爾沒還清只會(huì)部分計(jì)息的“交易者”，還是做一個(gè)時(shí)尚靈活，但還不清就要全額計(jì)息的“使用者”？不同的人會(huì)有不同的想法，繼而選擇不同的信用卡產(chǎn)品分道揚(yáng)鑣。你會(huì)選擇哪一種呢？